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一、我國(guó)汽車(chē)金融公司信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因分析

汽車(chē)金融公司作為新興汽車(chē)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)，與銀行有很大的區(qū)別，在信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理上面臨更大挑戰(zhàn)，分析汽車(chē)金融公司的信貸風(fēng)險(xiǎn)成因?qū)π刨J風(fēng)險(xiǎn)管理有重要意義。

1.國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響

在我國(guó)，宏觀經(jīng)濟(jì)政策可分為貨幣政策和財(cái)政政策，國(guó)家通過(guò)對(duì)貨幣政策和財(cái)政政策的制定和實(shí)施來(lái)影響國(guó)家經(jīng)濟(jì)的總體運(yùn)行。國(guó)家通過(guò)一系列的經(jīng)濟(jì)手段來(lái)調(diào)節(jié)市場(chǎng)的供給和需求，當(dāng)市場(chǎng)供求平衡情況發(fā)生變化時(shí)，會(huì)直接影響國(guó)民的收入水平和市場(chǎng)的物價(jià)水平，國(guó)民收入水平的高低直接影響居民消費(fèi)信貸的還款情況，物價(jià)水平的高低在一定程度上影響著居民進(jìn)行消費(fèi)活動(dòng)的行為，從而間接影響著汽車(chē)金融公司作為消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的貸款資金的發(fā)放以及回收，造成汽車(chē)金融公司的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇的影響

據(jù)中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)預(yù)計(jì)，到2025年，我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)余額將達(dá)到5250億元人民幣。面對(duì)如此巨大的汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)可以開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和部門(mén)都紛紛準(zhǔn)備搶占市場(chǎng)先機(jī)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，其中銀行和汽車(chē)金融公司開(kāi)始成為汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)上最大的競(jìng)爭(zhēng)主體。汽車(chē)金融公司若與商業(yè)銀行發(fā)生不良競(jìng)爭(zhēng)則會(huì)導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的加劇，遭受損失。

3.社會(huì)環(huán)境因素的影響

汽車(chē)金融公司的汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)建立在信用的基礎(chǔ)上，中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)始于1998年中國(guó)人民銀行首次允許四大國(guó)有商業(yè)銀行試點(diǎn)汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，已有十多年的發(fā)展歷程，而我國(guó)的個(gè)人征信體系成立于2006年，導(dǎo)致消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏良好的信用體系為其提供信貸參考依據(jù)。此外，相關(guān)政府部門(mén)雖然頒布了《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》和《汽車(chē)金融公司管理辦法》，但這些規(guī)章制度缺乏可操作性，法律層次不高，難以發(fā)生法律效力。總之，汽車(chē)金融公司在提供信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中，面臨著消費(fèi)者的信用風(fēng)險(xiǎn)。

4.汽車(chē)金融公司內(nèi)部原因

首先，我國(guó)汽車(chē)金融公司的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不健全，目前只能借鑒國(guó)外的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，缺乏符合中國(guó)特色的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。其次，由于汽車(chē)金融公司處于整個(gè)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈中的重要位置，對(duì)公司內(nèi)部員工的數(shù)量和素質(zhì)都應(yīng)有較高的要求。但從實(shí)際上來(lái)看，汽車(chē)金融公司工作人員存在較大的欠缺，不僅是人員配備數(shù)量上的欠缺，還體現(xiàn)在員工素質(zhì)上的參差不齊。

二、我國(guó)汽車(chē)金融公司信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

從汽車(chē)金融公司的角度出發(fā)，要改善信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理可以通過(guò)以下途徑：

1.建立健全公司內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系。要實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效管理，汽車(chē)金融公司須加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、規(guī)范對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的度量、完善對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制與處理。在信貸業(yè)務(wù)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)，提高對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的警惕性。

2.加強(qiáng)與競(jìng)爭(zhēng)方的合作，實(shí)現(xiàn)互利互惠。汽車(chē)金融公司的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)象主要是商業(yè)銀行，商業(yè)銀行作為國(guó)內(nèi)最早開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，長(zhǎng)期以來(lái)積累了大量關(guān)于信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展和信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)與銀行的良性競(jìng)爭(zhēng)和合作，可以有效降低和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.注重人才培養(yǎng)，優(yōu)化人力資源體系。隨著汽車(chē)金融公司的不斷發(fā)展，人才匱乏成為重要的發(fā)展問(wèn)題。人才匱乏的問(wèn)題可以通過(guò)以下方法解決。第一，與高校合作，開(kāi)設(shè)汽車(chē)金融專(zhuān)業(yè)課程；第二，從社會(huì)招聘有信貸工作經(jīng)驗(yàn)的人才予以厚待；第三，建立公司內(nèi)部的人才培養(yǎng)體系，開(kāi)設(shè)培訓(xùn)課程。

三、總結(jié)

汽車(chē)金融公司正在逐漸發(fā)展成為國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)上的主體，信貸風(fēng)險(xiǎn)則是影響其發(fā)展速度的關(guān)鍵。

作者：蔣娟娟單位：中南大學(xué)商學(xué)院