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消費貸款范文第1篇

住房消費貸款是近幾年來快速發展的一項新興金融業務，它既是中國房地產業發展的產物，又以其特有的金融動能，加速和推進著房地產業的發展，共同構成中國經濟發展的新動力

住房消費貸款基本特點

特點1：保持持續發展態勢

據統計，1997年末，中國銀行業住房消費貸款余額為191億元，主要分布在工商銀行和建設銀行，其它金融機構尚未涉足這一領域。1998年以后，各個金融機構相繼進入住房金融業務領域，住房消費貸款呈現出持續、快速發展的局面。2003年末，中國銀行業住房消費貸款余額已經達到9246億元，比1997年增加了48倍，成為金融機構中成長最快的信貸業務（見圖1）。

特點2：漸趨成為銀行的核心業務之一

長期以來，我國銀行業的信貸業務基本運行在企業生產經營和基礎設施建設領域，消費信貸業務處于空白區域，各家銀行基本形成了以流動資金貸款和固定資產貸款為主體的貸款格局。近幾年來，由于各家銀行加快實施了以發展住房消費貸款為主體的信貸結構調整，普遍增加了住房消費貸款投入，使信貸結構發生了較大變化。住房消費貸款占銀行各項貸款的比重已經由1997年的0.2%上升到2003年末的6%，有效改善了銀行的信貸結構。

特點3：已經成為銀行重要的優質資產業務

2003年末，中國銀行業住房消費貸款的不良率僅為0.2%,遠遠低于西方銀行業和東南亞銀行業消費類貸款不良率3.6%和2.1%的比率。由于中國社會經濟的持續、穩定發展，加之隨著時間推移住房消費貸款還款成數的降低，在今后相當長的時間內，我國住房消費貸款仍將處于低風險運行狀況，繼續成為銀行重要的優質資產業務。

特點4：具有較強的流動性特征

住房消費貸款的最長貸款期限為30年。據工商銀行對238.6萬戶借款人、3328億元住房消費貸款的統計，借款期限5年以下的占比為30%和20%；借款期限5～10年的占比為39%和36%；借款期限10～20年的占比為31%和44%。由于中國居民長期的貨幣積累和不習慣于長期負債的金融習慣，現實中出現了大量的提前還款行為，使合同期限與實際貸款期限產生較大偏離。2003年，工商銀行住房消費貸款平均周轉年限僅為4.3年,住房消費貸款已經顯現出長期貸款短期化的較強流動性特征,客觀上降低了銀行流動性壓力。

特點5：已具有廣泛的社會性

住房消費貸款已經成為眾多居民能夠接受和可以接受的金融產品，呈現出日益廣泛的社會前景。根據工商銀行統計，2003年末，住房消費貸款余額為3328億元，借款人為238.6萬戶，戶均借款為14萬元；在借款人中，管理人員、技術人員、職員占86%，受過中高等教育的占90%，50歲以下的占93%。從總體看，我國的住房消費貸款已經具有較為廣泛的社會性，并將成為推動社會進步，穩定和提高人民生活水平的重要金融工具。

特點6：區域性格局漸趨形成

住房消費貸款市場體現著以經濟發達地區和大型城市為主體并循序向中等城市推移的發展規律。根據工商銀行統計，全行3328億元住房消費貸款中，廣東、上海、北京、江蘇、浙江、山東、深圳7個地區合計為1923億元，占58%，其中，僅廣東就達到413億元，占全行的12%；從近幾年住房消費貸款的發展態勢看，武漢、西安、成都、大連、青島、沈陽、哈爾濱、石家莊、長沙、合肥等一大批省會城市已經呈現出加快發展的態勢。我們預計，在今后兩到三年時間內，全國住房消費貸款將從大型城市有序地向中等城市拓展，成為住房消費貸款新的資源地。

我國房地產業及房貸的風險

風險1：系統性風險

從近幾年反映的我國房地產業的主要運行指標分析，投資增長率、占GDP比率、空置房存續量、房屋銷售價格、新開工建設面積等多處于較高峰值。在經濟運行平穩的時候，這種情況會始終維持著房地產業的繁榮現象，而一旦經濟運行出現波動及調整時，房地產業將會出現較大震蕩乃至產生倍數效應，釋放出對行業本身乃至對經濟全局破壞性的能量。

風險2：區域性風險

目前，在大型城市房地產業，特別是住宅產業的開發中，已經出現了房屋供求結構失衡、盲目圈地、大量浪費土地資源建造豪華住宅等現象，樓市的價格長期處于高位。一俟出現局部區域樓市波動，由于人們對樓市風險預期會逐級加重且企業資金鏈相互膠著，容易演化成發于青萍、止于波瀾的“蝴蝶效應”，區域性風險也會產生較強的系統性烈度。

風險3：政策調險

由于房地產業對國民經濟的特殊影響，在我國房地產業的長期發展過程中，國家將針對房地產業低落或過熱的周期性變化而采取經常性的政策調整，這種調整與我國的經濟發展周期有著高度的相關性。因此，總體把握房地產行業周期性變化的特點及政策調整的階段性目標，對于住房金融業務的持續健康發展至關重要。

風險4：土地經營和土地管理尚不規范

從一些地方看，我國土地市場的經營與管理仍存在著如下突出問題:(1)土地的經營主體尚較紊亂，對土地的經營管理政出多門，土地管理局、開發區管委會、教育、農業等行政性部門都有權涉入其中；(2) 土地交易行為尚未普遍采取通行的公開拍賣方式，土地市場的暗箱操作問題在一些地區仍較突出；(3)一些地方在土地轉讓過程中加列大量費用，直接增大土地的非常成本，從而增加住宅建設成本。這些問題都對土地交易的合法性、規范性帶來嚴重隱患。

風險5：房地產企業的過度擴張與信用風險

目前在一些房地產企業中，過度擴張問題相當突出，其主要表現是：資產負債率高，目前房地產開發企業的資產負債率一般在70%以上;在異地開發過程中將銀行貸款或其它債務資金以資本形態進行新項目注冊，從而形成低資本或無資本的擴張；超過自身經濟實力進行大規模擴張圈地和項目建設；大量占用施工單位墊資和期房按揭的預售樓款，形成我國房地產業發展過程定的債務資金形態。

這些問題使一些企業的資金鏈非常脆弱，并潛存著較大的銀行風險。

風險6：房地產業貸款的總量與結構性矛盾

(1)總量擴張過快，如不能進行有效的調控和疏導，將出現系統性風險;(2)在房地產業貸款總量中，個人住房貸款與開發貸款的比例尚維持在1∶1的水平，對企業貸款的占比明顯過大;(3)對房地產企業發放流動資金貸款，由于這種貸款通常不與指定的建設項目掛鉤，容易出現資金失控及挪用轉移問題，使房地產企業的融資模式具有很大的風險。

銀行對房地產業貸款總量與結構性矛盾的存在，容易對金融體系的安全產生較大的系統性風險。

從我國房地產業的未來發展趨勢看，房地產金融具有較大的資源市場。預計2010年前，我國城鎮新建住房建設總面積將達到30億m2左右，新建設房屋總市值將達到8萬億元以上；加之約140億m2左右的存量住房中將有一部分相繼進入交易領域，我們估計，在2004年～2010年間，中國住房消費市場上，可能提供的按揭資源總量將達到6萬億元以上。

因此，房地產業無疑會為住房金融業務發展提供長期、可靠、現實的巨大資源，并為銀行信貸結構調整提供可持續的戰略空間。■

【配 文】:發展房貸業務的基本構想

1. 堅持積極、穩健、可持續發展的原則。

2. 積極培育和構建住房金融業務長期發展的資源基地。金融機構要進一步優化貸款投向，集中資金，重點支持經濟實力雄厚、管理規范、具有良好經營業績、誠信守約的大型優質房地產企業及具有良好社區環境、優良建筑、設計質量、良好市場銷售前景和具有較高社會品牌形象的優質房地產項目，建成以具有良好資質和經營實力的大中型房地產開發企業為中堅的戰略型客戶群，為住房金融業務提供可持續發展的戰略資源。

3. 建立規范化的業務運行體制。

4. 構建以大中城市為中堅的住房金融業務布局。

5. 建立以風險控制為中心的業務監管框架。一是住房金融部門要建立起比較系統的房地產行業風險監控、評價、分析機制；二是要在推進住房金融業務的同時不失時機地完善和強化制度體系、操作體系和風險控制體系，建立和形成新型的市場預警機制，提高控制風險的技術水平；三是積極吸收、借鑒國內外銀行業先進的管理模式和管理經驗，特別是業務操作技術、業務軟件技術、風險評價與控制技術。

【配 文】:政策建議

1.構建房地產業風險預警和調控體系。住房消費貸款業務具有持續發展的良好前景，并與房地產業的發展具有高度的相關性，因此，必須加強對房地產業的風險控制，建立國家對房地產業科學、嚴謹的風險預警體系和調控體系。

2.加強國家對土地的規范化管理。建立嚴格的土地管理制度，并以此構成國家對房地產業進行有序調控的基礎，嚴禁土地的非法買賣和違法交易，從源頭上形成房地產業健康發展的良好基礎。

消費貸款范文第2篇

住所：_________

身份證號碼：_________

電話：_________

郵政編碼：_________

開戶銀行及賬號：_________

長城卡卡號：_________

有效期：_________

貸款人：_________

住所：_________

法定代表人（或授權委托人）：_________

電話：_________

郵政編碼：_________

借款人（以下稱甲方）：_________

貸款人（以下稱乙方）：_________

本合同所稱貸款人是指具有開辦消費信貸業務資格的中國銀行各分支機構（不包括港澳及海外分支機構）；本合同所稱借款人是指在中國銀行各分支機構取得消費貸款的自然人。

甲方向乙方申請小額信用消費貸款，乙方根據甲方的資信狀況向甲方發放小額信用消費貸款。為維護甲、乙雙方利益，明確各自的權利、義務，甲、乙雙方按照有關法律規定，經協商一致，訂立本合同，共同遵守執行。

第一條　借款金額

甲方向乙方借款_________（幣別）_________元。

第二條　借款期限

甲方借款期限為_________個月（自合同生效之日起）。

第三條　借款利率和計息方法

借款利率為（月／年）息_________，在本合同履行期間，如遇國家利率調整，本合同項下貸款利息不變。貸款利息自貸款發放之日起計算。

第四條　貸款的適用范圍

本合同項下的信用消費貸款可用于正常消費及勞務等費用支付。

第五條　本合同所稱債務是指借款人應向貸款人償還、支付的全部款項，包括貸款本金、利息、罰息、費用、違約金、賠償金及其他一切款項。

第六條　用款方式

甲方的借款由乙方以轉賬形式劃入甲方在中國銀行開立的活期存款賬戶后由甲方用于消費。

第七條　還款方式

本合同項下的貸款本息采用一次性或分期還本付息法。若采用一次性還本付息法，貸款到期后，甲方應按約定將貸款本息存入本人活期存款賬戶，并授權甲方將貸款的本金及利息從其活期存款賬戶中一次性或分期劃扣。若采用分期還本付息法，甲方授權乙方在每個還款期規定時間自動從其活期存款賬戶中扣除還款本息。

第八條　提前還款

本合同項下貸款允許甲方提前償還貸款本息，可不收取提前還款承擔費。

第九條　展期貸款處理

甲方如不能按合同規定的期限償還貸款本息，應于還款到期日前30個工作日向貸款人提出書面展期申請。展期申請經甲方審查批準后，甲乙雙方應簽訂展期協議，乙方有權對展期貸款加收利息及罰息。

第十條　甲、乙雙方的權利和義務

1．甲方有權要求乙方按合同約定發放貸款；

2．甲方應按合同規定的還款期限歸還貸款本息；

3．甲方必須按約定用途使用貸款，不得將貸款挪用；

4．甲方應按乙方要求定期提供其有關經濟收入的證明；

5．甲方在未清償貸款本息之前，不得辦理存款賬戶或信用卡賬戶清戶手續；

6．乙方有權檢查、監督貸款的使用情況；

7．乙方按合同規定期限及時發放貸款；

8．乙方在貸款到期時有權從甲方的活期存款賬戶或信用卡賬戶內直接劃款。

第十一條　合同的變更和解除

本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自變更和解除本合同。當事人的任何一方要求變更合同內容或解除合同須以書面形式提前1個月通知合同的另一方。未達成協議前，原合同繼續有效。

第十二條　違約責任

1．甲方未按本合同約定用途使用借款，乙方有權對違約使用部分按_________計收違約金；

2．甲方未按本合同規定歸還貸款本息，乙方有權對逾期貸款按計（加）收利息；

3．在合同有效期內，甲方發生下列情況之一的，乙方有權停止發放尚未劃付的貸款，并可提前收回已發放的貸款本息：

3．1　甲方未按合同規定用途使用貸款；

3．2　甲方拒絕或阻撓乙方對貸款使用情況進行監督檢查；

3．3　甲方曾向乙方提供過虛假的資料；

3．4　甲方與其他法人或經濟組織簽訂有損乙方權益的合同和協議；

3．5　甲方死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人或受遺贈人，其法定繼承人、受遺贈人、監護人拒絕履行借款合同；

3．6　甲方發生其他影響其償債能力或缺乏償債誠意的行為；

3．7　甲方與特約商戶之間的糾紛影響還款的行為。

4．由于乙方的原因未能按合同規定及時發放貸款，給甲方造成損失的，乙方應按影響天數和數額，每天付給甲方萬分之_________的違約金。

第十三條　費用

與本合同有關的費用均由借款人支付或償付，法律另有規定的除外。

第十四條　本合同爭議的解決方式

甲、乙雙方在履行本合同中發生的爭議，由雙方協商或者通過調解解決。協商或調解不成，可以向合同簽訂地人民法院，或者向_________仲裁機構申請仲裁。在協商和訴訟期間，本合同不涉及爭議部分的條款，雙方仍需履行。

第十五條　甲、乙雙方約定的其他事項

_________。

第十六條　本合同未盡事宜，按國家有關法律、法規和金融規章執行。

第十七條　合同生效和終止

本合同經甲、乙雙方簽字蓋章后生效，至合同項下貸款本息全部清償完畢后終止。

第十八條　合同附件

《中國銀行小額信用消費貸款借款申請表》、乙方身份證影印件、購物發票影印件以及乙方要求的其他相關資料。

第十九條　本合同正本一式_________份，甲、乙雙方及合同見證人各執一份。

甲方（蓋章）：_________

乙方（蓋章）：_________

代表人：（簽字）

代表人：（簽字）

_________年____月____日

_________年____月____日

消費貸款范文第3篇

個人消費貸款指的是銀行向申請購買合理用途消費品或服務的借款人發放的個人貸款，可以用于家庭購房、房屋裝修、購車、出國留學等消費。它以消費者未來的購買力為放款基礎，旨在通過貸款方式預支遠期消費能力，滿足消費者當期的需求。

小張就是一名白領，工作數年，目前有買車的愿望，但由于房貸壓力很大，現在手中能夠利用的資金有限，于是關注到個人消費貸款。他覺得這樣既能提前享受擁有私家車的便利，又不用面臨一下子拿出大筆資金造成漏洞的問題，一舉兩得。小張對申請個人消費貸款的具體要求和基本流程進行了研究。

貸款人條件

為確保貸款人的償還能力，銀行對貸款對象的條件有一些具體要求。基本條件為：年滿18周歲并具有完全民事行為能力的中國公民，且借款人年齡與貸款期限之和不超過65周歲；具有貸款行所在地的城鎮常住戶口或有效居住身份；有合法、穩定經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；有明確、合理的消費意向或已簽署了相關消費合同；有銀行所認可的擔保等。

申請流程及所需材料

個人消費貸款的申請過程比較簡便。大致流程為：提出申請—簽訂合同—發放貸款—按期還款—貸款結清。只要貸款申請人按照銀行的規定，提交申請之后，等待銀行對材料的調查和審批，接下來按正規的流程辦理即可，以確保貸款人能夠及時獲得貸款。小張在確認了自己基本符合銀行要求的貸款人條件并了解基本流程后，開始準備申請個人消費貸款需要向銀行提供的材料。具體包括：

（1）借款人有效身份證件的原件和復印件；

（2）當地常住戶口或有效居留身份的證明材料；

（3）婚姻狀況證明；

（4）社保證明；

（5）借款人貸款償還能力證明材料。如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單及保險單；

（6）借款人獲得質押、抵押額度所需的質押權利、抵押物清單及權屬證明文件，權屬人及財產共有人同意質押、抵押的書面文件；

（7）借款人獲得保證額度所需要的保證人同意提供擔保的書面文件；

（8）保證人的資信證明材料；

（9）社會認可的評估部門出具的抵押物的評估報告。

擔保及還款方式

申請人向銀行提出貸款申請并經過審批后，接受銀行發放貸款前，需提供一種擔保方式。主要方式有3種，分別為：以銀行認可的抵押擔保、質押擔保和第三方保證。還款方式上，不同貸款期限還款方式不同。若貸款期限在1年以內，可以采取按月還息任意還本法、等額本息還款法、等額本金還款法、一次性還本付息還款法等；若貸款期限在1年以上，則可采取的方法有等額本息、等額本金法。

對于以上要求和辦理事項，不同銀行機構的具體要求和標準不同，見附表。

還款注意事項及建議

消費貸款范文第4篇

借款人：

住所：

身份證號碼：

電話：

郵政編碼：

開戶銀行及賬號：

長城卡卡號：

有效期：

貸款人：

住所：

法定代表人（或授權委托人）

電話：

郵政編碼：

借款人（以下稱甲方）

貸款人（以下稱乙方）

本合同所稱貸款人是指具有開辦消費信貸業務資格的中國銀行各分支機構（不包括港澳及海外分支機構）；

本合同所稱借款人是指在中國銀行各分支機構取得消費貸款的自然人。

甲方向乙方申請小額信用消費貸款，乙方根據甲方的資信狀況向甲方發放小額信用消費貸款。為維護甲、乙雙方利益，明確各自的權利、義務，甲、乙雙方按照有關法律規定，經協商一致，訂立本合同，共同遵守執行。

第一條 借款金額

甲方向乙方借款______（幣別） _______萬_______仟_______佰_______拾_______元_______角_______分。

第二條 借款期限

甲方借款期限為______個月（自合同生效之日起）

第三條 借款利率和計息方法

借款利率為（月/年）息__________，在本合同履行期間，如遇國家利率調整，本合同項下貸款利息不變。貸款利息自貸款發放之日起計算。

第四條 貸款的適用范圍

本合同項下的信用消費貸款可用于正常消費及勞務等費用支付。

第五條 本合同所稱債務是指借款人應向貸款人償還、支付的全部款項，包括貸款本金、利息、罰息、費用、違約金、賠償金及其他一切款項。

第六條 用款方式

甲方的借款由乙方以轉賬形式劃入甲方在中國銀行開立的活期存款賬戶后由甲方用于消費。

第七條 還款方式

本合同項下的貸款本息采用一次性或分期還本付息法。若采用一次性還本付息法，貸款到期后，甲方應按約定將貸款本息存入本人活期存款賬戶，并授權甲方將貸款的本金及利息從其活期存款賬戶中一次性或分期劃扣。若采用分期還本付息法，甲方授權乙方在每個還款期規定時間自動從其活期存款賬戶中扣除還款本息。

第八條 提前還款

本合同項下貸款允許甲方提前償還貸款本息，可不收取提前還款承擔費。

第九條 展期貸款處理

甲方如不能按合同規定的期限償還貸款本息，應于還款到期日前30個工作日向貸款人提出書面展期申請。展期申請經甲方審查批準后，甲乙雙方應簽訂展期協議，乙方有權對展期貸款加收利息及罰息。

第十條 甲、乙雙方的權利和義務

1.甲方有權要求乙方按合同約定發放貸款；

2.甲方應按合同規定的還款期限歸還貸款本息；

3.甲方必須按約定用途使用貸款，不得將貸款挪用；

4.甲方應按乙方要求定期提供其有關經濟收入的證明；

5.甲方在未清償貸款本息之前，不得辦理存款賬戶或信用卡賬戶清戶手續；

6.乙方有權檢查、監督貸款的使用情況；

7.乙方按合同規定期限及時發放貸款；

8.乙方在貸款到期時有權從甲方的活期存款賬戶或信用卡賬戶內直接劃款。

第十一條 合同的變更和解除

本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自變更和解除本合同。當事人的任何一方要求變更合同內容或解除合同須以書面形式提前1個月通知合同的另一方。未達成協議前，原合同繼續有效。

第十二條 違約責任

1.甲方未按本合同約定用途使用借款，乙方有權對違約使用部分按________計收違約金；

2.甲方未按本合同規定歸還貸款本息，乙方有權對逾期貸款按計（加）收利息；

3.在合同有效期內，甲方發生下列情況之一的，乙方有權停止發放尚未劃付的貸款，并可提前收回已發放的貸款本息：

3.1 甲方未按合同規定用途使用貸款；

3.2 甲方拒絕或阻撓乙方對貸款使用情況進行監督檢查；

3.3 甲方曾向乙方提供過虛假的資料；

3.4 甲方與其他法人或經濟組織簽訂有損乙方權益的合同和協議；

3.5 甲方死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人或受遺贈人，其法定繼承人、受遺贈人、監護人拒絕履行借款合同；

3.6 甲方發生其他影響其償債能力或缺乏償債誠意的行為；

3.7 甲方與特約商戶之間的糾紛影響還款的行為。

4.由于乙方的原因未能按合同規定及時發放貸款，給甲方造成損失的，乙方應按影響天數和數額，每天付給甲方萬分之______的違約金。

第十三條 費用

與本合同有關的費用均由借款人支付或償付，法律另有規定的除外。

第十四條 本合同爭議的解決方式

甲、乙雙方在履行本合同中發生的爭議，由雙方協商或者通過調解解決。協商或調解不成，可以向合同簽訂地人民法院，或者向合同簽訂地的合同仲裁機構申請仲裁。在協商和訴訟期間，本合同不涉及爭議部分的條款，雙方仍需履行。

第十五條 甲、乙雙方約定的其他事項

第十六條 本合同未盡事宜，按國家有關法律、法規和金融規章執行。

第十七條 合同生效和終止

本合同經甲、乙雙方簽字蓋章后生效，至合同項下貸款本息全部清償完畢后終止。

第十八條 合同附件

《中國銀行小額信用消費貸款借款申請表》、乙方身份證影印件、購物發票影印件以及乙方要求的其他相關資料。

第十九條 本合同正本一式______份，甲、乙雙方及合同見證人各執一份。

甲方：（簽字蓋章）___________________

乙方：（簽字蓋章）___________________

_____________年_________月_________日

合同簽訂地點：_______________________

消費貸款范文第5篇

第一條為促進農村信用社個人消費信貸業務發展，強化內部管理，防范貸款風險，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》、《XX省農村信用社信貸管理辦法》等法律法規和中國人民銀行《關于開展個人消費信貸的指導意見》，制定本辦法。

第二條農村信用社個人消費貸款是指向個人客戶發放的有指定消費用途的人民幣貸款業務。

第三條個人消費貸款業務必須堅持嚴格管理、規范操作、授權經營、注重效益、防范風險的原則。

第四條個人消費貸款業務實行授權管理和審貸崗位分離制度，省聯社對各農村信用社開辦個人消費貸款業務進行授權。貸款辦理過程中，由不同崗位承擔調查、審查、審批、貸后管理等環節的工作職責，實行主責任人、經辦責任人制度。

第二章貸款對象和條件

第五條個人消費貸款的借款人，必須是在轄內有固定住所、具有完全民事行為能力的自然人。

第六條申請個人消費貸款的借款人應具備以下條件：

（一）年滿十八周歲，具有完全民事行為能力，具有有效的身份證明。

（二）品行良好，無不良信用記錄，愿意接受信用社信貸、結算監督。

（三）具有正當的職業和穩定的經濟收入，能保證按期償還貸款本息。

（四）在信用社開立儲蓄存款賬戶或信用卡賬戶，并存入不少于規定比例的首期付款金額。

（五）能提供信用社認可的保證擔保人、抵（質）押物并辦理合法合規的抵押擔保手續。

（六）以個人信用方式申請貸款的，其個人信用綜合評分須在70分（含）以上。

（七）信用社規定的其他條件。

第三章貸款品種

第七條個人消費貸款品種主要有住房、汽車、大額耐用消費品、農用機械、房屋裝修、旅游、、最高額可循環貸款等。

（一）汽車貸款。是指向借款人發放的用于購買符合公安部門（車管所）注冊條件的汽車、工程車輛貸款。

（二）助學貸款包括國家助學貸款和一般助學貸款。國家助學貸款是指對符合中央和地方財政貼息規定的高等學校在校學生發放的貸款；一般助學貸款是指對高等學校在校學生和新錄取學生，以及在職深造、再就業培訓、出國留學人員發放的商業性貸款。

（三）農用機械貸款。是指向借款人發放的在特約經銷商處申請購買的，正常使用壽命在3年以上的農用機械設備貸款，包括耕整、播種、排灌、收割等設備。

（四）大額耐用消費品貸款。是指向借款人發放的在經銷商處購買的家庭耐用消費品貸款，具體包括家用電器、電腦、家具、健身器材、廚具、衛生潔具、樂器等。

（五）房屋裝修貸款。是指向城鎮個人發放的用于住房裝修的貸款。

（六）旅游消費貸款。是指向借款人發放的用于參加旅行社旅游消費的貸款。

（七）最高額可循環貸款（以下簡稱最高額貸款）。是指在一次性對個人客戶核定的最高貸款額度內，向借款人發放的可循環使用的具有指定用途的貸款業務。包括房屋裝修、購買車位、購買各類大額耐用消費品、旅游、出國留學、子女婚嫁、整容、美容、申辦各種會員卡、購買大額人壽保險等個人消費。

第四章貸款額度、利率和期限

第八條貸款最高額的確定。貸款最高額度＝質押貸款額度＋抵押貸款額度＋保證擔保貸款額度＋信用方式貸款額度。其中以房產抵押方式申請貸款的，貸款額度最高不超過房產現值或評估值的60％；以信用或保證擔保方式申請貸款的，貸款額度不得超過10萬元。

第九條信用社根據借款人信用評分結果和所提供的貸款擔保，可為其一次性辦理最高額貸款核定手續，借款人在有效期限內和一個借款合同項下，隨用隨借，到期歸還，循環使用。

第十條個人消費貸款利率按人民銀行規定的同檔次貸款利率和浮動利率執行。貸款期限在1年（含）以內的實行合同利率，遇法定利率調整不分段計息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調整時，則于次年1月1日按公布的相應利率檔次確定新利率。

第十一條除住房貸款以外的個人消費貸款期限一般不超過5年（含）；多筆貸款的最遲到期日不得超過貸款最高額度的有效期限。

第五章貸款擔保

第十二條借款人申請個人消費擔保貸款，應向信用社提供抵押、質押或第三方保證擔保。

第十三條以有價單證質押方式申請個人消費貸款的，執行《XX省農村信用社個人質押貸款》有關規定。以第三方個人信用申請保證擔保貸款的，擔保人必須具有代清償債務的能力，出具連帶保證責任承諾書，且不得互為擔保人或連環擔保人。

第十四條以抵押形式申請個人消費貸款的，必須按規定辦理抵押物登記和保險手續（抵押物的評估、保險、登記、公證等費用由借款人承擔）。在保險期限內，如發生保險責任范圍以外的損毀，借款人應及時通知信用社，并提供其他擔保，否則信用社有權提前收回貸款。

第十五條借款人以貸款所購商品作抵押物辦理個人消費貸款，信用社應要求借款人為所購商品辦理保險，保險期限不得短于貸款期限，且投保單上必須明確注明“信用社為第一受益人”。還款期限內，借款人不得以任何理由停保、退保。

第十六條借款人在還款期限內死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人或受遺贈人，或其法定繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的，信用社有權依照規定要求依照《擔保法》的規定處分抵押物或質物，或要求貸款保證人履行保證責任。

第十七條借款人連續6期（含）不能按月歸還貸款本息的，信用社必須依照《擔保法》的規定處分抵押物或質物，或要求貸款保證人履行保證責任。

第六章貸款程序

第十八條貸款申請。借款人應向信用社填寫消費貸款申請審批表并提供下列資料：

（一）借款人合法有效身份證件（包括居民身份證、戶口簿、軍人證、武裝警察身份證、港澳居民往來內地通行證、護照、邊民出入境通行證）。已婚者應當提供配偶的上述材料，所有材料均需提供原件和復印件。

（二）以抵押、質押或第三方保證（保險公司除外）方式申請貸款的，應提交抵押物、質物和有處分權人同意抵押、質押的證明，抵押物所有權或使用權證書，估價、保險等文件，質物權利憑證，保證人同意保證的書面承諾。

（三）以向保險公司投保形式進行還款擔保的，應提交保險公司為其出具的分期付款保證保險的保單。

（四）首期付款額不得少于消費品價值總額的30％，貸款額不得超過消費品價值總額的70％。

（五）信用社要求提供的其他文件或資料。

第十九條貸款調查。

信用社受理借款人申請后，應及時組織人員對借款申請人資格及還款能力進行調查。主要內容是：

（一）核實借款人遞交的所有資料是否屬實、合法；

（二）借款人還款來源是否穩定、是否有持續償還貸款本息的能力，申請貸款數額是否準確；

（三）核實抵押物、質物或保證人情況，評估抵押物、質物的價值、變現能力或保證人的償還能力；

（四）核實借款人是否有固定住所，借款人是否有不良品行記錄。

貸款調查責任人根據調查情況簽署意見，然后將全部材料交貸款審查人。

第二十條貸款審查和審批

（一）貸款審查責任人對調查責任人提供的資料進行核實認定，提出貸款審查意見，按規定權限報批。

（二）貸款審批責任人根據調查、審查意見及有關材料，對是否貸款、貸款數額、期限、利率、貸款方式等進行決策，簽署明確的審批意見。

第二十一條信用社受理借款人申請后，所進行的調查、審查、審批程序應在受理貸款申請之日起10日內完成，并給予借款人能否貸款的明確答復。

第二十二條簽訂合同。信用社同意對借款人發放貸款后，應根據不同的貸款方式分別與借款人和擔保人簽訂相關合同，并依法辦理抵押或質押手續。

第二十三條貸款發放。信用社要在貸款合同約定的期限內向借款人發放貸款。

第二十四條貸款本息償還。

（一）貸款期限在1年以內（含）的，可以選擇按月、按季或到期一次性還本付息方式。

（二）貸款期限在1年以上的，應從貸款貸出日的次月開始，按月償還貸款本息（農用機械貸款可選擇按季或按年還款方式）。每月20日為還款日。借款人應于每月20日前將本期應償還的貸款本息足額存入在經辦信用社開立的活期存款賬戶或金碧卡賬戶，經辦信用社每月20日從借款人的存款賬戶上或金碧卡賬戶劃收。

（三）借款人征得經辦信用社同意可以提前全部或部分歸還貸款。

（四）還款方式可以采取等額法、遞減法或其他方法，還本付息的計算方法主要有：

1．等額法：指在貸款期內以每月相等的金額平均償還貸款本金和利息，計算公式為：

還款總期數

月利率×（1＋月利率）

每月還款額＝────────────────×貸款本金

還款總期數

（1＋月利率）－1

2．遞減法：是指在貸款期內將本金平均分攤在每個月歸還，計算公式為：

貸款本金

每月還款額＝─────＋（貸款本金－已歸還貸款本金累計額）×月利率

還款總期數

3．其他方法：條件成熟的地區，可選擇其他分期還本付息的計算方法。

第七章違約處理

第三十七條借款人有下列情形之一的，信用社有權依法處分抵押物、質物提前收回貸款，以保證擔保的應要求保證人承擔連帶保證責任，對于辦理消費貸款分期付款保證保險的，信用社應按照保險條款向保險公司提出索賠。

（一）借款人提供虛假文件、報表或資料，已經或可能造成貸款損失的；

（二）未經信用社同意，將已設定抵押權或質押權的財產或權益拆遷、轉讓、贈予或重復抵押；

（三）借款人改變貸款用途；

（四）借款人未能按期償還貸款本息的；

（五）影響信用社權益的其他行為。

第八章附則