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個人理財產(chǎn)品范文第1篇

（一）商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的概念銀監(jiān)會出臺的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對于“商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)”的界定是：“個人理財業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動”。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)按照管理運作方式不同，分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品營銷是各商業(yè)銀行營銷理念及方式在個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，是指各商業(yè)銀行以客戶需求為中心，金融市場為向?qū)?，通過各種營銷方式，引導(dǎo)客戶資金流向銀行銷售的各類理財產(chǎn)品，在滿足客戶需求的同時實現(xiàn)銀行收益最大化的一系列活動。

（二）商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的特點1.無形性。商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品是理財產(chǎn)品，其本質(zhì)是一種服務(wù)，具有無形性，與有形產(chǎn)品相比，服務(wù)很難用視覺、觸覺、聽覺、味覺進(jìn)行感知。另外消費者對于銀行服務(wù)使用后的利益感知也是無形的。例如，銀行向消費者提供的理財投資建議，就很難直觀和形象地向消費者進(jìn)行展示，而只能用抽象的公式、數(shù)字及分析來表達(dá)此產(chǎn)品的功能作用以吸引客戶。2.差異性———缺乏特性、易模仿性。雖然市場上有許多的金融機(jī)構(gòu)，都出售自己的理財產(chǎn)品，盡管在收益率和期限上有些許不同，但就其本質(zhì)來說，商業(yè)銀行提供的理財服務(wù)內(nèi)容大同小異，是理財產(chǎn)品缺少差異化。而且，在某個商業(yè)銀行新的理財產(chǎn)品和理財服務(wù)開發(fā)出來以后，很容易被其他銀行等金融機(jī)構(gòu)模范。理財產(chǎn)品不論在模仿的難易程度，還是在模仿的速度上都體現(xiàn)出以模仿的特性。3.人的影響力在理財產(chǎn)品中占比較大。商業(yè)銀行營銷理財產(chǎn)品的過程是與客戶進(jìn)行密切、詳盡溝通交流的過程。在銀行接受服務(wù)的過程中，消費者會與服務(wù)人員發(fā)生高度的接觸，在此過程中，人的影響力是巨大的，且能決定理財產(chǎn)品的營銷成功與否?？蛻糇陨淼男愿?、職業(yè)、受教育經(jīng)歷、對理財產(chǎn)品的收益期望、對商業(yè)銀行信譽(yù)認(rèn)知度和客戶經(jīng)理的性格、專業(yè)知識水平、銷售技巧都會對理財產(chǎn)品營銷結(jié)果、理財服務(wù)的質(zhì)量產(chǎn)生決定性影響，所以人的影響力在理財產(chǎn)品中占比較大。4.理財產(chǎn)品的其他特點。除了以上幾點，理財產(chǎn)品還具有以下幾個較為顯著的特點：商業(yè)銀行提供理財產(chǎn)品的規(guī)模經(jīng)濟(jì)性、服務(wù)類別的多樣性和應(yīng)用范圍的廣泛性、理財產(chǎn)品的實際內(nèi)涵動態(tài)發(fā)展性、風(fēng)險性與收益性并存、理財產(chǎn)品空間分布的不均衡性、質(zhì)量控制難度大、理財產(chǎn)品價格彈性大、理財產(chǎn)品的時效性、理財產(chǎn)品服務(wù)的持續(xù)性等。

（三）商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的分類銀行理財產(chǎn)品根據(jù)不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)有以下分類：根據(jù)幣種不同，主要分為是人民幣理財產(chǎn)品、外幣理財產(chǎn)品以及雙幣理財產(chǎn)品；根據(jù)收益方式不同，主要分為保證收益理財產(chǎn)品和非保證收益理財產(chǎn)品；根據(jù)銀行和投資人二者的法律關(guān)系的不同，主要分為固定收益類理財產(chǎn)品、非保本浮動收益理財產(chǎn)品、商業(yè)銀行承銷的理財產(chǎn)品；根據(jù)資金投資對象的不同，主要分為債券型理財產(chǎn)品、信托型理財產(chǎn)品、掛鉤型理財產(chǎn)品、QDII型理財產(chǎn)品。

二、我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品營銷存在的問題

（一）缺乏“以客戶為中心”的營銷觀念營銷服務(wù)觀念薄弱，缺乏“以客戶為中心”的營銷理念。在我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品營銷中，還是以“產(chǎn)品”為中心，而不是以“客戶”為中心，大多商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理都是根據(jù)已成立的理財產(chǎn)品的特點在尋找客戶，而不是根據(jù)客戶需求為客戶提供合適的產(chǎn)品。在商業(yè)銀行內(nèi)部，機(jī)構(gòu)層級較多，各部門分管不同，營銷理念沒有得到全面貫徹，各部門各自為政，造成營銷整體性差。

（二）市場細(xì)分不足商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品和服務(wù)基本都是向中高端客戶提供的，造成商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的投資門檻都偏高，大部分個人理財產(chǎn)品的首次認(rèn)購/申購起點最少的是5萬元，忽視了數(shù)量眾多的普通客戶。商業(yè)銀行并未對理財市場中存在的顧客進(jìn)行細(xì)分，多數(shù)理財項目劃分的依據(jù)只是客戶投資金額的多少，難以滿足市場的個性化需求。

（三）未建立完善的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行管理層次多，各業(yè)務(wù)部門之間配合少，商業(yè)銀行各業(yè)務(wù)部門大都有自己的專業(yè)管理系統(tǒng)，但各專業(yè)系統(tǒng)基本都相對獨立，而不是互相連接，客戶信息不能進(jìn)行整合完善，造成客戶關(guān)系管理系統(tǒng)內(nèi)的信息不全?？蛻絷P(guān)系管理系統(tǒng)中的客戶信息不全面，會造成對客戶信息掌握不足，造成該系統(tǒng)的使用者不能根據(jù)系統(tǒng)內(nèi)提供的客戶信息進(jìn)行準(zhǔn)確的客戶需求預(yù)估，制定相對正確的理財策略。（四）個人理財產(chǎn)品同質(zhì)性強(qiáng)我國商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品的投資對象大體相同，主要有國債、央行票據(jù)、政策性金融債、企業(yè)債等債券、政策性銀行、大型商業(yè)銀行擔(dān)保的優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項目、黃金掛鉤等。對比不同的商業(yè)銀行個人理財可以發(fā)現(xiàn)不同商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品的期限與收益率趨同。類似的理財產(chǎn)品在金融市場上大量存在，同質(zhì)性不利于客戶產(chǎn)生忠誠度，客戶在理財產(chǎn)品的投資在各商業(yè)銀行之間轉(zhuǎn)移。

（五）宣傳方式單一商業(yè)銀行對于理財產(chǎn)品以及相關(guān)服務(wù)的宣傳明顯要少于對信用卡的宣傳普及。一般其產(chǎn)品消息都只在其分支機(jī)構(gòu)或者營業(yè)網(wǎng)點擺放少數(shù)海報或是理財手冊被動宣傳，或者是在其官方網(wǎng)站的理財分頁里，會有最新消息提示，同樣也是被動宣傳。兩種宣傳都存在著同樣的弊病，就是沒有吸引顧客的說辭與動作，宣傳只是片面的介紹其理財產(chǎn)品的內(nèi)容。大部分人對于理財產(chǎn)品的內(nèi)容和購買方式都十分陌生。其作為一種金融產(chǎn)品，人們對它的認(rèn)知度遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于股票、債券和基金等。

三、我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品營銷問題的建議

（一）樹立以客戶為中心的核心營銷理念牢固樹立以客戶為中心的營銷理念。首先應(yīng)根據(jù)不同客戶的理財需求及同一客戶多層次的理財需求，設(shè)計、開發(fā)個人理財產(chǎn)品。其次應(yīng)根據(jù)客戶的理財偏好，進(jìn)行有針對性的營銷活動。最后還應(yīng)根據(jù)客戶購買理財產(chǎn)品的性質(zhì)，對客戶進(jìn)行跟蹤回訪，了解該產(chǎn)品給客戶帶來的滿足度及改進(jìn)建議。要做到以上要求，需要銀行能夠準(zhǔn)確采集、整合客戶需求，也需要商業(yè)銀行不斷提高理財產(chǎn)品研發(fā)水平及銷售人員專業(yè)水平。在根據(jù)需求細(xì)分市場后，加快新產(chǎn)品開發(fā)速度，提高理財產(chǎn)品的含金量，注重開發(fā)有特色的、符合客戶需求的個人理財產(chǎn)品。

（二）打造鮮明的個人理財產(chǎn)品品牌商業(yè)銀行打造有本行特色的個人理財產(chǎn)品品牌是突破理財產(chǎn)品市場同質(zhì)性的一個較快方法，在宣傳打造個人理財產(chǎn)品品牌時，要對品牌傳播進(jìn)行全面規(guī)劃。在宣傳的各環(huán)節(jié)應(yīng)注重理財產(chǎn)品品牌和商業(yè)銀行整體形象傳播的統(tǒng)一性和連貫性，在品牌推廣傳播過程中，應(yīng)先讓目標(biāo)客戶對本行個人理財產(chǎn)品的品牌有整體認(rèn)識，再圍繞目標(biāo)客戶，精選營銷渠道、目標(biāo)媒體，有針對性地開展宣傳。一方面注重提供增值服務(wù)，區(qū)別于其他銀行的營銷推廣活動，商業(yè)銀行在提供理財產(chǎn)品服務(wù)時，可通過提供有特色的理財增值服務(wù)吸引目標(biāo)客戶，如定期對客戶資產(chǎn)進(jìn)行健康檢測及指導(dǎo)，開設(shè)理財沙龍對客戶理財進(jìn)行正確引導(dǎo)等方式。另一方面應(yīng)整合各渠道營銷，在營業(yè)網(wǎng)點設(shè)立理財產(chǎn)品專區(qū)，在人流密集區(qū)域進(jìn)行品牌宣傳，在信息時代還應(yīng)充分利用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等的渠道優(yōu)勢，積極向目標(biāo)客戶推送理財產(chǎn)品信息及增值服務(wù)信息。

（三）建立完善的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)不斷完善客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，在技術(shù)可能的情況下，要能從商業(yè)銀行各專業(yè)管理系統(tǒng)中調(diào)取客戶信息，為完善客戶信息檔案服務(wù)，充分利用數(shù)據(jù)庫，深挖客戶資源，主動營銷目標(biāo)客戶。通過各類目標(biāo)客戶篩選，有針對性制定理財產(chǎn)品組合、服務(wù)等方案，通過上門、電話、短信等方式邀請客戶參加理財產(chǎn)品服務(wù)體驗，根據(jù)客戶對理財產(chǎn)品收益、風(fēng)險的不同要求，采取不同的營銷方式，向客戶提供詳細(xì)的說明、預(yù)算，真正滿足客戶需求，深度營銷使目標(biāo)客戶增加產(chǎn)品份額。

（四）加強(qiáng)營銷團(tuán)隊建設(shè)一是要建立透明高效的用人機(jī)制，通過競爭上崗方式，選拔出優(yōu)秀的理財產(chǎn)品營銷人員，提高理財產(chǎn)品營銷隊伍的整體素質(zhì)。二是要注重培養(yǎng)復(fù)合型營銷人才的培養(yǎng)，目前商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的營銷人員大都只是具備銀行理財方面知識，客戶需求多樣化要求營銷人員需要全面掌握銀行、證券、保險等多方面理財知識，商業(yè)銀行應(yīng)該提高認(rèn)識、長遠(yuǎn)規(guī)劃，培養(yǎng)并組建一直具有較高專業(yè)技能的理財營銷人員隊伍和具有全面金融知識的理財專家隊伍。三是要建立合理的考核激勵機(jī)制，制定科學(xué)的考評制度，提高營銷人員營銷積極性。四是要規(guī)范營銷人員行為，在銷售理財產(chǎn)品時不得出現(xiàn)未經(jīng)客戶允許擅自為其購買理財產(chǎn)品、隱瞞理財產(chǎn)品風(fēng)險因素、將理財產(chǎn)品直接等同于存款來介紹等違規(guī)行為。

個人理財產(chǎn)品范文第2篇

關(guān)鍵詞：個人理財產(chǎn)品 供給 需求

中圖分類號：F830.33文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-1770(2007)07-053-03

一、銀行個人理財產(chǎn)品的內(nèi)涵

(一)個人理財產(chǎn)品的含義

2005年9月29日中國銀監(jiān)會頒布了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》并從2005年11月 1曰起實施。根據(jù)該暫行辦法的定義，商業(yè)銀行在個人綜合理財服務(wù)活動中，可以向特定目標(biāo)客戶群銷售理財計劃。理財計劃是指商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃。我們通常所說的個人理財產(chǎn)品就是上述定義的個人理財計劃，是在綜合分析客戶的投資目的、資產(chǎn)狀況、風(fēng)險承受能力以及個人偏好的情況下，對個人(家庭)的財產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)、有計劃、系統(tǒng)的全方位管理，以實現(xiàn)個人(家庭)財產(chǎn)的合理安排、消費和使用。

(二)個人理財產(chǎn)品的類型

目前，商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品主要分為人民幣理財產(chǎn)品與外匯理財產(chǎn)品兩大類，前者的資金主要投向貨幣市場和銀行協(xié)議存款，后者的資金主要投向外匯市場、國際金融衍生品交易、短期外幣債券買賣、國際資金拆借和國內(nèi)B股買賣等。

(三)個人理財產(chǎn)品的特征（以人民幣理財產(chǎn)品為例）

從發(fā)行主體看，股份制商業(yè)銀行是人民幣理財產(chǎn)品的發(fā)行主力。2006年，各商業(yè)銀行的人民幣理財產(chǎn)品的系列名稱與發(fā)行期數(shù)如表1-1所示。可以看出，光大銀行、興業(yè)銀行、民生銀行等股份制商業(yè)銀行是人民幣理財產(chǎn)品發(fā)行的主要構(gòu)成者。

從發(fā)行期限看，現(xiàn)有的人民幣理財產(chǎn)品期限范圍較為全面：從超短期的1天、7天到短期的1個月、3個月、6個月、1年再到中期的2年、3年。其中，期限為3個月、6個月、1年的產(chǎn)品是主打產(chǎn)品，比重占到85%以上。豐富的期限選擇充分說明了銀行創(chuàng)新組合能力的提高，以短期為主的產(chǎn)品分布體現(xiàn)了銀行強(qiáng)化人民幣理財產(chǎn)品流動性的理念。

從產(chǎn)品性質(zhì)看，現(xiàn)有的人民幣理財產(chǎn)品大多屬于簡單的債券市場和貨幣市場型理財產(chǎn)品，各銀行的理財產(chǎn)品之間沒有本質(zhì)區(qū)別。銀行通過產(chǎn)品發(fā)售募集理財資金，然后集中投入債券市場與貨幣市場，以投資央行票據(jù)、短期債券、債券回購等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)獲得收益，再將其中的一部分分配給理財產(chǎn)品的投資者。

二、銀行個人理財產(chǎn)品開發(fā)需求分析

（一）銀行個人理財產(chǎn)品的需求現(xiàn)狀

近年來，中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，個人收入（見圖1）水平同步增加，使越來越多的人開始對理財產(chǎn)生了興趣。近20年來，我國居民的金融資產(chǎn)存量增長200倍，年均名義增長率達(dá)到30％，遠(yuǎn)高于同期 GDP的增長速度。截至到 2005年12月末，我國居民儲蓄存款余額已經(jīng)突破14萬億元大關(guān)。我國居民儲蓄存款連續(xù)25年居世界第二（圖2），而經(jīng)過連續(xù)8次降息，儲蓄利率已經(jīng)很低了。同時，從 2003年 5月以后，我國的通脹率一直很高，這在一定程度上造成了居民財產(chǎn)的實際貶值。實際利率為負(fù)，使得越來越多的人將目光開始投向資本市場和實物資產(chǎn)。股票、基金市場在不斷壯大，債券市場品種增加并重新活躍，外匯市場向境內(nèi)居民開放個人現(xiàn)匯買賣業(yè)務(wù)；保險市場迅速崛起，投資聯(lián)結(jié)類險種受到投資者的普遍歡迎：房地產(chǎn)市場呈現(xiàn)繁榮景象，并且受到越來越多個人投資者的青睞；期貨市場規(guī)范后開始復(fù)蘇，日益受到投資者關(guān)注。多元化的投資渠道正在形成和發(fā)展，這為居民通過投資理財進(jìn)行個人財富的保值和增值提供了基本的條件。

中國改革開放以來，人們的理財觀念發(fā)生了根本性地改變，許多人從只重視節(jié)儉和儲蓄，到投身于股市經(jīng)歷一夜暴富與股市暴跌的歷程，在投資理念方面日趨成熟。風(fēng)險與收益相平衡的投資基本原則逐步體現(xiàn)在投資者的決策之中。個人投資者對其資產(chǎn)的保值和增值更加地關(guān)注，人們渴望專業(yè)人士幫助理財?shù)男枨笳諠u旺盛，個人理財逐漸成為金融業(yè)的競爭焦點，同時，我們從調(diào)查結(jié)果中發(fā)現(xiàn)，目前我國銀行提供的理財服務(wù)與跨國銀行理財服務(wù)水平和質(zhì)量存在較大差距。就我國個人投資與個人理財產(chǎn)品開發(fā)來看，一方面，有較強(qiáng)的市場沖動，另一方面?zhèn)€人金融創(chuàng)新的狀況不盡如人意，最明顯的表現(xiàn)是個人投資者在市場上難以找到合適產(chǎn)品，各金融機(jī)構(gòu)只是忙于推銷自己的產(chǎn)品，并沒有專業(yè)、為客戶度身定做的投資理財服務(wù)，需要的理財產(chǎn)品無法跟進(jìn)。并且，長期以來，理財產(chǎn)品收益不連續(xù)，不能很好滿足投資者的各種風(fēng)險收益偏好，不少資金找不到恰當(dāng)?shù)耐顿Y產(chǎn)品，只能以儲蓄存款的形式積聚在銀行中或被擠壓在一些小的領(lǐng)域里。

（二）影響需求的因素分析

個人理財產(chǎn)品是金融產(chǎn)品，人們對個人理財產(chǎn)品的購買可以視作對金融產(chǎn)品的購買，是一種投資行為，而資本的邊際效率是決定投資行為的關(guān)鍵。因此，影響個人理財產(chǎn)品需求的因素主要有：個人理財產(chǎn)品本身的收益性、安全性、流動性，投資者的收入水平、金融資產(chǎn)總量、投資者對未來的預(yù)期以及金融市場的利率，這部分將在下文詳細(xì)介紹。

三、銀行個人理財產(chǎn)品的供給分析

（一）銀行個人理財產(chǎn)品的供給現(xiàn)狀

現(xiàn)在銀行開發(fā)的個人理財產(chǎn)品主要有人民幣和外匯理財產(chǎn)品兩大種類。圖3列出了06年5月到07年4月，12個月期間我國各大商業(yè)銀行新推出的人民幣理財產(chǎn)品數(shù)量。銀行在開發(fā)和供給人民幣理財產(chǎn)品中呈現(xiàn)出如下特點：發(fā)行規(guī)模經(jīng)歷了從快速發(fā)展到平穩(wěn)增長的過程；發(fā)行機(jī)構(gòu)、地域分布呈現(xiàn)迅速擴(kuò)散勢頭；理財產(chǎn)品期限豐富，但主要集中于短期品種；理財產(chǎn)品設(shè)計經(jīng)歷了由簡單到復(fù)雜的過程。

（二）影響供給的因素分析

1、外部因素：金融調(diào)控

2000年來，金融調(diào)控的基調(diào)進(jìn)一步由數(shù)量工具主導(dǎo)向價格工具主導(dǎo)轉(zhuǎn)變，利率市場化進(jìn)程和貨幣市場化的建設(shè)為個人理財產(chǎn)品的設(shè)計與開發(fā)創(chuàng)造了政策條件。另外金融調(diào)控的技術(shù)行為沖擊了個人理財產(chǎn)品的開發(fā)，央行幾次調(diào)高法定存款準(zhǔn)備金率使貨幣市場利率保持在一個較高的水平，而通貨膨脹率的居高不下使居民儲蓄存款實際利率為負(fù)，這為個人理財產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)造了市場條件。

2、內(nèi)部因素：動因缺失、人才缺乏

我國國有金融機(jī)構(gòu)由于歷史原因，產(chǎn)權(quán)不明晰，國有銀行至今尚未真正建立現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制．缺失強(qiáng)大動力進(jìn)行金融產(chǎn)品開發(fā)。而金融從業(yè)人員的素質(zhì)是增強(qiáng)產(chǎn)品的供給能力和產(chǎn)品普及的基礎(chǔ)。可是由于國內(nèi)銀行從業(yè)人員素質(zhì)不高，造成了產(chǎn)品開發(fā)能力缺乏、違規(guī)行為時有發(fā)生。這兩個原因是制約銀行個人理財產(chǎn)品開發(fā)的內(nèi)部因素。

四、供需均衡：以市場為導(dǎo)向的個人理財產(chǎn)品開發(fā)分析

由上文我國銀行個人理財產(chǎn)品市場供需狀況及原因分析，不難發(fā)現(xiàn)，我國銀行個人理財產(chǎn)品的供需不均衡，市場需求較大，供給不足，呈現(xiàn)較大

（一）銀行個人理財產(chǎn)品的市場存活性分析

金融產(chǎn)品的市場存活性：一種金融產(chǎn)品引發(fā)的較高水平的市場參與是這種產(chǎn)品在市場上得以存在的決定性因素之一，而市場參與本身又取決于產(chǎn)品的交易量、流動性、產(chǎn)品的新穎程度和這種創(chuàng)新的擴(kuò)散，以及創(chuàng)新本身所體現(xiàn)的獨特的套利機(jī)會。

以這種對金融產(chǎn)品的市場存活性的定義來衡量我國個人理財產(chǎn)品開發(fā)的績效，選取流動性、投資回報率和風(fēng)險水平作為個人理財產(chǎn)品的績效考察因子，考察我國銀行個人理財產(chǎn)品的市場存活性。

1、流動性

在流動性上，人民幣理財產(chǎn)品并不能隨時買賣，因此流動性相對較差。人民幣理財計劃一般在認(rèn)購期結(jié)束后至到期日之前，不辦理對外申購，所以投資者無權(quán)追加投資。同時，絕大多數(shù)人民幣理財計劃在到期日之前，不辦理贖回，投資者也無權(quán)提前終止。如中國工商銀行“穩(wěn)得利”信托融資型人民幣理財產(chǎn)品（A款一年期）募集說明書中指出，其起息日為07年4月19日，到期日為08年4月19日，包括銀行端和客戶端，在到期日之前不得提前終止，否則繳納贖回金額1%違約手續(xù)費。由此，人民幣理財產(chǎn)品的流動性較差。不能較好地滿足投資方的流動性需求。而由前文討論的理財產(chǎn)品的特征中的發(fā)行期限看，現(xiàn)有的人民幣理財產(chǎn)品期限范圍覆蓋全面，又以短期產(chǎn)品為主。以短期為主的產(chǎn)品分布體現(xiàn)了銀行強(qiáng)化人民幣理財產(chǎn)品流動性的理念，說明理財產(chǎn)品的流動性正在改善中。

2、投資回報率和風(fēng)險水平

對投資方而言，該產(chǎn)品的投資回報率就是收益率。由于銀行個人理財產(chǎn)品是介于股票（債券）和儲蓄存款之間的準(zhǔn)儲蓄產(chǎn)品，其風(fēng)險低于股票（債券）而高于儲蓄，其收益低于股票(債券)而高于儲蓄，這里將儲蓄存款、股票、基金、個人理財產(chǎn)品4種金融產(chǎn)品的投資回報率比較（見表2）。

（二）以市場為導(dǎo)向的個人理財產(chǎn)品開發(fā)建議

理財產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)立足于需求而不是供給，投資者的需求決定了產(chǎn)品最終的生命力。而決定理財產(chǎn)品成敗與否重要的考慮是能否顯著提高原有投資方的效率。由上面對我國理財產(chǎn)品的市場存活性分析可以看出，我國銀行個人理財產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)著眼于成本低，收益高的項目。

個人理財產(chǎn)品范文第3篇

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行 個人理財產(chǎn)品 對策

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-914X（2016）18-0341-01

居民收入增多所以有了較大的理財需求，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品迅速發(fā)展。由于我國的商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品市場起步晚，發(fā)展時間短且發(fā)展迅速所以發(fā)展只停留在規(guī)模擴(kuò)大方面，更重要的是我國的理財產(chǎn)品大多沒有本質(zhì)區(qū)別，各個商業(yè)銀行都盲目的增加數(shù)量，忽略了對產(chǎn)品質(zhì)量的提高，所以商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品市場出現(xiàn)了問題，所以本文針對商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品如何滿足居民需求做出了探討。

1 商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品存在的問題

1.1 理財產(chǎn)品相關(guān)機(jī)制不健全

首先在商業(yè)銀行開發(fā)理財產(chǎn)品方面，一些銀行忽略了客戶的利益，對其承受風(fēng)險的能力考慮不到位，這樣開發(fā)設(shè)計的產(chǎn)品大多讓客戶承擔(dān)的風(fēng)險變大，理財產(chǎn)品也失去了適應(yīng)性。由于開發(fā)設(shè)計產(chǎn)品的制度不健全產(chǎn)品的開發(fā)得不到相應(yīng)制度的指導(dǎo)和保障，導(dǎo)致產(chǎn)品在開發(fā)和投資組合設(shè)計時偏離了從資產(chǎn)配置角度考慮的原則。再者，一些銀行盲目其他金融產(chǎn)品，不認(rèn)真考察提供者的相關(guān)信息，再加上在雙方權(quán)利義務(wù)和承擔(dān)風(fēng)險這塊的責(zé)任義務(wù)劃分不明確，導(dǎo)致一系列問題出現(xiàn)。另一方面，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品存在各種風(fēng)險，而相關(guān)機(jī)構(gòu)卻沒有為風(fēng)險制定制度保障，而且也沒有風(fēng)險工具和技術(shù)對其管理，從而導(dǎo)致風(fēng)險的管理不到位，風(fēng)險性加大。

1.2 理財產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品需求量急劇增加，所以各個商業(yè)銀行大多以量取勝，而不用心于產(chǎn)品的質(zhì)量，整個市場的產(chǎn)品都缺乏創(chuàng)新大同小異。我國商業(yè)銀行缺乏獨立開發(fā)設(shè)計產(chǎn)品的能力，并且在投資方面只是發(fā)揮中介的作用。在資源方面缺乏創(chuàng)新人才和高端技術(shù)而且沒有完善的機(jī)構(gòu)和流程導(dǎo)致開發(fā)不出來高質(zhì)量的產(chǎn)品。雖然我國的商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品數(shù)量多，但與發(fā)達(dá)國家相比產(chǎn)品的數(shù)量和種類仍不多，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)展仍處于初級水平，因此不能為投資者提供廣闊的產(chǎn)品平臺。另一方面我國各個商業(yè)銀行在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上具有很大的想似性導(dǎo)致理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。

1.3 商業(yè)銀行對客訴的處理和客戶的評估不到位

大多銀行不重視客戶投訴，在此方面沒有制度指導(dǎo)和保障，每有客戶投訴都只表面上去草草解決，并沒有深入分析投訴原因，因此問題的根本得不到解決，銀行也得不到發(fā)展。此外銀行也沒有總結(jié)客訴較多的產(chǎn)品問題，沒有后期的改善工作，導(dǎo)致理財產(chǎn)品的質(zhì)量發(fā)展停滯不前。在對投資客戶進(jìn)行評估時也是草草了事，并沒有對客戶深入了解，對客戶的財務(wù)、目的以及所承受的風(fēng)險都認(rèn)識模糊，雙方的權(quán)利義務(wù)和風(fēng)險承擔(dān)也劃分不清楚，更不會去考慮客戶是否適合投資相應(yīng)的理財產(chǎn)品，對客戶進(jìn)行的產(chǎn)品講解也不到位。

1.4 商業(yè)銀行風(fēng)險揭示不到位

一些銷售人員營銷手段不正當(dāng)刻意忽視對客戶進(jìn)行風(fēng)險講解，而理財產(chǎn)品大多存在各種投資風(fēng)險，比如市場、信用、操作、流動等風(fēng)險，我國更是有政策要求商業(yè)銀行有義務(wù)在客戶投資時對其進(jìn)行風(fēng)險分析和評估。商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分也是利益重點，所以營銷人員為了吸引客戶往往對風(fēng)險揭示不充分，最后為客戶帶來認(rèn)識障礙。再者銀行在給客戶的文字講解中沒有使用通俗易懂的語言，也沒有標(biāo)明不利的后果，投資者往往不能理解，在這樣的情況下投資者投資往往會引起一系列問題。

2 商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品以后發(fā)展的對策

2.1 我國商業(yè)銀行應(yīng)建立健全相關(guān)機(jī)制制度

各個銀行要先規(guī)劃好以后的發(fā)展道路，建立健全相關(guān)的制度為以后的發(fā)展指明方向。商業(yè)銀行要實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)的和睦進(jìn)行，可以對其進(jìn)行合理的激勵。在產(chǎn)品的開發(fā)和投資設(shè)計方面要從資源配置角度考慮，加強(qiáng)投資管理，在工作人員管理工作時必須嚴(yán)格按照相應(yīng)的制度進(jìn)行。在產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計方面全面建立指導(dǎo)制度，設(shè)計開發(fā)出具有市場影響力的產(chǎn)品，提高自身的市場競爭能力。還有就是改進(jìn)之前不合理的制度，打破相關(guān)政策的制約，在投資風(fēng)險方面也要有相應(yīng)的制度進(jìn)行保障，最終實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。

2.2 加強(qiáng)產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)新

我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，商業(yè)銀行應(yīng)多聘請創(chuàng)新人才，引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)，在產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)新方面多多投資，樹立我國的品牌形象，提高市場競爭力。商業(yè)銀行也要鼓勵內(nèi)部人員進(jìn)行創(chuàng)新，派出相關(guān)人員外出學(xué)習(xí)先進(jìn)技術(shù)，更要結(jié)合國內(nèi)客戶需求開發(fā)出具有各自特色的產(chǎn)品。此外銀行在滿足客戶需求方面也要有所改善，根據(jù)消費熱點的變化制定出相應(yīng)產(chǎn)品。銀行要根據(jù)客戶需求打造出低風(fēng)險高品質(zhì)的產(chǎn)品，從而加強(qiáng)客戶的信賴度。

2.3 分析客戶投訴原因和對客戶做好全面評估

銀行要想改掉自身的不足，就要認(rèn)真對待客戶的投訴，歸納總結(jié)客戶投訴的問題，分析出哪一方面受到的投訴最多，更要找出問題背后的本質(zhì)原因，并實施相應(yīng)方案對其進(jìn)行改正。再者工作人員要對客戶做好評估，認(rèn)真分析客戶信息，站在客戶的角度，從客戶的利益出發(fā)，為客戶找出適合自身投資的理財產(chǎn)品，這樣以來就會得到客戶的支持和信賴，對銀行的長期發(fā)展是非常有利的。

2.4 充分進(jìn)行風(fēng)險揭示

銀行要建立健全風(fēng)險揭示政策，抑制一些銷售人員的不正當(dāng)營銷手段，對客戶認(rèn)真講解投資所要承擔(dān)的風(fēng)險。銀行要遵守《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》，在客戶投資對其認(rèn)真進(jìn)行風(fēng)險評估和分析，并對所面臨的風(fēng)險用通俗易懂的言語以文字的形式呈現(xiàn)出來，并建立事前、事中、事后進(jìn)行風(fēng)險揭示的制度，使投資者全面認(rèn)識理財產(chǎn)品。

3 總結(jié)

隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民的收入水平不斷提高，人們對商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的需求也會不斷的增加，商業(yè)銀行如何去適應(yīng)這大量增加的需求成為了社會發(fā)展的又一重要問題。商業(yè)銀行要不斷對人們的需求進(jìn)行探索，并且采取正確的相關(guān)建議對商業(yè)銀行發(fā)展出現(xiàn)的問題進(jìn)行改進(jìn)，開發(fā)設(shè)計出滿足我國人民需要的低風(fēng)險、高質(zhì)量的理財產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)

[1]崔曉東.中國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)展策略[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2013，（22）：107-108.

個人理財產(chǎn)品范文第4篇

1、上班族、固定收入的群體：對資金量不大，自身流動性不充裕的投資者來說，建議還是優(yōu)先選擇貨幣基金。貨幣基金較為靈活的特點讓投資者可以隨時根據(jù)自己的需求調(diào)度資金，如果放在封閉式的理財產(chǎn)品里面，一旦需要臨時性的資金使用就會出現(xiàn)問題。

2、收入高、資金量大的群體：對于資金量較大，資金面、時間都比較充裕的投資者來說，可以考慮國債逆回購交易。如果對于債券市場足夠了解又有足夠的時間進(jìn)行交易的話，選擇國債逆回購無疑是一種較好的投資選擇。

3、沒有時間理財?shù)娜后w：對于資金量較大，但是工作較忙的投資者來說，選擇銀行理財其實是一種較好的選擇。近期操作銀行理財建議選擇短期產(chǎn)品，一方面是為了增強(qiáng)資金的流動性，另一方面則是有加息的可能，為了獲得更高的收益，采用短期產(chǎn)品是一種較好的選擇。

4、熟練理財產(chǎn)品的群體：對于互聯(lián)網(wǎng)操作較為熟練資金量又不太大的投資者來說，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品無疑是一個較好的選擇。如果本身已經(jīng)具備了一定的互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)牟僮鹘?jīng)驗的話，比較多家互聯(lián)網(wǎng)理財機(jī)構(gòu)，從而獲得一個較高的收益，將互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的羊毛無疑也是一種選擇。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

個人理財產(chǎn)品范文第5篇

摘 要 2012年我國針對個人發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品規(guī)模達(dá)24.71萬億元，較2011年增長45.44%，發(fā)行數(shù)量達(dá)2.8萬余款，較2011年上漲25.84%，發(fā)行規(guī)模和發(fā)行數(shù)量創(chuàng)歷史新高。與此同時，民間非法集資的案件也不斷發(fā)生。因此如何使商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的開發(fā)更滿足投資者需求，從而防止投資者參與非法集資活動至關(guān)重要。

關(guān)鍵詞 個人理財產(chǎn)品 商業(yè)銀行 需求 發(fā)展

一、我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品現(xiàn)狀

2004年9月中國光大銀行一款雙幣理財產(chǎn)品的發(fā)行拉開了中國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場發(fā)展的帷幕，經(jīng)過2005年的市場預(yù)熱，2006年至2012年，銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量與規(guī)模呈爆發(fā)式增長。據(jù)中國行業(yè)研究院（http：///）數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，2006年至2011年各年理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量分別為1278款、2912款、7307款、8684款、13474款和24625款。2012年，商業(yè)銀行發(fā)行個人理財產(chǎn)品的數(shù)量已達(dá)2.8萬余款，并將該業(yè)務(wù)的開展作為競爭客戶的重要方式和核心效益增長點。

二、我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品存在的問題

自2004年唐亞南集資詐騙案，2005年吳英非法集資案發(fā)生以來，我國民間非法集資案件屢見不鮮。投資者把資金投向風(fēng)險較大的非法集資者，而不是正規(guī)的商業(yè)銀行理財機(jī)構(gòu)的現(xiàn)象說明了商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品不能很好的滿足居民理財?shù)男枨?。然而，引起這種現(xiàn)象的因素是來自需求和供給雙方的。

（一）投資者對理財產(chǎn)品了解不足

個人理財產(chǎn)品針對的主要對象是普通居民，一般來說，他們對理財產(chǎn)品的認(rèn)識是不夠的，對一些概念的理解是錯誤的，比如將實際收益率與預(yù)期收益率混淆。然而，在實際的金融市場中，理財產(chǎn)品的收益率是與變幻莫測的市場僅僅相連的，不是一定等于該產(chǎn)品的預(yù)期收益率的。另外，投資者不能正確判斷理財產(chǎn)品的風(fēng)險，往往只關(guān)注了該理財產(chǎn)品能帶給自身的收益情況。我國普通居民的金融知識水平偏低，對金融信息敏感度不足，這些都是導(dǎo)致投資者無法合理選擇理財產(chǎn)品的因素。

（二）產(chǎn)品收益率較低

2012年6月、7月央行兩次下調(diào)基準(zhǔn)利率，使得整個市場資金面趨于寬松，商業(yè)銀行各種類型的理財產(chǎn)品預(yù)期收益率均呈現(xiàn)下降態(tài)勢。1個月以下期產(chǎn)品預(yù)期收益率在3.45%～4.36%之間；1個月至3個月期產(chǎn)品預(yù)期收益率在4.05%～5.09%之間；3個月至6個月期產(chǎn)品預(yù)期收益率在4.32%～5.31%之間；6個月至1年期產(chǎn)品預(yù)期收益率在4.43%～5.61%之間；1年以上期產(chǎn)品預(yù)期收益率在5.26%～8.58%之間。根據(jù)國家統(tǒng)計局的2012年全年CPI數(shù)據(jù)顯示，全國居民消費價格總水平比上年上漲2.6%。再與銀行存款利率，如1年定期整存整取年利率3%相比，個人理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率較低。較低的收益率會使得投資者偏好利率較高的民間信貸，然而，當(dāng)投資者沒有仔細(xì)了解民間的一些信貸關(guān)系，盲目追求高收益就會被不法分子所利用，參與非法集資。所以，適當(dāng)提高理財產(chǎn)品收益率對投資者及金融市場的穩(wěn)定是有利的。

（三）理財產(chǎn)品種類單一

隨著個人理財商品的發(fā)展，理財產(chǎn)品的款數(shù)日漸增多，但同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新。商業(yè)銀行這種缺乏個性化的產(chǎn)品設(shè)計直接導(dǎo)致了客戶無法正確選擇適合自己的理財產(chǎn)品。另外，同質(zhì)化理財產(chǎn)品還會使整個商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品領(lǐng)域陷入一種惡性競爭的困境，加大新市場開拓的難度。

（四）缺乏專業(yè)理財人員，服務(wù)不到位

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)方面的專業(yè)理財人員不足，且其服務(wù)意識不到位。首先，在產(chǎn)品宣傳期就沒有全面客觀地對客戶所選理財產(chǎn)品進(jìn)行評價，甚至在介紹過程中有意回避產(chǎn)品存在的風(fēng)險。其次，對客戶的后續(xù)服務(wù)跟不上，導(dǎo)致客戶的流失。除此之外，技術(shù)服務(wù)手段落后，科技化程度低。

（五）產(chǎn)品營銷過程存在缺陷

目前商業(yè)銀行營銷產(chǎn)品不能準(zhǔn)確地進(jìn)行市場定位，注重資金相對雄厚的高端客戶，忽略了普通的居民投資者。這樣的做法導(dǎo)致商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的營銷錯失了很多機(jī)會。其次，營銷過程中對客戶的風(fēng)險偏好等基本條件判斷不準(zhǔn)確，也是導(dǎo)致營銷失敗的原因。

三、我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)展對策

（一）加強(qiáng)理財知識的普及

首先，加強(qiáng)理財知識的普及有利于使居民對自己的需求進(jìn)行合理的判斷，同時可以準(zhǔn)確定位自己的風(fēng)險偏好，從而選擇更適合自己的理財產(chǎn)品。其次，居民具備了一定的理財知識后，商業(yè)銀行的理財人員更容易跟客戶溝通，能夠提高效率。

（二）開發(fā)創(chuàng)新性產(chǎn)品

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)以客戶為中心，充分分析客戶的財務(wù)狀況、投資目的、風(fēng)險偏好、投資預(yù)期等情況，以分析結(jié)果為標(biāo)準(zhǔn)，提供個性化的理財產(chǎn)品，比如住房計劃、子女教育計劃、養(yǎng)老計劃等理財產(chǎn)品。

（三）培養(yǎng)理財人才，提高服務(wù)質(zhì)量

首先，商業(yè)銀行在對理財人員進(jìn)行選拔時應(yīng)注重對市場營銷知識和客戶服務(wù)經(jīng)驗的考察；其次，在正式上崗前要進(jìn)行嚴(yán)格的培訓(xùn)， 如委托高校進(jìn)行短期培訓(xùn)、舉辦階段性的考試等；最后，商業(yè)銀行除了應(yīng)該培養(yǎng)理財知識之外，也應(yīng)注重培養(yǎng)理財人員的服務(wù)意識，定期進(jìn)行培訓(xùn)，進(jìn)而提高服務(wù)質(zhì)量。

（四）發(fā)揮外部機(jī)構(gòu)咨詢和評級作用

采取中立的外方評級機(jī)構(gòu)可以為投資者提供更合理、更公平的信息，以及相應(yīng)的技術(shù)分析，對不同的理財產(chǎn)品進(jìn)行全方位對比，使得投資者對自身即將投資商業(yè)銀行進(jìn)行客觀、全面的了解。此外，引入外方評級機(jī)構(gòu)，對各項理財產(chǎn)品進(jìn)行信用評級、風(fēng)險評級等評定，來給投資者更多的信息，提供更全面的服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]華興夏，錢玉霞.淺析我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及新模式探索.會計之友.2011（33）.