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目前商業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題范文第1篇

關(guān)鍵詞：現(xiàn)狀；規(guī)模效應(yīng)；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F721 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1674-9324（2015）37-0209-02

連鎖經(jīng)營(yíng)，就是經(jīng)營(yíng)同類商品、使用統(tǒng)一名號(hào)的若干企業(yè)，在同一個(gè)總部的領(lǐng)導(dǎo)下，按統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)方針進(jìn)行共同的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)共享規(guī)模效益。這種經(jīng)營(yíng)方式出現(xiàn)于19世紀(jì)中葉的美國(guó)。而我國(guó)起步較晚，不過(guò)目前已經(jīng)有比較好的勢(shì)頭。如今外資的進(jìn)入，使得我國(guó)連鎖商業(yè)也受到了國(guó)外的“狼”的威脅，同時(shí)目前電子商務(wù)的發(fā)展，同樣危及到傳統(tǒng)的連鎖經(jīng)營(yíng)。當(dāng)然，要解除這種警報(bào)，我們必須仔細(xì)分析我國(guó)連鎖商業(yè)的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，提出解決問(wèn)題的方法和途徑，從而使我國(guó)連鎖商業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中站住腳。

一、我國(guó)連鎖商業(yè)現(xiàn)狀與存在的問(wèn)題

目前，連鎖商業(yè)以多種狀態(tài)存在，如超級(jí)市場(chǎng)、社區(qū)便利店、綜合性的百貨商場(chǎng)、大型購(gòu)物廣場(chǎng)等，這些連鎖商業(yè)發(fā)展迅速，其配送與分撥以及企業(yè)的管理也在不斷的提高，但是，有的企業(yè)效果并不佳，甚至倒閉，這些是我們必須面對(duì)的現(xiàn)狀，那么，我國(guó)連鎖經(jīng)營(yíng)業(yè)的問(wèn)題到底出在哪里？其癥結(jié)又在何處？經(jīng)過(guò)分析與市場(chǎng)的表現(xiàn)可看出，主要存在以下問(wèn)題：

1.連鎖商業(yè)大多數(shù)的企業(yè)管理都沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)范。連鎖商業(yè)的企業(yè)在經(jīng)營(yíng)時(shí)都應(yīng)該有同樣的店名、同樣的裝修風(fēng)格和裝修樣式，從同樣的供貨商處采購(gòu)，各連鎖店均采用同樣的配送模式和分撥，銷售時(shí)采用同樣的標(biāo)價(jià)，從而進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)范管理。而目前我國(guó)連鎖商業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，存在的最大問(wèn)題就是沒(méi)有采用同樣的配送模式和分撥，使得其銷售的商品質(zhì)量參差不齊，得不到良好的品質(zhì)保證，由于采購(gòu)渠道不統(tǒng)一導(dǎo)致其進(jìn)貨價(jià)不一致，中間環(huán)節(jié)不一樣，從而達(dá)不到進(jìn)貨成本的最低化，失去了連鎖經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)。配送中心的作用也沒(méi)有完全表現(xiàn)出來(lái)，各個(gè)連鎖店在配送時(shí)，由于規(guī)模小，沒(méi)有形成規(guī)模效應(yīng)，統(tǒng)一配送率低，多數(shù)連鎖經(jīng)營(yíng)的企業(yè)統(tǒng)一配送率只在50%上下，造成其內(nèi)部人員分配無(wú)法達(dá)到資源最優(yōu)化，其配送的運(yùn)輸設(shè)備也無(wú)法得到充分的使用，導(dǎo)致企業(yè)的物流成本較高，利潤(rùn)減少。

2.大多連鎖企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的信息系統(tǒng)不完備。國(guó)外很多先進(jìn)的連鎖企業(yè)都有自己完善的信息系統(tǒng)進(jìn)行管理，甚至能實(shí)現(xiàn)單品管理，能隨時(shí)了解自己企業(yè)經(jīng)營(yíng)的狀況，隨時(shí)知道哪些商品是需求量大的，銷售速度快，哪些商品容易滯銷等，當(dāng)然也能隨時(shí)了解自己企業(yè)隨時(shí)隨地的銷售收入，從而毛算出自己企業(yè)的利潤(rùn)等情況。而目前我國(guó)連鎖經(jīng)營(yíng)的企業(yè)對(duì)這樣的信息系統(tǒng)使用和管理不到位，雖然有的大型商業(yè)已經(jīng)投入運(yùn)營(yíng)，但是還有很多小型的連鎖商業(yè)并沒(méi)有使用，還沒(méi)有達(dá)到普及的效果，全靠人工完成會(huì)產(chǎn)生人工的誤差，不能迅速地采購(gòu)和補(bǔ)貨，易使進(jìn)銷脫節(jié)，有的消費(fèi)者想買(mǎi)的產(chǎn)品卻買(mǎi)不到，導(dǎo)致顧客減少，效益降低。

3.我國(guó)是發(fā)展中國(guó)家，市場(chǎng)尚不完善，經(jīng)營(yíng)中會(huì)存在不規(guī)范現(xiàn)象，同時(shí)各連鎖商業(yè)所售賣的商品也存在品種不齊的問(wèn)題。我國(guó)目前很多連鎖經(jīng)營(yíng)的企業(yè)在布局自己的網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，在人流量大的地方往往同一個(gè)經(jīng)營(yíng)商圈重復(fù)布局多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)而形成自己與自己競(jìng)爭(zhēng)的局面，競(jìng)爭(zhēng)中又往往利用低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)，減少了企業(yè)的利潤(rùn)，沒(méi)有根據(jù)企業(yè)網(wǎng)點(diǎn)周邊購(gòu)物環(huán)境、消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)水平進(jìn)行相應(yīng)的定位，而是統(tǒng)一布局相同的商品，導(dǎo)致品種單一，并不一定符合此網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)物者的要求。比如說(shuō)，如果一個(gè)消費(fèi)者準(zhǔn)備購(gòu)買(mǎi)300多元的東西，他可能會(huì)在一家店購(gòu)買(mǎi)200多元的，然后到另一家店購(gòu)買(mǎi)100多元的，這需要到多個(gè)店去完成自己的購(gòu)買(mǎi)行為，而如果這個(gè)企業(yè)所經(jīng)營(yíng)的連鎖店商品種類齊全，他就無(wú)需再到別的店進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)，為這個(gè)消費(fèi)者節(jié)約了時(shí)間，同時(shí)也為這個(gè)連鎖經(jīng)營(yíng)的企業(yè)帶來(lái)了利潤(rùn)，那連鎖企業(yè)何樂(lè)而不為呢？所以我國(guó)連鎖商業(yè)這種品種不齊的現(xiàn)象是不容忽視的，而且，經(jīng)營(yíng)者們不懂得調(diào)查市場(chǎng)，看消費(fèi)者需要的是什么，這種現(xiàn)象導(dǎo)致企業(yè)的效益大大降低，乃至?xí)鼓切┮蛞郧霸谠摰昀餂](méi)買(mǎi)到想要的東西的消費(fèi)者不再踏入該店，從而永遠(yuǎn)失去這個(gè)顧客。長(zhǎng)此以往的話，就會(huì)流失很多顧客，企業(yè)損失就大了。

4.連鎖企業(yè)不重視人力資源的引用和開(kāi)發(fā)，導(dǎo)致企業(yè)內(nèi)人才缺乏，素質(zhì)堪憂，同時(shí)又缺乏優(yōu)質(zhì)的經(jīng)營(yíng)理念。我國(guó)目前大多連鎖企業(yè)的管理人員主要是從原來(lái)的副食店、百貨市場(chǎng)轉(zhuǎn)移過(guò)來(lái)的，給人的感覺(jué)就是換湯不換藥，只是換了一個(gè)門(mén)臉，其內(nèi)部依然延續(xù)著原來(lái)那種傳統(tǒng)的管理理念，缺少現(xiàn)代化的管理技術(shù)。另一方面，連鎖經(jīng)營(yíng)發(fā)展迅速，尤其目前很多國(guó)外先進(jìn)的大型連鎖商業(yè)的進(jìn)駐，導(dǎo)致我國(guó)連鎖企業(yè)措手不及，無(wú)法與其進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。因此，企業(yè)必須針對(duì)自身目前存在的人才缺乏的情況進(jìn)行專業(yè)的培訓(xùn)，使管理人員掌握先進(jìn)的管理技術(shù)并能靈活應(yīng)用各種先進(jìn)手段管理自己的企業(yè)，同時(shí)要樹(shù)立“以顧客為導(dǎo)向”的服務(wù)性宗旨，為自己的企業(yè)帶來(lái)更多的利潤(rùn)。消費(fèi)者是企業(yè)的利潤(rùn)來(lái)源，那么企業(yè)就應(yīng)該有時(shí)刻準(zhǔn)備為消費(fèi)者服務(wù)的理念，為顧客提供一站式服務(wù)，使其進(jìn)入購(gòu)物場(chǎng)地時(shí)就一次能將自己所需要的商品全部購(gòu)買(mǎi)完成。目前很多連鎖企業(yè)沒(méi)有自己的經(jīng)營(yíng)理念，無(wú)法與同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，更別說(shuō)與國(guó)外先進(jìn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。經(jīng)營(yíng)理念其實(shí)就是企業(yè)的生命線，要使企業(yè)生存下來(lái)，這條生命線就必須存在，否則將被淘汰，這個(gè)社會(huì)只有生命力強(qiáng)的企業(yè)才會(huì)生存下來(lái)。

二、我國(guó)連鎖經(jīng)營(yíng)的發(fā)展前景

雖然存在這么多問(wèn)題，但隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)連鎖經(jīng)營(yíng)也有了更好的發(fā)展前景。

1.加工生產(chǎn)水平提高，連鎖經(jīng)營(yíng)商品種類增多。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，生產(chǎn)力水平的不斷提高，物流的發(fā)展，使得我國(guó)連鎖商業(yè)的經(jīng)營(yíng)資源配置也逐漸往好的方向發(fā)展。這就為連鎖企業(yè)經(jīng)營(yíng)品種齊全提供了條件，理所當(dāng)然地顧客就有更多的商品種類可以選擇。

2.資源的配置更加優(yōu)化和合理，競(jìng)爭(zhēng)方式將改變。目前有很多的外企進(jìn)入我國(guó)，由于合理的分工與協(xié)作，從而使資源合理配置，但是，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的強(qiáng)大，使我國(guó)連鎖企業(yè)不得不去應(yīng)對(duì)，競(jìng)爭(zhēng)也就更加激烈了。連鎖企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)不再局限于價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)會(huì)根據(jù)消費(fèi)者購(gòu)物的體驗(yàn)出發(fā)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，從顧客需求出發(fā)，盡量滿足消費(fèi)者的各種需求，包括齊全的商品品種、舒適的購(gòu)物環(huán)境、可心的服務(wù)態(tài)度等。

3.管理人才的競(jìng)爭(zhēng)將成為連鎖企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的核心。連鎖超市企業(yè)管理中，其先進(jìn)技術(shù)需要人掌握，管理理念需要人傳播并深入人心，這就要求企業(yè)要有優(yōu)秀的人才，人才的競(jìng)爭(zhēng)成為所有連鎖企業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)的核心。懂經(jīng)營(yíng)、懂金融、懂法律、懂現(xiàn)代管理技術(shù)的專業(yè)人才，將受到各個(gè)連鎖企業(yè)的青睞。

三、我國(guó)連鎖商業(yè)企業(yè)發(fā)展對(duì)策

以上所述，我國(guó)的連鎖企業(yè)有很好的發(fā)展前景，同時(shí)又存在很多的問(wèn)題，這要求企業(yè)不斷分析問(wèn)題，想出對(duì)策，趨利避害，迎接挑戰(zhàn)。

1.加大法制建設(shè)，規(guī)范市場(chǎng)行為。目前我國(guó)已經(jīng)是世界競(jìng)爭(zhēng)中的大國(guó)，企業(yè)的商業(yè)經(jīng)營(yíng)行為必須符合國(guó)際規(guī)則才能與外國(guó)的連鎖企業(yè)進(jìn)行有序有力的競(jìng)爭(zhēng)。企業(yè)經(jīng)營(yíng)不能隨心所欲，需要有一定的規(guī)則，這就要求政府建立嚴(yán)格的市場(chǎng)規(guī)則，將有利于企業(yè)與外國(guó)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的法規(guī)以及符合國(guó)際規(guī)則的政策上升為相應(yīng)的法律，建立健全管理組織，對(duì)連鎖企業(yè)的市場(chǎng)行為進(jìn)行有效的檢查與監(jiān)督，同時(shí)，企業(yè)也要加強(qiáng)自律，促使整個(gè)連鎖商業(yè)市場(chǎng)往規(guī)范化發(fā)展。

2.對(duì)人才進(jìn)行培訓(xùn)與培養(yǎng)，提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的核心能力――人力資源的競(jìng)爭(zhēng)能力。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)際化程度的提高，企業(yè)需要很多既懂國(guó)際慣例、國(guó)際規(guī)則，同時(shí)又能進(jìn)行經(jīng)營(yíng)與管理、能把握企業(yè)自身競(jìng)爭(zhēng)能力的各種經(jīng)營(yíng)人才。企業(yè)自身就得進(jìn)行人才的儲(chǔ)備與培養(yǎng)，進(jìn)行專項(xiàng)培訓(xùn)，學(xué)習(xí)外國(guó)著名企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)展國(guó)際法律、國(guó)際規(guī)則、現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)與管理等專項(xiàng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，全面學(xué)習(xí)和掌握國(guó)外先進(jìn)的營(yíng)銷理論與經(jīng)營(yíng)管理的手段，不斷提高我國(guó)連鎖企業(yè)的核心能力――人力資源的競(jìng)爭(zhēng)能力。除此以外，也要對(duì)管理人員以外的其他員工進(jìn)行培訓(xùn)，提高其素質(zhì)。

3.進(jìn)行差別化經(jīng)營(yíng)，豐富商品品種。由于我國(guó)目前很多連鎖商業(yè)還停留在社區(qū)超市，以經(jīng)營(yíng)日用品為主的較低級(jí)的模式，那么隨著目前各大型生活社區(qū)、大型商圈的出現(xiàn)，有利于擴(kuò)大企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模。以日用品為主的超市已經(jīng)不適應(yīng)大型社區(qū)、大型商圈的需求，這就要求連鎖企業(yè)要不斷地為消費(fèi)者提供各類商品來(lái)滿足其需求，要根據(jù)連鎖企業(yè)周邊的環(huán)境、周邊消費(fèi)者的狀況進(jìn)行差別化經(jīng)營(yíng)，豐富商品品種，為自己帶來(lái)更多的利潤(rùn)，有利于自身的發(fā)展。

4.抓緊建設(shè)現(xiàn)代物流業(yè)和信息業(yè)。連鎖商業(yè)的發(fā)展與現(xiàn)代物流業(yè)是緊密相連的，我們要抓緊建設(shè)與我國(guó)連鎖商業(yè)相適應(yīng)的現(xiàn)代物流業(yè)和信息業(yè)。現(xiàn)代物流業(yè)隨著電子商務(wù)的發(fā)展而蓬勃發(fā)展，連鎖經(jīng)營(yíng)者應(yīng)該依托電子商務(wù)的發(fā)展中的物流業(yè)來(lái)開(kāi)展自身商品的物流，向現(xiàn)代物流發(fā)展，甚至依托第三方物流完成自身商品的分撥與配送。同時(shí)，通過(guò)完善自身的信息系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)，將企業(yè)的各個(gè)環(huán)節(jié)、各個(gè)分店都連接起來(lái)，從而進(jìn)行統(tǒng)一采購(gòu)、統(tǒng)一配送。

5.進(jìn)行條塊分割，創(chuàng)建大型連鎖商業(yè)。規(guī)模化是連鎖經(jīng)營(yíng)得以生存的前提，進(jìn)行條塊分割，創(chuàng)建具有強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)力的大型連鎖商業(yè)。但是，不能盲目地為了自身規(guī)模而僅從量上增加分店的數(shù)量，而應(yīng)該根據(jù)企業(yè)自身情況，可以以加盟、直營(yíng)、投資等各種形式進(jìn)行條塊分割，從而將各種小型的業(yè)態(tài)聯(lián)合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)大公司大集團(tuán)戰(zhàn)略，創(chuàng)建大型連鎖商業(yè)。

6.注重管理。企業(yè)要有自身的企業(yè)文化、經(jīng)營(yíng)理念，必須強(qiáng)化管理系統(tǒng)，進(jìn)行規(guī)范化管理。當(dāng)然，這絕對(duì)不可能有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)模版，企業(yè)只能根據(jù)自身的情況制定適合自己的管理標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化企業(yè)自身的理念，成為一個(gè)成功的企業(yè)。

綜上所述，我過(guò)連鎖商業(yè)發(fā)展還是有很好的前景的，連鎖企業(yè)應(yīng)該分清利弊，根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況、企業(yè)的情況，制定適合自身發(fā)展的戰(zhàn)略，制定一定的目標(biāo)，按照計(jì)劃朝著自身理想的目標(biāo)，一步步地奮進(jìn)和發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]蔣丹.中國(guó)連鎖經(jīng)營(yíng)需要聯(lián)合創(chuàng)新――訪中國(guó)連鎖經(jīng)營(yíng)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)郭戈平[J].經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊，2001，（04）.

[2]郭華.目前連鎖經(jīng)營(yíng)存在的問(wèn)題剖析[J].商業(yè)研究，2010，（17）.

目前商業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題范文第2篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；問(wèn)題；建議

一、當(dāng)前農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

長(zhǎng)期以來(lái)，在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)以農(nóng)村信用社為主要核心，不斷的發(fā)展和壯大。目前，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)初步形成了一個(gè)力圖適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系，主要有中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等九類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。但是，“農(nóng)”字號(hào)銀行支農(nóng)功能呈現(xiàn)出“邊緣化”趨勢(shì)。隨著國(guó)有商業(yè)銀行撤離農(nóng)村，為郵政儲(chǔ)蓄提供了廣闊的空間，形成了與信用社兩足鼎立的局面。但郵政儲(chǔ)蓄只發(fā)放小額貸款，隨著存放資金的增多，這些資金又回流到城市，使得農(nóng)村資金供給缺口加大，加劇了農(nóng)村資金供求失衡。

二、現(xiàn)今農(nóng)村金融存在的問(wèn)題

（1）農(nóng)村金融服務(wù)功能缺位，金融產(chǎn)品單一

目前，農(nóng)村金融體系由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這三家銀行構(gòu)成“三駕馬車”的基本框架，但這三家由于經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、服務(wù)對(duì)象以及規(guī)模實(shí)力等原因使得目前農(nóng)村社會(huì)化金融服務(wù)缺位，信貸投入不足，嚴(yán)重影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。而且，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大多只是開(kāi)展存、貸、匯等傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，以及貸款的期限、利率、額度等不能滿足現(xiàn)代農(nóng)村對(duì)資金的基本需求。

（2）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信貸抵押擔(dān)保等發(fā)展力度小，發(fā)揮作用難

當(dāng)前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不相稱。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展、推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)深化的重要工具，是農(nóng)村金融不可缺少的組成部分。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，一方面，導(dǎo)致“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)收入平穩(wěn)增長(zhǎng)缺乏保障；另一方面，也導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)較高。缺乏抵押擔(dān)保物品是農(nóng)民貸款難的重要原因之一。如何利用部分財(cái)政資金引導(dǎo)農(nóng)村開(kāi)展抵押擔(dān)保創(chuàng)新是一個(gè)值得探索的問(wèn)題。我國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，大力推動(dòng)農(nóng)村信貸抵押擔(dān)保創(chuàng)新。

（3）農(nóng)村資金大量外流

目前，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻，城鄉(xiāng)差距過(guò)大。造成這一局面的主要原因是每年通過(guò)農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄等商業(yè)性金融組織從農(nóng)村地區(qū)流出的資金大于從城市流入的資金。近年來(lái)，大量的農(nóng)村資金從農(nóng)村金融組織轉(zhuǎn)移到城市，資金大量外流的渠道主要是農(nóng)村商業(yè)銀行資金運(yùn)用非農(nóng)化，逐年減少對(duì)農(nóng)村的資金支持。農(nóng)村資金大量外流使得農(nóng)民的貸款需求難以滿足，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到極大限制。

三、農(nóng)村金融問(wèn)題的對(duì)策分析

（1）完善農(nóng)村金融服務(wù)組織體系，積極開(kāi)展融資方式創(chuàng)新。

建立以政策性金融為導(dǎo)向，合作金融為主導(dǎo)，商業(yè)金融和民間金融為補(bǔ)充的農(nóng)村金融服務(wù)組織體系。為形成有效的支持新農(nóng)村建設(shè)的金融合力，需要對(duì)農(nóng)村金融體制進(jìn)行統(tǒng)籌兼顧，整體推進(jìn)，建立適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的農(nóng)村金融服務(wù)組織體系。加大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率。科學(xué)合理規(guī)劃調(diào)整基層網(wǎng)點(diǎn)布局，努力構(gòu)建以農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社商業(yè)性經(jīng)營(yíng)為主體，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性金融為支撐，郵儲(chǔ)銀行等其它法人金融機(jī)構(gòu)為輔，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu)和民間融資為補(bǔ)充的商業(yè)性與政策性并存、功能互補(bǔ)、合作競(jìng)爭(zhēng)、充滿活力的農(nóng)村金融組織體系。通過(guò)不斷完善農(nóng)村金融服務(wù)組織體系，彌補(bǔ)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和資金的不足，切實(shí)解決農(nóng)村金融服務(wù)缺位問(wèn)題。

（2）加速農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)

農(nóng)村金融體系的重要內(nèi)容之一就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，想要快速發(fā)展我國(guó)農(nóng)村的金融，就必須加快我國(guó)農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。這就要求：由地方財(cái)政出資，在地方財(cái)力允許的情況下，嘗試設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)較好的地區(qū)，設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；與地方政府簽訂協(xié)議，由商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)險(xiǎn)；繼續(xù)引進(jìn)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的外資或合資保險(xiǎn)公司。在積極試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，全面推廣農(nóng)業(yè)政策性、專業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，建立覆蓋農(nóng)村的政策性保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)相輔相成的農(nóng)村保險(xiǎn)體系。

（3）建立有效的農(nóng)村資金回流機(jī)制

為抑制農(nóng)村信貸資金外流，提供制度性保證，要積極引導(dǎo)農(nóng)村信貸資金回流，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。要合理利用經(jīng)濟(jì)手段和行政手段，通過(guò)稅收優(yōu)惠和利用財(cái)政資金補(bǔ)償金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)等措施，引導(dǎo)農(nóng)村資金高效率地轉(zhuǎn)化為農(nóng)村投資。增加對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)信貸投放較多的金融機(jī)構(gòu)再貸款額度；鼓勵(lì)郵政儲(chǔ)蓄資金參股農(nóng)村銀行，投資設(shè)立農(nóng)村小額保險(xiǎn)組織，試辦農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)，為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供長(zhǎng)期的資金投入來(lái)源。（作者單位：東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）

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目前商業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題范文第3篇

一、目前我國(guó)商業(yè)銀行在內(nèi)部審計(jì)工作中所存在的問(wèn)題

（一）我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)不具備完整的獨(dú)立性和權(quán)威性

商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新仍處于成長(zhǎng)期,需要國(guó)際先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)的支持。創(chuàng)新水平低、缺乏廣泛的產(chǎn)業(yè)等問(wèn)題解決。因此,分析商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力與金融創(chuàng)新之間的關(guān)系十分重要。獨(dú)立性是審計(jì)工作的基礎(chǔ)，如果不能保證內(nèi)部審計(jì)工作的完全獨(dú)立，審計(jì)的結(jié)果勢(shì)必會(huì)受到影響，這是我國(guó)商業(yè)銀行目前所存在的一大劣勢(shì)，也是關(guān)鍵問(wèn)題所在。在我國(guó)，內(nèi)部審計(jì)部門(mén)的任命和任務(wù)指派聽(tīng)令與上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)，所獲取的內(nèi)容結(jié)果也要及時(shí)和上級(jí)反饋，絲毫沒(méi)有自身的獨(dú)立特征，相關(guān)的組織機(jī)構(gòu)更不具備應(yīng)有的權(quán)威和權(quán)力權(quán)限，當(dāng)面對(duì)錯(cuò)誤的人或錯(cuò)誤的事，沒(méi)有一柄能夠形式權(quán)利的劍，這就導(dǎo)致了我國(guó)商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)效果不理想，不能真正的達(dá)到國(guó)際審計(jì)的標(biāo)準(zhǔn)，造成的后果則是，內(nèi)部審計(jì)得不到應(yīng)得的結(jié)果，相關(guān)審計(jì)人員更無(wú)法行使自己的職能和權(quán)利，銀行的發(fā)展也漸而屢屢受制。

（二）我國(guó)目前的審計(jì)方法較為傳統(tǒng)

1.對(duì)金融創(chuàng)新點(diǎn)的理解不夠深入金融創(chuàng)新的意義深遠(yuǎn),需要對(duì)商業(yè)銀行的深刻認(rèn)識(shí)。目前,對(duì)金融創(chuàng)新的認(rèn)識(shí)還處于初級(jí)階段,沒(méi)有認(rèn)識(shí)到金融創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)意義和理論價(jià)值。許多商業(yè)銀行只把金融創(chuàng)新作為傳統(tǒng)的關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)來(lái)處理,沒(méi)有意識(shí)到金融創(chuàng)新帶來(lái)的巨大商業(yè)模式轉(zhuǎn)型的重要性。國(guó)外商業(yè)銀行的發(fā)展充分利用了金融創(chuàng)新的兩個(gè)動(dòng)機(jī):追求利潤(rùn)、規(guī)避監(jiān)管和提高經(jīng)營(yíng)靈活性。我國(guó)商業(yè)銀行沒(méi)有意識(shí)到這兩個(gè)動(dòng)機(jī),因此沒(méi)有給商業(yè)銀行帶來(lái)實(shí)際利益。和西方一些金融發(fā)達(dá)的國(guó)家相比，我國(guó)目前所使用的內(nèi)部審計(jì)方法較為傳統(tǒng)和落后，所使用的合規(guī)性審計(jì)方法，還停留在事后找補(bǔ)救的階段，比如，當(dāng)我們?cè)陂_(kāi)始一個(gè)項(xiàng)目的審計(jì)工作時(shí)，更多的關(guān)注力都集中在了我們所收集的資料是否完整，或者是業(yè)務(wù)的執(zhí)行者，執(zhí)行方法上是否有錯(cuò)誤不合規(guī)的情況，然后根據(jù)所收集的資料，所發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題來(lái)進(jìn)行反饋，雖然再根據(jù)反饋的問(wèn)題進(jìn)行整改，完全屬于事后監(jiān)督發(fā)現(xiàn)整改的模式，這一點(diǎn)上西方國(guó)家就做的較好，他們較多采用的方式是通過(guò)內(nèi)部控制的形式完成內(nèi)部審計(jì)的工作內(nèi)容。2.咨詢服務(wù)、投融資等金融工具投資過(guò)少,無(wú)法形成規(guī)模效益。特別是銀行內(nèi)部的信息技術(shù)專業(yè)人員較少,無(wú)法為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。此外,盡管近年來(lái)中國(guó)的商業(yè)銀行推出了很多金融產(chǎn)品,但它們通常針對(duì)高收入群體,這使得大多數(shù)低收入群體無(wú)法進(jìn)入信貸大門(mén)這一點(diǎn)我國(guó)目前還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)較為完善的內(nèi)部控制管理體系，所以在一定程度上很難再風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前進(jìn)行內(nèi)部控制，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估，監(jiān)督指導(dǎo)等事前的操作，這是我國(guó)商業(yè)銀行目前的瓶頸所在，如何突破目前的傳統(tǒng)模式，結(jié)合西方的審計(jì)方法創(chuàng)新出適合我國(guó)自己的內(nèi)部審計(jì)體系，從而來(lái)提高商業(yè)銀行的價(jià)值這一點(diǎn)真的很重要。

（三）我國(guó)急需加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)相關(guān)人員的團(tuán)隊(duì)建設(shè)

1.內(nèi)部審計(jì)體系的完善的核心相關(guān)人員團(tuán)隊(duì)的建設(shè)，只有一個(gè)高效盡責(zé)的團(tuán)隊(duì)才能在內(nèi)部審計(jì)中發(fā)揮更大的作用。但是就我國(guó)目前的情況來(lái)看，和內(nèi)部審計(jì)相關(guān)工作的人員相對(duì)較少，這也和我國(guó)社會(huì)大環(huán)境息息相關(guān)，也與工作的性質(zhì)并無(wú)關(guān)聯(lián)。另一方面，我國(guó)針對(duì)內(nèi)部審計(jì)工作人員目前還沒(méi)有一個(gè)完善健全的培養(yǎng)體系，導(dǎo)致很多從事內(nèi)部審計(jì)的人員并不具備一個(gè)合格審計(jì)人員所具備的綜合素質(zhì)，商業(yè)銀行本身又缺少相應(yīng)的經(jīng)驗(yàn)和指導(dǎo)，就導(dǎo)致內(nèi)部審計(jì)人員的審計(jì)能力越來(lái)越糟，工作效力不高，不能夠從根本上解決銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題。當(dāng)銀行持久性地暴露在風(fēng)險(xiǎn)管理不足的漩渦之中，持久下去勢(shì)必會(huì)影響銀行的商業(yè)價(jià)值。2.與此同時(shí),員工的綜合素質(zhì)和專業(yè)水平很低,在中國(guó)的絕大多數(shù)工作人員沒(méi)有相應(yīng)的電腦知識(shí),商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)人員沒(méi)有專業(yè)培訓(xùn),不能滿足加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)工作的需要。低質(zhì)量水平的內(nèi)部審計(jì)人員和審計(jì)能力弱的商業(yè)銀行將會(huì)導(dǎo)致長(zhǎng)時(shí)間的內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督,不能發(fā)現(xiàn)和解決這些問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)在商業(yè)銀行及時(shí)的操作過(guò)程,不能發(fā)揮內(nèi)部控制的作用。當(dāng)員工出現(xiàn)錯(cuò)誤和問(wèn)題時(shí),沒(méi)有一套具有執(zhí)行力的懲罰方法。對(duì)于犯錯(cuò)誤的員工,只建議整改,不給予經(jīng)濟(jì)處罰。當(dāng)內(nèi)部審計(jì)工作沒(méi)有相應(yīng)的權(quán)力時(shí),其效果就會(huì)下降,因此也就沒(méi)有辦法使內(nèi)部審計(jì)工作充分發(fā)揮自身的價(jià)值。

二、如何提高我國(guó)商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)？

（一）搭建完整的內(nèi)部審計(jì)體系，建立完善的內(nèi)部審計(jì)制度并落實(shí)執(zhí)行

提高我國(guó)商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)，首先就要保證內(nèi)部審計(jì)組織具備完整的獨(dú)立性，這是保障審計(jì)工作能夠合規(guī)化進(jìn)行并具有成效的基礎(chǔ)，如果這一點(diǎn)沒(méi)法實(shí)現(xiàn)，所謂的內(nèi)部審計(jì)，也只能淪為空口白話。其實(shí)我國(guó)對(duì)于內(nèi)部審計(jì)工作的改革，一直以來(lái)一直在進(jìn)行優(yōu)化，但是效果一直不太理想，就是因?yàn)檫@個(gè)造成的。一旦內(nèi)部審計(jì)失去了完整的獨(dú)立性，審計(jì)工作所監(jiān)督和指導(dǎo)的內(nèi)容就很難達(dá)到工作本身所需要的深度和需求，更別提所謂的內(nèi)部控制和管理。所以，要想保證內(nèi)部審計(jì)的有效性，就需要做到正確的人做正確的事，相關(guān)的工作人員要有權(quán)威的人員負(fù)責(zé)并執(zhí)行相關(guān)審計(jì)工作，盡可能排除審計(jì)工作在開(kāi)展過(guò)程成其他因素的影響。商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)可以有董事會(huì)負(fù)責(zé)，對(duì)涉及利益，資源等內(nèi)容可行使董事會(huì)所具備的權(quán)利，在保證內(nèi)部審計(jì)獨(dú)立性的同時(shí)，也保證了內(nèi)部審計(jì)的權(quán)威性。

（二）結(jié)合國(guó)外的審計(jì)方法完善自身的內(nèi)部審計(jì)

制度的問(wèn)題解決了，接下來(lái)要解決技術(shù)的問(wèn)題。內(nèi)部審計(jì)所采用的方法直接影響審計(jì)后的結(jié)果。我國(guó)商業(yè)銀行目前的審計(jì)方法已經(jīng)不足以完成現(xiàn)階段內(nèi)部審計(jì)的需求，所以我們急需引進(jìn)國(guó)外的優(yōu)秀的審計(jì)方法，在完善自己方法的基礎(chǔ)上，形成一套適合我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理形式的內(nèi)部審計(jì)體系，只有這樣才能更好地與其他業(yè)務(wù)職能部門(mén)一起進(jìn)行工作，從而實(shí)現(xiàn)事前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估監(jiān)督指導(dǎo)的作用。不同的內(nèi)容審計(jì)的流程和方法不盡相同，為了保證針對(duì)不同內(nèi)容的審計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，更要制定一套標(biāo)準(zhǔn)化流程，通過(guò)不斷的測(cè)試實(shí)踐完成流程的優(yōu)化，以此來(lái)提高內(nèi)部審計(jì)工作的效率。審計(jì)人員在審計(jì)工作進(jìn)行時(shí)，也可依據(jù)相關(guān)制度處理并給到合適的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)方案。

（三）完善我國(guó)內(nèi)部審計(jì)人員的培訓(xùn)體系，增強(qiáng)審計(jì)人員的綜合素質(zhì)，提高審計(jì)團(tuán)隊(duì)的能力水平

1.商業(yè)銀行應(yīng)建立了獨(dú)立、權(quán)威的內(nèi)部審計(jì)制度,可以更好地開(kāi)展審計(jì)工作。引入新的審計(jì)方法和技術(shù),拓寬審計(jì)內(nèi)容在內(nèi)部審計(jì)工作中,技術(shù)和方法要與風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向的理念相結(jié)合,通過(guò)計(jì)算機(jī)可以發(fā)現(xiàn)內(nèi)部審計(jì)工作中的風(fēng)險(xiǎn)和缺陷。這樣才能有針對(duì)性、細(xì)致的開(kāi)展審計(jì)工作,更好的配合其他業(yè)務(wù)部門(mén),提前根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行審計(jì)工作。要加強(qiáng)和改進(jìn)工作程序和步驟。由于審計(jì)工作項(xiàng)目之間存在一定的差異,需要根據(jù)業(yè)務(wù)需要,制定相應(yīng)的流程,優(yōu)化流程,提高內(nèi)部審計(jì)工作水平。對(duì)新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督審計(jì)。當(dāng)內(nèi)審人員發(fā)現(xiàn)新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)存在問(wèn)題時(shí),應(yīng)及時(shí)提出改進(jìn)方案予以解決。再好的體系，再好的方法最終的導(dǎo)向都需要人來(lái)執(zhí)行和解決。內(nèi)部審計(jì)對(duì)于工作人員的綜合素質(zhì)的要求要遠(yuǎn)勝于其他行業(yè)，為了能夠保障內(nèi)部審計(jì)工作的高效進(jìn)行，人員的培養(yǎng)及素質(zhì)能力的提升尤為重要。站在商業(yè)銀行的角度來(lái)看，擁有一支具備高綜合素質(zhì)，能力水平過(guò)硬的內(nèi)部審計(jì)團(tuán)隊(duì)，對(duì)銀行內(nèi)部審計(jì)工作的開(kāi)展大有裨益，這樣也才能讓審計(jì)工作充分發(fā)揮本該具有的價(jià)值。2.為了能夠培養(yǎng)出這樣一支內(nèi)部審計(jì)團(tuán)隊(duì)，商業(yè)銀行應(yīng)該提供科學(xué)合理的培訓(xùn)條件，定期對(duì)相關(guān)內(nèi)部審計(jì)人員進(jìn)行素質(zhì)素養(yǎng)的提升，以及業(yè)務(wù)能力的學(xué)習(xí)等，對(duì)外也要注重相關(guān)專業(yè)人才的引進(jìn)，在人員上形成優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，倒逼工作人員自主提高從而實(shí)現(xiàn)整體素質(zhì)的提升。另一方面商業(yè)銀行也要設(shè)立合理化的激勵(lì)獎(jiǎng)懲機(jī)制，提升工作人員的工作積極性，外在和內(nèi)在兩者相結(jié)合，這樣才能培養(yǎng)出一支學(xué)習(xí)能力強(qiáng)，具備創(chuàng)新能力和思維能力的審計(jì)團(tuán)隊(duì)。最后一定要注重審計(jì)成員的誠(chéng)信培養(yǎng)，保證審計(jì)人員能夠在一個(gè)健康良好的工作環(huán)境下工作。只有這樣一個(gè)合格的內(nèi)部審計(jì)團(tuán)隊(duì)，才能夠幫助商業(yè)銀行走出目前陷入的困局，并且能夠破圈而出實(shí)現(xiàn)更高的價(jià)值。3.高素質(zhì)的員工可以有效的保證工作的質(zhì)量。因此,商業(yè)銀行應(yīng)建立一支綜合專業(yè)素質(zhì)高的審計(jì)人員隊(duì)伍,才能更好地開(kāi)展審計(jì)工作。同時(shí)可以提高內(nèi)部控制水平,建立一定的權(quán)威性,也可以使內(nèi)部審計(jì)工作充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)和價(jià)值。商業(yè)銀行應(yīng)建立科學(xué)合理的激勵(lì)和考核機(jī)制,提高員工的工資水平,使員工的積極性和積極性得到提高,更好地投入到工作中去。同時(shí),可以更好地吸引優(yōu)秀人才加入內(nèi)部審計(jì)和團(tuán)隊(duì)。在吸納優(yōu)秀人才的同時(shí),要對(duì)員工的素質(zhì)水平提出明確的規(guī)定和要求,培養(yǎng)員工的創(chuàng)新能力和思維能力,使他們熟練掌握知識(shí)。要定期對(duì)審計(jì)人員進(jìn)行培訓(xùn),并進(jìn)行后續(xù)教育,使其掌握新的業(yè)務(wù)和專業(yè)知識(shí),并通過(guò)考試測(cè)試其掌握程度。此外,要加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)人員的誠(chéng)信和道德教育,使工作人員能在良好的工作氛圍中工作。

三、創(chuàng)新和改革并存，提升科技技術(shù)在內(nèi)部審計(jì)中的應(yīng)用

現(xiàn)在這個(gè)時(shí)代是科技信息的時(shí)代，商業(yè)銀行的全面位也都被信息技術(shù)所包括著，這也為我們?cè)趦?nèi)部審計(jì)工作中提供了極大的便利，信息科技也逐漸成為了商業(yè)銀行管理運(yùn)營(yíng)中不可或缺的一部分。當(dāng)信息科技化，一切數(shù)據(jù)內(nèi)容就變得透明化公開(kāi)化，這樣就有效地減少了內(nèi)部審計(jì)人員在資料搜集整理上的時(shí)間和精力，同時(shí)商業(yè)銀行應(yīng)該注重新型科技技術(shù)在業(yè)務(wù)上的應(yīng)用，比如信息查詢，數(shù)據(jù)記錄等各項(xiàng)科技系統(tǒng)等，在新時(shí)代的背景下，科技對(duì)于我們的生活的裨益會(huì)越來(lái)越大，抓住科技發(fā)展的進(jìn)程，能夠利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，充分調(diào)動(dòng)專家們的力量，增加風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)判能力，整體上提升內(nèi)部審計(jì)活動(dòng)所帶來(lái)的審計(jì)效益，對(duì)于商業(yè)銀行的前行勢(shì)必會(huì)有大的影響。

四、結(jié)語(yǔ)

目前商業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題范文第4篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；保險(xiǎn)合作；問(wèn)題；對(duì)策

經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展使得各個(gè)國(guó)家之間的相互依賴程度加深，不同企業(yè)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)依賴程度也在不斷加深［1］。在這種情況下來(lái)說(shuō)，單一的金融發(fā)展模式越來(lái)越不適應(yīng)時(shí)展的要求，因此各個(gè)國(guó)家的金融業(yè)發(fā)展開(kāi)始走向了混合型的發(fā)展經(jīng)營(yíng)模式。商業(yè)銀行與保險(xiǎn)的合作是一種新的發(fā)展趨勢(shì)，可以實(shí)現(xiàn)二者的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同發(fā)展，但是由于二者之間的運(yùn)行模式存在較大差別，因此商業(yè)銀行加強(qiáng)與保險(xiǎn)的合作，對(duì)于實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品多樣化，提高其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力等具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、銀行保險(xiǎn)的概念

本文認(rèn)為銀行保險(xiǎn)的主要含義是指銀行與保險(xiǎn)公司進(jìn)行良好的合作，進(jìn)而借助于銀行的相關(guān)銷售渠道對(duì)相關(guān)的消費(fèi)者提供大量的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的整個(gè)過(guò)程。銀行保險(xiǎn)在本質(zhì)上是一種共贏的行為，是指保險(xiǎn)公司借助于銀行實(shí)現(xiàn)自身的良好的發(fā)展，而銀行豐富了自己的產(chǎn)品和服務(wù)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

二、商業(yè)銀行與保險(xiǎn)合作存在的問(wèn)題

雖然近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)合作已步入正軌，但是從總體上來(lái)看依然存在不少問(wèn)題，具體如下：

（一）模式單一且合作不緊密隨著時(shí)代的發(fā)展和進(jìn)步，我國(guó)的商業(yè)銀行以及保險(xiǎn)公司對(duì)于銀行保險(xiǎn)的發(fā)展越來(lái)越認(rèn)可，并采取了積極的行動(dòng)，實(shí)現(xiàn)二者之間的良好合作與發(fā)展［2］。但是與此同時(shí)我們也要看到，商業(yè)銀行與保險(xiǎn)的合作雖然如火如荼，但是其合作的模式比較單一，不夠緊密，這樣就導(dǎo)致了其合作的質(zhì)量不高。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，目前我國(guó)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)合作所采取的主要模式是銷售協(xié)議形式，這種合作模式與發(fā)達(dá)國(guó)家所普遍采用的相互控股、共同提供銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品等合作模式還存在著非常大的差距，應(yīng)當(dāng)引起我們的特別注意。這種單一的不夠緊密的合作方式，容易導(dǎo)致商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中和面對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)分道揚(yáng)鑣。

（二）投訴率居高體制不完善首先，對(duì)于相關(guān)職能的劃分不清楚，管理的效率不高。目前我國(guó)商業(yè)銀行所采取的是獨(dú)立的內(nèi)部控制體系和分散的管理體系相互結(jié)合的方法來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，保證銀行的安全穩(wěn)定發(fā)展，但是這種相互結(jié)合的管理方法往往導(dǎo)致相關(guān)職能的劃分不清楚，信息的溝通不暢，執(zhí)行的能力受到不良影響，最終導(dǎo)致管理的效率的下降。其次，制度建設(shè)滯后，執(zhí)行力不高。對(duì)于商業(yè)銀行的內(nèi)部控制來(lái)說(shuō)，建章立制是必要的措施，但是由于種種因素的影響，目前我國(guó)大多商業(yè)銀行的制度建設(shè)存在著問(wèn)題，很多的業(yè)務(wù)都是先去辦理，然后再補(bǔ)充相關(guān)的制度條款，這樣就使得銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題增加。另外，部分商業(yè)銀行現(xiàn)有的制度也是一紙空文，得不到有效的執(zhí)行，這樣就使得制度失去了其應(yīng)有的作用，后果十分嚴(yán)重。在這種情況下，導(dǎo)致目前商業(yè)銀行的退保率和投訴率居高不下，這都是機(jī)制體制不完善帶來(lái)的惡果。

（三）技術(shù)薄弱法律規(guī)范欠缺首先，從商業(yè)銀行的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制來(lái)看，大多數(shù)的商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)很復(fù)雜，不同的部門(mén)都會(huì)參與到內(nèi)部的身價(jià)過(guò)程中來(lái)，而各自的職能劃分又不明確，這就使得其內(nèi)部監(jiān)督難度增加。同時(shí)大多數(shù)商業(yè)銀行并沒(méi)有建立起垂直監(jiān)督和實(shí)時(shí)監(jiān)督體系，使得其監(jiān)督的范圍和力度都受到不良影響［3］。其次，從商業(yè)銀行的外部監(jiān)督來(lái)看，主要是靠外部審計(jì)的方式進(jìn)行監(jiān)督，但是外部審計(jì)的相關(guān)機(jī)構(gòu)和人員往往沒(méi)有辦法獲取商業(yè)銀行的真正的核心的數(shù)據(jù)和信息，因此無(wú)法對(duì)商業(yè)銀行的相關(guān)運(yùn)作情況進(jìn)行真正的深入認(rèn)識(shí)，這樣也就導(dǎo)致其不能對(duì)商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮實(shí)質(zhì)性的監(jiān)督作用。同時(shí)我國(guó)的商業(yè)銀行在信息技術(shù)的發(fā)展方面也存在著一定的問(wèn)題，信息技術(shù)建設(shè)水平不高，這樣就使得其無(wú)法及時(shí)有效地獲得相關(guān)產(chǎn)品和市場(chǎng)信息，也不能實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司之間的對(duì)接，無(wú)法準(zhǔn)確及時(shí)地推出能夠滿足客戶需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因此非常不利于實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司之間的良好合作。

三、促進(jìn)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)健康發(fā)展的相關(guān)對(duì)策與意見(jiàn)

本文認(rèn)為加強(qiáng)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)健康發(fā)展并非易事，需要從以下幾個(gè)方面綜合采取有效措施：

（一）深化改革合作模式形成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系通常情況下來(lái)說(shuō)，銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的合作是一個(gè)循序漸進(jìn)的綜合性過(guò)程，就目前我國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的合作水平來(lái)看，尚處于初級(jí)階段，和國(guó)外的發(fā)達(dá)國(guó)家相比還存在著比較大的差距［4］。另外，我國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的合作模式也比較簡(jiǎn)單，不利于二者的長(zhǎng)期發(fā)展。因此作為銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)二者的特點(diǎn)進(jìn)行深入的分析和研究，找到二者的最大公約數(shù)，形成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。具體來(lái)說(shuō)，首先商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司要找準(zhǔn)合作的切入點(diǎn)，在二者的資源互補(bǔ)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面下功夫，努力實(shí)現(xiàn)在客戶資源共享、多維合作等方面的有效突破和創(chuàng)新。其次，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司的合作要向縱深的方向發(fā)展，具體來(lái)說(shuō)應(yīng)當(dāng)包括二者之間的資本相互滲透、文化相互交融、產(chǎn)品相互融合多個(gè)方面的內(nèi)容，使二者在具體的發(fā)展過(guò)程中實(shí)現(xiàn)真正的融合以及相互促進(jìn)，建立真正意義上的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。

（二）完善監(jiān)管體系促進(jìn)銀行保險(xiǎn)合法健康發(fā)展對(duì)于商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司的發(fā)展來(lái)說(shuō)，其經(jīng)營(yíng)管理的關(guān)鍵和根本就是要建立和完善治理結(jié)構(gòu)，完善的治理結(jié)構(gòu)包括董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)理和具體的員工。我國(guó)的商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)也是這樣的，而且為了有效加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，商業(yè)銀行還將內(nèi)部控制引入到了公司的治理結(jié)構(gòu)中去，建立了監(jiān)管部門(mén)［5］。而且我們還要保證監(jiān)管部門(mén)要保持絕對(duì)的獨(dú)立性，不受其他部門(mén)的約束。商業(yè)銀行與保險(xiǎn)的合作是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)性的過(guò)程，僅僅依靠外部監(jiān)督機(jī)制或者是內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，都無(wú)法取得良好的效果，只有將兩者的力量結(jié)合起來(lái)形成監(jiān)督合力，才能真正做好商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)管理。相對(duì)于內(nèi)部的審計(jì)監(jiān)督來(lái)說(shuō)，外部的審計(jì)委員會(huì)的監(jiān)督力度更大，立場(chǎng)也更加客觀，因?yàn)樗麄兪钦驹谏虡I(yè)銀行體系之外以獨(dú)立的身份來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和監(jiān)督的。內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督也有其優(yōu)勢(shì)，因?yàn)樗麄儗?duì)銀行的內(nèi)部運(yùn)作更加熟悉，掌握的信息也更多。所以我們要將兩者積極聯(lián)合起來(lái)，切實(shí)發(fā)揮監(jiān)督作用。另外商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司要正確認(rèn)識(shí)監(jiān)督的地位和作用，根據(jù)監(jiān)督部門(mén)反饋的信息，對(duì)自己存在的問(wèn)題及時(shí)進(jìn)行改正，對(duì)不足的地方及時(shí)進(jìn)行完善，只有這樣才能保證整個(gè)銀行體系的正常穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)。

（三）加快信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)完善機(jī)制考核體系商業(yè)銀行的委托關(guān)系比較特殊，人往往會(huì)因?yàn)槠孀非笞陨淼睦娑鲆暳宋腥说睦妫匀菀壮霈F(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和懈怠等不良問(wèn)題。為了有效解決這個(gè)主體缺位的問(wèn)題，本文認(rèn)為我們應(yīng)當(dāng)建立有效的激勵(lì)機(jī)制。具體來(lái)說(shuō)，我們要在條件允許的情況下給予人適當(dāng)?shù)乃魅?quán)和控制權(quán)，這樣就能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)管理人員的長(zhǎng)期激勵(lì)，盡量避免惡意的操作風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生［6］。除了關(guān)注銀行的管理者之外，那些直接操作銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的員工更加值得我們重視，對(duì)于這一部分員工我們也要將他們的績(jī)效工資和銀行的業(yè)績(jī)直接聯(lián)系在一起，這樣就可以通過(guò)激勵(lì)機(jī)制使得銀行的員工不再將目光緊緊盯在當(dāng)期的短期利益上，而是在一定程度上更加重視銀行的未來(lái)發(fā)展，這樣能夠有效避免銀行員工的短視行為所帶來(lái)的操作風(fēng)險(xiǎn)。這對(duì)于提高商業(yè)銀行的工作效率，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司的良好合作來(lái)說(shuō)具有十分重要的意義。

目前商業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題范文第5篇

【關(guān)鍵詞】消費(fèi)信貸；制約因素；政策建議

改革開(kāi)放30多年以來(lái)，我國(guó)居民可支配收入和消費(fèi)能力顯著提高，消費(fèi)習(xí)慣和方式也發(fā)生了較大變化，借貸消費(fèi)、信用卡透支消費(fèi)等正在改變著傳統(tǒng)的消費(fèi)形式，但整個(gè)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)消費(fèi)潛力和對(duì)經(jīng)濟(jì)拉動(dòng)的作用還未充分發(fā)揮。我國(guó)為了擴(kuò)大內(nèi)需，啟動(dòng)消費(fèi)市場(chǎng)，就必須對(duì)消費(fèi)信貸給予高度的關(guān)注，使消費(fèi)信貸成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

本文運(yùn)用消費(fèi)信貸的理論，結(jié)合中國(guó)具體的消費(fèi)信貸實(shí)踐，分析了消費(fèi)信貸的經(jīng)濟(jì)以及金融功能，從多角度深入地研究中國(guó)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀，提出一套符合中國(guó)國(guó)情的切實(shí)可行的政策建議，以供參考。

一、我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

通過(guò)分析發(fā)現(xiàn)目前我國(guó)消費(fèi)信貸在發(fā)展過(guò)程中還存在很多不完善的地方，從我國(guó)實(shí)際情況看，發(fā)展消費(fèi)信貸的制約因素主要有三個(gè)方面：消費(fèi)者、商業(yè)銀行、政策法規(guī)。

（一）消費(fèi)者存在的問(wèn)題

第一，傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約。雖然我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，但是大多數(shù)人還都停留在“計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代”，“無(wú)債一身輕”還是人們心中最向往的境界。因此，現(xiàn)實(shí)社會(huì)中真正愿意接受銀行消費(fèi)信貸的群體狹小。

第二，社會(huì)保障體系不完善。自改革開(kāi)放以來(lái)，國(guó)家不斷對(duì)涉及居民的收入和支出的制度進(jìn)行了多次深層次的改革，但是制度的變遷并沒(méi)有收到預(yù)期的效果，反而在一些程度上增加了消費(fèi)者對(duì)未來(lái)收入和支出的不確定性，導(dǎo)致人們以消費(fèi)信貸方式來(lái)改變生活質(zhì)量的愿望受到了制約。

（二）商業(yè)銀行存在的問(wèn)題

第一，商業(yè)銀行的發(fā)展觀念存在問(wèn)題，消費(fèi)信貸服務(wù)水平不高。迄今為止，很多銀行仍然將重心放在幾近飽和、競(jìng)爭(zhēng)激烈的公司企業(yè)貸款業(yè)務(wù)上，而且在發(fā)放消費(fèi)貸款的過(guò)程中，對(duì)消費(fèi)者層層設(shè)防，往往導(dǎo)致消費(fèi)者因過(guò)于復(fù)雜而放棄借款，形成一種雙虧的局面。

第二，商業(yè)銀行的交易成本高、收益低，導(dǎo)致積極性不高。由于零售性的特點(diǎn)，消費(fèi)信貸只有達(dá)到一定的規(guī)模才能獲得規(guī)模效益，但是現(xiàn)在由于多重因素的限制，我國(guó)的消費(fèi)信貸規(guī)模仍然相當(dāng)有限，導(dǎo)致銀行收益較低，銀行的積極性不是很高。

第三，消費(fèi)信貸產(chǎn)品種類少，不能涵蓋整個(gè)消費(fèi)信貸市場(chǎng)需求。我國(guó)商業(yè)銀行的貸款品種相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家而言，品種太少，消費(fèi)者可選擇的余地也很小，不能滿足隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的消費(fèi)需求。

（三）政府部門(mén)存在的問(wèn)題

第一，專門(mén)法律法規(guī)不健全。目前，我國(guó)在消費(fèi)信貸方面沒(méi)有專門(mén)的用于保護(hù)消費(fèi)者、經(jīng)銷商和金融機(jī)構(gòu)三方的法律法規(guī)，導(dǎo)致消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展出現(xiàn)許多問(wèn)題與不穩(wěn)定，無(wú)法可依是制約我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展的重要原因。

第二，缺乏個(gè)人信用制度的制約。由于我國(guó)消費(fèi)信貸才剛剛起步，還未建立網(wǎng)絡(luò)征信機(jī)制，加上個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對(duì)貸款人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況給以正確的判斷。

二、我國(guó)發(fā)展消費(fèi)信貸的政策建議

（一）對(duì)消費(fèi)者的建議

為了促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展，消費(fèi)者首先要轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念。要轉(zhuǎn)變消費(fèi)者觀念，必須著手做好兩件事：一是業(yè)內(nèi)學(xué)者和商界人士大力宣揚(yáng)信貸消費(fèi)的優(yōu)勢(shì)與好處，二是培育新的消費(fèi)熱點(diǎn)，催生新的消費(fèi)需求。

（二）對(duì)商業(yè)銀行的建議

商業(yè)銀行要堅(jiān)持創(chuàng)新，研發(fā)更多的產(chǎn)品，不斷提高銀行內(nèi)部的職能，與時(shí)俱進(jìn)，為我國(guó)消費(fèi)信貸提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

第一，充分利用農(nóng)村消費(fèi)潛力，開(kāi)發(fā)適宜農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品。在目前城市消費(fèi)信貸發(fā)展進(jìn)程慢速的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)開(kāi)拓農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)。

第二，加強(qiáng)宣傳力度，使群眾接受消費(fèi)信貸。銀行應(yīng)該向消費(fèi)者大力宣傳消費(fèi)信貸的政策、意義、相關(guān)義務(wù)知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)收益狀態(tài)等。

第三，因地制宜，改革消費(fèi)信貸的還款方式。銀行應(yīng)該靈活調(diào)整還款期限內(nèi)各年的月還款額度，優(yōu)化提高借款人的還貸能力。

（三）對(duì)政府部門(mén)的建議

政府要采取多種措施，為消費(fèi)信貸的發(fā)展創(chuàng)造完善的法制體系、良好的社會(huì)風(fēng)氣，使消費(fèi)信貸在我國(guó)健康有序的發(fā)展。

第一，政府積極發(fā)揮作用，完善法律體系。消費(fèi)信貸在我國(guó)難以大力開(kāi)展的一個(gè)很重要的原因是法律方面的滯后，我國(guó)應(yīng)建立健全我國(guó)消費(fèi)信貸的法律體系，進(jìn)一步推進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的全面開(kāi)展。

第二，完善社會(huì)保障制度，引導(dǎo)個(gè)人消費(fèi)信貸。我國(guó)應(yīng)該加快建立一個(gè)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的、獨(dú)立于企事業(yè)單位的、資金來(lái)源多渠道的、保障方式多層次的、權(quán)力和義務(wù)相對(duì)應(yīng)的社會(huì)保障體系，要向低水平，覆蓋廣的方面轉(zhuǎn)化。

第三，完善個(gè)人征信系統(tǒng)。近年來(lái)在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的大力推動(dòng)下，我國(guó)的個(gè)人征信體系建設(shè)已經(jīng)取得了階段性的成果。但是，由于稅收征管、財(cái)產(chǎn)申報(bào)等配套機(jī)制并不健全，制約了個(gè)人征信體系的進(jìn)一步完善和發(fā)展。

第四，加快發(fā)展專業(yè)化的信用調(diào)查及信貸管理中介機(jī)構(gòu)。只有通過(guò)專業(yè)化的市場(chǎng)分工建立起低成本、高效率、經(jīng)營(yíng)規(guī)范的信用調(diào)查中介機(jī)構(gòu)，才能夠滿足個(gè)人信貸經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的調(diào)查需求，降低信用評(píng)估成本。

三、結(jié)束語(yǔ)

我國(guó)消費(fèi)信貸雖然處于起步階段，但發(fā)展迅速，對(duì)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用不容忽視。我們要客觀的認(rèn)識(shí)消費(fèi)信貸，正確的引導(dǎo)消費(fèi)信貸朝著對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)有利的方向發(fā)展。本文分別從消費(fèi)者、商業(yè)銀行和政府的角度分析了我國(guó)消費(fèi)信貸存在的問(wèn)題，并提出相應(yīng)的對(duì)策，以使消費(fèi)信貸走上良性發(fā)展道路，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

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