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最安全的理財方法范文第1篇

【關鍵詞】家庭理財，投資，風險，規劃

一、什么是家庭理財

從概念上講，就是學會有效、合理地處理和運用錢財，讓自己的花費發揮最大的效用，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。簡而言之，家庭理財就是利用企業理財和金融得方法對家庭經濟（主要指家庭收入和支出）進行計劃和管理，增強家庭經濟實力，提高抗風險能力，增大家庭效用。從廣義的角度來講，合理的家庭理財也會節省社會資源，提高社會福利，促進社會的穩定發展。

從技術的角度講，家庭理財就是利用開源節流的原則，增加收入，節省支出，用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經濟目標。這樣的目標小到增添家電設備，外出旅游，大到買車、購物、儲備子女的教育經費，直至安排退休后的晚年生活等等。

二、為什么要進行家庭理財

改革開放20 多年以來， 我國經濟持續高速發展， 城鎮居民生活水平不斷提高， 由“溫飽型”逐漸發展為“小康型”、“富裕型”，居民手中積累了一定的資金。隨著經濟體制改革、社會保障制度改革、教育制度改革、住房制度改革的深化發展， 原來由政府和企業提供的就業、住房、醫療、養老、子女教育等保障， 相繼轉變為由居民自己承擔全部或部分風險和費用。另外， 我國金融市場的發展， 特別是證券、保險、銀行私人信貸等業務的發展， 為居民提供了越來越多的理財渠道， 在這種狀況下， “投資理財”就成為居民生活中重要的事情， 即如何使手中的金融資產更好地保值增值， 如何更好地運用手中的資金改善生活， 提高生活保障。同時， 生活中存在的種種風險， 也需要家庭通過合理的規劃和理財投資， 更好地預防、規避、分散、控制、轉移、補償這些風險， 盡可能地避免、減少風險造成的損失。實力雄厚的大企業能經得住大的風險的沖擊， 但對于資金有限的家庭來說， 小小的風險可能也會讓一個和美的家庭破裂。因此， 每一個家庭都應力求通過科學的理財， 提高生活質量， 盡享快樂幸福的人生。

三、家庭理財的方法與工具

（1）學會記賬。理財是一門學問，對于理財方法來說，“記賬”是一個重要的開始。所謂記賬不只是把每天買什么東西，花了多少錢記錄下來，更重要的是通過記賬的方式將所有個人或是家庭需要的資金流入流出都要詳細的說明與分配。記賬這門功夫，可說是洛克菲勒家族對子孫的理財教育的第一課。記賬有四大好處：①了解金錢流向；②理清需要與想要；③提前學習規劃資產配置、挑選適合投資工具④快速達到自己的理財夢想。

（2）了解投資理財工具

1、銀行存款。銀行存款是風險最小、最靈活、最方便和最安全的家庭投資方式。其最大的風險是在高通貨膨脹期，貨幣貶值厲害。

2、國債。由于國債是以國家的信用作為保證，由財政部發行，因此它的信譽極好，有“金邊債券”之美稱。它的特點是安全性好，利率固定，且利率高于同期銀行存款利率。

3、股票。由股份公司發行，人們購買了某公司發行的股票，就意味著向該公司注入資金成為該公司的股東之一，股票是投資者持有的一種所有權證書，并據此享有股東的各項權利的憑證。

4、金融債券。金融債券是指銀行或非銀行金融機構為籌集資金向投資者發行的債務憑證。在我國，由于國家銀行實際上是由國家做擔保，因此金融債券的信譽和流動性僅次于國債， 具有風險小， 收益較高的優點。

5、企業債券。企業債券是企業或公司依照法定程序發行的， 約定一定時期內還本負息的債務憑證， 又稱公司債券。一般說來， 企業債券的利率高于政府債券的利率， 但其安全性， 流動性較政府債券和金融債券差， 且利息要征個人收入調節稅。

6、期貨。期貨交易是相對于現貨交易而言， 它是一種標準合約的買賣， 根據合約， 買賣雙方先交付一定數量的保證金， 且約定在將來某一特定的時間和地點交割某一品質、規格的商品， 這種買賣必須通過期貨交易所進行。

7、投資基金。投資基金是指基金發起人， 通過發行基金股份或受益憑證，集中分散在社會上的期望投資者的資金， 建立基金， 并委托專門的投資管理機構進行投資和經營管理， 并將投資收益， 分配給基金股份持有人的一種投資制度。

（3）合理購買保險

保險的投資功能， 首先體現在一旦發生保單所列保險責任事故后， 可以獲得一筆數額可觀的賠付， 而付出的保費相比之下是很少的； 另一方面， 購買保險的投資者， 更重要的收益是一種安全感， 保險單的持有者， 不至于害怕一旦遇到某種事故而經濟發生困難， 使得損害進一步擴大， 如生了病， 不至于沒有錢醫治而延誤治療時機。現在市場上的保險種類豐富，險種齊全，但是，如何挑選保險，以及如何挑選適合自己現階段的保險也是一門學問。這與家庭當前所面臨的主要風險評估時分不開的。家庭投資者要及時查明實際本家庭容易遇到的風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險，應及時調整修改投資計劃和投資方案，如利率下調，就調整儲蓄結構；如資本市場不景氣，就調整股票、期貨、基金、債券的結構。如果是因為內部原因，如職業原因，家庭環境原因，家庭結構原因則因根據相應情況購買相關的保險，如司機就該根據需要購買相應的車輛保險的附加險。

（4）量力而行

最安全的理財方法范文第2篇

關鍵詞:個人 投資理財 方式 技巧

隨著我國社會經濟的發展，人們積累的財富越來越多，對于這些財富何去何從，卻始終困擾著很大一部分人民大眾。如何理財就擺在人們的面前，這是屬于幸福的煩惱，但也確實給人們帶來了一定的困惑。理財對我們來說來講，就是羅列的人生計劃，就是給錢做個策劃方案，讓她在良好的環境下能保值增值，從而提高我們的生活品質和生活質量。

一、個人投資理財的含義及方式

個人理財，又稱個人財務規劃，是個人為了實現財產的最優化配置和實現財產創收的有效途徑而制定、安排、實施和管理的一個各方面總體協調的財務計劃的過程。一般來說，個人投資理財就是在了解個人的財務狀況、生活水平、各類投資產品的風險及個人偏好的基礎上，明確個人特定的理財目標，運用一定的投資方式，如儲蓄、購買保險、購買證券與股票等理財方式來管理自身的財產，從而規避風險，以期達到個人收益的最大化的活動。

對于個人來講，理財可以幫助我們獲取更多的財富，可以為我們的財產增值和保值，也有助于我們獲得更加有品質的生活，實現人生的目標。要想實現有效的投資理財，必須考慮多種因素，整合有效信息。首先，個人結合實際，設定理財目標。其次，了解個人所處的理財階段，做好自我鑒定。最后，測試個人風險承受的能力。完成以上三步，個人就可以合理分配各種金融產品了，按照自身實際情況，投資相關的產品，購買相應的理財產品，這樣就能最大程度地使個人財產獲得有效的保障和高效的增值。

二、個人投資理財存在的誤區

個人投資理財，簡單地說就是開源節流、管理好自己的錢財，理清楚自己錢的用途，有效發揮它的作用。當今社會，理財顯得極為重要，通常我們經常遇到的，如：結婚、購房、汽車、教育、各類保險、看病、養老、債務管理等。成功的個人理財不但可以使其資產增值保值，增加收入，減少不必要的支出，還可以改善個人的生活條件和生活環境。因此個人理財不只是為了生錢，也是為了提高個人生活品質，這才是個人投資理財應有的正確心態。然而就目前的現狀而言，人們的理財觀念還存在種種誤區，具體表現為：

第一，存在貪念。經濟學說上講到，每個人都是經濟人，都是自私的，都想實現自身利益的最大化。對我們來說，每個人都想擁有更多的錢財，并且可以讓現有的財產發揮一定的積極作用。為了財產的增值和保值，人們有可能會做些不理智的舉措，如非法借貸、非法集資等，這些一招不慎，就會傾家蕩產。

第二，喜歡廣撒網。一些投資者本身并沒有太多的余錢，但只要遇到覺得可以掙錢的機會都會參與其中。于是房地產、股票、期貨、基金、收藏統統拿來做，但由于財力和精力有限，很多的投資理財方式都會收效甚微，甚至虧本。

第三，過分自信。每個人都有自己的思想和思維方式，有些人只要了解到一些基本的理財信息，都會不假思索的去盲目投入，不能做到“三思而后行”，拍腦袋就輕易的做了不理智的舉動。還有的人，毫無主見，不加分析，一味的去聽從理財專家的知道，說到哪就打到哪，人云亦云，不考慮自身實際，實行不切實際的理財行為。

三、個人投資理財的技巧

改革開放以來，我們經濟飛速發展，我國居民的收入也是增長迅速，在個人財產增加的基礎上，如何實現財產的保值和增值已經擺在老百姓的面前，可以說也困擾著不少人。人人都想讓現有的財產發揮應有的作用，都想讓財產在安全的環境下有個好的去處，這就造成在市場上個人投資理財的重要性更為突出。結合我國的實際情況，面對眾多的社會問題，老百姓已經苦不堪言了，在就業、住房、教育和醫療上的不安全因素，都激其老百姓必須理財，并且要實現錢能生錢。個人為了防范風險，實現財產的最大化，就要求個人必須具備一定的投資理財的方法和技巧。

所謂“你不理財，財不理你”，要想實現資產的增值和保值，實現有效的個人投資理財，就必須擁有一定的理財習慣。了解自己的財務狀況是理財的基本要求，這久需要每個人做好財產登記，如果對自己的財務情況模模糊糊，一無所知的話就不可能做到高效的理財。制定理財所要達到的目標，為目標制定詳細可行的計劃，使其理財具有現實性和操作性；掌握自身的產出和花費，只有掌握了這些基本的信息，個人才能針對性的依據自身實際，做好投資理財工作；做好自己的預算，按照預算，做事情要切合實際，一切從實際出發。

個人投資理財的前提必須清楚地知道自己的需求在哪里，哪些是必須做到的，哪些是合理的、通過一定的努力可以實現的消費需求，哪些是好高鶩遠、不切實際的需求。必須清點現有財產和負債，對自己的財產做細致的分析和評估，以確定自己風險承受能力和風險偏好，以便于尋求合適的投資理財產品。在投資理財過程中，要盡早投資，享受復利帶來收益。我們知道，投資具有很大的不安全性，所以很多人自動放棄了高風險的投資產品和投資行業。但是，我們也明白，風險和收益是成正比的，高風險的投資產品會給我們帶來高收益。

四、 結語

總之，對于所有人來說，理財都是必須的。沒錢的人更需要做好良好的財務規劃，甚至零資產的人也需要理財，個人理財服務現正在成為中國百姓關注的熱點和銀行業競爭的焦點。我們加入WTO之后，外資銀行全面進入國內市場，并且隨著國內銀行個人理財業務的逐漸成熟，個人理財服務市場將日趨活躍，相信在不久的將來，個人理財業務的發展前景將是十分廣闊誘人的，且隨著同業競爭的加劇，個人理財服務也將更趨專業化。對于個人來講，更新投資理財思想，與時俱進，采用一定的技巧，一定會實現資產收益的最大化。

參考文獻:

最安全的理財方法范文第3篇

關鍵詞：建設銀行；理財產品；發展現狀；應對對策

利率市場化會導致市場出現存款脫媒的現象，但確是資產管理發展中的重大機遇。近年來，隨著不斷擴大銀行業理財市場的規模以及參與主體，依據大量資料表面到2014年末為止，全國500多家開展了理財業務銀行業金融組織總共包括五萬只續理財產品，相比較2013年增長了約4.8萬億元，資金余額大約為15萬億元，增幅46.68%。

一、商業銀行理財產品發展的近況

商業銀行外匯理財產品之一“匯得盈”，它的被推出，逐漸拉開了個人理財產品的序幕。促使個人理財產品從最開始的單年發行不足50只，不足億元的募集金額，逐漸發展中2013年過億的募集金額和1000只單年發行產品數量，占據了20%的銀行業市場，并且也沒有出現本金損失的問題，以此不僅可以充分展現理財產品風格的獨特優勢，也能夠為國內商業銀行建立良好的理財產品市場淡奠定基礎，促使市場內形成了很多固定的客戶群體，同時也能夠吸引很多新用戶。

二、商業銀行理財產品管理的問題

1.產品同質化，導致流失客戶

就目前而言，商業銀行的理財產品包括三種類型，為貨幣型、債券型、資產池型，相比較商業銀行不同的理財產品，上述三種類型產品沒有很大的差距，從而導致大部分商業銀行為了自身利益，盲目的競爭和改動個人理財產品的價格，總所周知，商業銀行大部分理財產品收益遠低于股份制商業銀行。

2.營銷理念不明確，還需要改善服務策略

第一，傳統營銷理念主要就是“以市場為導向、以客戶為中心”，已經逐漸不能滿足社會發展需求，且對產品銷售量的注重遠超于對客戶需求滿意度的研究，市場細分缺乏，中心市場不明，產品定位不明確，促使產品缺少創新力。第二，產品存在過于加單的形式以及種類，大部分產品都是經過“期限十利率”形成的，相比較儲存來說沒有明顯差距，不能完全滿足個人理財的實際需求。第三，銷售渠道沒有豐富充實的方法和種類，不能完全滿足用戶購買理財產品的需求，大部分銀行銷售渠道不包含農村區域，同時也不是十分重視鄉鎮客戶理財需求。第四，銀行理財產品沒有很高的宣傳力度，促使大部分客戶不能及時獲得理財產品的知識以及銷售信息，此外也沒有有效的促銷方式，不能激發客戶購買理財產品的欲望。

3.部門間合作缺陷，存在管理破綻

商業銀行的理財產品的實行銷售部門責任制度。總行金融市場部負責對債貨幣類、券類等理財產品進行規劃以及推行，投資銀行負責對資產類、信貸類等理財產品進行建造以及推行；個人理財產品由客戶部負責進行銷售以及管理，電子銀行不需要對手機銀行和網銀進行管理，各部門可以明確分工，但是實際操作中因為存在本位主義，以至于不能完全滿足所有部門的職業需求和任務，沒有達成的統一合作，以至于銀行理財產品管理過程中經常出現相交或者空白的問題。

三、商業銀行理財產品管理問題的對策

1.細化客戶市場，提升產品定位，構建特色的理財產品

實際分析中依據年齡、家庭結構、財務狀況以及風險偏好等因素來對客戶市場進行細化，并且有機結合銷售機構的特征，選擇最合理的目標客戶，以便于能夠深入分析和調查客戶服務，對每類客戶實際特點進行分析查找，設計具有針對性的理財產品，準確定位，建立特色服務。例如針對有受教育子女的家庭設計具有儲蓄性較長的穩定性產品；針對城市退休人員，在相對安全的基礎上，設計一些保值增值類的理財產品，確保能夠穩定增長資產，從而獲得高收益。同時還可從專業角度，為客戶制定高端、詳細、專業等的理財規劃，從而慢慢實現理財產品朝著綜合理財方向發展的目標，以便于能夠整體提高業務整合和資源整合的能力，為客戶提供全方面優質化的服務。

2.穩定傳統渠道，應用新型渠道，開發全新渠道

商業銀行網點具備直接服務、固定場所、信息反饋較快以及客戶熟知程度高的特點，同時也是比較廣泛的社會人員購買個人理財產品的渠道，此時需要合理利用理財產品，如美化網點店面環境、加強網點服務的整體質量。用戶在選擇購買理財產品購買的是最常考慮的就是便捷性，所以網絡化建設營銷渠道十分重要，另外，商業銀行已經形成電話銀行、手機銀行以及成網上銀行等電子銀行，可利用這些便捷渠道，宣傳和銷售建行個人理財產品，使服務提升至客戶滿意的標準之上。

3.健全個人理財客戶信息體系

構建個人理財客戶信息體系的時候可以合理應用現有的固定綜合業務處理機制，從理財產品營銷方面進行分析，整合以及改造客戶信息的現有體系，對客戶資料進行合理篩選，依據留住老客戶的方式來開發潛在客戶或者新客戶，提高具備一定針對性的營銷策略，此外，建設過程中需要不斷增強信息來源，健全個人理財客戶營銷數據庫以及信息體制，合理應用信息大數據對產品進行分析，為開發和建造理財產品奠定基礎。

四、結束語

綜上所述，商業銀行的內部人員應在改善個人理財產品的客戶營銷體系上，不斷利用新渠道開發大客戶，需注意農村地區的潛在客戶的開發，與此同時，應注意改善優化商行各個網點的環境設施與服務質量，在部門分配較為清晰地情況下，進行統一合作，避免相交現象產生與深化影響個人理財產品的資產，努力將建行個人理財產品做大、做好，這是每一位建行人員的職責。

作者:嚴超 單位:中國建設銀行鹽城分行

參考文獻:

[1]蔣紅星，歐杰.建設銀行理財產品發展現狀及對策研究[J].商業故事，2015，（10）：7-8.

最安全的理財方法范文第4篇

勇氣：丹青生活直面轉型

我的從業經歷比較坎坷。從12年前一名藝術學院油畫專業畢業的大學生，到建行云南省分行《投資研究》雜志的美編，再到一名出色的理財經理，我經歷了多次轉型。

1998年，盡管對銀行業務還不甚了解，但我已不滿足于僅僅只做一個安逸閑適的美編。于是我主動要求轉崗，為自己撿了一塊難啃的硬骨頭――轉調個人電子匯款清算部從事“速匯通”業務。

“一切從頭開始，每一個專業術語，每一筆款項來去，除了數字還是數字，每天重復著一樣的工作，但心里卻很充實，有種挑戰自我的勝利。”這就是我當時的想法。

然而，這樣的充實只持續了3年。2002年8月，全行清算系統上線，高速運行的電腦代替了人腦，我被迫轉崗。當時我可以留在省分行機關，也可以去基層支行。經過深思熟慮，懷著滿腔積極應對建行改革與發展的熱情，我毅然選擇到昆明城西支行海安支行從事一線柜面業務。

這一次，我面臨的是更大的挑戰。上柜當天就短款1000元，軋賬發現出錯時的懊惱心情令我至今難以忘懷。但是，在海安支行領導和同事們溫情的安慰和耐心的幫助下，難題迎刃而解了。

“我很幸運，每次遇到困難時，總是能得到領導和同事們的幫助，這也就是我對建行心存感恩的原因。”

但是，很快我又第三次面臨轉崗。那時，為提升建行服務品質，云南省分行在營業網點推行大堂經理制，為前來辦理業務的客戶提供咨詢和引導服務。我成了海安支行的一名大堂經理。

為了裝飾大堂，我每天清晨5點鐘從位于昆明東邊的家中騎車跑到位于市區的尚義街鮮花市場，購買最便宜新鮮的鮮花，再奔到位于南過境干道邊上的海安支行上班。每天，當支行開門營業時，大堂已布置得香氣襲人，整潔漂亮……在這大堂的方寸之間，我用真誠的服務打開了一扇通向客戶信任的心靈之門，人潮涌動的大堂成了錢潮涌進的“金庫”。

敬業：大堂經理變客戶經理

作為大堂經理，我贏得客戶的信任不是從引導客戶理財開始的，而是從真誠的服務開始。

建行海安支行地處昆明南過境干道，設在原廣豐批發市場內，來這里辦理業務的客戶多是從事小商品批發經營的商人，他們來自全國四面八方。我用同樣的熱情和笑容為每個客戶提供服務。逐漸地，我的親和力和熱情周到的服務獲得了回報：外地客戶把我當作異鄉的朋友，本地客戶又把我當成了銀行里認識的熟人。

來過一次，下次又來；來了一個，下次卻來了兩個、三個……

他們口口相傳： “那家銀行服務好”。一時間，海安支行的服務在短短兩個月內一躍成為“最滿意網點”。

面對這樣的業績，我卻不滿足于僅僅只是存款數字的增長。隨著銀行轉型呼聲的一再響起，面對日益增多的基金、國債、外匯等理財品種，我也在思考一個問題：要是把這些理財產品介紹給有閑錢的客戶，不但增加了他們的收益，同時也能穩定客戶群，加深他們對建行品牌的忠誠度。

海安支行的客戶們，由于習慣了傳統商貿的生意方式，賺了錢也只知道存放在銀行里，不懂得如何讓錢生錢。我盡量用最生活化的語言，向他們逐個推薦理財產品。為了取得客戶的信任，我自己拿出一萬元錢，挑選了幾期不同的理財產品，把交易明細打印出來，注明購買的日期、期次和預計的收益，每到分紅和派息日，就把收益情況公布在身后的水牌上。在我的示范下，一些客戶表示愿意拿一點資金出來試驗一下。于是有了他們一生中第一次真正意義上的“錢生錢”，大家紛紛被這份“意外”的收獲所吸引，漸漸地，賬上的資金越積越多，找我理財的客戶也越來越多，我的名氣伴隨著客戶財富的積累變得越來越大。別的同事面對分配的產品銷售任務直發愁，而我卻為沒有新的理財產品推薦給客戶而著急。

但是，有收益就有風險。在為客戶理財的過程中，我也曾有過困惑和被誤解。一次，一位客戶的20萬元資金縮水了2萬元，他找到我，對我的理財水平和能力提出質疑。面對困難，我及時調整工作方法，制訂新的理財方案。過了沒多長時間，這名客戶不但找回了縮水的資金，還賺到了錢。現在，他仍然是建行忠誠的客戶，并為自己的一時沖動感到內疚。

就這樣，我在小小的大堂之中，培育了一大批知道理財、想要理財的客戶，以最有說服力的方式表達著建行“為客戶提供最佳服務”的戰略愿景。

勤奮：理財品牌名符其實

正當我的理財產品銷售業績名聲響起、業績凸顯時，我被調離海安支行，來到建行城西支行營業部擔任大堂經理。

令我意外并十分感動的是，在海安支行的客戶們一路追蹤，紛紛希望我繼續為他們理財。由于海安支行離城西支行營業部太遠，為了方便客戶辦理業務，也為了不讓客戶流失，我一方面毫無保留地把自己如何維護客戶的經驗與接替我的同事進行交流；另一方面，耐心地做好客戶的工作，告訴他們只要是走進“海安”的大門，無論是誰接待都會像我一樣替他們著想。

鑒于我的工作業績十分突出，為了使我能有更大的發展空間，城西支行的領導決定作一個嘗試――以我的名字成立一個理財工作室，為城西支行在個人金融服務方面樹立一個品牌。

于是在2003年，一個以員工名字冠名的理財機構――“建華理財工作站”在建行昆明城西支行誕生了。

我的客戶們都很奇怪，說我就像是一本“理財寶典”，無論問到什么產品，何時發售、收益如何、風險怎樣，我不但對答如流，還能給他們以很好的投資建議和理財方案。但是他們哪里知道，我成為這本“寶典”所要付出的努力和勤奮有多少。

我總是想，每一個踏進建行大門的人，都有可能成為建行的客戶，想要成為為客戶提供最佳服務的銀行，想要真正為客戶“建設現代生活”，就必須設身處地為客戶著想。大堂經理是最先接觸到客戶的人，除了簡單的接待和問詢之外，他還必須是客戶了解銀行業務的窗口，必須用直接親切、有區分又有針對性的引導幫助，真正去參與客戶的金融生活，為其提供快捷、安全的服務，提供最專業、最適合他們的理財計劃。

在分行舉行的一次VIP客戶營銷經驗交流會上，我曾經這樣告訴我的同仁，“快樂工作、了解客戶需求、依靠

團隊，是做好客戶營銷的三件法寶”。

有一次，我在和一位客戶交談時發現，他對各家銀行的業務非常熟悉，提出的理財問題也比較專業，但他的表現卻好像只是了解產品，并不想辦理什么業務。一旁的同事悄悄對我說，這個客戶來了好幾次了，每次問的問題都刁鉆古怪，肯定是故意顯示自己的理財知識。但我并不這樣認為，我覺得客戶問這么多問題說明他對產品還抱有懷疑的態度，并不是故意找茬，于是繼續耐心為客戶解釋。通過不斷的交談，客戶終于透露說他有一筆錢，不甘心只拿存款利息，但又覺得干什么都不放心，風險太大，因此一直存在活期上。聽朋友說這邊銀行里有位很會理財的大堂經理，所以來試試。我一聽，馬上根據他介紹的情況制訂了一個初步的理財方案：幾個檔次的存款加上幾項穩健的長期投資，并把現金基金穿插其中，既保證了資金的收益，又有一定的流動性，客戶越聽越感興趣，稱第二天就來辦理。客戶走后，幾個同事連說我上當了，白浪費了一番心血和口舌。如果有錢，他走了那么多家銀行，早就被人拉走了。我聽了只是一笑了之，因為在我看來，向客戶介紹理財產品和方案就是我的工作。第二天，這個客戶真來了，一進門就把一個大大的手提包放在柜臺上，對我說：“這里是80萬元，就按你昨天說的辦，以后我家的理財就全聽你的了。”

就這樣，在我和同事的努力下，理財工作站的客戶不斷增多，業務量不斷增大，影響不斷增強。時至今日， “建華理財工作站”已實現開放式基金、記賬式國債雙雙銷售超億元的頭牌業績；作為工作站負責人――個人客戶經理，我多次榮獲云南省建行“銷售明星”、“營銷能手”稱號；并成為“2006中國建設銀行年度人物”全國23位候選人之一，是整個西南地區建行系統參評人員中惟一入圍者；同時還入圍云南省建行推薦全國建行的“50佳個人客戶經理”名單……

最安全的理財方法范文第5篇

關鍵詞：外匯理財；發展調查；思考

外匯理財產品作為一種保值避險的方式，在幫助客戶提升預期收益的同時，又能拓展外匯存放業務，個人外匯理財是對于閑余資金進行管理，追求較高而穩定的盈利的理財方式。人民幣匯率下調后，境內居民客戶投資外幣理財產品的意愿增強，越來越多的客戶意愿將外匯存款或購匯買外幣理財產品。

一、外幣理財產品簡介

理財產品根據客戶獲取收益方式的不同，分為保證收益理財產品和非保證收益理財產品。保證收益理財產品是指商業銀行按照約定條件向客戶支付固定收益，銀行承擔由此產生的投資風險。非保證收益理財產品又可以分為保本浮動收益理財產品和非保本浮動收益理財產品。保本浮動收益理財產品是指商業銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風險由客戶承擔，并依據實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財產品。非保本浮動收益理財產品是指商業銀行根據約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財產品。

二、海西州外匯理財產品發展現狀

（一）轄區外幣理財產品規模相對較小

自2015年12月美元加息后，人民幣貶值壓力大，國內經濟下行，外匯理財獲得了一定的發展，但轄區外幣理財產品相對于本幣產品規模不到三成，客戶對外幣理財投資還是比較謹慎，未因人民幣貶值而盲目換匯理財。人民幣匯率的波動，對于不接觸出國的人群來說，基本沒有什么實質上的理解，更少有客戶主動咨詢購買，基層外匯指定銀行的網點做外幣理財的投資者更是鳳毛麟角。目前，海西地區只有中國銀行、建設銀行以及農業銀行在辦理及營銷個人外匯理財業務。

（二）非保本浮動收益型居多

隨著全球性經濟疲弱及國內經濟下行壓力，央行連續降息降準，2016年貨幣政策寬松的情況會延續下去，未來銀行或互聯網理財產品收益率下行可能會成為常態。銀行理財產品收益大幅下滑，各收益類型的銀行理財產品預期收益率全線下行，目前海西轄內的外匯理財產品多以非保本浮動收益為主，例如：“金鑰匙?安心得利”、“中銀匯增系列”、“匯得盈”等。中短期產品一般69天至89天不等，中長期產品為366天，起購金額均為9000至10000美元，預期年化收益率為1.1%至2.6%不等。

（三）購匯資金主要源于外幣存款且購買謹慎

人民幣貶值壓力持續增大，引起個人購匯金額增加。但在海西很少有客戶會因投資逐利動機來選擇購買外匯理財產品，購匯資金主要源于外幣存款，大部分是客戶本身有實際用匯需求而暫時持有的外匯資金。比如：客戶需要定期匯出留學生活費或學費時，往往低價購入再選擇購買一些短期的外幣理財產品；有些客戶也會覺得將來人民幣匯率繼續下跌，考慮購買一部分外幣理財產品。購買外幣理財產品的客戶都非常謹慎，投資不盲目。

（四）傾向購買以美元計價的外匯理財產品

近三年來，海西地區個人外幣理財產品以美元計價居多，歐元、澳元以及港幣次之。尤其當美聯儲進入加息周期之后，歷史性加息的效應顯現，美元將持續強勢，相關的理財產品收益率也會較強于其他外幣，客戶多傾向購買以美元計價的外幣理財產品。

三、存在的問題

（一）品種少、收益低

目前，海西轄內銀行的外幣理財產品到期天數有69天、79天、89天以及366天不等，選擇中短期的客戶較多。這些外幣理財產品主要是風險小、流動性好，但對應的收益也較低，雖然可以滿足客戶盡快變現的需求心理，可對于投資理財者來說，外幣理財產品比人民幣理財產品的品種少、期限長，且收益率明顯低于人民幣理財，部分還有銷售手續費，流動性也較為有限，難以吸引更多的客戶群體，流動性好或收益較高的產品更能帶動投資者購買外幣理財產品。

（二）外匯理財了解渠道有限，銀行宣傳力度小

了解銀行外匯理財產品信息的客戶較少，外匯理財產品還有進一步的擴大空間。現有的外幣理財客戶都是家人或自己有出國或曾經出國經歷的，了解過國際匯率行情，對于未曾出國的人群來說，外幣理財基本零了解。轄內外匯理財產品規模小、收益率偏低、品種又少，客戶對于外幣理財產品本身的了解程度不高，銀行發展外匯理財產品業務的積極性也不夠高，宣傳力度小，銀行更傾向于發售短期理財產品，而客戶也往往更青睞于短期產品，主要原因是銀行理財的流動性較差，必須持有到期。盡管我國的市場利率一直在下降，但仍然遠高于其它經濟體，人民幣理財產品的收益率也要遠高于外幣理財產品，因此銀行對外幣理財產品的宣傳推廣度不高。

四、對外匯指定銀行的營銷建議

（一）介紹外幣理財不能僅關注收益

在向投資客戶推薦產品時，不能盲目推薦收益高的產品，要根據客戶資金投入情況以及客戶理財需求等綜合考量。一是要看客戶是否需要保本。穩健性投資者大多會重點關注保本型產品，尤其是保本保收益產品，不過這類品種收益率略低，但風險同樣較低，符合穩健投資者心理預期。二是外幣理財費用直接影響收益率。投資前最好能向客戶將各幣種費用比較一下，在同等收益率情況下選擇費率低的品種。三是一般的外幣理財產品往往沒有提前贖回權，需要向客戶申明提前終止的條件，更好地服務投資客戶。四是需要在投資前看準投資期限。受英國脫歐事件的影響，英鎊兌人民幣匯率的波動加劇，2016年6月美元加息再起，美元指數開始震蕩上行，歐元、澳元等外幣兌人民幣的匯率也波幅變大。從資產配置的角度看，僅持有人民幣資產不利于對沖風險，建議客戶理財兌換多個國家的貨幣、外幣理財產品或者期貨等等，綜合考慮和篩選風險和收益相配的外幣理財產品。

（二）熟悉銀行自身理財產品優勢，做實精準營銷

客戶購買外幣理財產品后，一旦在理財封閉期出現急需資金的情況，會導致客戶投資損失，銀行不僅要用良好的職業操守為客戶提供服務，更應結合客戶情況，在前期做好篩選分類，了解客戶需求，熟悉外匯最新走勢，充分結合自身外幣理財產品特點進行營銷，在規避匯率風險的同時投其所好，保證貨幣的保值增值，為投資客戶創造更大收益，吸引更多客戶，用專業的理財思路和方法為客戶避險創收，保障客戶與銀行自身收益的雙豐收。

（三）正確理解個人外匯理財的意義