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金融科技本身有技術(shù)性風(fēng)險,再加上其具有一定的跨市場以及跨行業(yè)的特征,在發(fā)展的過程中表現(xiàn)出多元化和多變性,對金融科技的監(jiān)管是各國一大挑戰(zhàn)。2019年以來,金融服務(wù)與科技進(jìn)一步深度融合,特別是數(shù)字貨幣、開放銀行等領(lǐng)域進(jìn)展令人矚目。與此同時,世界各經(jīng)濟(jì)體金融管理部門著力完善對金融科技活動的監(jiān)管,在明確技術(shù)指引、提高監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、完善監(jiān)管手段等方面進(jìn)行了積極探索。

金融科技本身有技術(shù)性風(fēng)險,再加上其具有一定的跨市場以及跨行業(yè)的特征,在發(fā)展的過程中表現(xiàn)出多元化和多變性,對金融科技的監(jiān)管是各國一大挑戰(zhàn)。

2019年以來,金融服務(wù)與科技進(jìn)一步深度融合,特別是數(shù)字貨幣、開放銀行等領(lǐng)域進(jìn)展令人矚目。與此同時,世界各經(jīng)濟(jì)體金融管理部門著力完善對金融科技活動的監(jiān)管,在明確技術(shù)指引、提高監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、完善監(jiān)管手段等方面進(jìn)行了積極探索。

從目前來看,全球金融科技監(jiān)管主要呈現(xiàn)以下新特點:加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)平臺反壟斷的監(jiān)管。近年來,伴隨著互聯(lián)網(wǎng)和金融科技的結(jié)合,部分互聯(lián)網(wǎng)平臺“一家獨大”的特征日益明顯。打擊互聯(lián)網(wǎng)平臺壟斷是促進(jìn)金融科技長期發(fā)展的重要手段。為此,一些國家對互聯(lián)網(wǎng)平臺反壟斷監(jiān)管日益嚴(yán)格。以我國為例,螞蟻金服上市被叫停,背后原因值得深思。具體而言,螞蟻金服的花唄等業(yè)務(wù)存在著高達(dá)百倍的金融杠桿,如果螞蟻金服成功上市,一旦出現(xiàn)問題,會給整個金融市場造成沖擊。監(jiān)管機(jī)構(gòu)叫停螞蟻金服上市,不僅是對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺反壟斷監(jiān)管的需要,而且是對金融科技行業(yè)規(guī)范化要求的呼應(yīng)。因此,我國在打擊互聯(lián)網(wǎng)金融平臺反壟斷方面具有前瞻性。

注重業(yè)務(wù)的交叉監(jiān)管和全面風(fēng)險管理。由于金融科技涉及交叉行業(yè)較多,監(jiān)管起來較為復(fù)雜,因此,在監(jiān)管過程中,需要針對金融科技的各個子行業(yè)和模塊進(jìn)行全面的交叉監(jiān)管。以歐盟為例,伴隨著數(shù)字平臺在歐盟的發(fā)展,數(shù)字平臺為歐盟客戶提供了一系列潛在的機(jī)會,然而新形式的金融、運營和聲譽(yù)的相互依賴正在出現(xiàn),監(jiān)管機(jī)構(gòu)的可預(yù)見性十分有限。基于此,歐洲銀行管理局(EBA)提出加強(qiáng)監(jiān)管能力以監(jiān)測市場發(fā)展的步驟。一方面,針對受監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)開發(fā)有關(guān)數(shù)字平臺和技術(shù)實用的調(diào)查問卷,以便針對市場進(jìn)行定制和匹配的信息收集;另一方面,加快對有關(guān)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字平臺重要關(guān)鍵信息的共享,促進(jìn)歐盟范圍內(nèi)檢測系統(tǒng)的協(xié)同。同時,促進(jìn)行業(yè)和多學(xué)科基礎(chǔ)上的知識分享,推進(jìn)行業(yè)之間有效對話,提升金融科技數(shù)字監(jiān)管效率。

注重行業(yè)規(guī)范化和牌照制度的完善。傳統(tǒng)的金融公司均持有標(biāo)準(zhǔn)牌照,而很多從事金融科技行業(yè)的公司卻缺乏牌照經(jīng)營,這也一定程度上導(dǎo)致金融科技行業(yè)公司良莠不齊。基于此,完善對金融科技的牌照監(jiān)管顯得十分必要。美國貨幣監(jiān)理署(OCC)及聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)均針對金融科技企業(yè)了新型監(jiān)管牌照,部分州也開放了針對金融科技企業(yè)的特許經(jīng)營許可。以O(shè)CC頒布的特殊目的國民銀行牌照(SPNB)為例,該牌照向金融科技企業(yè)頒發(fā),是允許非銀行機(jī)構(gòu)開展部分銀行業(yè)務(wù)而特別頒發(fā)的國民銀行牌照。2016年12月,美國貨幣監(jiān)理署了《探討向金融科技公司發(fā)放特殊目的國民銀行牌照》一文,明確了向金融科技公司發(fā)放特殊目的國民銀行(SPNB)牌照的權(quán)限、條件及監(jiān)管要求。如果OCC決定向金融科技公司發(fā)放國民銀行牌照,則該機(jī)構(gòu)必須與所有由聯(lián)邦政府發(fā)牌的機(jī)構(gòu)一樣,在安全性、可靠性、公平準(zhǔn)入以及消費者公平對待方面滿足相同的高標(biāo)準(zhǔn)要求。2018年7月,美國貨幣監(jiān)理署根據(jù)反饋意見對該許可的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行了補(bǔ)充,并開始接受金融科技公司SPNB牌照的申請。這一類牌照的頒布,很大程度上促使美國完善對金融科技領(lǐng)域的特定監(jiān)管,彌補(bǔ)了之前法律的不足。

總結(jié)分析全球金融科技發(fā)展趨勢,可以預(yù)判,未來全球金融科技監(jiān)管將不斷創(chuàng)新完善。首先,會進(jìn)一涉提升監(jiān)管門檻,更加注重相關(guān)行業(yè)與機(jī)構(gòu)的規(guī)范性和專業(yè)性,進(jìn)一步提高對相關(guān)行業(yè)從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)與從業(yè)要求;其次,持續(xù)注重多元發(fā)展,堅持百花齊放,防止行業(yè)內(nèi)一家獨大,鼓勵更多有資質(zhì)的企業(yè)參與到金融科技行業(yè)競爭中來;第三,多管齊下,從平臺、技術(shù)和應(yīng)用等多個層面運用多種技術(shù)融合實現(xiàn)監(jiān)管,同時更加注重跨行業(yè)的監(jiān)管;第四,不同區(qū)域針對金融科技監(jiān)管會因經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展差異,各有側(cè)重,如歐盟注重加強(qiáng)對數(shù)字平臺和多行業(yè)的綜合監(jiān)管,完善行業(yè)交叉對話,美國針對特定領(lǐng)域的公司實施“強(qiáng)監(jiān)管”,以牌照的形式加以規(guī)范,我國則不斷加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的保護(hù)與審查等。

毋庸置疑,伴隨著技術(shù)治理與技術(shù)環(huán)境的不斷完善,金融與科技正處于加速融合的過程中,金融科技將成為更多國家和區(qū)域的重點行業(yè),在全球范圍內(nèi)針對金融科技監(jiān)管的模式、方法與技術(shù),也勢必形成廣泛共識,這些都將為全球金融科技與數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、全球數(shù)字化轉(zhuǎn)型和保障人類社會的共同福祉保駕護(hù)航。

作者:王鵬 單位:中國城鄉(xiāng)金融報