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一、農村信用社信貸風險形成原因

（一）內部因素

1.人為因素。農村信用社信用制度落后，信用環境不健全，部分農戶信用觀念淡薄，賴賬不還，這是造成農村信用社信貸資產低下的主要原因。同時，信用社內部信貸人員素質水平低下，在地域因素的影響下，很多信貸人員的專業知識匱乏、文化水平偏低，不注重自身的學習，發放貸款時存在“走后門”的問題，這又在一定程度上增加了農村信用社的信貸風險。

2.制度因素。農村信用社的自身管理也存在一定的問題，民主管理組織作用無法得到充分的發揮，管理人員金融知識匱乏，不了解內部風險，也無法參與到經營與決策活動中，在國家行政等因素的制約下，農村信用社需要承受較大的信貸風險。

（二）外部因素

1.信息不對稱。雖然大多數農村信用社對于貸款流程都有嚴格的規定，但是很多一線員工并未將這些制度落實到實處，信息交流與共享受到了阻礙。

2.法律制度不健全。就現階段來看，國家還沒有針對農村信用社的具體情況制定科學、完善的管理體系，法律保障制度缺失，同時，由于缺乏行業規范，農村信用社往往存在自主經營的問題，久而久之，就形成大量不良資產。

3.抗風險能力差。農村大多還在實施家庭聯產承包責任制經營模式，分散廣、規模下，容易受到市場因素與自然災害的影響，我國農村信用社發放的貸款主要集中的養殖業、種植業、小型加工業等行業中，一旦遇到自然災害的影響，就會影響農村信用社信貸資產的正常回收。

二、農村信用社信貸風險的防范措施

（一）建立起嚴格的信貸業務問責制度

為了有效降低經營風險，農村信用社必須要建立起完善的信貸業務問責制度，加強自身信用班子的考核，完善貸款考評制度、責任審計制度與離任審計制度。信貸風險是具有一定的滯后性的，為了明確信貸責任，在信貸人員離任后的一年后，需要進行二次審計，若存在違法違規行為，必須要根據法律制度的規定將責任落實到人，問責直接負責人，如果存在刑事責任，要在第一時間移交給當地司法機關。

（二）做好擔保抵押手續的管理工作

農村新農社要不斷完善自身的擔保貸款管理制度，嚴格按照規定執行工作，保障貸款手續的合法性與有效性。同時，農村信用社還要與自身的情況結合起來，制定出相關的擔保貸款管理方式，健全登記簿，嚴格核算各個科目。此外，還要規范貸款審批程序，按照規定流程進行核算，注重審查擔保主體是否合法、抵押物是否具有價值、抵押物是否真實。

（三）加強金融監管制度與信貸內控制度的建設

金融監管部門必須要公開對農村信用社開展管理工作，上級監管部門需要有科學的管理理念，在促進農村信用社業務發展與金融秩序穩定的前提條件下嚴格的開展監督與管理工作，鼓勵信用社開展金融創新。

（四）把握好農村信用社的服務宗旨

農村信用社所有員工都要明確要自身的服務主旨，為“農民”、“農村中小企業”、“農村創業者”、“農村個體工商戶”服務，在日常工作過程中，信用社需要切實幫助以上服務主體解決資金短缺問題，正確看待不良貸款的問題，要意識到信貸風險的發生不僅有農民信用觀念的影響，與信用環境也有著密切的關系，此外，農村信用社管理水平低下也是造成信貸風險的重要原因。為了解決這些問題，需要加強宣傳，改變農民傳統的信貸思想觀念，優先為信用好的農民發放貸款，降低利率，培養農民的信用意識，實現自身的可持續發展。

三、結語

總而言之，在農業現代化水平的發展下，農村信用社的諸多信貸風險也表現出來，農村信用社服務的對象存在一些特殊性，這就給信貸風險的防范帶來了一定的難度，為了降低信貸風險，實現自身的可持續發展，必須要構建出科學合理的信貸風險管理制度，將信貸責任制度深刻的落實到實處。同時，還要注重信貸人員的培訓與教育工作，采取科學有效的措施提升他們的綜合技能水平與責任意識，將現代風險控制在最小化。

作者：譚崇哲單位：湖南農業大學