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消費貸款論文范文第1篇

關鍵詞：汽車消費；信貸風險；風險控制

一、商業銀行個人汽車消費貸款的現狀

（一）我國汽車市場發展趨勢

改革開放以來,我國城鄉居民收入水平有了很大提高，全國人均GDP已經跨過1000美元的門檻，居民消費意向從普通的生活用品向住房、汽車等高檔消費品轉變，相當多的居民具備了購車能力。

2002年我國轎車產銷量首次突破百萬輛大關，2005年汽車銷量達590萬輛，2006年的汽車銷量成為全球第二大汽車銷售市場。據有關機構預測，今后15年內，中國將成為全球最大的汽車市場，年銷量將達到1700萬輛，汽車保有量超過1億輛。汽車業逐漸成為我國國民經濟的支柱產業。

（二）我國商業銀行汽車消費貸款發展狀況

在經濟發達國家，居民購買汽車60-70%的資金來自貸款，消費貸款在全部貸款中的比例平均為30-50%，其中，美國高達70%，德國為60%，即使在不太發達的印度，貸款購車的比例也達60％，而在我國貸款購車的還不到15％，表明我國銀行開展個人汽車貸款業務還蘊藏著巨大的商機。

2003年以前，我國汽車信貸市場年均增長速度為50％左右，但從2004年起，汽車貸款開始出現下滑，主要原因是貸款風險開始暴露，各商業銀行開始只收不貸，個人汽車消費貸款規模出現畏縮。

二、個人汽車消費貸款風險的成因

（一）環境風險

環境風險是指由于商業銀行外部經濟因素變化而造成的信貸資金風險。

1.個人資信信息缺失風險。個人征信制度不健全，銀行無法全面評估借款人的資信，貸款資料的填報內容主要以借款人申報為主，很難考證借款人資信信息的真實性。

2.汽車消費市場的風險。從未來看，車價是逐漸降低的趨勢，如果客戶無力還貸或惡意逃債，銀行即使拿到了作為抵押物的汽車，其實際價值也遠低于已放出的貸款，使銀行資產蒙受損失。

3.汽車營運環境和個人工作、家庭支出變化將對客戶按期歸還貸款產生影響。客戶跑車營運受到外部環境等諸多因素的影響，許多營運車輛停運，造成借款人不能取得收入而延期歸還貸款；受汽油價格的影響，使借款人不能達到預期收入而影響貸款的按期償還。

（二）信用風險

由于我國尚未建立健全個人信用評價系統和個人收入、財產申報制度，銀行難以真正判斷和掌握借款人個人信譽狀況以及還款能力，在借款人不履行還款責任時，無法對借款人個人信用及財產形成有效的制約。

1.借款人償債能力下降或喪失。因失業、工作變動或出現其他經濟等不可預見的因素造成借款人還貸能力下降，甚至喪失還貸收入來源，使貸款形成風險。

2.由于經銷商不講信用，改變貸款用途或惡意詐騙。如不符合銀行貸款條件的公司法人，與經銷商串通，以公司內部人員名義，申請貸款用于公司周轉；個別汽車經銷商幫助借款人偽造購車資料、首期付款證明，捏造虛假身份、虛假收入證明及聯系地址等向銀行申請辦理貸款手續；經銷商經營困難，以個人汽車消費貸款名義取得銀行貸款，用于自身周轉或投資。

3.多頭信貸。由于銀行之間缺乏信息共享，借款人分別在不同的銀行貸款，信用較差的借款人無力還款后，形成賴帳或逃之夭夭，使銀行遭受巨額損失。

（三）操作風險

操作風險是指銀行經辦業務的各個環節由于違規操作或管理不力造成的風險。

1.與經銷商盲目合作。對合作經銷商擔保能力分析評價不夠，存在較大的風險隱患。在汽車金融信貸業務推出的初期，合作伙伴以生產廠家及其特約經銷商為主；其后與生產廠家沒有隸屬關系的大量的民營私辦經銷商紛紛出現，部分商業銀行為爭取市場份額，逐步放松了經銷商準入要求，只要經銷商交存一定基數的保證金，就可為其提供汽車信貸服務，出現了經銷商收到購車人分期應還款項而不歸還銀行貸款的問題。

2.貸前調查不細致，不能獲得客戶準確的信息資料。

僅僅關注借款人和擔保人的職業和工薪收入證明情況，放松了對借款人的其他方面的調查，有的銀行信貸經辦人員對借款申請書內容的真實性都未進行核實，致使借款人輕松地獲得大大超過其還款能力的借款。

3.貸中審查偏松，甚至流于形式。

對借款主體還款能力的審查把關不嚴，對各種還款能力的證明缺乏有效識別，提供的個人收入證明與個人稅單顯示的收入不相匹配；有的借款人月收入數不足以償還月還款額；還有的汽車貸款首付款比例過低，造成變相零首付的事實。

4.貸后跟蹤檢查不落實。

缺乏有效貸后監控機制，對所貸款項是否真正用于購車、購車后是否及時辦理抵押物的抵押登記手續、貸款滿一年后車輛是否及時續保等問題落實不到位；貸款逾期后也未能及時采取相應的保全措施加以催收，以致進一步擴大了風險。

（四）制度和政策風險

1.受我國征信體系不完善制約，銀行無法獲得借款人及時準確的信息，如借款人以往信貸信用狀況、個人誠信資料等，就連個人收入證明真實性也難以準確判定。

2.車輛掛靠和抵押登記制度方面。運輸管理部門要求營運性車輛必須掛靠運輸公司，這樣就出現了車輛營運人為運輸公司而借款人為個人的矛盾，使得抵押車輛所有權不清，存在銀行抵押債權難以落實的風險。另外，車輛抵押登記部門登記抵押金額以貸款額為上限，而沒有將車輛全部價值作抵押登記，一旦出現借款人買車后不久因各種原因以汽車抵頂貸款，銀行將難以實現全部債權。

3.保險制度方面。保監會規定保險公司的“履約保證保險”的承保期限原則上不超過3年規定，與銀監會要求貸款期限為1至5年的相關規定不一致；該種保險有的免責條款對銀行不利，未給銀行貸款真正上“保險”。另外，一般機動車輛保險按年繳納，不能按貸款期限一次交清，銀行督促借款人按期繳納保費也成為貸后管理的難點。

三、商業銀行個人汽車消費貸款風險的控制措施

（一）隨時關注汽車市場狀況，篩選優質客戶，細分汽車產品市場。

根據不同品牌、不同價位、不同型號車輛的市場價格變化趨勢，確定不同的貶值程度；對于貶值風險較大的車輛，通過提高首付款比例、縮短貸款年限、追加擔保等措施規避價格風險。對個人營運用途車輛貸款主要面向有一定的營運經驗、進行運輸業務擴張的運輸個體。逐步推行個人授信額度管理，根據借款人的素質、工作情況、收入狀況以及以往的信用記錄，建立客戶信息系統和個人信用等級評定體系，爭取對借款人進行個人綜合授信；重點支持個人信用評定在A級（含）以上的高中端客戶，即把發放對象鎖定在工作相對穩定、收入較高且收入透明度相對較高的社會群體（VIP客戶、公務員、金融機構員工、教師、醫生和具有執業資格的專業人員等）。

（二）實行個人信用基礎數據庫的共享。

2006年底，人民銀行個人信用基礎數據庫收錄的自然人達5億多，將此信息使得各商業銀行共享，可以有效降低貸款風險。

（三）建立健全規范的內部管理制度和科學合理的工作流程。

1.搞好貸前調查，把好第一道關。必須堅持量化分析與實地調查以及電話核查的有機結合，利用客戶遞交的身份證、戶口簿、收入狀況證明、婚姻證明、房產證、房屋他項權證、房地產抵押合同和抵押房屋的狀況等原始材料進行量化分析，對個人信用初步評分。

2.搞實貸中審查，把好第二道關。

貸款審批人員根據業務所提供的客戶申請資料、調查報告、首付款證明等情況進行嚴格審查。重點審查核實政策上的允許、所提供資料的完整性，保險公司的落實與否，汽車經銷商是否為本行批準合作的客戶，首付款是否交足，還款來源落實的可信度如何等。

3.搞牢貸后檢查，把好第三道關。

銀行客戶經理要安排相關的精力做好貸款檢查、管理、監督工作。確保貸款按時足額收回本息。對借款人惡意違約，拒絕還款的，可通過法院和公安部門的車管所結合每年的車檢，聯合采取追車行動；要關注借款人每期還款情況，在每次借款人不能按期還款時，及時采取措施；對于借款人收入下降，部分失去或完全失去還款能力確實無能力還款的，應及時采取司法措施，保全訴訟時效。對借款人車輛發生重大事故的要切實落實銀行為第一受益人的保險條款，防止理賠資金的流失。

（四）謹慎選擇汽車貸款合作經銷商，對汽車貸款擔保經銷商和運輸公司實行動態管理，嚴格建立合作、擔保機構的準入、退出機制。對不符合準入制度規定或保證金繳存比例嚴重不足、有違約情況發生的經銷商，要終止與其合作的關系。

消費貸款論文范文第2篇

論文摘要：隨著消費貸款規模的不斷擴大，該項業務中存在的問題和風險也逐步暴露出來，在有些地區還表現得比較明顯，商業銀行應加強對消費信貸風險的分析與識別，以便及時采取措施,防范消費信貸風險。

面對消費信貸的發展過程出現的各種風險，商業銀行急需建立一套防范消費信貸的風險管理體系，具體應從以下幾方面入手。

一、逐步建立全社會范圍的個人信用制度

建立科學有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風險的前提保證。

二、建立科學的個人信用評價體系

在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎上，各銀行還應根據自身業務特點和發展戰略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標準，使之從源頭上發揮防范信貸風險的作用。

信用評價體系一般采用積分制，具體分成四個部分：①基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學歷、職業、工作地點、工作經歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業務狀況評分：在信用記錄號下，每發生一筆業務，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費、透支等等，都有一定的積分。③設立特殊業務獎罰分，如個人信用記錄號下屢次發生信用卡透支，并在規定期內彌補透支就可以獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應額外罰分，甚至列入黑名單。④根據上述累積得分評定個人信用等級。

三、重點開發風險低、潛力大的客戶群體

選擇風險低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費信貸風險的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對象包括：（1）在讀大學生：一般具備較高文化素質，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發價值；他們從讀書、工作到成為“中產階級”有一過程，而這一過程最迫切需要利用個人信用資源，如果銀行早期與之建立經濟聯系，提供金融服務，可能獲得終身客戶。（2）、事于優勢行業的文化素質較高的年輕人。（3）國家公務員、全國性大公司或外資企業的管理人員及營銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業技能，預期收入高，失業風險較低。銀行對重點客戶應加大營銷和調研力度，在促進業務發展的同時，有效降低貸款的預期損失比率。

四、建立銀行內部消費信貸的風險管理體系

從跟蹤、監控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款后的定期或不定期的跟蹤監控，掌握借款人動態，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。

銀行內部要建立專門機構，具體辦理消費信貸業務，同時建立消費信貸審批委員會，作為發放消費信貸的最終決策機構，做到審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權和責任，防范信貸風險。

五、實現消費貸款證券化，分散消費信貸風險

消費信貸一般期限較長，造成商業銀行短資長貸，加大了流動性風險。西方國家的對策是實現消費貸款證券化，賦予其轉讓、流通職能，從而達到分散消費信貸風險、縮短放款機構持有時間的目的。我國商業銀行也應以此為鑒，加快實現資產證券化進程。

六、進一步完善消費貸款的擔保制度

消費信貸與其他貸款不同，借款人是一個個的消費者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時間才能歸還貸款的財產或耐用消費品。因此，在發放消費貸款時，用抵押、擔保作還款保證顯得十分重要。

七、把個人消費貸款與保險結合起來

由于銀行難以掌握借款者個人的健康狀況和償還能力的變化，這是個人消費貸款最主要的經營風險。法國、德國、加拿大等，在開展消費信貸業務中，都規定客戶必須購買死亡險，以減少銀行風險。我國也可以借鑒國外經驗，將個人消費貸款與保險公司的有關險種、產品組合起來運作。如銀行在發放某些消費貸款時，可以要求借款人必須購買某種特定保險。一旦借款人發生意外，不能償還貸款時，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經營風險，實現消費信貸風險的合理有效轉換，另一方面也有助于保險業的發展。當然，這種險種的保費應當較低廉，使消費者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險的益處。

八、實行浮動貸款利率和提前償還罰息

（一）人民銀行應加快利率市場化進程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務，更好地防范風險。同時，應允許商業銀行在辦理消費信貸業務中收取必要的手續費、服務費，以補償商業銀行信貸零售業務付出的成本。在消費信貸的利率方式安排上，一般應采取浮動利率制，按年度調整一次，從而減少銀行利率風險。

消費貸款論文范文第3篇

【論文摘要】文章主要談了幾條商業銀行個人信貸風險的管理對策，主要談了建立統一的理念、建立組織架構以及強化風險監控等對策。

一、建立統一的信貸風險管理文化和理念

由于我國商業銀行一般都采取總行、分行和支行的組織架構，遍布全國各地的分支機構較多，各分行的各種不同類型的信貸產品也比較多、差別也較大，各分行的具體組織結構也不盡相同，因此，也就形成了我國商業銀行的條塊交錯的情況。不同的條塊在信貸風險管理上就會形成不同的標準，在對標準的把握上也會出現不同的松緊尺度。另外，由于我國商業銀行在信貸管理上都實行前后臺分開的制度，如果前臺業務部門和后臺風險管理部門的人員沒有一致的信貸風險管理文化和理念，則部門之間的摩擦必然會對銀行信貸業務的健康和穩定發展產生較大的負面影響。因此，在我國商業銀行內部不同條塊之間、在信貸經營管理的前、后臺部門之間建立統一的信貸風險管理文化和理念具有十分重要的意義。建立統一的信貸風險管理文化和理念是一個銀行信貸風險管理業務健康、穩定發展的首要條件，是保證信貸制度、標準和程序得到嚴格遵守的關鍵。因此，所有商業銀行的員工，都必須自覺自愿地接受本銀行信貸風險管理的文化和理念的約束。同時，按照貼近市場，便于為客戶服務，有利于控制風險的原則，賦予各分、支行應有的管理經營權限。對于商業銀行來講，如果文化和理念不統一，或者說上下說不到一塊，想不到一塊，紀律不嚴格，不管有多么高明的機構設置，多么嚴密的規章制度，多么龐大的組織規模，都起不了多大的防范信貸風險的作用。

二、設置合理高效的信貸風險管理組織架構

信貸風險管理的組織架構的設置關鍵在于保證工作的獨立性和合理高效。我國商業銀行一般在總行設置風險管理部門，統管全行的信貸風險管理事務，但是部門總經理的級別不夠權威和獨立，也就影響工作的高效性，重大風險管理事項還要向主管行領導匯報后才能向行長通報。因此，為了保證信貸風險管理的獨立性和合理高效，需要在組織架構上加予保證，需要在總行設置一位總行級的首席風險經理，由副行長或副行長級高級管理人員擔任，負責全行各種風險的控制和管理，監控各種可能對全行業務發展有重大影響的“重大風險”。在首席風險經理領導之下，各主要業務領域（如公司業務、零售業務等）也都設有一位首席風險經理，在其領導之下則有一個班子為其工作，稱為首席風險經理辦公室或風險管理部。在業務領域首席風險經理的領導下，各分行都有自己的高級風險經理，再往下依此類推，各級支行都有風險經理。風險經理和業務經理平行作業，各司其職，互相支持，互相尊重。信貸風險管理機構的獨立性是維護風險管理的客觀正性、控制銀行資產風險的重要條件。

還要逐步建立信貸風險管理部門垂直領導體系。信貸風險管理部門要發揮其客觀真實地評價資產質量、有效實施風險監管的職能，必須強調建立一個獨立的組織體系。同時，各分行的信貸風險管理部門也必須對上級信貸風險管理部門負責，以保證信貸風險管理工作的客觀公正性。

三、建立個人消費信貸的審批權限動態管理和決策制度

我國商業銀行針對個人消費信貸業務量大、單筆金額小的特點，一般實行的都是授權個人審批制度，而不是對部門、一級分支機構或其法人代表授權。授權的依據主要是被授權個人的個人消費信貸業務從業經驗，其過去所經辦過的個人消費貸款的質量，對個人消費市場的了解以及審批資格考試的結果等。每一位獲得審批權限的風險經理都必須經過嚴格的培訓和逐個層次的資格考試，風險經理一般分為若干個級別，各級風險經理的授權額度大小依據個人的級別和所審批項目的風險評級而定。同一行政級別的風險經理，其授信額度的審批權限是不盡相同的。個人審批權限的設置并不是一成不變的，商業銀行還要建立對所有風險經理的審批業績進行動態的考核，根據每位風險經理審批貸款的質量，每年對其審批權限進行調整，對審批貸款質量好的風險經理升高其授權額度，反之則下調，對個人消費貸款的審批權限進行動態管理。

為提高個人消費貸款的審批效率，我國商業銀行應實行授信審批“雙簽制”。即每一筆個人消費貸款授信業務的批準，根據其額度的大小，需要有一定級別的兩位風險經理簽字同意就可以放款。這種“雙簽制”實際上是授權個人審批制，只要超過權限就上報有權審批人審批，不存在層層審批問題，因此這種“雙簽制”可以說是一級審批決策制。但是對于一些特殊的、比較復雜的、或數額較大的個人消費授信項目也可以通過上會討論決策。審批決策的重要原則就是審貸分離原則，也就是說貸款的拓展發放部門跟貸款的審批部門不能是同一個部門，從而形成相互制約的機制，以便明確責任，防范風險。

四、強化個人消費信貸業務風險研究和監控

目前，我國商業銀行對個人消費貸款的風險監控水平還比較低，主要表現在不能利用個人信用征信系統對貸款申請人進行歷史信用評分，風險預警能力較差，行業分析、數理模型應用和計算機應用水平較低等。因此，強化我國商業銀行對個人消費信貸業務的風險進行研究，提高對風險的監控水平，是當務之急。

首先，我國商業銀行必須重視對個人消費貸款基礎數據的收集、整理工作，盡快補充完善數據格式，充分利用計算機技術的統計分析功能，提高本行計算機系統的風險預警功能。一是計算機技術和網絡應用程成全行性的數據中心；二是對全行的計算機應用進行統一的規劃和管理，打破目前各分行各自為政，減少不必要的重復建設；三是借助外界的力量加強計算機網絡的研究和發展，請商業銀行外部的計算機公司對程序進行優化和升級，但需要行內的計算人員積極參與建設和提需求。根據個人消費貸款單筆規模小但筆數多，違約率高但單筆違約損失小的特點，因此個人消費貸款的風險主要表現為系統風險，這與公司業務是有本質區別的。所以對個人消費信貸業務的風險控制研究主要是：宏觀層面系統風險、群體消費行為和信用研究，人文結構變化研究等等，提高對系統風險的控制能力。

其次，盡快研究和建立自己的內部風險評級模型，用來對客戶或債務進行風險評級。風險評級模型中有定量分析指標，也有定性分析指標。目前我國商業銀行對個人的信用評級還顯得相當粗糙，主觀、定性指標過多，客觀、定量分析指標較少，影響了信用評級的準確性。

再次，要建立風險計量方法和模型，統一全行的風險標準。缺少這種深度數理分析是我國商業銀行個人消費信貸業務風險管理中的一個不足之處，隨著個人消費信貸業務的擴大，在統計學基礎上對各項業務指標進行控制己變得非常急迫，但目前業務管理模式的創新已經落后于業務本身的發展。在風險管理上，我們也面臨著經驗升華高度不夠的問題。這種狀況與長期以來所形成的體制運轉慣性有很大關系。這種科學抽象程度較高的非常規事務性工作往往被視為一種沒有多少實際意義的事情來看待，因此商業銀行的管理人員幾乎全部要集中在事務性工作的第一線，管理隊伍的陣形壓得很扁，后方相對就變得空虛。而開發新的管理模式，恰恰是要由后方的決策支持性組織來完成的。所以，我國商業銀行應當適當地拉長業務部門的管理陣形，將日常管理事務和管理模式創新工作從機制和機構上分開，選擇合適的人員，建立各級業務主管人員的參謀支持機構，其職責之一，就是要對國際先進管理方法和經驗進行系統的搜集、研究、消化和借鑒，并要結合商業銀行的實際情況，制定出一定的實施規劃，以便切實有效地推動我國商業銀行風險管理水平的提高。

【參考文獻】

[1]李曉華：推行消費信貸出路何在[J].經濟論壇，2004（4）.

消費貸款論文范文第4篇

［關鍵詞］農村 消費信貸 拿出金融體系 社會保障機制

根據發達國家農村現代化發展經驗，農村經濟發展到一定程度，啟動農村消費信貸是增加農民收入、繁榮農村經濟的重要舉措。目前，我國經濟增長正逐步由投資拉動向消費推動轉變，啟動農村消費信貸無疑對農村發展具有重要的作用。

一、我國農村消費信貸發展現狀

農村消費信貸主要分為經營性消費信貸和生活性消費信貸，基本由農村信用社提供。農村消費信貸的特點突出表現為消費貸款的領域過于狹窄。調查發現，愿意讓子女接受高等教育的占多數，對高收入的家庭來說用不著去貸款，對多數人來說愿意住房貸款、汽車貸款，卻不愿意貸款購買大件消費品，很多收入不高的家庭為了子女的學業，省吃儉用，積攢資金。即使要申請純生活消費貸款，如購買家電、看病就醫等，一般也會被拒絕。所以現階段農村消費信貸領域主要集中在經營性消費信貸。

近年來，伴隨著農民收入水平的提高和農村消費市場的發展，農民對消費信貸的需求也開始出現并呈逐漸增多的趨勢。一些金融機構包括農村信用社順應這一趨勢，圍繞國家開拓農村消費市場的政策導向，積極地開展了發展農村消費信貸的有益探索，取得了一些進展，積累了初步的經驗。但是，從總體上看，農村消費信貸的發展還處于起步階段，不論是重視程度，還是信貸產品的創新、信貸服務的適應性等都存在許多需要解決的問題。

1.農村消費信貸品市場發展相對滯后，消費信貸總量不足。近幾年來，隨著更多地關注三農問題、增加農民收入等一系列重要措施的落實到位，農村居民消費水平和消費質量得到了快速提升，但是農村地區的消費基礎條件和商品流通網絡建設仍然滯后，影響了農村消費品市場的快速增長，進而影響了農村消費信貸市場的快速增長。農村消費信貸占全部貸款余額的比例較小，且呈遞減趨勢。

2.農村消費信貸結構不合理，品種單一，手續煩瑣。首先，農村消費貸款對象狹窄，貸款規模較小，業務品種比較單一，針對農村特點適應不同層次農民的消費信貸業務幾乎沒有，消費者沒有自行選擇產品的余地，只有被動地接受，消費信貸業務主要集中在助學貸款和其他生產性消費貸款上，而住房消費貸款和汽車貸款業務開展不足。其次，農村消費貸款方式以最終消費品作為抵押的消費貸款方式占較大比例，銀行信用卡消費所占比例較低。再次，農村消費信貸手續煩瑣，利率較高，相關費用較多。

二、農村消費信貸發展緩慢的原因

1.傳統消費觀念根深蒂固，消費觀念落后。“有多少錢辦多少事”是中國人崇尚的治家之道，“勤儉節約”、“量入為出”的傳統消費觀念已根深蒂固，他們不愿意或不習慣借錢消費，對于“用明天的錢圓今天的夢”的超前消費方式很難接受，加上農村金融機構對消費信貸業務宣傳不力，導致農民對消費信貸知之甚少。此外，當前農村居民主動消費意識不強，除家庭經營必需的費用支出、各種硬性稅費支出、財產性支出、轉移性支出外，其收入主要用于生活消費。因此，轉變消費觀念，加強消費信貸業務的宣傳十分迫切。

2.農村基礎設施落后，消費環境差。改革開放以來，農民的總體收入水平有了很大提高，農村的交通、通訊、水利等基礎設施有了很大的改善，但是農村的消費環境與城市相比依然存在明顯的差距，尤其是偏遠和貧困山區基礎設施更為落后。農村的用水、供電、交通、通訊等基礎設施薄弱。相當一部分鄉鎮（尤其在山區）不通公路，缺水缺電，有的即使通電通水，但電價較高，買彩電、冰箱、洗衣機等如同買個“電老虎”，供電質量差，致使農民買得起電器付不起電費。從而限制了農村消費市場的擴張，使潛在需求無法成為現實購買力。

3.相關法律制度嚴重滯后。由于相關法律法規和制度建設工作的嚴重滯后，迄今為止，我國在運用農村消費信貸等金融工具，開拓發展農村消費市場方面還存在著許多法律和制度障礙。目前法律、法規規定，農民的宅基地不能進行抵押，農民的其他財產多數也難以用于抵押，因此，實際上農民基本沒有有效的抵押擔保財產。另外，貸款擔保機構在農村也屬鮮見，所有的潛在風險幾乎都由金融機構全部承擔。這種法律法規的滯后造成了農民想貸貸不到，金融機構又因為風險過于集中而不愿意在農村信貸市場上大展身手的兩難局面。

4.農民收入水平較低，且未來預期收入不確定。消費信貸實質是將遠期消費轉化為即期消費，真正意義上用明天的錢辦今天的事，因此其發展的重要原因取決于消費者對未來收入的預期。但貧困地區靠天吃飯，農民人均收入水平低，且由于糧食作物價格不穩定，糧食生產成本一漲再漲，增產不增收，許多農民對未來收入預期不好，信心不足，因而不愿意寅吃卯糧，情愿過收支平衡、略有結余的安穩生活，也不愿舉債消費，使信貸消費在廣大農村地區缺乏生根發芽的土壤。

5.農村金融體系自身的缺陷。金融機構由于對農村消費信貸市場的巨大潛力缺乏前瞻性認識，認為發展農村消費信貸的周期長、利率低、見效慢。辦理消費信貸時的程序與手續復雜，效率低下，附加條款林立，不合理的收費種類眾多。適用于農村的消費信貸的金融產品品種少，信貸供應分散，對農民來講選擇面小，適用性不強，不能有效開發和滿足現有農民消費信貸需求，消費信貸對農民來說只能是“可想不可及”的事情。一個對農村消費信貸發展有利的金融外部環境還沒有建立起來。

6.缺乏社會保障機制，農民不敢超前消費。由于我國大部分農村沒有開辦醫療保險、養老保險，沒有實行最低生活保障制度，在未來收入存在不確定性，而自身養老、治病、子女就業和求學支出難以確定的情況下，農民存在明顯的后顧之憂。受“積谷防饑”、“存錢防老”等傳統觀念的影響，寧愿將即期的消費能力轉為遠期的消費意愿，不敢超前消費。

三、促進農村消費信貸發展的對策

1.提高農民素質，開展消費教育。根據農民的現實狀況，政府要引導農民破除陳舊的觀念，進行現代消費觀念的教育，幫助他們的價值觀、思維方式、行為方式實現從傳統農民到現代農民的轉變。只有掌握了現代科學技術知識，接受了現代消費理念，農民才能真正脫貧致富，也才能適應現代生活。

2.加快農村基礎設施建設，改善消費環境。首先應致力于農村的“本土現代化”，加快以農村道路、電網、電視接受信號、農村沼氣、自來水建設為主要內容的基礎設施建設，為農村、農業、農民的現代化創造良好的外部條件。其次，合理布局商業網點，拓寬銷售渠道。一方面充分發揮農村供銷社系統的作用，城市企業可以和供銷社聯手經營，成為聯系企業與農民的橋梁；另一方面國有企業可以靈活多樣的形式進入農村市場，舉辦農村超市等，深入到農村第一線。只有這樣，才能把農村的大量需求特別是對耐用消費品的需求潛力釋放出來。

3.盡快建立與消費信貸業務相配套的法律法規、風險防范制度和擔保制度。國家應根據消費信貸的特點和目前消費信貸業務運行中存在的問題，盡快制定出有關法律法規來規范消費信貸各方的操作行為，防止消費信貸出現風險。以行政村或自然村為單位，建立消費信貸擔保基金，廣泛實行農戶聯保制度，解決消費貸款擔保難問題。

4.增加農民收入，提高農民合理消費的預期。農民只有收入增加才有信心和實力涉足消費信貸。一是通過推進農業結構調整，挖掘農業內部增收潛力，同時鼓勵農民搞多種經營，發展農村二、三產業，拓寬農民增收渠道；二是進一步加大對農業和農村的投入力度，為農民增收創造良好的物質條件；三是進一步清理整頓農村各種不合理的攤派、提留和收費，切實減輕農民負擔，保護農民利益免遭損害；四是發揮市場機制作用，搞活農產品流通，擴大農產品出口，促進農民增收。

5.不斷加強金融產品創新，開發出適用于農村的消費信貸產品。金融機構應關注多個“不同”，對不同的收入水平，不同的消費需求等差異要具體問題具體分析，開發出滿足不同層次要求的、具有農村特色的消費信貸產品。就現階段的情況，金融機構可適時推出一些可能對農民生活有需求同時也便于農民理解接受的消費信貸產品，在教育及家電等耐用消費品上多做文章，既提高農民的生活水平又促進了消費信貸的發展。

6.金融機構要轉變觀念并在信貸管理體制上創新。改變金融機構在貸款時“重富輕貧”的觀念，改變“窮人信用比富人差”的觀念。金融機構應放開手腳，加大農村消費信貸的開發力度，從宣傳自有的消費信貸產品做起，充分增強農民對其產品品種特征的了解，讓農民可以選擇適合自己的產品。在農民觀念轉變的同時，信貸管理體制的創新也勢在必行。在保證風險控制的同時，金融機構提高信貸人員拓展消費信貸業務的積極性，降低進入門檻，減少貸款手續，提高工作效率，形成一種約束與激勵，處罰與獎勵，責任與收益并重的全新機制。

7.健全社會保障體系，增強農村居民消費信貸的信心。建立健全與經濟發展水平相適應的多層次的社會保障體系可增強居民的消費信貸信心，從而有利于促進農村消費信貸市場的發展。我國的養老保險、醫療保險、失業保險等制度雖然已獲得了一定的發展，但是還很不完善，特別是在農村發展更慢，所以政府要根據農村的具體實際情況合理確定社會保障的標準和水平，及時加強農村公共醫療衛生基礎建設的投入，努力提高農民的健康水平，減少農民的醫療成本，增強農村居民消費信貸的信心。

參考文獻：

[1]李雨嘉.論我國農村消費信貸需求與策略[J].理論月刊，2010（8）：180-182

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[3]高亮.當前農村消費信貸市場的現狀及發展對策[J].西南金融，2007，（11）：41-42

消費貸款論文范文第5篇

2014年以來，我國金融改革已步入深水區，特別是針對金融領域的監管變化非常活躍，其中利率市場化和存款保險制度的穩步推進，成為最具影響力的兩大變革。

一、我國利率市場化進程

1996年至2014年，我國曾頒布多次的利率市場化改革措施，終于在2014年末迎來了實質性突破。2014年11月21日，中國人民銀行將存款利率浮動上限由2012年規定的基準利率的1、1倍提升至1、2倍，同時簡化了存貸款基準利率的期限檔次;2015年2月28日，央行再次將浮動區間擴大至1、3倍;2015年5月11日，又將1、3倍調整為1、5倍。存款利率浮動區間上限的進一步擴大，擴寬了金融機構的自主定價空間，有利于進一步鍛煉金融機構的自主定價能力，促進其加快經營模式轉型并提高金融服務水平，為最終放開存款利率上限打下更為堅實的基礎;同時也有利于資金價格能更真實地反映市場供求關系，推動形成符合均衡水平和客戶意愿的儲蓄結構，進一步優化資源配置，促進經濟金融健康發展。

此外，2015年6月2日，中國人民銀行宣布即日起實施《大額存單管理暫行辦法》。根據《辦法》規定，30萬元以上的個人存款，將擺脫目前的存款基準利率和上浮區間的限制，實行市場化定價。該《辦法》一方面有利于有序擴大負債產品市場化定價范圍，健全市場化利率形成機制;另一方面有利于進一步鍛煉金融機構的自主定價能力，培育企業、個人等零售市場參與者的市場化定價理念，為繼續推進存款利率市場化進行有益探索并積累寶貴經驗。

綜上所述，我國利率市場化進程已接近尾聲，預計2015年下半年或2016年初存款利率上限將被徹底取消。

二、利率市場化下零售貸款業務的挑戰與機遇

1、利率市場化下零售貸款業務的挑戰

利率市場化使得銀行利差收窄、盈利能力承壓。從已公布年報的11家上市銀行來看，各家銀行業績均面臨著盈利增速放緩的局面。除平安銀行及浦發銀行外，其余9家A股上市銀行2014年凈利潤同比增幅均跌至個位數時代。金融市場化改革的快速推進要求零售銀行改變主要依靠存貸利差的傳統經營模式，進一步提升產品創新和風險定價能力。

2、利率市場化下零售貸款業務的機遇

與此同時，利率市場化也為零售銀行強化內部能力，促進差異化競爭，提升服務和創新水平帶來了前所未有的機遇。

(1)利率市場化改革，銀行貸款業務轉型

在經濟轉型形勢下，貸款企業風險增加;在以利率市場化為代表的金融改革的背景下，大中型企業直接融資渠道越來越完善，銀行利潤空間也大幅壓縮。

銀行應以新一代的資產負債經營策略為方法，提高貸款收益，降低資金成本，實現貸款業務轉型。需要建立對各個客群風險調整后的貸款收益和資本消耗，以及不同類型的存款融資成本的洞析，并主動選擇最符合自身情況的零售銀行資產業務結構，發展高收益零售貸款業務，主要包括小微企業貸款業務、個人經營性貸款業務、消費貸款業務、信用卡業務。

(2)個人存款增速放緩，制約銀行個人貸款放貸規模

利率市場化的推進導致存款流失、資金成本上升成為銀行不可回避的問題，目前，絕大部分銀行面臨穩定、低成本資金來源的吸儲難題。

2014年以來，銀行資金緊張局面愈演愈烈，多家國有銀行、股份制銀行存貸比逼近75%，其中四大行零售存款占比基本高于45%，但股份制銀行平均僅20%。個人存款增速放緩越來越限制個人貸款的放貸規模。

(3)去銀行化趨勢加劇，零售信貸業務挑戰升級

隨著利率市場化的推進，銀行資金成本提升，且財富管理類產品的普及程度和可選范圍不斷擴寬，個人金融資產結構的去存款化過程將延續至未來10年。盡管中國大多數銀行只有不到30%的資金來自于零售存款，但毋庸置疑，未來對零售存款的爭奪將更加白熱化。市場實際存款利率已明顯上升，這些代價高昂的資金來源帶來的實際收益極其有限，零售銀行的利潤率將會受到持續的沖擊。

(4)新增信貸規模現結構化差異，粗放循環模式難以持久