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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展現(xiàn)狀范文第1篇

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)市場發(fā)展；保險(xiǎn)意識

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.03.088

我國是一個(gè)以農(nóng)業(yè)為主的發(fā)展中國家，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民構(gòu)成的“三農(nóng)”問題一直是我國發(fā)展面臨的最重要課題，而農(nóng)業(yè)種植受天氣影響大、農(nóng)村居住保障制度差、農(nóng)民日常生活環(huán)境差等因素使得農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)時(shí)刻存在著較大的損害風(fēng)險(xiǎn)，每年農(nóng)村因自然災(zāi)害導(dǎo)致的種植、養(yǎng)殖損失、居住財(cái)產(chǎn)損失高達(dá)兩千億元人民幣以上，因此農(nóng)村需要構(gòu)建更為合理的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度，以此來保障農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)安全，保障農(nóng)民的生活水平不受意外事件的過大沖擊。為了改善農(nóng)民生活質(zhì)量，也為了提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在農(nóng)村市場的開發(fā)，有必要對農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)性的研究，據(jù)此來加大農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的推廣力度，更大范圍地保護(hù)農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)安全。

1 農(nóng)村地區(qū)推廣財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要性

1.1 更好的抵御農(nóng)業(yè)災(zāi)害

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是農(nóng)民的主要收入來源之一，而我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的機(jī)械化水平低，農(nóng)作物收成受天氣變化的影響較大，每年因自然災(zāi)害導(dǎo)致的大面積減產(chǎn)都會在部分地區(qū)發(fā)生，即使有政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付，但卻不足以彌補(bǔ)農(nóng)民因?yàn)?zāi)害而受到的損失。如果能夠擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，將商業(yè)財(cái)險(xiǎn)作為農(nóng)村市場的有效補(bǔ)充加以推廣，農(nóng)民的收成將很大程度上得以穩(wěn)定。

1.2 提高農(nóng)民生活質(zhì)量的穩(wěn)定性

農(nóng)民的收入來自于打工和種植、養(yǎng)殖業(yè)，而主要財(cái)產(chǎn)以房產(chǎn)、車輛以及存款為主，養(yǎng)老保險(xiǎn)、社會保險(xiǎn)等保障體系難以全部覆蓋整個(gè)農(nóng)村，而在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面除政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外，其他商業(yè)性保險(xiǎn)基本無覆蓋，一旦出現(xiàn)意外事件就會導(dǎo)致農(nóng)民的生活質(zhì)量急劇下降，如果商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)能夠在農(nóng)村市場加大覆蓋，則農(nóng)民的生活質(zhì)量將得到進(jìn)一步穩(wěn)固，意外事件對農(nóng)民生活質(zhì)量的沖擊將進(jìn)一步降低。

1.3 農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展的潛在需求

當(dāng)前城市商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場已經(jīng)處于激烈競爭狀態(tài)，但是農(nóng)村除政策性保險(xiǎn)外，商業(yè)保險(xiǎn)市場還基本處于空白狀態(tài)，而農(nóng)村對商業(yè)保險(xiǎn)的巨大需求以及農(nóng)村近些年生活質(zhì)量的不斷提高為商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村推廣奠定了基礎(chǔ)，因此推廣農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是立足于農(nóng)村實(shí)際需求前提下的保險(xiǎn)市場自我擴(kuò)張需求的表現(xiàn)。

2 農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場現(xiàn)存在問題

2.1 農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度不完善

國家于2012年頒布了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，該法規(guī)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定位為有國家補(bǔ)貼的商業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)行政府引導(dǎo)、政策支持、市場運(yùn)作、自主自愿和協(xié)同推進(jìn)的原則。由于該條例是政策性的，每年由中央，省，地方和農(nóng)戶按照一定比例來分?jǐn)偙ＹM(fèi)，農(nóng)戶可以交非常少的錢就可以獲得基本保障，當(dāng)前中國所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有政策性保險(xiǎn)覆蓋，其中包括水稻、玉米油菜等種植業(yè)以及能繁母豬、育肥豬等養(yǎng)殖業(yè)。但是當(dāng)前政策性品種的保障金額達(dá)不到農(nóng)民的需要，需要配合商業(yè)險(xiǎn)的保險(xiǎn)來補(bǔ)充。但是農(nóng)村特點(diǎn)往往是多樣的，各級政府補(bǔ)貼的是大宗，而部分農(nóng)民自己有特色的往往得不到補(bǔ)貼，有需求無市場。因此國家層面針對農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)制度尚不完善，還需要商業(yè)性的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來滿足農(nóng)村市場的需求。

2.2 農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營主體缺乏

當(dāng)前農(nóng)村的保險(xiǎn)市場的主體主要是以人保、中華為主的國有企業(yè)，網(wǎng)點(diǎn)較少，農(nóng)村認(rèn)識到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并選擇財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的機(jī)會甚少，農(nóng)村市場主體的匱乏使得農(nóng)村保險(xiǎn)市場的發(fā)展缺少足夠的競爭氛圍，因此在服務(wù)質(zhì)量上無法實(shí)現(xiàn)有效的提高。農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)高、索賠范圍廣，因此許多保險(xiǎn)公司不愿意接觸高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，對農(nóng)民而言，過高的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)同樣不能接受，這就導(dǎo)致收入較低的農(nóng)民不愿意參與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

2.3 農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)觀念滯后

由于受長期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，大多數(shù)農(nóng)民對國家、政府仍存有依賴思想，認(rèn)為大的風(fēng)險(xiǎn)有國家承擔(dān)、政府救濟(jì)。由于國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)時(shí)間短，對農(nóng)村市場開拓不夠，加之保險(xiǎn)宣傳缺乏深度與廣度，農(nóng)民對此缺乏深入的了解，產(chǎn)生了保險(xiǎn)不合算、保險(xiǎn)公司為賺錢的錯(cuò)誤認(rèn)識，對把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司存有疑慮。再有鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)雖然存在眾多險(xiǎn)患，但由于長期產(chǎn)權(quán)制度不明、政企難分，經(jīng)營承包者一味追求暫時(shí)的效益，對職工人身風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)存有僥幸應(yīng)付心理。

3 構(gòu)建我國完善的農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場對策

3.1 完善現(xiàn)行法律法規(guī)體系

農(nóng)村保險(xiǎn)制度的建立必須靠法律的強(qiáng)制約束力，不能僅靠政策的引導(dǎo)作用。政策和法律相比，容易受國家政治、經(jīng)濟(jì)等情況變化的影響，隨意性很大。政策的隨意性使得制度安排隨時(shí)都存在中斷的可能性。農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，它對相關(guān)法律的依賴程度是相當(dāng)強(qiáng)的。從國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的背景和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷乃至農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史視角來考察，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展作為一種誘致性的制度變遷，是一個(gè)完善的體系，其立法的意義遠(yuǎn)超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度，應(yīng)根據(jù)我國的農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展情況，在《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的基礎(chǔ)上，構(gòu)建能滿足農(nóng)村保險(xiǎn)市場符合需要的法律法規(guī)體系。

3.2 堅(jiān)持商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營和其他互助互保形式并存

以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主的農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)營體制上存在著多種所有制經(jīng)營的現(xiàn)狀，要規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的競爭機(jī)制，就要允許多種形式的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營主體并存，在法律允許的范圍內(nèi)推動合理競爭，才能促進(jìn)農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展，才能保障農(nóng)民財(cái)產(chǎn)的安全。發(fā)揮國有保險(xiǎn)公司在農(nóng)村業(yè)務(wù)規(guī)模大、具有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)勢，發(fā)展農(nóng)村營銷服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和人隊(duì)伍，鞏固已有的市場份額，進(jìn)一步開發(fā)適應(yīng)農(nóng)民需要的險(xiǎn)種，開辟新的市場。并允許地方政府組織開展各種形式互助合作保險(xiǎn)，提高農(nóng)民互助互保的積極性，從而使農(nóng)村保險(xiǎn)市場更加豐富，更加在保障農(nóng)民的權(quán)益以利于引入競爭機(jī)制，改善保險(xiǎn)服務(wù)。

3.3 提高農(nóng)民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)意識，提升農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量

向幾億農(nóng)村人口傳授保險(xiǎn)知識，逐步增強(qiáng)他們的保險(xiǎn)意識，徹底根除小生產(chǎn)者的思維定式，有著積極的意義。近幾年，我國農(nóng)村保險(xiǎn)普及率有所提高，我國在相當(dāng)長的歷史階段內(nèi)，農(nóng)戶將是主要的生產(chǎn)和消費(fèi)的單位。但是由于農(nóng)村居民居住較分散，因此對保險(xiǎn)知識的宣傳難度大，農(nóng)民對財(cái)產(chǎn)方面有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償需求，危機(jī)共濟(jì)的功能對農(nóng)民的安居樂業(yè)是一種長效機(jī)制，但現(xiàn)在我國廣大的農(nóng)民還沒有認(rèn)識到這一點(diǎn)。因此向幾億名農(nóng)民普及保險(xiǎn)知識，逐步增強(qiáng)他們的保險(xiǎn)意識，徹底根除其小生產(chǎn)的思維定式，起著積極的意義。

4 結(jié) 論

綜上可知，農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的開發(fā)是一項(xiàng)系統(tǒng)性工作，既需要考慮到農(nóng)村對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的實(shí)際需求，又需要考慮到農(nóng)民對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)認(rèn)識不足的現(xiàn)狀；既要考慮到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)推廣農(nóng)村市場的巨大利益，又需要考慮到高質(zhì)量財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對農(nóng)村生活穩(wěn)定的重要性。農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的開發(fā)符合商業(yè)利益的需求，但是其開發(fā)的前提是提高農(nóng)村生活質(zhì)量穩(wěn)定性，提高農(nóng)民抵御意外風(fēng)險(xiǎn)的能力，在農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的開發(fā)過程中，要本著長遠(yuǎn)規(guī)劃、農(nóng)民與國家利益優(yōu)先的原則，以服務(wù)農(nóng)村的意識來開展此項(xiàng)工作。

參考文獻(xiàn)：

[1]張麗焱.關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的市場分析[J].中國經(jīng)貿(mào)，2015（7）：55-56.

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展現(xiàn)狀范文第2篇

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢 問題。

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展的情況下， 我們?nèi)匀灰逍颜J(rèn)識到該產(chǎn)業(yè)的存在的問題依然值得重視，在現(xiàn)狀基礎(chǔ)之上及時(shí)進(jìn)行改善，使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)未來發(fā)展朝好的方向發(fā)展。

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀以及存在的問題。

（一）中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀。

現(xiàn)階段，我國共有 52 家各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，市場整體格局主要以中國商業(yè)保險(xiǎn)公司為主、國內(nèi)外保險(xiǎn)公司并存、多家保險(xiǎn)公司競爭。 由于我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展， 不斷擴(kuò)大對外開放程度， 尤其是在我國加入wto 之后 ，商業(yè)保險(xiǎn)市場得到進(jìn)一步放開 ，使得大量的外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)涌入我國市場，對國內(nèi)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生了巨大的沖擊。 目前，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)面臨的首要任務(wù)就是如何面對這一挑戰(zhàn)， 解決在發(fā)展中存在的問題，邁過影響該產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的這道坎。

（二）中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)存在的問題。

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)國內(nèi)市場競爭激烈的情況下， 我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)依然存在許多問題：

1、險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)缺乏合理性，企業(yè)經(jīng)營模式粗放。

長久以來，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的企業(yè)經(jīng)營模式比較粗放，其中考核指標(biāo)僅僅局限于業(yè)務(wù)增長速度與市場份額上， 而且很多保險(xiǎn)公司只追求不斷擴(kuò)大規(guī)模、搶占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場，使企業(yè)經(jīng)營成本不斷上升，盡管許多財(cái)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入有所提高，但是，在賠款支出方面卻高于保費(fèi)增長。 對經(jīng)營成本與賠付風(fēng)險(xiǎn)沒有足夠的重視，只忙盲目追求保費(fèi)收入的增長，往往不能夠獲得較大的經(jīng)濟(jì)效益。

2、保險(xiǎn)監(jiān)管能力和水平不足，內(nèi)控制度不完善。

一方面，保險(xiǎn)監(jiān)管框架性的制度還夠不完善，一部分制度針對性和操作性還比較低。 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)市場競爭越來越激烈的情況下，各保險(xiǎn)公司為了經(jīng)濟(jì)利益，規(guī)模不斷擴(kuò)大、不斷爭取客戶與保費(fèi)收入，導(dǎo)致了采用高手續(xù)費(fèi)、高返還、低費(fèi)率的惡性競爭。 另一方面，沒有對內(nèi)控制度建設(shè)引起足夠的重視，無法落實(shí)相應(yīng)的制約與處罰措施。

3、經(jīng)營機(jī)制與管理水平較落后。

發(fā)展過程中，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司經(jīng)營機(jī)制一直得不到完善，企業(yè)無法處理社會效益與經(jīng)濟(jì)效益之間產(chǎn)生的矛盾。 同時(shí)，公司管理水平有限，不能合理設(shè)置部門以及崗位，內(nèi)外勤結(jié)構(gòu)失衡等情況比較多，在公司內(nèi)部未能形成有效的承保、理賠、續(xù)保的日常運(yùn)營制度體系，缺乏風(fēng)險(xiǎn)評估，以致承保質(zhì)量不高，理賠力量不足，理賠人員業(yè)務(wù)水平有待提高，只能履行日常查勘定損職責(zé)，導(dǎo)致理賠不準(zhǔn)確、不及時(shí)的情況的發(fā)生。

二、對現(xiàn)存問題的解決對策。

通過對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)存在的問題進(jìn)行分析，結(jié)合行業(yè)實(shí)際情況，提出以下解決對策，以助于問題的解決。

（一）對保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管體系與監(jiān)管制度進(jìn)行完善。

建立健全財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管體系與制度：保監(jiān)會監(jiān)管為主體，保險(xiǎn)公司自我約束為基礎(chǔ)和以社會監(jiān)督與行業(yè)自律為補(bǔ)充。 從而達(dá)到以下目標(biāo)：第一，營造一個(gè)比較寬松的經(jīng)營氛圍，保障市場主體和中介機(jī)構(gòu)公平競爭。 第二，要強(qiáng)化內(nèi)控制度，對各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作規(guī)程與管理制度進(jìn)行完善。 最后，好要以以效益監(jiān)管作為導(dǎo)向，不斷加強(qiáng)監(jiān)督指導(dǎo)工作。

（二）努力轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式 ，改善險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)。

主動開拓保險(xiǎn)市場，擴(kuò)展新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，特別注意要優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，以利潤作為重點(diǎn)考核指標(biāo)；對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，發(fā)展質(zhì)量好、盈利性強(qiáng)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（三）提高理賠服務(wù)水平。

提高理賠服務(wù)水平主要從以下三個(gè)方面入手：首先，建立健全理賠服務(wù)考核體系；其次，采取限時(shí)反饋事故處理意見與建議，通過簡易處理程序進(jìn)行快捷賠付，盡量縮短理賠周期；最后，要建立突發(fā)事件應(yīng)急處置制度。

（四）改革財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)體制。

為了財(cái)險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，一方面要建立一個(gè)產(chǎn)權(quán)清晰、責(zé)權(quán)明確的經(jīng)營管理制度。 此外，保險(xiǎn)公司還要堅(jiān)持商業(yè)保險(xiǎn)原則，建立與完善承保與理賠兩頭同等重視、財(cái)務(wù)監(jiān)督與內(nèi)部管理相結(jié)合的經(jīng)營體系，廣泛推行承諾服務(wù)，加強(qiáng)理賠真實(shí)性、合法性和及時(shí)性的工作力度；加強(qiáng)資金與費(fèi)用管理力度，提升企業(yè)內(nèi)部理財(cái)技能與實(shí)效，以應(yīng)對保險(xiǎn)市場的不斷變化。

（五）實(shí)施人才戰(zhàn)略。

建立健全一個(gè)良好的吸引人才、留住人才的選人用人機(jī)制，要做到人盡其才、才盡其能、能有所酬，重視人才的培訓(xùn)與培養(yǎng)，千方百計(jì)提升現(xiàn)有員工的整體素質(zhì)，特別要注意的是，加強(qiáng)中高級管理人員的培訓(xùn)力度，為公司經(jīng)營管理水平的提高打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（六）實(shí)施創(chuàng)新戰(zhàn)略。

在新的發(fā)展形勢下，創(chuàng)新主要內(nèi)容就是要在經(jīng)營決策、市場企劃及服務(wù)和管理方面新的突破。 要用戰(zhàn)略眼光，世界觀以及戰(zhàn)略思維來對新事物、新問題進(jìn)行研究，創(chuàng)新和決策是要有前瞻性思維。

三、結(jié)束語。

只有對我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀進(jìn)行深入認(rèn)識， 采取相應(yīng)措施進(jìn)行改善，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的共同努力下，不斷創(chuàng)新，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場將日趨成熟，在國際市場上充滿競爭力。

參考文獻(xiàn)：

[1]易蘭。加強(qiáng)合規(guī)性 ，促進(jìn)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展  現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息 .2011.

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展現(xiàn)狀范文第3篇

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)行業(yè)；行業(yè)分析；競爭策略

中圖分類號：F840 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）11-0-01

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)指的是投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定對所承保的財(cái)產(chǎn)以及有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。從一般意義上來說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要利潤來源由承保利潤和投資收益兩部分構(gòu)成，由于當(dāng)前我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展較為緩慢，在運(yùn)營資金的籌集渠道方面也存在一定的限制，所以大部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利潤仍然集中于承保利潤這一部分。因此，需要對當(dāng)前的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場進(jìn)行客觀地分析，才能有針對性地采取有效的競爭策略，促進(jìn)保險(xiǎn)公司的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的功能

1.有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)

企業(yè)在進(jìn)行物質(zhì)資料生產(chǎn)的過程中，不可避免會由于受到自然災(zāi)害和意外而發(fā)生事故，其主要的特點(diǎn)就是不可確定性。如果企業(yè)發(fā)生的事故在投保范圍內(nèi)，就可以在事故發(fā)生后及時(shí)得到相應(yīng)的保險(xiǎn)賠償，能夠及時(shí)恢復(fù)企業(yè)的生產(chǎn)活動。由于企業(yè)能夠在短時(shí)間內(nèi)恢復(fù)生產(chǎn)，所以其對利潤和其他效益造成的影響都會相應(yīng)減少。

2.有利于保證社會再生產(chǎn)的持續(xù)進(jìn)行

從當(dāng)前的社會生產(chǎn)運(yùn)作規(guī)律來看，社會總產(chǎn)品的生產(chǎn)系統(tǒng)和價(jià)值系統(tǒng)屬于社會再生產(chǎn)過程的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，而且在時(shí)間上具有一定的連續(xù)性，從空間角度來分析則屬于均衡分布的狀態(tài)，一旦遇到意外或者是災(zāi)害，就會導(dǎo)致這種連續(xù)性受到影響而發(fā)生中斷，而且這是無法避免的情況。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)能夠在發(fā)生中斷和失衡時(shí)迅速對資源進(jìn)行補(bǔ)充，以此來保證再生產(chǎn)地順利進(jìn)行。

3.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在積累和分配資金方面發(fā)揮著重要作用

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司通過保險(xiǎn)的形式，為國家積累大量的資金，同時(shí)將這些資金注入到資本市場中，為資本市場的發(fā)展注入源源不斷的動力。而且在發(fā)生保險(xiǎn)事故之后，能夠?qū)κ艿綋p失的單位給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從某種意義上說，這也是社會資金的再分配，所以說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在資金融通方面發(fā)揮著重要作用。

4.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有利于促進(jìn)民事賠償責(zé)任地有效執(zhí)行

在日常生活中，難免會由于各種問題而產(chǎn)生民事糾紛，發(fā)生侵權(quán)或者是被侵權(quán)，這就涉及到民事索賠。而具有民事賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的單位或者是個(gè)人通過繳納保險(xiǎn)費(fèi)用的方式，就可以將該民事賠償風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，從而使被侵權(quán)的單位和個(gè)人的合法權(quán)益能夠得到有效的保障。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)分析

截至2011年末，在我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場上，經(jīng)營機(jī)構(gòu)59家。其中，中資法人經(jīng)營主體38家、外資公司21家。綜合性保險(xiǎn)公司53家，專業(yè)保險(xiǎn)公司6家，其中農(nóng)險(xiǎn)公司4家，汽車保險(xiǎn)公司1家，責(zé)任險(xiǎn)公司1家。初步形成了以股份制為主體，多種所有制成分并存、多元化并舉的市場體系。2011年可以稱為是保險(xiǎn)公司的增資年，38家中資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司有15家增資，每家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司平均資本金余額近30億元。注冊資本前五位分別是：平安財(cái)險(xiǎn)170億元，安邦財(cái)險(xiǎn)120億元，人保財(cái)險(xiǎn)111億元，國壽財(cái)險(xiǎn)80億元，太保財(cái)險(xiǎn)73億元。

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)競爭分析

競爭是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，作為市場競爭的主體，企業(yè)在參與市場競爭的過程中，需要樹立正確的競爭意識和觀念，才能促進(jìn)企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。通常情況下，企業(yè)所面臨的競爭壓力，都來自于五個(gè)不同的方向，即同行業(yè)中競爭對手的壓力；潛在的可能加入的同行業(yè)對手的壓力；供應(yīng)廠商前向發(fā)展的壓力；購買者后向發(fā)展的壓力；替代品生產(chǎn)者的壓力。在不同的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，企業(yè)所承受的競爭壓力也不同。從當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀來看，存在著較多的潛在進(jìn)入者，當(dāng)前同行業(yè)的競爭對手已經(jīng)超過60家，而且競爭壓力也在不斷的提升，這對于當(dāng)前的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)來說，是需要客觀認(rèn)識的。

2.財(cái)險(xiǎn)市場的集中度分析

集中度分析是對一個(gè)行業(yè)的整合程度的分析，通常要根據(jù)行業(yè)內(nèi)前幾名累積的市場份額作為基本的參考。根據(jù)當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的發(fā)展情況分析，選擇行業(yè)前三名和行業(yè)前十名作為基本的衡量指標(biāo)，可以從中發(fā)現(xiàn)，近十年來，非壽險(xiǎn)在保險(xiǎn)行業(yè)中的比例逐漸增加，同時(shí)競爭形勢也日益嚴(yán)峻，市場集中程度也在一點(diǎn)點(diǎn)降低，行業(yè)前十名的市場份額正在呈現(xiàn)下降的趨勢的，但是不明顯。與發(fā)達(dá)國家相比，我國財(cái)險(xiǎn)市場集中度還處于較高水平。1998年，美國前四大財(cái)險(xiǎn)公司所占市份額總和為39.9％，法國前十大公司的市場份額總和為42.5％，德國前十大保險(xiǎn)公司的市場份額總和為38％。而在2011年的我國，前三家市場集中度為66.6％。和世界主要國家保險(xiǎn)市場對照，目前我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的集中度還很高。

三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)競爭策略分析

1.市場競爭策略

對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的客觀分析，就是為了對不同的競爭力量的發(fā)展情況有詳細(xì)的了解，進(jìn)而制定科學(xué)的競爭策略，才能促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展。保險(xiǎn)企業(yè)通常可以采取的競爭策略，主要有以下幾種：第一，低成本策略。其主要是采取建立規(guī)模經(jīng)濟(jì)組織的方式，通過生產(chǎn)和經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)的積累，便能夠在保證產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)質(zhì)量不受影響的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)對成本的有效控制，進(jìn)而采取低價(jià)策略進(jìn)入到市場中，使產(chǎn)品同時(shí)具有多種競爭優(yōu)勢。第二，產(chǎn)品差異化策略。主要是增強(qiáng)產(chǎn)品的獨(dú)特特點(diǎn)，使其與行業(yè)中其他的產(chǎn)品存在著明顯差異，吸引更多消費(fèi)者的注意力，進(jìn)而使消費(fèi)者產(chǎn)生以來，通過該差異性來消除價(jià)格方面的可比性，以此來促進(jìn)競爭力優(yōu)勢的增強(qiáng)。第三，重點(diǎn)集中策略。主要是運(yùn)用某一個(gè)或者某幾個(gè)細(xì)分的市場服務(wù)來代替以往全面覆蓋市場的策略，以此來實(shí)現(xiàn)一些特殊消費(fèi)者的特殊需求，這種集中力量的競爭策略，具有更為明確的目標(biāo)市場，能夠獲得更高的利潤。

在競爭策略的選擇方面，需要根據(jù)企業(yè)的資源現(xiàn)狀，同時(shí)結(jié)合企業(yè)組織和管理方面的需求，從成本、產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量、目標(biāo)市場等多個(gè)方面進(jìn)行綜合的考慮。低成本策略對企業(yè)的資金、生產(chǎn)技術(shù)和分銷系統(tǒng)有著較高的要求；差異化策略則對企業(yè)的營銷能力和產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力有較高的要求；重點(diǎn)集中策略是將上述兩種戰(zhàn)略要素結(jié)合應(yīng)用于特殊的目標(biāo)市場。在實(shí)際的活動中，進(jìn)行競爭策略的選擇時(shí)，要根據(jù)企業(yè)的市場占有率等條件，進(jìn)行科學(xué)的選擇。從整體上來說，低成本策略運(yùn)用需要以規(guī)模經(jīng)濟(jì)作為根本的基礎(chǔ)和依據(jù)，該策略對于一些新企業(yè)和小企業(yè)來說，并不適合，其往往更加適用于發(fā)展較為成熟的大型企業(yè)。而針對一些新的、中小型的企業(yè)，則可以適當(dāng)?shù)牟捎卯a(chǎn)品差異化競爭策略，能夠更加充分地發(fā)揮這些企業(yè)的優(yōu)勢。

2.財(cái)險(xiǎn)公司市場營銷組合策略

企業(yè)在制定市場營銷策略時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同時(shí)期市場的發(fā)展規(guī)律，結(jié)合企業(yè)內(nèi)部和外部的環(huán)境，從多個(gè)方面權(quán)衡，最終選擇科學(xué)的市場營銷策略。市場營銷策略的選擇是影響企業(yè)參與市場競爭的根本因素。作為保險(xiǎn)企業(yè)，為了使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的營銷策略更加符合市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，就需要制定營銷目標(biāo)，制定實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)的市場策略，通過產(chǎn)品決策、價(jià)格決策等多方面的決策組合，形成一個(gè)完整的市場營銷計(jì)劃，為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)競爭中取得勝利提供基本的保障。為保證營銷策略的有效性，通常可以從局部優(yōu)勢出發(fā)，選擇不同優(yōu)勢的競爭策略進(jìn)行組合，進(jìn)而形成全新的營銷策略，提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)對市場競爭的能力，從而保證其順利地參與市場競爭，并取得勝利。

結(jié)束語

綜上所述，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)作為一個(gè)朝陽行業(yè)，在我國有著巨大的發(fā)展空間和持續(xù)增長的能力，因此，如果能夠及時(shí)的進(jìn)入到行業(yè)市場中，并且采取有效的競爭策略，便能夠?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展注入源源不斷的動力。而隨著市場經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷完善，市場競爭趨于規(guī)范化，人們的保險(xiǎn)意識不斷增強(qiáng)，這也必將促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展現(xiàn)狀范文第4篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)公司；險(xiǎn)種；保費(fèi)

我國是一個(gè)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國，在我國的經(jīng)濟(jì)成分中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)占有重要地位。但是我國又是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一，因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)廣大農(nóng)民的生命財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國社會保障體制尚不完善，目前，農(nóng)村的自然災(zāi)害補(bǔ)救渠道主要依賴國家財(cái)政轉(zhuǎn)移支付，商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)救占比非常低，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)甚至沒有涉及。但是單一的救助渠道并不能滿足救災(zāi)的需要，因此，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，逐步建立和完善農(nóng)村社會保險(xiǎn)制度，對于保障農(nóng)民利益、解除農(nóng)民后顧之憂、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定具有深遠(yuǎn)意義。

一、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

所謂的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是指對種植業(yè)(農(nóng)作物)、養(yǎng)殖業(yè)(禽畜)在生產(chǎn)、哺育、成長過程中可能遭到的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)保障的一種。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過保險(xiǎn)的形式，組織農(nóng)業(yè)從業(yè)人員集體互助，使受損單位或個(gè)人得到應(yīng)有的補(bǔ)償，以便及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進(jìn)行。

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是在近二十幾年的時(shí)間內(nèi)才逐步發(fā)展起來的的，雖然發(fā)展速度較快，但與城市保險(xiǎn)市場相比，尤其是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及農(nóng)村對保險(xiǎn)的需求相比，農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展速度卻非常緩慢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需要，在一定程度上制約著農(nóng)村社會的發(fā)展。目前，農(nóng)村保險(xiǎn)市場存在的主要問題有：

1.1農(nóng)村保險(xiǎn)種類單一

無論是從保險(xiǎn)公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種上來說，目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農(nóng)民將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)放在第一位，而將人的身體的保險(xiǎn)放在最后一位，然而保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種開發(fā)上基本上是以自我為中心設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，條款中的投保條件、費(fèi)率、可保范圍、繳費(fèi)方式等一般都是固定不變、不可選擇的，缺乏靈活性，抗風(fēng)險(xiǎn)能力也就較弱，尤其是專為農(nóng)村設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種少，針對性不強(qiáng)。

1.2保險(xiǎn)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)過高

由自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率也就通常高于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率，因?yàn)橹挥型ㄟ^較高的保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)公司才能夠彌補(bǔ)成本甚至盈利。但是對于廣大農(nóng)民而言，這樣的保險(xiǎn)費(fèi)率使得他們很難承受，再加上大部分農(nóng)民的保險(xiǎn)意識淡薄，所以很多農(nóng)民普遍認(rèn)為買保險(xiǎn)是一件多余的事情。因此，當(dāng)災(zāi)害來臨的時(shí)候，受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)無法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償，影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展。

1.3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場供給主體數(shù)量少

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率高，損失巨大而且覆蓋面廣，因此保險(xiǎn)公司的賠付率也相對更高，從事農(nóng)村保險(xiǎn)有可能使得保險(xiǎn)公司長期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤的天性使得作為商業(yè)公司的保險(xiǎn)公司不愿過多涉足農(nóng)村保險(xiǎn)。而專門從事農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也沒有能及時(shí)進(jìn)入部分落后的農(nóng)村開展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使得部分農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對萎縮的局面。

二、拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的對策

完善的保險(xiǎn)市場必須具備四個(gè)要素：主體要素、客體要素、資本要素和生產(chǎn)要素。一個(gè)保險(xiǎn)市場的發(fā)展，不僅需要成熟的保險(xiǎn)人，也需要理性的投保人，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展更是如此。因此，拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場除了國家的政策支持外，還要在保險(xiǎn)人和投保人兩方面下足功夫。

2.1培育農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場上的消費(fèi)者

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)解決的不僅僅是農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)問題，更主要的是農(nóng)民的生活問題，這與農(nóng)村社會保障的目的是一致的，因此應(yīng)把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村社會保障放在一起考慮。對于農(nóng)民來說，首要的問題是滿足他們對于衣食住行的需要，所以在整個(gè)農(nóng)村社會保障體系中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只能排在較后的位置。當(dāng)農(nóng)民解決了溫飽問題后，便可以通過普及保險(xiǎn)知識、提高保險(xiǎn)意識來培育農(nóng)村保險(xiǎn)消費(fèi)者了，這其中可采用的方法手段很多，例如組織保險(xiǎn)知識講座、挨家挨戶講解等等，讓廣大農(nóng)民真正的了解保險(xiǎn)、認(rèn)識保險(xiǎn)、購買保險(xiǎn)、宣傳保險(xiǎn)，促成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的良性發(fā)展。

2.2適時(shí)創(chuàng)新險(xiǎn)種

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在原則上要做到低保費(fèi)、低保障、責(zé)任寬，農(nóng)民易于接受，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)充分遵循市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，對原有險(xiǎn)種進(jìn)行技術(shù)改造，重點(diǎn)開發(fā)一些收費(fèi)低、保額低、責(zé)任寬的適銷對路的新險(xiǎn)種，滿足農(nóng)民的需要，還應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分類有針對性的開發(fā)相應(yīng)的險(xiǎn)種。對于貧困和富裕地區(qū)的農(nóng)民，也應(yīng)該針對他們的經(jīng)濟(jì)狀況和不同需求設(shè)計(jì)不同的險(xiǎn)種。

2.3扶持保險(xiǎn)公司發(fā)展

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率較高，所以保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也相對較大，所以國家財(cái)政和各級政府應(yīng)該對從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)給予一定的地方性的稅收優(yōu)惠，在鼓勵這些商業(yè)保險(xiǎn)公司積極開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，讓利部分所得給廣大投保戶，適當(dāng)降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)費(fèi)率，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給。另外，各地應(yīng)逐步加大金融保險(xiǎn)行業(yè)的開放步伐，還要積極吸引專業(yè)的農(nóng)村保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)村開展業(yè)務(wù)。畢竟，專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司開發(fā)的產(chǎn)品更加具有針對性和可操作性。

除此之外，政府應(yīng)該積極為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境，在政策、法律、經(jīng)濟(jì)等各個(gè)方面給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持。同時(shí)繼續(xù)推進(jìn)科技興農(nóng)、減負(fù)減稅以增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在物質(zhì)層面為推動農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)造條件。

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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展現(xiàn)狀范文第5篇

[關(guān)鍵詞]中外資保險(xiǎn)公司；業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；對比分析法

[中圖分類號]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）10-0099-03

保險(xiǎn)業(yè)成為我國金融系統(tǒng)開放最早、開放力度最大、開放程度最高的行業(yè)。但與國內(nèi)市場對外資的全面開放和外資保險(xiǎn)公司的大量進(jìn)入以及對中國保險(xiǎn)市場發(fā)展的信心形成對比的是，盡管外資保險(xiǎn)公司在華資產(chǎn)和保費(fèi)保持高速增長但市場占有份額極少。數(shù)據(jù)顯示，2004—2012年外資壽險(xiǎn)公司在中國的平均市場份額為6%，同期外資財(cái)險(xiǎn)公司的市場份額僅在1%附近波動。

在此背景下，分析江蘇省內(nèi)中外資保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，對業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行比較研究，進(jìn)而討論保險(xiǎn)業(yè)對外開放，引進(jìn)外資對省內(nèi)保險(xiǎn)市場的諸多影響，對省內(nèi)中外資保險(xiǎn)公司優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，促使保險(xiǎn)市場更好更快發(fā)展顯得分外重要。

目前外資保險(xiǎn)公司在華的組織形式主要有中外合資保險(xiǎn)公司、中國境內(nèi)分公司、獨(dú)資子公司和代表處。而且外資介入形式越來越多元化，外資股東類型進(jìn)一步擴(kuò)展。江蘇省內(nèi)主要是中外合資保險(xiǎn)公司。

1 江蘇省保險(xiǎn)市場發(fā)展現(xiàn)狀

江蘇省是保險(xiǎn)業(yè)比較發(fā)達(dá)的大省，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和開放在全國具有廣泛代表性。2012年江蘇省實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入13012804.8萬元，排在全國各省市的第2位，占全國保費(fèi)收入的8.4%，其中外資保費(fèi)收入3.7%；保險(xiǎn)密度1525.6元/人，保險(xiǎn)深度2.5%；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)得到不斷完善，截至2012年年末，江蘇省壽險(xiǎn)類共有50家分公司，其中外資壽險(xiǎn)類分公司有18家；產(chǎn)險(xiǎn)類共有38家分公司，其中外資產(chǎn)險(xiǎn)類分公司有9家。自2004年年底江蘇省對外資保險(xiǎn)公司敞開大門，信誠人壽于2005年作為第一家外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入江蘇省，樂愛金財(cái)險(xiǎn)于2009年在江蘇正式開業(yè)，意味著江蘇外資法人保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總部零的歷史從此改寫。江蘇省保險(xiǎn)業(yè)平穩(wěn)快速發(fā)展，市場主體逐漸多樣化，市場體系得到不斷改善。

在分析過程中，由于產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)差異分非常大，將兩者分別進(jìn)行比較。在計(jì)算市場份額時(shí)，忽略由于相互控股現(xiàn)象存在而應(yīng)考慮的外資在中資保險(xiǎn)公司中所持股份對應(yīng)的市場份額和中資在合資公司中所持股份對應(yīng)的市場份額的差額。

2 江蘇省中外資產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比較

根據(jù)新《保險(xiǎn)法》第九十五條規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司只能經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

首先，產(chǎn)險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)方面，市場為寡占型，外資產(chǎn)險(xiǎn)公司市場份額低。中國人保、中國太保、中國平安三家保險(xiǎn)公司占省內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)約68%的份額，市場集中。由表1可知，隨著江蘇省保險(xiǎn)市場對外開放，外資產(chǎn)險(xiǎn)逐步進(jìn)入，近三年來省內(nèi)外資產(chǎn)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入逐年增加和市場份額逐漸擴(kuò)大，但所占市場份額依舊很低。可見省內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)不合理，外資產(chǎn)險(xiǎn)市場份額低的問題依舊存在。

其次，產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種業(yè)務(wù)方面，江蘇省省內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入主要集中在機(jī)動車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2012年省內(nèi)機(jī)動車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入比重為72.2%，緊隨其后的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入僅占全部保費(fèi)收入的8.4%，可見省內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，機(jī)動車輛保險(xiǎn)比重太高。

最后，外資產(chǎn)險(xiǎn)的進(jìn)入能有效降低賠付水平。表2中統(tǒng)計(jì)了江蘇省產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)各子險(xiǎn)種的外資公司進(jìn)入程度（包含外資產(chǎn)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入及市場份額）和賠付水平（分行業(yè)賠付率、中資公司賠付率和外資公司賠付率）。對比中外資壽險(xiǎn)公司的賠付水平，除家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和其他外，其他10個(gè)險(xiǎn)種的外資公司賠付率均低于中資公司，以機(jī)動車輛保險(xiǎn)為例，中資公司賠付率高達(dá)51.22%而外資公司賠付率僅為18.91%，所以外資公司的成本控制具有一定優(yōu)勢。外資公司的市場份額與中資公司的賠付率、行業(yè)整體的賠付率之間的Pearson相關(guān)系數(shù)分別為-0.177和-0.147，這說明外資產(chǎn)險(xiǎn)公司的市場份額的擴(kuò)大有助于推動中資產(chǎn)險(xiǎn)公司和行業(yè)整體賠付率的降低。

3 江蘇省中外資壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比較

根據(jù)新《保險(xiǎn)法》第九十五條規(guī)定，壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司只能經(jīng)營人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)（可分為普通壽險(xiǎn)、分紅壽險(xiǎn)、投資聯(lián)結(jié)保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)）、健康險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。人壽保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入按照銷售渠道可分為六大類，即公司直銷業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)專業(yè)業(yè)務(wù)、銀行郵政業(yè)務(wù)、其他兼業(yè)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。按照承保方式分類，人壽保險(xiǎn)可分為團(tuán)體保險(xiǎn)和個(gè)人保險(xiǎn)。

首先，壽險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)方面，集中度高，外資壽險(xiǎn)公司市場份額低。中國人壽、中國太保、中國平安、新華人壽、泰康人壽五家壽險(xiǎn)公司占省內(nèi)壽險(xiǎn)市場70.4%的份額，市場集中，競爭不充分。由表4可知，近三年來省內(nèi)外資壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入和市場份額變化不大，份額基本在5%左右。可見省內(nèi)壽險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)不合理，外資壽險(xiǎn)市場份額低。

其次，壽險(xiǎn)險(xiǎn)種業(yè)務(wù)方面，省內(nèi)人壽保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入主要集中在投資聯(lián)結(jié)型保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)。2012年這兩種保險(xiǎn)類型保費(fèi)收入所占比重分別為46.76%和45.70%，而意外傷害險(xiǎn)和健康險(xiǎn)所占比重幾乎為零，可見省內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，投資聯(lián)結(jié)型保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)兩頭獨(dú)大。

最后，壽險(xiǎn)公司渠道分布過分依賴個(gè)人業(yè)務(wù)和銀行郵政業(yè)務(wù)。由表5可知，省內(nèi)中外資壽險(xiǎn)分公司通過銀行郵政業(yè)務(wù)獲得的保費(fèi)收入占49.46%，個(gè)人業(yè)務(wù)次之占比43.69%，而公司直銷業(yè)務(wù)、其他兼業(yè)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)專業(yè)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)四個(gè)渠道總共占保費(fèi)收入的6.85%。在六個(gè)渠道中，外資分公司獲得保費(fèi)收入所占渠道保費(fèi)收入比重最高的三種依次是保險(xiǎn)專業(yè)業(yè)務(wù)、其他兼業(yè)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，所占比重依次為47.9%、36.2%、27.1%。無論是中資壽險(xiǎn)分公司還是外資壽險(xiǎn)分公司均主要依賴于銀行郵政業(yè)務(wù)個(gè)人業(yè)務(wù)獲得保費(fèi)收入。可見，壽險(xiǎn)公司無論是外資壽險(xiǎn)還是中資壽險(xiǎn)公司對渠道存在過度依賴，有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能。

4 啟示和建議

隨著江蘇省保險(xiǎn)業(yè)的對外開放，越來越多的外資保險(xiǎn)公司分公司、職能總部相繼入駐江蘇。省內(nèi)保險(xiǎn)公司法人結(jié)構(gòu)數(shù)量持續(xù)增加，促進(jìn)了省內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的競爭，優(yōu)化了市場主體結(jié)構(gòu)；外資保險(xiǎn)公司的介入有利于保險(xiǎn)公司經(jīng)營的集約化、競爭的差異化，推動中資產(chǎn)險(xiǎn)公司和行業(yè)整體賠付率的降低即經(jīng)營成本的降低，因此應(yīng)該繼續(xù)鼓勵支持外資保險(xiǎn)公司入駐江蘇，增加省內(nèi)保險(xiǎn)公司法人數(shù)量，促進(jìn)競爭，在競爭中使省內(nèi)保險(xiǎn)市場更加活躍。

與此同時(shí)，省內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)仍存在中資保險(xiǎn)公司市場集中度高、外資保險(xiǎn)公司市場份額低、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理、壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)渠道依賴有待改善等問題。針對這三個(gè)問題提出建議如下：

首先，隨著保險(xiǎn)業(yè)對外開放的深入，應(yīng)逐漸放寬行業(yè)監(jiān)管，逐漸解除行業(yè)壁壘，縮減申請建設(shè)新分支機(jī)構(gòu)的審批時(shí)間，按照高標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范化和差異化的原則，完善保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入制度，例如2011年5月宣布的決定——許可外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)市場。外資保險(xiǎn)公司自身應(yīng)該努力建設(shè)產(chǎn)品分銷渠道，提高公司的品牌認(rèn)可度，從而擴(kuò)大市場需求，也應(yīng)該加大國外母公司對國內(nèi)市場的資源投入。

其次，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)要優(yōu)化車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提高非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比，做精做細(xì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有效降低車險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率，鼓勵發(fā)展綠色保險(xiǎn)、科技保險(xiǎn)、文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)等新興業(yè)務(wù)。人身保險(xiǎn)要大力發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型如健康險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)，穩(wěn)步發(fā)展投資型業(yè)務(wù)和長期儲蓄型業(yè)務(wù)。中外資公司在業(yè)務(wù)調(diào)整過程中，中外保險(xiǎn)公司可以互通有無，相互借鑒彼此的優(yōu)勢，在結(jié)構(gòu)調(diào)整中解決銷售渠道在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的同時(shí)完成銷售技能和服務(wù)轉(zhuǎn)型的過程的難題。

最后，優(yōu)化個(gè)人渠道隊(duì)伍，推動體制的改革，充分發(fā)揮其在銷售風(fēng)險(xiǎn)保障型和長期儲蓄型產(chǎn)品方面的優(yōu)勢。推進(jìn)銀行渠道專業(yè)化轉(zhuǎn)型，開發(fā)適合銀保渠道特征的產(chǎn)品，探索與銀行建立健康、長期、穩(wěn)固的戰(zhàn)略合作關(guān)系，必要時(shí)改變和重構(gòu)合資企業(yè)中股權(quán)結(jié)構(gòu)。堅(jiān)持發(fā)展有效益的公司直銷業(yè)務(wù)。加快發(fā)展保險(xiǎn)專業(yè)中介業(yè)務(wù)，促進(jìn)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司形成合理的專業(yè)分工。積極探索和規(guī)范發(fā)展電話銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售、交叉銷售、專屬等新興銷售方式。具體地說，中資保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)其他兼業(yè)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)專業(yè)業(yè)務(wù)；外資保險(xiǎn)公司要注重提升品牌知名度，擴(kuò)大銀行郵政業(yè)務(wù)份額。參考文獻(xiàn)：

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