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財產保險優勢范文第1篇

中國人民財產保險股份有限公司實習心得

大二結束，大三即將開始，我在這個階段的暑假有幸進入了中國人民財產保險股份有限公司長子子公司進行參加實習工作。回首我在暑假參加實十天經歷的點點滴滴，我感觸頗多。

在實習過程中有培訓，有實踐，即便短短二十天也讓我有了很深的保險工作體悟，也體會到把保險行業的不易。在我為去實習之前我并沒有信心去做好實習工作，但在剛入公司的系統培訓，我對銀行業務及保險知識有了一定了解，與老員工的交流增加了對保險行業的了解，這些慢慢增加了我在實習中完成額定工作的信心。

在實習中的培訓階段，在培訓的第一天，培訓老師就告誡我們要端正態度、認真工作，我并沒有太重的工作負擔，只是分了團隊，介紹了銀行業務與人民財產管理保險知識的一些介紹，并且學習怎么辨別客戶以及收集需求客戶信息的方法。這些知識的學習使是在后來實習過程中順利完成了額定的任務的關鍵。進入實習階段，開始并沒有去跑業務，知識在收集整理一些客戶資料，以及做一些市場調研，需求分析等工作。在做這些工作期間我認識到保險業也是一個綜合性的行業，保險公司的各個部門崗位都需要我們自己摸索，從頭開始。所以不管是學什么專業，到保險公司都是新人，對大多數崗位都是很陌生的。這就要求我們要以空杯歸零的心態，從頭開始學，從為人處事、工作態度開始。在后來我們各個團隊根據團隊的市場調研成果，以及收集的客戶資料開始去聯系客戶，推銷產品，從無數次失敗中尋找著成功的機會，開始兩天或許是市場調研失敗亦或者是由于經驗不足，我們團隊并沒有取到理想的成果，但在實習導師的鼓勵下我們沒有人氣餒，一直堅持著，從與第一個客戶聯系成功，到第二個，第三個一次次的成功與間夾的失敗讓我們在這個行業中逐漸找到方向，逐步在實習中從一個需要引導的新人成為一個可以很流利介紹產品，善于把握交談機會，學會引導客戶對產品興趣的保險公司員工。

一個實習生，作為一個新人。還有很多地方需要進一步去學習，去改變。這需要一個過程進行沉淀，進行積累。雖然我在團隊中完成了額定的任務，但是在業績上我始終無法突破，這令我感到很苦惱，說實話我做夢都想把業績搞上去，可是或許是時間不足、經驗不足。但是絕對不會氣餒，為了自身的目標繼續奮斗！其次是要進一步熱愛本職工作，使自己做一個有激情的人，只有勇敢地面對困難，才干不會敗在困難下面。還有就是學會總結工作上的得失和不足，善于找出工作中的問題所在只有這樣，每天才干多學一點，多進步一些。針對在工作中呈現的各種問題要多想對策，不懂的問題要多學、多問，不能不懂裝懂，這樣子做只會自食其果！

財產保險優勢范文第2篇

關鍵詞：新形勢；財產保險公司；利潤；路徑

中圖分類號：F270 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）11-00-01

近年來，隨著我國社會主義市場經濟的逐步深化，財產保險行業面臨著激烈的市場競爭，很多財產保險公司出現承保利潤降低等問題。一般來說，財產保險公司的利潤主要來自于承保利潤，是保險公司在經營保險風險業務過程中獲取的利潤，是保費收入扣除風險成本及營運成本之后的余額。對于財產保險公司來說，只有在經營過程中獲取利潤，增強公司的市場競爭力，才能維護公司正常運轉，推動保險行業健康發展。

一、新形勢下影響財產保險公司利潤的主要因素

（一）財產保險市場的結構性增長。近年來，隨著我國市場體系的逐步完善，保險公司不再盲目追求保費收入的高增長，而開始關注增長的合理空間。從理論的角度來看，由于保險責任準備金不是保險公司的直接收入，而應當看作保險公司的負債，保險公司要隨時準備以與保險責任準備金等值的資產履行保險責任，這就造成了保險公司收入的增長會引起準備金提轉差，降低保險公司的利潤率。隨著保險公司監管導向的變化，各財產保險公司開始不斷調整公司的發展戰略，使得保險收入的增長日趨合理。從某種角度來說，保持穩健的增長有助于提高財產保險公司的承保能力，為公司發展創造更多的盈利條件。

（二）市場競爭狀況。在相當長的一段時間里，各財產保險公司不斷追求主體擴容，通過相互競爭等方式，在一定程度上推動了保險市場的快速增長。而保險公司的經營策略發生了明顯變化，開始采取細分市場以及合理的市場定位等措施擴展企業的發展空間，各保險公司之間的惡意競爭將逐步減少。尤其是隨著政府查處保險市場違規行為的力度逐步加大，保險公司保費收入的充足性顯著提高，保險公司實現利潤的可能性顯著增加。

（三）保險效益監管。與其它金融行業相比，保險業有著明顯不同，那就是保險企業為社會及個人提供防范自然風險以及經濟風險的有力保障，維護社會大眾的生命財產安全。因此，財產保險公司不僅要創造經濟效益，而且要為社會創造社會效益。因此，必須要重視加強對保險行業的監管。通過進行效益監管，創造公平的競爭環境，維護正常的市場秩序，有助于提高保險公司的盈利能力，促進保險行業健康發展。

二、當前財產保險公司獲取利潤中存在的問題

（一）盈利結構單一，獲取利潤的穩定性差。從當前主要財產保險公司的盈利結構看，保險公司承保普遍呈虧損狀態。具體來說，由于財產保險公司的保費主要是短期資金，因此，不具備長期投資的能力，這就造成財產保險的投資盈利能力明顯不如壽險公司，利潤結構普遍比較脆弱，甚至財產險市場承保出現虧損狀況，在這種情況下，投資的波動性帶來了財產保險公司利潤結構的脆弱性。

（二）盈利能力不足，持續盈利無法保證。從總體角度來看，財產保險市場的承保利潤率不斷下降，現在很多財產保險公司呈現虧損經營狀態。近年來，隨著很多外資保險公司進入國內保險市場以及新的財產保險公司不斷出現，財產保險市場的競爭必將更加激烈，造成財產保險公司的利潤狀況呈下降趨勢。據相關資料統計顯示，近年來，在規模較大的財產保險公司中，除人保財險等幾家的利潤有一定的盈余之外，很多財產保險公司的利潤呈下滑趨勢。

三、新形勢下財產保險公司利潤路徑優化的主要對策

（一）加強產品與服務創新，不斷擴大業務規模。隨著財產保險市場法律體系的逐步完善，各保險公司要深化產品與服務創新，不斷擴大公司的業務規模，以推動財產保險公司的持續與健康發展。首先，積極開發新的保險產品。應該說，當前我國保險公司的保險產品的種類很多，但是，缺乏差異化，存在同質化競爭的情況。所以，財產保險公司深入研究保險市場，努力開發出能夠符合社會需要的保險產品，以推動保險行業的快速發展。其次，加快銷售渠道及銷售方式的創新。當前財產保險公司在銷售中產生出較高的費用，在很多時候不利于保險公司的發展。因此，為了降低運營成本，保險公司要創新產品銷售方式，通過電子商務平臺等渠道提高保險公司的盈利水平。最后，提高服務水平。我們看到，作為服務業，保險行業具有獨特的服務功能，不僅包含金融服務的內容，而且通過風險保障實現對經濟運行過程中各種風險的有效控制。因此，財產保險公司要準確把握客戶心理，認真做好保險增值服務，通過提高服務水平創造更多的經濟效益。

（二）認真做好風險管控工作，切實提高公司效益。一方面，財產保險公司要重視做好事前查勘及風險評估等工作。在保險市場中，保險標的會存在一定的風險，主要跟投保人的管理能力、對財產的態度、保險標的的用途及防護措施等因素有關。因此，當保險公司在接到投保人的投保申請之后，要全面分析被保標的的金額與公司收益等，認真細致地做好承保標的風險查勘等各項工作，并結合查勘情況，對保險標的的風險狀況進行深入分析和科學判斷。另一方面，重視并做好風險轉嫁工作。由于各種因素的影響，保險公司自身承擔風險的能力是有限的，因此，保險公司要根據我國保險法的相關規定，重視并做好保險風險的轉嫁工作，切實化解并降低公司自身的經營風險。同時，在保險市場中，由于保險標的風險容易受到標的本身以及其他因素的影響，就會對保險公司的經濟效益產生直接作用。所以，財產保險公司要認真做好企業員工的培訓工作，只有這樣才能消除承保風險，提高財產保險公司的經濟效益。

（三）把好保險理賠關，提高賠款支出的準確性。由于理賠會對保險公司的經濟效益以及公司的利潤產生直接影響。因此，財產保險公司必須要重視理賠工作，采取有效措施提高賠款支出的準確性。首先，要深入分析賠款原因。由于保險遵循近因原則，保險理賠應當是對保險事故的賠款。所以，如果保險事故的近因屬于保險責任范圍就應當按照規定賠付，對于不屬于保險責任范圍的情況不能賠償。其次，科學劃分保險責任。這就要求保險公司完善激勵機制，采取有效措施提高員工的查勘定損技能，按照不同的技能水平核定不同級別的核賠師與理算員等。對于經勘驗確屬保險責任范圍的事故，應當科學合理區分保險責任，對于那些非保險責任的事故，保險公司應當拒絕賠償，或者先賠付，再追償，只有這樣才能有效降低保險公司的風險及支出。再次，在與相關第三方進行價格談判時，要求其在保證保險服務的前提下，采取有效措施降低費用支出，從而減少保險公司的經營成本。最后，對事故發生地、保單有效期等相關信息進行審核，如事故發生地不是保單載明的地址，出險時間不在有效期內，那么保險公司就不能承擔賠付責任，降低并防范誤賠風險。

（四）強化預算管理，嚴格控制公司成本。隨著保險市場競爭的日趨加劇以及信息技術的快速發展，財產保險公司面臨的社會環境發生了顯著變化，這就要求保險公司創新核算方法，控制并降低公司成本，提高公司的盈利能力。因此，要結合財產保險行業的發展狀況，逐步建構起以全面預算管理為核心，以成本控制、險種核算以及預算監控等為支撐的保險公司成本管理模式。一般來說，財產保險公司的成本可以劃分為風險成本、成本以及費用成本等。在此基礎上，為了控制保險公司的成本，要編制不同的成本預算，并采取不同的管控方法。對于風險成本的控制，要重視做好賠款管理工作，降低保險業務的賠付率。對于成本的控制，要采取控制業務數量，提高保險公司的談判能力等方式實現控制成本的目的。而對保險公司在管理過程中產生的費用，要制定出更加科學的管理辦法。同時，保險公司在加強預算管理的過程中，要通過加強宣傳等方式強化公司員工的成本控制意識，并將其落實到日常工作中。總之，保險公司要通過創新成本控制方法，優化管理流程，降低成本支出等方式，順利實現提高公司承保利潤的目的。

四、結語

隨著近年來我國經濟社會的快速發展，保險行業面臨著日趨激烈的市場競爭。財產保險公司要深入分析影響絲企業利潤的主要因素，并結合當前財產保險公司獲取利潤過程中存在的突出問題，采取有效措施，對保險公司利潤路徑進行優化，不斷提高公司的盈利能力，推動財產保險公司健康可持續發展。

參考文獻：

[1]吳定富.防范風險調整結構促進保險業平穩健康發展[J].保險研究，2009（01）.

[2]張銀倉.全球金融危機背景下我國商業銀行盈利模式轉型問題研究[J].金融理論與實踐，2009（06）.

[3]張自力.影響我國人身險需求的宏微觀因素分析[J].中南大學學報（社科版），2007（03）.

財產保險優勢范文第3篇

（一）市場競爭日益激烈

財產保險業務在我國起步較晚，在之后的發展過程中又一直被中國人民保險公司所壟斷，這種壟斷局面直到1986年新疆生產建設兵團農牧業保險公司成立之后才打破。保險行業經過長期的發展，陸續成立許多保險公司，其中較為出名的就是中國太保公司和中國平安保險公司。隨著保險公司的逐漸增多，保險市場的格局也逐漸從完全壟斷型模式轉向寡頭壟斷性模式，因此，保險市場的競爭也日益激烈。

（二）中小財產保險公司競爭壓力大

我國的保險市場在初期形成過程中就存在一定的問題，導致以人保為首的保險公司在市場競爭中擁有異常明顯的優勢，太保和平安也同樣如此，這三家保險公司所占的市場份額遠遠超過了其他財產保險公司。通過相關的調查，衡量比較下來，大型保險公司雖然在競爭優勢上朝著逐漸下降的趨勢發展，但是其擁有的優勢仍然十分明顯，這種明顯的競爭優勢將會持續相當長的一段時間。這種現狀是由于大型保險公司起步較早，發展歷史比較久，長期的發展也逐漸提高了其知名度，對社會各界的影響都比較大，加上他們所擁有的產品在種類上十分齊全，同時，不管是銷售人員還是服務人員數量都非常之多，并且網點布局十分廣泛，接近客戶的住所，為客戶帶來很多的便利條件。另外，大型的保險公司所包含的業務領域更為廣泛，能夠為客戶提供較為全面的保險業務，客戶可以在同一家保險公司購買各種不同需求的保險產品，不需要再跑到其他家保險公司進行咨詢。加上大型保險公司這些優勢所花費的成本也比較低廉，是剛進入保險市場的一些中小型保險公司難以模仿復制的。因此，對中小型保險公司來說，不僅難以開拓市場，而且需要承受較高的營運成本，導致他們面臨較大市場競爭壓力。

二、財產保險公司財產保險業務的經營策略

（一）密切關注國家宏觀經濟環境,選擇合適的時機開展財產保險業務

從本質上來說，財產保險業務不僅是一項保險業務，而且更是一項投資理財業務。大部分的客戶在購買財產保險時，主要是想利用閑置的金錢去獲得更多額外的投資收益。歸根究底，保險公司開展財產保險業務其實就是從客戶手中籌集一部分資金，用來投資到相關國家項目中，等到項目結束收回投資本金和收益時，支付給客戶更高的投資收益，相當于一項成本較高的負債。保險公司通過這種途徑能夠增加自身的盈利能力，同時又能提高公司的實力。然而，保險公司的投資與國家的宏觀經濟環境和資本市場的成熟情況息息相關，因此，保險公司應該時刻關注我國的宏觀經濟狀況，抓住好機遇進行投資，提高自身的投資收益。

（二）合理選擇市場發展策略,因地制宜選擇發展模式

根據經濟不同的發達程度選擇不同的保險發展模式，對于財產保險來說，至關重要的是選取好適合的發展策略，對于不同地區的經濟狀況的不同因地制宜選擇發展模式。比如，在經濟相對來說發達的地區，居民的平均收入水平也比較高，人們擁有的閑置金錢也隨著增多，因此，這些地區的居民對財產投資的需求也較強，所以，保險公司在該地區應該積極加大對理財型產品銷售的力度。另外，對于經濟不發達的地區，保險公司應該考慮到當地居民的人均收入，結合實際情況，制定出符合當地居民經濟能力接受范圍內的保險產品，滿足客戶的相關需求，推動該地區的經濟發展。

（三）根據公司的戰略,選擇合適的財產保險產品

在我國目前的保險市場上，財產型保險主要分為兩大類型，一是固定利率型，二是浮動利率型，這兩種不同類型的保險產品也存在不同的差別。固定利率型產品是指同時兼具高風險和高收益的產品，很大程度上與市場經濟的好壞直接掛鉤，當處于良好的資本市場時，在收益確定的情況下，能夠獲取超額的利潤；一旦資本市場較差，而利息承諾是固定的，導致保險公司陷入嚴重的債務危機。而浮動利率型產品的收入來源主要是靠收取管理費，客戶自行承擔相應的風險和收益，保險公司僅是收取穩定的管理費用，對于市場的變動所帶來的隨機風險是不需要保險公司來承擔的。

三、結語

財產保險優勢范文第4篇

關鍵詞：財產保險公司；企業績效；影響因素

1引言

在我國社會經濟快速增長的背景下，我國的財產保險業也在此過程當中獲得了快速的發展，保費收入不斷增加，對社會經濟具有了更大的貢獻。在財產保險公司發展當中，有很多因素將對其企業績效產生影響，需要在發展當中做好影響因素把握，在激烈的市場競爭環境中獲得更好的發展。

2財產保險公司績效影響因素

在本研究中，將主要從產業組織理論角度對財產保險公司發展當中的績效影響因素進行研究。產業組織理論，即在不完全競爭市場中的市場構造與企業行為，其中，SCP為一種重要的行業分析方式，能夠從市場行為、績效以及結構這幾方面做好行業分析，主要通過對市場集中度以及產品差異情況進行判定。市場績效，即在特定市場環境當中企業通過一系列行為的應用所達到的狀態，保險企業市場績效情況也正是由企業行為與所處市場的結構共同決定的。在該方面，主要存在的績效影響因素有。2.1市場份額。財險市場集中度以及市場份額情況將對財產保險公司所處的市場結構進行反映，根據其市場份額以及市場集中度的不同，都將因此影響到市場績效與行為。從其所處的市場結構角度來看，我國財險市場具有較高的集中度，財產保險企業在發展當中存在較大的擴張阻力且市場份額低，在該種情況下，保險公司為了搶占市場份額、拓展業務，則將同其余保險公司間存在著激烈的價格競爭，不僅將對我國整體保險業市場產生不利影響，且在搶占市場的同時也將對自身的未來長遠發展形成負面作用。而在公司不斷發展的過程中，保險公司市場份額也將在此過程當中不斷增長，對于不同的財產保險公司來說，根據其成立時間的不同，也將以此具有不同的市場份額。從整個市場角度看來，不同保險公司在經營產品方面也存在著一定的雷同情況，在沒有明確體現出產品差異化的情況下進一步導致保險業的惡性競爭，產品價格戰也在此過程當中發展的更為激烈。2.2車險占比。從產品構成角度來看，雖然在不同保險公司當中其在產品方面存在區別，但總體來說，機動車輛保險都始終排在保費首位，除了車險以為，其余保險產品則主要為責任險與企財險。該種產品經營雷同化情況的存在，則使得不同保險企業在傳統財險方面存在著更為激烈的競爭。尤其是對于小的保險公司來說，則可能因沒有形成獨特競爭優勢、車險占比過高、保費收入沒有形成規模而對企業的績效產生不利影響。在該種情況下，即需要保險企業能夠同當地實際情況與保險需求進行充分的了解與結合，在做好產品創新的基礎上不斷提升自身在市場當中的競爭力。2.3市場行為。從市場行為角度來看，市場當中的小財產保險公司為了能夠在短時間內搶占到更大的市場份額，往往同大型保險公司間存在著激烈的價格競爭。對于該種方式來說，雖然在短期內能夠獲得較大的市場份額，但從長遠來看并非健康發展的方式，并非長久發展的措施。只有對現有產品進行不斷的優化創新、對公司的客戶滿意度以及服務水平進行不斷的提升，才能夠在實現公司知名度提升的基礎上實現自身的長久發展。在中支公司剛剛成立時，在保險人才方面則將具有較高的需求，會出現同其余保險公司當中挖人的情況，并以此在當地形成人才的爭奪。對具有從業經驗保險人士進行引進，確實能夠對公司的經營管理效率進行提升，以此不斷提升企業的整體管理水平。但從長遠角度來看，也需要能夠做好自有人才的培養工作。2.4機動車商業費率改革。2016年，我國財險行業正式進行了機動車商業費率改革。在新的政策環境當中，財險企業能否把握政策要點、優化工作方式，在新的政策環境下獲得穩定發展，則成為直接關系到企業未來的關鍵點。在改革以后，很多情況下車險保費都到了“雙0.75”的水平，即自主渠道系數和核保系數都是按0.75的最低標準計算，保險企業多會給出這樣的優惠。這將直接影響公司整體保費充足率（衡量保險公司償債能力的指標），從而可能導致車險承保虧損。如果在發展當中沒有適應改革，則很可能因此對企業的績效產生嚴重的負面影響，需要在工作當中做好重視與科學應對。

3財產保險公司發展策略

3.1明確市場定位。我國財險市場集中度高，競爭激烈，保險公司要想在該激烈的市場環境當中具有好的發展，即需要做好發展定位的明確，在對自身優勢充分發揮的基礎上走出一條特色經營道路。在發展初期，要以發展區域為基礎，對當地保險市場進行不斷開拓，在保險服務網點建立健全的基礎上做好保險產品以及人才的創新培養。而在產品結構方面，則需要對地方政府政策性保險需求進行充分挖掘，通過對所處地區需求的針對性研究保證在產品上同其余公司間存在差別，以此在細分的保險市場當中具有更大的市場份額，即在一個細分領域當中形成經營、經驗優勢的基礎上通過人財物資源的集中在幾個產品上形成明顯的優勢，在對規模效應進行發揮的基礎上實現核心競爭力的發揮。3.2處理多方關系。保險公司在發展初期，要重點做好政策性業務，并在發展當中對公司的結構不斷完善。在業務快速擴張期，公司的持續出資能力十分重要，需要能夠做好把握。同時，在發展當中需要做好同股東間關系的正確處理，避免出現被過度干預的情況。保險大股東的存在，將對公司發展帶來較大的便利，但如果公司在發展當中存在受控于股東的情況，也將因此對公洞利益造成損害。在實際發展當中，需要保證經營的獨立性，真正地參與到市場競爭當中，并在此過程中不斷實現公司經營效率以及治理水平的提升。3.3加強保險監管。為了保障保險市場的健康運行，監管部門需要能夠做好財產保險公司的監管工作，保證其能夠明確發展定位，符合相關管理辦法。對于新成立的保險公司，需要根據公司股權管理辦法做好股權結構的優化處理，以此對公司治理進行不斷的完善。尤其是對于新成立、在市場當中處于弱勢地位的企業，因公司規模小、抗風險能力弱，為了避免發生系統風險，即需要做好經營產品與經營區域的監管，保障其健康發展。

4結語

綜上所述，我們對財產保險公司企業績效及影響因素進行了一定的研究。財產保險公司在未來發展當中，需要能夠對這部分績效影響因素進行充分的考慮，以科學發展方式的制定與落實最大程度降低因素影響，實現自身在激烈市場環境的更好發展。

作者:吳珊 單位:中國人壽財產保險股份有限公司眉山市中心支公司

參考文獻

[1]王莉莉.我國財產保險公司綜合費用率影響因素的實證分析[D].西南財經大學，2016.

財產保險優勢范文第5篇

1家庭財產保險的發展現狀

進入21世紀以來，我國財產保險市場獲得了持續快速的發展，我國的財產保險的發展趨勢呈直線上升，保費逐年增加。截至2016年，我國財產保險保費總額高達872450億元。但作為“老三險”之一的家庭財產保險發展卻相對停滯，我國家庭財產保險業務的收入經歷了上升與下降兩個階段，2002年，我國家庭財產保險保費為24億元，之后四年連續下降至2006年的11億元；2008年以來，我國家庭財產保險保費雖獲得持續增長，由2008年的13億元上升至2014年的3370億元。然而，從家庭財產保險保費在財產保險保費中的占比可以看出，我國進入21世紀以來，家庭財產保險業務的市場規模大幅下降，投保率顯著降低，2002年，我國家庭財產保險規模最大，其保費占財產保險費用的308%，2003年開始持續下降，截至2014年，家庭財產保險保費占財產保險費用的042%。由此可知，我國的家庭財產保險的發展情況不容樂觀，存在著較為嚴重的問題。

2長尾理論概述

長尾理論由美國的克里斯?安德森提出，“長尾”可具體化為統計學中冪律和帕累托分布的特征。長尾理論認為，受成本和效率的影響人們只關注重要的人或事，如果用正態分布曲線來描繪這些人或事，人們只能關注曲線的“頭部”，而將處于曲線“尾部”的部分需要更多的精力和成本才能受到關注。[1]

延長銷售曲線的“尾部”可以通過生產工具的普及降低企業的生產成本，依靠廉價的生產實現更多種類產品的生產；而銷售曲線“尾部”的加厚要借助某些為大眾所熟悉的傳播工具降低企業的營銷成本，增加客戶獲得尾部產品的途徑。同時，利用強大的搜索引擎連接企業的供給和消費者的需求，提升客戶找到適合自己的產品的效率。

3基于長尾理論分析我國家庭財產保險的問題

通過長尾理論可知，家庭財產保險是屬于“尾部”的非熱門險種，投保率很低，既不受投保人的重視也不受保險公司的重視，而使家庭財產陷入該困境的原因有如下幾點。

31從業人員素質偏低，專業人才匱乏

家庭財產保險作為一款“雞肋”型的財產保險業務，企業為了規避風險，提高承保利潤，不愿承保風險較大的保險標的，這導致保險機構不加重視對該保險的業務人才的培養。同時，從事家庭財產保險業務人員的報酬較低，其保費為保額的千分之一到千分之二，人完成一筆業務的傭金是保費的千分之幾。激勵機制的缺乏，導致家庭財產保險業內工作人員缺乏工作熱情與效率低下，從而嚴重制約著家庭財產保險業務的發展。

32承保范圍狹窄，產品結構單一

我國家庭財產保險的承保范圍限于自有居住的房屋，室內裝修、裝飾及附屬設施和室內財產等，這在居民生活水平不高時的確能滿足投保需求。[2]但隨著人民生活水平的提高，財產結構變化巨大，更需要迫切保護是的類似于珠寶、古玩、文件、有價證券等貴重物品，而這些又恰恰不在大多數保險公司的保險范圍內。目前，我國家庭財產保險產品結構單一，在保險責任方面存在較大局限性，對于單保家庭裝修、盜竊以及短期臨時投保等需求均不被滿足。[3]根據“尾部理論”可知，由于家庭財產保險業務的產品種類較少，造成其銷售曲線的尾部不夠長，這將導致家庭財產保險發展停滯。

33宣傳力度較小，營銷渠道不暢

與醫療保險與養老保險相比，家庭財產保險被人們所知度極低，很大一部分原因在于其宣傳不到位，缺少國家政策的傾斜和廣大媒體的宣傳，不能深入到廣大人民群眾，正是因為人們缺少對家庭財產保險的認知，導致家庭財產保險不受重視而投保率不足。家庭財產保險的銷售渠道主要有直銷渠道、個人和兼業三種，缺乏新時代的營銷渠道，與這個高速發達的網絡時代并不匹配。營銷渠道的不暢直接導致人們獲得家庭財產保險的信息渠道堵塞，銷售曲線的“尾部”得不到加厚，這也是家庭財產保險得不到快速發展的又一大原因。

4基于長尾理論的具體建議

41注重保險從業人員的培養，提高服務質量

保險機構要重視人才的培養，制定相應的激勵政策，提高從業人員的工作積極性，同時不僅加大了吸引廣大高校的專業人才的可能性，在一定程度上也將吸引國外保險機構的優秀人才加入到我國的保險隊伍。重視對保險從業人員的教育與培養，通過培訓與交流提高保險從業人員的專業技能與綜合素質。在服務質量方面，應充分考慮廣大群眾的根本利益，了解人們的家庭財產保險的真正需要，與構建和諧社會結合起來。

42積極進行保險產品的創新，改變單一結構

在保險產品創新方面，要注重保險型產品的完善，以客戶為中心，實現客戶自主選擇保險標的物的形式。隨著金融投資業的發展，家庭財產保險機構應開發投資型產品，這不僅能迎合新時期人民的投保需要，也能為保險機構聚集社會閑置的資金。除此之外，保險機構應當將產品結構擴展到衍生型家庭財產保險新領域去發掘新盈利熱點。最后，保險機構應對市場需求進行調研，科學的區分各類保險標的，改變單一的產品結構，通過研發人才與研發資金的投入，制定出性能齊全的產品組合。

43加大家庭財產保險的宣傳力度，進行渠道創新

加大對家庭財產保險宣傳工作的資金支持，重視與新聞媒體的合作，同時深入廣大群眾，可通過問卷、走訪、大型的宣講會形式，擴大家庭財產保險宣傳的社會效應，讓全社會對家庭財產保險在保障家庭財產方面不可或缺的作用有認識，從而增加人們對家庭財產保險的投保率。由長尾理論可知，長尾效應在互聯網領域較為顯著。因此，在創新營銷渠道時應充分利用網絡營銷的低成本高效率等優勢建立網絡銷售平臺。同時，也可創新家庭財產保險的業務，通過銀行、社區服務中心、電視、廣播等收費系統，加強人們對家庭財產報銷的了解。