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城市商業銀行的市場定位范文第1篇

（一）問題的提出

目前，我國某些城市商業銀行的市場定位存在一定的問題，大多數城市商業銀行沒有一個建立在系統、科學的市場劃分基礎上的市場目標、客戶目標和產品目標。其市場定位存在著很大的盲目性。一些商業銀行與國有商業銀行等大型銀行搶奪大客戶，與國有商業銀行及其他全國性股份制商業銀行的市場定位存在一定的雷同性等。鑒于我國城市商業銀行存在的市場定位問題，我們需對城市商業銀行進行科學、準確的市場定位。準確科學的市場定位有利于城市商業銀行提高經營管理水平和資金使用效率，也為城市商業銀行的穩健、集約經營提供了前提。只有進行了科學準確的市場定位，才會實現城市商業銀行的可持續發展。另外，城市商業銀行是商業銀行的重要組成部分，它對自己市場的準確定位有利于優化我國整個金融的資源配置。

（二）本文的視角

本文在金融共生理論和市場定位理論的基礎上對城市商業銀行的市場進行科學的定位，并運用制度經濟學的理論對城市商業銀行的健康發展提出了策略建議。

二、城市商業銀行的市場定位分析

（一）基礎理論

1.金融共生理論

金融共生包括金融共生單元、金融共生模式和金融共生環境三要素。共生單元是指構成共生關系的基本能量生產和交換單位，是形成共生體系的基本物質條件。金融共生單元為金融機構和廠商。金融共生模式是指金融共生單元相互作用的方式或相互結合的形式，它既反映金融共生單元之間的物質交流關系，也反映共生單元之間的能量互換關系。金融共生關系不是固定不變的，它隨共生單元性質的變化及環境的變化而變化。

2.市場定位理論

市場定位70年代由美國學者阿爾賴斯提出的一個重要營銷學概念，即企業根據目標市場上同類產品競爭狀況，針對顧客對該類產品某些特征或屬性的重視程度，為本企業產品塑造強有力的、與眾不同的鮮明個性，并將其形象生動地傳遞給顧客，求得顧客認同。市場定位的實質是使本企業與其他企業嚴格區分開，使顧客明顯感覺和認識到這種差別，從而在顧客心目中占有特殊的位置。市場定位理論通常是用“C—A—P”模型加以闡述。它描述了銀行所具有的潛在市場定位及市場定位戰略，并揭示了市場定位及市場定位戰略的三維要素。構成定位決策系統的三維要素分別是客戶、競爭地和產品。

（二）城市商業銀行的科學市場定位

從城市商業銀行的組建可以看出城市商業銀行存在的原因，即存在金融供給的缺口。從金融共生理論和市場定位理論出發，本文認為城市商業銀行的科學市場定位應該為：

（1）客戶定位———產業集群中的中小企業對于金融共生單元中有融資需求的大企業來說，其所需的資金規模大、期限長，這與當前我國城市商業銀行的能力不符，出于安全性流動性的考慮，城市商業銀行不宜貸放資金給大企業。因此大企業與城市商業銀行的共生度低。而中小企業不僅在資金需求規模和期限上符合城市商業銀行的能力及發展現狀，而且中小企業與城市商業銀行的信息豐度較大企業更容易接近，少了一些道德風險。另外，由于產業集群中企業的發展受國家或當地產業政策影響較大，發展方向與政府的產業導向往往一致，因此這些中小企業之間會自發形成一種約束機制，這種約束使得中小企業在信貸違約與企業聲譽的選擇中更傾向于后者而且由于這類企業的信貸風險主要源于產業風險，產業風險具有一定的可預測性，從而大大降低了城市商業銀行向其貸款的風險。因此城市商業銀行的市場定位應為集群下的中小企業。

（2）區域定位———本土化、城市化、市民化一方面城市商業銀行為城市經濟發展起到了金融支持和優化資源配置的作用；另一方面，城市經濟的發展尤其是地方政府的支持又會促進城市商業銀行的發展，其共生度高。由于市民零散需求的特點，只有城市商業銀行能夠較好的滿足。而且城市商業銀行與市民間有較好的信息傳輸，減少了貸款風險。因此，現階段我國的城市商業銀行不宜走規模擴張的發展道路，而應堅持本土化、城市化、社區化的區域定位方向，依靠地方政府的支持，服務于地方經濟，做貼近市民的基層銀行，在差異化的市場定位中尋求自身的發展空間。

（3）產品定位———符合中小企業及市民的要求在城市商業銀行的產品定位方面應致力于創新開發符合中小企業及市民要求的金融產品。城市商業銀行開展的業務應與客戶群相匹配，專門為他們量身定做，這樣才更容易形成自己的品牌，促進自身的發展。

三、科學市場定位下城市商業銀行發展的策略建議

（一）城市商業銀行本身的內部環境建設城市商業銀行在發展中要注意加快完善自身水平。

1.城市商業銀行市場科學定位城市商業銀行要為廣大市民以及城市的中小集群企業提供各種金融服務。明確自己的市場定位，找準自己的位置有助于推動各銀行機構之間形成良性競爭。有利于城市商業銀行的健康持續發展。

2.城市商業銀行的經營管理城市商業銀行在經營管理中要堅持務實的經營理念并始終堅持適度發展的原則，要建立“質”重于“量”的觀念，不盲目追求自身發展的速度。在經營的過程中，對單個客戶貸款不要追求數額巨大，要注意風險的防范。作為城市商業銀行還沒有充分的經驗，所以在經營管理中要注意審慎經營。城市商業銀行是個獨立的法人機構，要注重完善公司結構，落實“三會一制”制度，充分發揮決策、執行、監督、經營等環節的職能，形成股東大會、董事會、監事會、經營管理者既分工合作又制衡約束的運行體系，更好地適應經濟發展。針對城市商業銀行經營風險較大的問題，首先要在城市商業銀行內部建立有效的風險評估體系，這個體系應該包括信貸風險審批流程的嚴格的規章制度，這樣可以避免信貸人員主觀因素而造成的信貸風險；加強對員工培訓，建立風險問責制，增強其識別風險的能力和防范風險的意識。建立內部控制制度和內部審計制度，對內部控制情況進行檢查評價，并完善內薄弱環節；為了避免內部人員的，城市商業銀行應該借鑒公司治理的成功模式建立完善的內部監督管理機制，以充分監督內部人員并規范其行為。

3.創新貸款模式和金融產品為實現城市商業銀行的持續健康發展，城市商業銀行自身應努力推出具有自身特色的金融產品，增強自身的市場競爭力。城市商業銀行在實際的信貸發放中探討更為靈活的擔保方法，并探索建立信用激勵機制。另外，城市商業銀行要大力開展城市商業銀行信用卡、政府債券承銷和保險、收付款項等其他中間業務，同時要充分融入當地的經濟，根據當地經濟特點，創新建立融資產品。對城市及周邊縣城的金融需求主體進行市場細分，根據各自的特點為其提供相對應的金融產品和對不同主體提供差異化的金融服務，盡量滿足各主體的金融需求。

（二）外部環境的優化

1.政府政策支持目前對于城市商業銀行的支持，政府相關配套政策和優惠措施還不完善。我國應該在財稅政策上加大對城市商業銀行必要的支持。

城市商業銀行的市場定位范文第2篇

WTO時代城市商業銀行的生存環境分析

加入WTO意味著一國對外開放程度的提高，經濟金融日益融入全球一體化，與世界其他國家之間在經濟金融方面的聯系更加緊密，一國的經濟金融與其他國家的經濟金融互相滲透、互相影響。因此，加入WTO后一國商業銀行的生存環境將發生巨大變化。站在我國城市商業銀行的視角來看，這些變化主要體現在以下幾個方面：

經濟金融融入全球一體化，周期波動性更加明顯、復雜。加入WTO后，一國的經濟金融逐步實現全面開放。這意味著與其他國家之間的經濟金融交往更加密切，國與國之間在經濟金融方面互相滲透、影響；一國經濟金融周期受到世界經濟金融的影響日益明顯，原有周期性波動也將因之發生變化。從我國的情況來看，入世帶來的最直接表現將是國內經濟金融在世界經濟金融波動的沖擊下不再可能獨善其身、置身事外，中國經濟金融將更多地受到外部因素的影響。由于影響經濟金融走勢的因素越來越多，其周期性變化將更加復雜，從而給城市商業銀行的經營帶來更多不確定性和風險。

本土銀行市場競爭國際化特征日益顯現。入世之前，中國銀行業的競爭指的是國內商業銀行之間在國內“游戲規則”下展開的競爭。入世之后，隨著銀行業的全面開放，本土銀行市場競爭將更多地呈現出國際化特征。這集中表現在：一是游戲規則的國際化。國內商業銀行更多地參與到國際市場，將不得不按國際規則辦事。二是競爭對手的國際化。越來越多的外資銀行進入國內市場，在國內市場上與本土銀行展開全方位的競爭。三是資金價格的國際化。資金的自由流動和國內外金融機構之間交往的日益頻繁使得國內資金價格逐步向國際資金價格靠攏，那種國內資金價格與國際資金價格相差懸殊且互不影響的現象將不再存在。四是服務的國際化。國內商業銀行只有提供國際化的服務水平和服務效率才能抵擋住來自外資銀行對客戶的爭奪；五是產品的國際化。外資銀行的進入帶來多樣化的銀行產品，客戶只要在本土市場上就可享受到國際化的銀行產品。毫無疑問，本土競爭的國際化特征給城市商業銀行帶來嚴峻挑戰。

銀行綜合化經營趨勢漸行漸近。綜合化經營是國內銀行業的發展方向。雖然目前商業銀行仍受到嚴格的分業經營限制，但銀行系基金公司的出現、金融控股公司初具規模等均表明這一趨勢正漸漸逼近。而入世之后外資金融機構的進入將進一步加快銀行業的綜合化經營步伐，中小銀行將因此受到巨大沖擊。

替代市場迅速發展。銀行的綜合化經營來自于市場需求，而替代市場的發展又進一步推動了這一步伐。所謂替代市場，簡單來說，就是對商業銀行某些業務具有替代效應，對銀行客戶直接產生分流的，諸如保險、基金、證券等市場。就目前的情況來看，基金業的快速發展、資本市場的逐步回升以及企業債券市場的火熱對銀行的分流效應逐步顯現。以短期融資券為例，2004年1～4月、2005年1～4月，北京地區金融機構新增短期貸款占全部新增貸款的比例分別為64.9%和89.6%，平均值77.3%；2006年1～4月該比例僅為20.8%。2006年1～4月北京地區新增貸款766.71億元，短期貸款少增433億元，而同期北京短期融資券發行規模為467億元。此外，短期融資券發行以來，北京地區國有商業銀行下浮利率貸款比例從2005年2季度末的56.4%上升到2006年1季度的67.67%；同期大型企業下負利率貸款比例從58.52%上升到73.44%。替代市場的迅速發展給城市商業銀行帶來直接的沖擊和挑戰。

國有銀行股份制改革初步完成，股份制商業銀行加速轉型。當前，城市商業銀行競爭環境的最大變化就是國內競爭對手已今非昔比。在政府的大力支持和推動下，國有銀行中的建設銀行、中國銀行股份制改造完成并先后成功上市，工商銀行的上市指日可待，農業銀行的改革方案也已上報。國有銀行正在朝著市場化運行機制轉變，加快建設現代金融企業。從網點布局來看，四大國有銀行紛紛收縮縣級機構，調整中心城市網點，著力鞏固中心城市市場。股份制商業銀行借助體制優勢，紛紛加速經營轉型。在零售銀行定位的指導下，大多數銀行展開并初步完成組織架構改革和流程的再造，新的、具有較強競爭力的經營體制初步形成。這些變化使得城市商業銀行傳統的經營地域、體制靈活、決策鏈條短等方面的優勢慢慢喪失。

WTO時代城市商業銀行面臨的主要問題和挑戰

如前所述，入世后生存環境的變化對城市商業銀行提出新的、更高的要求。但目前城市商業銀行在競爭力、市場定位、風險管理以及金融創新等方面存在嚴重不適應，并制約了其下一步的生存與發展。

核心競爭力缺乏，市場競爭力不強。國外的情況表明，一國銀行業在實現全面開放后，其發展路徑將朝著兩個方向分化：一種是一些大型銀行憑借規模取勝，并進一步做大作強，實現綜合化經營；另一種是那些中小銀行靠差異化定位生存，并不斷培育經營特色，實行特色化經營。但不管是哪種模式下的商業銀行，凡是經營好的都存在一個共同特征，即擁有明顯且強大的核心競爭力。這恰恰是目前城市商業銀行所缺乏的。城市商業銀行顯然無法在規模上同四大國有銀行相抗衡，在技術、產品創新等領域也無法同股份制商業銀行匹敵。外資銀行的進入更進一步惡化城市商業銀行的生存環境。如果城市商業銀行不能盡快培育起核心競爭力，其未來前途值得擔憂。

市場定位不清晰，經營特色不明顯。諸多經營超過百年的跨國公司的案例表明，核心競爭力來自于市場定位下的長期專業化經營。這就是說，只有制定清晰的市場定位，并以此指導業務發展，才有可能形成自身的核行競爭力。所謂市場定位，就是用以將自身與其他同業競爭對手區隔開來的產品或業務。這些產品或業務通常是這家銀行具有比較優勢的。城市商業銀行在成立之初就確立了“服務地方經濟、服務城市居民、服務中小企業”的經營定位。但大多數城市商業銀行在經營過程中并未堅持這一定位，未能在上述業務領域形成自身的特色。特別是由于受制于科技、人才等資源限制，未能在這些業務領域開發出具有自身特色的產品和服務。而近兩年來，股份制商業銀行、國有銀行，甚至于外資銀行紛紛加大對零售業務、中小企業業務的開拓力度，并相應建立專門的經營架構、開發針對性的產品。這也在一定程度上削弱了城市商業銀行在這些領域的傳統優勢。

創新能力不強，產品劣勢明顯。創新是一家銀行保持持續競爭優勢的根本所在。入世后，中國商業銀行的發展模式將從原來的規模驅動型增長轉變為創新推動型增長。規模仍是商業銀行發展中不可忽視的因素，但創新的推動作用會日益明顯。特別是對于中小銀行，其在激烈的市場競爭中立足的關鍵在于特色化經營。這就需要銀行提供與之相適應的特色化的產品。而銀行產品的高度同質化特征使得一家銀行只有通過不斷的產品創新，開發“藍海”，才能在既定的業務領域保持持續競爭優勢。這幾年城市商業銀行的快速發展勢頭受到瓶頸制約，其中非常突出的一個因素就是產品創新能力不強。一方面是客戶的金融需求日益多元化、專業化，需要銀行為其提供多樣且又各具特色的產品；另一方面則是入世后外資銀行攜豐富的銀行產品進入中國市場，在產品上形成先發優勢。這兩方面都對城市商業銀行的創新能力提出很高的要求。

風險管理能力低下，可持續發展面臨挑戰。本文第一部分已經分析過，入世后城市商業銀行將面臨更加復雜的宏觀經濟金融環境，未來的不確定性和風險因素更多。從適應環境要求的角度來講，城市商業銀行必須擁有更高的風險管理水平。從競爭力角度來看，銀行的核心競爭力的直接表現在于具有較強市場競爭力的產品和服務，但最根本的表現是與主導業務相適應的風險管理水平。作為經營風險的特殊金融企業，銀行實現可持續發展的前提就在于將經營過程中遇到的風險控制在自身可承受的范圍之內。在具體的經營過程中，構成銀行競爭力的各要素最終都要以風險管理為基礎和前提。比如，產品的定價需要銀行對其風險進行量化，并準確計算出風險成本；一次成功的產品創新必須是風險可控前提下推出的，即要與自身的風險管理水平相匹配，才可行的。因此，銀行的競爭歸根結底在于風險管理能力的競爭，銀行的競爭力最終要體現在風險管理上。而匯豐、花旗等百年老店的案例也證明了這一結論。但風險管理恰恰是城市商業銀行的軟肋，風險管理水平不高正是制約城市商業銀行發展的最大瓶頸。

WTO時代城市商業銀行的戰略選擇

考慮到WTO時代銀行生存環境的變化，以及城市商業銀行在歷史起源、業務規模、發展狀況等方面存在的較大差異，未來戰略選擇可能有以下四種：

一是一些在經營地域和業務合作上聯系比較密切的城市商業銀行通過聯合重組，形成跨區域的、提供較全面金融服務的大中型銀行。

二是部分規模較大、業績較好的城市商業銀行通過自身的機構擴張（比如在異地設立分支機構、參股、控股或兼并其他城市商業銀行）發展成提供全面金融服務的區域性商業銀行。

三是城市商業銀行中的部分中等規模銀行通過特色定位，發展成為規模不大但具有很強產品特色或市場特色的特色銀行。

四是那些規模比較小但自身條件較好的城市商業銀行發展為規模較小、定位準確、主要服務于所在區域內的中小企業和居民的社區銀行。

不同的城市商業銀行根據自身的情況可以有不同的戰略選擇。但從銀行業全面開放后的銀行經營環境來看，不管采取以上四種戰略中的哪一種，其成功的前提是必須培育起自身的核心競爭力。如前所述，我們認為，商業銀行的核心競爭力最終來自于銀行的風險管理能力。具體來說，就是要建立起與其業務專長、市場定位、創新能力相匹配的風險管理機制。否則，核心競爭力只能是一句空話。對于城市商業銀行來說，當務之急是做好以下三件事情：

進一步明晰市場定位，并圍繞市場定位提升風險管理水平。理論分析和現實案例均證明，城市商業銀行在服務中小企業和本地居民方面具有比較優勢。但跟其他類型業務相比較，此類零售業務的風險也是較高的。這就要求城市商業銀行必須建立起能夠支撐起市場定位的風險管理機制。特別是要盡快建立起專門針對中小企業的評級體系，對風險進行量化，計算風險成本，以實現產品的科學定價。

盡快建立起有利于提高金融創新能力的風險管理機制。金融創新的原動力之一來自于對風險和監管的規避。現代銀行業的金融創新則是在控制風險的前提下以更有利的條件贏得客戶。城市商業銀行創新能力不強固然與科技、人才等資源制約有關，但更大程度上是因為風險管理水平低下，無法獲得監管部門的批準。而金融創新往往會帶來新的風險，監管部門一般會采取審慎態度。城市商業銀行必須盡快消除風險管理水平低下對金融創新的制約，圍繞市場定位著力提升在業務專長領域的創新能力，才能適應WTO時代經營環境的新要求。

加大科技系統和人才投入，從根本上改變風險管理水平低下的狀況。業務的多樣化和流程的復雜化要求商業銀行的風險管理必須盡快實現從傳統的手工為主、偏重于定性管理向現代的系統控制為主、偏重于定量管理的轉變。無論是風險損失率的計算，還是經濟資本的運用，都是以強大的風險管理系統為基礎的。而中國的商業銀行在接受《新巴塞爾資本協議》過程中遇到的最大困難之一就在于內部評級系統的建設。當然，風險管理作為一門專業性很強的工作，還需要一支強大的風險管理隊伍。城市商業銀行無論是在風險管理系統，還是在風險管理人才方面都存在很大差距。做好這兩方面工作既是城市商業銀行的當務之急，也是一項長期而艱巨的任務。

城市商業銀行的市場定位范文第3篇

【關鍵詞】城市 商業銀行 市場定位 中小微企業

一、引言

城市商業銀行是我國金融體系的重要構成部分，對社會經濟的發展具有特殊的促進作用。樹立正確的市場定位，不僅對城商行未來的發展提供指導性的方針建議，而且可以進一步推動金融市場的競爭效率。對整個社會而言，城商行是活躍經濟、完善我國企業所有制的有力推動力量；對于客戶而言，城商行為中小企業和城市居民提供便利服務。

二、文獻綜述

（一）國外文獻綜述

Al Ries和Jack Trout（1969）最早提出市場定位理論，企業應根據目標市場上同類產品競爭現狀，根據顧客對該類產品的重視程度或特殊需求，為本企業產品塑造強有力的、與眾不同的鮮明個性，并將其形象生動地傳遞給顧客，求得顧客認同。國外的研究證明，規模不能決定成敗，中小銀行的發展不一定不如大銀行。中小銀行如果根據自身的特點及所處的外部環境，充分利用所擁有的優勢，選取適當的經營策略，并進行有效的管理，一樣可以經營的很成功。

（二）國內文獻綜述

目前城商行正處在戰略轉型時期，如何在激烈的競爭中占據一席之地，明確自身市場定位十分關鍵。運用SWOT分析法，分析和評價城商行市場定位的內、外部因素，進而利用自身獨有資源進行有效的資源配置，發揮自身優勢，形成城商行獨有的市場定位。

二、我國城市商業銀行市場分析

（一）內部優勢

經營靈活自主性強。相較于國有商業銀行，城商行無論是在經營方針戰略上，還是在用人制度上，都體現其自主性和靈活性。因此，城商行靈活高效的機制、強有力的市場創新能力與滲透能力以及與客戶關系對等的體制優勢就成為其參與市場競爭的最有力的砝碼。

（二）內部劣勢

內部治理結構不完善。城商行從成立之初起，就受政府主導建立起來阻礙市場經營規則，導致嚴重的利益沖突和矛盾。產品單一缺乏創新、業務狹窄。城商行現處在發展初期，金融產品單一，創新匱乏常常處于被動模仿的境地，使其流失了大量優質客戶。銀行從業人員缺乏。高素質的從業人員是銀行發展的基礎。因此，城市商業銀行無疑會面對著優秀員工流失的問題。

（三）外部威脅

隨著貨幣政策變化、利率市場化、國有商業銀行改革、外資銀行全面進入、監管政策調整以及市場競爭環境日趨激烈等新情況和新問題的出現，城商行不僅面臨著銀行體系內部挑戰，還面臨著國有商業銀行、股份制商業銀行和外資銀行在業務上“同質同構”的挑戰。

注：數據來源于銀監會統計圖表。

四大國有銀行機構規模大，組織網絡覆蓋范圍具有全國性。因而，相較于其他銀行特別是城市商業銀行，其在機構網點的數量和地域延伸方面具有更大的優勢。

注：數據來源于《中國金融年鑒》。

三、結論

綜上所述，在未來的發展過程中，城商行應立足于地方，充分發揮地域優勢，加強與地方中小微企業的互動關系，建立穩定的銀企關系，在地方經濟發展中發揮其“小銀行優勢”；實行差異化市場地位，為城市居民提供個性化服務；加強產品創新，積極拓展中間業務。

參考文獻

城市商業銀行的市場定位范文第4篇

關鍵詞：創新；公司治理結構；市場定位

城市商業銀行是中國銀行業中數量最多平均規模最小的銀行群體，在近些年依托改革、立足創新，實現了自身的快速發展與壯大。但處在當前新的歷史時期，城市商業銀行不僅要解決自身存在的問題與困難，還要面對國內大銀行及外資銀行日益激烈的市場競爭，這對城市商業銀行的發展提出了更高的要求。從當前市場狀況和自身特點分析，我國城市商業銀行的未來發展將呈現市場化、多元化、資本化和國際化等趨勢。無論從發展機遇，還是從挑戰與壓力看，城市商業銀行的發展前景將十分廣闊。但只有不斷深化改革，創新發展，才能縮小差距，形成唯我獨具的經營優勢與特色，走出一條既符合城市商業銀行發展特點，又逐步與國際接軌的跨區域發展之路。本文擬著眼于銀行未來發展，談談城市商業銀行的創新策略。

一、完善公司治理結構

《股份制商業銀行公司治理指引》和《股份制商業銀行獨立董事、外部監事制度指引》是公司治理的國際一般準則與我國具體實踐相結合的產物，體現了鮮明的時代性和中國特色，對城市商業銀行深化體制改革、加快制度創新，提高市場競爭能力，具有重要意義。

1.進一步完善股東大會、董事會、監事會各經營管理層的議事制度和決策制度。進一步細化、明確股東、董事、監事和經營管理人員的權利、義務，充分發揮股東大會、董事會、監事會等機構的功能作用；根據發展需要，對董事會、監事會成員進行適當的、必要的結構調整，聘請會計、法律、審計、管理方面專家作為獨立董事；建立合理的薪酬制，強化激勵約束機制，尤其要著手建立、健全經營管理層的長期激勵和約束機制。

2.逐步調整和優化股權結構。一是抓住機遇增資擴股，通過定向募集一部分法人資本特別是民間資本入股，吸收更多的中小投資者，實現股權結構多元化、分散化，并采取措施進一步保護中小股東利益，防止形成控股股東和中小股東間的不平等關系；二是引進新的國際戰略投資者，逐步實現股權機構國際化，從上海、南京、西安等地引入境外戰略投資者的實踐看，效果非常明顯，不僅可以引入境外資金，更重要的是引入國際上先進的銀行管理技術、經營理念。

3.逐步完善信息披露制度，提高社會認知程度。信息披露制度是衡量公司治理水平的重要標準，一方面要逐步擴大信息披露的數量，包括財務會計信息、審計和非財務會計信息；另一方面逐步提高信息披露的質量，主要體現在信息的真實性、完整性、及時性和相關性。

二、強化市場定位和客戶戰略

城市商業銀行“立足地方”、“立足中小企業”、“立足市民”的市場定位和客戶戰略，為城市商業銀行在與股份制銀行的市場競爭中贏得優勢。但與我國金融業的改革、創新，即入世后面臨的挑戰與要求相比，與更好地滿足城市居民和中小企業不斷提高的金融服務需求相比，城市商業銀行在集中優勢資源，確立目標市場，尤其是在突出特色服務的深度和廣度上，還有個不斷深化和提高的過程。

1.提高對服務中小企業重要性的認識，突出中小企業銀行特色。在支持中小企業發展中，雖然可能導致風險擴大，但同時也給自身發展帶來良好機遇。首先從服務對稱性看，同樣作為中小企業的城市商業銀行，應該進一步提高對“服務中小企業”重要性的認識，增強對中小企業服務的主動性和創造性；從產業結構變化看，在目前乃至今后相當長一段時期內，隨著經濟結構調整不斷深入，中小企業在經濟總量中占比將不斷上升，促進國民經濟發展的重要性將日漸凸現，城市商業銀行大力支持中小企業發展，自身必然會隨著這個群體的增長而增長。當然在支持中小企業發展過程中也會伴隨著風險，需要牢牢把握經營方向，充分發揮城市商業銀行對當地經濟情況比較熟悉的優勢，對不同中小企業提供個性化的金融服務，通過主動為他們度身量制金融新品，有效控制風險，降低風險。2.創立與市民聯系的“綠色通道”，突出市民銀行特色。市民銀行是指擁有健全服務網絡，以有力技術支撐為手段，以創新金融工具為載體，以一攬子代收費、代支付項目為核心，能持續創造出貼近市民日常生活的金融新品、與廣大市民有極強親和力的商業銀行。城市商業銀行要集中優勢資源，創新與市民生活相關的金融產品，進一步彰顯市民銀行特色.一是創建“綠色通道”，在監管部門支持下，調整網點布局，健全服務網絡，力爭用有形、無形的服務網絡在各個層面、各個方面都貼近市民、服務百姓；二是針對城市居民消費結構和收入分配變化趨勢，進一步細分市場，結合市場消費熱點，在個人住房、汽車、教育、旅游等消費信貸領域，以及在銀行卡和為個人提供多元化、差別化服務方面加大創新力度，實現具有城市商業銀行特征、特點和特長的個人金融的品牌服務、系列服務、規范服務。

3.發揮自身優勢，堅持正確的市場定位。根據自身特點與優勢，按正確的市場定位制定發展戰略，必須要有適合自身特點與優勢的發展戰略目標，戰略目標要共性與個性相結合；共性就是應當堅持穩健經營、持續發展；個性就是牢牢植根于“地方建設、中小企業、市民”的市場定位，從而細分市場、選定自身客戶戰略，形成比較優勢。從長遠目標看，城市商業銀行應有步驟、有目標地支持地方經濟、支持中小企業、服務市民，在“小”、“精”、“專”、“新”、“特”方面做文章，使之真正成為中小企業和市民的銀行。

三、強化管理創新，努力提升自身核心競爭力

1.構筑適合自身經營需要、符合自身發展要求的經營管理體制。體制創新從根本上決定了金融創新的發展空間，決定了金融創新的活躍程度和發展績效，決策迅速、機制靈活，是城市商業銀行的自身特點之一。面對激烈競爭，城市商業銀行應建立一套與創新活動匹配、具有快速反應能力的創新體制，使業務與管理模式創新，在決策層、管理層、執行層之間建立一種網絡化的管理模式，使現有的規劃、程序標準有自由創新的空間；根據潛在業務發展需要，增加有利于促進金融創新的部門設置，如成立創新中心、金融工程研發中心等機構，專門負責金融市場監測，制定創新規劃，把握需求趨勢，及時推出金融新品，促進業務開發。

2.構建風險管理體制，增強風險控制能力。（1）在發展中不斷強化“質量優先”理念，真正把提高資產質量、降低信貸風險提到關乎金融安全與穩定、關乎城市商業銀行存亡興衰，關乎廣大存款人和全體股東利益的高度來認識，并在這一理念指導下，切實追求有質量、有效益的發展；（2）構建科學的風險管理體系，建立起對主要業務流程進行跟蹤，并涵蓋風險控制、信用、市場、操作、營銷等各方面的風險管理體系，實施全面的風險報告、評價、檢測制度，推動整個城市商業銀行風險管理與內控能力再上臺階；（3）嚴格貸款質量五級分類管理制度的全面實施，加強信貸管理，加大對存量不良資產的回收、盤活、處置力度，積極探索壓縮不良資產的新方式、新途徑、新辦法，與此同時，更要防止不良資產增量的產生，不斷優化信貸結構，切實提高資產質量。

四、不斷推進人力資源開發與配置方式創新

銀行的競爭歸根結底是人才競爭，培養和造就高素質、具有創新精神的經營管理、技術人才和員工隊伍，是推進城市商業銀行創新與發展的成敗。

1.推進人才戰略，加快人才培養。根據發展趨勢，創新城市商業銀行

人事制度，有重點的選拔一批敢于創新、勇于創新、能夠在未來競爭中帶領城市商業銀行大展宏圖、引領城市商業銀行的航向與時俱進的領軍者；有重點的引進一批業務精、經驗足、能力強、素質高的管理者；有重點地引進一批精通金融政策法規、精通金融產品創新、精通金融電子化研發的專業性技術人才；有重點的培養一批善于捕捉市場機遇、善于發現市場需求信息、善于維護客戶關系的營銷人才。通過多種培訓方式，結合發展創新的需要，有針對性的對決策、管理、操作等不同層次員工開展各類業務培訓、技能培訓通過多種方式強化員工素質培訓，建設學習型銀行，形成濃郁創新氛圍，倡導創新、鼓勵創新、實現創新。

2.建立科學的人才資源管理體系，吸引人才、留住人才。要推行薪酬改革，建立起具有市場競爭優勢的商業銀行薪酬體系與分配機制，實現待遇留人；將員工的個人成長與城市商業銀行的自身發展緊密聯合在一起，實現事業留人；通過豐富的企業文化與精神理念，充分承認與肯定員工的自我價值，實現感情留人。

面對經濟全球化浪潮，面對金融市場日趨激烈的競爭態勢，城市商業銀行經過不斷創新發展思路，不斷創新發展機制，不斷創新發展模式，努力發揮比較優勢，著力創造經營特色，一定能夠走出一條具有鮮明特色的城市商業銀行創新發展之路！

參考文獻：

[1]唐旭.中國商業銀行展望[J].國際金融研究,2007,03:15-16

城市商業銀行的市場定位范文第5篇

關鍵詞：城市商業銀行；金融理財；中小企業客戶理財；理財產品

一、中國銀行業理財沖擊波

金融理財是通過儲蓄、貸款、保險、證券、基金、信托等渠道，對個人（家庭）的資金和負債資產的科學管理和運作，以提高財產的效能，實現個人（家庭）的人生目標的經濟活動。銀行理財則是指銀行利用自己掌握的客戶信息與金融產品通過分析客戶自身財務狀況，以了解和發掘客戶需求，制訂客戶財務管理目標和計劃，并幫助選擇金融產品的實現客戶理財目標的一系列服務過程。

近年來，我國經濟高速發展，個人理財業務增加迅速。客戶對銀行理財業務的需求隨之增加。國家經濟景氣監測中心公布的一項調查結果表明，就全國而言，約有70%的居民希望得到理財顧問的指導和咨詢。國際的一項調查也表明，幾乎百分之百的人們在沒有得到專業人員的指導和咨詢時，一生中損失的個人財產從20%到100%之間。目前200多家外資銀行已經介入中國金融市場，各家銀行特別是四大國有商業銀行及新興股份制銀行都正在不斷開發和推出自己獨具特色的銀行理財產品。在過去6年的時間里，中國理財業務每年的市場增長率達到了18%.未來10年，我國個人理財市場將以年30%的速度增長，大約40%的“私人客戶”持有4種或更多的金融理財產品。據我國有關部門預測，2005年全國理財的市場規模就達到了2000億元左右，有著廣泛的發展前景和創造利潤的空間。理財業務將像銀行存取款、匯款一樣成為銀行的一項標準服務項目。像招商銀行的“金葵花”理財、光大銀行的“陽光理財”、廣發銀行的“真情理財”、民生銀行的“非凡理財”等，正以各自的特色和超時空服務吸引著各個高端客戶的眼球，豐富著銀行理財市場。他們正在盡可能全面的、科學的、多元互補和動態跟進的理財服務，使客戶實現終身快樂的理財目標；獲取家庭和個人財務的最大自由。總之，這些銀行正通過自己的理財智慧為客戶進行著美好的人生財富規劃。

二、城市商業銀行的理財現狀

中國城市商業銀行自1995年開始組建以來，目前已經達到了118家，雖然經過了近十年的發展，仍存在著規模較小、人才不足、科技手段滯后、資本充足率低下、不良貸款多、風險管理手段落后、金融產品單一等一系列問題。絕大多數城市商業銀行對金融理財業務還處于朦朧狀態，銀行理財產品幾乎空白。部分城市商業銀行在銀監的要求下，為擴大中間業務收入僅僅做一些保險、基金、信托業務等初級理財產品。城市商行的理財觀念有待灌輸，理財市場有待定位，理財產品有待研發，理財渠道有待拓展，理財原則有待確立，理財人才有待培養。總之，城市商業銀行要想在開放的金融市場中找到自己的生存和發展空間，必須做出自己準確的理財市場定位。

三、城市商業銀行的理財定位

城市商業銀行是中小銀行。在金融市場開放和金融自由化以后，絕大多數的城市商業銀行將屬于地地道道的小銀行。“立足地方，服務市民，支持地方經濟發展”的市場定位的思維模式在未來的十年內不會有大的突破。這就決定了城市商業銀行的市場定位。

城市商業銀行的理財業務必須服務并服從于自己的市場定位。即在鞏固現有客戶關系的同時，發現和挖掘潛在客戶。通過市場細分，找準目標市場，進行目標營銷，實現差異化和個性化服務，“一個人一個尺寸”。懂得誰最有可能成為我們的服務主顧，然后由專業理財人員對其進行信息搜集、整理與評估，分析客戶的生活、財務現狀，依據客戶理財目標，幫助其制定出可行的理財方案。總之，為中小客戶和城市居民理財是城市商業銀行的基本理財定位。

四、當前城市商業銀行的理財策略

（一）理財對象：為中小客戶理財

首先，這是由城市商業銀行的綜合實力決定的。目前，全國現有城市商業銀行118家，其中大多數城市商業銀行的總資產規模多在500億元以下，它們還都屬小銀行之列。從當前情況看，其經濟實力，人才資源，科技支持，研發能力，理財工具等都不具備同工、建、中、交、農、招等大中型銀行競爭的能力，更不具備同花旗、匯豐、渣打等外資銀行競爭的實力。不能為高端客戶進行理財，是城市商業銀行的硬傷。

其次，這是城市商業銀行的市場定位決定的。中小客戶是城市商業銀行的基本客戶群，中小客戶需要理財。據有關資料顯示，自從1978年改革開放以來，我國國民經濟持續快速地增長了26年。這種勢頭還在繼續，GDP、人均收入、存款余額等這些對人民生活水平、生活質量和個人家庭財富積累產生重大影響的指標都大幅度地增長。前25年，國民收入就提高了22倍以上（名義增長）。同時，國家社會保障制度、醫療制度、教育體制等改革也使人們不得不更多地關注自己的財務狀況。通過綜合安排，確保自己日后生活在理財方面達到獨立、安全和自主，更好地享受生活已經成為人們追求的基本目標。富裕起來的中產階層及廣大的城市居民為城市商業銀行提供了廣闊的理財市場。以年均30%高速增長的理財需求，也要求城商行必須把握機遇，細分目標市場，為中小客戶理財。

（二）理財產品：理財產品應以理財業務和聯合運用開發為主

從目前全球銀行理財產品的現狀看，品種極為豐富。各種理財產品相互組合，分散風險，依照客戶理財目標，“可控風險，追求最大利潤”是銀行理財專家理財的基本原則。

從城市商業銀行的現狀看，理財隊伍的理財藝術剛剛處于“萌芽階段”或“幼稚園階段”（夏保羅語）的起步時期，“穩健經營”是首要原則。理財產品的選擇可分步進行。

首先，低風險，低收益產品。如目前部分城商行正在營銷的產品：保險，債券、基金均屬初級理財產品。

其次，逐步介入自己相對熟悉收益較大的產品。如股票、信托和房產投資業務。隨著理財人員經驗的豐富，不斷介入高風險，高收益理財產品。銀行理財業務本身就是智慧（知識）、判斷，經驗和膽識（眼光）結合的結晶。準確的產品選擇是理財客戶取得穩定收益的保障，而收益的增長又是取得客戶信任，增強客戶忠誠度的基礎。理財產品應及時推出。

再次，聯合開發和創新新的理財產品。目前，從綜合競爭力來看，城市商業銀行沒有必要也不大可能有精力和實力創造出高端的理財產品組合。據有關資料表明，發行100萬張銀行理財卡才能達到盈虧平衡點。而從中小城市商業銀行所處的地域環境看，絕大多數城市的人口在100萬人左右。每個城市人均持有一張同一銀行的銀行卡是不現實的。因此，自行發卡不是明智選擇。而同大中型銀行聯合推出理財產品，既能節約成本，又能提高效率，滿足客戶需求。聯合開發有三個渠道：一是與新興的股份制銀行聯合。他們的理財卡已形成品牌，具有較強的市場競爭力。二是區域內城市商業銀行聯合。如唐山、秦皇島、張家口、廊坊等商行同石家莊商行共同運用石家莊商行的“如意卡”的小范圍的聯合，初步形成了合力，利于市場發行和競爭。三是在銀監會或中國銀行業協會的協調下，共同研發“中國城市商行業理財卡”，實現互惠共贏。

（三）營銷渠道：發散式營銷為主要模式

發散式營銷是指在銀行現有客戶的基礎上，通過客戶經理或理財專家的指導和努力，使現有客戶帶動潛在客戶，從而達到客戶倍數增長的營銷模式。城市商業銀行經過近10年的發展，都培育了眾多的基本客戶群。許多客戶正是在城商行的業務支持下由小到大迅速發展，獲得了較為豐厚的收益。他們也以城市商業銀行偏平化的管理模式，方便快捷的決策等靈活的機制，成了“趕不走的客戶”，培育了相互的信任感和忠誠度，客戶關系十分融洽。因此，在劃分目標市場時必須首先熟悉市場所在的物理環境、情感環境、文化環境與智力環境。在此基礎上，市場細分，選準目標客戶。這樣，理財的基礎市場才會盡在掌握之中。如果營銷方式得當，他們的上下游客戶，乃至上下游客戶的客戶，就會從潛在的客戶迅速轉變為現時客戶。

（四）理財目標：客戶滿意，保本微利為原則

2007年1月份，我國金融市場將全面開放，競爭將更加激烈。中資銀行、外資銀行間的相互參股和并購日益顯現，實力強大銀行的金融服務品種會越來越豐富，城市商業銀行的邊緣化地位更加嚴重。為了自己的生存和發展，城市商業銀行就必須有明確的市場定位，有自己的目標客戶，有自己的經營特色，有自己的強勢產品，而理財成為了各家銀行競爭的主要手段。但是，城市商業銀行在理財方面是最為薄弱的環節之一。雖然城市商業銀行理財的終極目標是增加業務收入，提高盈利水平，但是近期目標應以“客戶滿意、保本微利”為理財的基本原則。一是穩定現有客戶，使其財富在城商行的管理下照樣能不斷增值，以加強客戶關系，提高客戶滿意度和忠誠度；二是通過理財，增加客戶資產的額外價值，提高城商行超值服務水平，激發客戶對金融理財產品的需求，培養成長型客戶；三是樹立理財服務典型，擴大潛在客戶，從而提高城商行在中小客戶中的市場占有份額；四是在優質的客戶穩步增加或減少流失的基礎上，加快特色金融理財產品的創新，使城商行逐步走向精品小銀行之路。

（五）理財關鍵：打造精英的理財團隊

銀行理財對城商行來說是一個既陌生又可怕的概念，可怕之處在于缺少理財的主體———人才。打造精英的理財團隊已是當務之急。

首先，培訓人才。中國國民財富的持續增長正呼喚著我國金融理財師的出現和發展。為了迅速培養合格的理財專家，2003年，國家勞動和社會保障部公布的第五批53項職業標準中，理財師正式被納入了國家職業大典中。2004年12月11日，中國金融教育發展基金會金融理財標準委員會通過了《金融理財師考試認證暫行辦法》。2006年，中國注冊理財規劃師協會又正式成立。這為我國理財師快速培訓成長奠定了基礎。城商行必須趕上這班車，加快理財人才的培養。

其次，長留人才。人才是現代社會組織的核心競爭力。“承認人的需求，滿足之；尊重人的個性，容納之；重視人的價值，實現之；開發人的潛能，利用之；鼓勵人的創造，獎勵之。”這是招商銀行的人本理念，也是他們的致勝之本。花旗銀行前總裁史蒂爾曼。洛克菲勒在1965年就指出：“如果我們把最近這幾年里所做的事情全部放倒，然后再把它們重新拼在一起，那么就可以看到，這么多年以來，我們所傾注最多的精力，花了最多的時間，并且今后也將繼續這樣做的事情是———人的問題，對這一點應該是毫無疑問。在花旗銀行人員的招聘、錄用、培訓、崗位安排和發展，總是排在第一位的。”比人才更重要的是能人，而在人才的使用上，花旗銀行前亞洲區資產融資部總裁，現任美國國際教育基金會會長夏保羅說：建立激勵制度最重要，花旗銀行為此實行了“九方格圖”績效考核制度。“重用人才、重獎人才、尊重人才、長留人才”是花旗銀行的選擇人才觀，與招商銀行同工異曲。這也是現代銀行的成功之道。

中國城市商業銀行要使自己的團隊成為精英團隊，在金融市場中有優勢兵力，強打猛攻，最大限度地提高理財市場占有率，培養人才，長留人才是致勝的關鍵。

參考文獻：

[1]田文錦。金融理財[M].北京：機械工業出版社，2006.