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限制高消費(fèi)申請(qǐng)書(shū)范文第1篇

關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸 制約因素 信用評(píng)估 信用評(píng)分

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X（2011）30-0063-02

引言

隨著中國(guó)加入WTO，經(jīng)濟(jì)開(kāi)放程度越來(lái)越大，各種信貸活動(dòng)將越來(lái)越多，消費(fèi)者參加的信貸活動(dòng)將進(jìn)一步擴(kuò)大，消費(fèi)者信用問(wèn)題也將更加突出，為保證中國(guó)金融秩序的穩(wěn)定，結(jié)合各種新技術(shù)、新思想提出行之有效的消費(fèi)者信用評(píng)價(jià)體系，對(duì)為決策者提供科學(xué)的決策依據(jù)，及時(shí)識(shí)別消費(fèi)者信用風(fēng)險(xiǎn)，具有十分重要的意義。

從目前來(lái)看，中國(guó)金融界和理論界對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的研究成果大多是宏觀上的、定性分析為主，微觀層次上的應(yīng)用研究很少，定量分析模型在實(shí)際業(yè)務(wù)中的應(yīng)用還須加強(qiáng)和推廣。中國(guó)消費(fèi)信貸起步較晚，早期一般用判斷式信用評(píng)分，銀行通過(guò)借款申請(qǐng)人在申請(qǐng)書(shū)上填寫(xiě)的內(nèi)容來(lái)判斷貸與不貸，貸款多少，長(zhǎng)短期限等，是一種經(jīng)驗(yàn)式的、人為因素較多的判斷方式。至于個(gè)人信用評(píng)分，在中國(guó)商業(yè)銀行中，有些沒(méi)有做過(guò)這方面的工作，有些還剛剛起步。中國(guó)現(xiàn)有的消費(fèi)者評(píng)分體系主要是借鑒國(guó)外銀行的消費(fèi)者信用評(píng)分體系，在結(jié)合中國(guó)實(shí)際情況調(diào)整后形成本系統(tǒng)的評(píng)分體系。由保障支持、經(jīng)濟(jì)支持、穩(wěn)定情況和消費(fèi)者背景四部分內(nèi)容組成，采用百分制。消費(fèi)者信用評(píng)分體系的推出，使銀行能夠更快更準(zhǔn)確地評(píng)價(jià)貸款人的信用，促進(jìn)了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，并能有效地規(guī)避放貸風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。但目前中國(guó)這一體系的建立是基于傳統(tǒng)的分析模型，沒(méi)有借助一些量化的數(shù)學(xué)模型，不具備對(duì)新知識(shí)的獲取能力，不能完全滿(mǎn)足信用風(fēng)險(xiǎn)決策的需要。本文對(duì)中國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展作出了客觀的分析，提出了初步建設(shè)思路。

一、中國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展的現(xiàn)狀

計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，受薄弱的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和歷史條件限制，中國(guó)政府在國(guó)民經(jīng)濟(jì)重大比例結(jié)構(gòu)中一直強(qiáng)調(diào)“重積累，輕消費(fèi)”。在當(dāng)時(shí)的就業(yè)制度和分配制度下，居民既無(wú)提高消費(fèi)水平的動(dòng)機(jī)，也無(wú)能力和手段，消費(fèi)信貸幾乎是空白。改革開(kāi)放后綜合國(guó)力有了顯著提高，人民生活水平有了明顯改善，更為重要的是居民消費(fèi)開(kāi)始出現(xiàn)個(gè)性化趨勢(shì)，一些不受傳統(tǒng)觀念約束的消費(fèi)者開(kāi)始不滿(mǎn)足于自我積累、漸次提高的消費(fèi)習(xí)慣，希望能借助于消費(fèi)信用來(lái)獲得超前消費(fèi)的享受，在這種背景下，消費(fèi)信貸呼之欲出。

隨著20世紀(jì)80年代住房制度改革的推進(jìn)，中國(guó)開(kāi)始探索住房消費(fèi)信貸，耐用消費(fèi)品的信用消費(fèi)也在一些地方自發(fā)地出現(xiàn)。國(guó)內(nèi)消費(fèi)信貸發(fā)展的最初形式是由工商企業(yè)向居民提供的分期付款，但不久就發(fā)現(xiàn)這種做法反而加劇了企業(yè)資金流動(dòng)的困難，因此，中國(guó)企業(yè)畸高的資產(chǎn)負(fù)債比例狀況迫使消費(fèi)信用的實(shí)現(xiàn)形式由商業(yè)信用轉(zhuǎn)向銀行信用。20世紀(jì)90年代初，國(guó)內(nèi)出現(xiàn)了對(duì)購(gòu)買(mǎi)大宗耐用消費(fèi)品提供分期付款的金融機(jī)構(gòu)（如上海銀通信托公司）。1998年以后，商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)入了一個(gè)較為快速的發(fā)展階段，具體表現(xiàn)為市場(chǎng)參與者迅速增加，業(yè)務(wù)量穩(wěn)步提高，消費(fèi)信貸的涉及面也由一般大件商品擴(kuò)展到汽車(chē)、住房甚至高等教育。可以這樣說(shuō)，當(dāng)前中國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)框架已初步建立，形成了以商業(yè)銀行為主體，能提供一定規(guī)模和品種信貸資金的市場(chǎng)格局。20世紀(jì)90年代以來(lái)，中國(guó)人民銀行和各金融機(jī)構(gòu)為了配合國(guó)家啟動(dòng)消費(fèi)的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，大力發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，消費(fèi)貸款實(shí)現(xiàn)了較快的增長(zhǎng)，已形成了以住房貸款、汽車(chē)貸款和教育貸款為主的消費(fèi)信貸體系。

中國(guó)消費(fèi)信貸的迅速發(fā)展，不僅發(fā)展、壯大、活躍了中國(guó)信貸市場(chǎng)，而且對(duì)啟動(dòng)消費(fèi)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到積極作用。1999年，中國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)開(kāi)始出現(xiàn)轉(zhuǎn)旺的勢(shì)頭，社會(huì)商品零售總額實(shí)際增長(zhǎng)10.1%，消費(fèi)對(duì)GDP增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)到77%，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)5.5個(gè)百分點(diǎn)。2000年前三個(gè)季度，中國(guó)消費(fèi)品市場(chǎng)出現(xiàn)穩(wěn)定增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，累計(jì)實(shí)現(xiàn)社會(huì)消費(fèi)品零售總額24 335.5億元，比去年同期增長(zhǎng)9.9%，增幅同比提高3.6個(gè)百分點(diǎn)。國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)放還促進(jìn)了國(guó)家科教興國(guó)戰(zhàn)略的實(shí)施。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展擴(kuò)大了銀行信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，改善了銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加了銀行業(yè)務(wù)收入。

雖然發(fā)展迅速，但中國(guó)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)育仍然不足。盡管中國(guó)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的消費(fèi)信貸總額到2000年6月已達(dá)2 500多億元，但消費(fèi)信貸在金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款中所占比例仍不到3%。1999年，全國(guó)貸款購(gòu)車(chē)的數(shù)量?jī)H30 000多輛，與當(dāng)年180多萬(wàn)的汽車(chē)銷(xiāo)售量比，微乎其微。即使在消費(fèi)信貸最旺的上海市，近兩年來(lái)新增的25 000多輛私車(chē)中，僅有1/3左右是通過(guò)銀行貸款支付的。消費(fèi)信貸不僅比重偏低，而且發(fā)展極不平衡，消費(fèi)信貸主要集中在上海、北京、廣東等省市。2000年6月末，上海市個(gè)人消費(fèi)貸款余額已達(dá)427億元，占全國(guó)消費(fèi)信貸總額的17%。

二、中國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展的制約因素

（一）中國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展的制度約束分析

1.收入分配政策不合理。分配結(jié)構(gòu)失衡是制約中國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展的根本因素。眾所周知，消費(fèi)取決于居民可支配收入水平的消費(fèi)傾向。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，中國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行的是“高積累，低消費(fèi)”的大分配政策，積累一般在35%左右，這是長(zhǎng)期以來(lái)中國(guó)人民生活水平提高緩慢的重要原因。改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)分配政策向居民傾斜，人民生活水平有了大幅度提高，這是有目共睹的事實(shí)。但近些年來(lái)，居民收入增長(zhǎng)趨緩，1994―1998年城鄉(xiāng)居民收入增幅分別為8.8%、4.9%、3.3%、3.3%和3.1%，呈持續(xù)下降態(tài)勢(shì)。另外，由于收入分配不公造成收入差距過(guò)大，居民總體消費(fèi)傾向偏低。

2.社會(huì)保障制度不健全。居民預(yù)期支出增加，是制約中國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展的又一重要原因。在由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過(guò)程中，中國(guó)居民尤其是城市居民的福利制度受到極大的觸動(dòng)，在有效的社會(huì)保障體系尚未建立完善的條件下，居民收入預(yù)期下降明顯；與此同時(shí)，住房、保險(xiǎn)、醫(yī)療、養(yǎng)老、教育等領(lǐng)域改革的持續(xù)進(jìn)行，導(dǎo)致居民支出預(yù)期大幅度上升，這必然使居民壓縮即期支出，增加儲(chǔ)蓄，居民的消費(fèi)傾向進(jìn)一步下降。

3.個(gè)人信用制度尚未建立。消費(fèi)信貸的成本過(guò)高，抑制了消費(fèi)信貸的需求。在中國(guó)，直到現(xiàn)在還未確立科學(xué)的個(gè)人資信評(píng)價(jià)體系，個(gè)人信用度很低。各家銀行在推進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，無(wú)法采取有力措施來(lái)控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)疑慮重重，為盡可能地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，不得不設(shè)置嚴(yán)格的條件和煩瑣的手續(xù)。我認(rèn)為，中國(guó)消費(fèi)信用發(fā)展的最重要的制約因素之一就是信用制度不健全。消費(fèi)信貸存在和發(fā)展的基礎(chǔ)是信用，如果一個(gè)社會(huì)缺乏信用，消費(fèi)信貸是不可能發(fā)達(dá)的。一項(xiàng)研究顯示，消費(fèi)者破產(chǎn)檔案記錄中總體債務(wù)的平均挽回率僅為25%。資產(chǎn)評(píng)估是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，采用一些信用風(fēng)險(xiǎn)分析方法對(duì)消費(fèi)者的信用進(jìn)行評(píng)估，成為抵御嚴(yán)重的信用損失的第一道關(guān)隘。

4.有關(guān)消費(fèi)信貸的法律法規(guī)不健全。當(dāng)前涉及消費(fèi)信貸的法規(guī)有：《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《借款合同條例》、《票據(jù)法》、《貸款通則》、《合同法》、《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款存單小額抵押貸款辦法》、《商業(yè)銀行自營(yíng)住房貸款管理辦法》等。這些法律法規(guī)有的層次較低，有的是為生產(chǎn)性信貸而立，有的已不適應(yīng)發(fā)展變化了的形勢(shì)，這就導(dǎo)致消費(fèi)信貸在實(shí)際操作中無(wú)法可依，隨意性很大，出現(xiàn)很多問(wèn)題，如金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)運(yùn)作較紊亂、消費(fèi)者在消費(fèi)信貸中處于不公平地位、消費(fèi)信貸的擔(dān)保機(jī)制發(fā)育嚴(yán)重不良等。

（二）居民傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念制約的分析

中國(guó)消費(fèi)信貸的障礙和制約因素從消費(fèi)者來(lái)看，首先是其消費(fèi)觀念問(wèn)題。受傳統(tǒng)文化和消費(fèi)習(xí)慣的影響，不少人覺(jué)得借錢(qián)消費(fèi)總不踏實(shí)；相當(dāng)多的家庭對(duì)消費(fèi)信貸的經(jīng)濟(jì)承受能力還較弱，人們對(duì)未來(lái)的收入預(yù)期還不樂(lè)觀。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在城市家庭總數(shù)中，收入最高的家庭占10%，他們承受150 000元以上的消費(fèi)信貸；高收入家庭和中高收入家庭占30%，他們能承受50 000元~150 000元的消費(fèi)信貸；余下約40%的家庭基本不具備承受消費(fèi)信貸的能力。現(xiàn)在中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革正進(jìn)入攻堅(jiān)階段，住房、醫(yī)療、就業(yè)、養(yǎng)老、教育等與老百姓生活密切相關(guān)的改革措施相繼實(shí)施。雖說(shuō)部分家庭有些積蓄，但一想到今后的買(mǎi)房、醫(yī)療費(fèi)用支出、孩子的教育投資以及自己的養(yǎng)老等就不可能隨便花錢(qián)了。辦理消費(fèi)信貸需要嚴(yán)格的條件和煩瑣的手續(xù)，也使想利用消費(fèi)信貸的人望而卻步。

另外，消費(fèi)需求結(jié)構(gòu)與產(chǎn)品結(jié)構(gòu)脫節(jié)也制約著消費(fèi)信貸的發(fā)展。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的資料顯示，中國(guó)城鎮(zhèn)居民二十年可承受的貸款本息情況為：占城鎮(zhèn)居民10%的最高收入戶(hù)能承受10萬(wàn)元以上的消費(fèi)貸款；占城鎮(zhèn)居民20%的中等收入戶(hù)能承受5萬(wàn)元以上的消費(fèi)貸款。但是，一方面，長(zhǎng)期以來(lái)，住房、汽車(chē)的購(gòu)買(mǎi)主體是單位，在公款消費(fèi)的巨大購(gòu)買(mǎi)力支撐下，商品房、汽車(chē)的價(jià)格居高不下，大大超過(guò)普通家庭的購(gòu)買(mǎi)力。另一方面，中國(guó)還沒(méi)有形成完整的技術(shù)體系，自主開(kāi)發(fā)能力弱，能夠吸引居民消費(fèi)的高技術(shù)含量、高附加值商品很少，導(dǎo)致市場(chǎng)有效供給不足和企業(yè)產(chǎn)品積壓并存，進(jìn)而導(dǎo)致市場(chǎng)消費(fèi)無(wú)熱點(diǎn)，這在很大程度上抑制了居民消費(fèi)潛力的發(fā)揮。

結(jié)語(yǔ)

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，信用消費(fèi)已逐步浮出水面，住房按揭、汽車(chē)貸款、教育貸款、信用卡等各種個(gè)人消費(fèi)貸款的規(guī)模在迅速擴(kuò)大。在消費(fèi)信貸熱不斷升溫的形勢(shì)下，各商業(yè)銀行均把發(fā)展零售業(yè)務(wù)作為未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分。但是由于目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)零售業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低，管理手段與方法均較落后，其中缺乏一套有效的個(gè)人信用評(píng)分方法是阻礙個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)一步開(kāi)展的主要因素之一。中國(guó)雖然在金融業(yè)實(shí)行了資產(chǎn)負(fù)債管理制度及風(fēng)險(xiǎn)管理制度等，但金融詐騙還是時(shí)有發(fā)生，各國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款比重都較大，存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。隨著中國(guó)加入WTO，經(jīng)濟(jì)開(kāi)放程度越來(lái)越大，各種信貸活動(dòng)將越來(lái)越多，消費(fèi)者參加的信貸活動(dòng)將進(jìn)一步擴(kuò)大，消費(fèi)者信用問(wèn)題也將更加突出，為保證中國(guó)金融秩序的穩(wěn)定，實(shí)行消費(fèi)者信用評(píng)分制度，為決策者提供科學(xué)的決策依據(jù)，及時(shí)識(shí)別消費(fèi)者信用風(fēng)險(xiǎn)，具有十分重要的意義。

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