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本文作者：侯健作者單位：濟(jì)南市歷城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社高新開(kāi)發(fā)區(qū)分社

2011年是我省農(nóng)村信用社成立60周年，我省農(nóng)信社迎來(lái)了歷史發(fā)展的大好時(shí)期。截至2011年末，山東省農(nóng)村信用社（農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行）存款余額達(dá)到8000.2億元，成為山東省內(nèi)首家存款超8000億元的金融機(jī)構(gòu)，連續(xù)七年穩(wěn)居全省金融機(jī)構(gòu)首位，資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)1萬(wàn)億元，達(dá)到10210億元。農(nóng)信社已經(jīng)成為我省一支重要的支農(nóng)服務(wù)主力軍，在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的過(guò)程中發(fā)揮著不可替代的作用，但是我們也必須清醒地看到農(nóng)信社業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的同時(shí)，也存在著一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，尤其是在信貸領(lǐng)域，存在著一些風(fēng)險(xiǎn)，我們必須重視它，我們農(nóng)信社應(yīng)堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展，嚴(yán)防金融風(fēng)險(xiǎn)，不斷鞏固和持續(xù)提升支農(nóng)服務(wù)主力軍地位。

一、當(dāng)前我省農(nóng)村信用社存在的主要信貸風(fēng)險(xiǎn)

1、貸款流程未按規(guī)定理順。主要表現(xiàn)在貸款三查制度上面。第一，貸前調(diào)查不到位。存在調(diào)查不力，對(duì)借款主體拿捏不準(zhǔn)，無(wú)法把握貸款的實(shí)際用途，貸款投向易發(fā)生偏差。例如，企業(yè)法定代表人以個(gè)人的名義申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款，此時(shí)，借款主體和借款用途就很難分析和界定，存在著模糊的區(qū)域。第二，貸款審查和發(fā)放階段。存在著審貸不分離的現(xiàn)象。有些基層信用社由于人員緊張等原因，存在著貸款經(jīng)辦人員和貸款審查人員重合的現(xiàn)象；有些基層網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有設(shè)立專(zhuān)門(mén)的信貸專(zhuān)柜，這使得在貸款發(fā)放時(shí)很難對(duì)資金的流向做出準(zhǔn)確及時(shí)地把握。第三、貸后檢查流于形式。我們農(nóng)信社有個(gè)不好的習(xí)慣，就是重貸前調(diào)查，輕貸后檢查。很多一線(xiàn)的信貸人員在貸款發(fā)放完畢之后就認(rèn)為萬(wàn)事大吉，只要能按時(shí)還本付息，這筆貸款就是成功的，這和銀監(jiān)會(huì)頒布的《三個(gè)辦法一個(gè)指引》的現(xiàn)代信貸要求是不相符合的。

2、信貸資產(chǎn)質(zhì)量反映不實(shí)。貸款到期轉(zhuǎn)貸的現(xiàn)象較普遍。很多農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)和中小企業(yè)在貸款到期后，只能勉強(qiáng)地支付貸款利息，不符合我們“借新還舊”貸款的標(biāo)準(zhǔn)，但是我們很多的信貸人員又為這些客戶(hù)辦理了轉(zhuǎn)貸手續(xù)。其中很多大額貸款經(jīng)過(guò)多次轉(zhuǎn)貸后，影響了信貸資金的流動(dòng)性，同時(shí)也掩蓋了資金的風(fēng)險(xiǎn)，五級(jí)分類(lèi)管理很難準(zhǔn)確把握這些信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

3、內(nèi)控制度執(zhí)行缺乏力度。表現(xiàn)在一是審貸分離制度沒(méi)有貫徹好。一些基層信用社沒(méi)有真正建立起貸款調(diào)查崗及貸款審查崗，崗位沒(méi)有真正獨(dú)立，有的信貸員既是調(diào)查人員，同時(shí)又兼任審查人員，崗位職責(zé)模糊，缺乏相互制衡，內(nèi)控機(jī)制形同虛設(shè)，極易釀成重大風(fēng)險(xiǎn)。二是部分基層信用社信貸、會(huì)計(jì)、稽核人員在行使職權(quán)時(shí)，缺乏相應(yīng)的獨(dú)立性，相互監(jiān)督的效果大打折扣。三是有些信用社為了完成考核，太過(guò)急躁，在自身經(jīng)營(yíng)利益的驅(qū)使和上級(jí)考核任務(wù)的壓力下，將完善的風(fēng)險(xiǎn)控制制度擺在腦后，制度執(zhí)行力較差，這樣完成的指標(biāo)任務(wù)表面上業(yè)績(jī)很好，實(shí)際上存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

4、中小企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)加大，信任危機(jī)加劇。當(dāng)前，我們部分地區(qū)民間借貸盛行，很多企業(yè)以較低的成本從我們農(nóng)信社拿到貸款后，轉(zhuǎn)而從事高利貸，從中賺取高額的利差，還有，很多中小企業(yè)從我們農(nóng)信社貸到款后，將資金投向非規(guī)定領(lǐng)域。中小企業(yè)的這一違約風(fēng)險(xiǎn)，使得我們農(nóng)信社不得不重新審視貸款投向問(wèn)題。

二、化解當(dāng)前農(nóng)信社信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

1、加強(qiáng)信貸相關(guān)制度學(xué)習(xí)，學(xué)無(wú)止境。一是建立起定期學(xué)習(xí)的制度。加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)骨干的培訓(xùn)，以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。各信用社要從實(shí)際出發(fā)，制定合適的培訓(xùn)計(jì)劃，以提高信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)；各級(jí)農(nóng)村信用社要將業(yè)務(wù)制度學(xué)習(xí)情況納入信貸檢查及考核范圍，例如按月、按季組織一次信貸人員的抽查考試；二是創(chuàng)新學(xué)習(xí)方式，將集體學(xué)習(xí)和信貸人員自學(xué)相結(jié)合，一方面單位組織集體學(xué)習(xí)，開(kāi)展業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)討論，學(xué)習(xí)警示案例；另一方面，引導(dǎo)信貸人員自覺(jué)學(xué)習(xí)制度文件，提高學(xué)習(xí)的主動(dòng)性和自覺(jué)性。

2、完善信貸業(yè)務(wù)流程，提高貸款業(yè)務(wù)的管理水平。一是進(jìn)一步建立和完善信貸相關(guān)的規(guī)章制度辦法。各個(gè)信用社結(jié)合自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，進(jìn)一步完善梳理信貸業(yè)務(wù)的各個(gè)流程，明確每個(gè)環(huán)節(jié)信貸管理的權(quán)限和職責(zé)，確保每一筆貸款從貸款調(diào)查、貸款審查、貸款發(fā)放、貸后管理及貸款收回等各個(gè)環(huán)節(jié)都有據(jù)可依，確保人人都按規(guī)定合規(guī)操作，最大限度地避免道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，促進(jìn)農(nóng)信社業(yè)務(wù)的健康有序開(kāi)展。二是把握關(guān)鍵環(huán)節(jié)，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)的檢查。信貸業(yè)務(wù)的檢查是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要一環(huán)，我們必須給予充分地重視。一方面要提高信貸檢查面，確保每個(gè)信貸網(wǎng)點(diǎn)信貸專(zhuān)項(xiàng)檢查至少半年一次。另一方面，要規(guī)范統(tǒng)一信貸檢查業(yè)務(wù)的流程，以檢查輔導(dǎo)來(lái)規(guī)范信貸操作，最大限度地降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。三是加大稽核檢查的力度，加強(qiáng)會(huì)計(jì)部門(mén)信貸專(zhuān)柜的作用，在貸款發(fā)放時(shí)，對(duì)貸款的用途和貸款資金的流向進(jìn)行監(jiān)管，充分發(fā)揮會(huì)計(jì)部門(mén)對(duì)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。

3、完善用人機(jī)制，加強(qiáng)信貸隊(duì)伍的建設(shè)

（1）進(jìn)一步完善信貸人員上崗證考試制度，所有的信貸人員必須通過(guò)市聯(lián)社、辦事處統(tǒng)一組織的信貸上崗證考試，考試不及格的人員一律不準(zhǔn)從事信貸工作，已經(jīng)從事的，要調(diào)離信貸崗位。（2）進(jìn)一步建立和完善貸款流程各個(gè)崗位責(zé)任追究制度，加大違規(guī)處罰力度。一是要進(jìn)一步強(qiáng)化、細(xì)化貸款流程各個(gè)崗位的責(zé)任，明確第一責(zé)任人、主責(zé)任人等，落實(shí)貸款責(zé)任終身追究制度。二是對(duì)在信貸專(zhuān)項(xiàng)檢查和稽核檢查中發(fā)現(xiàn)的信貸違規(guī)問(wèn)題，要站在對(duì)農(nóng)信社負(fù)責(zé)的高度，按照省聯(lián)社制定的員工違規(guī)違紀(jì)處理辦法對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行處理，同時(shí)將處理結(jié)果納入到對(duì)客戶(hù)經(jīng)理等級(jí)考核中，對(duì)屢查屢犯的問(wèn)題要從重處理相關(guān)責(zé)任人。

4、進(jìn)一步完善信用評(píng)定制度，包括完善農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)辦法和加強(qiáng)中小企業(yè)信用體系建設(shè)。對(duì)信用評(píng)定建立實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整制度，按照“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”的要求，科學(xué)把握貸款投向、總量、速度和節(jié)奏，不斷提高支農(nóng)惠農(nóng)水平和對(duì)守信中小企業(yè)的信貸支持力度。堅(jiān)決防止信貸資金被挪用或流向民間借貸領(lǐng)域，確保信貸資金真正投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)發(fā)揮我們農(nóng)信社的力量。