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本文作者：馬鑫作者單位：東營職業(yè)學(xué)院

一、提高分析和識別能力，優(yōu)選客戶，嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)

（一）用行業(yè)和集群的視角分析企業(yè)競爭力和發(fā)展前景

信貸人員在接觸一家有信貸需求的企業(yè)后，該怎樣去分析其經(jīng)營水平和發(fā)展前景？每名客戶經(jīng)理可能都有自己的方式，但筆者認(rèn)為“從點到面，再從面到點”的分析選擇模式比較有效。由單個企業(yè)出發(fā)，對當(dāng)?shù)卣麄€產(chǎn)業(yè)集群進(jìn)行分析、判斷，然后將單個企業(yè)放在行業(yè)或集群中進(jìn)行定位和比較，選取符合信貸支持條件的企業(yè)。

（二）側(cè)重非財務(wù)因素分析小企業(yè)經(jīng)營狀況和持續(xù)經(jīng)營能力

在行業(yè)或產(chǎn)業(yè)集群信息背景下初選企業(yè)后，再對單個企業(yè)經(jīng)營狀況進(jìn)行多維度的分析，結(jié)合小企業(yè)特點，著重考察非財務(wù)因素。

1．要看企業(yè)實際控制人的品質(zhì)和能力

通過周邊企業(yè)、上下游企業(yè)、征信系統(tǒng)等渠道盡量了解企業(yè)經(jīng)營者的綜合素質(zhì)，注重其信用意識、道德水平，發(fā)展歷史，經(jīng)營業(yè)績等方面的情況；

2．要實地驗證企業(yè)的資產(chǎn)和生產(chǎn)

需要對小企業(yè)的資產(chǎn)價值及有效性進(jìn)行評判；同時查看納稅憑證，確認(rèn)是否有較好的銷售；查看用電量及電費繳納情況，確認(rèn)生產(chǎn)的景氣程度；查看銀行賬戶，確認(rèn)現(xiàn)金流量是否正常等；

3．關(guān)注和分析可能產(chǎn)生重大影響的因素

要關(guān)注和分析企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)、關(guān)聯(lián)經(jīng)營、對外擔(dān)保、民間借貸、訴訟和環(huán)保等可能產(chǎn)生重大影響的因素。有一家小企業(yè)企業(yè)，因老板多次拖欠個人貸款，信用意識淡薄，并有過產(chǎn)品質(zhì)量糾紛被銀行拒之門外。金融機構(gòu)通過產(chǎn)業(yè)集群分析、群內(nèi)企業(yè)比較、單個企業(yè)診斷，所選企業(yè)基本可保證是當(dāng)?shù)貐^(qū)域內(nèi)、行業(yè)中優(yōu)秀者，盡可能通過客戶準(zhǔn)入關(guān)，規(guī)避基本層面的信貸風(fēng)險。

二、量身定做授信方案，探討多種擔(dān)保，將風(fēng)險控制融進(jìn)產(chǎn)品和流程

根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營特點和實際需求，銀行可一戶一策設(shè)計授信產(chǎn)品、落實有效擔(dān)保，對規(guī)避風(fēng)險具有事半功倍的效果。一個基本思路是，小企業(yè)的流動資產(chǎn)貸款類產(chǎn)品一定要融入企業(yè)的經(jīng)營周轉(zhuǎn)，多嘗試辦理與企業(yè)的經(jīng)營活動、現(xiàn)金流直接“捆綁”的業(yè)務(wù)品種，盡量做到“授信隨著經(jīng)營活動走”，如國內(nèi)保理、供應(yīng)鏈融資等；選取貸款擔(dān)保應(yīng)堅持“切實有效和便于執(zhí)行”的原則。

（一）擔(dān)保措施方面

首選土地廠房、價值較高的壓力機等鍛壓機械抵押；其次是規(guī)模較大的上下游企業(yè)或其他企業(yè)連帶責(zé)任保證；還可以考慮擔(dān)保公司擔(dān)保，“助保金”業(yè)務(wù)等。針對鋼材市場客戶，可推廣存貨質(zhì)押和多戶擔(dān)保。存貨質(zhì)押必須是委托專業(yè)監(jiān)管公司監(jiān)管；多戶擔(dān)保應(yīng)排除實際控制人是同一人的企業(yè)間擔(dān)保，真正發(fā)揮聯(lián)保業(yè)務(wù)促進(jìn)監(jiān)督和便于執(zhí)行的優(yōu)勢。

（二）充分分析小企業(yè)自身的資金和經(jīng)營狀況

小企業(yè)授信額度的確定，應(yīng)在考慮企業(yè)融資需求的基礎(chǔ)上，充分分析企業(yè)的自有資金狀況和經(jīng)營狀況。一方面，可以根據(jù)中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中可以預(yù)見的收入流來估計其還貸水平并確定貸款額度；另一方面，可以根據(jù)中小企業(yè)自有資金數(shù)量確定一個貸款上限，按自有資金的一定比例控制融資總量。

三、以加強小企業(yè)貸后管理為主線，創(chuàng)新多種措施防控信貸風(fēng)險

金融機構(gòu)要更新理念，細(xì)化流程和規(guī)定，做實小企業(yè)貸后管理。在整個信貸流程中，貸后管理是持續(xù)時間最長、內(nèi)在不確性最多、最容易出問題的環(huán)節(jié)。從國內(nèi)銀行的歷史數(shù)據(jù)來看，在整個信貸生命周期中，貸后環(huán)節(jié)是出問題最多的環(huán)節(jié)，帶來損失通常要占到全部損失的六成以上。同時，在責(zé)任認(rèn)定案例中，90%以上的主觀責(zé)任追究是因貸后管理存在問題引起的。因此，不論從強化風(fēng)險管理的角度，還是履職免責(zé)的角度，在貸后管理活動中落實“深、細(xì)、實”尤為必要。針對小企業(yè)抗風(fēng)險能力弱，經(jīng)營情況變化快，企業(yè)老板素質(zhì)良莠不齊的狀況，應(yīng)在現(xiàn)有貸后管理制度的基礎(chǔ)上進(jìn)一步細(xì)化、明確小企業(yè)專有的貸后管理要求，通過制度規(guī)定和機制約束使之落到實處，發(fā)揮效能。在檢查內(nèi)容上，針對不同類型企業(yè)應(yīng)設(shè)置不同的管理重點和指標(biāo)參數(shù)，以利于發(fā)現(xiàn)真實和關(guān)鍵信息。

四、加強內(nèi)部管理和制度約束，規(guī)避操作風(fēng)險和道德風(fēng)險

金融機構(gòu)管控小企業(yè)信貸風(fēng)險，不管是信用風(fēng)險還是道德風(fēng)險，其最活躍、最根本的因素還是“人”,強化信貸人員的盡職、履職意識是加強中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理的根本所在。加強內(nèi)部管理應(yīng)著重做好“完善制度、強化激勵、信貸文化建設(shè)”三個方面的工作。

（一）梳理完善各項信貸管理制度，貫徹落實到具體人和具體細(xì)節(jié)

金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步明確信貸人員必須遵從的規(guī)章制度，并落實監(jiān)督考核，使信貸人員有“完成規(guī)定動作”的履職意識。這對于規(guī)避操作風(fēng)險具有重要意義。實際工作中，還可根據(jù)有效原則創(chuàng)新一些制度和辦法。

（二）強化激勵約束機制，調(diào)動“人“的積極性和主動性

金融機構(gòu)對信貸人員的考核激勵要兼顧業(yè)務(wù)增長和信貸管理質(zhì)量，采用高比例的收入掛鉤、風(fēng)險金制度、終身追究制等措施，使個人利益和集體利益緊密結(jié)合，對因信貸管理不到位發(fā)生的風(fēng)險事項要給予嚴(yán)懲。真正做到激勵有力、約束有效。

（三）培育健康信貸文化，打造和諧陽光團(tuán)隊

金融機構(gòu)在注重提高信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)的基礎(chǔ)上，更要注重在信貸隊伍中建立良好的信貸文化。通過倡導(dǎo)正確的人生觀、價值觀，推行正確的信貸理念，強化合規(guī)意識，在團(tuán)隊中營造和諧向上、積極嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆諊龑?dǎo)和增強大家的敬業(yè)精神和盡職履責(zé)的職業(yè)操守。尤其是在一線客戶經(jīng)理團(tuán)隊中，要通過開展活動、樹立典型等方式，讓大家融入集體，擁有積極向上的陽光心態(tài)；員工之間、上下級之間在工作、生活上要充分溝通，團(tuán)隊負(fù)責(zé)人要了解大家的思想動態(tài)，及時發(fā)現(xiàn)和糾正工作、生活中的不良苗頭。和諧向上的團(tuán)隊、積極健康的信貸文化將對規(guī)避道德風(fēng)險發(fā)揮重要作用。