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金融監(jiān)管數(shù)字化范文第1篇

當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)正處于新舊增長(zhǎng)動(dòng)能轉(zhuǎn)換的關(guān)鍵時(shí)期，數(shù)字經(jīng)濟(jì)作為發(fā)展最迅速、創(chuàng)新最活躍、輻射最廣泛的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，正在成為全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新動(dòng)能。中國(guó)高度重視數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，大力實(shí)施信息化發(fā)展戰(zhàn)略、國(guó)家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略、“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃等，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已成為新常態(tài)下中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新引擎。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)釋義

數(shù)字經(jīng)濟(jì)就是以使用數(shù)字化的知識(shí)和信息作為關(guān)鍵生產(chǎn)要素、以現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)作為重要載體、以信息技術(shù)的有效使用作為效率提升和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的重要推動(dòng)力的經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)。在這個(gè)系統(tǒng)中，數(shù)字技術(shù)被廣泛使用并由此帶來(lái)了整個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的根本變化。所以，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)在于信息化。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)在中國(guó)

據(jù)《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒2016》的數(shù)據(jù)顯示，2015年中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的規(guī)模達(dá)到18.6萬(wàn)億元，僅次于美國(guó)，居全球第二位。對(duì)于中國(guó)來(lái)說(shuō)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)既是中國(guó)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效的新變量，也是中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型增長(zhǎng)的新藍(lán)海。電子商務(wù)交易額超過(guò)18萬(wàn)億元、網(wǎng)民7.1億、互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到51.7%、數(shù)字經(jīng)濟(jì)占GDP的10.5%……這些激發(fā)人們想象力的數(shù)字，反映著中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的效應(yīng)。“雙11”購(gòu)物節(jié)再創(chuàng)全球在線(xiàn)交易新紀(jì)錄、無(wú)處不在的二維碼、形形的O2O等無(wú)不顯示出，數(shù)字經(jīng)濟(jì)對(duì)中國(guó)的影響不僅體現(xiàn)在宏觀的經(jīng)濟(jì)規(guī)模上，更是滲透到了人們生產(chǎn)和生活的方方面面，一場(chǎng)以數(shù)字化為形式、以技術(shù)進(jìn)步為手段、以經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)為目標(biāo)的變革正在悄然發(fā)生。

經(jīng)濟(jì)發(fā)展的數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為重點(diǎn)

以信息技術(shù)為代表的技術(shù)群體性突破是構(gòu)建現(xiàn)代技術(shù)產(chǎn)業(yè)體系、引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的動(dòng)力源泉，先進(jìn)的信息生產(chǎn)力將推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)向形態(tài)更高級(jí)、分工更優(yōu)化、結(jié)構(gòu)更合理的數(shù)字經(jīng)濟(jì)階段演進(jìn)。

按照我國(guó)信息化發(fā)展戰(zhàn)略要求，到2020年，重點(diǎn)行業(yè)數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化取得明顯進(jìn)展，以新產(chǎn)品、新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)為代表的數(shù)字經(jīng)濟(jì)供給體系基本形成。到2025年，數(shù)字經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展壯大，數(shù)字經(jīng)濟(jì)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)深度融合；信息消費(fèi)總額達(dá)到12萬(wàn)億元，電子商務(wù)交易規(guī)模達(dá)到67萬(wàn)億元；制造業(yè)整體素質(zhì)大幅提升，創(chuàng)新能力顯著增強(qiáng)，工業(yè)化與信息化融合邁上新臺(tái)階。到本世紀(jì)中葉，數(shù)字紅利得到充分釋放，經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式順利完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型，數(shù)字經(jīng)濟(jì)成為主要的經(jīng)濟(jì)形態(tài)。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)面臨的挑戰(zhàn)

首先，數(shù)字經(jīng)濟(jì)對(duì)基于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)構(gòu)建的國(guó)際稅收規(guī)則和體系形成了巨大沖擊。在今年7月份成都舉行的央行行長(zhǎng)會(huì)議稅收高級(jí)別研討會(huì)上，時(shí)任財(cái)政部部長(zhǎng)的樓繼偉以跨境電子商務(wù)為例，指出對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)征稅存在難度，因?yàn)槠溆兄鴱?qiáng)大的社會(huì)影響力和既得利益。同時(shí)，征稅要解決技術(shù)上的難題，首先要實(shí)現(xiàn)監(jiān)管。對(duì)此，樓繼偉解釋稱(chēng)，共享經(jīng)濟(jì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)可以逃過(guò)常規(guī)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)監(jiān)管，在這一領(lǐng)域如果不進(jìn)行監(jiān)管，財(cái)稅部門(mén)也無(wú)法征稅。因此，監(jiān)管是基礎(chǔ)。

金融監(jiān)管數(shù)字化范文第2篇

【關(guān)鍵詞】次貸危機(jī) 金融監(jiān)管 信用 風(fēng)險(xiǎn)

一、次貸危機(jī)發(fā)生的原因及影響

如同2000年的美國(guó)股市網(wǎng)絡(luò)公司泡沫的破滅一樣，一開(kāi)始人們普遍認(rèn)為次貸危機(jī)不會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生中的影響。然而2008年3月17日，美國(guó)第五大投資銀行——貝爾斯登被摩根大通銀行收購(gòu)，震驚全球金融市場(chǎng)，接著雷曼兄弟、美林等重大金融巨頭紛紛倒下，從股票到房地產(chǎn)再到信貸，泡沫在不斷擴(kuò)大，增加了整個(gè)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)美國(guó)和全世界都帶來(lái)了巨大的災(zāi)難。

（一）次貸危機(jī)發(fā)生的原因

（1）房地產(chǎn)方面。受到金融風(fēng)暴影響最直接的產(chǎn)業(yè)莫過(guò)于房地產(chǎn)市場(chǎng)，同樣房地產(chǎn)市場(chǎng)也是導(dǎo)致這次金融危機(jī)的重要因素之一。從某種意義上講，此次金融危機(jī)正是肇始于美國(guó)房地產(chǎn)泡沫破裂。在美國(guó)，房地產(chǎn)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)，近半個(gè)世紀(jì)以來(lái)，房地產(chǎn)及其相關(guān)行業(yè)的產(chǎn)值一直占據(jù)著美國(guó)GDP的1/5左右，住房資產(chǎn)占據(jù)著美國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)固定資產(chǎn)的1/3。由于按揭貸款公司的肆意放款；投資銀行將買(mǎi)進(jìn)的按揭貸款變成證券化產(chǎn)品和其他衍生品，以獲得高額利潤(rùn)為目標(biāo)，全然不管風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題；評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)迎合銀行機(jī)構(gòu)的要求，對(duì)其產(chǎn)品給予超乎事實(shí)的評(píng)級(jí)；保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行、共同基金、養(yǎng)老基金等投資者過(guò)的相信銀行機(jī)構(gòu)盲目投資。這些都導(dǎo)致房地產(chǎn)出現(xiàn)泡沫膨脹。

（2）居民消費(fèi)方面。美國(guó)是一個(gè)消費(fèi)大國(guó)，消費(fèi)在拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中起到至關(guān)重要的作用。人們?cè)谌粘Ｉ钪行纬闪恕敖裉旎魈斓腻X(qián)”的超前消費(fèi)觀念，為此貸款消費(fèi)在居民日常消費(fèi)中是一件很普遍的事。當(dāng)房?jī)r(jià)上漲時(shí)，人們會(huì)感動(dòng)很富有，并設(shè)法通過(guò)抵押貸款得到消費(fèi)力的提高。然而當(dāng)房地產(chǎn)價(jià)格下跌時(shí)，居民則無(wú)力償還抵押貸款，由于抵押貸款衍生出來(lái)的債券就成了“毒資產(chǎn)”，整個(gè)金融和房地產(chǎn)市場(chǎng)隨之崩潰。

（3）金融監(jiān)管方面。美聯(lián)儲(chǔ)長(zhǎng)期信奉“最少的監(jiān)管就是最好的監(jiān)管”這一信條，過(guò)分強(qiáng)調(diào)和依賴(lài)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制和市場(chǎng)紀(jì)律，過(guò)分注重和培植本國(guó)金融機(jī)構(gòu)及金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力和創(chuàng)新力。在實(shí)踐中，對(duì)房地產(chǎn)等資產(chǎn)價(jià)格的變化對(duì)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的影響估計(jì)不足，缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與提示。在技術(shù)上，巴塞爾新資本協(xié)議在本次危機(jī)中也暴露出種種局限性，比如過(guò)度運(yùn)用復(fù)雜模型使資本監(jiān)管數(shù)字化。

（4）貨幣政策方面。2008年下半年，在金融危機(jī)這一大背景下，由于認(rèn)識(shí)到國(guó)際貿(mào)易可能因此而劇烈萎縮，美元資本為逃險(xiǎn)而大量回流美國(guó)，導(dǎo)致近些年來(lái)一直走勢(shì)疲弱的美元反而走出了一波強(qiáng)勁的升值行情。

（二）次貸危機(jī)的影響

IMF報(bào)告稱(chēng)，危機(jī)造成全球金融機(jī)構(gòu)的直接損失估計(jì)高達(dá)1.4萬(wàn)億美元。股指下跌、失業(yè)增加、貿(mào)易減少、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩等間接影響將更為廣泛，造成的損失更是難以估量。美國(guó)經(jīng)濟(jì)和全球經(jīng)濟(jì)是否進(jìn)入衰退有待繼續(xù)觀察，但全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩已成定局。不僅如此，相對(duì)于次貸危機(jī)對(duì)金融經(jīng)濟(jì)的直接和間接影響而言，由此引發(fā)的對(duì)美式資本主義的意識(shí)形態(tài)、價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)濟(jì)模式、發(fā)展道路等的反思和重新認(rèn)識(shí)，其意義更重大、更深遠(yuǎn)。一是對(duì)美式自由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)哲學(xué)的質(zhì)疑。二是對(duì)美國(guó)一貫推行的“雙重”價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)的質(zhì)疑。三是進(jìn)一步加深了對(duì)美國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的質(zhì)疑。

二、次貸危機(jī)對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管的啟示

美國(guó)作為當(dāng)今全球金融創(chuàng)新的主要推動(dòng)者，許多具有前瞻性的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)都代表著當(dāng)前金融創(chuàng)新和發(fā)展的主流。但2007年爆發(fā)的次貸危機(jī)所暴露出美國(guó)在金融創(chuàng)新中的缺陷和問(wèn)題，值得我們認(rèn)真總結(jié)，以防止國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在今后的金融創(chuàng)新過(guò)程中出現(xiàn)類(lèi)似的錯(cuò)誤。

（1）加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理。次貸危機(jī)表面上是美國(guó)房?jī)r(jià)走低、利率走高所致，根本原因是資金供應(yīng)方降低信貸門(mén)檻、忽視風(fēng)險(xiǎn)管理，需求方過(guò)度借貸、反復(fù)抵押融資。盡管這種風(fēng)險(xiǎn)基本上通過(guò)證券化的方式已經(jīng)分散了，但是這些風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有消失，一旦條件具備，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)暴露出來(lái)，而且風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)證券化的渠道影響更為廣泛。著名金融學(xué)者易憲容認(rèn)為，中國(guó)按揭貸款實(shí)際上比美國(guó)次級(jí)債券的風(fēng)險(xiǎn)要高。如果中國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格出現(xiàn)逆轉(zhuǎn)，其潛在風(fēng)險(xiǎn)必然會(huì)暴露出來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行所面臨的危機(jī)肯定會(huì)比美國(guó)次級(jí)債券出現(xiàn)的危機(jī)要嚴(yán)重。因此要加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，提高住房按揭貸款的信用門(mén)檻。

（2）建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)。次貸危機(jī)充分表明，在金融市場(chǎng)日益全球化、金融創(chuàng)新日益活躍、金融產(chǎn)品日益復(fù)雜的今天，傳統(tǒng)金融各子市場(chǎng)之間的界限已經(jīng)淡化，跨市場(chǎng)金融產(chǎn)品日益普遍.跨部門(mén)的監(jiān)管協(xié)調(diào)和監(jiān)管合作顯得日趨重要。從總體上來(lái)看，由于當(dāng)前我國(guó)金融綜合化經(jīng)營(yíng)尚未形成較大規(guī)模、分業(yè)監(jiān)管模式相對(duì)固化，在混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的初期階段，我國(guó)的金融監(jiān)管模式應(yīng)該是有統(tǒng)有分，統(tǒng)分結(jié)合的監(jiān)管模式。具體而言，我國(guó)有必要進(jìn)一步完善金融監(jiān)管的聯(lián)席會(huì)議制度，加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)和溝通，必要時(shí)設(shè)立集中統(tǒng)一的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)跨行業(yè)監(jiān)管，將以行業(yè)為導(dǎo)向的監(jiān)管框架改變?yōu)橐阅繕?biāo)監(jiān)管為導(dǎo)向，消除監(jiān)管盲區(qū)，降低監(jiān)管成本。

（3）注重金融監(jiān)管?chē)?guó)際合作，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)跨境監(jiān)管。金融全球化也是金融風(fēng)險(xiǎn)的全球化，國(guó)際金融市場(chǎng)的持續(xù)波動(dòng)會(huì)影響人們對(duì)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的預(yù)期，增加國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)及監(jiān)管層應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎防范國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)跨境資本流動(dòng)的監(jiān)管，穩(wěn)步有序地推進(jìn)金融開(kāi)放。我們應(yīng)當(dāng)善于利用金融監(jiān)管合作機(jī)制，獲取信息，了解政策甚至要求就某些具體目標(biāo)采取聯(lián)合行動(dòng)以更好地防范和化解國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)。另外，從金融危機(jī)的發(fā)生來(lái)看，危機(jī)不會(huì)限于一隅，因此，需加強(qiáng)跨國(guó)協(xié)調(diào)與監(jiān)管，不僅要監(jiān)管金融跨國(guó)集團(tuán)在我國(guó)的分支機(jī)構(gòu)或子公司，還需要通過(guò)國(guó)際合作監(jiān)管該公司的母公司或集團(tuán)整體。這對(duì)于目前外資金融集團(tuán)在我國(guó)設(shè)立法人機(jī)構(gòu)的監(jiān)管具有重要借鑒意義。

金融監(jiān)管數(shù)字化范文第3篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展現(xiàn)狀；金融特征；金融風(fēng)險(xiǎn)；防范措施

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征分析

1.虛擬化的服務(wù)方式

互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)虛擬化，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)行一切交易，服務(wù)和辦公活動(dòng)無(wú)紙網(wǎng)絡(luò)化，一切的業(yè)務(wù)文件，辦公文件電子化，電子支票，匯票采用數(shù)字化方式鑒名實(shí)現(xiàn)了使用票據(jù)，單證的全面電子化，而交交易信息的傳遞通過(guò)計(jì)算機(jī)的數(shù)據(jù)通信網(wǎng)進(jìn)行，采用數(shù)字驗(yàn)證技術(shù)和公開(kāi)密碼技術(shù)等保證交易的安全可靠，并利用電子數(shù)據(jù)交換進(jìn)行往來(lái)業(yè)務(wù)結(jié)算。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)虛擬化。金融業(yè)可應(yīng)用信息技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，從事虛擬化的金融服務(wù)或者傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以現(xiàn)有的專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)與INTERNET聯(lián)網(wǎng)，提供服務(wù)或設(shè)立網(wǎng)站。虛擬化的金融機(jī)構(gòu)可以利用虛擬現(xiàn)實(shí)信息技術(shù)增設(shè)虛擬分支機(jī)構(gòu)或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)的物理結(jié)構(gòu)和建筑的重要性大大降低，最后，互聯(lián)網(wǎng)金融中的交易媒介貨幣虛擬化。互聯(lián)網(wǎng)金融中使用的交易媒介是通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)模从成虅?wù)活動(dòng)和金融活動(dòng)的信用關(guān)系的電子數(shù)據(jù)是不受時(shí)空控制的光和電。使得貨幣在反映經(jīng)濟(jì)中的信用關(guān)系的同時(shí)，其虛擬性更加突現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)貨幣的流通費(fèi)用，使用成本低，在計(jì)算機(jī)的保存的成本也最低。

2.模糊化業(yè)務(wù)邊界

互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)金融交易工具的創(chuàng)新，提高了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力；網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)使不同金融業(yè)務(wù)間的信息轉(zhuǎn)換成本大大降低，并為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展多樣金融業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件，使原來(lái)的金融業(yè)務(wù)存在的銀行，證券，保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)分受到很大的沖擊，各金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)日趨類(lèi)似，從而減少了傳統(tǒng)金融中各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)同一客戶(hù)的重復(fù)勞動(dòng)，并提供全能型的金融服務(wù)，使兩者受益。從此，金融業(yè)中的原來(lái)以業(yè)務(wù)為主的板塊式分工將在互聯(lián)網(wǎng)上以客戶(hù)為中心的條紋式業(yè)務(wù)綜合扎取代，信息技術(shù)將大大的促進(jìn)金融混合經(jīng)營(yíng)發(fā)展。

3.開(kāi)放的經(jīng)營(yíng)環(huán)境

虛擬的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)打破傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)的地載限制。使得經(jīng)營(yíng)活動(dòng)突破時(shí)空局限。只需設(shè)置互聯(lián)風(fēng)的終端即可將業(yè)務(wù)延伸到世界各地。只需開(kāi)通互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)就可以吸引巨大的客戶(hù)群體，使得其有能力向其注冊(cè)地之外向世界各地的潛在客戶(hù)提供AAA服務(wù)，即在任務(wù)時(shí)候（ANYTIME），任何地方（ANYWHERE），以任何方式（ANYHOW）為客戶(hù)提供365天的，每天24小時(shí)的全天候，全方位的實(shí)時(shí)服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)者或客戶(hù)通過(guò)各身的電腦終端就能隨時(shí)與世界任何一家客戶(hù)或者金融機(jī)構(gòu)辦理證券投資，保險(xiǎn)，信貸期貨交易等金融業(yè)務(wù)，而在交易中使用的網(wǎng)絡(luò)貨幣由于可以擺脫務(wù)國(guó)貨幣的束縛（類(lèi)似金塊）而成為國(guó)際通行的交易媒介，同時(shí)，為市場(chǎng)主體行為的國(guó)際化提供了便利，促進(jìn)金融業(yè)務(wù)的國(guó)際化。

4.透明化的市場(chǎng)運(yùn)行

獲取和處理信息都是有成本的，經(jīng)濟(jì)主體信息不完備或不對(duì)稱(chēng)的根源即在于交易費(fèi)用過(guò)高。而實(shí)時(shí)，快捷的互聯(lián)網(wǎng)金融交易使交易成本大幅度下降，從機(jī)時(shí)使金融市場(chǎng)運(yùn)行的透明性極大提高，表現(xiàn)為交易信息的傳遞，交易指令的執(zhí)行，清算程序及市場(chǎng)價(jià)格的形成的透明性，對(duì)金融市場(chǎng)交易者而言的市場(chǎng)充分性，公開(kāi)性。在實(shí)際生活中，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在上述各方面的透明性較低，證券市場(chǎng)相對(duì)則重透明性較大，但仍存在具有特權(quán)的經(jīng)紀(jì)人參與信息傳遞和價(jià)格的形成，仍存在具有一定壟斷性的清算體系來(lái)參與結(jié)算。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)分析

1.政策性風(fēng)險(xiǎn)

雖然擁有寬松的政策環(huán)境，但是對(duì)于所有互聯(lián)網(wǎng)金融公司而言，未出臺(tái)的監(jiān)管政策都是不確定的因素。采用何種方式監(jiān)管、監(jiān)管的細(xì)則是什么目前都無(wú)從得知，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融造成何種影響，都是未知風(fēng)險(xiǎn)。央行的《中國(guó)人民銀行年報(bào)2013》報(bào)告指出，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，其風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、傳染性、廣泛性、突發(fā)性有所增加。年報(bào)透露，根據(jù)國(guó)務(wù)院指示，中國(guó)人民銀行將牽頭相關(guān)部委研究制定促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)。由此報(bào)告可見(jiàn)，央行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)管理和整治的初衷和決心，政策風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)將不可避免。

2.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

所謂流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指，P2P公司中理財(cái)資金和債權(quán)資金的匹配管理，這也是P2P的核心所在。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)在金融行業(yè)是普遍存在的，同時(shí)也是金融行業(yè)最懼怕的風(fēng)險(xiǎn)，但相比宏觀層面的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)講，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)屬于微觀風(fēng)險(xiǎn)，屬于可控范疇。現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融公司的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要有以下兩種。第一，理財(cái)資金遠(yuǎn)大于債權(quán)資金。目前已經(jīng)有幾家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)顯現(xiàn)出這樣的問(wèn)題，投資理財(cái)者把錢(qián)充值到平臺(tái)，但是卻遲遲買(mǎi)不到理財(cái)。打著饑餓營(yíng)銷(xiāo)的幌子的背后，實(shí)際上是沒(méi)有足夠的債權(quán)進(jìn)行匹配。這種情況下，且不說(shuō)這筆資金的利息問(wèn)題，很可能還會(huì)牽扯到法律問(wèn)題，也就是我們常說(shuō)的資金池。第二，規(guī)模越大，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也越大。在中國(guó)，有一個(gè)說(shuō)法叫做剛性?xún)陡缎睦怼．?dāng)一家大型企業(yè)，在一個(gè)時(shí)間點(diǎn)面臨客戶(hù)批量贖回，也就是所謂的“擠兌“風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的時(shí)候，它可能帶來(lái)的就是滅頂之災(zāi)。

3.I T技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)

IT技術(shù)性安全風(fēng)險(xiǎn)是由于黑客攻擊、互聯(lián)網(wǎng)傳輸故障和計(jì)算機(jī)病毒等因素引起的，這會(huì)造成互聯(lián)網(wǎng)金融計(jì)算機(jī)系統(tǒng)癱瘓，從而造成技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。表現(xiàn)在三個(gè)方面：加密技術(shù)和密鑰管理不完善、TCP/IP協(xié)議安全性差、病毒容易擴(kuò)散。互聯(lián)網(wǎng)金融的交易資料都被存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)內(nèi)，而且消息都是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)傳遞的。由于互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性，在加密技術(shù)和密鑰管理不完善的情況下，黑客就很容易在客戶(hù)機(jī)向服務(wù)器傳送數(shù)據(jù)時(shí)進(jìn)行攻擊，危害互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展；TCP/IP在傳輸數(shù)據(jù)的過(guò)程中比較注重信息溝通的流暢性，而很少考慮到安全性。這種情況容易使數(shù)據(jù)在傳輸時(shí)被截獲和窺探，進(jìn)而引起交易主體資金損失；通過(guò)網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)病毒可以很快的擴(kuò)散并傳染，一旦被傳染則整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的交易網(wǎng)絡(luò)都會(huì)受到病毒的威脅，這是一種系統(tǒng)性技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

4.人員道德風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是一個(gè)年輕的行業(yè)，其中有很多年輕的公司在快速擴(kuò)張期，人員數(shù)量迅速增長(zhǎng)，如果此時(shí)公司相應(yīng)的管理和配套機(jī)制沒(méi)有跟上，就非常容易出現(xiàn)人員操作的道德風(fēng)險(xiǎn)。因此在公司快速發(fā)展時(shí)期，應(yīng)及時(shí)建立相應(yīng)的管理機(jī)制，獎(jiǎng)懲機(jī)制。現(xiàn)在一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)仍然有龐大的線(xiàn)下團(tuán)隊(duì)，然而人力密集型企業(yè)都存在人員操作道德風(fēng)險(xiǎn)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)確實(shí)存在同業(yè)攢單的情況，甚至有一些中介就會(huì)幫助客戶(hù)造假，或聯(lián)合公司內(nèi)部員工幫助客戶(hù)造假？

5.法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)是由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)違反法律或交易主體在交易過(guò)程中未遵守相關(guān)權(quán)利義務(wù)引起，或者是由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融立法方面沒(méi)有明確的規(guī)定或比較落后，現(xiàn)有的銀行法、保險(xiǎn)法和證券法都是為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融不太適合。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的電子合同有效性的確認(rèn)、個(gè)人信息保護(hù)、交易者身份認(rèn)證、資金監(jiān)管、市場(chǎng)準(zhǔn)入等尚未有明確規(guī)定。故在互聯(lián)網(wǎng)金融的交易過(guò)程中容易出現(xiàn)交易主體間權(quán)利義務(wù)模糊，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

三、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的防范方法

1.加速互聯(lián)網(wǎng)金融立法進(jìn)程

從法律法規(guī)層面上規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融，是實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)。目前沒(méi)有專(zhuān)門(mén)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行規(guī)范的法律法規(guī)。因此，建議盡快從法律法規(guī)層面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義、機(jī)構(gòu)形式、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)督管理和法律責(zé)任等方面進(jìn)行界定規(guī)范。一是修改現(xiàn)有的金融法律法規(guī)。修訂包括商業(yè)銀行法、保險(xiǎn)法、證券法和銀行監(jiān)督管理法等法律；二是制訂專(zhuān)門(mén)的《互聯(lián)網(wǎng)金融法》，規(guī)范界定互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇、市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、交易行為準(zhǔn)則、市場(chǎng)操作規(guī)范和監(jiān)督管理主體等問(wèn)題，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步制訂相應(yīng)的配套規(guī)章制度和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。三是在立法條件不成熟的情況下，由國(guó)務(wù)院在綜合有關(guān)部門(mén)意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，制訂印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健發(fā)展的若干意見(jiàn)》，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)定位、組織形式、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任等進(jìn)行規(guī)范，待時(shí)機(jī)成熟再制訂《互聯(lián)網(wǎng)金融法》。

2.組建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)

針對(duì)目前互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管基本處于“各自為政”的真空狀態(tài)，通過(guò)立法等形式，完善和組建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，建立一支獨(dú)特的金融網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管“部隊(duì)”，專(zhuān)門(mén)履行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職責(zé)。一是立足現(xiàn)狀，修訂完善現(xiàn)行法律，按照分業(yè)監(jiān)管的原則，分別由央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)根據(jù)各自的職責(zé)，設(shè)立專(zhuān)門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管內(nèi)設(shè)職能部門(mén)，負(fù)責(zé)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。二是通過(guò)制訂專(zhuān)門(mén)的《互聯(lián)網(wǎng)金融法》，依法組建獨(dú)立的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，專(zhuān)職履行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職責(zé)。三是建立網(wǎng)上互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺(tái)。鑒于傳統(tǒng)的金融監(jiān)管手法不能完全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管成為必然的現(xiàn)實(shí)選擇，建議開(kāi)發(fā)建立網(wǎng)上互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺(tái)，實(shí)時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施監(jiān)管。

3.推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)名制建設(shè)

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體市場(chǎng)準(zhǔn)入注冊(cè)登記管理和參與者實(shí)名制是實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的關(guān)鍵。一是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，推行互聯(lián)網(wǎng)身份認(rèn)證、網(wǎng)站認(rèn)證和電子簽名等實(shí)名制度，確保互聯(lián)網(wǎng)金融參與者實(shí)名制。二是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融主體市場(chǎng)準(zhǔn)入注冊(cè)登記管理，只要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體進(jìn)行了市場(chǎng)準(zhǔn)入注冊(cè)登記管理，并向社會(huì)進(jìn)行公開(kāi)，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)虛擬化、無(wú)紙化，但是，通過(guò)對(duì)業(yè)務(wù)主體的監(jiān)督管理，就可以實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制。

4.完善金融消費(fèi)者保護(hù)

將互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入金融消費(fèi)者權(quán)益保障范圍。一是完善互聯(lián)網(wǎng)金融投訴機(jī)制，暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的投訴受理渠道，建議由央行建立全國(guó)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)投訴平臺(tái)，公布全國(guó)統(tǒng)一的咨詢(xún)投訴電話(huà)，并開(kāi)發(fā)全國(guó)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)網(wǎng)站，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者直接與網(wǎng)絡(luò)投訴、查處等對(duì)接。二是建立互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人信息保護(hù)制度，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的個(gè)人信息保護(hù)，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。三是建立互聯(lián)網(wǎng)金融信息咨詢(xún)中心，為互聯(lián)網(wǎng)金融參與者提供互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)產(chǎn)品和投資理財(cái)?shù)茸稍?xún)服務(wù)。四是建立網(wǎng)上金融投資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警平臺(tái)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)統(tǒng)一數(shù)據(jù)平臺(tái)，對(duì)非法互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、高風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品等及時(shí)向投資參與者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

5.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管合作

由于全球經(jīng)濟(jì)金融一體化，互聯(lián)網(wǎng)金融交易存在跨地域、跨行業(yè)和跨國(guó)境的交易。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代真正到來(lái)，單靠一個(gè)部門(mén)，一個(gè)地區(qū)和一項(xiàng)業(yè)務(wù)的監(jiān)管是遠(yuǎn)不可能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定的。因此，一是要加強(qiáng)金融監(jiān)管部門(mén)之間合作，包括央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)等部門(mén)合作。二是要加強(qiáng)國(guó)際合作。對(duì)于跨國(guó)境、跨區(qū)域的互聯(lián)網(wǎng)金融交易要加強(qiáng)與其他國(guó)家和地區(qū)的合作，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一有效的監(jiān)管。

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金融監(jiān)管數(shù)字化范文第4篇

很長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，由于地域和自身資源的經(jīng)濟(jì)條件限制，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)往往帶有金融抑制性的特點(diǎn)，又加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的獨(dú)特性以及三農(nóng)領(lǐng)域征信體系不健全的原因，這樣便引起了農(nóng)業(yè)領(lǐng)域在投資和融?Y方面并沒(méi)有得到有效的滿(mǎn)足，而互聯(lián)網(wǎng)金融依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)與生俱來(lái)的開(kāi)放性、包容性和互聯(lián)互通性，表現(xiàn)出輕應(yīng)用、碎片化理財(cái)?shù)莫?dú)特屬性，使得農(nóng)村投融資在信息經(jīng)濟(jì)、金融抑制以及利率市場(chǎng)化的大背景下進(jìn)一步拓展了新渠道，并有效降低了融資成本提高融資效率，因此在廣大的農(nóng)村地區(qū)普遍受到農(nóng)業(yè)企業(yè)以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的青睞。總之，將互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村金融相融合將更好地促進(jìn)普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的長(zhǎng)期有效發(fā)展，引發(fā)并推動(dòng)農(nóng)村金融的新一輪革命。

二、農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及其趨勢(shì)

（一）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

由于我國(guó)農(nóng)村地區(qū)幅員遼闊、農(nóng)村地理位置偏遠(yuǎn)，人員集聚水平較低，加上農(nóng)村地區(qū)人口收入水平較低，無(wú)固定性收入，人均消費(fèi)水平也比較低，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋相對(duì)匱乏，農(nóng)民獲取相應(yīng)金融服務(wù)的機(jī)會(huì)比較少，產(chǎn)生了金融服務(wù)配置的嚴(yán)重失衡。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融服的融合，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得農(nóng)村地區(qū)被抑制的金融服務(wù)在一定程度上得到的供給緩解。互聯(lián)網(wǎng)金融的低門(mén)檻和高效率將傳統(tǒng)的金融服務(wù)根植于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，有效緩解農(nóng)戶(hù)在生產(chǎn)過(guò)程中對(duì)資金的有效需求，以移動(dòng)支付和線(xiàn)上支付為代表的全新支付模式在很大程度上降低了農(nóng)戶(hù)對(duì)于傳統(tǒng)金融的依賴(lài)程度，基于此互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)得到了快速發(fā)展。

（二）農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)

1、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融有著強(qiáng)勁的內(nèi)在需求

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛普及下，農(nóng)村業(yè)已成為電子商務(wù)較為廣闊的市場(chǎng)，電子商務(wù)也已經(jīng)成為農(nóng)村地區(qū)最具有潛力的交易模式，而智能手機(jī)等移動(dòng)終端在農(nóng)村地區(qū)的普及。農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量增加迅猛，電子商務(wù)在農(nóng)村潛在市場(chǎng)需求比較大，故而農(nóng)村電子商務(wù)將作為我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融和新經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)大引擎，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也將發(fā)揮著不可替代的強(qiáng)大作用。

2、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支撐日臻成熟

當(dāng)下隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算等技術(shù)得到了迅速發(fā)展。電腦、移動(dòng)手機(jī)、平板等智能終端技術(shù)的完善使得網(wǎng)民在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的催生下日漸龐大，據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示，2016年我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量為7.31億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到53.2%，其中農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到33.1%。正是互聯(lián)網(wǎng)普的迅速普及和在農(nóng)村地區(qū)的快速發(fā)展，在為互聯(lián)網(wǎng)金融提供基礎(chǔ)條件和市場(chǎng)空間的同時(shí)，更為普惠金融的發(fā)展提供前所未有的歷史機(jī)遇。

三、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在缺失

目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融剛處于起步階段，各項(xiàng)法律法規(guī)以及配套的監(jiān)管措施尚未出臺(tái)。雖然我國(guó)已將互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作交由證監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行，但是具體監(jiān)管細(xì)則未出臺(tái)，監(jiān)管部門(mén)、監(jiān)管職責(zé)、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管形式、對(duì)應(yīng)措施、權(quán)責(zé)問(wèn)題等都沒(méi)有確定。

（二）農(nóng)村征信體系不健全

農(nóng)村地區(qū)的人口集中都我比較低，消費(fèi)水平比較落后且互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的觀念尚未普及、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的習(xí)慣尚未養(yǎng)成。而互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)金融獲取用戶(hù)的信用狀況的主要依據(jù)就是其平時(shí)的消費(fèi)記錄、瀏覽記錄和信用情況。在農(nóng)村地區(qū)，由于物流、網(wǎng)絡(luò)、習(xí)慣等的影響，大家通常采用現(xiàn)金交易，即使有剩余的資產(chǎn)也會(huì)選擇存于銀行機(jī)構(gòu)。

四、關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的措施

（一）加大農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

政府應(yīng)積極扶持電信企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)加快網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)，提升我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)水平，推動(dòng)農(nóng)村數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)覆蓋項(xiàng)目建設(shè)，構(gòu)建基于“三農(nóng)”的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系，便于廣大農(nóng)民積極的加入互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中來(lái)。同時(shí)鼓勵(lì)農(nóng)民在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上銷(xiāo)售本地區(qū)的特色產(chǎn)品，讓互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)真正地用于改善農(nóng)民生活上來(lái)，提升農(nóng)民學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)的積極性。

金融監(jiān)管數(shù)字化范文第5篇

網(wǎng)絡(luò)銀行最早興起于美國(guó)。就目前而言，網(wǎng)絡(luò)銀行可分為以下兩種模式：一是純網(wǎng)絡(luò)銀行；二是分支型網(wǎng)絡(luò)銀行，即現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)銀行，是在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，建立一個(gè)獨(dú)立的機(jī)構(gòu)或部門(mén)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，并且配備相應(yīng)的人力和財(cái)力資源，將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和創(chuàng)新品種擴(kuò)展到互聯(lián)網(wǎng)上。我國(guó)目前的網(wǎng)上銀行大都采用第二種模式，還未出現(xiàn)完全意義上的網(wǎng)上銀行，也就是說(shuō)我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)階段。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）傳統(tǒng)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)在網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)中呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)。1、信用風(fēng)險(xiǎn)，是指由于債務(wù)人未能按照與銀行所簽的合同履約等造成的風(fēng)險(xiǎn)。2、利率風(fēng)險(xiǎn)，是指因利率變化而對(duì)銀行收益或資本造成的風(fēng)險(xiǎn)。3、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，是指銀行在其所承諾到期時(shí)，不承擔(dān)難以接受的損失就無(wú)法履行這些承諾，從而對(duì)銀行收益和資本造成的風(fēng)險(xiǎn)。4、價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，是指因交易完畢的金融票據(jù)價(jià)值發(fā)生了變化而對(duì)銀行收益或資本造成的風(fēng)險(xiǎn)。5、外匯風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)一筆貸款或貸款組合以外匯計(jì)價(jià)，或以借入外匯作為資金來(lái)源，外匯風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)產(chǎn)生。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行固有的風(fēng)險(xiǎn)。1、投資戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)，是指網(wǎng)絡(luò)銀行的投資時(shí)機(jī)、投資規(guī)模、投資方式等選擇的不確定性，導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)銀行的投資戰(zhàn)略性風(fēng)險(xiǎn)。2、網(wǎng)絡(luò)體系風(fēng)險(xiǎn)，主要是指網(wǎng)絡(luò)安全、交易體系、信譽(yù)和消費(fèi)者信心等因素的不確定性所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。3、網(wǎng)絡(luò)法律風(fēng)險(xiǎn)，是指由于缺乏相關(guān)的法律或法律法規(guī)不健全所導(dǎo)致的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。4、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，它包括技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)。

三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的主要問(wèn)題

（一）網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，安全防范能力差。對(duì)于銀行業(yè)來(lái)講，除了社會(huì)整體網(wǎng)絡(luò)設(shè)備水平低下之外，銀行業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)構(gòu)造也還處于很低級(jí)的狀態(tài)，銀行內(nèi)部局域網(wǎng)建設(shè)仍很落后。網(wǎng)絡(luò)安全是金融界的第一生命，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行在安全性方面存在不少問(wèn)題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是缺乏必要的網(wǎng)絡(luò)安全防范措施；二是缺乏整個(gè)信息系統(tǒng)安全審計(jì)體系；三是金融設(shè)備軟硬件落后、國(guó)產(chǎn)化程度低及復(fù)合型高級(jí)管理人才奇缺；四是相關(guān)法律法規(guī)不健全。我國(guó)現(xiàn)行法律也遠(yuǎn)不適應(yīng)電子商務(wù)。比如，進(jìn)行交易需要簽名，而在網(wǎng)上只有數(shù)字化的簽名，這種簽名有沒(méi)有法律效力？所以說(shuō)，為適應(yīng)電子商務(wù)，從《商業(yè)分行法》到《廣告法》都有需要修正的地方。提高企業(yè)的服務(wù)可以獲得更高的利潤(rùn)，但要“網(wǎng)”住千萬(wàn)家企事業(yè)單位和大型集團(tuán)用戶(hù)及其億萬(wàn)資金，在安全和法律問(wèn)題沒(méi)有得到徹底解決之前，很難有大的進(jìn)展。

（二）網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)需求不足，交易規(guī)模小，效益差；理財(cái)觀念和信用觀念相對(duì)落后，銀行創(chuàng)新能力不足；網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大。到2004年5月，全國(guó)1000多萬(wàn)家企業(yè)中，只有2%上了網(wǎng)。加之網(wǎng)上交易成本高、支付方式不便等，限制了個(gè)人網(wǎng)上消費(fèi)的增長(zhǎng)。另外，思想觀念的滯后成了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的最直接障礙。我國(guó)人們對(duì)于財(cái)富的概念基本上還集中體現(xiàn)在現(xiàn)金和有價(jià)證券上，難以接受電子貨幣的概念，要接受網(wǎng)絡(luò)銀行更是不易。在扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)文化桎梏、陳舊理財(cái)觀念和消費(fèi)行為習(xí)慣上可能要付出一代甚至幾代人的努力。因此，雖然各家銀行初期投入巨大，但網(wǎng)上交易筆數(shù)少、金額小，其收入甚至不足以支付其廣告費(fèi)，更無(wú)法實(shí)現(xiàn)盈利。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)量占銀行業(yè)務(wù)總量的比例還不到1%，網(wǎng)絡(luò)銀行的盈利能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有被開(kāi)發(fā)出來(lái)。

（三）信用機(jī)制不健全，市場(chǎng)環(huán)境不完善。個(gè)人信用聯(lián)合征信制度在西方國(guó)家已有150年的歷史，而我國(guó)才在上海進(jìn)行試點(diǎn)。我國(guó)的信用體系發(fā)育程度低，許多企業(yè)不愿采取客戶(hù)提出的信用結(jié)算交易方式，而是向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)具有充分開(kāi)放、管理松散和不設(shè)防護(hù)等特點(diǎn)。1、網(wǎng)上交易、支付的雙方互不見(jiàn)面，交易的真實(shí)性不容易考察和驗(yàn)證，對(duì)社會(huì)信用的高要求也就迫使我們應(yīng)盡快建立和完善社會(huì)信用體系，以支持網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。2、在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，獲取信息的速度和對(duì)信息的優(yōu)化配置將成為銀行信用的一個(gè)重要方面。目前，商業(yè)銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)各自為政，企業(yè)及個(gè)人客戶(hù)資信零散不全，有關(guān)信息資源不能共享，其整體優(yōu)勢(shì)沒(méi)有顯現(xiàn)出來(lái)。3、海關(guān)、稅務(wù)、交通等與電子支付相關(guān)部門(mén)的網(wǎng)絡(luò)化水平未能與銀行網(wǎng)絡(luò)化配套，制約了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管對(duì)策

（一）完善與網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)的法律法規(guī)，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)行為。由于我國(guó)現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)則不能完全涵蓋網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)方面，擴(kuò)充和修改現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急，不但要從刑法的角度對(duì)犯罪進(jìn)行嚴(yán)懲，在民法方面，也要進(jìn)行界定。還要對(duì)未來(lái)發(fā)展情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，分析可能出現(xiàn)的問(wèn)題，進(jìn)行先行立法保護(hù)。中央銀行應(yīng)積極參與制定“電子商務(wù)法”等法規(guī)，為網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)營(yíng)提供規(guī)范。同時(shí)，還應(yīng)努力推動(dòng)對(duì)《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《合同法》等法規(guī)的完善工作，補(bǔ)充有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的條款。主要應(yīng)在電子商務(wù)安全交易、網(wǎng)上知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、數(shù)據(jù)保護(hù)、公共信息資源管理、網(wǎng)絡(luò)管理以及網(wǎng)上交易的稅收問(wèn)題、關(guān)稅問(wèn)題、網(wǎng)上金融活動(dòng)、保險(xiǎn)活動(dòng)方面做出相應(yīng)的法律規(guī)定。對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行交易中發(fā)生的各種社會(huì)關(guān)系加以調(diào)整，充分保護(hù)銀行、客戶(hù)的合法權(quán)益，應(yīng)以完善的法律條文對(duì)利用電腦在網(wǎng)上銀行實(shí)施犯罪行為的犯罪分子進(jìn)行嚴(yán)懲，使網(wǎng)絡(luò)銀行沿著法制軌道健康發(fā)展。還要重視與有關(guān)國(guó)際法規(guī)（如聯(lián)合國(guó)國(guó)際貿(mào)易法律委員會(huì)制定的《電子商務(wù)示范法》）的協(xié)調(diào)，做好與有關(guān)國(guó)際慣例的銜接，并積極參與有關(guān)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的制定工作，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。

（二）建立專(zhuān)門(mén)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)，提高金融監(jiān)管效率。在防止利用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行金融欺詐方面，我國(guó)一直把監(jiān)控重點(diǎn)放在對(duì)個(gè)人服務(wù)的零售業(yè)務(wù)上，隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的不斷拓展，應(yīng)適時(shí)調(diào)整監(jiān)管對(duì)象，對(duì)登錄網(wǎng)絡(luò)銀行的企業(yè)加強(qiáng)監(jiān)控，尤其應(yīng)對(duì)巨額資金大進(jìn)大出的貿(mào)易背景進(jìn)行監(jiān)控。按照巴塞爾協(xié)議監(jiān)管核心原則和《關(guān)于洗錢(qián)、扣押、沒(méi)收犯罪所得公約》等國(guó)際條約，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)進(jìn)行交易跟蹤，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘軟件，對(duì)可疑的資金交易進(jìn)行分析，必要時(shí)介入調(diào)查，防范利用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行非法資金交易。而我國(guó)目前對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管仍然有傳統(tǒng)的監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)，還沒(méi)有非現(xiàn)場(chǎng)檢查等監(jiān)管措施。隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的不斷發(fā)展，應(yīng)借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，成立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，專(zhuān)司網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管職責(zé)。

（三）強(qiáng)化網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)審批制度。審批制度對(duì)提高銀行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)管理能力、防止盲目擴(kuò)張具有積極的現(xiàn)實(shí)意義。目前，我國(guó)銀行開(kāi)辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，大部分是在網(wǎng)上提供傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，但因業(yè)務(wù)載體發(fā)生了變化，風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵和表現(xiàn)形式也相應(yīng)發(fā)生變化，似應(yīng)視為新業(yè)務(wù)品種。因此，商業(yè)銀行開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)獲得人行的批準(zhǔn)，在審批中應(yīng)予以?xún)?yōu)先考慮：1、遵循審慎性原則。必須嚴(yán)格監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)銀行公示、信息、交易風(fēng)險(xiǎn)揭示、系統(tǒng)安全機(jī)制設(shè)計(jì)等制度性安排。對(duì)于設(shè)備裝備、技術(shù)投入、系統(tǒng)應(yīng)用等技術(shù)性標(biāo)準(zhǔn)，宜采用較為靈活、寬松的策略。2、要求網(wǎng)絡(luò)銀行具有較為完備的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、鑒定、管理、處置方案和計(jì)劃，應(yīng)急處理措施及輔助替代手段等。3、嚴(yán)格跨境業(yè)務(wù)管理。這既與我國(guó)目前的監(jiān)管水平、外匯制度相適應(yīng)，也為網(wǎng)絡(luò)銀行將來(lái)的發(fā)展提供了一個(gè)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

（四）增強(qiáng)銀行監(jiān)管部門(mén)的技術(shù)水平，加緊培養(yǎng)技術(shù)人才。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是信息技術(shù)的產(chǎn)物，要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)有相應(yīng)的技術(shù)能力。而我國(guó)銀行整體的電子信息技術(shù)落后，網(wǎng)絡(luò)設(shè)施薄弱。所以我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)加快引進(jìn)和開(kāi)發(fā)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行的三大核心技術(shù)：Web技術(shù)、建立服務(wù)平臺(tái)技術(shù)、安全保密技術(shù)。在硬件方面，要大力研發(fā)功能強(qiáng)大的服務(wù)器、有指紋鑒定功能的自動(dòng)柜員機(jī)、可擦寫(xiě)的智能錢(qián)夾等先進(jìn)設(shè)備。在軟件方面，要大力研發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、語(yǔ)音鑒別系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、智能卡識(shí)別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成。一方面我國(guó)銀行業(yè)必須進(jìn)一步加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)引進(jìn)和研發(fā)的投資力度，盡快搶占新經(jīng)濟(jì)、新技術(shù)的制高點(diǎn)；另一方面要積極培養(yǎng)適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要的高素質(zhì)人才。其中，最需要補(bǔ)充的人才是：有戰(zhàn)略眼光的高級(jí)管理人才、有金融知識(shí)的科技專(zhuān)才、有較強(qiáng)數(shù)理及財(cái)務(wù)分析、運(yùn)用能力的人才。網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)需要一批既掌握計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通信技術(shù)，又掌握金融實(shí)務(wù)和管理知識(shí)的復(fù)合型高級(jí)技術(shù)人才和管理人才。各大商業(yè)銀行應(yīng)該著眼未來(lái)，認(rèn)真考慮這些人才的培養(yǎng)渠道、培養(yǎng)方式，為增強(qiáng)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力積蓄力量。

（五）建立強(qiáng)制信息披露制度。就監(jiān)管而言，信息披露是一個(gè)很重要的環(huán)節(jié)，網(wǎng)絡(luò)銀行諸多特性加大了監(jiān)管當(dāng)局稽核審查的難度，導(dǎo)致外部公眾難以全面真實(shí)地了解網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)情況。為了一方面促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)者提高經(jīng)營(yíng)管理水平，另一方面加強(qiáng)公眾的金融網(wǎng)絡(luò)意識(shí)，提高人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的信任度，建立強(qiáng)制性信息披露制度尤其重要。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該制定比傳統(tǒng)銀行更為嚴(yán)格的信息披露規(guī)則，遵循“公開(kāi)、公平、公正”的原則，定期在其網(wǎng)站上向社會(huì)經(jīng)注冊(cè)會(huì)計(jì)師審計(jì)過(guò)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況信息，不斷提高信息披露的質(zhì)量。

（六）建立信息數(shù)據(jù)庫(kù)。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下收集信息非常重要，網(wǎng)絡(luò)銀行在完整的信息基礎(chǔ)上才能提供差異化服務(wù)，設(shè)計(jì)出個(gè)性化特色強(qiáng)的金融產(chǎn)品。作為監(jiān)管當(dāng)局，為了更好地把握銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)開(kāi)展動(dòng)態(tài)情況，需要建立一個(gè)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展變化、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)