新時代互聯(lián)網(wǎng)金融風險論文
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1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。
1.1互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托于互聯(lián)網(wǎng)等一系列的現(xiàn)代科技技術，實現(xiàn)資金融通的一種新興金融服務。它具有“互聯(lián)網(wǎng)”和“金融”的雙重身份，將互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神滲透到了傳統(tǒng)金融業(yè)務。理論上任何涉及到廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應用，都應該是互聯(lián)網(wǎng)金融。
1.2互聯(lián)網(wǎng)金融具體可以分為六大模式：(1)第三方支付。指具有一定實力和信譽的非銀行機構通過互聯(lián)網(wǎng)技術與銀行進行合作，成為用戶和銀行支付業(yè)務的中介，目前該模式已經(jīng)不局限于互聯(lián)網(wǎng)，更是覆蓋了線上線下的各種生活場景。典型代表：支付寶、財付通。(2)P2P網(wǎng)貸。也叫做點對點信貸。第三方互聯(lián)網(wǎng)公司負責搭建交易平臺，借貸雙方通過平臺尋找到合適的交易伙伴。網(wǎng)站平臺通過合理的機制設置來盡量保證交易的公平和安全。目前有純線上模式和線上線下結合模式兩種。兩種模式的主要區(qū)別是前者不結合線下審核，后者需要平臺采取入戶調查的方式進行審核。(3)大數(shù)據(jù)金融。指海量的數(shù)據(jù)通過系統(tǒng)的分析，為互聯(lián)網(wǎng)金融機構提供全方位的信息，通過數(shù)據(jù)的分析可以掌握交易和客戶習慣、特點等信息，并進行科學的預測，使得金融機構的營銷更加有效率。(4)眾籌。指項目發(fā)起人依靠互聯(lián)網(wǎng)傳播的特點向網(wǎng)友籌集項目資金，向公眾展示創(chuàng)意項目的同時，還可以獲得所需要的資金。眾籌的項目種類繁多，包括新產(chǎn)品研發(fā)項目、藝術展覽等。(5)信息化金融機構。指運用互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術對傳統(tǒng)運營流程、服務產(chǎn)品進行改造或重構，從而實現(xiàn)經(jīng)營、管理全面化的金融機構。(6)互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。指利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務的平臺。通常采用金融產(chǎn)品垂直比價的方式，將各家金融機構的產(chǎn)品放在平臺上，用戶通過對比挑選合適的金融產(chǎn)品。
1.3互聯(lián)網(wǎng)金融的特點。(1)金融服務基于大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)是信息時代的最重要的特征之一，金融行業(yè)是大數(shù)據(jù)的生產(chǎn)者，同時也是高度依賴大數(shù)據(jù)的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融更是將大數(shù)據(jù)作為自己的核心資產(chǎn)，與傳統(tǒng)金融業(yè)相比有過之而無不及。互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中“用戶行為分析”是指通過數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析用戶的習慣甚至身份特征，從而進行網(wǎng)絡營銷活動，這一切也是基于大數(shù)據(jù)基礎之上的。(2)服務小眾化。傳統(tǒng)銀行的金融服務主要是針對有一定規(guī)模的客戶，就是經(jīng)典的“二八定律”：百分之二十的客戶創(chuàng)造百分之八十的利潤，處于“長尾”的客戶是不創(chuàng)造利潤或者創(chuàng)造很少的利潤。而互聯(lián)網(wǎng)金融則更多地在爭取小微用戶，由于小微用戶有需求多樣化個性化的特點，因此與傳統(tǒng)金融往往格格不入，互聯(lián)網(wǎng)金融在服務小微用戶時有著天然的優(yōu)勢。(3)金融服務高效、便捷化。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務主要通過網(wǎng)絡系統(tǒng)完成，用戶不用到銀行進行排隊辦理業(yè)務，只需要簡單的操作就可以省去大量的時間和物質成本。以支付寶錢包為例，用戶購物可以不需要事先開通網(wǎng)上銀行，只要通過淘寶賬戶就可以完成購物到付款等一系列的活動。(4)成本低。資金供求雙方可以在網(wǎng)上自行進行交易，不需要傳統(tǒng)中介，免去了很多交易成本。金融機構也可以避免實體營業(yè)店的投入和運營成本。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融風險的概念。
由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有“互聯(lián)網(wǎng)”和“金融”雙重身份，因此它在面臨傳統(tǒng)金融風險的同時還要面臨互聯(lián)網(wǎng)自身的風險。互聯(lián)網(wǎng)金融的特點決定了互聯(lián)網(wǎng)金融風險的特征。
2.1技術風險。互聯(lián)網(wǎng)技術本身存在著缺陷，防火墻以及反黑客技術并不完善，因此很容易被病毒或者不法分子攻擊造成損失。此外，計算機操作系統(tǒng)本身存在漏洞，容易受到計算機病毒的入侵，使得用戶信息被盜取。病毒的快速擴散和傳染性使得風險范圍更加難以控制。除此以外交易平臺的缺陷也會對交易的雙方帶來不確定的風險，例如當打折促銷日來臨，由于數(shù)據(jù)量的集中處理，容易出現(xiàn)交易平臺不穩(wěn)定，服務器宕機等現(xiàn)象。
2.2系統(tǒng)性風險。系統(tǒng)性風險指由于單個或少數(shù)金融機構破產(chǎn)或損失使整個金融體系崩潰的風險。系統(tǒng)風險往往是由經(jīng)濟波動等突發(fā)事件導致的一連串效應，并且持續(xù)產(chǎn)生惡性循環(huán)的后果。互聯(lián)網(wǎng)金融風險的出現(xiàn)不僅僅對自身造成危險，同時也將風險傳遞給傳統(tǒng)金融行業(yè)。
2.3流動性風險。流動性風險是指金融機構（如商業(yè)銀行）雖然有清償能力，但無法及時獲得足夠資金應付資產(chǎn)增長或支付到期債務的風險。流動風險形成的原因更加復雜和廣泛，它具有不確定性、沖擊破壞力大等特點。互聯(lián)網(wǎng)金融交易更加頻繁，價格波動性強，流動性風險更高。2.4信用風險。信用風險是金融市場中最為典型的風險之一。它主要是指交易對手未能履行契約的義務而造成經(jīng)濟損失的風險。互聯(lián)網(wǎng)金融中的信用風險與傳統(tǒng)金融一樣，會出現(xiàn)借款人違約的情況，例如P2P借貸，電子商務平臺幫助雙方確立借貸關系之前應當有一套合理的模式防止信用風險，例如對借款人資質的審查應當必不可少。互聯(lián)網(wǎng)金融不斷涌出各種創(chuàng)新產(chǎn)品，新的產(chǎn)品也隱藏著新的風險，例如相關的協(xié)議條款不完善，會導致用戶的損失。2.5金融監(jiān)管滯后。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的運作方式和標準尚無專業(yè)的法律規(guī)范，因此網(wǎng)民在享用互聯(lián)網(wǎng)金融服務的同時，要面臨著法律空白的風險，出現(xiàn)業(yè)務糾紛時沒有法律條文作為依據(jù)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管概述
1.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的理論基礎。
1.1金融監(jiān)管是指政府通過特定機構（如中央銀行）對金融交易行為主體進行某種限制或規(guī)定。監(jiān)管的對象包括銀行、證券等金融機構。金融監(jiān)管的目的是最大限度地減少金融行業(yè)的風險，避免由于金融機構倒閉等風險波及整體經(jīng)濟。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管在傳統(tǒng)的金融監(jiān)管基礎之上又具備了互聯(lián)網(wǎng)的特點。由于互聯(lián)網(wǎng)金融多與網(wǎng)絡技術相關，因此交易的"虛擬化"使得交易對象和交易過程更加不透明，信息的更加不對稱性是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管突出的一個難點。
1.2面對互聯(lián)網(wǎng)金融風險，金融監(jiān)管機構應當根據(jù)其特點采取行之有效的監(jiān)管措施。
(1)嚴抓技術安全。互聯(lián)網(wǎng)安全技術是金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上健康發(fā)展的基礎，金融機構應當加大金融系統(tǒng)安全性的投入。監(jiān)管當局也應當建立配套的監(jiān)管制度，將信息安全科學化、規(guī)范化。除此以外，從事金融服務的互聯(lián)網(wǎng)公司也應當加強自身系統(tǒng)的健壯性，包括緊急情況的處理方法等，從互聯(lián)網(wǎng)技術環(huán)節(jié)盡量避免互聯(lián)網(wǎng)金融的技術風險。
(2)加強信息透明度。互聯(lián)網(wǎng)金融交易的虛擬化使得交易雙方的身份難以確定，并且由于交易過程的網(wǎng)絡化使得其缺少嚴格的線下監(jiān)督。監(jiān)管當局應當充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術將實體的交易場所搬到互聯(lián)網(wǎng)上，從事互聯(lián)網(wǎng)服務的企業(yè)也應當積極配合監(jiān)管當局收集交易對象的信息、交易內容的信息，使得信息更加的透明更加地準確，增加信息的真實性。
(3)建立完善法律法規(guī)。法律法規(guī)是金融監(jiān)管法制化、規(guī)范化的前提保障。針對互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，法律法規(guī)應當具有可操作性，規(guī)范操作細節(jié)。除此以外，應當加大違法違紀行為的處罰力度。
(4)加強金融監(jiān)管國際合作。金融市場有全球一體化的特點，因此應當對各國金融服務制定統(tǒng)一的監(jiān)管標準，并且加強各國金融監(jiān)管機構的合作性，使得跨國金融交易更加安全可靠。
2.我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管分析。
2.1在我國的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，由于第三方支付發(fā)展時間較長，發(fā)展相對成熟，針對另外五種金融模式的相關法律定位并不明確。
2.2國外的互聯(lián)網(wǎng)金融起步較早，監(jiān)管體系相對成熟，借鑒學習國外金融監(jiān)管經(jīng)驗對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管有很大的益處。
(1)優(yōu)勝劣汰是市場機制配置資源的有效法則。監(jiān)管當局應當及時清除不合格的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，而作為消費者應當理性地選擇規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行業(yè)務的交易，保證交易雙方處在透明公正的交易環(huán)境中。
(2)大數(shù)據(jù)的檢測與分析。監(jiān)管當局應當及時掌握最大限度的真實數(shù)據(jù)，并根據(jù)這些數(shù)據(jù)做出有效的分析，明確監(jiān)管的計量標準、風險識別的標準。
(3)確定監(jiān)管主體，加強流程監(jiān)管。明確各個模式的法律定位以及監(jiān)管主體，監(jiān)管職責明確清晰。
(4)加強信息披露。監(jiān)管當局應當建立充分的信息披露框架，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營信息、財政信息等公開化，消費者可以根據(jù)真實的信息進行交易。該框架有助于提高交易雙方的信任度，使得交易更加頻繁，也為監(jiān)管當局制定監(jiān)管制度提供了有效的依據(jù)。
(5)嚴厲打擊非法行為。在維護良好的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的同時，應當對任何非法的行為“零容忍”，必須及時整治各類的金融違法行為，推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。
(6)加強消費者金融行業(yè)知識以及法律保護意識。培養(yǎng)消費者互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)專業(yè)知識，也是金融監(jiān)管的一個重要目標，在此基礎之上同時引導消費者具有清晰的法律意識，提升風險的預判性。監(jiān)管當局也應當維護消費者的權利，加大損害消費者權益的打擊力度。
三、總結
對于互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興的事物，我國在監(jiān)管的道路上還有很長的路要走，金融監(jiān)管應當保持開放性、包容性、以及適當?shù)娜蒎e性。對于新的金融產(chǎn)品要留有觀察空間，過松的金融監(jiān)管容易造成市場的無序狀態(tài)，過嚴的金融監(jiān)管又會抑制金融的創(chuàng)新，因此如何保持管而不緊的平衡狀態(tài)也是金融監(jiān)管當局的重要職責之一。對于消費者而言互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是充滿吸引力的，但是消費者自身應當抓緊時機認真學習金融領域的相關知識，盡量理解其內在的運行規(guī)則和原理，這樣在選擇金融交易時不會出現(xiàn)盲從的現(xiàn)象。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應當加強與監(jiān)管當局的溝通，并積極配合監(jiān)管當局建立合理完善的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，強化行業(yè)自律性。我國互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境需要多方的努力與付出，它充滿機遇的同時也充滿了挑戰(zhàn)，需要我們每一名參與者共同努力。
作者：吳琦單位：北京華宇信息技術有限公司
