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商業貸款范文第1篇

很多人在購買新房子的時候，出于經濟條件原因，一般都會進行銀行貸款。那房子商業貸款要怎么計算呢？帶大家了解下吧。

如果買房使用商業貸款的話，一般有兩種計算方法：

1、等額本息法：計算公式為月還款額＝本金*月利率*［（1＋月利率）＾n/［（1＋月利率）＾n-1］。總利息＝月還款額*貸款月數-本金。公式中n表示貸款月數，＾n表示n次方，如＾240，表示240次方（貸款20年、240個月）月利率＝年利率/12。

2、等額本金法：計算公式為月還款額＝本金/n＋剩余本金*月利率；總利息＝本金*月利率*（貸款月數/2＋0.5）。

（來源：文章屋網 ）

商業貸款范文第2篇

    ■委貸利息負擔上

    有絕對優勢

    住房公積金貸款屬于政策性貸款，能夠確保無論現在還是將來利率都會比銀行商業貸款利率低；另外住房公積金貸款和銀行商業貸款之間的利差不是固定不變的，目前相差1個百分點左右，1997年、1998年兩種貸款利差曾經差到2個多百分點。所以從利息上講，住房公積金貸款是有絕對優勢的。例如：假設借款人年齡40歲，房屋總價60萬元，借款30萬元，貸款10年。采用“抵押加連帶責任保證”擔保，即有保證單位的情況下，公積金貸款與銀行商業貸款所涉及的費用比較如下表。

    從下表的比較中可以看出，住房公積金貸款本息及費用總和比銀行商業貸款少19513.6元。

    ■委貸比商貸多了

    一個評估費

    住房公積金貸款比商業貸款多了一個評估費，是因為住房公積金貸款和商業貸款的評估方式不同。銀行商業貸款的評估是從開發商項目入手的，直接針對項目，評估合格后與開發商簽訂協議，個人辦理貸款時就不用評估了。而住房公積金貸款的評估針對個人，每個人做住房公積金貸款時需要到評估事務所做評估。住房資金管理中心也在考慮是否可以參照銀行對一些大的項目進行統一評估，這樣個人在購買這些項目住房貸款時就可以省去評估這一環節了。另外，將來辦理抵押登記時如果貸款時沒有評估是否需要再評估也應該加以考慮。

    ■委貸比商貸少一個律師費

    由于委貸與商貸兩者調查方式不同，所以委貸比商貸少了一個律師費。銀行辦理商業貸款時委托律師事務所進行借款人資信調查，律師收取借款人千分之四律師費。而住房公積金貸款是住房資金管理中心委托銀行進行調查，住房資金管理中心向銀行支付手續費。

    ■委貸比商貸多提供了

    抵押加購房綜合保險

    抵押加購房綜合險是委托貸款4種擔保方式之一。購房綜合險為那些找不到保證單位的借款人提供了一條貸款渠道。借款人購買太平洋保險公司的房屋財產險和壽險后，保險公司收取保險費即承擔相應的保險責任，保險的費率是根據出險的概率精算出來的。雖然保險費使貸款總的支付費用比單位保證方式多，但相應減少了借款人將來的償付風險，比如，借款人失業、死亡、殘疾，保險公司經審查確認后替借款人償付剩余的貸款本息，而且保險公司不再向借款人或借款人的繼承人繼續追償代為償還的貸款，也不會因此而處分房屋。當然，如借款人重新就業后仍需償還貸款。

    而在單位保證的擔保方式下，一旦借款人不能償還貸款，保證單位將為借款人清償貸款，但保證單位相應獲得了對借款人的追索權，即借款人有責任向保證單位償還保證單位代借款人償還的貸款，如果借款人無力償還，保證單位可以按照法定手續處理借款人所購住房。所以購買綜合保險后，當將來出現保險責任內的償付風險時，可以在不降低借款人或借款人的繼承人的收入和生活水平的基礎上清償債務。

    很多國家即使在抵押能夠成立（即國內我們所說的抵押登記完畢）的情況下也為貸款進行保險來分散借款人本人的風險。到1999年底，北京市已經有6例貸款出現失業、死亡等保險事故，保險公司已進行了賠付。

    ■購房綜合險的保費可以退還

    借款人用住房抵押進行貸款，需要到房管部門辦理抵押登記手續。借款人在辦理完這個手續后，按照規定保險公司將扣除一定手續費后退還借款人剩余期限的壽險保險費。舉例來說，借款人按照規定購買5年的保險，當他在第二年抵押登記辦下來后，保險公司將扣除一定手續費后將剩余3年的保險費退還借款人。抵押登記一般要交納登記費，但費用不高，一般每建筑平方米在0.3元左右，假如借款人購買100平方米的住房，他的抵押登記費用將是0.3×100＝30元。抵押登記手續做完后，借款人實際上僅采用住房抵押擔保，所以在借款人采用“抵押加購房綜合險”擔保方式下，最終的總費用是多少還要看借款人抵押登記情況，假如借款人借款10年，5年后仍未辦理完畢抵押登記手續，借款人則還需交納剩余5年的保險費。也就是說，交保險費的多少，還要看借款人辦理抵押登記的快慢。

    ■委貸中房屋財產險

    不是必須買

    日前，個人住房委托貸款政策做出調整，用公積金貸款時房屋財產保險由抵押人自愿購買。

    ■商貸中的保證擔保

商業貸款范文第3篇

銀行商業貸款借款合同范本

(1)流動資金借貸合同

立合同單位：

__________________________(以下稱貸款方)

__________________________(以下稱借款方)

__________________________(以下稱保證方)

為明確責任，恪守信用，特簽訂本合同，共同信守。

一、貸款種類：

二、借款金額(大寫)

三、借款用途

四、借款利率：借款利率為月息千分之___________按季收息，利隨本清。

如遇國家調整利率，按調整后的規定計算。

五、借款期限：

借款時間自一九__年__月__日，至一九__年__月__日止。借款實際發放和期限以借據為憑分__次或一次發放和收回。借據應作為合同附件，同本合同、具有同等法律效力。

六、還款資金來源及還款方式：

1.還款資金來源：___________________

2.還款方式：_____________________

七、保證條款：

借款方請____________________作為自己的借款保證方，經貸款審查，證實保證方具有擔保資格和足夠代償借款的能力。保證方有權檢查和督促借款方履行合同。當借款方不履行合同時，由保證方連帶承擔償還借款本息的責任商業銀行借款合同范本商業銀行借款合同范本。必要時，貸款方可以從保證方的存款帳戶內扣收貸款本息。

八、違約責任：

1.簽訂本合同后，貸款方應在借款方提出借據__日內(假日順延)將貸款放出，轉入借款方帳戶。如貸款方未按期發放貸款，應按違約數額和延期天數的貸款利息的20%計算向借款方償付違約金。

2.借款方如不按合同規定的用途使用借款，貸款方有權收回部分或全部貸款。對違約使用部分，按銀行規定加收罰息。借款方如在使用借款中造成物資積壓或損失浪費，或進行非法經營，貸款方不負任何責任，并有權按銀行規定加收罰息或從存款戶中扣收貸款本息。如借款方有意轉移并違約使用資金，貸款方有權商請其他開戶行代為扣款清償。

3.借款方應按合同規定的時間還款。如借款方需要將借款展期，應在借款到期前五日內向銀行提出申請，有保證方的，還應由保證方簽署同意延長擔保期限，經貸款方審查同意后辦理展期手續。如借款方不按期償還借款，貸款方有權限期追回貸款，并按銀行規定加收逾期利息和罰息。如企業經營不善發生虧損或虛盈實虧，危及貸款安全時，貸款方有權提前收回貸款。

九、其它：

除因《借款合同條例》規定允許變更或解除合同的情況外，任何一方當事人不得擅自變更或解除合同。當事人一方依據《借款合同條例》要求變更或解除合同時，應及時采用書面形式通知其他當事人，并達成書面協議

匯合營銷

商業銀行借款合同范本合同范本。本合同變更或解除后，借款方占用的借款和應付的利息，仍應按本合同的規定償付。

雙方協議的附加條款。

合同的附件：

本合同經各方簽字后生效，貸款本息全部清償后自動失效。

本合同正本一式三份。貸款方、借款方、保證方各執一份;合同副本__份，報送__有關單位各留存一份。

貸款方：

(公章)

借款方：

(公章)

法人代表：

(蓋章)

法人代表：

(蓋章)

保證方：

(公章)

法人代表：

(蓋章)

開戶銀行和帳號：

年月日

住房商業貸款借款合同范本

貨款種類：__________________________合同編號：____________

借款人：__________________________電 話：____________

住 址：__________________________郵政編碼：____________

貨款銀行：__________________________電 話：____________

法定代表人：________________________傳 真：____________

地 址：__________________________郵政編碼：__________

借款人(以下簡稱甲方)：______________________________________

貸款銀行(以下簡稱乙方)：_____________________________________

保證人(售房單位，以下簡稱丙方)：_____________________________

甲方向丙方購買自住的商品房，按照《個人住房商業性貸款實施細則》向乙方申請借款，乙方經審查同意用銀行信貸資金發放貸款。為明確各自的權利和義務，甲，乙，丙三方遵照有關法律規定，經協商一致，訂立本合同，以便共同遵守執行。

第一條　借款金額

甲方向乙方借款人民幣(大寫)__________________________元。

第二條　借款用途

甲方借款用于向丙方購買________區(縣)_______街道(鎮)_______路(村)___弄______號________室商品房。

第三條　借款期限

甲方借款期限為_________年另________月，即從_____年_____月_____日至____年___月_____日止。

第四條　貸款利率

根據中國人民銀行關于對中長期貸款采用分期確定利率的規定，對個人住房商業性貸款采取每年確定利率的方法，即根據中國人民銀行公布的每年十一月底的利率水平，在當年十二月份公布下一年度個人住房商業性貸款的利率水平，利率的執行期限從下一年度一月一日到該年的十二月三十一日止。

借款合同簽訂時，以當日銀行公布執行的個人住房商業性貸款利率確定第一期貸款利率，執行期限到當年的十二月三十一日止。

第五條　貸款撥付

甲方委托乙方在辦理住房抵押登記獲得登記部門認同(乙方確定認同標準)之日起的5個營業日內，將全部貸款連同甲方存入的自籌資金，以甲方購房款名義用轉帳方式劃至丙方的銷售商品房存款戶。

第六條　貸款償還

貸款本金和利息，采用按月等額還款方式。貸款從發放的次月起按月還本付息。根據等額還款的計算公式計算每月等額還貸款本息，去零進元確定每月還本息額，最后一次本息結清。

(1)第一期(合同簽訂時)每月還本息額為：人民幣(大寫)_______萬______仟_____百_______拾_______元整。

(2)第二期至以后各期每月還本息額根據當年銀行公布的個人住房商業性貸款利率計算，以乙方書面通知為準，同時變動分期每月還本息額。

儲蓄卡，信用卡還款。

甲方必須辦理銀行儲蓄卡，信用卡，委托乙方以自動轉帳方式還本付息，甲方應在每月__日之前將當月還本息額的足額款項，存入儲蓄卡帳戶或信用卡帳戶，保證乙方能夠實施轉帳還款。

甲方提前將未到期貸款本金全部還清，乙方不計收提前還款手續費，也不退回按原合同利率收取的貸款利息。

第七條　貸款擔保

甲方以購買的商品房作為本合同項下借款抵押擔保。甲，乙雙方簽訂《個人住房抵押合同》作為本合同的從合同。甲，乙雙方應向房地產登記部門辦理房地產抵押登記。

丙方為本合同項下借款提供階段性連帶責任保證。在該商品房竣工驗收交付給甲方并且將《房地產權證》，《房地產其他權利證明》交乙方執管之前，如借款人連續三個月拖欠貸款本息，罰息及其他相關費用，丙方應在接到乙方發出《履行擔保責任通知書》后一個月內負責代為清償。

第八條　保險

甲方必須辦理全額抵押房地產的財產保險并承擔保險費用，有關保險手續可委托乙方代辦。抵押期內，甲方不得以任何理由中斷保險。

保險單須注明乙方為保險賠償金的第一受益人，抵押期內，保險單正本有乙方保管。

第九條　合同的變更和解除

本合同生效后，任何一方不得擅自變更和解除合同。若借款合同需要變更，須經甲，乙雙方協商同意，并依法簽訂變更協議。

本合同存續期間，合同條款與新頒布的法律法規不相符的，原合同應依照法律法規作相應變更。

甲方如將本合同項下的權利，義務轉讓給第三方，應事先取得乙，丙方的書面同意，其轉讓行為在受讓方和乙，丙方重新簽訂借款合同后生效，原合同同時終止。

第十條　甲，乙雙方的權利和義務

甲方有權要求乙方按本合同約定發放貸款。

甲方必須按本合同按月還款，并在約定的借款期限內向乙方歸還全部貸款本息。

第十一條　違約責任

甲方在執行本合同期間，沒有按月還款，一方按規定對其逾期本息按日利率萬分之計收罰息。

甲方如連續六個月沒有償還貸款本息和相關費用，乙方有權終止合同并處分抵押物，如不足以償還欠款的，有繼續向甲方追償欠款的權利。

第十二條　本合同爭議解決方式

在履行本合同過程中發生爭議時，可以通過協商解決，協商不成，可以想乙方所在地的人民法院起訴。在協商或訴訟期間，本合同不涉及爭議部分的條款，仍須履行。

第十三條　其他約定事項

第十四條　本合同自甲，乙，丙三方簽訂后生效，丙方保證責任至甲方所購商品房的《房地產權證》和《房地產其他權利證明》交乙方執管后終止。甲，乙雙方承擔責任至本合同項下貸款本息全部清償完畢后終止。

第十五條　本合同正本一式五份，甲，乙，丙，公證部門，房地產登記部門各執一份，副本__份。

甲方：(私章) 乙方：(私章)

(借款人) (貸款銀行)

(簽字) 法定代表人(簽章)

(或授權人)

_______年____月____日 _______年____月____日

丙方：(公章)

商業貸款范文第4篇

一、申貸人必須正常還款6個月后，才能申請提前還款。

二、大多數貸款機構要求提前還款金額須在1萬元以上，有些貸款機構規定不同，以實際為準。

三、申貸人提前還款需提前15天左右告知貸款機構。

四、申貸人在當月仍要償還約定的還款額。

（來源：文章屋網 ）

商業貸款范文第5篇

由于美國銀行業和金融制度在國際金融體系中無以倫比的地位和威望，研究其貸款理論演變將成為一種可靠的依托，這種演變經歷了：

1.實票論和商業貸款理論。在歷史上，美國的貸款實踐仿效了英國銀行業的模式。英國的理論被稱為“實票論”，而其美國的變體則被稱為“商業貸款理論”。這兩種理論都認為貸款是資金的主要來源，并認為需要有資金的流動性，以應付預料不到的提款需要。因此，最好是只發放短期貸款，因為貸款理論認為，長期投資的資金應來自長期資源，如留存收益，發行新的股票以及長期債券。“商業貸款理論”的缺點在于：第一，這一理論并不適用于整個銀行業務系統――雖然它可能適用于個別銀行，以庫存貨物作低押發放一筆貸款，借款人只有把貨物出售后才能清償貸款。其二，如果借款人找不到買主，這位顧客也會借一筆款去完成這筆交易。這樣，雖然個別銀行可能預期貸款到期通常會增加銀行的資金流動性，而對于整個銀行系統來說，則未必如此。再次，整個銀行系統的脆弱性，在長時間中，可能影響個別銀行的資金流動性。

2.轉換論。1918年，產生了H.G.莫爾頓的“轉換論”，這一理論認為，把可用資金（存款）的一部分投放于二級市場的貸款與證券，可以滿足銀行資金流動性的需要。流動性的需要增大時，可以在金融市場上出售這些資產（包括商業票據、銀行承兌匯票、美國短期國庫券等）。轉換理論的實際應用，增加了新流動性來源，并證明銀行可以發放較長期的貸款，這樣就延長了各種貸款的平均期限。但是，“轉換論”也同樣具有“商業貸款理論”的那種局限性，此外，貸款平均期限的延長會增加銀行的全面流動性風險。

3.預期收益理論。1949年，赫伯特·V·普羅克提出了“貸款流動性的預期收益理論”。根據這一理論，穩定的貸款必須有適當的歸還日期表，這個日期表以借款的預期收益或現金收入為依據。這一理論與先前的一些理論是一致的，但增加了寬廣度。“實票論”認為銀行應滿足工商業的借款需要，“轉換論”認為，如果銀行的投資是高質量的，那么貸款的期限并不影響它的安全性。“預期收益理論”認為，穩定的貸款應該建立在現實的歸還期限與貸款的證券擔保的基礎上。這樣，聯邦儲備體系就成為資金流動性的最后來源保障了。

二、現代商業銀行貸款政策和程序

（一）貸款政策。

制定貸款的重要性在于為銀行管理部門和業務部門提供適當的信用標準，使之遵守各項法規，保證貸款決策一致性，向顧客和公眾披露銀行現行信貸策略的有關信息等，最終控制和調整銀行貸款的的規模和結構，實現經營目標。制定適宜的貸款政策，銀行需權衡以下因素：①銀行經濟的戰略目標。貸款政策文件通常以一般性說明開始闡述銀行的目標，以及貸款政策如何有助于實現這些目標。②放款的三大原則。安全性、流動性和盈利性三大原則是最基本的因素。③資本狀況。銀行的資本起著保護存款賬戶資金的緩沖作用，資本的規模與存款的關系影響著銀行能夠承擔風險的程度。自有資本占資產總額比例較大的銀行，才能承做期限較長、風險較大的放款。④貨幣政策和財政政策。某一時期的貨幣政策和財政政策的緊縮和放松，直接影響到銀行放款利率的高低，必然對銀行的信貸規模起到抑制和促進作用。⑤存款的穩定性。存款是放款的基礎，存款量的變化直接影響放款的規模。⑥服務地區的經濟條件。穩定的經濟環境要比受季節性、周期性波動影響的經濟環境更利于銀行采取積極和寬松的信貸方針。

根據以上考慮，一個典型的商業銀行制定的貸款政策應對以下內容作出說明：①有關借款和借款人說明。沒有完整和準確的信息，就不能做出正確的貸款決策。書面貸款政策應該列出估計借款者及時歸還貸款的意愿和能力所需的文件。完整的貸款記錄應包括以下項目：借款者個人品格、借款用途等，核心檔案還應收藏與借款者的通信、電話會談記錄、現場走訪的詳細報告和有關借款者的廣告和報刊剪輯。為容納與日俱增的記錄卷冊和有關文件處理問題，許多銀行已經或正在轉向記錄檔案電子計算機化。②貸款種類。貸款政策應當包括關于適當與不適當貸款的簡要說明，應該拒絕不適當貸款，這些貸款通常帶有某些投機因素。商業銀行應當對貸款類別進行定期檢查，因為貸款的分類受經濟周期變動影響較大。③合格的抵押品。貸款政策應規定可充作抵押的各種抵押品及其額度。例如：以一批應收賬款作抵押的貸款，其金額不得超過九十天期以上的應收賬款的70%；以國家注冊的法團債券、市政債券和美國政府債券作抵押的貸款，其金額不得超過市場價格的65%；負債不應超過原材料和制成品成本的60%.④對貸款集中化的限制。穩健的銀行經營實踐要求貸款政策對貸款種類、行為和地域的集中化方面作出某些限制，以減少整個資金運用的風險。⑤信貸額度。正式貸款政策應區分信貸最高限額、指導性限額（或內部掌握限額）、貸款承擔額和循環貸款協議之間的關系。⑥需集體磋商的例外情況。具有同等能力的信貸主管人員。面臨一系列相同的環境，可能會做出不同的信貸決策。貸款政策文件不可能為處理所有此類問題都訂立規則，但它應該包括某些一般性準則。遇到這種情況，通常的做法是，同有關部門磋商后才做決定。這些例外的情況包括：對原來沒有往來關系客戶的貸款；收購、兼并貸款；對新業務的貸款；本區域外貸款；對新業務的貸款；本區域外貸款；以價格跌落、不適銷或不上市的股票作抵押的貸款；新業務的貸款，等等。⑦貸款定價。

此外，貸款政策最后文本中還應包括以下內容：①銀行經營目標的說明；②貸款權力歸屬部門及組織原則；③銀行現有業務的地域限制；④有關法律的考慮；⑤借款人的貸款承諾、清償和業務量規模。

（二）貸款程序。

商業銀行發放貸款時將遵循既定的程序制度，目的是為了保障貸款的安全性、盈利性和流動性，使貸款政策是得到最恰當的執行。貸款程序通常包括以下幾個方面：

1.對貸款的審核與檢查。這主要由貸款權力歸屬部門負責執行，目的在于保持貸款政策執行的客觀性，其標準在于：確定貸款是否符合管理方針和法令規定；批準貸款的主管人員是否按照銀行貸款政策辦事；信貸檔案是否齊全；貸款申請書是否說明抵押品的種類和金額；全部必要的債券利息是否完整無缺；還款來源是否象清單所列明的那樣足以清償貸款。具體而言，對貸款的審核與檢查包括對借款申請書的審查和對貸款項目本身的調查。前者要說明：借款的目的和用途，銀行通常要在審查借款人的借款目的是否與貸款方針的要求相符；借款的數額，銀行要審查借款人的借款數額是否與實際需求相符，是否超過法定的貸款限額；借款期限；還款的方法及來源；擔保的方法，銀行通常愿意接受市場價格穩定、易銷售的財產作為抵押品。后者的目的在于確定：該項貸款整個社會經濟發展或地區經濟發展是否有利；貸款的利益；借款人的資信能力；合法人；放款規模。

2.簽訂貸款合同。如果銀行信貸部門對借款人和貸款項目本身審查合格，則依雙方協商內容最終將訂立法律文本，以明確各自的權利和義務，該合同書也將是未來有關糾紛和貸款具體執行的法律依據。這一合同將包括：①貸款總則，總則中規定貸款數額、利率、期限和還款方式等貸款的基本要素；②貸款條件，銀行為了保證貸款能夠安全收回，對貸款企業的資金運用、生產管理、投資方向、投資數額等生產條件；③擔保品的選擇；④財務報告，為了準確掌握借款方的財務狀況和貸款的使用情況，銀行在貸款合同中通常要求借款企業在使用貸款期間，提供各種與貸款有關的財務報告和統計資料；⑤違約條款，主要是解決拖欠貸款或破產時的債務清償問題；⑥還款方法，銀行可能要求借款人一次全部還清貸款，也可能同意分期攤還。

3.放款的償還。本環節涉及的結果有按期、提前、延期償還和無力清償四種狀況。后二者將涉及到銀行對借款者資信的評價和利息懲罰等問題，前二者可能會有相應的獎勵措施。

4.有問題貸款的催收和注銷。主要是涉及上述的后二種情況，銀行應該采取補救措施。情況不良征兆的顯現，要依靠銀行對有關報警信號的敏感反應能力和既定應急方案，這些報警信號諸如：收到財務報表、支付報表或其他文件時間的不正常推延；來自其他金融機構有關借款者的意外貸款需要；借款者態度的變化（即：拒絕回電話或經常不在辦公室）；當地經營環境的變化（即大企業關門或加入新的競爭者）；借款者的不負責行為（即曠工或過度的酗酒）；透支額增加；借款者的企業發生罷工或其他停工事件；違法行為被揭發；對借款者的意外判決（即侵權賠償或稅款留置）。銀行貸款管理者一旦發現這種潛在的違約風險，必須盡快采取行動使損失最小，任何拖延都會使損失增加。處理逾期賬戶總的原則是：爭取借款人的最佳合作，搶先接管抵押品，主動與借款人合作使貸款得以償還。對于確認無法回收的貸款應提留呆賬準備金，但這并不意味著催收的停止。需要強調的是，盡管貸款政策和程序規定了有關銀行貸款業務的明確做法，但過分僵化的剛性規定將不利于員工創造力的發揮。因此，銀行應該鼓勵有關員工對貸款業務的積極參與，具體貸款政策和程序也應在保持穩定性的同時，根據實際情況不斷修正，尤其是在銀行內外部環境變動多端的情況下。

三、貸款的種類

貸款種類是銀行制定貸款政策時的主要考慮因素。這種劃分因標準不同而有差異，其中最重要的有兩類，其一是按不同用途分批發貸款和零售貸款，前者是為了經營企業的目的，后者主要是對個人。這類劃分將在確定貸款定價時顯示其作用。其二是根據貸款規定或條件劃分為信用貸款和擔保抵押貸款。

1.信用貸款。指單憑借款人的信譽，而不需提供任何抵押品的放款。這種放款可使借款人在不提供任何有價物的情況下取得貸款。獲得追加資本，因而信用放款是一種資本放款。由于信用放款只憑借款人的信譽，因而銀行對借款人必須熟悉，并充分了解借款人的償還能力和信譽程度。這種放款的利率較高，并且附加一定的條件。例如，要求借款人提供企業資產負債表，并說明經營情況和借款用途等，這樣，銀行便可以通過這種放款加強對企業的監督和控制。其種類主要有：①普通限額貸款。一些企業常常與銀行訂立一種非正式協議，以確定一個貸款限額，在限額內，企業可隨時得到銀行的貸款支持。②透支放款。對這種放款，銀行與客戶之間沒有書面協議，往往憑客戶與銀行之間存在的默契行事，特別是對信用較好的客戶，銀行經常提供透支上的便利，這種便利被視為銀行對客戶所承擔的合同之外的“附加義務”。③備用貸款承諾。是一種比較正式的和具有法律約束力的協議。銀行與企業簽訂正式合同，在合同中銀行承諾在指定期限和限額內向企業提供相應貸款，企業要為銀行的承諾提供費用，其費用率通常相當于限額未用部分或全部限額的0.25%-0.75%.④消費者貸款。消費者放款是對消費者個人發放的用于購買耐用消費品或支付其他費用的放款。商業銀行向客戶提供這種貸款時，要進行多方面的審查，主要包括：借款人的職業；借款人的生活收支狀況；借款人的財產狀況；借款人的品德。⑤票據貼現貸款。票據貼現貸款，是顧客將未到期的票據提交銀行，由銀行扣除自貼現日起至到期日止的利息而取得現款。可貼現的票據包括銀行承兌匯票、商業承兌匯票、商業期票、銀行本票和匯票等。目前商業銀行貼現業務已擴展到政府債券。

2.擔保貸款。其產生源于：①借款企業的負債率較高，顯示出其財力脆弱；②借款企業沒有建立起使人滿意的和穩定的收益記錄；③借款企業的股本未能銷售出去；④借款人是新的客戶；⑤企業的經營環境惡化；⑥貸款的期限很長，等等。然而有時銀行并不尋求擔保，而是借款人主動提供擔保，這時借款人目的通常是為了獲得優惠利率待遇。根據充當擔保物的不同，擔保貸款又可分為兩種：

一種是擔保品貸款。充當擔保的可以是：股票和債券；保函、商品、地產、人壽保險單、匯票、本票以及其他物權憑證；第

二、甚至第三抵押權，等等。由于后一類擔保品一般都缺少作為合格貸款擔保所必需的條件，銀行一般不愿接受。擔保品在未來能夠在多大程度上抵補貸款損失，往往取決于擔保品的質量，銀行當然要選擇質量高的擔保品。影響擔保品質量的因素主要有：市場價格是否穩定；是否容易銷售；是否易于保管；進行鑒定所需要的技術是否復雜。由此看來，商品最適合于作為擔保品，有價證券次之，不動產最差。按照銀行對擔保品取得的權利的不同，擔保可以分為：①取得留置權。銀行扣留債務人的財產直到他欠銀行的債務還清為止。②取得質押權。其內在規定性與留置權略有不同：其中之一是，在質押方式下，受質押人（銀行）在債務清償前擁有全部占有債務人用作抵押財產的權力，在某些情況下，受質押人還有出賣該財產的權力。與留置權不同的是，質押權是一種特別賦予的所有權。③抵押。拽債務人將其擁有法定權利或衡平法權利的不動產或動產轉讓給債權人作為其借款的抵押品。對財產擁有衡平法權利的人，最多只能要求從這些財產中取得賠償，而無權出售它們，因為他不是財產的所有者，銀行應注意此點。在抵押方式下，受抵押人（銀行）對財產有特定的權益并有出賣權，銀行的抵押文件一般載有變賣擔保品的明確規定。

另一種是保證書擔保貸款。指由第三者出具保證書擔保的放款。保證書是保證人為借款人作貸款擔保與銀行的簽約性文件。保證書擔保放款的實務操作通常比較簡單，銀行只要取得經保證人簽字的銀行擬定的標準模式保證書，即可向借款人發放貸款。所以，保證書是銀行可以接受的最簡單的擔保形式。由于保證人替借款人承擔了實際的部分義務，因而成為這一貸款方式的特色，其權利和義務將成為貸款政策的重要內容。保證人的義務總是發生在債務到期時，即從債務到期日起保證人就負有義務，當主債務人無力清償債務，或者只能清償部分債務時，保證人必須保證全部債務得到清償。在下列情況下，保證人的責任得到解除：已付款；訂立放寬貸款期限的協議；保證合約發生變更；主要合同發生變更；當事人的法律地位改變。保證人不同，保證書的出具程序也是不同的；銀行在接受時必須對股份制、合伙制、單個制公司等加以區分。保證書在銀行陳述虛偽、保證人出于誤解、保證人受到不正當的影響三種情況下失效。

四、貸款定價

貸款利率即貸款價格。貸款利率的確定需考慮下列因素：央行貼現率；放款期限；存貸利率；放貸利率風險；管理貸款成本；優惠利率；銀企關系。其中的基礎是對風險的分析，這種風險主要來自于三個方面：

1.信用風險。對這種風險的分析集中在以下六個方面（簡稱6C）：①品德（Character）。指個人或企業借款者對其所欠債務是否愿意歸還，一般通過考察其過去的資信情況，了解誰介紹他來借款以及通過同借款人面談來做出談判。②經營才干（Capacity）。主要是通過審查其財務報表，看其資金的流入流出是否正常，以及經營業績怎樣。③資本（Capital）。指借款人財務報表上的總資產總負債情況、資本結構、資產負債相抵后的凈值，即借款人的財富狀況。④擔保品（Collateral）。指借款人用作借款擔保品的質量。⑤經營環境（Condition）。指借款人在經濟衰退及其他事件中的脆弱性，或說他在最糟糕的情況下的還款能力。⑥事業的連續性（Continuity）。指借款人能否在日益競爭的環境中生存與發展。此外，借款人的財務報表對銀行來說是至關重要的，但要注意，這些報表畢竟是反映著企業的過去，因此應用時要作信用調查，以得出正確的結論。此外，近幾十年來，還發展了許多觀察企業經營的方法。如1977年由阿爾曼等人提出的Z分析模型，使用了五個比率：X1為營運資金與總資產比率；X2為留成利潤與總資產比率；X3為支付利息及稅款前的收益與總資產比率；X4為股票的市場價與總負債值比率；X5為銷售收入與總資產比率。因此：

Z=a1×X1+a2×X2+a3×X3+a4×X4+a5×X5，

（其中，Z代表企業經營狀況，a為各項資產的信用權數（或系數），利用統計方法求出系數后，

Z=1.2X1+1.4X2+3.3X3+0.6X4+1.0X5，

若Z＜2.675，則該企業將有很大問題；若Z≥2.675，則說明企業經營良好。

2.利率風險。目前，防止利率風險的方法，主要是采取浮動利率，風險的方法，主要是采取浮動利率，定期調整。

3.搭配不當的風險。一是利率與時間搭配不當，短借長用，形成損失。二是幣種搭配不當，形成匯率風險。對國外放款，常常涉及不同貨幣的匯率風險。近年來國際金融市場的遠期交易為抵銷此種風險提供了可能。

貸款定價的目標在于確保預期收益率的實現。為此，銀行貸款管理者必須考慮發放貸款的預期收入、給借款者提供資金的成本、管理和收貸費用，以及借款者的風險等級。下列簡單公式可以說明這些因素之間的關系：

（貸款收益－貸款費）／應攤產權成本＝稅前產權資本預期（目標）收益率

其中：應攤產權成本＝銀行全部產權資本對貸款的比率×未清償貸款余額

若貸款收益低于目標比率，那么，該筆貸款或該類貸款將不得不重新定價。