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金融理財分析技術與技巧范文第1篇

關鍵詞:個人理財;商業(yè)銀行;理財意識;金融服務

中圖分類號:F83 文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)13-0056-02

中國商業(yè)銀行辦理個人理財業(yè)務始于20世紀90年代中期,雖起步較晚,但隨著中國居民個人財富的增長和金融市場的發(fā)展,個人理財業(yè)務逐漸成為國內銀行產品和服務創(chuàng)新的主要領域。金融危機對中國城市居民的財富管理觀念也進行了一次深刻洗禮,更多的人逐漸意識到風險的存在,也進而認識到財富管理的必要性。面對金融危機的沖擊,公眾對個人理財?shù)恼J知怎樣?商業(yè)銀行應如何面對挑戰(zhàn),滿足廣大公眾個人財富增長的需求?本文就此作了探討,以期為個人財富的增長和金融市場的發(fā)展提供依據。

一、公眾對個人理財?shù)恼J知

為了進一步了解公眾對個人理財?shù)男枨笈c認知狀況,我們采用問卷調查和隨機訪問的方法,在西安、寶雞的商業(yè)銀行營業(yè)廳對使用銀行個人理財金融產品的客戶和潛在客戶共480人進行了調查,現(xiàn)予以分析。

1.公眾對個人理財?shù)牧私獬潭群屠碡斈繕恕９妼€人理財“了解”的占43.6%,“一般”的占43.8%,“不了解”的占12.6%,由此可見,仍有43.8%以上的人了解并不全面。公眾理財?shù)闹饕繕艘来问琴Y產實現(xiàn)增值(68.3%)、保障家人教育(41.7%)、安排退休后的生活費用(35.4%)、提升生活質量(22.5%)、合理安排資金(13.3%)。調查顯示,大部分理財需求者都以實現(xiàn)資產增值為主要目的。在訪談中,受訪者要么沒有明確的理財目標,要么把理財目標簡單地等同于“理財就是生財,讓財富增值,賺錢”,而不是把理財目標與人生目標結合起來,為了賺錢而賺錢的現(xiàn)象普遍存在。

2.公眾獲取理財知識的渠道。調查發(fā)現(xiàn),大眾的理財知識來源依次為網絡(59.6%)、親戚或朋友介紹(57.5%)、專業(yè)理財雜志(41.7%)、理財人員介紹(33.8%)、銀行營業(yè)廳宣傳冊(13.8%)、廣播電視22(9.2%)、大眾報刊理財欄目(8.8%),顯然網絡、專業(yè)理財雜志、與身邊人交流這三個渠道占有絕大部分比例。

從調查看,網絡已經成為公眾理財?shù)闹饕?與身邊的人交流始終是人們信息來源的重要渠道。同時當問及您是否會向您身邊的親人朋友推薦你購買金融理財產品和金融機構時,“可能會”和“一定會”的分別占46.7%和28.3%。眾所周知,由此可見,今后培育個人理財市場時,要著眼全局,營銷訴求既要針對理財決策者,同時也不能忽略理財決策影響者(家人和朋友)。

3.公眾對理財產品的選擇和滿意程度。在目前投資規(guī)模條件下,公眾希望使用的投資工具依次是儲蓄(53.8%)、基金(40%)、股票(37.5%)、保險(27.5%)、房產42(17.5%)、債券(14.6%)。從中可見,公眾首選的理財產品是相對風險較低、收益較少,對投資技巧和背景知識要求也相對簡單的;但隨著公眾理財意識的逐步提高,他們對于投資技巧和背景知識要求較高的高風險、高收益的理財產品也有強烈的需求。

在選擇理財產品時,公眾關注的依次是產品的投資風險和收益(55.8%)、機構的信譽和品牌(27.9%)、金融機構工作人員是否專業(yè)(22.5%)、報紙等媒體的投資建議(15.4%)。面對理財產品的預期收益與存在的風險成正比,45.8%的人希望理財產品一定要不僅本金保證,收益最好高于儲蓄;22.9%的人可以接受收益可能會少于儲蓄,但必須保本;33.3%的人希望收益高些,可以承受一定量的損失。另外,愿意承擔高和中低風險的人分別為11.3%和29.1%、59.6%的人不愿承擔風險。從公眾對銀行理財產品及其種類的滿意程度看,滿意者占31.7%,不滿意者占29.1%。從以上調查顯示,公眾在選擇理財產品時注重產品的投資風險和收益,但對理財產品的預期收益與存在的風險,大多數(shù)人喜歡追求高收益,卻不愿承擔高風險,或忽視理財產品的風險。

4.公眾對銀行專業(yè)理財人員的選擇和滿意程度。調查發(fā)現(xiàn),公眾尋求專業(yè)人士進行金融理財?shù)恼J識是不同的,僅有9.2%的人知道自己也可以進行一些簡單的財務決策,但卻感覺到專業(yè)的理財顧問能夠幫助自己更有效的管理家庭財務,帶來財富的加速成長;21.6%的人因太忙,無法抽出時間來自己理財;而69.2%的人是因為不具備金融理財系統(tǒng)專業(yè)知識和方法、理財目標不清楚、個人財務受到重大損失自己卻毫無頭緒,不知如何著手時感覺到了金融理財?shù)木o迫性才尋求專業(yè)理財。由此可見,大多數(shù)人由于有明顯的缺失感、焦慮感、緊迫感,才去尋求專業(yè)理財。

盡管68.8%的人對銀行理財人員的專業(yè)素質不滿意,然而,隨著理財觀念的逐步變化,理財市場的規(guī)范化,投資者對專業(yè)理財人員的信任程度將越來越高。調查中,78.8%的人希望得到專業(yè)理財人員的服務,愿意為所接受的服務付出額外的傭金,也愿意去相信他們,并且80.8%的人對他們的服務態(tài)度是滿意的。

5.公眾對銀行開展個人理財業(yè)務的建議。從調查來看,58.3%的人認為銀行理財人員的專業(yè)素質需要不斷提高。在訪談中,公眾普遍反應商業(yè)銀行的理財服務人員,專業(yè)單一,復合型人才偏少,部分員工并不具備理財綜合知識和為客戶提供理財方案的能力;對宏觀經濟政策掌握較少,對微觀經濟分析能力不夠強,市場營銷意識和技能與市場服務需求還有較大差距,無法適應快速發(fā)展的個人理財業(yè)務;理財人員營銷客戶時對風險提示不夠,甚至沒有對客戶給予正確引導。由此可見,培養(yǎng)和選拔高素質的理財人員已成為開展理財業(yè)務亟待解決的困難之一。

另外,69.1%的人認為銀行理財產品的多樣性有待拓寬。公眾認為目前主要存在的問題:一是檔次低,理財服務僅停留在咨詢、建議或投資方案設計等服務式理財階段,缺乏智能化高檔次理財產品;二是理財產品結構不合理,功能單一,不能滿足不同層次客戶的服務需求;三是商業(yè)銀行在理財產品定價、風險對沖和信息披露等方面還缺乏科學和完善的管理措施,尚存在一定的風險。

二、加強銀行服務,提高公眾理財意識,推動理財業(yè)務發(fā)展

1.加強品牌建設,提供差異性、個性化服務,滿足公眾個人理財需求。在改革現(xiàn)有金融政策,完善商業(yè)銀行的技術系統(tǒng)的基礎上,銀行只有開發(fā)差異性、個性化的個人理財服務,才能保持市場生命力、留住老客戶、吸引新客戶,達到銀行與客戶的雙贏。因此,銀行的理財產品的設計一是要新,商業(yè)銀行設計產品或服務時,不要一味地模仿,要充分體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢,在做好市場調研的基礎上,尋找市場發(fā)展空間;二是要有差異性和適用性,個人理財產品只有適用才有客戶和市場,才能給商業(yè)銀行帶來利潤。此外,還應當根據公眾的年齡、行業(yè)、收入狀況、目標方向等具體情況設計不同理財方案。只有這樣,才能夠最大限度地滿足不同客戶群在不同階段的投資理財?shù)男枰?推動商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的不斷發(fā)展。

2.加強理財人員的培養(yǎng),以高素質的理財人員贏得公眾。從調查看,盡管公眾希望得到理財人員的服務,愿意接受服務并付出額外的傭金,但大多數(shù)人對銀行理財人員的專業(yè)素質不滿意,因此培養(yǎng)高素質的專業(yè)理財人員是促進個人理財業(yè)務發(fā)展的主要任務。首先,要選拔一批理財專家培養(yǎng)對象,在選拔上要堅持高標準、高起點,將一批具有金融專業(yè)知識、投資意識和營銷經驗的業(yè)務骨干選拔到理財崗位上來。應培養(yǎng)理財人員營銷的共同職業(yè)理念、意識;培養(yǎng)良好的職業(yè)行為規(guī)范和操守;培養(yǎng)強烈的敬業(yè)愛行愛崗職業(yè)責任和開拓創(chuàng)新的職業(yè)精神。其次,持之以恒地系統(tǒng)強化營銷隊伍建設和專業(yè)技能培訓。培訓課程可借鑒國際注冊理財規(guī)劃師課程體系的設置,通過培訓,使理財人員成為既精通銀行業(yè)務又通曉保險證券等其他金融業(yè)務,既掌握營銷服務技巧又具備理財規(guī)劃專業(yè)素質的全才。而且這種培訓要形成制度,定期進行,不斷更新客戶經理的知識,更好地適應個人理財?shù)男枰Ｖ挥袑I(yè)理財人員的專業(yè)素質提高了,才能獲得公眾對個人理財業(yè)務的認可。

3.注重銀行個人理財理念提升和理財產品風險提示,以優(yōu)質服務吸引公眾。銀行應充分發(fā)揮專業(yè)理財人員營銷作用,對公眾提供業(yè)務咨詢和業(yè)務指導,通過個人客戶投資風險測試,確定客戶風險承擔能力。商業(yè)銀行要利用自己的網點和員工,運用媒體和中介機構加強產品宣傳。銀行在設計理財產品時要盡量降低風險,客戶經理在給客戶推薦理財產品時,既要詳細介紹不同產品的優(yōu)勢,也要明確告知不同產品的風險,以客戶資金增值的最大化為目的,為客戶提供理財投資建議,這樣有利于提升客戶的滿意度和忠誠度,能夠為銀行帶來綜合效益,實現(xiàn)銀行與客戶的雙贏。另外,銀行個人理財發(fā)展理念如能改短期營銷為長期合作,將有利于改變個人理財名不副實的狀況。

4.推廣理財基礎知識,增強公眾的投資風險意識,樹立健康理財理念。從調查來看,除了從銀行內部為個人理財創(chuàng)造良好的條件外,急需要對公眾推廣理財基礎知識,宣傳相關政策法規(guī),增強公眾的投資風險意識,提高公眾金融素質。因此,監(jiān)管部門應嚴格規(guī)范銀行營銷推介行為,保護金融投資者和消費者,營造一個公平規(guī)范的市場環(huán)境。作為“信息強勢群體”的賣者有責任對產品已知缺陷和風險進行充分的披露,把收益和風險兩方面的信息完整、明確、無誤地向投資者傳達。銀行應秉承“因您而變”的以客戶利益為中心的服務理念,時刻關注在投資者最需要的時候,以最恰當?shù)姆绞较蚱鋫鬟f正確的投資理念。另一方面,監(jiān)管部門應會同銀行業(yè)協(xié)會、商業(yè)銀行要加強理財知識的宣傳和投資者教育,增強民眾的投資風險意識和自我保護能力。同時要幫助公眾明確理財目標,樹立健康理財理念。也就是要使公眾明白理財不是簡單的賺錢,健康科學的理財應該是“個人理財?shù)哪繕艘c個人及家人的安心、富足、健康的生活體系相一致”,依據個人財務狀況和理財能力、風險承受能力、理財習慣,通過投資性理財規(guī)劃、保障性理財規(guī)劃和消費性理財規(guī)劃進行積極主動和合理的理財,才能達到獲取較大的投資收益、提高家庭和個人生活質量的目的。提高國民的財商素質,讓更多的中國人走上健康理財之路,是所有銀行應該長期承擔的社會責任。

參考文獻:

[1]王洪敏.中國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展探析[J].經濟研究導刊,2008,(16):47-48.

金融理財分析技術與技巧范文第2篇

（一）投資理財需求呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢隨著我國經濟的飛速發(fā)展，國民收入在不斷地增加，除去日常開銷，人們手中出現(xiàn)了大量閑置的資金，而這時人們不再滿足于將錢存入銀行獲取利息，而是嘗試各種新的、更具吸引力的投資方式，對投資理財業(yè)務的需求越來越強烈。

（二）投資理財產品日益多樣化由于投資理財需求量的大幅增加，商業(yè)銀行等金融機構為盡快占領此市場，積極推出各種理財產品，并創(chuàng)建自己的品牌，這樣使得理財產品的品種日益多樣化。例如人們熟知的銀行存款，形式單一，而近幾年各大銀行對其進行了創(chuàng)新，推出了各種人民幣理財產品和外匯理財產品，其中人民幣理財產品既有準儲蓄型產品；還有與股票市場掛鉤的產品。

二、工薪階層投資理財存在的問題

（一）工薪階層理財意識弱、容易陷入理財誤區(qū)由于傳統(tǒng)觀念的影響，我國工薪階層的理財意識普遍較弱，認為理財就是儲蓄，買國債、拿利息等，往往容易陷入理財誤區(qū)，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.理財就是把錢存在銀行里。在人們的傳統(tǒng)觀念中，銀行儲蓄是最安全、最穩(wěn)妥的理財方式。但現(xiàn)實中衡量債權人的收益、債務人的成本，最合理指標是實際利率，而不是名義利率，兩者的關系為：實際利率＝名義利率－物價水平變動率。具體講，當物價上漲幅度超過銀行給儲戶的收益率時，則實際利率為負值，也就是說把錢存在銀行不僅不能增值，反而本金的購買力也會呈現(xiàn)下降的趨勢。

2.理財是高收入家庭的專利。在日常生活中，大多數(shù)人持有“有錢才有資格談投資理財”的觀念，他們認為固定的收入扣除日常開銷后幾乎沒有剩余，哪來的閑錢可理？但在實際生活當中，所謂真正的有錢人畢竟占少數(shù)，工薪階層仍占大多數(shù)，因此理財并不是富人的專利，錢多錢少都需要好好打理，而實際上，越是沒錢的人越需要理財，通過科學的理財可獲取資產的保值、增值，要嚴肅而謹慎地對待。

3.對理財時間的錯誤認識。理財應該在結婚之后開始，這是現(xiàn)實生活中大多數(shù)人的普遍認知，而事實上人生的每一個階段都需要理財，年輕單身時，收入有限，應將其用于娛樂教育以及婚前準備中；壯年時，收入相對較多，應將子女的教育、父母的贍養(yǎng)及退休后的儲備作為其理財?shù)闹攸c；進入老年，則老有所養(yǎng)就成為其理財?shù)闹饕繕恕Ｒ虼死碡攽灤┯谌松娜^程，宜早不宜遲。

（二）工薪階層的理財技巧匱乏工薪階層理財技巧差，普遍存在著羊群行為。工薪階層進行理財時，不是自己分析，而是隨大流，帶有盲目性，且忽視潛在的風險，這在前幾年的股市當中表現(xiàn)尤為明顯，如典型的“跟莊”、“政策市”、“消息市”等非理性投資。這不僅不利于個人財產的保值與增值，還會因為投資的失敗而失去對理財?shù)男判模璧K理財業(yè)的發(fā)展。

（三）理財環(huán)境的制約由于我國工薪階層普遍缺乏進行理財時應具有的理財技能和相關的金融知識，因此迫切需要專門的理財機構和專家的指導，或者直接購買由商業(yè)銀行等金融機構設計的理財產品，以此來滿足他們的需求。但由于我國理財業(yè)起步比較晚，加上諸多因素的制約，所以針對工薪階層的服務只停留在很淺的層次上，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.理財產品同質化現(xiàn)象嚴重。就目前情況看，我國商業(yè)銀行等金融機構所推出的理財產品大部分都是傳統(tǒng)業(yè)務的組合，種類、結構和服務功能上大同小異，缺乏自身的特色，含金量低。

2.專業(yè)理財人才的缺乏。理財業(yè)務的特征是：集技術、信息、資金、信譽和網絡于一體，是一種知識密集型的業(yè)務，因此它對從業(yè)人員的專業(yè)素質要求非常高。從我國實際情況來看，盡管國內有理財規(guī)劃師的培訓，但是國內符合標準且具有國際執(zhí)業(yè)資格、高素質的理財專業(yè)人才還很少。

3.注重產品推銷，輕理財規(guī)劃。目前，商業(yè)銀行等金融機構采取理財產品銷售額度與理財人員業(yè)績直接掛鉤的考核激勵機制，使從業(yè)人員存在著重產品推銷、輕理財規(guī)劃的傾向。此外，近期國內金融機構推出的外匯理財、基金代售等業(yè)務，嚴格意義上講，并不屬于真正的投資理財，因為這些產品與服務并不是從服務對象的實際情況出發(fā)，考慮其生命周期特征、風險狀況等情況進行綜合設計的，與客戶的真正需求存在很大差距。

4.風險披露不全面。商業(yè)銀行在銷售理財產品時，存在著“報喜不報憂”的情況，對理財產品的預期收益率說的多，對存在的風險說的少，存在誤導客戶購買其產品的現(xiàn)象。

三、對策與建議

（一）工薪階層個人角度

1.樹立正確的理財價值觀。投資理財其實是一種生活方式，一種理念，一種價值觀。工薪階層在參與時，應樹立正確的理財價值觀，避免陷入誤區(qū)，此外還應客觀分析自己的綜合條件，設定合理的預期收益目標，同時坦然接受現(xiàn)實，理性地看待一時的得失。

2.學習投資理財?shù)南嚓P金融知識，提高理財意識和投資技巧。建議工薪階層應從自己最熟悉的產品入手，通過不斷的積累經驗，逐漸拓寬理財領域。

（二）商業(yè)銀行等金融機構在國外，投資理財?shù)膶I(yè)機構和中堅力量是商業(yè)銀行、保險公司等金融機構，他們對理財質量的好與壞起著至關重要的作用。由于我國理財業(yè)起步比較晚，在發(fā)展過程中又受到諸多因素的制約，與國外同行相比存在很大的差距，因此我國商業(yè)銀行應借鑒國外的成功經驗積極探索，具體措施如下:

1.加快理財產品的創(chuàng)新。隨著收入的增加，生活水平的提高，人們的需求也發(fā)生了改變，更趨于多元化，因此為滿足不同人的不同需求，增強吸引力，商業(yè)銀行應積極進行理財服務產品的創(chuàng)新，建立永久創(chuàng)新機制，為實現(xiàn)此目標，銀行應從以下幾方面入手：第一，密切關注客戶的潛在需求以及市場的變化趨勢，并進行詳細分析，創(chuàng)造出適銷對路的金融產品；第二，對現(xiàn)有產品結構進行細化、評估，確定自身的核心產品，并圍繞核心產品進行結構調整；第三，為滿足客戶個性化、多樣化的理財需求，應對現(xiàn)有產品進行整合，重新包裝。與此同時售后還要長時間的跟蹤，一旦情況發(fā)生變化，要及時調整理財方案。

2.實施人才培養(yǎng)戰(zhàn)略。在投資理財業(yè)務上，商業(yè)銀行要想打造出自己的品牌、形成特色，就應該實施人才戰(zhàn)略，積極地選拔和培養(yǎng)人才，具體措施包括：第一，實行準入制，提高社會公信度。即理財人員必須持證上崗，進行統(tǒng)一的資格認證和考核管理；第二，將一批業(yè)務骨干作為重點培養(yǎng)對象，選拔到理財崗位上來；第三，建立健全相應的激勵機制，例如在薪金待遇上給予理財人員一定的傾斜，以此增強該崗位的吸引力。

3.根據客戶的生命周期，綜合考慮，量身訂做理財方案。在投資理財?shù)倪^程中，不同生命周期階段的現(xiàn)金流要求、財富保值、增值的要求是不盡相同的，這就要求商業(yè)銀行能夠進行有效的投資組合，分散風險，以確保理財資產的安全性。

4.遵守職業(yè)道德，履行告知義務。商業(yè)銀行要定期進行內部調查，督促從業(yè)人員在業(yè)務的辦理過程中必須遵守相應的制度流程，嚴格自律，不應為本部門、本崗位的一時業(yè)績而無視制度；在銷售產品時，應與客戶簽訂必要的合同，合同中應明確提示所面臨的風險。

（三）其他方面的建議

1.政府及相關部門。政府的相關部門應根據我國的國情，抓緊研究，建立、健全相應的法律法規(guī)制度，避免無效競爭和欺詐，保護投資者的利益。

金融理財分析技術與技巧范文第3篇

關鍵詞：基層農村信用社；個人理財業(yè)務

中圖分類號：F832.3 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）07-0-01

一、基層農村信用社發(fā)展個人理財業(yè)務的優(yōu)勢

（一）網點遍布城鄉(xiāng)

農村信用社最大的優(yōu)勢資源應該是網點多，目前絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有了營業(yè)網點，在城市周邊地區(qū)幾乎每個行政村都有網點。遍布城鄉(xiāng)的網點拉近了農信社與客戶的距離，對新業(yè)務、新產品的市場開展有很大的推動作用，這種優(yōu)勢也是其他任何一家商業(yè)銀行無法比擬的。

（二）客戶關系良好

基層農信社員工大都是當?shù)厝耍c客戶之間有著天然的親和力。同時基層農信社作為農村工商業(yè)、農業(yè)經濟組織和中小企業(yè)的主要融資途徑，多年來與這些客戶之間也結下了深厚的感情。基層農信社可以利用這種優(yōu)勢，形成自己的核心客戶群。

（三）在農村市場中具有品牌效應

近年來，中央對“三農”的一系列財政支持也大都通過農信社得到兌現(xiàn)，許多農民手中持有專門的糧食補貼、農機具補貼、新型農村合作醫(yī)療、新型農村養(yǎng)老保險等存折或者銀行卡，進一步拉近了農信社與農民之間的關系，使農信社的品牌效應得到加強和鞏固。

二、基層農村信用社發(fā)展個人理財業(yè)務面臨的困難

（一）業(yè)務平臺落后，系統(tǒng)技術支持不足

目前農信社業(yè)務平臺尚未建立個性化的客戶關系管理體系。而理財產品的開發(fā)很大程度上依賴于業(yè)務平臺的建設，業(yè)務平臺的落后導致了理財產品的缺乏。同時農信社目前的系統(tǒng)大都是相對封閉的系統(tǒng)，與基金、保險、證券等公司沒有對接。目前，大部分基層農村信用社電腦網絡和電子化服務還很不完善，ATM機數(shù)量少，電話銀行還不普及，手機銀行、網上銀行剛剛起步，根本無法對應龐大的零售客戶群體。

（二）個人理財業(yè)務的金融領域創(chuàng)新不足

目前，農村信用社對個人理財業(yè)務的創(chuàng)新主要停留在理財產品和服務層面，缺乏對流程、結構、組織、戰(zhàn)略等方面全方位的創(chuàng)新，深層次的理財業(yè)務還無法開展。現(xiàn)有的理財產品幾乎都是從傳統(tǒng)的存貸業(yè)務分離發(fā)展出來的結構性理財產品，奉行拿來主義，幾乎都是復制品，存在同質化、單一化，缺乏自主創(chuàng)新。投資領域狹窄，絕大多數(shù)基層農信社都尚未能對證券、外匯、基金等投資領域產品進行金融創(chuàng)新。

（三）人員素質不高，專業(yè)人才缺乏

個人理財業(yè)務是一項綜合性業(yè)務，要求理財人員必須全面了解理財產品的各項功能，熟練掌握投資、銀行、保險、法律稅收、財務等多方面知識，具備豐富實務操作經驗，并有良好的交際和組織協(xié)調能力。現(xiàn)階段，農村信用社缺乏專業(yè)理財師隊伍，理財人員大多由客戶經理兼職，素質不全面，且大部分未經過系統(tǒng)培訓。而個人理財業(yè)務需要知識面廣、業(yè)務能力強、實踐經驗豐富、開拓性強、懂技術、會管理、善營銷的復合型專業(yè)人才，基層農信社人才的匱乏制約了其個人理財業(yè)務的發(fā)展。

（四）客戶理財意識不高，風險意識淡薄

近年來農民收入雖然快速增長，但收入水平仍然不高，部分農民還保留著“有財不外露”的理念，同時受知識文化水平限制，理財意識仍然不高。基層農村信用社服務對象主要是農民，市場定位主要面向廣大農村市場，個人理財業(yè)務既具有廣闊的發(fā)展前景，也存在巨大的風險。一方面理財機構不能替客戶直接投資，也不能對個人資產進行全權管理更不能代客實際操作，理財業(yè)務的風險必須由客戶自己來買單。但是，農村市場的客戶知識水平低下，觀念保守，所受教育程度不高，對金融理財缺乏認識，對風險認識不夠，一旦投資出現(xiàn)風險，就將責任歸咎于信用社；另一方面由于普及性金融教育嚴重滯后，加上農信社理財人員在宣傳營銷理財產品時，過分宣傳產品的收益，對潛在風險揭示不充分，導致客戶對風險與收益認識不足。

三、基層農村信用社發(fā)展個人理財業(yè)務的對策

（一）加快業(yè)務平臺建設，大力開發(fā)個人理財業(yè)務系統(tǒng)

農信社應該充分借鑒其他商業(yè)銀行已有的業(yè)務平臺，了解其功能、性質，分析其利弊，在引進消化吸收的基礎上勇于創(chuàng)新，盡快建設一個適合農信社個人理財業(yè)務發(fā)展的業(yè)務平臺。首先，開放自己的業(yè)務系統(tǒng)，與基金、保險、證券公司實現(xiàn)對接，充分利用其他金融機構現(xiàn)有的特別是自己不能經營的產品。其次，開發(fā)有自身特色的個人理財業(yè)務系統(tǒng)。農村信用社要集中資金開發(fā)相對完善的、符合農村信用社實際的計算機應用軟件，更新落后的硬件設備，增添新型業(yè)務機具，加快建立全國農村信用社計算機網絡系統(tǒng)，實現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網，建立信息共享通訊網絡，為個人理財業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造技術和信息條件。再次，完善理財客戶信息資料，建立個人理財客戶信息資料數(shù)據庫，根據客戶在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，對客戶的價值貢獻度和承受風險的能力進行分析，對客戶市場進行細分，分類建立個人理財業(yè)務客戶資料信息庫。為理財人員提供必要的金融分析工具，為客戶提供個性化的理財建議，提供及時細致的全面服務，幫助理財人員快速滿足客戶的基本理財需求。

（二）創(chuàng)新個人理財業(yè)務品種，延伸理財金融領域

目前我國市場上的個人理財產品最大的特點是同質性，當一家銀行推出某一理財產品之后，其他銀行馬上就會推出類似甚至相同的產品，個人理財產品市場表面上是種類繁多、名稱各異，實質上產品的內涵沒有太大區(qū)別。一方面農信社要把其他銀行的理財產品引進來努力做到其他銀行有的自己也有；另一方面農信社可根據農民金融知識不足收入相對較低、承受風險能力相對較弱資金流動季節(jié)性明顯等特點設計適合農民的特色理財產品。農村信用社要以“客戶”為中心，根據客戶的需求，拓寬理財領域，豐富產品內容，打造農信社的特色理財產品。有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，根據客戶在不同的階段、不同的行業(yè)、不同的風險偏好，設計一個個性化的理財計劃。以創(chuàng)新理財產品為支撐點，充分發(fā)揮農村信用社在信息、設備、人才方面的優(yōu)勢，做好理財業(yè)務技術性研究。提供關于存款、股票、債券、基金、保險等金融資產的最佳組合方案，設計適合農民的理財產品，針對農村居民的經濟、生活和金融知識水平，開發(fā)符合農民理財需要和理財心理、操作簡單方便且風險低、收益穩(wěn)定、能隨時贖回的金融理財產品。針對農民的理財產品應該具有操作簡單方便、投資起點低風險低、收益穩(wěn)定、能隨時贖回等特點例如，可針對農民關注的子女上學、養(yǎng)老、大病醫(yī)療等問題設計專門的投資理財產品。

（三）加快理財業(yè)務人才開發(fā)培養(yǎng)，構筑人才儲備金庫

個人理財業(yè)務的發(fā)展，需要一批會理財?shù)膶I(yè)人才。目前，農村信用社人員結構尚不能適應個人理財業(yè)務發(fā)展的需要。因此，加快理財業(yè)務人才開發(fā)培養(yǎng)，構筑人才儲備庫成為當務之急。一方面可以通過招聘的方式，從社會吸納一批具有證券、保險、基金等方面的專業(yè)證書，具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，把有理財專業(yè)知識、懂得理財方案設計、有實戰(zhàn)經驗的高素質人才引進來。另一方面也可以從現(xiàn)有員工優(yōu)選，通過對業(yè)務熟練、責任心強、個人理財興趣濃厚的精英員工進行股票、債券、基金、保險、稅收等相關專業(yè)知識的培訓，使其盡快熟悉銀行、證券、保險等行業(yè)的各類業(yè)務，使他們變成需要的專門理財人才，為不同職業(yè)、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。

（四）著力培育農村理財市場，轉變客戶理財觀念

現(xiàn)階段，農村理財市場正在形成，理財產品需求并不是特別旺盛，如果農信社開展理財業(yè)務可能不會出現(xiàn)火爆場面。所以農信社要一方面加快個人理財系統(tǒng)平臺建設和產品開發(fā)，另一方面著力培育農村理財市場。比如開展金融知識下鄉(xiāng)服務，可以印制一些金融基礎知識讀本，內容上不要局限于農信社現(xiàn)有業(yè)務，可以把理財產品等內容加進去，可以重點介紹自己準備推出的理財產品的特點、操作流程等。同時要特別注意強調理財產品的風險，讓風險意識深入人心。客戶是個人理財業(yè)務開展的基礎，提高消費者金融知識水平、金融風險識別和防范能力，是個人理財業(yè)務市場良性健康發(fā)展的基本條件。因此，農村信用社要對客戶進行教育，提供相關培訓，構建業(yè)務咨詢信息平臺，提升其理解金融理財產品和服務的知識，樹立風險意識，接受“買者自負”的理財觀念。

參考文獻：

[1]夏天中.試論開展農信社個人理財業(yè)務問題[J].會計之友，2009（36）.

[2]趙琪.農村信用社個人金融業(yè)務的發(fā)展策略[J].西部金融，2009（06）.

金融理財分析技術與技巧范文第4篇

――山東讀者吳學玲

貴刊內容涉及面廣、深入淺出，使專業(yè)人士和普通百姓都能從中受益。版式設計精美、價位適中，是一本不可多得的大眾理財寶典與助手。建議增設一個小欄目，對某些文章中較專業(yè)的名詞做出詳細解釋，以便讀者更好地理解內容。

――北京讀者李敬

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貴刊越辦越精，已經成為我生活中一本重要的、必備的財訊寶典。《大眾理財顧問》信息量大、涉獵范圍廣，突出了理財者宜關注的亮點，文章觀點鮮明而又沒有很強的傾向性，很公正。

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倡導理財文化，從大眾來，到大眾去，成為大眾的理財先導。

――上東讀者崔寶輝

本刊實用性強、緊跟形勢，具有收藏價值，我訂閱它不后悔！

――寧夏讀者賈艷

2005年1月

《大眾理財顧問》和上投摩根富林明基金管理有限公司聯(lián)合舉辦了主題為“增值你的財富――做好你的家庭財務規(guī)劃”的個人理財知識普及講座，針對不同年齡階段人群的不同層次的理財需求進行了深入淺出地分析和指導，得到讀者一致好評。

2005年2月

《大眾理財顧問》通過2004年相繼參加的深圳、上海、北京3地的理財博覽會，從參展人群中抽取了1110個樣本進行了科學的分析和描述．最終形成了“《大眾理財顧問》個人理財系列調查報告――北京、上海、深圳3地理財人群投資與消費傾向比較”。

2005年4月

《大眾理財顧問》攜手建設銀行北京長安支行成功舉辦“增值你的財富”系列講座，邀請了銀行、保險、基金、信托4領域專家分別就讀者關心的投資工具作了精彩的分析。

2005年5月

《大眾理財顧問》作為支持媒體參與了由中國保險行業(yè)協(xié)會中介工作委員會主辦的“首屆中國保險機構年會”。年會上，《大眾理財顧問》與保監(jiān)會姚慶海主任等嘉賓共同探討了中國保險行業(yè)的現(xiàn)狀和發(fā)展。

2005年7月

第三屆中國保險營銷管理精英大會在黃山隆重舉行，來自全國各省市2000名保險精英參加了會議，其中40多名金融保險業(yè)知名專家、學者進行了演講和授課。作為此次大會的主辦方之一，《大眾理財顧問》社長郭銳發(fā)表了“與保險業(yè)共建和諧理財社會愿景”的致辭，受到了全場與會人員的熱烈歡迎。

7月《大眾理財顧問》同時作為支持媒體參加了“2005成都理財投資展”。

2005年8月

《大眾理財顧問》正式推出由機械工業(yè)出版社出版的《大眾理財實戰(zhàn)寶典》第一輯，該書秉承雜志“精明理財，快樂一生”的價值取向，萃取刊物中理財方法和技巧的精髓，是個人投資者的理財顧問、理財從業(yè)者的升級教程。中國保監(jiān)會副主席吳小平、經濟學家易憲容為本書作序。

2005年9月

在由北京市政府倡議舉辦，中國人民銀行營業(yè)管理部、北京銀監(jiān)局、北京證監(jiān)局、北京保監(jiān)局等共同協(xié)辦的“首都金博會暨北京國際金融投資理財博覽會”上，《大眾理財顧問》作為支持媒體以精良的準備、飽滿的姿態(tài)再次與京城市民延續(xù)理財情緣。

參展觀眾4天來，

購買《大眾理財顧問》2000余冊；

購買由大眾理財顧問雜志社編輯、機械工業(yè)出版社出版的《大眾理財實戰(zhàn)寶典》(第一輯)圖書300余冊；

與雜志社人員面對面交流近600余人次；

“增值你的財富――家庭綜合理財規(guī)劃”系列講座成為本次金博會聽眾最為爆滿的一場講座。

9月《大眾理財顧問》同時作為支持媒體參加“廣州博覽會國際投資理財展”、“南京國際投資理財展覽會”、“第13屆中國國際金融(銀行)技術暨設備展覽”。

2005年10月

《大眾理財顧問》作為“獨家合作理財雜志”，全程參與“2005首都保險業(yè)杰出服務精英評選活動及頒獎盛典”。期間《大眾理財顧問》由北京保險行業(yè)協(xié)會指定了27位服務形象大使及558位杰出服務精英的評選結果。

金融理財分析技術與技巧范文第5篇

關鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務

個人理財業(yè)務，又稱財富管理業(yè)務，是目前發(fā)達國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。國際上成熟的理財服務是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產品，分析客戶自身財務狀況，通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財務管理目標和計劃，并幫助選擇金融產品以實現(xiàn)客戶理財目標的一系列服務過程。我國個人理財業(yè)務就是專家根據客戶的資產狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議、幫助客戶合理而科學地將資產投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，以實現(xiàn)個人資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。從消費者角度講，個人理財服務就是確定自己的階段性生活與投資目標，根據自己的資產分配狀況及承受能力，在專家建議

下調整資產配置與投資，并及時了解自己的資產賬戶及相關信息，以達至個人資產收益最大化。個人理財業(yè)務在國外是一種非常流行的金融服務，在我國，個人理財業(yè)務目前還處于新興階段，但市場前景十分廣闊。

一、理財業(yè)務遭遇嚴冬，也帶來新機遇

2007年A股一路高歌，股指高達6124點，有人預測股市可奔萬點。這一年是個對股市信心高漲的一年，也是盲目投資的一年，不少新、老股民把存在銀行里的錢拿來炒股。然而當大盤狂跌到1800點的時候，股民不得不忍痛“割肉”、“截肢”。還有一些受挫的股民暫時退出股場，尋找低風險的理財產品來彌補損失。

由于金融風險突增，多數(shù)投資者中損失慘重。就此局勢來看，尋找安全的投資理財渠道，成為眾多投資者目前所迫切需要關注的焦點。越來越多的人大聲疾呼“保本”的重要性，銀行儲蓄以及銀行理財產品等低風險產品，不失為當前經濟形式下保證客戶資金安全的港灣。

在群眾中信譽度高的我行，雖然在個人理財業(yè)務方面已進行各種有益的探索，但從全國范圍看，目前仍處于“試水階段”。在外有強敵，內有弱項的時刻，我行個人理財業(yè)務發(fā)展的重要性立即突顯出來。

二、大力發(fā)展個人理財業(yè)務意義深遠

從持續(xù)經營角度來說，開展個人理財業(yè)務是現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的重要趨勢。重視并大力發(fā)展個人理財業(yè)務有助于提升綜合競爭能力，樹立應對挑戰(zhàn)的信心。

由于金融產品無法申請專利，因此任何金融創(chuàng)新都只能領先一時，卻不能領先一世。在金融服務領域中，無法復制的只有高品質服務。在此前提下，只有那些從更多細節(jié)著手，提供超越客戶預期服務的銀行，才有可能成為市場領先者。而個人理財服務，正是以新型的服務方式，在恰當?shù)臅r機向恰當?shù)目蛻籼峁┣‘數(shù)漠a品，有效留住和發(fā)展了銀行的高價值客戶。這也符合了我行目前提出的“優(yōu)質文明服務”活動的深層含義。也體現(xiàn)了“以市場為導向”、“以客戶為中心”的現(xiàn)代商業(yè)銀行經營理念。

面對客戶日益復雜的金融服務需求，零售業(yè)務需實現(xiàn)從單一的負債業(yè)務和簡單的個人中間業(yè)務，向全方位的資產、負債、中間業(yè)務相結合的多功能個人金融服務轉變。個人理財業(yè)務的進一步發(fā)展，正成為擴展銀行零售業(yè)務功能的最主要內容，成為銀行零售業(yè)務產品提供給目標客戶的最主要渠道。開展個人理財業(yè)務，是實現(xiàn)我行零售業(yè)務功能轉型的重要途徑與機會。

三、發(fā)展個人理財業(yè)務中存在問題的思考

產品不到位 從外匯理財產品（匯得盈）和人民幣理財產品（財富1號）的推出，到如今的利得盈產品的走俏，從保險產品“千里馬”到現(xiàn)在的“國壽鴻豐兩全”和“安享一生”，盡管理財產品創(chuàng)新不斷，產品合作項目日益增多，但與市民的理財意愿還有一定差距。究其原因，主要是理財產品過于單一，同質性較大，缺乏一攬子產品。且百姓已不再滿足于一家金融機構提供的單一品牌服務與產品，而是需要市場上最適合自己的各種類型、各種品牌的金融服務與產品組合。

宣傳不到位 每當有新的理財產品推出，經常會忽略對內部人員宣傳，造成只有具體負責銷售的幾個部門才了解理財產品的情況，其他部門則知之甚少。且宣傳的方式還停留在紅布條、櫥窗廣告、告示牌、印刷材料等傳統(tǒng)介質上，客戶視而不見。（利得盈產品雖然走俏，但是宣傳速度遠遠不及產品的發(fā)行速度。）因此，應在銷售新產品前，應做好前期籌備，指定專人就具體產品設計營銷方案，針對不同客戶提出不同營銷策略，力求在實際中切實可行。

人員不到位 基層一線人員普遍缺少理財專業(yè)知識，缺乏客戶關系管理能力和金融產品銷售技巧，在銷售新產品時又缺乏對這些人員的培訓，造成一線人員在宣傳營銷時只能簡單根據材料照本宣科，談不上銷售產品所需要的為客戶測算具體的收益水平，及分析可能存在的風險。一些客戶經理也沒有經過個人理財?shù)膶I(yè)培訓，無法給客戶一個滿意的答復。應加大對個人業(yè)務顧問等直接營銷崗位人員在理財規(guī)劃和外匯、基金、證券、期貨、保險業(yè)務的理財培訓，更好的發(fā)揮所長。

但是應值得注意的是，在投資者購買理財產品前，進行風險測試是非常必要的，測評投資者的抗風險程度是理財客戶經理職業(yè)水準的一種體現(xiàn)。通過對投資者進行嚴格的風險測試，確定其風險偏好等級，根據測試結果，為之量身訂制理財產品，避免購買與需求有差異的產品。這樣才能做到合理的投資組合、審時度勢的購買。

四、個人理財業(yè)務發(fā)展的建議

第一、做好個人理財業(yè)務環(huán)境建設。個人理財業(yè)務環(huán)境建設和培育，既包括政策環(huán)境的建設與培育，也包括市場環(huán)境的建設與培育，以及相關法律法規(guī)的完善。

第二、進行個人理財業(yè)務技術性研究。商業(yè)銀行作為專業(yè)機構，在信息、設備、人才方面有優(yōu)勢應該作好理財業(yè)務技術性研究，提供關于存款、股票、債券、基金、保險等金融資產的最佳組合方案。做好個人理財業(yè)務技術性研究其包括:個人理財業(yè)務服務內容的研究、客戶個人理財業(yè)務產品個性化需求的研究，提供更為科學的理財理念。

第三、.品牌營銷和業(yè)務的創(chuàng)新。銀行要在服務上進行創(chuàng)新。要完善銀行的電子化系統(tǒng)，做到使客戶滿意;從銷售推廣向面對面、家訪式的社區(qū)營銷方式轉變，培養(yǎng)從業(yè)人員與客戶的感情，建立相互信任、穩(wěn)定持久的業(yè)務關系。在樹立品牌營銷的同時，還要進行業(yè)務的創(chuàng)新，積極開發(fā)和引進新品種。

第四、分步驟、分階段發(fā)展個人理財業(yè)務。一是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展應采取由點到面、由大到小、由重點客戶到一般客戶的思路，真正使個人理財業(yè)務在滿足客戶資產保值和增值的同時，為銀行創(chuàng)造出更大的經濟效益。二是為客戶提供以差別化服務為手段的理財建議到成為一種相對獨立的投資咨詢業(yè)務到成為代客投資理財，需要政策上、技術上、環(huán)境上、人才上多方面支持和配合。

第五、重視個人理財業(yè)務金融風險防范，建立個人理財業(yè)務科學的定價機制及金融風險防范機制。

參考文獻：