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一、農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

1.1制度不完善，內(nèi)部控制不足

當(dāng)前農(nóng)村信用社所制定的管理規(guī)范很多，但是沒有一個(gè)系統(tǒng)化的合理制約機(jī)制，在農(nóng)村信用社的制度中包含有理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、社員代表大會(huì)，而實(shí)際上卻并沒有真正落實(shí)，在內(nèi)部的控制管理問題上存在一定的缺陷，這也為內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)埋下了隱患，造成某些工作人員的濫用職權(quán)等現(xiàn)象，為信貸管理造成了很大風(fēng)險(xiǎn)。

1.2不良貸款現(xiàn)象多，信貸風(fēng)險(xiǎn)高

所謂信貸風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上是指信貸資金出現(xiàn)損失的可能，造成風(fēng)險(xiǎn)的原由來自金融、信用、規(guī)范、操作等，都對(duì)信貸構(gòu)成一定的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)一直沒有統(tǒng)一的信貸流程，這就在操作風(fēng)險(xiǎn)上埋下了一定的隱患，且信貸制度不完善，粗放式的信貸管理導(dǎo)致農(nóng)村信用社信貸出現(xiàn)了:輕管理，重業(yè)務(wù)，輕風(fēng)險(xiǎn)，重發(fā)展的不良狀況。另外，主要的信貸對(duì)象是農(nóng)戶，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金回收期相對(duì)較長，且容易受自然災(zāi)害的影響，也是信貸風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)上升的原因。

1.3工作人員素質(zhì)不齊，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足

由于農(nóng)村信用社大多處于鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城市邊緣，社內(nèi)工作人員綜合素質(zhì)參差不齊，信用社重視業(yè)務(wù)發(fā)展，而業(yè)務(wù)質(zhì)量、人員素質(zhì)以及能力素質(zhì)卻不被重視，員工法律意識(shí)、道德觀念都較差；另外信用社班次安排和培訓(xùn)制度也都不完善，這些因素也是導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)高的原因。

二、農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新管理辦法

2.1創(chuàng)建體統(tǒng)化制度，加強(qiáng)流程管理

針對(duì)信用社目前體系零亂以及制度落實(shí)不到位的現(xiàn)象，創(chuàng)新建立和完善制度體系和監(jiān)管體系迫在眉睫。加強(qiáng)內(nèi)部化的控制是防治內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)、降低管理風(fēng)險(xiǎn)的第一步，信用社應(yīng)該創(chuàng)新樹立風(fēng)險(xiǎn)控制理念，重視對(duì)員工的培訓(xùn)和管理，完善監(jiān)管體系，特別是要抓好業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量，從信貸的源頭降低風(fēng)險(xiǎn)。并且要重視信貸流程的管理，必須嚴(yán)格要求業(yè)務(wù)人員，嚴(yán)格根據(jù)規(guī)章制度進(jìn)行業(yè)務(wù)開發(fā)，同時(shí)建立處罰制度，對(duì)不按規(guī)章流程辦事的業(yè)務(wù)員給予嚴(yán)格處理。

2.2創(chuàng)新培養(yǎng)員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

員工是企業(yè)的核心力量，信用社應(yīng)該創(chuàng)新建立員工培養(yǎng)體系，從培養(yǎng)員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)開始抓起，嚴(yán)格管理員工的準(zhǔn)入和退出，并且對(duì)員工進(jìn)行定期培訓(xùn)和定期考核，對(duì)不合格的員工要堅(jiān)決把好關(guān)卡，給予淘汰。所有社內(nèi)工作人員必須要有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)每一筆信貸業(yè)務(wù)要認(rèn)真的審核確認(rèn)，培養(yǎng)一支責(zé)任心強(qiáng)、業(yè)務(wù)水平高、管理機(jī)制新、業(yè)務(wù)手段創(chuàng)新的高素質(zhì)團(tuán)隊(duì)，從保證內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)最低化開始，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.3樹立新的企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)文化

信用社信貸的最終目的是盈利，這是信貸存在的實(shí)際價(jià)值。而很多信用社員工卻不能認(rèn)知到這一點(diǎn)，因此，樹立信用社新的信貸觀就變得尤為重要。信用社管理層要把信貸價(jià)值觀準(zhǔn)確的傳達(dá)給信用社的每一個(gè)員工，并強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)文化的重要性。提高信貸文化是保證信貸穩(wěn)定發(fā)展和控制信用風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，是提高信貸人員以及管理層道德意識(shí)的重要方法，只有擁有了良好的信用和高尚的道德修養(yǎng)，才能控制員工對(duì)工作的責(zé)任意識(shí)，才能在無形中降低操作風(fēng)險(xiǎn)，減少因道德意識(shí)不足和法律意識(shí)低下而出現(xiàn)濫用職權(quán)的現(xiàn)象。其次不僅要對(duì)內(nèi)部員工進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)，還要重視對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)，這也是建立風(fēng)險(xiǎn)文化的重要原因。同時(shí)，創(chuàng)建風(fēng)險(xiǎn)文化還要求信用社主動(dòng)改革經(jīng)營業(yè)務(wù)，明確自身的市場定位，不斷開發(fā)適合客戶不同需求的信貸服務(wù)，以滿足客戶需求，同時(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)水平。

2.4創(chuàng)新健全抵押擔(dān)保制度

抵押擔(dān)保是金融業(yè)降低風(fēng)險(xiǎn)的普遍手段，信用社應(yīng)該創(chuàng)新健全信貸抵押擔(dān)保制度，由于農(nóng)村信用社面對(duì)的客戶群體是農(nóng)戶，應(yīng)適當(dāng)減少使用信用放貸的比重，提高擔(dān)保和抵押貸款的比率，同時(shí)要健全擔(dān)保和抵押的制度，加強(qiáng)對(duì)抵押資產(chǎn)的估價(jià)和管理，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保人的身份核實(shí)。以確保抵押、擔(dān)保信貸的可靠性。辦理財(cái)產(chǎn)抵押時(shí)，工作人員必須仔細(xì)核查財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)以及變現(xiàn)能力情況，并簽訂抵押合同。

2.5創(chuàng)新建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

防預(yù)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制管理和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)是完備風(fēng)險(xiǎn)管理體系的三個(gè)重點(diǎn)，創(chuàng)新建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)也是風(fēng)險(xiǎn)管理不可缺少的。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的作用在于：判斷風(fēng)險(xiǎn)警情，診斷風(fēng)險(xiǎn)因素，檢測風(fēng)險(xiǎn)情況，預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，化解或降低風(fēng)險(xiǎn)，完善風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)性、系統(tǒng)性和規(guī)范性。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的主要功能有兩個(gè)方面：第一，預(yù)警功能。預(yù)警系統(tǒng)通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的診斷和判斷，對(duì)即將到來的風(fēng)險(xiǎn)作出評(píng)定，并為信貸作出警示。第二，監(jiān)控功能。預(yù)警系統(tǒng)可以對(duì)各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)進(jìn)行對(duì)比分析，同時(shí)對(duì)信用社的資金運(yùn)行情況進(jìn)行監(jiān)控，對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)。第三，預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)功能。預(yù)警系統(tǒng)能對(duì)信用社的數(shù)據(jù)進(jìn)行記錄和分析，通過與歷史記錄進(jìn)行分析，能起到預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)的作用。

三、結(jié)束語

信用社信貸分險(xiǎn)的控制和管理是一項(xiàng)復(fù)雜的工作，信用社應(yīng)該對(duì)自身內(nèi)外的各種音色進(jìn)行分析，針對(duì)內(nèi)外部存在的不同風(fēng)險(xiǎn)制定相應(yīng)的預(yù)防和監(jiān)控措施，切實(shí)抓好落實(shí)工作，完善信貸體系，以降低整體信貸風(fēng)險(xiǎn)。另外信用社還要對(duì)當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查和分析，設(shè)計(jì)出適應(yīng)當(dāng)?shù)氐男刨J策略，拉動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，保證信用社的信貸管理質(zhì)量，控制好風(fēng)險(xiǎn)水平。

作者：盧志國單位：邯鄲市磁縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社