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一、我國家庭財產保險發展過程中存在的主要問題

1.家庭財產保險產品設計同需求

脫節從家庭財產保險的產品設計上來講，家財險的產品種類可謂繁多，產品種類從傳統型到綜合型，種類較為齊全。然而，在家財險產品較為豐富的情況下，家財險卻發展較為緩慢，究其原因，主要是產品種類的設計不能有效的同需求相匹配。一直以來我國保險主要依靠集體銷售的模式，后來依靠銀行按揭式半推半銷模式，而在這些產品的開發中，并沒有考慮消費者的需求。

2.家庭財產保險營銷力度較弱

家庭財產保險較弱的營銷力度主要體現在以下兩個方面。第一，保險公司對銷售渠道的依賴。早期的保險公司主要從事單位集體投保的保險業務，后來，隨著銀行保險業務的開展，保險公司開始同銀行開展合作，除此之外，保險公司在其他渠道建設方面一直處于停滯狀態，加之銀行對保險業務的非專業性，不僅使得保險企業因手續費產生了額外的負擔，而且業務拓展進展也較為緩慢。另一方面，由于過低的業務提成率，家財險在發展的過程中缺乏必要的激勵性，許多業務員不愿意將有限的精力投資于家財險的推銷中去。

3.公眾對于家庭財產保險的參保意識較為淡薄

由于我國民眾長期受計劃經濟時代思維的影響，加之我國特殊的消費文化觀念，使得人民群眾的風險僥幸心理較為根深蒂固。在災害發生之后，他們往往寄希望于國家和單位的支持與幫助。另一方面，由于家庭財產保險較低的業務提成率，使得許多保險公司不愿意花大力氣去做該產品的營銷推廣工作，致使人民群眾對家庭財產保險缺乏足夠的認識，從而無法刺激他們的需求。

二、有效推動我國家庭財產保險發展的有效策略

1.推動家庭財產保險產品多元化

關注與需求的匹配家庭財產保險在我國實現發展的首要問題是解決需求的匹配問題，也就是明確消費者的核心需要和基本需求以及如何有效的滿足這些需求?，F階段，多數家財險主要針對對象多為各種自然災害。然而，隨著我國國民經濟的發展，以及人民生活水平的提高，人們住房條件極大改善，傳統形式下，針對自然災害的家庭財產保險產品已經無法滿足現階段人們的需求，因此，保險公司應當與時俱進，跟上時展的需求，盡快改變家財險保險的范圍。另一方面，絕大多數家財險是將地震排除在外的，而地震恰恰是我國民眾參保關注的重點，因此保險公司不應固守在過去的條條框框里，應當根據時間、地點、地區的特殊性，制定靈活多變的家財險政策，以期同需求相匹配。

2.將家庭財產保險同國家政策

相結合上文講，為了滿足與需求相匹配的要求，保險公司需要根據地區，時間等因素的不同，開發不同的家財險產品品種，如此以來就會不斷放大保險的標的范圍，而使得風險責任不斷放大。特別是將地震加入保險的范圍，更會無限地擴大風險的責任，這會造成企業的巨大負擔，因此，保險公司在風險無法有效承受的情況下，應當同國家的需求和政策相結合起來。一方面，國家為了更好的應對地震風險，應當將地震風險歸類為政策保險，給投保地震的消費者一定的保費支持，同時給保險公司地震險一定的補貼，另外可以通過構建地震險保險基金，為地震災害增加牢固的保險支持。另一方面，有效將家庭財產保險同地震風險家庭財產保險相結合。當國家對地震險銷售給予補助時，保險公司會獲得足量的激勵，會在該領域投入大量的銷售精力，同時，保險公司可以借地震險的激勵，將家庭財產保險結合銷售出去。

3.構建重災保險基金及再保險的債券化組合正因為重災的巨大破壞性

使得重災賠償工作成為了各國政府關注的重點。隨著重災事件的不斷發生，盡快出臺有效的災害管理辦法刻不容緩。正如前文所講，作者認為可以將地震險作為政策險，將國家，企業，個人家庭的力量集中起來，共同抵御災害帶來的創傷。但僅僅依靠上述方法還遠遠不夠，還需要構建巨災基金制度，把適當業務進行再保險，并在資本市場發行巨災債券，使風險更好的在國際上分散。因為雖然直接保險與國家撥款每年預計可以集聚的資金很可觀，但我們應該使風險在更大范圍、更徹底的分散。建立巨災保險基金與巨災再保險、產品債券化相結合，這樣不僅可以使風險更好分散，而且不至于把太多的分保費分給再保險公司。充分發揮我國家財險的作用。

三、結語

家庭財產保險是關系到國計民生的保險產品，推動家財險在我國的發展，有利于推動我國保險制度完善，增強國家抵御重大風險的能力，充分保障人民群眾的利益。

作者：彭海燕單位：中國人民財產保險股份有限公司大興安嶺分公司