農村信貸市場
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農村信貸市場范文第1篇
增加農業的有效投入，建立適應農村發展的金融體制，這是解決農村問題的關鍵。農村信貸市場是農村獲得融資的主渠道，而從日前一次農村調研時發現，農村信貸市場“場面”不大（農村金融體系建設相對落后）、“人氣”不旺（大多數地區僅有一家農信社支撐）和“底氣”不足（大量資金去農村化，信貸資金匱乏），這樣的農村金融體系顯然難當支持農業發展的重任。就此，筆者從激活農村信貸市場這一角度進行探討，旨在研究增加農村資金投入的途徑。
一、農村信貸市場的現狀
（一）市場體制不是十分健全。目前，農村金融由政策性銀行（農發行）、國有商業銀行（農行）和合作金融機構（農信社）三大部門組成。現實中農村金融體制是：農發行對農村經濟發展名不符實，沒有真正意義上承擔起國家政策性銀行的職能；農行作為商業銀行追求利潤最大化，力求到發達地區或是經濟快速增長領域尋求大的市場空間，從出于防范風險和提高效益這一集約化經營角度出發，收縮網點，已經大規模撤離農村，貸款權上收，留在縣和縣級以下的分支機構主要以吸收存款為主，支持地方信貸的力度也明顯減弱，從農村吸收的資金更多地投向回報高的產業和地區；農信社雖進行了較大幅度的改革，但產權仍然不能清晰，合作制流于形式，從其減輕經營包袱，介入同業市場競爭的角度看，也是追求利潤最大化。隨著過去一度曾作為農村金融補充部分的農村金融服務社和合作基金會的撤并，農村信貸市場就顯得嚴重缺失。
（二）缺乏強有力的競爭機制。市場經濟本來就是一個競爭的經濟，信貸市場缺乏競爭同樣活力下降。國有商業銀行從農村的撤離、農村金融服務社和合作基金會的撤并，農村信貸市場就成了農信社的獨家市場。過去幾家金融爭著發放某筆貸款的場面幾乎沒有了，信貸投入中或有或無、或多或少、或長或短完全由一家說了數。曾有蘇北某一集鎮，農行、工行、中行、信用社相繼爭設營業網點，對好企業、好項目、好產品都主動投放貸款，一度促進了集鎮繁榮，從這里可以看到多頭融資、多渠道信貸投入對于一個地區的經濟發展起到的作用是難以估量的。而從目前的情況來看，農信社不能獨家滿足農村日益發展的信貸市場，很難滿足發展的農村經濟形勢，融資難的矛盾重新顯現。
（三）農村資金體外循環嚴重。農村信貸市場中的資金分流嚴重，資金來源本來就有限，城鄉二元結構十分明顯，大量的資金向城市流動，郵儲吸收農村存款對農業沒有反哺作用，這對農村經濟發展起到一定的制約作用，郵儲只搞存款，吸收了大量的資金。從開放的農村信貸市場來看，外出務工、進城居住、子女入學等都帶了大量的資金進城。受宏觀調控的影響，企業集資現象有所抬頭，高利貸趨勢于活躍。與此同時，作為農村金融部門從慎審經營角度都會有意無意地規避信貸風險，把信貸資金投向收益明顯的無風險或低風險區域。不少縣（市）聯社網上購買國債、投向非本地區銀票貼現、自身經營場所現代化改造等，人為地把一部門本屬于投入到地方性經濟建設中的信貸資金用于低風險領域的投資，加劇了資金體外循環的現象發生。
（四）信貸風險補難償。由于現有的民營企業自身素質差，保證措施不足，個體民營發展大項目信貸資金投入難度大，農民有信貸需求擔保、抵押、貸款條件受到種種限制，即使聯戶擔保也無法進行風險防范，且農民的土地、財產不能作為抵押物。
（五）農村信用環境較差。民營企業和農民信用觀念淡薄，在一定程度上影響了農業銀行和農村信用社投放的積極性。在經濟體制轉軌的前期，一部分鄉鎮企業和農村個體工商戶從農行和信用社貸款后賴債不還，造成農村金融機構貸款大量死滯沉淀，使得目前農村金融機構對新增貸款審批嚴格，造成其基層機構信貸授信額度小，資金上存較多，形成農村信貸資金瓶頸，目前農村經濟發展主要靠農村信用社“孤軍奮戰”。
（六）服務“三農”不平衡性較大。從調查中發現，實際“三農”在信貸市場收益不是想象中的那么多。在發達地區或是貧困地區“三農”信貸投入更是少得可憐，有些地區根本就沒有信貸資金進入到農村。支持“三農”有一些部門做了花架子，圖有虛名，所產生出來的一些數據也是虛假的信息，對真正支持“三農”危害性較大。
二、激活農村信貸市場的幾點思考
第一，重構新型農村金融體系。中央提出了“要興辦多種所有制形式的為三農服務的金融體制”，這就是說改革與重塑農村金融體系已是形勢的必然。
1. 放開市場準入，適度提高門檻。什么樣的農村金融組織可以成立？這一制約農村經濟發展的“瓶頸”必須打破。政府可以通過門檻進行市場調節，準入條件，讓民間金融、合作金融、外資金融成為農村金融體系的一部分，發揮優勢互補、拾遺補缺的效能。只要監管到位，法規嚴明，共存共榮，這樣形成一個良好的農村金融服務體系，可以促進農民、個體工商、民營企業步入快車道，更快地發展。
2. 明確市場定位，完善農金體系。信用社為主力軍，重點放在“三農”，突出小額信貸貸款和農戶聯保貸款，滿足農戶生產糧棉油等農副產品的信貸需求；農發行加大農村基礎設施項目貸款，如水利、道路以及政府投入的部分；農行以調整農村產業結構為主，對農業產業化企業、引導農業產業結構調整；其他多事機構作為有效補充，在時間上滿足農民偶發性、特定性的需求，這樣農村金融體系更能接受國家宏觀政策的傳導，可進一步發揮農村金融在城鄉協調發展中的作用。
3. 確立社區金融，強化政策引導。吸收農村存款應當為農村的再投資資金，對本地區農業發展服務，要作為農村金融信貸市場運行準則，在國家政策目前還未具體化之前，作為銀行業監督部門就應該作為一項監管要點加以管理。任何金融機構只要吸收了農村存款，就應該有一定的比例必須用在當地的農業貸款上，如果不用，就退出存款市場。農行、農信社都必須認真履行這一強制貸款比例規則，切實維護“三農”權益。通過一、二年的實踐，國家也可以通過立法的形式，把這項制度進一步法律化。
第二，應當引入合理的市場競爭機制。沒有競爭力就沒有效力，也沒有活力。在農村信貸市場引入競爭機制，改變農信社一家經營的現狀，有利于激活農村信貸市場。
1. 商業銀行介入農村信貸業務。目前各商業銀行都成立了個體信貸部（可能名稱不一，大致服務于自然人貸款的部門），可以將此前臺適當延伸，從城市向城鄉結合部延伸，然后逐步向一些專業大戶、民營企業進行滲透，采用點貸的方式，擇優支持，拓寬信貸服務領域。尤其是目前的國有商業銀行具體金融領先優勢，貸款利率低廉、結算渠道暢通、信息技術廣泛等特點，占領農村一定的信貸客戶市場，與農信社產生制衡作用。
2. 加強政策性銀行功能。進一步完善和發揮農發行的政策性銀行功能，拓展農發行信貸支農業務，利用其政策性資金優勢，重點在一些資金投入大、周期長的農業項目上發揮作用，如退耕還林、農田基本建設、鄉村道路建設、農業科技投入、小城鎮建設等方面。同時應將農業銀行經辦的扶貧貸款業務移交農發行辦理。
3. 增強農民的組織化。政府發揮職能作用，引導農民有組織開展自助、互助活動。現有的家禽合作社、瓜農互助會、農資服務中心等民間組織，他們采用原始合作社形式，對社員提供農資、飼料以及資金方面的服務，這類組織自愿形成、互利互惠、資源共享，非常適合農村經濟環境，且在組織內部能夠形成產、供、銷一條龍體系，擴大了抗風險能力，讓組織成員真正得到了實惠。這種形式隨著農村經濟發展和農民文化程度的提高，將會不斷出現。這些組織恰恰就是農村資金中的暗流，農民組織化成功的地區就出現了農村信貸市場退位現象。事實上，農民自發組織互助，就能解決部分信用需求。
4. 引導農村民間借貸。民間借貸從某種程度上說比國家正規金融機構所發放的信貸資金要多，盡管利息或多或少，手續上欠規范，但其作用也不可低估。應當承認，民間借貸就其“存在”而言，就是“需要”的體現。從一些地區我們了解到，民間借貸市場也存在著借、貸兩條線的網絡，其組織嚴密程度出乎人們想象。業內人士也存憂慮，這樣的民間借貸已形成“氣候”，加快這方面的引導迫在眉睫。但是，這塊是屬于政府引導，還委托哪個部門管理，是當務之急。不過，量小息少的民間借貸如果引導得好，也可充當農村信貸市場主角――金融機構的一個勁敵。
第三，擔保保證措施的設定。一是設立地方性擔保機構。擔保組織由國家財政部門組建，對農村信貸市場的作用才是起到實質性的。國家引導、政府財政擔保，這樣對市場的引導作用就能體現。二是加大農業保險問題。農業是弱質產業，為什么金融部門對農業投入慎之又慎，投入農業的積極性不高的主要原因在于沒有從源頭上對信貸風險起到補償作用。三是土地立法要作為信貸擔保。土地必須立法，體現出農民風險保證。要進行法律上的研究，在解決失地農民的最低生活保障的基礎上，以土地作為抵押物通過收回使用權的方式，讓農民得到信貸資金的支持。
農村信貸市場范文第2篇
關鍵詞：農村信貸市場 正規金融 利率定價
推進利率市場化是建立農村金融市場機制的重要條件。從當前已有的研究來看，涉及到農村信貸市場微觀層面的研究，尤其是對處于農村金融市場供求關系核心的利率定價及其形成機制的研究比較缺乏。研究農村金融市場利率定價，對于改善農村金融資源配置，解決農村金融供給問題具有“牽一發而動全身”的意義。
一、經濟發達地區農村信貸市場格局
（一）經濟發達地區農村信貸市場日益完善
隨著國家對農村金融工作重視程度的不斷提高，越來越多的金融機構進入到農村金融市場，尤其是經濟發達地區的農村金融市場。2004年青島市五縣市（不包括市區、城陽區、黃島區）僅有政策性銀行1家、國有銀行4家、合作金融機構5家；到2010年9月末又增加了郵政儲蓄銀行5家、城市商業銀行1家、股份制銀行7家、農村商業銀行1家、村鎮銀行3家、小額貸款公司4家。逐步由農村信用社一枝獨大，演變為商業性、合作性、政策性金融相結合的農村金融體系。
（二）經濟發達地區農村企業信貸市場的組織形式
對農村信貸市場的市場類型，在已有的研究中多數認為農村信貸市場是一個壟斷的市場。陳雨露、馬勇（2008）認為農村中的正規金融是農信社壟斷的市場。陳鵬、劉錫良（2009）以2007年貴州農村數據的作為實證研究的對象，認為農村信用社在農村金融市場上屬于典型的壟斷企業。上述的觀點都是立足于經濟欠發達地區農村數據，以經濟發達地區農村信貸市場為研究對象發現，經濟發達地區農村信貸市場競爭相對充分，并非農信社壟斷的市場，農村企業貸款市場競爭較為充分。農村企業及其他組織貸款主要集中在縣域城鎮地區，這一市場處于多個金融機構的競爭，逐步演變為商業性、合作性、政策性金融相結合的農村金融體系，政策性銀行、國有銀行、農村合作金融機構在這一市場的占有率比較均衡。青島市33家中資銀行（包括合作機構），除郵政儲蓄銀行受經營范圍限制外，全部涉足到農村企業貸款市場，市場占有率也較為均衡。在經濟發達的農村地區，農村企業貸款市場競爭較為充分。
數據來源：人民銀行統計部門涉農貸款數據
二、經濟發達地區農村正規金融的利率定價
隨著農村金融市場參與者的增多，經濟發達地區農村金融市場競爭日益充分，利率定價變得更加市場化。農村信貸市場中競爭越充分，貸款利率定價越有效率。
（一）經濟發達地區農村企業信貸市場中的利率定價
經濟發達地區的農村企業信貸市場是一個競爭相對充分的市場，本文以古諾模型和斯威齊模型來分析農村企業的利率定價。
1、古諾模型：農村金融市場上的貸款利率會隨著農村金融機構數量的增加而逐步接近單個金融機構的邊際成本
古諾模型是法國經濟學家古諾于1838年提出的。由于農村金融服務單一，實際上金融機構向中小企業提供的基本上屬于同質產品，應用古諾模型就能說明農村企業信貸市場上金融機構數量與貸款利率的關系。設有J個同質農村金融機構，具有相同的成本函數：
從上式中可以看出，在競爭充分的農村中小企業貸款市場中，貸款利率會隨著農村金融機構數量的增加而逐步接近金融機構的邊際成本，利率定價更加市場化。
2、斯威齊模型：競爭充分的市場中，利率定價存在剛性
根據斯威齊模型，有限的競爭者在價格的競爭上，均會采取“跟降不跟升”策略，如果一家銀行提高利率，其他銀行都不會跟著改變自己的價格，那么提高利率的銀行將損失掉大量市場份額，如果一個銀行降低價格，行業中的其他銀行會將利率下降到相同的水平，以避免市場份額的減少。在農村企業信貸市場中，正規金融機構面臨彎折的需求曲線。
假定p0是基準利率，DVD是需求曲線，在V點出現彎折，DV的利率彈性大于VD，即貸款量對利率的敏感度在小于Q0時較大，在大于Q0時較小。需求曲線出現彎折是由金融機構的市場競爭行為決定的，即當一家金融機構降低貸款利率時，它認為競爭對手肯定會跟著降低利率，但當它提高利率時，很可能會發現對手并不改變現行貸款利率，這突出表現在對優質客戶的競爭上。盡管金融機構已擁有部分貸款利率浮動權，但他們對優質中小企業的貸款利率一般不會上浮。
農村企業貸款市場中，每個金融機構都在整個市場中占有較大的份額，其貸款產品價格的變動會對整個市場產生重大影響。每個金融機構在決定貸款利率定價時，必須考慮其他金融機構的反應。除價格競爭外，數量競爭、質量競爭是常用的非價格競爭策略。在數量競爭上，一方面，貸款者必須支付借款成本，資金需求決定貸款申請量。另一方面，彎折的需求曲線決定了金融機構只有在一定的貸款規模下才能實現利率最大化，同時風險性也決定了金融機構不會隨意放貸，數量競爭策略通常起不到決定性作用。在質量競爭上，影響因素主要有機構密度、清償能力、商譽、員工素質、服務環境及設施等。
3、青島市農村企業信貸市場的實證
綜上所述，隨著農村企業信貸市場參與者的增多，市場競爭的逐步充分，農村企業貸款利率上浮幅度逐漸下降。青島市農村企業信貸市場的表現也的確如此，以業務量最大的6個月至1年期貸款利率為例，縣域開辦企業貸款業務的金融機構數量與利率上浮幅度的關系見表1。
青島市2010年前9個月農信社貸款利率超過基準利率2倍的貸款僅占全部貸款的0.26%，如果人民銀行放開農村合作機構貸款利率上浮限制后，在激烈的市場競爭下，合作機構也不會貿然提高農村企業貸款市場的利率，該市場利率將整體保持穩定。在2009年青島中支的一次調查問卷中，僅有4%的被調查農信社信貸員認為，放開農信社貸款利率上限后，農信社貸款利率會大幅上升。
（三）結論
農村信貸市場范文第3篇
關鍵詞：農村信用社；信貸市場細分；市場定位
在當前經濟形勢下，營銷已是農村信用社面臨的一個重要課題。本文將分析農信社市場定位中的不足，研究信貸市場細分，通過進行SWOT分析，確定貸款的目標市場。
一、當前市場細分與市場定位中存在的不足
（一）經營中缺乏營銷理念
部分農村信用社，尤其是聯社層面對營銷認識不足，經營中存在“官本位”思想，缺乏系統性營銷理論的運用，缺少對當地市場的研究與細分，對同業競爭者的關注度不夠，沒有針對主要的客戶群，對信貸產品進行差異化設計。
（二）市場細分過于簡單，不利于市場定位
比較有代表性的表現就是直接將縣域經濟作為市場細分，縣域是農村信用社的市場所在，如果以此作為市場細分就過于粗線條，若要細分，還應參照其他市場細分變量，結合各市場主體的特點，對各市場梳理、切塊、歸集。
（三）目標市場選擇存在“重外輕內”的偏差
在選擇目標市場，受外部因素（如當地工業園區的設立與擴展、重大投資導向等）影響較多，對內部分析不足，缺少對風險識別水平、資本承受能力等能否與目標市場客戶特點相匹配的評估。
二、農村信用社貸款市場細分的應用實踐
應用市場細分原理的首要問題是確定細分變量，即使用何種變量對市場進行細分。按照傳統營銷理論，一般分為兩類：一類是描述性特征（地理、人口和心理特征），也稱之為自然屬性；一類是“行為”因素，也稱為行為屬性。
農村信用社貸款市場的空間大，客戶復雜多樣，需求差異化大，且集群偏好明顯，市場細分可操作性強，對于貸款營銷具有重要意義。按照自然屬性來劃分，農信社貸款市場主要細分為兩大市場：個人和公司。
（一）個人貸款市場的細分
以地理為變量，個人貸款市場可分為兩類：一是農村個人貸款市場。特點是客戶數量多，單戶貸款需求額度少，對資金價格敏感度低，議價能力弱。二是城區居民貸款市場。特點是受競爭者多的影響，城區居民對資金價格的敏感度相對較高，有一定的議價能力。
以貸款動機為變量，個人貸款市場可分為三類：一是生產加工性貸款市場。隨著現代農業的發展，該市場單戶額度呈擴大趨勢，對資金價格的敏感度在逐步提高，但在價格與便利度選擇上，更傾向于后者。二是批發零售性貸款市場。該市場單戶額度在逐步增大，市場中的客戶希望能夠得到便利度高的金融服務，議價能力的高低與市場競爭程度密切關聯。三是消費性貸款市場。隨著我國居民整體消費能力的提升，該市場空間在不斷擴大。
在對個人貸款市場進行細分的實際操作中，可在地理細分的基礎上，再以動機為變量進行連續細分。
（二）公司貸款市場的細分
按大中小微企業分類標準，公司客戶可分為四個細分市場：一是大型公司貸款市場。資金需求規模大，對資金價格敏感，議價能力強，綜合回報高，是各大型銀行競爭的重點。二是中型公司貸款市場。此類市場與大型公司貸款市場有一定的相似性。三是小型公司貸款市場。該市場中客戶數量多，資產規模小，資金需求規模相對小，對資金價格敏感度及議價能力與該市場中的競爭程度密切相關，在資金價格與貸款便利度偏好上，更希望得到便利的金融服務。四是微型公司貸款市場。資產規模及資金需求規模都小，對資金價格敏感度不高，議價能力弱。
以公司經營屬性為變量，公司類貸款市場主要分為三類。一是生產加工型公司貸款市場。該類市場是公司類貸款市場的主體，占據絕對的比重。二是服務型公司貸款市場。該市場中客戶不進行有形產品的生產加工，主要面向社會提供各類服務，如倉儲、物流、信息咨詢、設計公司等。公司規模一般不大，以小型企業為主。三是貿易型公司貸款市場。該市場中的客戶不從事任何產品的生產，主要從事存儲、貿易，以賺取產品差價為目的，如鋼鐵貿易、農產品存儲等。公司規模小，以小微企業為主。
以貸款動機為變量，公司類貸款市場可分為兩類。一是流動資金貸款市場。繼續使用行為屬性中的使用率為變量對流動資金貸款市場進一步細分，可將該市場分為三個小的細分：鋪底性流動資金貸款市場，經常占用用于周轉的流動資金貸款，一次性使用的流動資金貸款市場。二是固定資產貸款市場。市場中客戶貸款資金需求額度大小不一，房地產等固定資產貸款需求一般額度較大，而購買設備、裝修等貸款需求額度相對較小。
三、對農村信用社進行SWOT分析，確定目標市場
農信社面對的市場是廣闊的，更是多樣的。農信社的經營要量力而行，所謂量力就是要清醒認識自身在市場競爭中的優勢與劣勢，同時，各種經營活動時時刻刻都要面臨外部環境的影響，有些是機會，當然也會有威脅。所以，農信社在市場定位之初的任務就是要分析內外部環境，認清自身的優劣勢，確定正確的目標市場，并實施定位戰略。根據營銷學原理，可以使用最常用的SWOT分析法進行分析（SWOT分別是Steength-優勢、Weakness-劣勢、 Opportunity-機會、 Threat-威協）。運用這種分析法可以全面分析農信社內部的優劣勢以及所處環境的機會與威脅，確定目標市場細分，能夠發揮優勢、消除劣勢、抓住機會、規避威脅。
（一）內部環境分析
1. 農村信用社的優勢。（1）地域優勢；（2）政策優勢；（3）決策優勢；（4）網點優勢；（5）人員優勢。
2. 農村信用社的劣勢。（1）歷史包袱重，不良資產占比高；（2）規模小，風險管理能力低；（3）經營區域受限；（4）人員素質仍是短板；（5）金融創新能力不足；（6）市場定位仍不明確。
（二）外部環境分析
1. 機會。（1）支農惠農政策為農信社提供了更廣闊的發展空間；（2）當地社會影響力大；（3）行業管理水平的提高，有力推動了農信社的發展。
2. 威脅。（1）行業競爭者多，同業競爭壓力大；（2）宏觀經濟下行，客戶違約風險增加；（3）利率市場化進程的推進增加了農信社的財務壓力和經營風險；（4）人才流失仍是重要威脅；（5）影子銀行的威脅。
（三）農信社的SWOT分析
首先制定出農信社的SWOT矩陣，如表1所示。
將SWOT矩陣進行分解，對SO――優勢與機會、WO――劣勢與機會、ST――優勢與威脅、WT――劣勢與威脅等條件進行分析，并根據分析找出相應的可選擇的目標市場。
1.基于SO戰略應確定的貸款目標市場：利用地域、網點、人員優勢，挖掘、深耕各類個人貸款市場；利用地域、網點、人員、決策優勢，做好公司貸款的拓展。
2.基于WO戰略應確定的貸款目標市場：拓展全部個人貸款市場，增加積累，消化不良；積極介入公司貸款市場中的中小微企業市場，但根據自身風險管理能力以及資本的承受能力，要做好單戶額度的控制，大型企業謹慎進入；受風險管理水平、人員素質制約，企業貸款市場以流動資金貸款市場為主，固定資產貸款市場謹慎進入；受風險管理水平、人員素質制約，貿易型公司謹慎進入。
3.基于ST戰略應確定的貸款目標市場：全部個人貸款市場。一方面提高服務水平，提高客戶貸款便利度，另一方面強化風險控制；企業貸款市場中的中小微企業，但要注意行業風險，做好成本測算；大型企業貸款市場謹慎進入，避免議價能力不足，降低資金運用效率；生產加工型企業貸款市場要提高風險管控意識；鋪底性流動資金貸款市場以及固定資產貸款市場謹慎進入。
4.基于WT戰略應確定的貸款目標市場：出于風險管理、風險承受能力以及資金收益考慮，大型公司貸款市場應謹慎進入；企業貸款市場中的中小微企業，但要注意行業風險，做好成本測算；生產加工型企業貸款市場要提高風險管控意識；鋪底性流動資金貸款市場以及固定資產貸款市場謹慎進入。
農村信貸市場范文第4篇
在我國，小額信貸的機構分三種:一是正規金融機構;二是非政府機構;三是扶貧機構．真正提供小額信貸產品的正規金融機構僅農村信用社，事實上，農村信用社居于壟斷地位，這是因農村經濟增長相對城鎮緩慢，以營利為目的的大型商業銀行在農村地區看不到發展空間，而退出農村地區．有文獻表明，我國農村信用社并不是實質上和合作組織，它的目的更偏向于盈利性．由農信社的壟斷地位和盈利性，我們假設農村小額信貸供給市場是壟斷的．由此對對該市場做如下假設:(1)市場有N(N＞2)個相同的農信社，并且機構會被有效的排斥在外;(2)每一個現存農信社的成本函數相同，即成本函數為:
2小額信貸市場均衡
大多數學者用博弈論的方法對小額信貸供求進行研究時，只是總體上對小額信貸供求進行分析，并沒有對小額信貸機構之間的博弈進行研究．而本文則是運用擴展的古諾模型對農村小額信貸市場進行分析．(1)當a≤c時，r≤0，此種情況在現實中是不存在的．若農戶能夠承受最高的利率水平低于農信社利率水平，則該農戶無法借到款項．由于Q*＜Q1，貸款供給量要小于競爭條件下的數量．這是因為壟斷條件下，信息不對稱加劇了信貸市場上的信貸配給問題，借款人得不到正規金融機構提供的貸款，只能選擇其他替代產品，如民間借貸．但選擇替代的信貸產品會有價值損失．壟斷使某些借款人通過轉向比壟斷信貸產品花費更多社會成本才能產生的信貸產品而滿足其信貸需求，其增加的成本對社會是浪費．①政府可以頒布類似“社區再投資法”的法律條款來約束商業金融機構從農村金融市場的撤出．美國的“社區再投資法案”規定，參加聯邦存款保險的存款類機構“有持續和責無旁貸的責任”滿足整個社區的信貸需求，包括中低收入社區和貧困農戶的信貸需求．僅依靠市場自發力量來改善農村地區對資金的需求是不夠的，需要政府提供一些硬性約束．②實行農村利率市場化，放開貸款利率上限．實施貸款利率市場化后，小額信貸機構之間可充分競爭，不僅使農戶直接從中受益，還可以緩解信貸配給問題．率也就越高．
特殊的，假設某地區小貸市場是一個完全競爭市場，即在Ⅵ式中，當N∞時，r=c=MC，為帕累托最優狀態．此時借款人可以以最低利率c貸款，消費者剩余最大，而信貸機構以最低成本放款，且獲得最大利潤，雙方效用最大．為完善農村金融體系，需要該打破壟斷格局，實現農村金融機構的多樣化以提高市場效率．政府應通過支持和規范農村金融機構、協調傳統金融和非傳統金融的結構等形式來建立多元化的農村金融體系．具體為:①適度降低農村金融進入門檻，發展農村金融市場多元化經營，滿足農戶日益旺盛的資金需求，彌補農信社支農作用之不足．②條件成熟的地區發展新型農村金融機構．比如村鎮銀行、小額貸款公司和農村資金互助社等農村金融機構．③整合農村金融資源，協調傳統和非傳統農村金融供給主體的經營活動，允許農信社系統內跨區域協作，加強農村金融市場的競爭性．
農村信貸市場范文第5篇
一、 確定學校的辦學理念
一個學校的管理，有“道”與“法”。“道”即思想、理論或理念，“法”即方法、技術與手段，“道”與“法”結合則成就事業。所以，校長在學校管理工作中首先就要明確辦學理念，其次就要把辦學理念明明白白地告訴教師、學生和家長，并在工作中有效地踐行辦學理念。
二、完善學校的規章制度
古人云：“沒有規矩，不成方圓”。因此，校長治校的首要任務是要致力于健全和完善學校各項規章制度。在制定制度的過程中，要充分發揚民主，使制度“合法化”，這樣才能被廣大教師所認同并自覺地遵守。有了一套好的制度，還需要狠抓制度的落實。比如：在落實考勤制度時詳細記錄每位教師到校時間，遲到早退、病事假等情況；在落實教學制度時，嚴格按照教學制度對教師進行檢查督促；在績效考評中按教師的教學指標進行獎懲等等。
三、管理、培訓教師團隊
教師素質的優劣直接影響到學校教育工作的成敗。因此，教師的管理、培訓工作是學校管理中最重要的內容之一。
1.重視引領教師專業成長
把校本教研當成教師專業成長的搖籃，以教研為平臺，教師通過集體備課、說課、聽課、評課等，交流思想和經驗，同時展示智慧和才華。一批批教師正是在各種活動中成長起來，一個個名師也正是在教研活動中脫穎而出的，近兩年我校在縣城學校教師選調賽課取得優異成績，正是依靠校本教研這座橋梁，教師得到了成長。
2.加強師德建設
校長要管理好學校，首先要有良好的師德為基礎。教師是學校辦學的主體力量，師德水平是關系校風、學風、關系學生成長的重要因素。因此，校長需經常組織教師學習《教師師德行為規范》《五條禁令》等有關師德方面的材料，在師德規范中對教師提出明確的規范要求。
3.注重人性化管理
學校有58位教師，就意味著有58種不同的個性，他們有著各自的特長。怎樣能發展每位教師的個性，充分調動教師們的積極性、主動性和創造性是筆者一直在思索的問題。因此，筆者在整個學校管理過程中，充分尊重教師的人格、價值和合理利益，提供教師展示個性的機會，鼓勵教師在教學實踐中張揚自己的教學風格，打造屬于自己的品牌課堂。讓教師們不斷提升內涵，在課堂中充分展示自己的人格魅力，給學生正面的引導和影響。
4.培養教師的團隊精神
團隊精神的核心是協同合作，最高境界是全體成員的向心力、凝聚力，反映的是個體利益和整體利益的統一，并進而保證組織的高效率運轉。 如果一個學校組織渙散，人心浮動，人人自行其是，甚至搞“窩里斗”，這個學校里的精英教師再多，正常的教學活動也無法進行。因此，培養教師的團隊精神非常重要。只有讓每位教師都有團隊精神，重“大家”輕“小家”，重“團體”輕“個人”，互相團結協作，銳意進取，才能實現學校、教師和學生共同發展的最終目標。
5.關注教師心理成長
隨著社會的發展，學校對教師崗位技能提出了更高的要求，教師心理負擔加重，教育對象日趨復雜加大教師工作難度，使教師感到精疲力竭，對工作產生倦怠，影響教育教學質量。作為校長，就要關注教師的心理狀態，想方設法解除教師的各種心理困擾，對教師不定時地進行心理指導，只有教師的心理健康了，心態正確了，才能教育出心理健康的學生，才能把陽光的心態帶給學生。如果一位教師把工作看成一種負擔，把學生當做是一種負累，那么他只會看到學生的短處，不能發現學生的優點，學生的優良品質會被抹殺。這樣教育出來的學生就算成績再優秀也會存在性格缺陷，影響學生今后的成長。
四、知人善用，放權重責
校長要知人善用 ，放權重責。所謂“知人”，就是了解他人有哪些專長、特點。“善用”，就是合理地分配他人的工作任務，以便出色地完成工作。要辦好一所學校，單靠校長的個人力量是遠遠不夠的。校長必須組建一個高素質的領導班子，必須培養一批德才兼備的管理人才，并做到敢干放權，懂得授權。因此，這就要求校長具備慧眼，要發現人才、善用人才，讓他們的才能有用武之地，得到發揮，只有這樣才能使學校的各項工作有條不紊進行。
五、做教育科研帶頭人
在科學技術日新月異的今天，作為一名校長，必須要有不斷學習、不斷更新的精神。小學是開啟學生心智的重要階段，校長只有做好科研帶頭人，學習新的教育理念、新的教育方法，并把這些新理念、新方法運用到工作中去，才能提高學校管理水平，提高教師、學生的綜合素質。
