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存在困難及原因分析

既然征信系統能給村鎮銀行帶來業務發展的巨大支持，暢通“三農”和中小企業的金融需求，體現征信系統服務金融活動的宗旨，村鎮銀行接入意愿又強烈，為什么現實中完成接入征信系統的村鎮銀行卻鳳毛麟角。

（一）村鎮銀行自身困難

1．業務系統電子化程度低，品種單一因其成立時間短、機構小，業務種類單一，客戶多為個人或個體工商戶，業務范圍也僅局限所在縣域，大部分村鎮銀行的信貸綜合電子系統未建立，同時村鎮銀行的主發起行未重視電子化建設工作，缺乏接入征信系統的基礎性要素。

2．人員綜合業務素質及內部管理等條件不完善業務人員對征信系統業務不熟悉，對接入征信系統要求和系統報送信息數據規定更不掌握；無科技人員或只有兼職科技人員，系統開發或維護的技術能力明顯不足；內控等制度均在建設完善中。

（二）征信系統自身不足

1．小機構與“高級別”的錯位在征信系統開發初期，我國金融體系尚未出現村鎮銀行等小法人機構，系統需求也就未考慮，目前征信系統中村鎮銀行直接作為頂級機構，其管理與工行等大型商業銀行并列。但事實上村鎮銀行規模小、數量多且增長快，采取逐個申請接入的方式，不但效率低下，而且隨著村鎮銀行與日俱增、遍地開花，征信中心的直接管理成本也越來越大。

2．進入征信系統門檻相對較高由于至今未有針對村鎮銀行接入系統的專門辦法，作為頂級機構接入，沒有得到“特殊照顧”，顯得各項加入條件要求高，反映在報送信息的各項技術指標和制度規定高出目前村鎮銀行所能承受的范圍，反映接入建設周期長、成本高。

（三）基層人民銀行管理模式問題

業務監督與系統管理模式不配套。村鎮銀行作為地方小法人金融機構，機構一般設置在縣域，業務監督由縣級人民銀行管轄，征信系統的運行管理應由征信中心分支機構負責。而在實際工作中，征信中心其網點只設置到省級，地市級及縣級均未設立機構，針對雨后春筍般成長的小機構，征信中心顯然精力不夠，而基層央行至今未明確其在組織運行征信系統方面的職能，由此造成人員業務、技術及信息等制約，推進系統建設力度大打折扣。

政策建議

（一）完善征信系統設置建議在征信系統中設置以省級或地市級行政區劃為單位的村鎮銀行“虛擬總部”，改變目前全部村鎮銀行逐一與征信中心采取“總對總”接入的模式，鼓勵有條件、有意愿的地區將轄內村鎮銀行打包接入，各村鎮銀行作為“虛擬總部”的虛擬分支機構，“虛擬總部”設置在相應級別人民銀行，統一報送數據和管理；或是將村鎮銀行作為已接入系統的發起行或其他商業銀行的特殊分支機構，開通專門的用戶，明確職責，由基層人民銀行協助征信中心管理。這樣可以減輕人民銀行征信中心管理負擔，提高小機構納入征信系統效率，并加強系統使用的監管。

（二）加快村鎮銀行自身建設加快其自身信貸系統建設步伐。對未建立信貸系統的村鎮銀行，要通過借助主發起行的科技力量盡快建成業務種類齊全、滿足征信系統數據需求的綜合信貸系統。同時提高科技及業務人員業務水平，系統接入是一項較為復雜的工程，離不開大量高素質人員，各機構需加大專業科技人員的配置和培養，打造一支高水準的征信系統配套團隊，為與征信系統的對接及日常系統使用提供保障。

（三）提升基層人民銀行的主動性建議人民銀行總行和征信中心明確基層人民銀行關于在征信系統接入、管理方面的職責，對大業務量的地方可設置分中心或支中心，以進一步強化基層人民銀行對小法人機構的業務指導和培訓，增強基層人民銀行管理征信系統的能力，優化整個征信系統的小機構管理模式。同時基層人民銀行要積極練好內功，為村鎮銀行提供必要的政策和技術支持；做好培訓指導，保障接入工作的順暢進行；日常中加強對村鎮銀行的監管，保證其能制定并執行完善的內控制度，合規使用征信系統。

作者：裘曉單位：中國人民銀行溫州市中心支行