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摘要：在社會經濟飛速發展的當今，銀行業的規模不斷擴大，這直接造成了銀行業間的競爭越來越激烈的現狀，同時，在企業經濟發展不穩定的環境下，商業銀行信貸中的風險日益加劇，已經發展到不容忽視的地步。筆者將以商業銀行信貸風險的情況為切入點，采用微觀的角度，對把控商業銀行信貸風險對于經濟發展的意義進行探討，并分析產生這種風險的主要原因。

關鍵詞：商業銀行信貸風險；影響；控制措施

商業銀行在市場競爭中，既要滿足社會需求，提升自身的服務質量，加強企業的競爭實力，在市場中占據一席之地。同時，商業銀行在實際運行中，也要重視信貸風險對于企業長期發展的意義，嚴格把控合作客戶、企業的信譽度，以避免信貸風險過高不利于企業的運轉，這就要求商業銀行具備較強的選擇能力。基于此，本文將采用微觀視角，針對商業銀行如何選擇優質的客戶和企業，將信貸風險控制在一個較低的范圍內，進行比較深入的分析和研究，同時給出有效控制方案。

1控制信貸風險的重要性

信貸風險控制是指銀行運用系統的、規范的方法對貸款業務活動中各種風險進行識別、估價、處理的過程。具有以下作用：一是強化信貸風險管理是促進銀行適應市場經濟需要，是銀行穩健經營和長遠發展的保證。銀行的信貸資金為企業的發展提供了支持，同時也承擔了部分企業經營風險。在此背景下，銀行無論是開辦常規業務，還是開拓新業務都要立足于防范風險的基礎之上，采取有效措施最低限度的承擔企業轉嫁風險。二是銀行風險控制對企業的長遠穩定發展意義重大。一個穩定的銀企關系對企業至關重要，如果銀行急功近利、良莠不分會導致企業決策失誤、頭腦發熱、過度擴張等，影響不僅僅是一個企業，可能導致許多企業和銀行雙輸；一個穩定的、謹慎的銀行，將使得企業步伐穩健，優勝劣汰，有利于銀企長遠合作，做到銀企雙贏。三是信貸風險控制有利員工就業的穩定，促進社會的和諧。銀行注重風險控制，客觀公允為企業提供支持，企業的生態環境會更優了，企業的發展進入良性循環，企業的員工就業、收入均穩定，上下游供應鏈中的企業員工就業也會穩定。員工的就業穩定、收入穩定又有利于促進企業發展，同時為銀行的信貸安全提供了較好的保障。

2引起商業銀行信貸風險的原因

2.1對合作企業的情況了解不夠全面

目前引起商業銀行信貸風險的一個重要原因是，商業銀行對合作企業的情況了解得不夠深入詳細。一般情況下，商業銀行需要了解合作企業得信息具體包括：首先是企業得資產情況，這也是商業銀行選擇合作企業時一個重要得評判標準。其次是企業股東的情況。如果股東自身的實力無法保障企業的發展，很可能會使得企業陷入無人負責的狀況，這也是引起信貸風險的主要原因之一。再次是公司內部的管理系統，完善合理的管理制度支撐著企業的穩定發展，如果管理層存在漏洞和缺陷，會嚴重制約企業的發展。最后是企業的生產情況，這是最能直觀反映企業經營情況的一個方面，商業銀行對企業進行考察時，一定不能忽視。企業的以上狀況，調查了解起來并不復雜，也不需要過多的經濟投入，只需要安排專門人員去企業走訪了解即可。但這又是不可或缺的一個環節，將這部分工作貫徹落實，能夠有效降低信貸風險，避免不必要的損失。

2.2銀行市場中的競爭不規范，給不良企業有機可乘

首先，商業銀行忽視了信貸風險調查，即使調查也沒有做到認真詳細。其次，對企業的資產評估工作沒有落到實處，甚至為了取得企業的好感度，不惜做出違反規定的行為，幫助企業進行虛假包裝。再次，一些資金本應該封閉運行，但商業銀行對此視而不見，一心只想與企業簽訂合同。總而言之，一些按照規定本應貫徹落實的工作，因為商業銀行只顧著眼前的利益，而往往流于形式，并沒有落到實處。商業銀行間的這種不規范的惡性競爭，給一些不良企業有了可乘之機。這些企業遮掩了自身運營中存在的諸多漏洞，甚至編造一些虛假的數據，欺騙商業銀行的信任。這無疑增大了信貸風險，既有可能造成銀行的經濟損失，同時污染了市場環境，不利于商業銀行的長期發展。

3銀行信貸風險控制的對策

信貸風險的管理與控制是一項長期的系統性工作，商業銀行必須建立健全各種風險管理與控制機制，通過風險分析、風險預測、風險控制等手段預防、回避、消除、轉移經營中的信貸風險，保證信貸資金的安全。詳盡做好貸前調查。貸前對企業的基礎信息的收集、調查，事關貸款的規模和貸款的審批決定，事關貸款風險的源頭控制，否則就變成亡羊補牢。一是分析該企業的行業發展方向，判斷該行業是夕陽還是朝陽產業，是創新者還是隨波逐流者；二是對企業的領導人人品、管理能力有關情況進行調查，判斷領導團隊的把控能力和責任心；三是對企業內控情況進行分析調查，企業管理人是否從嚴要求自己、從嚴要求下屬，是否從嚴以身作則遵守制定的制度，公司治理結構是否完善并有效實施，是否崇尚專斷或者民主管理；四是企業的最大生產能力情況，占地分析，原始資本投入分析，設備技術分析，預計總資產、預計總收入、預計凈資產分析；五是對該企業員工的口碑調查，分別對企業高層、中層、員工對主要領導人的為人處事看法進行分析，對企業前景正負面看法，判斷企業主要不足和企業正常運轉情況；六是根據需要對社會、客戶等有關情況進行調查，如是否及時繳納稅費、水電費、貨款等，補充判斷企業的誠信程度；七是調查財務處理情況，企業領導是否公私分明、審批權限清楚，是否規范管理財務，是否所有的收入進入財務核算，是否指揮財務人員隨意調節財務指標，以此判斷財務報表的可靠性。

4結束語

綜上所述，在銀行規模逐年擴大，市場競爭日益加劇的時代背景下，商業銀行要想取得較為理想的業績，在市場中保有一定的份額，就必須重視信貸風險這一問題。最重要的措施是嚴格把控合作客戶、企業的信譽度以及運營情況。將對企業的調查工作落到實處，具體包括對企業進行資產評估以及對財務情況、股東實力、管理結構等方面情況的了解。除此以外，商業銀行間的不規范競爭，也是引起信貸風險的一個重要原因。這給一些不良企業提供了可乘之機，一些企業即使已經出現了較為嚴重的運行問題，仍然編造虛假數據，與商業銀行簽訂合同。為了避免信貸風險造成的經濟損失，商業銀行要重視這些問題。

參考文獻

[1]曹雪妮.商業銀行信貸風險管理的新思考[J].時代金融，2013（03）.

作者:岳同海 單位:哈爾濱銀行股份有限公司學府支行