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銀聯商務范文第1篇

移動互聯的快速發展，讓我們由“世界是平的”信息公平時代，進入了“世界是我的”個人中心時代，消費者意識得到前所未有的突出和加強，隨之而來的是所有商業經營的變化，由傳統的產品經營，轉變為以消費者為中心的“消費者”經營。如何經營消費者，是眾多商家都在思考的問題，構建消費者場景，提升消費體驗成為商家的必爭之地，此時支付+電子消費詳單的整體支付模式應運而生，成功地完成了消費場景的構建，幫助商家實現交易前置，引導消費者支付需求，延伸了交易服務，擴大了支付價值。

北京購阿購技術服務有限公司作為國內領先的整體支付服務提供商，憑借多年的研發和實踐，率先實現了在不改動商家收銀系統的前提下，獲取和生成電子消費詳單。中國銀聯商務有限公司與北京購阿購公司在支付服務領域達成高度的戰略一致，雙方迅速建立了密切深入的合作。

10月12日，銀聯商務攜手購阿購在上海環球金融中心柏悅酒店舉辦了產品會，正式推出雙方共同搭建的銀購平臺以及基于銀購平臺的悅單服務等，在支付服務行業率先打通了與商家、與消費者的渠道入口。幫助商戶搭建整體支付服務平臺，構建消費全渠道。銀行、錢包、APP、線下商戶等產業鏈巨頭悉數到場，共同體驗了基于銀購平臺的各項服務。

那悅單究竟能帶來什么價值呢？首先，悅單能夠全面獲取消費者信息，建立商戶與消費者溝通的紐帶。購物明細、結算方式、支付ID、會員信息、優惠券使用等信息悅單均能顯示；其次，悅單服務提升了用戶體驗，支持多種支付工具選擇、手機提交開發票申請、掃碼退換貨等。并且，可獲得更多的消費權益，實現用戶權益的升級和交付；最后，悅單幫助商家獲取營銷資源，為商家提供數據服務。以MALL為例，消費者的身份具有多重性，決定了MALL的消費者價值會體現出多面性。悅單服務根據交易數據分析出銷售數據，業態組合數據，支付行為數據及租金收入等信息，為MALL提供宏觀全面的數據分析服務。會當天，銀聯商務還退出了POS通支付插件產品和營銷聯盟服務平臺。

銀聯商務與購阿購的強強聯合，在支付服務領域為商戶機構開辟了一條捷徑，使得商戶在“消費者”經營時代邁進了劃時代的一步，掀開了支付服務行業的新篇章。北京購阿購公司創始人兼CEO王占宏先生表示，此次購阿購憑借強大的科研能力和領先的技術支持得以與銀聯商務建立合作，勢必將掀起支付服務領域的馬鐙革命，助力傳統零售企業在“消費者”經營時代實現彎道超車，搶先奪得一席之地。同時，購阿購作為一個開放的服務平臺，期待能夠與更多機構合作，共同推進整體支付服務幫助商家實現全渠道發展。

銀聯商務范文第2篇

關鍵詞：電子商務環境 供應鏈管理 餐飲連鎖企業

一、電子商務環境下餐飲連鎖企業供應鏈管理中存在的問題

1.缺乏新的供應鏈管理理念，且企業供應鏈管理具有不完整性

餐飲企業的原材料大都來源于農產品，農產品的供應者是零散的農戶和市場上一些原材料的供應者，而大部分餐飲連鎖企業并沒有建立起一個存在著長期合作的原材料供應者，在采購農產品時只是注重供應者所提供的原材料的價格，這就不可避免的導致了零散的農戶之間以及市場上的供應商之間的關于農產品價格競爭。餐飲連鎖企業沒有更新供應鏈管理的理念，去爭當核心企業從而帶動整個供應鏈條的運作，也不能夠從更長遠的利益出發整合管理供應源頭，從而不利于雙方之間實現利益的相對統一，對于減少生產的成本以及連鎖企業的可持續發展是一個威脅。

2.餐飲連鎖企業缺乏完善的冷鏈物流配送系統

在發達國家，餐飲連鎖企業的冷鏈物流配送比例為百分之八九十，而我國與發達國家相比差距較大，仍然存在著很多的餐飲連鎖企業使用普通運輸模式導致農產品在運輸途中高損耗的現狀，這會導致餐飲企業的分店不能有效的控制原材料成本。據統計，中國農產品在常溫系統中果蔬類損失20%～30%，糧油損失15%，蛋類損失15%，加工等級間隔、運輸及加工損耗，每年造成的經濟損失約上億元。

與此同時客戶也無法獲得更優惠的價格，從而使得企業的抗風險能力缺乏彈性，特別是在電子商務環境下，各種打折、團購大潮一浪接一浪的襲來，各個餐飲企業都在想盡辦法的吸引客源，在如此殘酷競爭環境下原材料成本直接關系到餐飲企業的存亡。

3.目前的信息支撐體系無法滿足客戶需求

在電子商務環境之下，傳統的信息支撐體系已經遠遠的落后于時代的發展需求，尤其是作為一個餐飲企業且是連鎖企業來講更是如此。傳統的信息支撐體系使的企業與供應商以及消費者之間缺乏一個高效資源共享平臺，不利于信息的及時傳達和信息準確性的傳播，對于餐飲連鎖企業的供應鏈管理來說是一個損失。目前線上最紅火的大眾點評網也只是單一的提供店鋪菜色信息，而無法做到網絡及時點菜和個性化服務。而新興的網絡點餐網，也只開通了成都與貴陽兩個城市。總之，目前的信息系統是無法及時滿足消費者的需求。

二、電子商務環境下餐飲連鎖企業供應鏈管理改進方向研究

電子商務環境下，餐飲連鎖企業必須改進企業供應鏈管理中的不足才能夠適應時代的發展，保證餐飲連鎖企業在激烈的市場競爭之中獲得可持續發展：

1.更新供應鏈管理理念，完整企業供應鏈管理

首先，餐飲連鎖企業要實行標準成本制度，實施BOM表管理理念，對于企業原材料的采購，連鎖企業的門店和中心廚房以及物流中心等都進行統一化管理，各個連鎖門店和各個部門嚴格執行統一規范，嚴格供應鏈管理。

其次，餐飲連鎖企業在建立內部配送中心，保障內部物流配送到各個連鎖企業的同時，完善好外部企業供應鏈，取得與供應商之間信任與合作，實現信息共享，提高外部供應效率。

2.完善餐飲企業的配套冷鏈物流體系，保障快速的物流

借鑒發達國家的先進經驗，縮小在配送比例方面與發達國家之間的差距，改變我國餐飲連鎖企業經營分散和缺少獨立配送中心的現狀。同時企業應該高度重視冷鏈物流配送體系建設問題，要投入資金建立相關設施設備，確保配送頻次的合理性和配送體系能夠實現高效運送，最終實現降低損耗、控制原材料成本，保障消費者食品安全同時，保證企業盈利。

3.建設現代化的高效化信息支撐體系

建設現代化的高效信息支撐體系，一方面要搭建一個供應鏈的信息分享平臺，解決好企業統倉、運輸車隊以及中央廚房、連鎖企業門店等企業部門之間信息系統的完美鏈接；另一方面餐飲企業要共享數據，實現與消費者信息共享，采集消費者需求的具體信息，如：在官網上開通“我最希望吃到的菜肴”，通過對消費者需求的直觀采集開發新產品，才能最終吸引客戶。Give the monkey what it wants，最終達到降低成本、促進各個環節之間效率提高的目的。此外，要對餐飲連鎖企業的職工進行信息系統整合能力的培養，在電子商務環境和市場信息變化不斷的情況之下，使得連鎖企業的底層職工能夠提高作業的速度與準確度，從而有助于管理者做出正確的決策，讓餐飲連鎖企業能夠在激烈的市場競爭之下獲得可持續發展。

三、結束語

在電子商務環境之下，餐飲連鎖企業對供應鏈管理的相關研究是非常必要的，對于企業在信息交互極端快捷的市場環境之下能夠及時應對市場中的各種不穩定因素，盡量避免市場經濟體制之下對餐飲連鎖企業發展帶來的弊端，促進資源能夠得到餐飲連鎖企業的高效利用是非常的必要的。因此，餐飲連鎖企業要充分的認識到在市場環境和電子商務環境之下完善供應鏈管理的重要性，針對企業的不足，吸收借鑒國內外先進的管理經驗，不斷的提高餐飲連鎖企業供應鏈管理水平。

參考文獻：

銀聯商務范文第3篇

計算機世界網消息 為進一步完善跨行信息交換網絡，同時開發各類增值業務，使銀行卡在電子商務發展中發揮出更大功能，日前山東省通信公司與山東銀行卡網絡服務中心簽訂合作協議，此次強強聯合將有利于促進雙方在各自領域內的業務發展，提高市場競爭力。

今年山東省在全國率先實現了銀行卡的全省聯網通用，全省入網的商場、賓館等特約商戶近兩千家、公用POS（消費終端）五千余臺，銀行卡的省內“高速公路”已露雛形，銀行卡在人們日常生活、消費中使用的頻率也越來越高。作為中國銀聯在山東的代表機構，山東銀行卡網絡服務中心負責建立和運營省內統一的銀行卡跨行信息交換網絡，而山東通信在網絡規模、技術人員方面有著巨大的優勢，

山東通信將全力支持省內銀行卡的網絡建設，提供各類方便快捷、優質優惠的網絡服務。由于銀行卡還是網上支付及交易的基礎手段，與目前山東通信推行的各類網上應用息息相關，因此，此次“銀企聯手”還計劃利用各自網絡、業務及資源優勢，合作開發各類增值業務，讓銀行卡與電話卡也“攜起手來”，發展如電話卡充值、代繳話費、為銀行卡增加電話卡功能等業務，促進業務的延伸。同時，山東銀行卡網絡服務中心還將使用山東通信CA認證系統開發拓展全省范圍內的電子商務業務。

銀聯商務范文第4篇

關鍵詞：聯動營銷；協同效應；金融理財

1.聯動營銷策略簡述

聯動營銷也稱交叉營銷，是指通過把客戶資源、時間、金錢、構想、活動或演示空間等資源整合，為金融企業，也包括家庭式小企業，大企業或特許經營提供一個低成本的渠道，去接觸更多潛在客戶。交叉營銷已成為商業銀行開展合作的一項重要內容，甚至是并購得以發生的基礎。交叉營銷也并非僅適用于大型企業，只要具備一定的條件，各種規模的企業都可以在一定范圍內開展交叉營銷幫助企業在激烈的市場競爭中脫穎而出；保持企業現金流的平衡；費用相同或減少的情況下，能更頻繁地接觸更多潛在客戶。

早在1965年交叉營銷就出現在國外銀行業，在國外商業銀行領域，交叉營銷借助客戶關系管理來發現現有客戶的多種需求，并為滿足客戶需求而銷售多種不同服務或產品，是一種新型營銷模式。其營銷的焦點不局限于拓展新客戶，而是對原有客戶基礎的鞏固和增量銷售。伴隨著金融行業競爭的加劇，對現有客戶實施交叉營銷已經取代市場外部的拓展，成為商業銀行保持增長、保持核心競爭力的重要手段。國外商業銀行將擴大交叉銷售作為日常業務經營的主要目標之一。

Nash和Deighton（1993）等人認為，交叉營銷就是“鼓勵一個已經購買了某公司A產品的客戶購買其B產品。

Jarrar（2002）認為交叉營銷是增加銷售效率的新概念。是指借助CRM來發現現有客戶的多種需求，并為滿足客戶需求而銷售多種不同的一種新興營銷方式。

Kamakura（2003）認為，交叉營銷是指努力增加客戶使用同一家公司的產品或服務。

Nyas&Math（2006）說：“交叉營銷包括銷售服務以及向上銷售，向上銷售指向客戶銷售價格更高的服務”。

Ngobo（2004）認為，客戶的交叉購買是指處已經購買的產品之外，客戶從現有的服務供應商處夠買附加產品或服務的行為。

Rajan（2008）認為成本的節約是導致交叉營銷的原因，他強調對客戶信用了解的加深是交叉營銷的關鍵。

2.聯動營銷所需獲取的協同效應

交叉營銷還需要獲取協同效應。協同效應Synergy Effects，簡單形容，就是“1+1>2”的效應。協同效應可分外部和內部兩種情況，外部協同是指一個集群中的企業由于相互協作共享業務行為和特定資源，因而將比作為一個單獨運作企業取得更高的贏利能力；內部協同則指企業產出、營銷、管理的不同環節、不同階段、不同方面共同利用同一資源而產生的整體效應。

安德魯?坎貝爾等（2000）在《戰略協同》一書中說：“通俗地講，協同就是‘搭便車’。當從公司一個部分中積累的資源可以被同時且無成本地應用于公司的其他部分的時候，協同效應就發生了”。他還從資源形態或資產特性的角度區別了協同效應與互補效應，即“互補效應主要是通過對可見資源的使用來實現的，而協同效應則主要是通過對隱性資產的使用來實現的”。

商業銀行通過交叉銷售可以獲得信息、管理、產品設計方面的協同效應。其協同效應是交叉營銷能否帶來盈利的關鍵。

諸多國外學者對聯動營銷的研究表明：聯動營銷是涉及市場管理、企業管理、金融學的一個綜合性研究領域，是一個復雜的系統工程。就交叉營銷自身內涵來講，已不僅僅局限為一種營銷模式，而是上升為國外商業銀行機構的戰略問題，是今后商業銀行發展的大勢所趨。

3.國內商業銀行公私聯動營銷現狀

國內對于商業銀行業務公私聯動營銷的研究起步較晚，開始于2000年前后。面對中國不斷增長的金融市場，根據中國銀監會統計數據，截至2008年，我國銀行業利潤中61.22%來自利息收入，非利息收入占38.78%。這預示著我國商業銀行未來公私聯動營銷的前景非常廣闊。

郭國慶（2003）指出，交叉營銷是一種與企業與客戶的現有關系為基礎去銷售另一個產品的營銷戰略。

學者陳明亮（2005）認為，交叉營銷是指客戶購買以前從未買多的產品類型來加強客戶忠誠度和提高組織利潤率。

隨著金融業競爭的加劇，通過拓展新市場、獲取新客戶來增加銷售和利潤的空間越來愈小，因而，提高現有客戶忠誠度，從現有客戶群深度挖掘銷售潛力成為利潤增長的關鍵因素。

傅巧玲（2011）認為，在聯動營銷過程中的資源分配、利益協調、渠道整合等都需要結合商業銀行時間的發展來開展針對性研究，尤其要將實際案例研究與聯動營銷實施過程的研究結合起來。

傅巧玲（2012）指出，聯動營銷的結果取決于人與人的溝通協調、企業文化的培養、有效的激勵等。聯動營銷的實施過程還伴隨著銀行的資源整合、流程優化，以此來獲取協同效應，并提高聯動營銷效率。

國內研究認為，協同效應是解釋交叉營銷的主要原因。所謂協同效應即“一種使公司的整體利益大于各組成部分綜合的效應”，“是通過相互的合作導致的”。協同效應的取得既和企業管理有關，又和商業運作模式有關。通過聯動營銷獲取協同效應來自于某些資源可以被企業內的子公司、部門、流程或產品共享，提高資源的使用效率，如共享信息平臺，銷售渠道，管理能力等。協同效應可以通過對組織內部資源的充分調動和利用來創造更高價值。

郭田勇（2005）認為，客戶資源對于聯動營銷是第一要素，而優質、廣泛、高效的營銷渠道則是聯動營銷實施的最佳助推器。

目前國內商業銀行實行非常明確地分條線管理，公司客戶的主營業務像存貸款、票據服務、貿易融資、結算產品、企業年金、顧問咨詢有對公客戶經理負責營銷維護。個人客戶經理對個人存款、信用卡、理財、信托、基金、保險等業務向個人客戶進行營銷推介。個人客戶經理和對公客戶經理的客戶資源涇渭分明。不利于優質客戶的深入挖掘和維護，很多優質客戶資源流失嚴重。同時也造成商業銀行人力資源成本浪費較為嚴重。

在當前的監管制度下，國內銀行混業經營受到一定限制，客戶信息管理落后，錯誤信息大量存在，CRM運用有限。商業銀行管理落后，尤其客戶數據管理落后。公司客戶可以通過資本市場直接融資替代銀行間融資，給聯動營銷帶來一定的困難。

4.我國商業銀行公私聯動營銷的意義

目前國內對于商業銀行公司業務聯動營銷的相關理論和深入系統地研究還比較少，研究內容不夠具體，對于商業銀行公私聯動研究給我們留下了繼續深入探討的空間。

本文將在目前國內外商業銀行公私聯動營銷現有基礎上繼續深入探析商業銀行公私聯動營銷工作深入推動的有效途徑以及改進方法。從客戶的交叉購買意向和銀行的交叉銷售情況兩方面對我國商業銀行下轄支行的公私聯動營銷情況進行實證研究，以彌補國內該領域實證研究的不足。從健全聯動營銷意識、建立客戶資源信息共享機制，完善績效考核體制方面為我國商業銀行提供現實指導意義，為商業銀行提供更為國際化視角，對商業銀行公私業務聯動營銷實現進一步發展擴大利潤規模具有較強的指導意義。

5.我國商業銀行公私聯動營銷的建議

聯動營銷是一項系統工程。在一定市場環境下，商業銀行可以根據自身特點、發展目標來定位客戶。聯動營銷最終目的是為商業銀行帶來更多利潤。因為在商業銀行公私聯動營銷理論上的研究起步較晚，目前我國學者在公私聯動營銷理論方面還只限于基礎性研究。對于聯動營銷的實施過程進行了框架性研究，對實施過程的細節研究還有待進一步深入。實現公私客戶資源共享，以服務競爭獲取客戶、保持客戶的可持續性，是聯動營銷策略的取勝之道。

參考文獻：

銀聯商務范文第5篇

[關鍵詞] 晉商銀行；中小商業銀行；供應鏈；金融業務分析

[中圖分類號] F832.39 [文獻標識碼] A

一、引言

我國的銀行體系中，大型國有銀行的貸款授信要求嚴格，主要為資信等級高、有足夠抵押資產的企業提供貸款。中小企業由于自身的規模、資產、信用等多方面存在先天性不足，較難獲得國有銀行的融資。供應鏈金融作為一種全新的中小企業融資模式，有效緩解中小企業融資難問題。所謂供應鏈金融，是指商業銀行將供應鏈上下游相關企業看為一個整體，對供應鏈中企業間的資金流、信息流、物流有效整合，通過各種金融產品向供應鏈上下游中小企業提供融資。

目前發展中小企業供應鏈融資業務市場的銀行主要有股份制銀行和城市商業銀行。股份制商業銀行是供應鏈金融市場的開拓者，幾大國有銀行和其他中小銀行是追隨者，正處于高速發展中。最早開展供應鏈金融業務探索的是深圳發展銀行（現平安銀行），自九十年代開始，深圳發展銀行不斷歸納和摸索銀行在貿易融資方面的成功案例，并在此基礎上推出有利于中小企業和銀行的供應鏈金融業務，同時開發了適合中小企業融資的信用評估體系，解決了部分中小企業融資難等方面的問題。隨后國內各商業銀行紛紛推出了具有各自特色的供應鏈金融產品及服務。

由于我國中小銀行與大型商業銀行在成立時間、資產規模、行業地位等方面的差異，其具體業務的發展情況也是不同的。本文從供應鏈金融的內涵出發，以中國建設銀行和晉商銀行為例，對比分析了大型商業銀行和城市商業銀行兩個不同規模銀行開展供應鏈金融業務的狀況；找出我國城市商業銀行供應鏈融資業務存在的不足，并有針對性地提出相應的對策，以期可以為我國其他中小城市商業銀行的發展提供相關的建設思路。

二、不同規模銀行供應鏈金融業務的比較――建行與晉商銀行的比較

我國大型商業銀行在開展供應鏈金融業務的過程中有著中小銀行不具有的優勢，具體表現在：第一，大型商業銀行具備扎實的業務基礎，擁有一定的品牌知名度和市場地位，信譽好，有利于提高客戶對供應鏈金融業務的認知度。第二，大型商業銀行擁有大量穩定的客戶，與大型國有企業、地方政府和民營龍頭企業也都建立了長期互信合作的關系。第三，大型商業銀行資金實力雄厚，產品業務齊全，信息技術先進，可以實現傳統融資業務和供應鏈金融業務的良好互動，為開展供應鏈融資打下堅實的基礎。

而對于中小商業銀行來說，也具備一些獨特的自身優勢。一方面，中小商業銀行具有很明顯的區域優勢和信息成本優勢，由于其業務主要在一定范圍內開展，對于融資企業的經營狀況、信用情況和管理能力都較為熟悉，也易于捕捉信息動態更新，便于控制風險。另一方面，中小銀行具有靈活經營的優勢，其組織結構簡單、業務量集中，貸款審批效率高，且其市場響應速度快，創新能力強，可針對企業的不同需求設計不同的方案，可最大程度地滿足客戶。此外，中小商業銀行以當地政府的方針政策為發展方向，當地政府會在財政政策、稅收優惠等方面給予地方銀行以一定的支持。

下面本文從供應鏈融資產品體系、服務客戶差異比較、信息技術發展比較、風險管理構架比較四個角度以中國建設銀行和晉商銀行為例，具體分析不同規模銀行供應鏈金融業務模式。

（一）供應鏈融資產品體系比較

根據授信支持資產和擔保模式的不同，建設銀行和晉商銀行現有的供應鏈融資產品大致分為應收類、預付類、存貨類和其他類。如表1所示。

應收類融資是指上游企業以應收賬款作擔保，從銀行獲得融資的一種產品，適用于以賒銷為主要銷售方式，且下游企業信用狀況較好的企業。建設銀行和晉商銀行在應收類融資業務擁有相同的三種產品，分別為應收賬款融資、國內保理、訂單融資。但建設銀行的應收賬款質押模式與晉商銀行相比，更為靈活，主要體現在建設銀行可以讓企業根據自己的條件選擇諸如信用證、保證、承兌等授信業務。預付類融資是指依據下游企業與核心企業之間的貿易行為，銀行針對下游企業向核心企業采購過程中所產生的資金需求，提供的融資服務產品。在預付類融資業務中，建設銀行擁有金銀倉、保兌倉兩種產品，而晉商銀行則沒有該類產品。存貨類融資是指借助于第三方企業對供應鏈中貨物的監管能力，來幫助企業解決融資需求，銀行委托第三方企業履行質押物監管職能，企業無需提供其他擔保即可獲得融資支持。兩家銀行都擁有存貨質押融資和倉單質押融資兩種產品。除上述三大類融資產品外，建設銀行還擁有其他幾種產品，如法人賬戶透支、電子商務融資（e貸通）、保單融資，而晉商銀行不再有其他融資產品，由此可以看出晉商銀行產品體系不夠完善，缺乏創新，同質現象嚴重。

（二）服務客戶差異比較

由于2015年晉商銀行的年度報告數據難以獲取，本文選取2014年建設銀行和晉商銀行的各類貸款數據進行客戶差異方面的比較，如表2所示。

由貸款占比可以看出，晉商銀行貸款業務中，公司貸款占有較大的份額，個人貸款占比較低，貸款比重傾斜較為嚴重。公司銀行業務仍是晉商銀行的主要業務模式和收入來源，因而公司業務的發展決定其商業銀行模式的發展。

對于有供應鏈融資需求的企業，建設銀行規定的行業門檻高，供應鏈的核心客戶須是行業龍頭企業，企業評級八級以上，還要有還款保證，承諾回購。這使得供應鏈金融發展戰略與其本質屬性產生矛盾，使得建設銀行供應鏈融資的客戶多為大型企業，一些中小企業雖然有困難仍得不到銀行的融資支持。中小企業很難從國有商業銀行得到貸款，分析其原因，國有商業銀行從性質上所有權為國家，主要服務對象為國有大型企業。其次，銀行經營的重要原則之一是盡量減少呆賬、壞賬率，而中小企業由于輕資產、資信差、管理水平不足以及市場風險較大等原因，使得銀行對中小企業貸款持有的態度是惜貸、拒貸。

晉商銀行是山西省省屬中小地方股份制商業銀行，晉商銀行未來五年的發展戰略為：“做強一類客戶、做實一個區域、做深六大行業”，“做強一類客戶”是指將中小企業客戶作為未來核心目標客戶，為中小型企業提供優質的產品及服務模式。從中可以看出，晉商銀行供應鏈融資業務的主要客戶是中小企業，與大型商業銀行建設銀行相比，晉商銀行市場定位準確，靈活性強，能夠準確地把握住市場機會，并能夠主動配合客戶開發出符合其需求供應鏈金融產品。

（三）信息技術發展比較

互聯網技術、4G手機、大數據、云計算等信息技術的快速發展，對銀行業的經營模式產生了巨大的影響。銀行運用先進的計算機技術開發本行的信息系統以及相關的金融產品，為用戶提供定制化的金融服務，電子支付渠道的普及大大降低了銀行的運行成本，提升和拓展了銀行的服務和管理范圍，使銀行的服務突破了地域瓶頸。

在供應鏈融資業務方面，建設銀行在信息技術方面的投入是比較大的，采取了諸如變革經營理念、實施科技興行戰略，大力推進信息系統建設等一系列舉措。2014年，建設銀行電子銀行業務收入64.08億元，增幅11.59%，在企業供應鏈融資業務上，企業網上銀行客戶330萬戶，增長18.16%；交易額128.82萬億元，增長23.53%；交易量23.00億筆，增長18.35%。此外，建設銀行還涉足電商領域，創造電子商務和金融結合新方式，建立了電子商務金融服務平臺“善融商務”，擁有良好信用記錄的客戶在該平臺上發出信用良好的客戶在平臺上發貸款申請，可優先獲得貸款。2014年，“善融商務”電子商務平臺實現交易額462.75億元，年末活躍商戶達1.45萬戶。

相比之下，晉商銀行由于資產規模小、資金不足等多方面的原因，在信息科技運用方面仍有不足，在供應鏈融資業務上相應的信息平臺建設較為落后，而且也沒有相應的線上供應鏈金融和電子商務融資業務。從銀行發展的角度來看，如果沒有先進的信息技術為基礎，那么銀行的發展是受到很大限制的。

（四）風險管理構架比較

本文對2014年建設銀行和晉商銀行的不良貸款份額進行了比較分析，如表3所示。

不良貸款率是評價銀行信貸資產安全狀況的重要指標之一。由表3可以看出，晉商銀行的不良貸款率略高于建設銀行。供應鏈融資的重要作用是解決供應鏈中小企業的融資困境，供應鏈融資在提高商業銀行競爭力的同時，也帶來了新的風險，如中小企業由于自身原因等所固有的高風險特性，這些風險不僅無法避免，而且還是供應鏈融資風險管理技術所必須應對的。這對銀行加強風險識別與防范能力提出了新的要求。

風險管理流程主要包括三個環節：風險識別、風險評估、風險控制。風險識別是前提與基礎，是指銀行在開展供應鏈金融業務前以及過程中，運用各種方法系統地對所面臨的風險及其潛在原因進行分析；風險評估是銀行進一步對存在的風險進行分類，并分析風險在量上達到的效果以及帶來的損失大小，以決定如何加以控制。風險控制是指對經過識別的風險進行有效控制的過程。銀行供應鏈金融服務中的主要風險為信用風險、法律風險和操作風險三類。

為應對供應鏈融資服務風險管理工作的需要，加強全面風險管理，建設銀行實行“垂直管理、平行作業”風險管理架構。如圖1所示。

從圖1可以看出，建設銀行在風險管理方面有著嚴密的操作規程和完善的內部控制制度。圖2為晉商銀行風險管理架構情況，從圖2可以看出，目前晉商銀行的風險管理體系、流程還不夠完善，供應鏈金融的風險管理理念還尚未與傳統資金貸款風險管理體系區別開來，沒有建立專業化的審查審批團隊，客戶經理與風險經理職責不清，業務效率低，與市場標準差距較遠。

從目前晉商銀行供應鏈金融的風險管理來看，其風險管理體系、流程不夠完善，供應鏈金融的風險管理理念尚未與傳統資金貸款風險管理體系區別開，沒有建立專業化的審查審批團隊，客戶經理與風險經理職責不清，業務效率低，與市場標準差距較遠。

三、我國中小商業銀行供應鏈融資業務存在問題研究

通過對比分析了我國大型商業銀行和城市商業銀行，作者發現我國中小商業銀行開展供應鏈融資業務存在以下不足：

（一）產品結構單一，缺乏創新能力

通過比較發現晉商銀行的供應鏈融資業務只集中在應收類和存貨類這兩類產品，缺少預付類融資產品。而建設銀行的供應鏈金融業務發展較為成熟，產品豐富多樣。由于供應鏈融資產品結構單一、缺乏創新力，就不能很好地滿足中小企業靈活多樣的需求，從而造成客戶和利潤的流失。從我國中小商業銀行業整體來看，需要針對供應鏈融資模式開發自己的新產品，豐富自的業務結構，進一步提升供應鏈金融產品的競爭力。

（二）信息技術水平落后

隨著信息技術的發展，可以將信息技術應用到供應鏈融資業務中，這樣可以大幅降低操作成本，降低人為操作風險，增加信息的透明性。晉商銀行目前在供應鏈融資業務中應用信息技術和電子商務還比較落后，線上供應鏈金融服務也不夠完善，相比建設銀行已經有了相當成熟的線上供應鏈業務和電子商務業務。

（三）風險管理構架不完善

銀行供應鏈金融業務參與企業多、業務流程復雜，而且供應鏈上各個企業相互依存，任何一個環節出問題，都可能影響到整條供應鏈的正常運行。這些特點決定了供應鏈金融業務的風險特征和風險控制手段與傳統的融資模式有較大的區別。通過對比分析晉商銀行與建設銀行風險管理構架，可以看出，我國中小商業銀行在風險管理方面略有不足，風險管理理念不夠成熟，缺乏全面、完善、專業化的供應鏈金融風險管理框架和系統化的管理化流程。

四、我國中小商業銀行供應鏈融資業務發展建議

（一）豐富產品，創新業務模式

目前，國內多家銀行大致都采用“1+N”供應鏈融資模式，同質化現象十分嚴重，我國中小商業銀行可以在“1+N”模式的基礎上進一步開發出具有本地區或本行特色的模式，如“N+1+M”模式，“1”代表核心企業，“N”代表其上游供應商，“M”代表其下游分銷商，共同組成了銀行授信方案中的授信企業群，銀行的服務范圍得以拓展，信貸規模得以擴大，利潤來源進一步擴大。商業銀行利用交易關系，依托于核心企業較高的資信水平，發放融資，提升整個供應鏈的競爭力，所有的參與者都能從中獲利。此外，商業銀行還需進一步豐富模式下融資產品種類，如晉商銀行需補充自己在預付類融資模式下產品，提高產品的創新能力，以全面而豐富的產品來應對需求多樣化的市場，挖掘潛在客戶，擴大市場份額。還可以采取差異化的競爭策略，如推行個性化金融解決方案，根據行業、產品的不同特點，為其提供量身定制的解決方案。

（二）加大投入，發展信息技術

當今的世界是以網絡信息化為主要特征的知識經濟時代，金融行業越來越重視信息科技的應用，信息化已經成為引領銀行業現代化建設的重要手段。信息技術不僅在建設高效、方便、可靠的金融服務體系中發揮著基礎作用，而且對于提高金融機構的內部管理水平與優化資源配置更具有重要意義。我國中小商業銀行需加強線上供應鏈融資的建設，與大型商業銀行相比，線上信息技術和電子商務發展相對滯后，而供應鏈融資需要資金流、信息流、物流等多方面的配合，這就需要銀行有一套相當完善的線上系統，可以降低人為操作的風險，提高效率，降低成本。同時，整個供應鏈的健康發展離不開暢通的信息交流，商業銀行需借助信息技術建立起上下游企業、第三方企業和商業銀行的信息共享平臺，降低信息傳遞的風險，保證信息傳遞的暢通，實現參與者的高效運作。

（三）完善體系，提升風險管理

風險管理能力是中小銀行能否生存和發展的關鍵因素之一，風險管理對銀行來說是一項系統工程。作為創新融資模式的供應鏈金融服務，由于發展不太成熟，銀行承擔著較高的風險。因此，對供應鏈金融業務風險的管理應該從機制和流程兩方面入手，一方面要合理制定專業化的供應鏈金融業務風險管理部門，加強專業化團隊的建設，提升專業風險控制能力，強化內部機制見識，并建立有效的監督機制；另一方面，要完善業務流程設計來加強供應鏈金融業務內部控制，根據具體的供應鏈金融產品特點細化不同的操作流程，做到貸前調查、貸中審查與貸后檢查，控制及關鍵風險點，要做到全流程風險防控，不留死角。

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