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商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)范文第1篇

關(guān)鍵詞：綜合化經(jīng)營(yíng)；商業(yè)銀行； 風(fēng)險(xiǎn)

一、我國(guó)商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

我國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展歷程主要分為三個(gè)階段：一是不規(guī)范快速發(fā)展階段（20世紀(jì)80年代后期到90年代初期）；二是個(gè)別商業(yè)銀行在香港借助國(guó)際金融市場(chǎng)開展綜合經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)階段（2005年前）；三是穩(wěn)步推進(jìn)綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)階段（2005年至今）。

（一）不規(guī)范快速發(fā)展階段

20世紀(jì)80年代后期，受歐美發(fā)達(dá)國(guó)家混業(yè)經(jīng)營(yíng)浪潮的影響，我國(guó)商業(yè)銀行開始嘗試混業(yè)經(jīng)營(yíng)，在銀行內(nèi)部設(shè)立證券、信托等部門。后來，隨著證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)的發(fā)展壯大，出現(xiàn)了銀行、證券、保險(xiǎn)、信貸業(yè)務(wù)交叉、混合經(jīng)營(yíng)的局面。綜合經(jīng)營(yíng)在一定程度上促進(jìn)了銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展，但非銀行金融機(jī)構(gòu)滲入銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)也帶了一系列風(fēng)險(xiǎn)。到20世紀(jì)90年代初，銀行大量資金被用來炒股、炒房地產(chǎn)、辦實(shí)業(yè)，終于引發(fā)了證券業(yè)和房地產(chǎn)泡沫。國(guó)務(wù)院于1993年12月出臺(tái)了《關(guān)于金融體制改革的決定》，規(guī)定各金融機(jī)構(gòu)由全能制經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向分業(yè)經(jīng)營(yíng)，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的腳步戛然而止。

（二）個(gè)別銀行在香港開展綜合經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)階段

在此期間，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行主要采取借助香港國(guó)際金融市場(chǎng)、通過并購(gòu)或設(shè)立附屬公司等途徑開展綜合經(jīng)營(yíng)，涉足領(lǐng)域包括投資銀行、保險(xiǎn)、信托、汽車金融公司等。比較成功的案例為中國(guó)工商銀行和中國(guó)銀行。

中國(guó)工商銀行：1998年，工商銀行及東亞銀行通過收購(gòu)西敏證券亞洲業(yè)務(wù)，創(chuàng)辦工商?hào)|亞金融控股有限公司及附屬公司（工商?hào)|亞），開展內(nèi)地和香港的投資銀行業(yè)務(wù)。不久，工商銀行又并購(gòu)了香港友聯(lián)銀行，成立中國(guó)工商銀行（亞洲）有限公司——工銀亞洲。2004年，工銀亞洲正式收購(gòu)華比富通銀行，并以此接手富通集團(tuán)持有的太平人壽25%的股份，開始了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)。

中國(guó)銀行：1979年，中國(guó)銀行在香港成立中國(guó)建設(shè)財(cái)務(wù)（香港）有限公司，涉足資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)。以此為基礎(chǔ)，1998年在英國(guó)注冊(cè)中國(guó)銀行國(guó)際控股公司（中銀國(guó)際），后遷至香港。中銀國(guó)際是中國(guó)銀行在海外設(shè)立的全資附屬的全功能投資銀行，可經(jīng)營(yíng)全部證券業(yè)務(wù)。1999年，中國(guó)銀行與英國(guó)保誠(chéng)集團(tuán)合資成立資產(chǎn)管理公司和信托公司，開拓香港的公積金市場(chǎng)。另外，中國(guó)銀行也通過成立海外保險(xiǎn)公司成功接軌保險(xiǎn)業(yè)。目前，中銀集團(tuán)保險(xiǎn)公司擁有6家分公司、1家全資附屬壽險(xiǎn)公司和1家在內(nèi)地成立的全資附屬財(cái)險(xiǎn)公司，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)遍布中國(guó)內(nèi)地和港九新界。2005年，中國(guó)銀行通過其設(shè)在香港的全資子公司——中銀集團(tuán)保險(xiǎn)公司作為主要出資人，與法國(guó)標(biāo)致雪鐵龍融資銀行有限公司和神龍汽車公司共同籌建了東風(fēng)標(biāo)致雪鐵龍汽車金融公司。

（三）穩(wěn)步妥善推進(jìn)綜合經(jīng)營(yíng)階段

進(jìn)入21世紀(jì)后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)有了長(zhǎng)足發(fā)展，金融監(jiān)管政策進(jìn)一步完善，我國(guó)綜合化經(jīng)營(yíng)又被提到了日程。商業(yè)銀行紛紛開展綜合化經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)工作，截止2011年底，在上市銀行中，共有8家商業(yè)銀行投資設(shè)立基金管理公司，6家商業(yè)銀行投資入股保險(xiǎn)公司，9家商業(yè)銀行設(shè)立或投資入股金融租賃公司，3家商業(yè)銀行投資入股信托公司，6家商業(yè)銀行設(shè)立投資銀行機(jī)構(gòu)。其中，交通銀行和建設(shè)銀行參與了投資銀行、基金、金融租賃、保險(xiǎn)、信托五項(xiàng)業(yè)務(wù)。

二、商業(yè)銀行開展綜合化經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)及發(fā)展趨勢(shì)

（一）綜合化經(jīng)營(yíng)受監(jiān)管政策推動(dòng)的效果明顯

商業(yè)銀行開展綜合化經(jīng)營(yíng)，很大程度上受制于監(jiān)管政策的制約。2005年，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行獲批發(fā)起設(shè)立合資基金管理公司，2007年，銀監(jiān)會(huì)修訂《金融租賃公司管理辦法》，允許符合資質(zhì)要求的商業(yè)銀行設(shè)立或參股金融租賃公司。2008年，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)簽署了加強(qiáng)銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管的合作諒解備忘錄。同年年底，銀監(jiān)會(huì)又頒布了《商業(yè)銀行并購(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，允許有條件的商業(yè)銀行開展并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)，這為商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)帶來了新機(jī)遇。在政策推動(dòng)下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行逐漸建立起囊括基金、投資銀行、保險(xiǎn)、信托等多種業(yè)務(wù)領(lǐng)域的綜合型經(jīng)營(yíng)平臺(tái)。

（二）綜合化經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域進(jìn)一步拓寬

從涉足的領(lǐng)域看，在金融租賃方面，隨著銀行新設(shè)金融租賃公司政策的放開，截止到2010年底，共有9家商業(yè)銀行設(shè)立金融租賃公司；在投行業(yè)務(wù)方面，各家商業(yè)銀行通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍不斷得到擴(kuò)張，比如有的銀行推出了與PE等機(jī)構(gòu)的合作新模式，將原有基本限于常規(guī)性托管業(yè)務(wù)的合作關(guān)系深入到財(cái)務(wù)顧問、客戶推薦等層面，部分銀行甚至已經(jīng)獲準(zhǔn)通過旗下子公司開展境內(nèi)直接投資業(yè)務(wù)。此外，在部門銀行涉足信托、保險(xiǎn)等領(lǐng)域的示范效應(yīng)下，不少銀行都在積極推進(jìn)相關(guān)領(lǐng)域的綜合化經(jīng)營(yíng)。

（三）部分銀行意欲打造金融控股公司的架構(gòu)

2008年，隨著更多非銀行金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，部分大型商業(yè)銀行的金融控股公司雛形更見完善。以交通銀行為例，通過2008年的運(yùn)作，建立了以銀行為主體，包括交銀保險(xiǎn)、交銀國(guó)際、交銀信托、交銀施羅德基金、交銀租賃等機(jī)構(gòu)在內(nèi)的綜合性金融集團(tuán)的架構(gòu)，“大金融”特點(diǎn)十分明顯。事實(shí)上，中國(guó)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行也基本上形成了金融控股集團(tuán)的雛形。除了大型銀行，一些金融控股基礎(chǔ)較好的股份制商業(yè)銀行通過資源整合，也逐步做實(shí)金融控股集團(tuán)。例如光大金融控股集團(tuán)的籌備工作就已基本就緒，集團(tuán)所屬企業(yè)包括中國(guó)光大銀行、光大證券股份有限公司、光大永明人壽保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)和中國(guó)光大實(shí)業(yè)(集團(tuán))公司等，并在香港擁有光大控股和光大國(guó)際兩家上市公司。

商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)范文第2篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 理財(cái)產(chǎn)品 發(fā)展趨勢(shì)

一、國(guó)內(nèi)理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)現(xiàn)狀

自2004年監(jiān)管部門頒布《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》以來，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，成為商業(yè)銀行一項(xiàng)重要的新興業(yè)務(wù)。2011年上半年銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量達(dá)到10239款，與2010年同期相比增加101.95%；發(fā)行規(guī)模達(dá)8.51萬億元，超過了去年全年的7.05萬億元，呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長(zhǎng)。

根據(jù)“十二五”規(guī)劃，到2015年，我國(guó)居民收入預(yù)期年均增長(zhǎng)7%以上，人均GDP有望達(dá)到4萬元左右，中等收入群體占比將持續(xù)擴(kuò)大，理財(cái)業(yè)務(wù)潛在受眾將更加豐富。同時(shí)，在實(shí)際利率水平偏低的情況下，居民的投資理財(cái)意愿也在不斷加強(qiáng)，根據(jù)人民銀行公布的季度儲(chǔ)戶問卷調(diào)查報(bào)告顯示，自2010年4季度以來，城鎮(zhèn)居民中“偏好投資”的人群比例已逐步超過了“偏好儲(chǔ)蓄”的人群比例，理財(cái)正在居民資產(chǎn)配置中不斷提升占比。在各方因素的共同作用下，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)未來的發(fā)展空間非常廣闊，未來的理財(cái)市場(chǎng)仍將是一個(gè)高速發(fā)展的市場(chǎng)。

二、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)分析

（一）市場(chǎng)監(jiān)管日益加強(qiáng)，保證業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展

2011年上半年以來，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)了“規(guī)范銀信理財(cái)合作”、“理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法”等與銀行理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的規(guī)范性文件，未來監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度仍將不斷加強(qiáng)。主要原因在于：一是理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制相對(duì)復(fù)雜，理財(cái)資金的投向不斷多元化，客戶面臨的投資風(fēng)險(xiǎn)往往比傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)更大。二是對(duì)商業(yè)銀行包含理財(cái)業(yè)務(wù)在內(nèi)的表外業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管是今后國(guó)際金融監(jiān)管的重要發(fā)展趨勢(shì)。新巴塞爾協(xié)議第二支柱補(bǔ)充建議要求商業(yè)銀行將所有表外實(shí)體所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)納入資本評(píng)估的范圍，國(guó)內(nèi)監(jiān)管部門已經(jīng)出臺(tái)相關(guān)文件，要求商業(yè)銀行將之前的銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)中所有表外資產(chǎn)在兩年內(nèi)全部轉(zhuǎn)入表內(nèi)，并按150%的撥備覆蓋率計(jì)提撥備。這些監(jiān)管措施的實(shí)施從源頭上保證了理財(cái)市場(chǎng)能夠平穩(wěn)有序健康的發(fā)展。

（二）從產(chǎn)品推介到財(cái)富管理，回歸理財(cái)業(yè)務(wù)本質(zhì)

理財(cái)業(yè)務(wù)的本質(zhì)是商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的延伸，是為客戶提供財(cái)富管理的服務(wù)，它應(yīng)該根據(jù)客戶的需求及財(cái)務(wù)狀況來為客戶制定長(zhǎng)遠(yuǎn)的財(cái)富管理策略并協(xié)助實(shí)施。從國(guó)際成熟經(jīng)驗(yàn)來看，財(cái)富管理往往是覆蓋一個(gè)人生命周期的不同階段，而目前國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)主要還是局限在產(chǎn)品開發(fā)和推介環(huán)節(jié)，組織網(wǎng)點(diǎn)渠道進(jìn)行產(chǎn)品介紹、宣傳及銷售工作，顧問服務(wù)發(fā)展相對(duì)緩慢。在未來的發(fā)展中，商業(yè)銀行面對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵在于提升服務(wù)的內(nèi)涵。各家商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化自身全面金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，全方位地提升服務(wù)水平，以分析客戶需求為導(dǎo)向進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，抓住服務(wù)重點(diǎn)，凸顯財(cái)富管理的服務(wù)內(nèi)涵。

（三）以客戶為中心，塑造理財(cái)服務(wù)品牌

理財(cái)產(chǎn)品和商品一樣，通過打造品牌可以有效區(qū)分同類產(chǎn)品，在投資者中形成一定的品牌偏好。但目前各商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)品牌建設(shè)普遍缺乏較為系統(tǒng)的定位和整體策劃，理財(cái)品牌和企業(yè)文化缺乏較為深度的結(jié)合，各個(gè)理財(cái)品牌之間的關(guān)聯(lián)性也不強(qiáng)，缺乏內(nèi)在邏輯聯(lián)系，不利于理財(cái)品牌整體形象的塑造。商業(yè)銀行理財(cái)品牌建設(shè)主要是平鋪展開，在一級(jí)品牌之下缺乏子品牌開發(fā)，大多沒有形成樹狀品牌梯次，在一級(jí)理財(cái)品牌既定的情況下，理財(cái)品牌缺乏縱深變化，品牌形象顯得較為單一。

未來各商業(yè)銀行品牌建設(shè)可著力于企業(yè)價(jià)值和品牌價(jià)值相互帶動(dòng)，塑造商業(yè)銀行的整體品牌形象，同時(shí)需更加突出以客戶為中心的戰(zhàn)略。品牌的選擇以至名稱的確定都應(yīng)該考慮投資者的偏好，形成品牌體系，根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品特色進(jìn)行其他子品牌系列開發(fā)，并為產(chǎn)品創(chuàng)新預(yù)留充分的品牌擴(kuò)充空間。

（四）培養(yǎng)專業(yè)團(tuán)隊(duì)，提供個(gè)性化服務(wù)

專業(yè)化人才是銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的前提。未來商業(yè)銀行理財(cái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，為客戶理財(cái)提供了更多選擇。一家銀行想在金融理財(cái)領(lǐng)域始終保持領(lǐng)先地位，歸根到底還是要靠?jī)?yōu)秀的專業(yè)團(tuán)隊(duì)。通過打造專業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營(yíng)隊(duì)伍，依靠理財(cái)經(jīng)理的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)為客戶提供優(yōu)質(zhì)的個(gè)性化服務(wù)，正成為商業(yè)銀行吸引理財(cái)客戶的重要手段。未來國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行也將會(huì)不斷吸納和培養(yǎng)產(chǎn)品研發(fā)、銷售團(tuán)隊(duì)，為擴(kuò)大理財(cái)市場(chǎng)份額提供專業(yè)化支撐。

（五）研發(fā)差異化產(chǎn)品，避免無序競(jìng)爭(zhēng)

理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展初期，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的主要發(fā)展都集中在發(fā)行數(shù)量及發(fā)行規(guī)模的擴(kuò)張方面，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象明顯。隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，產(chǎn)品差異化的發(fā)展步伐將越來越快。一是產(chǎn)品期限設(shè)計(jì)日趨靈活，長(zhǎng)短期限搭配產(chǎn)品、無固定期限產(chǎn)品被不斷研發(fā)并推向市場(chǎng)。二是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)更趨于精細(xì)化，累進(jìn)收益型產(chǎn)品、收益率分級(jí)產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)化投資產(chǎn)品日益增多。三是投向多元化，盡管信貸類資產(chǎn)從長(zhǎng)期看來仍然會(huì)是理財(cái)投資的領(lǐng)域，但隨著銀信合作相關(guān)文件的規(guī)范，其占比必將逐漸減少，更多的理財(cái)資金將參與到資本市場(chǎng)的資金運(yùn)作之中。四是中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品將逐漸浮出水面。目前市場(chǎng)上理財(cái)產(chǎn)品多為中短期產(chǎn)品，未來隨著養(yǎng)老、教育兩大產(chǎn)業(yè)的重要性日益提升，基金模式運(yùn)作的中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品將逐漸增多，充分滿足居民養(yǎng)老、教育的資金需求。

（六）細(xì)分服務(wù)渠道，培養(yǎng)理財(cái)客戶

目前商業(yè)銀行理財(cái)在服務(wù)渠道的劃分上不甚明朗，多數(shù)還是依靠產(chǎn)品起點(diǎn)金額來簡(jiǎn)單加以區(qū)分。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的深化，商業(yè)銀行可將理財(cái)市場(chǎng)的客戶分為三個(gè)主要類型，一是普通客戶，隨著電子渠道客戶覆蓋面的不斷增長(zhǎng)，更多的普通客戶可以通過便捷的方式參與到理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)之中。二是中端客戶，商業(yè)銀行可通過財(cái)富管理中心等專門的渠道為此類較高資產(chǎn)凈值的客戶提供專業(yè)理財(cái)服務(wù)。三是高端客戶，商業(yè)銀行可通過私人銀行渠道為其提供“一對(duì)一”個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品定制服務(wù)。

（七）整合各類金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品，組建綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)

1、證券公司的理財(cái)業(yè)務(wù)

證券公司的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)包括：定向資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)和專項(xiàng)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。定向資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)主要面向單一客戶；集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)則是面向多個(gè)客戶，分為限定性集合計(jì)劃和非限定性集合計(jì)劃；專項(xiàng)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)專指證券公司為客戶辦理特定目的的專項(xiàng)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。

2、信托公司的理財(cái)業(yè)務(wù)

自從2002年上海愛建信托的上海外環(huán)隧道項(xiàng)目集合資金信托作為全國(guó)第一只集合資金信托計(jì)劃開始發(fā)售以來，信托理財(cái)業(yè)務(wù)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展。信托公司可以開展資金信托和財(cái)產(chǎn)信托業(yè)務(wù)，目前較為活躍的是集合資金信托業(yè)務(wù)。信托計(jì)劃只能對(duì)特定客戶銷售，信托計(jì)劃的資金實(shí)行保管制，非現(xiàn)金類信托財(cái)產(chǎn)可約定第三方保管。

3、基金公司的理財(cái)業(yè)務(wù)

基金管理公司的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)包括公募基金管理和特定資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，其中，專戶理財(cái)業(yè)務(wù)又分為一對(duì)一和一對(duì)多專戶理財(cái)。目前，所有基金管理公司均可以從事公募基金管理業(yè)務(wù)，部分符合條件的基金管理公司同時(shí)還可以開展專戶理財(cái)業(yè)務(wù)。

4、保險(xiǎn)公司的理財(cái)業(yè)務(wù)

在投資范圍上，保險(xiǎn)公司理財(cái)產(chǎn)品可以投資于債券、基金、股票等金融工具，投資范圍較為廣泛。

銀行理財(cái)與這四類理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢(shì)明顯。從已經(jīng)發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品看，幾乎都是這幾類投資產(chǎn)品的組合，雖然不同理財(cái)機(jī)構(gòu)的側(cè)重不同，但還是有很強(qiáng)的相似性，而且期限安排上有趨同性。近年來，隨著競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，各類理財(cái)機(jī)構(gòu)在開拓理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)過多地倚重營(yíng)銷手段，忽視了對(duì)業(yè)務(wù)本身的多樣化、專業(yè)化追求以及理財(cái)業(yè)務(wù)以客戶需求為導(dǎo)向的根本。

綜上四方面，未來的理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)上，各類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該回歸客戶需求的本質(zhì)，各類產(chǎn)品可以在期限、投向、收益分配方式等各方面形成良好的結(jié)合關(guān)系。從具體操作層面來說，商業(yè)銀行可充分利用自身的網(wǎng)絡(luò)渠道及業(yè)務(wù)規(guī)模優(yōu)勢(shì)，牽頭組建綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)，引入各類金融機(jī)構(gòu)，在不同的時(shí)期、為不同的客戶，根據(jù)其不同的投資偏好及需求，匹配不同的產(chǎn)品，將綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)不斷做大做強(qiáng)。

參考文獻(xiàn)：

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商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)范文第3篇

【關(guān)鍵詞】資本市場(chǎng) 理財(cái)產(chǎn)品 發(fā)展脈絡(luò) 發(fā)展趨勢(shì)

一、資本市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展脈絡(luò)

資本市場(chǎng)中的一些理財(cái)產(chǎn)品是指我國(guó)商業(yè)銀行針對(duì)某些特定的客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)，將募集到的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定，通過科學(xué)管理投入到相關(guān)金融市場(chǎng)及購(gòu)買相關(guān)金融產(chǎn)品，獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一類理財(cái)產(chǎn)品。

根據(jù)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，商業(yè)銀行開發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品具有以下主要特點(diǎn)：一是由商業(yè)銀行自行開發(fā)設(shè)計(jì)并推廣；二是屬于定制式產(chǎn)品；三是理財(cái)產(chǎn)品按照事先的約定，進(jìn)行投資與管理。在這個(gè)過程中，銀行與客戶的關(guān)系是受托與被委托，由客戶委托銀行對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投資和管理。而銀行只是受客戶委托進(jìn)行理財(cái)，而并不是自營(yíng)業(yè)務(wù)，所以最后的盈虧均由客戶承擔(dān)。

與基金和保險(xiǎn)相比，銀行理財(cái)產(chǎn)品這一行業(yè)起步較晚，從2003年開始，首先是外匯結(jié)構(gòu)性存款，經(jīng)過一年的發(fā)展到2004年已取得重大進(jìn)步。與此同時(shí)人民幣理財(cái)產(chǎn)品陸續(xù)出現(xiàn)，主要是以銀行之間的債券市場(chǎng)投資為主。2005年銀行的理財(cái)產(chǎn)品持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，出現(xiàn)本外幣連續(xù)結(jié)構(gòu)性存款，我國(guó)的四大銀行走上快速發(fā)展之路。2006年到2007年，是我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品爆發(fā)式發(fā)展的階段，這一階段發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品以及募集到的金額都以百分之百以上的幅度快速增長(zhǎng)，市場(chǎng)上出現(xiàn)各種項(xiàng)目的融資類產(chǎn)品、投資股票二級(jí)市場(chǎng)的相關(guān)產(chǎn)品。

據(jù)科學(xué)統(tǒng)計(jì)，到2011年我國(guó)的銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行的總數(shù)量已經(jīng)達(dá)到23889款，比2010年增長(zhǎng)75.3%，在這之中人民幣理財(cái)產(chǎn)品共發(fā)行21474款，占總量的90%，比2010年增長(zhǎng)了86.6%，銀行的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行速度明顯提高，并且是以人民幣理財(cái)產(chǎn)品為主的增長(zhǎng)特點(diǎn)。同時(shí)面向的客戶也由個(gè)人擴(kuò)大到企業(yè)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2011年共有85個(gè)上市企業(yè)了關(guān)于閑置資金購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的公告，總金額高達(dá)304.7億元，比2010年增加了十幾倍。

目前在我國(guó)市場(chǎng)上，主要流行的理財(cái)產(chǎn)品主要有代客境外理財(cái)、人民幣理財(cái)以及外匯和本外幣連接結(jié)構(gòu)性存款者三大類。

（一）代客境外理財(cái)（QDLL）

2006年4月，我國(guó)出臺(tái)了《商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，當(dāng)年7月31日，中國(guó)工商銀行就了國(guó)內(nèi)第一種代客境外理財(cái)產(chǎn)品，隨后大量的QDLL產(chǎn)品就開始涌現(xiàn)在市場(chǎng)上。但是，由于這一理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)是將資金投入到境外市場(chǎng)，因此產(chǎn)品的收益與全球經(jīng)濟(jì)狀況密切相關(guān)，在2011年國(guó)際經(jīng)濟(jì)整體蕭條的情況下，QDLL產(chǎn)品全年的發(fā)行量?jī)H僅30款；由于受國(guó)際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩惡化的影響，使投資市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)加大，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求量萎縮使股票市場(chǎng)大幅度下跌，QDLL出現(xiàn)負(fù)收益現(xiàn)象，給QDLL產(chǎn)品的發(fā)展帶來嚴(yán)重挑戰(zhàn)。

（二）人民幣理財(cái)產(chǎn)品

2004年9月由光大銀行發(fā)行的陽(yáng)光理財(cái)B計(jì)劃成為人民幣理財(cái)產(chǎn)品正式出現(xiàn)在人們視野的標(biāo)志，隨著時(shí)間的推移，各大銀行紛紛開始加緊人民幣理財(cái)產(chǎn)品的研究開發(fā)，從試探階段過渡到大發(fā)展時(shí)期。

從人民幣理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展來看，前期出現(xiàn)的人民幣理財(cái)產(chǎn)品主要是針對(duì)銀行之間的市場(chǎng)債券，具有風(fēng)險(xiǎn)比較小、結(jié)構(gòu)比較簡(jiǎn)單、收益略高于存款的特點(diǎn)，基本上算是儲(chǔ)蓄的替代品。但是，進(jìn)入2006年后，隨著人民幣理財(cái)產(chǎn)品走向更廣闊的市場(chǎng)，因此出現(xiàn)兩大投資方向：首先是通過信托計(jì)劃在資本市場(chǎng)投資，同時(shí)也包括投資二級(jí)市場(chǎng)以及新股申購(gòu)型的理財(cái)產(chǎn)品；其次是為了滿足大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶的項(xiàng)目融資需求，通過信托公司給各大企業(yè)發(fā)放信托貸款。

來自中國(guó)社會(huì)科學(xué)院的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在2007新股申購(gòu)類的理財(cái)產(chǎn)品期望收益達(dá)10%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他的理財(cái)產(chǎn)品，成為人民幣理財(cái)產(chǎn)品中的絕對(duì)主力。

（三）外幣及本外幣連續(xù)結(jié)構(gòu)性存款

2003年5月，中國(guó)民生銀行推行了一款“安心理財(cái)”外匯理財(cái)產(chǎn)品。同年7月份，中國(guó)工商銀行推行了“個(gè)人外匯兩得存款”。這些外匯理財(cái)產(chǎn)品的推出促使外匯結(jié)構(gòu)性存款快速發(fā)展起來。

而進(jìn)入2004年初，隨著國(guó)家出臺(tái)《金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，各大銀行更是加大力度，如火如荼地開發(fā)研究外匯理財(cái)產(chǎn)品，推出自己的外匯理財(cái)產(chǎn)品品牌，例如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行推行的“匯利豐”外匯結(jié)構(gòu)性存款。同時(shí)，外匯結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品保持了持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的態(tài)勢(shì)。市場(chǎng)研究顯示，2005年跨幣種的結(jié)構(gòu)性存款逐漸面向市場(chǎng)，成為連接不同幣種之間投資的紐帶，在客戶進(jìn)行普通存款的基礎(chǔ)上添加了一些衍生產(chǎn)品，與其他理財(cái)產(chǎn)品不同的是，它多了一個(gè)兌換環(huán)節(jié)，是外匯結(jié)構(gòu)性存款的發(fā)展和延伸。

二、我國(guó)資本市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品存在的問題

（一）理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，但設(shè)計(jì)缺乏創(chuàng)新

資本市場(chǎng)中的很多理財(cái)產(chǎn)品的差異性很小，使各大銀行的理財(cái)產(chǎn)品定價(jià)以及市場(chǎng)定位沒有明顯的特色，同一質(zhì)量的產(chǎn)品相互競(jìng)爭(zhēng)完全體現(xiàn)在價(jià)格上。目前我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品尚未形成一個(gè)專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)體系對(duì)理財(cái)市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、客戶產(chǎn)品需求進(jìn)行深入研究，此外，由于金融產(chǎn)品容易復(fù)制的特點(diǎn)，使市場(chǎng)上只要有一家銀行推出相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品，其他銀行就紛紛效仿，即使名字不盡相同但功能和投資收益都十分相似，嚴(yán)重阻礙了銀行自行開發(fā)研究的積極性，而對(duì)于客戶而言，產(chǎn)品顯得眼花繚亂而缺乏吸引力。

（二）理財(cái)產(chǎn)品信息不對(duì)稱

一些銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的信息披露不充分，尤其是在產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)上，雖然在產(chǎn)品說明書上針對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行的詳細(xì)的說明，但是很多銀行在編寫相關(guān)宣傳材料時(shí)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)提醒卻是一提而過。此外，營(yíng)銷人員在銷售過程中，過分強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的具體收益，而對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)沒有充分提醒，更有甚者連銷售人員自身也不明白可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）國(guó)內(nèi)熟悉國(guó)際交易的專業(yè)人才短缺

在全球金融一體化的形勢(shì)下，由于我國(guó)的金融市場(chǎng)不是很發(fā)達(dá)，使我國(guó)在未來很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)將把境外市場(chǎng)作為重點(diǎn)投資方向，而主要投資產(chǎn)品是在衍生工具范疇內(nèi)，所以要想維護(hù)我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)際衍生品交易上的合法權(quán)益就必須熟知相關(guān)的交易規(guī)則，但是我國(guó)缺乏相關(guān)行業(yè)的專業(yè)人才，不能靈活運(yùn)用國(guó)際交易規(guī)則來保障自己的合法權(quán)益，這就造成我國(guó)的商業(yè)銀行不管推出哪種理財(cái)產(chǎn)品都只相當(dāng)于零售終端，只能相對(duì)被動(dòng)地接納外資銀行的報(bào)價(jià)。

三、發(fā)展戰(zhàn)略

（一）創(chuàng)新策略

我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)該加快創(chuàng)新型發(fā)展，研發(fā)理財(cái)新業(yè)務(wù)，盡量避免重復(fù)性產(chǎn)品，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行大多數(shù)金融產(chǎn)品的本質(zhì)相同，能夠真正符合客戶要求的產(chǎn)品不多，所以各大銀行應(yīng)該充分考慮市場(chǎng)上目標(biāo)客戶范圍以及他們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的具體要求，要深入研究各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景，要確定市場(chǎng)定位以及需求規(guī)模，制定出適銷對(duì)路的理財(cái)產(chǎn)品，真正保障客戶的財(cái)產(chǎn)增值。

（二）營(yíng)銷策略

目前市場(chǎng)上，商業(yè)銀行對(duì)客戶并沒有進(jìn)行詳細(xì)的分類，對(duì)目標(biāo)客戶的動(dòng)態(tài)管理比較落后，無法將優(yōu)勢(shì)資源集中，提供給客戶高效、滿意的個(gè)性化服務(wù)。所以，良好的營(yíng)銷策略應(yīng)該建立在準(zhǔn)確的市場(chǎng)分析的基礎(chǔ)上，要充分利用銷售渠道推廣理財(cái)產(chǎn)品。此外，隨著信息技術(shù)和電子商務(wù)技術(shù)的快速發(fā)展，從本質(zhì)上改變了銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)了由分支機(jī)構(gòu)向電子化服務(wù)的轉(zhuǎn)型服務(wù)模式，為了適應(yīng)這一變化，提高服務(wù)質(zhì)量，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的功能以及布局進(jìn)行改造，擴(kuò)展電子化服務(wù)的渠道，將大部分標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)實(shí)現(xiàn)由柜臺(tái)向電子服務(wù)上轉(zhuǎn)移，積極構(gòu)建較為傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)以及電子銀行服務(wù)渠道共同發(fā)展的營(yíng)銷模式，基本形成以城市中大型理財(cái)中心為主體，以中小型的專業(yè)網(wǎng)點(diǎn)作為補(bǔ)充，ATM、網(wǎng)上銀行、電話銀行等共同發(fā)展的多方式、多渠道服務(wù)方式，滿足廣大客戶的需求。

（三）服務(wù)策略

首先是品牌化服務(wù)，產(chǎn)品的品牌給予產(chǎn)品許多內(nèi)涵和外延，從而將不同產(chǎn)品區(qū)分開來，盡管金融產(chǎn)品具有易模仿性，但是不同銀行多年以來的營(yíng)銷活動(dòng)或者相關(guān)產(chǎn)品的使用價(jià)值等已經(jīng)在眾多消費(fèi)者的心中形成持久的形象，這是很難復(fù)制模仿的，隨著人們生活水平的日益提高，消費(fèi)者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的要求不僅僅是它自身的使用價(jià)值更在于一種品牌、一種格調(diào)、一種文化、一種象征和心理滿足，因此理財(cái)產(chǎn)品的品牌化服務(wù)要更加人文化、情感化、個(gè)性化，能夠精確體現(xiàn)銀行服務(wù)的文化內(nèi)涵，所以商業(yè)銀行建立起自己獨(dú)特品牌不僅可以提高產(chǎn)品在同質(zhì)化低層次中的競(jìng)爭(zhēng)力，還可以大大提高本銀行的知名度。

其次是個(gè)性化分層服務(wù)，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品其服務(wù)模式應(yīng)該以個(gè)性化服務(wù)為中心，以客戶的需求為導(dǎo)向，針對(duì)不同客戶的不同需求，并結(jié)合客戶對(duì)銀行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度，為不同層次的客戶群提供不同的服務(wù)，因此銀行可以將個(gè)人金融服務(wù)延伸到保健、退休、旅行、居家生活等領(lǐng)域，滿足客戶不同年齡階段的理財(cái)需求。在實(shí)際推行過程中，我們可以根據(jù)客戶的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，采取分層服務(wù)的形式，根據(jù)客戶自身的喜好和需要提高高效服務(wù)。

（四）人才策略

首先要制定一套完整的、嚴(yán)密的理財(cái)人員培訓(xùn)計(jì)劃，選取一批具有一定金融專業(yè)知識(shí)、通曉客戶心理、懂得營(yíng)銷技巧的優(yōu)秀員工作為理財(cái)產(chǎn)品的推銷員，與此同時(shí)加強(qiáng)與保險(xiǎn)、證券等行業(yè)建立系統(tǒng)的橫向培訓(xùn)機(jī)制；其次在銀行內(nèi)部應(yīng)采取競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，使合適的人到合適的崗位上，新員工可以分配到一線上熟悉銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)，對(duì)于營(yíng)銷業(yè)績(jī)優(yōu)秀、具有豐富產(chǎn)品知識(shí)的員工可以競(jìng)選理財(cái)助理等崗位，以次類推，培養(yǎng)一批優(yōu)秀的專業(yè)人才。

目前我國(guó)理財(cái)行業(yè)中最專業(yè)、最權(quán)威的認(rèn)證應(yīng)當(dāng)是國(guó)際金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱CEP），我國(guó)金融理財(cái)師施行兩級(jí)制度，分別是金融理財(cái)師以及國(guó)際金融理財(cái)師，專業(yè)理財(cái)師的認(rèn)證在我國(guó)正在處于初級(jí)階段。因此培養(yǎng)一批專業(yè)人才，探索出一條適合市場(chǎng)及客戶需求的發(fā)展道路對(duì)于金融市場(chǎng)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展具有重大意義。

四、資本市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品未來發(fā)展趨勢(shì)

（一）產(chǎn)品數(shù)量越來越多，增速逐步放緩

市場(chǎng)研究發(fā)現(xiàn)，在今后一段時(shí)期內(nèi)，資本市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品期數(shù)與規(guī)模將會(huì)保持持續(xù)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，但是增速會(huì)相對(duì)降低。其中原因有兩個(gè)方面：一是前期基數(shù)低，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展之下，增長(zhǎng)速度較快，但是到一定程度時(shí)，高速發(fā)展就會(huì)難以持續(xù)；二是由于理財(cái)產(chǎn)品的快速發(fā)展很大程度是與資本市場(chǎng)關(guān)系密切，受全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響較大，因此在全球經(jīng)濟(jì)放緩的背景下，理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展速度也會(huì)逐步放緩。

（二）創(chuàng)新產(chǎn)品不斷研發(fā)，投資范圍逐漸拓展

隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展壯大，理財(cái)產(chǎn)品的種類會(huì)逐漸增多，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也會(huì)日益復(fù)雜。銀行理財(cái)產(chǎn)品的不斷研發(fā)就是一個(gè)不斷創(chuàng)新的過程，每一款理財(cái)產(chǎn)品都是具有獨(dú)特的創(chuàng)新之處，以2006年出現(xiàn)的“打新股”產(chǎn)品為例，其經(jīng)過幾年發(fā)展后，已經(jīng)出現(xiàn)了“新股隨心打”、“新股月月打”、“新股支支打”以及開放式產(chǎn)品等多種形式；從投資的范圍上看，投資市場(chǎng)已經(jīng)擴(kuò)展到英國(guó)、新加坡、香港等地，再通過各種直接和間接的渠道，基本實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)的全球化配置。

從產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)上看，根據(jù)研究分析，2007年發(fā)行的3000多只產(chǎn)品大致可以分為8個(gè)基本結(jié)構(gòu)以及上百種資產(chǎn)衍生結(jié)構(gòu)。在這些結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品中，凡是不確定性事件都可以掛鉤，包括商品、匯率、利率、信用、股票等基礎(chǔ)資產(chǎn)以及各種衍生品。

（三）風(fēng)險(xiǎn)逐漸提高，實(shí)現(xiàn)理性發(fā)展

2007年以前，由于良好的國(guó)際金融環(huán)境以及廣大的市場(chǎng)需求，使得理財(cái)產(chǎn)品持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，但是因?yàn)槿虻墓墒姓{(diào)整，使很多理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)了零收益或負(fù)收益的現(xiàn)象，這使得客戶與銀行之間的糾紛逐漸增多，也對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展帶來很大負(fù)面影響。

在風(fēng)險(xiǎn)事件逐漸增多以后，很多投資者開始對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益和性質(zhì)進(jìn)行更為深刻的理解認(rèn)識(shí)。這種趨勢(shì)也促使各大商業(yè)銀行進(jìn)行反思，尋找失誤的原因，促進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品的不斷改進(jìn)，實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的理性發(fā)展。

（四）理財(cái)產(chǎn)品成為常規(guī)投資產(chǎn)品

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行理財(cái)產(chǎn)品逐漸成為商業(yè)銀行重點(diǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，各大銀行中逐漸形成完整的理財(cái)產(chǎn)品管理體系，使理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展走向正規(guī)，個(gè)別大型商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了理財(cái)產(chǎn)品的連續(xù)發(fā)行，這使得理財(cái)產(chǎn)品能夠像保險(xiǎn)、基金等投資項(xiàng)目一樣，成為用戶首先考慮的投資方式之一。

（五）將以短期產(chǎn)品為主，出現(xiàn)基金化趨勢(shì)

由于我國(guó)正在處于加息周期，物價(jià)上漲過快，中長(zhǎng)期的理財(cái)產(chǎn)品受到一定的阻礙。同時(shí)，由于客戶對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的靈活性要求日益提高，這使得理財(cái)產(chǎn)品逐步實(shí)現(xiàn)了不可贖回到可贖回再到每月申購(gòu)贖回的變化。目前，很多商業(yè)銀行開始推出隨時(shí)開放的理財(cái)產(chǎn)品，這些短期理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，使基金化趨勢(shì)日益明顯。

（六）債券類理財(cái)產(chǎn)品將獲青睞

隨著股市市場(chǎng)的不斷變化，投資銀行之間的債券市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，很多客戶為了保險(xiǎn)起見，會(huì)使投資投入債券類的理財(cái)產(chǎn)品，因此這類產(chǎn)品具有重獲青睞的趨勢(shì)。

五、結(jié)語(yǔ)

根據(jù)以上分析得知，從2003年到如今，理財(cái)產(chǎn)品在資金管理上逐漸發(fā)揮著重要作用，但是隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，現(xiàn)有的模式已經(jīng)滿足不了廣大用戶的需求，在銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品中，風(fēng)險(xiǎn)小、收益穩(wěn)定的利率、債券等投資品種是最受歡迎的，而全國(guó)性股份銀行以及國(guó)有控股的商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)越來越明顯，未來銀行之間理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)將實(shí)現(xiàn)數(shù)到量的轉(zhuǎn)變。

參考文獻(xiàn)

[1]劉倩倩，楊立社.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀研究[J].海南金融，2011，（8）.

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[3]舒皓，劉洋.商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)分析[J].中國(guó)經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊，2011，（21）.

[4]李國(guó)峰.我國(guó)金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展趨勢(shì)與挑戰(zhàn)[J].農(nóng)村金融研究，2011，（8）.

商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)范文第4篇

自中國(guó)加入世界貿(mào)易組織以來，國(guó)際貿(mào)易規(guī)模不斷擴(kuò)大，我國(guó)商業(yè)銀行也獲得了前所未有的發(fā)展。但是外資銀行的大量涌進(jìn)，以及金融危機(jī)在全世界范圍內(nèi)造成的巨大影響，使我國(guó)商業(yè)銀行面臨著新的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)。我國(guó)商業(yè)銀行要獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，就要以投行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，逐漸進(jìn)入資本市場(chǎng)。本文就目前我國(guó)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析和探討，旨在提出切實(shí)可行的戰(zhàn)略目標(biāo)和發(fā)展措施，推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行的跨越式發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】

商業(yè)銀行；投行；發(fā)展趨勢(shì)

1 我國(guó)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

2002年，我國(guó)工商銀行在整個(gè)銀行體系內(nèi)部率先建立投資銀行部，專門用來開展投資業(yè)務(wù)，自此，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛緊隨其后，推動(dòng)了投資銀行業(yè)務(wù)的不斷拓展。自2007年年底，農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、民生銀行、浙商銀行、浦發(fā)銀行以及興業(yè)銀行等先后成立了投資銀行部門，加大了投資銀行業(yè)務(wù)的普及力度。各商業(yè)銀行要獲得足夠的經(jīng)濟(jì)利益，實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)方式和盈利模式的變革，就要積極發(fā)展投行業(yè)務(wù)。

中國(guó)工商銀行股份有限公司是我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行之一，其中間業(yè)務(wù)尤其是投行業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，在整個(gè)商業(yè)銀行內(nèi)部具有較強(qiáng)的代表性。在我國(guó)境內(nèi)，中國(guó)工商銀行在2010年上半年的銀行業(yè)務(wù)總收益為86.66億元人民幣，已經(jīng)連續(xù)八年取得了跨越式發(fā)展，已經(jīng)達(dá)到80%的年均復(fù)合增長(zhǎng)率，投行業(yè)務(wù)逐漸成為其核心收入來源。在海外，中國(guó)工商在香港設(shè)立了子公司——工銀國(guó)際，在較短的時(shí)間內(nèi)即獲得了業(yè)績(jī)的突破，在國(guó)際投行市場(chǎng)中占據(jù)重要地位。工行負(fù)責(zé)人曾表示，工行增長(zhǎng)最快的新興業(yè)務(wù)即投資銀行業(yè)務(wù)。2002年我國(guó)銀行界普遍設(shè)立了專門的投資銀行部，工商銀行也逐步建立起以債券承銷、銀行貸款、資產(chǎn)證券化、財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)、重組并購(gòu)顧問以及結(jié)構(gòu)化融資為基礎(chǔ)的“工商銀行投行模式”和投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品線。

2 我國(guó)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)存在的基本問題

2.1 競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、政策法規(guī)以及內(nèi)部條件等都制約了投行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展

在現(xiàn)有條件下，我國(guó)商業(yè)銀行有必要不斷優(yōu)化法律法規(guī)環(huán)境，以促進(jìn)投行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。受銀行分業(yè)制度的限制，商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)范圍主要局限于債券融資，在股本融資市場(chǎng)中只能象征性的開展一些配套性業(yè)務(wù)。同時(shí)，商業(yè)銀行一般采取證券化以及組建合資資產(chǎn)管理等手段對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行處置，導(dǎo)致其在會(huì)計(jì)處理、出資、外匯匯出以及稅收等方面存在一定的法律障礙。投行業(yè)務(wù)市場(chǎng)在我國(guó)發(fā)展歷程不是太長(zhǎng)，但是國(guó)內(nèi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主體卻各具特色，包括合資投行、國(guó)內(nèi)知名投行、國(guó)內(nèi)券商、商業(yè)銀行以及民營(yíng)咨詢公司等，多元化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局初步建成。

就商業(yè)銀行內(nèi)部而言，也存在一定的制約因素。商業(yè)銀行與投資銀行在很多方面存在較大的差異，主要包括企業(yè)文化、經(jīng)營(yíng)體制、業(yè)務(wù)流程以及運(yùn)作機(jī)制等。比如，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行傾向于發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而投資銀行的服務(wù)意識(shí)更強(qiáng)；商業(yè)銀行受傳統(tǒng)企業(yè)文化的影響，在開拓市場(chǎng)和開發(fā)業(yè)務(wù)品種方面的壓力較小，而投資銀行在運(yùn)作機(jī)制上更顯成熟，效率更高。目前，人們開始重新認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)，指出商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營(yíng)是大勢(shì)所趨，但如何在維持商業(yè)銀行整體架構(gòu)的前提下推動(dòng)投行業(yè)務(wù)的大力發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)投行業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的和諧發(fā)展，仍值得我們深思。

2.2 投行業(yè)務(wù)發(fā)展的思路問題

目前，我國(guó)商業(yè)銀行逐漸將發(fā)展中間業(yè)務(wù)提升日程，對(duì)發(fā)展投行業(yè)務(wù)的重要性有了初步認(rèn)識(shí)，但是在制定經(jīng)營(yíng)策略時(shí)，并未將資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)和投行業(yè)務(wù)放在同等重要的地位，也沒有充分認(rèn)識(shí)到其對(duì)增加銀行收入的重要作用，它在通常情況下被視為競(jìng)爭(zhēng)客戶、穩(wěn)定存款、搶占市場(chǎng)份額以及提供服務(wù)的一種重要手段，所以重?cái)?shù)量、輕結(jié)果以及貪大求全等問題屢見不鮮，阻礙了投行業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定發(fā)展。由此可見，商業(yè)銀行對(duì)投行業(yè)務(wù)的重視力度不夠，特別是在開展業(yè)務(wù)階段，各部門缺乏必要的溝通和聯(lián)系，沒有形成強(qiáng)大的市場(chǎng)合力，難以充分發(fā)揮信息以及客戶的固有優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致大量機(jī)會(huì)的流失。

2.3 投行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)有待于進(jìn)一步提升

我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)的時(shí)間相對(duì)較短，所以對(duì)投行專業(yè)知識(shí)的掌握不夠充分，尤其是精通投資銀行業(yè)務(wù)的專業(yè)人員極度匱乏，在一定程度上阻礙了商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的拓展。現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行能提供的投行業(yè)務(wù)服務(wù)有限，概括起來主要有以下幾類：投行人員在市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，為客戶提供可靠的市場(chǎng)信息，努力爭(zhēng)取目標(biāo)客戶；將外部資源與企業(yè)實(shí)際情況結(jié)合起來，制定切實(shí)可行的政策措施，解決投行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的各種突出問題；詳細(xì)了解客戶需求，對(duì)企業(yè)的真實(shí)需求也要充分掌握。這些業(yè)務(wù)實(shí)施起來都要涉及大量的物力、人力，一般與復(fù)雜的產(chǎn)權(quán)交易結(jié)合起來。所以，投行的成功需要專業(yè)知識(shí)和合作團(tuán)隊(duì)的共同參與。例如，張?jiān)＜瘓F(tuán)在重組并購(gòu)財(cái)務(wù)顧問的過程中，工行總行充分發(fā)揮了領(lǐng)導(dǎo)作用，山東省分行、兩家會(huì)計(jì)師事務(wù)所、三家律師事務(wù)所以及一家中資銀行、一家外資銀行共同合作，為商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的開展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。由此可見，商業(yè)銀行目前的人員配備相對(duì)欠缺，難以滿足高層次投行業(yè)務(wù)的發(fā)展需求。

3 我國(guó)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展的若干建議

發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，它能逐步完善商業(yè)銀行的服務(wù)功能，降低資本占有、鞏固銀行與企業(yè)的關(guān)系以及提高商業(yè)銀行的盈利水平。所以，商業(yè)銀行要在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)，必須大力推進(jìn)投行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.1 實(shí)現(xiàn)收益結(jié)構(gòu)的調(diào)整，逐步提升投資銀行業(yè)務(wù)對(duì)企業(yè)收入增加的貢獻(xiàn)

實(shí)現(xiàn)收益結(jié)構(gòu)的多元化，能最大限度的滿足企業(yè)的利益需求，而且能在一定程度上降低市場(chǎng)波動(dòng)對(duì)商業(yè)銀行造成的巨大沖擊，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的多元化業(yè)務(wù)規(guī)模已初見雛形，但是中間業(yè)務(wù)所占的比例仍相對(duì)較低，所以在今后的發(fā)展中要加快收益結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐，充分發(fā)揮多元業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)。

3.2 實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部資源的整合，保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展

目前，資本市場(chǎng)和直接融資取得了快速發(fā)展，商業(yè)銀行面對(duì)這種形勢(shì)，要加快資源整合的步伐，不斷發(fā)揮綜合金融服務(wù)的突出優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)投資銀行業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)的共同發(fā)展。商業(yè)銀行要大力發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，必須充分發(fā)揮其豐富的客戶資源。商業(yè)銀行各部門要實(shí)現(xiàn)各戶資源的共享，在滿足客戶金融服務(wù)需求的前提下，提升其對(duì)銀行的綜合貢獻(xiàn)度。

3.3 建成高質(zhì)量的專業(yè)化團(tuán)隊(duì)，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的綜合性金融服務(wù)

投資銀行業(yè)務(wù)不同于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，它的集成性和專業(yè)化更強(qiáng)，所以對(duì)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)要求也相對(duì)較高。要建立健全我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)管理體系，統(tǒng)一管理商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。在商業(yè)銀行內(nèi)部，要建立健全投資銀行業(yè)務(wù)部門，開展好投資銀行業(yè)務(wù)及各項(xiàng)配套業(yè)務(wù)。同時(shí)，要大力引進(jìn)復(fù)合型人才，逐步建成高素質(zhì)、高層次、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、理論知識(shí)豐富以及熟練掌握各種復(fù)雜金融工具專業(yè)化團(tuán)隊(duì)，大力拓寬投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展渠道。除此之外，要逐步建立起完善的客戶服務(wù)體系，探索組合營(yíng)銷的新模式。客戶經(jīng)理要全面負(fù)責(zé)客戶關(guān)系的維護(hù)和管理，產(chǎn)品經(jīng)理要提供無條件的支持。商業(yè)銀行要組建高素質(zhì)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，將投行、公司、資金、會(huì)計(jì)、信貸以及國(guó)際等納入服務(wù)體系內(nèi)，積極開展跨專業(yè)的大型合作，保證服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)良。

3.4 進(jìn)一步完善定價(jià)和評(píng)價(jià)體系，理清收費(fèi)與收息的關(guān)系

（1）改變傳統(tǒng)觀念的束縛，逐步形成非利息收入和利息收入?yún)f(xié)調(diào)發(fā)展的收入格局。（2）建立健全利費(fèi)組合定價(jià)機(jī)制，在制定利費(fèi)結(jié)合的經(jīng)營(yíng)策略時(shí)，綜合考慮客戶的償債能力和風(fēng)險(xiǎn)狀況，對(duì)于未來潛力和外部競(jìng)爭(zhēng)要充分考慮。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大的客戶，可以在多種費(fèi)率定價(jià)的基礎(chǔ)上輔之以較高利率，而對(duì)于具備可靠?jī)斶€能力的客戶，可以在較低費(fèi)率定價(jià)的基礎(chǔ)上輔之以較高利率。在制定利費(fèi)組合定價(jià)機(jī)制的過程中，還要健全利益分享機(jī)制和績(jī)效評(píng)價(jià)體系。

3.5 建立并完善導(dǎo)向性考核激勵(lì)機(jī)制

投資銀行業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)新的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，并沒有建立起相對(duì)完整的激勵(lì)制度，經(jīng)營(yíng)單位也不斷花費(fèi)較多的時(shí)間和精力去學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)和發(fā)展新客戶，所以投資銀行業(yè)務(wù)實(shí)際上并未取得顯著成效。由此，商業(yè)銀行要逐步建立起專門的投資銀行部，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和人員的整合。同時(shí)，要給與投資銀行部一定的經(jīng)營(yíng)決策權(quán)，以便于對(duì)市場(chǎng)環(huán)境及時(shí)做出反應(yīng)，抓住企業(yè)發(fā)展的最佳時(shí)機(jī)，實(shí)現(xiàn)內(nèi)外部資源的優(yōu)化配置，為投資銀行部拓展業(yè)務(wù)范圍和加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

3.6 充分發(fā)揮品牌優(yōu)勢(shì)，提高投行業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力

自中國(guó)加入WTO以來，銀行業(yè)也逐步形成了全面對(duì)外開放的新格局，商業(yè)銀行要在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)，必須不斷提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行要提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，必須從經(jīng)營(yíng)機(jī)制、研發(fā)能力、人力資本、管理能力、營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)、企業(yè)文化以及品牌等方面著手。投資銀行業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，其不論在服務(wù)還是產(chǎn)品上的優(yōu)勢(shì)都易于模仿，業(yè)務(wù)策略優(yōu)勢(shì)也只在一定時(shí)期內(nèi)有效，而企業(yè)文化卻是推動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)展的不竭動(dòng)力。所以商業(yè)銀行在發(fā)展過程中要不斷形成品牌效應(yīng)，提升投行業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

【參考文獻(xiàn)】

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[2]劉濤；我國(guó)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展：回顧與展望[J]銀行家；2013（06）

商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)范文第5篇

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 個(gè)人金融 業(yè)務(wù)創(chuàng)新

商業(yè)銀行的個(gè)人市場(chǎng)具有更廣闊的空間，商業(yè)銀行的個(gè)人金融市場(chǎng)正在迅速發(fā)展，為實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行個(gè)人金融發(fā)展的健康化，個(gè)人金融產(chǎn)品還要不斷創(chuàng)新[1，2]。

一、我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

1、商業(yè)銀行的生存與發(fā)展的結(jié)果

第一，個(gè)人金融業(yè)務(wù)會(huì)有新的變化，將慢慢成為銀行業(yè)務(wù)的主力軍，取代公司業(yè)務(wù)，成為銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，歐美商業(yè)銀行個(gè)人金融中間收入占銀行總收入的80%以上。個(gè)人金融業(yè)務(wù)具有范圍廣、收入穩(wěn)定的特點(diǎn)，它的附加值較高。商業(yè)銀行主要是對(duì)貨幣信用的經(jīng)營(yíng)，在風(fēng)險(xiǎn)上存在波動(dòng)性、信用類的風(fēng)險(xiǎn)，還具有投資風(fēng)險(xiǎn)及利率風(fēng)險(xiǎn)。它的個(gè)人金融業(yè)務(wù)還可以轉(zhuǎn)移及分散風(fēng)險(xiǎn)的作用，能夠吸較多的引客戶。大多數(shù)的西方商業(yè)銀行有了具備一定的經(jīng)驗(yàn)[3]。

第二，有效地防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的作用。個(gè)人金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)具有風(fēng)險(xiǎn)小、易防范化解的特點(diǎn)，能夠從比較單一的資產(chǎn)負(fù)債向全方位的資產(chǎn)、負(fù)債及中間業(yè)務(wù)方向轉(zhuǎn)變，它的分散風(fēng)險(xiǎn)的功能較強(qiáng)。

2、與不斷變化的國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境相適應(yīng)

第一，為商業(yè)銀行適應(yīng)利率市場(chǎng)的改革打下了基礎(chǔ)。全球的利率較低，銀行收入的壓力大。銀行也在創(chuàng)新，把工作的重心傾向于金融業(yè)務(wù)。國(guó)內(nèi)利率的市場(chǎng)化速度提高，銀行的經(jīng)營(yíng)模式也有了較大的變化。

第二， 能夠自如地應(yīng)對(duì)外資銀行的新挑戰(zhàn)。外資銀行的“切入點(diǎn)”是中間業(yè)務(wù)，個(gè)人金融業(yè)務(wù)會(huì)也參與競(jìng)爭(zhēng)中。在“二八法則”的影響下，五分之一的客戶會(huì)有五分之四的利潤(rùn)。所以，在五分之一的客戶中爭(zhēng)取更高的要求，為使零售業(yè)務(wù)有更多的客戶，必須大力發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)。

二、個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)的相關(guān)分析

1、全方位的服務(wù)

商業(yè)銀行也在努力追求儲(chǔ)蓄服務(wù)的規(guī)范化，使服務(wù)水平相應(yīng)地提高，不斷實(shí)施優(yōu)質(zhì)服務(wù)，服務(wù)也有一定水平、也上檔次了。比如承諾服務(wù)、金融超市、延時(shí)服務(wù)、24小時(shí)晝夜服務(wù)、高款項(xiàng)提款電話預(yù)約等不同的服務(wù)，努力做到一點(diǎn)接入全程響應(yīng)的智慧銀行。比如，招商銀行是第一家通過不同方式改善客戶服務(wù)的機(jī)構(gòu)，并積極地為個(gè)人提供更高效、更便利、更體貼、更溫馨之服務(wù)，使國(guó)內(nèi)的銀行業(yè)也在更新自身的觀念及方式，并逐步加以變革，使銀行與客戶間更容易合作[4]。

2、加快創(chuàng)新步伐，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力

在外資銀行打入中國(guó)以后，這種本土化的經(jīng)營(yíng)策略在拓展市場(chǎng)方面有促進(jìn)作用，促進(jìn)了金融的創(chuàng)新，特別是這種比較高端的客戶金融產(chǎn)品、房貸、車貸、中間業(yè)務(wù)等還要不斷地創(chuàng)新。在資本市場(chǎng)不斷發(fā)展與提高的前提下，銀行體系還進(jìn)行了間接融資，它的占比也有所下降。在“金融脫媒”這一趨勢(shì)不斷加劇的情況下，商業(yè)銀行也在加強(qiáng)表外業(yè)務(wù)及電子銀行的創(chuàng)新，在知識(shí)與技術(shù)含量方面的要求較高，對(duì)利率、個(gè)人金融、股指期貨、匯率之類的投資銀行、資產(chǎn)管理、衍生金融工具起到了促進(jìn)作用[5]。因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)的演變，在上市后風(fēng)險(xiǎn)控制也有所提高，我國(guó)商業(yè)銀行為推進(jìn)扁平化改革貢獻(xiàn)自身力量，在改造業(yè)務(wù)的流程、推進(jìn)業(yè)務(wù)的單元制，方面具有較大的風(fēng)險(xiǎn)，所以在業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)控制方面提出了報(bào)告制度的規(guī)定。

三、 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融創(chuàng)新的對(duì)策

1、對(duì)個(gè)人金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)還存在著不同的問題，對(duì)當(dāng)前的國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的創(chuàng)新，還要在產(chǎn)品、服務(wù)、營(yíng)銷策略及制度等方面做到創(chuàng)新，使個(gè)人金融業(yè)務(wù)更好、更快地發(fā)展。對(duì)個(gè)人金融產(chǎn)品的開發(fā)及創(chuàng)新還要結(jié)合銀行的市場(chǎng)需求以及自身所需及自身的特點(diǎn)加強(qiáng)系統(tǒng)工程的建設(shè)，主要是滿足三個(gè)目標(biāo)：（1）對(duì)新市場(chǎng)的開拓，可以運(yùn)用藍(lán)海戰(zhàn)略的思維，尋找銀行忽略的地方，比如說小微企業(yè)客戶等，不斷地吸引更多的顧客；（2）對(duì)商業(yè)銀行目前產(chǎn)品的市場(chǎng)份額不斷加大，使銷售量得以擴(kuò)大；（3）使同類或者類似的產(chǎn)品成本有所降低。對(duì)銀行開發(fā)的新產(chǎn)品要努力使其推出市場(chǎng)，并達(dá)到某一目標(biāo)，銀行不但要借助于市場(chǎng)調(diào)研來了解客戶所需，還要對(duì)金融產(chǎn)品的內(nèi)涵做到深刻地理解，并能夠生產(chǎn)出與市場(chǎng)需求相符的產(chǎn)品，讓客戶對(duì)新產(chǎn)品更滿意[6]。

2、對(duì)個(gè)人金融服務(wù)觀念及營(yíng)銷策略的創(chuàng)新

第一，具有全新的服務(wù)觀念。服務(wù)即營(yíng)銷，因?yàn)殂y行服務(wù)對(duì)人性化特征具有鮮明的觀點(diǎn)，銀行部門還要具備全方位的服務(wù)意識(shí)，通過核心產(chǎn)品及附加服務(wù)這兩個(gè)層次，對(duì)前臺(tái)服務(wù)和后臺(tái)服務(wù)負(fù)責(zé)，以提高服務(wù)的質(zhì)量。個(gè)人金融服務(wù)在質(zhì)量與水平上對(duì)商業(yè)銀行具有重要意義，當(dāng)個(gè)人金融服務(wù)中對(duì)目標(biāo)客戶提供了高質(zhì)量的服務(wù)以后，顧客會(huì)因?qū)Ψ?wù)的滿意度而獲取更多的客戶，所以在這一行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中，處于優(yōu)勢(shì)地位。

第二，具有全新的營(yíng)銷渠道觀念。現(xiàn)代的市場(chǎng)營(yíng)銷是為滿足客戶所需創(chuàng)設(shè)的，在創(chuàng)造產(chǎn)品與實(shí)現(xiàn)價(jià)值中，使?jié)M足客戶所需得到滿足。銀行要對(duì)客戶所需做深入的研究，不斷地設(shè)計(jì)出新產(chǎn)品及新穎的服務(wù)。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行所提供的網(wǎng)上銀行服務(wù)不過是把傳統(tǒng)銀行服務(wù)平移到了互聯(lián)網(wǎng)上，沒有在線投資品種和咨詢，更沒有投資分析等各種金融類的服務(wù)。電話銀行的發(fā)展較早較快，客戶的接受度也隨之提高，只不過是對(duì)修改信息、轉(zhuǎn)賬、業(yè)務(wù)咨詢各種服務(wù)的修改，沒有出現(xiàn)客戶直接投資的買賣、也無個(gè)人貸款等金融類的服務(wù)。所以，我國(guó)的消費(fèi)人群主要是通過金融中心和金融工作室得到相對(duì)全面的各類服務(wù)，沒有網(wǎng)上銀行和電話銀行等各路恰當(dāng)?shù)姆?wù)，所以，商業(yè)銀行還要針對(duì)金融服務(wù)的營(yíng)銷渠道加以創(chuàng)新，不斷開發(fā)網(wǎng)上銀行、電話銀行和手機(jī)銀行的服務(wù)，打造智慧銀行，使服務(wù)功能趨于完善。

3、對(duì)制度的創(chuàng)新

隨著每一項(xiàng)新的個(gè)人金融業(yè)務(wù)的不斷推出，還要對(duì)其進(jìn)行可行性的論證，有可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)要提前預(yù)防，并制定出各種防范于未然的措施。對(duì)于個(gè)人業(yè)務(wù)的管理部門來說，在各大支行、各個(gè)崗位要做到嚴(yán)于律己，在經(jīng)營(yíng)各類業(yè)務(wù)時(shí)，嚴(yán)格按各種制度的步驟來辦理業(yè)務(wù)，不有為追求自己所在部門、單位、崗位的短期業(yè)績(jī)而無視制度的存在；信貸管理部門還要在貸款全流程中加強(qiáng)力度，尤其是開展好制度執(zhí)行時(shí)的監(jiān)督檢查工作，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)化的管理，及時(shí)準(zhǔn)確地掌握制度是否在市場(chǎng)適應(yīng)性與執(zhí)行性中有沖突；在稽核、監(jiān)察部門還要對(duì)監(jiān)督力度繼續(xù)加大，在違規(guī)現(xiàn)象、責(zé)任人的懲處，制度是否得以執(zhí)行方面加大力度。在不同層面對(duì)制度執(zhí)行情況做好自檢、互檢與反饋。不但可以解決制度執(zhí)行中沒有完成的問題，還可以結(jié)合市場(chǎng)的變化來完善制度，使制度漏洞得到堵塞，使個(gè)人銀行業(yè)務(wù)能夠健康有序地向前發(fā)展。制定的相關(guān)制度主要是傾向于在前臺(tái)服務(wù)的人員，提高他們的酬金，讓大家從后臺(tái)走出，走向前臺(tái)，讓大家積極主動(dòng)地走向前臺(tái)[7]。

4、工作流程的創(chuàng)新

相應(yīng)簡(jiǎn)化工作流程，比如能用自助設(shè)備完成的工作，交給自助設(shè)備完成；讓后線部門的人員走出，走向前臺(tái)服務(wù)工作；通過相應(yīng)的系統(tǒng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制；對(duì)電子設(shè)備或者流程加以整合，逐步減少客戶業(yè)務(wù)的辦理時(shí)間。我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品興起較晚，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比落后了10年，我們要借鑒并學(xué)習(xí)學(xué)習(xí)他們的管理經(jīng)驗(yàn)，在工作中不斷創(chuàng)新。

綜上所述，我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長(zhǎng)，城鄉(xiāng)居民的收入不斷增加，人民生活富裕，個(gè)人投資業(yè)也有了更大的需求空間。所以投資渠道也逐步多元化，不斷地滿足我國(guó)老百姓日益增長(zhǎng)的個(gè)人金融服務(wù)所需，商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)朝著規(guī)范化的方向，實(shí)現(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)定、健康的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[2]加大創(chuàng)新力度深入調(diào)整結(jié)構(gòu)推進(jìn)金融業(yè)務(wù)綜合平衡發(fā)展――訪中國(guó)銀行股份有限公司青海省分行黨委書記、行長(zhǎng)王建授.青海金融.2013（4）： 6-7.

[3]周梅.建設(shè)銀行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新探索.現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè).2012（24）： 126.

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