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短期投資理財利率范文第1篇

一、中產階層投資特征

中產階層基于階層經濟狀況、受教育程度、社會地位、家庭背景等影響，其自身對投資理財擁有區別于普通投資者而具有其獨立的群體特征。具體表現在以下幾個方面：

（一）追求公平與效率 高知識階層的中產者追求投資理財公平與效率，其公平與效率的認知概念存在其自身品質中。在現階段的投資理財市場上，中產階層可以自主自愿地進行投資決策，而在其他領域，個人決策的限制條件復雜很多。由此，中產階層對完全競爭的公平投資市場滿懷期待，并且對投資市場前景樂觀。另外，中產階層相信自身的知識和能力，使其自信自己的投資眼光。

（二）心理投資預期高中產階層因為高教育背景、高文化素質和具有一定挑戰性的職業決定了其具有一定的風險偏好，敢于挑戰新事物。在良好投資效率的背景下，中產階層具有明顯的投資意愿和投資沖動。中產階層認為自身投資眼光獨到，判定增值的理財產品必定能升值。

（三）意在實現財務自由一方面，中產階層投資的前提是滿足自身的現金支出、教育支出、風險管理與保險規劃支出、退休養老保險支出等，才會對外投資增值。它要求自身財務具有必要的資產流動性、合理的消費支出、實現教育期望、完備的風險保障、合理的納稅安排、積累財富、安享晚年和有效地財務分配和傳承的特征。另一方面，中產階層希望投資收入能夠滿足自身的財務支出，使自己能夠從繁忙的工作中解放出來，并使投資收益財富進行循環投資。

（四）要求確保財務安全中產階層本身經濟實力并不強大，財務安全是中產階層投資的首要要求之一。中產階層認為現有的財富能夠應付生活目標的實現，不會導致財務危機，會使自身支出外的結余資產或負債資產作為資本能夠保值、增值和更大的收益。同時，中產階層也會評估投資理財產品，做好風險防范措施，確保財務安全。

二、通脹壓力下中產階層投資現狀

在20世紀90年代，投資理財理念引入我國，經過十多年的發展，我國個人投資正處于起步階段，但投資理財市場尚不完善。目前，在通貨膨脹的國內經濟環境下，中產階層投資理財存在更多亟待解決的問題。

（一）進入投資理財市場限制因素多 由于我國投資理財業務發展處于初級階段，我國金融市場提供的理財業務不能全面充分地滿足中產階層的投資理財需要，導致我國中產階層投資理財的市場限制因素較多。例如金融機構重點推薦的理財產品門檻普遍較高，大多超出中產階層的承受能力，如中國銀行推出的個人/家庭理財業務“外匯寶”的業務內容“個人外匯買賣”，但可以辦理此業務的門檻條件實際上是“50萬人民幣資產能力、交易量要達到要求”。上述例子充分說明了金融機構將VIP客戶作為其目標客戶，對投資潛力日益壯大的中產階層沒有正確的重視起來。

（二）金融機構理財產品單一 金融機構針對中產階層開發提供的理財產品不多，僅是在儲蓄功能基礎上將存貸款產品進行簡單組合。再次，金融機構主推的理財產品同質化高，缺乏創新，缺乏針對不同用戶進行個性化的投資理財設計。如商業銀行普遍開展儲蓄貸款、保險、代為兌換債券，每月向客戶通報國內外高影響力的金融政策、股價、匯價等行情信息，客戶到銀行大宗業務或多種業務時可享受減免部分手續費后其他優惠等。

（三）投資理財專業化知識不足 中產階層大多是工薪階層的上班族，平時無暇掌握專業的投資專業知識，理財技巧缺乏，易造成投資盲目性，加大了投資風險性。另外，目前市場上缺乏獨立的投資理財咨詢機構和專業投資理財專業人士，在加上投資理財人員的素質參差不齊，都影響了中產階層投資的收益。另外，個人理財業務起步不久，目前國內個人理財業務人員仍是以處理低層次的消費業務為主，有關金融投資、資本、貿易等各領域間的投資交易，則缺乏了解，針對這種高技術含量的金融產品的產品開發和投資組合設計就無能為力。

（四）投資組合簡單隨著中產階層自身經濟實力的增長，其理財意識開始增強，自主理財水平較低，投資組合比較簡單。一般是以儲蓄和債券等保守理財方式為主、股票和基金等新型理財方式為輔的投資策略，投資理財知識不足，大大限制了中產階層對高性價比理財產品的投資。而在通貨膨脹的壓力下，投資市場波動性更大，中產階層投資更加謹慎，投資要求更加理性化和穩定化，致使投資方式趨向單一化，從而加大了投資風險系數。

（五）投資理財缺失計劃性 投資理財要在尊重經濟規律的基礎上，根據國際國內的宏觀經濟制定的中長期計劃，具體投資方式需根據自身的經濟狀況和相關投資對象來制定短期、中期和長期的理財計劃。但由于中產階層對經濟形勢缺乏提前的預判性，往往在投資理財策略上缺乏計劃性，在方式上又缺乏合理性，增加了投資理財的成本， 降低了預期的收益，易導致中產階層投資者的挫敗感。

三、通脹壓力下中產階層投資理財策略

面對當前的通貨膨脹，抵抗通脹是投資理財的首要目標。當下，中產階層要在保證生活質量的同時，盡可能避免或降低投資風險，確保資產的保值增值。在目前國際國內的宏觀經濟形勢下，立足我國投資市場，我國中產階層投資要想持續健康發展，需從以下幾個角度進行完善和推進：

（一）規范投資理財市場，降低投資門檻我國個人投資理財市場是在20世紀90年才開始出現，中產階層是在近十年內形成的發展較快的投資群體，而不規范的投資理財市場大大限制了投資市場的運作、發展與壯大，亦制約了個人資產參與社會經濟資源的優化配置。首先，加強個人理財業務的法律規范和政策環境建設。雖然國家在不同時期制定和執行的法律規范和政策都對投資理財市場起到了很大的推動作用，但仍不能有效地保障投資主體的權益。國家法律規范應從規范理財合同、完善理財者權益制度、優化理財機構風險內控機制和加強理財機構信息披露制度方面著手。其次，國家應適時引導理財機構擴大主要理財對象，降低理財產品的投資門檻，把中產階層作為今后重要的獲利點進行培育。目前，國家沒有頒布對應于中產階層的投資理財相關法律，金融機構推出的理財產品主要針對普通消費者和VIP客戶，致使中產階層投資作為投資主體地位尷尬，不能有效實現自身收益。金融機構應降低投資門檻，針對性制定具有強層次性的理財產品吸引中產階層投資，實現雙贏。

（二）豐富理財產品種類，樹立理財品牌在通脹的壓力下，投資者選取理財產品更加謹慎，導致了金融市場競爭的異常激烈。理財機構作為投資市場的運營者，需針對中產階層這一特定投資群體的整體性和層次性，開展豐富的理財業務，樹立品牌理財產品。豐富全面的理財業務可以提高理財機構的整體競爭優勢，品牌理財產品可以樹立核心競爭力，杜絕和降低核心理財產品的復制度。樹立品牌理財業務是一個艱辛的過程，但投資者認定了理財產品，促進了品牌理財產品的產生，必然大幅提高金融品牌的附加值和理財機構的知名度，大大增加了理財機構的業務。理財機構要想維護舊客戶和開拓新市場，需與時開發新型品牌理財產品，加快品牌宣傳，提升服務水平，加大品牌營銷，優化營銷策略。目前，我國商業銀行主要采用以銀行為中心劃分投資理財產品，現階段的理財產品主要是金融、有形資產和負債，這種理財產品的劃分方式限制了投資主體投資多元化和個性化，限制理財產品的種類，不易形成品牌理財產品。鑒于此，我國金融機構應借鑒國外銀行建立以客戶為中心產品設計理念，優化以個人投資為主體的理財產品結構。比如，國外銀行在提供個人住房貸款時采用貸款與保險產品組合出售，且保險不僅包括財險、壽險，亦包括家居全保險、失業保供款保險、防脫期供款保險等服務。

（三）提高風險與監督意識，加強理財知識 中產階層進行投資時，需提高風險和監督意識，是其投資的思想基礎。由于中產階層的投資決定將直接影響其現有生活質量，中產階層要具備理性的投資意識，充分認識到理財風險。同時，中產階層投資者不但享有投資理財產品的知情權，而且市場要對投資理財產品進行監督，降低投資的風險系數。另外，中產階層加強理財知識學習，提高其對理財產品的判斷能力，是其投資的知識保障。由于中產階層工作特征，其投資的理財產品主要是由投資機構的理財人員推薦所確定，基于理財人員素質能力參差不齊考慮，中產階層要通過多方面對理財知識進行了解，提升自身理財知識水平，提高選取理財產品的正確性。比如你的工作如銷售類未來收入不太穩定，就應適當高估風險意識，加強對投資的理財產品進行密切的監督，并減少投資，保證生活質量。再比如，你對名人字畫、古玩文物特別喜歡且對他們具備一定的知識，可以加大該方面知識的學習，投資集藏，集藏投資風險小，保值增值性高。

（四）優化投資組合，合理分配投資 當前的國際經濟處于衰退期，國內股市動蕩期仍未過去，通脹壓力減退趨勢不減的背景下，簡單的投資組合或以某種理財產品為主的投資組合已不能很好地降低中產階層理財者的投資風險，確保其資產的保值增值。面對銀行存款、債券、保險、股票、基金、保險等多樣化的理財產品，中產階層理財者要根據各種產品的性質、風險、收益率、操作程序成本等信息的評估，根據理財者自身的實際投資狀況，選取理財產品，優化投資組合，并對理財產品確定合理投資分配比例，各投資比例所占份額易適當均衡化。在目前通貨膨脹的經濟形勢下，基于中產階層風險偏好不同和階層特征，權威理財專家建議中產階層采用中立型的投資組合，合理的投資比例。中產階層投資者選取債券、基金、股票、房地產和黃金為主的固定資產等為主的投資組合。債券和基金方面，債券和基金成為投資組合中必選部分；股票方面，可以選取實力強大、具有長期競爭優勢的上市企業進行股票長期投資；固定資產方面，基于其保值的穩定性，房地產和黃金投資是不可缺少的部分；保險方面，保險的保障功能決定了其在投資組合中的一席之地。作者建議投資比例為：成長性投資（債券、基金、股票、房地產、黃金、債券和教育等）占50%―70%，保障性投資（保險、日常流動資金等）占30%-50%。

（五）理性投資理財，結合中長期和短期投資中產階層的高收入伴隨著高工作壓力，為保證高品質的生活，中產階層投資理財要具有科學計劃性，堅持中長期和短期投資相結合。短期投資主要運用于日常開支費用、家庭健康維護、父母贍養等，由于目前通貨膨脹率遠遠大于存款活期利率，儲蓄方式不可行，可以通過短期負債、短期股票方式保值增值；中長期投資主要包括家庭儲備子女教育金、個人養老金等，可以通過債券、基金、長期持有股票、房地產而和保險等投資方式增值。其中，中產階層中的主要資金來源者，要加強生理健康投資和身體健康的保險投資，防止其發生意外事件，家庭收入受到直接影響。

參考文獻：

［1］張宛麗：《社會中間階層的崛起》，北京社會科學文獻出版社2004年版。

［2］王廣立：《我國中產階級投資理財的市場分析》，《時代經貿》2006年第4期。

短期投資理財利率范文第2篇

短期產品發行驟增

“一個客戶資金量500萬元左右,股市行情不好就把資金轉到銀行購買7日、14日和30日的短期理財產品,資金來來回回折騰。”建行高級理財經理李楊告訴記者,自從銀信合作產品被叫停后,銀行理財產品中發行最多的就是能夠替代活期存款的短期產品。對未來加息的預期,使人們更關注產品的流動性,銀行理財產品短期化更明顯。結構類銀行理財產品也與普通類相似,呈現短期化,產品平均期限6個月左右。

“‘國慶1號’剛一開售,幾分鐘之內就搶光啦,估計‘國慶2號’售罄也就是兩分鐘內的事兒。”另一銀行的客戶經理史凱旋告訴記者,國慶1號和國慶2號分別是該行在國慶假期期間專門推出的兩款短期理財產品,期限均為7天。史凱旋還強調,國慶1號堪稱該行近期超強產品,預期收益達到3%～3.2%,為幾個月來產品收益率之最。

工行相關負責人則表示,除7天通知存款、靈通快線等傳統短期理財產品外,工行還為國慶節打造了多款理財產品。如面向個人推出的穩得利國慶節系列理財產品,起始日為9月29日～10月11日,幫助投資者利用手中閑置資金,提高收益。此外,該行推出的另一款工銀財富系列國慶理財產品也是7天理財產品,預期收益率為2.6%。

普益財富監測數據顯示,加息后一周(10月22～28日)銀行新發理財產品中,3～6個月(含)這類短期產品共發行了65款,市場占比最高,達到了29.82%。另外,1個月(含)期以下理財產品發行數為48款;1～3個月(含)期產品61款;6個月～1年(含)期產品38款;1年以上期限產品僅發行了6款。

大多投向貨幣市場

李楊指出,銀行短期理財產品由于期限較短,對流動性要求非常高,大多投向貨幣市場,包括符合監管機構要求的信托計劃及其他資產或資產組合、銀行間債券市場發行的各類債券、貨幣市場和債券基金、存款及其他貨幣資金。“盡管假日理財產品期限較短,仍應注意產品投向和風險評級,以免損失本金。”李楊表示。該市場根據不同的借貸或交易方式和業務,可分為同業拆借市場、短期證券市場、債權衍生市場和銀行承兌貼現匯票。

風險雖低　收益有待提高

目前市場的短期投資理財產品都屬于中等以下投資風險,無論保本浮動還是非保本浮動收益,到期違約風險較低,選擇時應以期限是否適合自己的資金時間,預計投資收益是否滿足自己期望為標準來購買。同時,要兼顧產品的持續性,避免資金在合同到期后又閑置一段時間再簽新的理財合同,這會大幅降低資金的收益率。銀行間的投資成本、時間、對象和議價能力的問題大體相同,短期理財產品的差異化不大,還要重點考慮自身時間和交通成本等。

銀行理財產品預期收益率與銀行同期存款利率相比存在一定優勢,但與一路走高的CPI相比則相形見絀。據國家統計局公告,10月全國CPI上漲4.4%,多數銀行理財產品很難跑得過CPI。

短期投資理財利率范文第3篇

關鍵詞：通貨膨脹；個人投資理財；投資理念

在經歷了“蒜你狠”、“豆你玩”、“糖高宗”等一系列高物價浪潮的沖擊之后，拿死工資的普通老百姓意識到物價的上漲使他們賬戶上的存款變得越來越不值錢，個人的購買力嚴重下降。正如溫總理對通貨膨脹做出的一個合理而形象的比喻：“它就好似一只猛虎，一旦將它放了出來，就再難把它關回去。”如今的通貨膨脹對老百姓的生活造成了極大的沖擊，手中的錢越發變得不再值錢了，如何通過個人投資理財來使自己的財富不縮水已成為普通老百姓不的不面對的現實問題。

一、通貨膨脹的概念及現狀

當前，全球性的通貨膨脹愈演愈烈，中國的通貨膨脹過高并且壓力越來越大早就是不爭之事實。如果你問一個人普通人，為什么通貨膨脹是壞事，他將告訴你，答案是顯而易見的；通貨膨脹剝奪了他辛苦賺來的美元的購買 1。在這種情況下，如何規避通貨膨脹的壓力，實現資本的保值增值就成了投資者面臨的主要問題。想要了解通貨膨脹對我們造成的危害，以及我們應該利用怎樣的方式來規避和化解它對我們不利的影響，那么我們必須先清楚它的概念及現狀，正所謂“追溯其根源，才能解決其問題。”縱觀經濟學界，筆者認為通貨膨脹是指一個經濟體在一段時間內貨幣數量增速大于實物數量增速，普遍物價水平上漲，于是單位貨幣的購買力下降。通貨膨脹重要的衡量指標之一就是CPI指數。CPI(consumer price index)， 是對一個固定的消費品籃子價格的衡量，主要反映消費者支付商品和勞務的價格變化情況。

在我國2009年30%的貨幣擴張基礎之上，2010年又將近20%的貨幣擴張。也就是說過去兩年的貨幣擴張以50%的增長速度擴張。但是我們知道GDP累計增長速度肯定沒有這么快。所以經濟增長速度是貨幣擴張速度的一半，通貨膨脹也就必然是一個不可避免的現象。2010年我國進行了價格調整，電、水、天然氣價格都上漲，從而加速了通貨膨脹。同年11月，美國宣布采取新一輪量化寬松政策后，釋放的流動性使中國國外的農產品、大宗商品及原材料（如原油）價格上漲，并傳到中國國內，使2010年CIP增速超預期。今年3月份CPI同比上漲5.4%，漲幅之高出乎人們的預期。4月15日，國家統計局公布的一季度國民經濟運行情況顯示，中國經濟在延續了平穩較快增長態勢的同時，通脹壓力依然嚴峻。

二、通貨膨脹下個人投資理財的困境

通貨膨脹的日益嚴重，也嚴重影響了人們的生活。物價上漲，貨幣貶值，生活水平下降，人們的生活狀況隨之窘迫。要找到合理的投資理財途徑，我們首先應該找到通貨膨脹下個人投資理財有哪些困境。

1.傳統的銀行儲蓄方式不能抵消通貨膨脹對個人財富的影響.

勤儉節約是我國傳統美德之一。過去我國居民較為穩健的投資風格和稀缺的理財產品決定了我國是一個高儲蓄率的國家。儲蓄曾經是我國居民主要的資產保值增值途徑。然而凱恩斯在其著作中曾提出了著名的“節儉悖論”，即儲蓄率升高，雖然使得個人儲蓄增加，但卻使得國民收入由于消費的減少而減少。從宏觀角度看，我國經濟外貿依存度過大，致使在人民幣升值周期中外貿促出口企業損失非常嚴重。而儲蓄率過高，內需不足，導致產品市場上供大于求。這本身限制了中國經濟的快速健康持久發展。從微觀上看，即使是定期存款，所得利息也少的可憐完全不能跑贏CPI。雖然存入銀行的利息上調了，可是靠利息的收益率遠遠低于如今的通貨膨脹率，個人賬戶上的存款變得越來越不值錢而若算上資金的機會成本，負利率的陰影始終籠罩著銀行存款，使得它們在通貨膨脹下不斷貶值。

2.投資品種難以選擇.

通貨膨脹下，人人為了規避通貨膨脹，都在不停的炒作實物和金融產品。面對央行不斷加息，提高存款準備金抵擋通貨膨脹的影響，加大熱錢的回收力度，那么流入股市的資金必定在不斷的減少，這就導致股市在很大程度上趨于萎靡的狀態，面臨2011年股市低迷的現狀，不少投資者把投資方向從金融產品轉向實物的炒作。“豆你玩”，“蒜泥狠”等網絡詞語以表對當前高昂物價的不滿、嘲諷和調侃，近幾年來以蔬果、肉蛋、糧油、蒜、綠豆等為首的農副產品呈現瘋漲之勢，其漲幅速度簡直令人瞠目結舌。一些日常基本必須的農副食品已經被炒得很離譜，完全違背價值規律的作用，但是普通老百姓由于專業知識的缺乏以及信息不對稱的原因，他們不僅不能抓住住來勢迅猛的一輪輪炒作的，選擇正確的投資方式，還成為被別人掠奪財富的受害者。

三、通貨膨脹下個人投資理財的應對措施

通貨膨脹給老百姓帶來了更大的生活壓力，也給廣大老百姓的切實生活帶來了很大影響，那么面對這樣的影響我們又應該如何去應付呢？在如今高通貨膨脹時代，合理規劃自己手中的錢就顯得格外重要，個人投資理財不僅是一門技術，更是一門藝術。

（一）樹立正確的投資理念。

既然投資理財是老百姓減少財富縮水的方式，那么我們就必須樹立正確的投資理念。理念是體現投資者投資個性特征的、并促使投資者正常開展分析、評判，決策并指導投資者行為，只有正確的理念才能指導正確的投資，最終導致較高的投資收益，也才能避免在投資中被別人掠奪財富的對象。如何樹立正確的投資理念，不是簡單的一句話就可以讓投資者明白，就可以做到的。它必須通過理論學習，在實踐中經過歷練才能得到的真諦。而普通的老百姓在現實的投資中往往因為缺乏對投資的基本認識，很容易落入投資的陷阱。因此作為一個投資者在準備投資之前，應該有意識的學習與投資有關的基本知識，才能形成一套正確的投資理念來指導自己的投資。

（二）投資目標上定位于獲取長期的穩定收益。

由于普通的投資者處在信息不對稱、資金量小、心態不穩定以及投資技巧不成熟的弱勢地位，因此筆者建議其定位于長期投資而獲取穩定的收益。從上證指數1991年至2010年的歷史數據看，如果在歷史上的任意一點向前推算10年，會發現10年后的大盤點位基本高于10年前，這可以從一個方面說明長期投資的意義。被稱為世界上最偉大的投資者之一：沃倫.巴菲特，便是長期價值投資理念的堅信者。巴菲特長期投資一家公司，不搞陰謀詭計，正大光明，他每年的投資基本上都能保持20%左右增長率的業績來看，并不是最高、最耀眼的。但無論牛市還是熊市，除少數虧損的年度，他的收益率卻一直很穩定。巴菲特的導師格雷厄姆有句名言：股市短期是投票機，但長期是稱重機。短期投資收益主要靠運氣，長期投資收益才能看出實力。連巴菲特這樣具有深厚投資知識功底的人尚且堅持長期投資，那么我們普通的投資者在缺乏專業投資知識的背景下，如果盲目的選擇短期投資，幾個月之內急切得期望從投資中得到高額的回報，就很容易浮躁、盲目信任、聽個信息就像抓個救命稻草，最終的結果往往與期望值正好相反。因此，筆者建議普通投資者不要過多的追求短期的利潤，要明白投資是有風險的，更多的享受長期投資為你帶來的穩定收益。

（三）正確認識各種投資品種。

在通貨膨脹中，貨幣和財富是貶值的，與此相對應，商品和資產價格卻是上漲的，所以持有隨脹而漲的資產是應對通貨膨脹的有效措施。目前市場上有各種琳瑯滿目、種類繁多的理財產品，普通投資者如何才能挑選到一款適合自身的呢？投資者慣用的做法是根據市場熱點消息來選擇投資品種。比如當上證指數漲到5000點的時候，市場上的熱點是股市，此時每天到證交所開戶的新股民劇增，因為他們根據市場上的消息選擇了投資股票，但這些新股票往往被套牢在6000點左右。而解釋這一現象的答案是：投資的大小取決于投資的誘導。誘導越大，投資越大；反之亦然 2。因此根據消息來選擇投資品種的做法是相當危險的，筆者建議投資者在選擇投資品種之前一定要認清其本質。

1.金融類資產投資。

金融類投資的對象是金融資產，金融資產是一種以憑證形式存在的信用權益，如股票投資、基金投資、期權投資、期貨權益及債券、理財產品（計劃）等資產 。

歷史經驗表明，在通貨膨脹初期，上市公司通常會獲得較高的收益，從而帶動股價上漲。投資者投資股票，除去獲得買賣價差外，還可能獲得較高的股息回報。因此股票投資是取得資產保值增值的良好途徑之一。但股市不僅是經濟的晴雨表，更受到宏觀經濟政策的影響，因此投資者還應該密切關注國家出臺的財政與貨幣政策等宏觀調控措施，根據貨幣供應量的變化，把握股市的投資機會。

因為知識、信息、精力等原因，一般的投資者無法從投資理財中賺取高額的收益，因此進行基金定投資是個不錯的選擇。基金是將眾多投資者的資金集中起來，形成獨立資產，由基金托管人托管，基金管理人管理，也就是將自己的資金交給更專業的投資人士幫你管理以彌補自己在知識、信息、精力等方面的缺陷。

據從事個人理財行業多家的專家介紹，按照風險和收益特征，目前銀行推出的理財產品大致可分為保證收益型產品、保本浮動收益型產品、非保本浮動收益型產品三大類。普通的投資者在選擇理財產品的之前，首先要明確自己期望的收益與可以接受的風險。如果是風險偏好者則可以更多的選擇非保本浮動收益型產品，如果是風險厭惡者則可以更多的選擇保證收益型產品。

2.實物類資產投資。

實物資產就是有形資產，如對固定資產、貴重金屬、玉石等商品投資。

固定資產是指屬于產品生產過程中用來改變或者影響勞動對象的勞動資料，是固定資本的實物形態。對于個人而言，固定資產一般指房屋、商鋪等具有長期穩定收益的資產。對于不喜歡虛擬經濟的投資者而言，固定資產投資是非常好的選擇。

目前市場上比較適合個人投資者的貴重金屬投資是黃金投資。馬克思說過，貨幣天然不是金銀，金銀天然是貨幣。黃金在貨幣市場上曾經扮演過重要的角色，但由于布雷頓森林體系的瓦解而使得黃金在流通體系中的地位有所下降。近年來，黃金價格隨著美元的貶值逐步走高，而由于其稀缺性和良好的收益性，越來越受到投資者的青睞。對于普通大眾居民來說，雖然當期黃金價格過高，但是從保值的目的出發，筆者建議每年固定的時刻買入50克左右的黃金，每一年買一次，不用擔心未來的漲和跌。比如居民從40歲開始購買，每一年買買到60歲，那差不多是20個50克黃金單位，那么從60歲退休的時候，我們建議他每年賣出50克，這樣就可以補充他的退休的那部分收益，從一輩子來看，其實是最保值的。

總之，在通貨膨脹下，財富的創造源泉只我們的雙手和大腦，任何投資都要從投資者的實際情況出發，樹立正確的投資理念，正確認識所要選擇的投資品種，不能僅看潛在的回報

參考文獻：

[1]李忠賢、邱繼彩.《商業銀行信貸風險管控效能評價探討》.經濟研究導刊.2011年第06期

[2]章鐵生、王鍇、林鐘高.《財務治理》.2005年1月第1版.經濟管理出版社.

注釋：

短期投資理財利率范文第4篇

一、對當前同業理財市場競爭基本態勢的認識

2011年在連續兩次上調銀行存款利率的市場環境下，理財產品收益率也隨之上漲船高，目前各大商業銀行理財產品總體風險較低，而收益往往是同檔期存款利率的幾倍（如我行天天大豐收是活期利率的4倍），在流動性相近的情況下，理財產品的優勢不言而喻。正是在這樣的背景下，圍繞客戶趨利的財富管理需求，提供有針對性的理財服務，是各家商業銀行拓展新客戶、留住老客戶的重要手段。

在當前銀行存款利率市場管制階段，理財產品的收益率上限并沒有明確的界定，這就給各商業銀行通過理財產品營銷客戶提供了較大的空間。這尤其在周期性理財產品浮動收益表現不佳的時候，理財產品的優勢顯得尤為突出。與此同時，與其他金融機構相比，銀行客戶風險承受能力相對較低，這就決定了無論經濟周期的好壞，銀行客戶固定收益類的理財需求是剛性的，只要銀行能源源不斷提供性價比優異的理財產品，就能在吸引和留住客戶的同時，也能為銀行提供豐厚的收入回報。反之，如果無視理財產品在拓展和維護客戶的積極作用，違背客戶剛性的財富管理逐利的需求，在同業紛紛加大理財市場份額競爭過程中，無視理財市場規律的銀行，將直接面臨老客戶的流失和理財市場份額下降所帶來的帶來的業務沖擊。

現在不努力、不花功夫拓展理財市場的銀行，在客戶趨利這只市場無形的手的作用下，短期內不可避免面臨的是客戶和資金的流失。長期來看，理財市場、理財品牌、理財產品的建立和完善是一個長期的過程，一旦市場格局形成，客戶對銀行形成了固有的理財口碑，就很難在再去改變客戶心目中理財金融機構的品牌價值。這方面的典型的市場案例，如：建行率先各商業銀行推出了個人住房貸款，形成了“要買房到建行”的市場口碑；招商銀行的高端理財品牌，即使在高端客戶服務領域，各商業銀行雖已經進入了私人銀行階段，但也很難撼動招行高端服務品牌價值。

二、目前建行和金融同業的理財業務發展現狀對比

（一）云南金融理財市場發展回顧

以云南當地各商業銀行理財中心建立為標志，云南同業理財業務的萌芽始于2000年以后。理財中心成立后，由于受各商業銀行理財從業隊伍建設尚未搭建、理財產品不足等因素制約，當時理財中心更多提供的是個人信貸業務，各商業銀行的理財中心并沒有實際開展理財業務，理財業務“叫好不叫座”。2002年后各商業銀行陸續開始代銷基金類理財產品，但由于受當時資本市場長達連續五年熊市的影響，客戶理財意識仍未形成。2004-2005年期間，由于受宏觀調控政策的影響，銀行開始出現信貸資產類理財產品，此類產品一經面世，便受到銀行客戶追捧，理財業務開始受到各商業銀行重視。隨著而來，2006、2007兩年資本市場的大牛市，巨大的財富效應全面喚起了客戶的投資理財意識，但2008年隨著而來全球次貸危機，又讓剛火暴的資本市場再次沉寂下去，但以固定收益為主打的理財產品卻迎來了發展契機，成熟穩健的理財意識在各大媒體上的幫助下，各商業銀行在銀監等部門的規范下，也相應的加大了理財市場的引導，資產配置、風險調查都是這一時期的理財業務的關鍵詞。由于客戶有了剛剛過去的周期型市場風險的教育，固定收益類理財產品在2008年開始迎來了高速發展的契機，在此后的2009年、2010年人民幣理財產品業務穩步增長，工行、建行在這幾年期間，都迎來了較高的發展勢頭。回顧各商業的理財業務發展歷程，可以說人民幣理財產品業務在長達10年的過程中（從2000年開始算起），先后經歷了理念引入、風險教育、理財產品普及三個階段后，目前已進入到了全方位競爭的自由理財市場競爭階段。

（二）各商業銀行理財實力對比

1.理財品牌對比。在經歷了2006、2007、2008三年資本市場牛熊市的洗禮后，銀行客戶投資理財的理念也日趨成熟，固定收益類理財產品在沉寂了兩年后，在2008年各商業紛紛加大了固定收益類理財產品營銷推廣工作。在這一過程中，各商業銀行也花了較大精力重點打造各自商業銀行理財品牌，眾多理財品牌也在這一時期被大多數客戶所認可。下表，是我們搜集到的部分商業銀行理財品牌及釋義。

從上述各商業銀行理財品牌創建來看，有以下幾個方面的特點，一是綜合類高端理財品牌與具體理財產品品牌銜接較為緊密，客戶一旦投資理財產品，往往會多次與該行理財品牌聯系，強化客戶理財品牌意識。如，招商銀行的理財產品多類理財產品均命名為“金葵花―歲月流金系列”、中國銀行中銀理財和中銀集富重點突出中銀系列理財產品、民生、光大、中信等商業銀行也多將理財品牌和產品系列相互銜接，達到產品為客戶熟知熟記的目的；二是高端理財品牌與理財品牌銜接緊密也從另一方面呈現出，產品研發部門利益服從銀行整體品牌推廣利益，即無論不同的部門研發設計的理財產品均與統一的市場統一推廣品牌命名。部分銀行也存在有產品與理財品牌銜接不夠，容易給客戶造成理財品牌過多，印象不深，不利于理財市場的品牌塑造。

2.產品類型對比。云南金融同業理財產品市場自2008年迎來高速發展契機后，各商業銀行也紛紛推出本行有競爭力的理財產品，建行2008年共累計發行各類基礎型理財產品近100期，累計募集金額近100億元，工商銀行同年不僅理財產品規模發行量較大，而且產品類型也走在各大商業前列，同年短期投資靈活的靈通快線系列理財產品的推出，奠定了工行目前同業理財產品市場份額第一的優勢。但此后金融同業在接下來的兩年期間，各商業銀行均紛紛加大了理財產品推陳出新力度。人民幣理財產品期限結構、收益結構日益豐富。下表，是我們收集到的同業理財產品常規進入各零售渠道無規模限制的常規理財產品類型。

數據來源：截至4月15日同業理財產品數據搜集整理

通過上表信息，不難發現，同業理財產品結構、不同期限、產品類型方面，有以下幾個方面的特點：

一是產品投資標的趨同，大都以信貸資產類、債券類、利率、票據為基礎資產設計理財產品，這也決定了此類產品收益差異并不明顯，但這類產品風險均較低，相對于存款而言產品收益仍具有較高吸引力。客戶理財交易習慣一旦形成，傳統理財方式將很難再留住客戶。在同業紛紛加大理財產品的競爭形勢下，早行動早受益是人民幣理財產品市場競爭的重要結論。

二是五大商業銀行產品線與中小股份制商業銀行相比，供客戶選擇的產品期限結構更為豐富、更加細致。而在五大商業銀行中，工行、建行期限結構又具備一定優勢，期限選擇上給了客戶更大的空間，建行的理財產品在同業產品期限結構中具備競爭優勢，工行理財產品是我行的主要競爭對手，但中行和農行理財產品業務起步雖然相對較晚，但2011年一季度理財產品募集總量已基本和我行持平。

三是中小股份制商業銀行理財產品投資期限集中在30天-180天這個區域，特別是投資期限在30天附近的理財產品是各家商業銀行集中發行的受益期間。但部分中小商業銀行在1天-30天（不含）超短期常規性理財產品上產品布局不足。招商銀行、光大銀行、中信銀行、民生銀行的人民幣理財產品結構相對較為豐富。

3.產品收益、風險性價對比

由于構成各商業銀行低風險人民幣理財產品的基礎資產雷同，導致各行短期理財產品風險趨同，收益差異不大，但一年及一年以上的產品，由于理財產品的基礎資產發生了變化，甚至和信托、專戶、私募等投資渠道的引入程度的不同，各行理財產品差異開始出現分化。

下面，我們搜集到了截止2011年4月14日，各商業銀行有代表性的理財產品收益情況。為了便于比較各行收益差異水平，我們對各期限的理財產品進行了分類，其中同樣期限的理財產品，表中僅采用最高收益的產品。

在比較了銀行同業投資期限在1天-60天的理財產品收益后，有以下幾個特點：

(1)總體看，投資期限在30天以內的各行短期理財產品收益差異不大，但中小股份制商業銀行產品收益具備一定優勢，民生銀行產品期限結構雖然較少，但在有統計期限的同業同檔期產品收益中，多期產品（7天、21天、30天）同業收益排名第一；

(2)在工、農、中、建四大國有商業銀行30天以內產品收益中，建行產品收益優勢明顯，工行產品收益在四行中也頗有優勢，中行產品收益也具備明顯的同業競爭優勢。

(3)投資期限在60天以上的理財收益差異逐漸拉大，如，一天的理財產品，同業最高和最低投資收益差異僅為5‰，而到了60天，同業理財產品收益擴大到2.3%。在這一區間，交行、工行理財產品收益優勢有所顯現。

(4)從2010年起，建行加大了行外信托類理財引進機制，為高端客戶差別化理財產品提供了制度保障。投資期限在一年左右，投資起點在100萬元的差別化理財產品按月不間斷發行，投資收益明顯高于同業，在這一投資期限的產品收益方面，建行產品收益優勢、產品研發優勢較為靠前。

4.同業理財產品募集及銀行效益分析。四大行由于在理財產品銷售上存在有規模效應，中小股份制商業銀行難以在總量上與其匹配，本部分的銀行理財產品效益分析，重點在四行同比數據中展開。

通過上述數據的比對，我們不難發現，四行在理財產品方面都給予了足夠的重視，并具有如下特征：

（1）四大行在2010年理財產品線逐步充實完善后，2011年在資本市場不景氣的情況下，均不約而同的都給予人民幣理財產品業務發展足夠的重視，2011年1季度各行理財產品募集量、中間業務收入同比均大幅提升，平均增幅在三位數以上。

（2）工行是四行中人民幣理財產品開展較早的金融機構，理財產品募集總量在四行第一的同時，仍保持著離理財產品收入四行第一的位置，但收入的差距與排名第二的建行正在縮小。同時，我們通過對比工行2011年1季度周期性理財產品收入的數據，發現非周期型的人民幣理財產品收入（1531萬）不僅超過了周期型開放式基金業務收入（659萬），而且在工行個人中間業務中，僅次于個人結算收入（1866萬），是排名第二的重點收入的創收產品。工行個人中間業務收入結構的變化趨勢，基本可以反映出未來一段時間內，各商業銀行個人中間業務收入結構變化的趨勢。

（3）中行在2011年的理財產品銷售增速在四行排名第一，同比以4位數的增長勢頭，很容易判斷出中國銀行在今年在人民幣理財產品推進力度非常大。由于2010年以前，中行人民幣理財產品總量很小，實現的效益也很低，去年募集總量也僅6億，但今年募集總量已達到84億，一躍從同業第四上升到同業第二，中間業務收入去年同期僅16萬，今年一季度達到了421萬，增速是去年同期的25倍。這些數據，是我們在年初很難預料到的，但可以肯定的是，中行在今年以來花了較大的精力去大力發展人民幣理財產品業務，而且增速之快，來勢洶洶，大有“急追猛趕”之勢。

（4）農行是人民幣理財產品規模最小的，但今年來業務增速也很快，由于農行渠道優勢明顯，從中國銀行的后來居上的勢頭看，人民幣理財產品市場將迎來更為激烈的競爭態勢。

（5）建行在2011年全面提升了人民幣理財產品發行節奏，相應的產品募集量、中間業務收入同比大幅增長，同業排名位居工行之后，位居第二，且與工行收入差距在逐步縮小。但工行理財產品的傳統優勢和市場先機仍然在將來一段時間內都將存在。同時，排名第三的中行在2011年理財產品市場競爭中，異軍突起，對工行、建行理財產品同業排名影響較大，也對當地同業金融理財產品工作提出了更高的要求。

三、分析結論

（一）通過上述分析，2011年云南金融同業人民幣理財產品市場競爭形勢已基本明朗

在加息背景下，以四行為首的各商業銀行已紛紛通過超常規手段，加快了人民幣理財產品發展步伐，以產品拓展客戶，吸引行外客戶資金將是未來一段時間內各商業銀行重點工作。由于各商業銀行步伐一致，無形中將促進云南當地人民幣理財市場培育，這對引導客戶理財產品交易習慣的形成和客戶金融消費偏好的改變（特別是存款和理財產品消費偏好）將起到積極的作用。在這個過程中，銀行在滿足了客戶支付需求后，人民幣理財產品與存款的資產配置與單一存款配置相比，更有利于客戶利益的最大化。在這個業務模式形成過程中，由于客戶消費偏好一旦形成，將很難再去改變客戶銷售模式，誰能在這個理財市場變化趨勢中，加大工作力度，就能早行動，早受益。反之，如果一味的無視市場趨勢，無視客戶需求，客戶資金一旦流入行外理財產品，將來將付出更多的成本和代價。

（二）樹立正確的人民幣理財產品認識，順勢而為，各商業銀行要加大力度，提升本行人民幣理財市場份額

通過幾年理財產品業務發展的情況來看，應在以下幾個方面提高認識。

一是產品和存款不是此消彼長的關系，而是相互促進、相輔相成的關系。一定程度上，一段時期內，對于行內客戶而言，確實會存在有存款和產品相互轉化的問題，但是在金融同業在紛紛加大理財市場競爭力度的背景下，如果當一家商業銀行不積極主動向客戶營銷理財產品，一旦他行加大力度，很容易造成客戶流失，而且固定收益類的人民幣理財產品風險往往不高，而且同檔期的收益較傳統理財產品有較大優勢，一旦理財客戶理財意識和習慣固化后，主動營銷人民幣理財產品的商業銀行也會因此受益。

二是加強理財產品特點認識，準確把握理財產品收入實現途徑。人民幣理財產品收入實現與按照募集量提取中間收入的證券類產品不同，人民幣理財產品在募集完成，并不會立即形成收入，需要在各商業銀行行內保留理財產品資金，即按理財產品保有量計算實現中間業務收入。如果僅僅只是注重產品銷售，忽視客戶資金維護，其中間業務收入就很難實現。即人民幣理財產品工作需要各商業銀行既理財產品的首發組織，還要重視視理財產品日均保有量的穩定，才能確保商業銀行在加大理財產品工作力度的同時，實現行內理財收入。

短期投資理財利率范文第5篇

關鍵詞：個人投資 風險 收益

1、個人投資的主要特點

這里所探析的個人投資指的是個人（或家庭）用自己的資金來進行投資，從而讓資金能夠活起來。個人投資的金額方面一般不大，投資的目標是獲取比銀行的利息要多的收益。在這種個人投資的模式之下，往往個人投資者對其投資的項目有關的專業知識缺乏很多的了解，所以這進一步的提高了投資的風險。投資肯定是有一定的風險的，而這種風險性和預期的收益一般是成正比的，預期的收益越高，投資的風險也就越高。個人投資者只能按照別人的經驗和自身抗風險的能力最終決定是否投資以及投資多少的問題。一般看來，短期的投資和中長期的投資相比，其風險相對較小。

2、投資風險和收益之間的辯證關系

要想有效的規避投資的風險，獲得最為理想的收益，需要在徹底的明確投資的風險和收益之間的關系這一基礎下進行。個人投資者最理想的目標是在獲取最大收益的同時承擔最小的風險。然而風險和收益是同時存在的，并且損益的程度在風險和收益的相互作用下不斷的發生著變化。

2.1、投資的風險

個人投資的風險，指的是個人投資者在投資的活動過程中能承擔損失或獲利，這源于風險本身的正負兩個方面的作用。所以，應當可以明確的是投資的風險不僅能給投資者造成一定的損失，同樣也會給投資者帶來一定的收益；投資風險所帶來的損失或者獲利是由很多不確定的因素一起作用所產生的復雜結果。

2.2、投資的收益

在社會主義市場經濟的條件之下，投資市場的收益情況客觀的體現了資產的收益質量。不同的投資產品的收益率肯定是不一樣的，按照時間可以把收益率分為年收益率與月收益率這兩種不同的情況；追求收益率的最大，是每一個投資者的目標。但高的收益高的風險也是相伴而生的，有效的權衡收益和風險之間的關系，是作為投資者所必須要具備的品質；盲目的投資只會將損失的風險不斷的增大。

3、不同投資模式下的風險和收益分析

3.1、短期投資模式下

短期的投資一般而言是個人投資的首選，資金能盡快的回流，而且還可以相對準確的將受益的情況予以簡單的估計。這種投資方式有一個很明顯的特點那就是其回報是一次性的，所以雖然其風險較小，但是所帶來的收益一般而言不是特別豐厚。例如，在實體的投資中，有一種投資回報的周期較小的模式就是大量囤積在未來較短時期內市場需求相對較強的貨物，到合適的時候悉數賣出。短期的需求量雖然在不斷的增加，但價格并不是一直在漲，而是上漲之后再回落。主要的原因是這種貨物的利潤大大的刺激了賣方市場，那么貨源就會越發充足，所以就會導致價格由于競爭以及供大于求而出現下降的態勢。此外也會導致風險與投資的成本與日俱增，所以在何時出手的時機的選擇上尤為重要。

3.2、長期投資模式下

所謂長期投資一般指的是需要相對較多的資金，同時需要投資者精力更多的投資模式，投資的收益是歷經較長的時間慢慢獲取的。例如個人（或合伙）開店辦廠，經營山地和林木，養殖特種動植物，這些都是極為普通的長期投資的方式方法，這些都需要大量資金的投入，甚至在很長的時間內都是沒有辦法盈利的，并且要承擔巨大的風險性（而且往往跟很多復雜的因素相關，例如天災以及不可抗力等自然因素），最終很有可能是錢都打水漂了，但是若一切順利，這種投資最終能給投資者帶來豐厚的回報。在長期投資的模式下，無法預測這一過程所帶來的風險，這種投資模式比較適合抗風險能力強的投資者。

3.3、組合投資模式下

任何的投資行為都是有相當的風險的，對于個人投資而言，選擇何種投資方式以及決定投資的資金數額有多少是至關重要的，與投資的成敗以及投資的收益直接相關。一般對普通的投資者而言，同時進行多個項目的投資是一種極好的折中方式，這種方式在一定程度上既保障了投資的收益又將投資的風險降低了。這類組合投資的關鍵是按照自身抗風險能力的大小來決定對每個項目進行適當的投資，事實上可以將其歸結為一個最優選擇方案的問題。采取這種組合投資的方式時，其前期工作需要對各投資項目予以仔細謹慎的評估，其評估的重中之重是：第一，是中長期投資還是短期的投資，投資周期是多長時間（從投資開始到成本收回需要的時間長短）；第二，投資預期的回報率是多少（投資的回報率=總收益/成本）；第三，投資所面臨的風險有多大（投資的風險指數=預計的投資失敗的概率）；第四，要充分的考慮到投資者自身抗風險的能力。

4、規避投資風險，提高投資收益措施

4.1、關注政策變化，合理選擇投資產品

無論何種投資產品，其預期的收益都不可避免的受到所處國家經濟發展的大環境的影響。所謂經濟發展的大環境是指投資理財產品所處的國家和地區宏觀的經濟政策以及總體的經濟態勢等，其對投資的收益變化有著尤為重要的影響。如：與外匯相關的金融投資方面，銀行的利率的變化、國家相關的金融監管政策以及總體的經濟環境的變化都會對外匯投資的收益造成影響。所以在對投資品進行選擇時，除了要衡量不同的投資品的優缺點之外，還要考慮到當下的政策環境，做出最適宜的判斷和取舍；對于投資者而言，了解并且掌握一定的投資知識和投資技巧是十分有必要的，進而合理的選擇投資產品。

4.2、積極吸取成功投資者的經驗

在投資的過程中，除了要運用一定的技術和方法來分析投資產品之外，正確的投資決策的做出還有賴于成功投資者的經驗。例如，在進行股票投資時，可以借鑒“股神”巴菲特所創的“零投資理論”，巴菲特認為對股票的投資決策要建立在對企業管理層的品質、企業長期的經濟特征、以及投資產品實際的購入價格和現金的流通能力等方面進行詳細的分析上，并且應當做好中長線的投資準備。

5、個人投資應當注意的問題

5.1、風險性、收益性和流動性有機統一

個人的投資有三個方面的特性。第一，風險性。從主觀方面來說，任何投資人都希望只賺不虧。然而，從客觀方面而言，由于影響投資市場的因素十分復雜，這種穩賺不賠的想法難以實現，雖然有些風險是可以通過投資者的努力而弱化，但是有些風險個人投資者卻不能左右，所以，只要是投資都存在一定的風險。第二，收益性。這是投資最本質的特性。正因為投資市場存在獲利的可能，才能吸引大量的投資者將源源不斷的資金輸入這一領域。第三，流動性。公民個人進行投資活動是為了賺錢，但賺錢本身并不是投資最終的目的，最終的目的是為了滿足公民個人日益增長的物質與精神需要。所以，人們在投資時，往往都把該資產能不能較快的、較方便的還原成現金作為選擇投資的重要條件。每一種投資從本金的投入到本利的收回都有一定的時間間隔，即是投資的期限，而投資者未來的生活有很多不確定性，有時還會出現著急用現金的情形，所以，投資項目變現的能力大小是十分重要的。

5.2、分散投資

只要是投資肯定都存在一定的風險，其差別是風險的程度以及風險發生的概率不同。因為投資必然是有風險的，因此，個人在投資時不能把所有的資金放在同一個投資品種以及同一種投資方式上。而大多數的投資者都明確的知道分散原則的具體意義。然而許多投資者喜歡把資金放在同一項目的投資之上，因為該項投資產品目前的收益率相對較高，他們期望在較短的時間內獲取最大的收益。還有相當部分的投資者以為持有很多不同品種的投資就已經將投資分散了。他們并沒有意識到這些投資項目的風險因素是類似的，因此此種投資就不能認為是有效的進行了分散投資。一個投資組合整體的風險和每項投資平均的風險是不能相等同的，當各類投資不呈現出同方向的變化時，總體的風險實際上小于平均的風險。建立長久而有效的投資組合就能有效的將風險分散。進而使投資者做出最有利于自己的選擇。

5.3、個人投資還需關注的四個“數率”

第一，利率。利率對個人的投資活動具有十分重要的影響力，首先，利率能直接影響到存款與放款的收入以及支付；其次，利率的上升與下降還對其他投資的收益產生間接的影響。第二，稅率。稅率是納稅額和征稅對象數額之間的比率。一般而言，我國現行的稅，都直接或者間接的和公民的家庭收入密切相關，尤其是個人所得稅。第三，匯率。隨著我國加入世界貿易組織，以及我國金融市場的逐步開放，居民個人進行外匯的投資越來越頻繁，所以，就要關注匯率的變化，明確匯率對個人投資收益的影響。第四，通貨膨脹率。通貨膨脹率對個人投資的收益多多少少都會有一些影響，通貨膨脹率的提升會導致個人投資者實際所獲得的收益減少。

參考文獻：

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[2]張延月.家庭投資理財的智慧[J].科技世界[J].2013，（07）.