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消費金融行業(yè)市場范文第1篇

他認為流通行業(yè)需要提升的是服務品質的升級，并不是大家說的經(jīng)銷商有90%在虧損。這是陰謀論，我們的行業(yè)是非常健康的，只不過到了一個轉型升級期。

通過今天座無虛席的場面可以感受到，大家在這種汽車市場的轉型期，對金融的關注度更高了。安亭國際汽車金融論壇不僅是國內(nèi)一個高層次的論壇，也能辦成一個國際高層次論壇。

剛才說了我們進入轉型期，轉型期的標志就是，以產(chǎn)品為導向的賣方市場已經(jīng)過去了，我們進入了一個以消費為導向的買方市場。進入買方市場，其中一個重要的特征，就是中國汽車市場開始走向成熟。今天中國汽車市場已經(jīng)體現(xiàn)了國際汽車市場的特征，就是新增加置換。

未來如何保證中國汽車市場的可持續(xù)發(fā)展？

一方面，要努力擴大消費、創(chuàng)新消費，靠消費去拉動。另一方面，我以為要靠我們創(chuàng)新技術革命，通過結構調(diào)整來保持汽車市場的可持續(xù)發(fā)展。

這里要說到新能源汽車，回頭看2008年，在那樣的金融危機下，汽車業(yè)界提出了要彎道超車，但是當初的愿望沒有實現(xiàn)。為什么？因為我們還沒有準備好，當時僅僅停留在會議的研討當中。

在這一輪經(jīng)濟的下行中可以看到，新能源汽車在發(fā)展和制造上已經(jīng)邁出了堅實的一步。同時也可以看到，國務院在新能源汽車方面從研發(fā)、制造、使用、消費方面出臺了密集的一系列政策。

我也看到了，北京已經(jīng)宣布對新能源汽車取消限號，這是一個重大利好。我也看到經(jīng)銷商在這一輪中也加入到新能源的發(fā)展中。

今天在座的從電動車的研發(fā)、生產(chǎn)、布樁、經(jīng)營的企業(yè)人士都有，是我們這個行業(yè)的縮影，又重新在轉型升級中顯現(xiàn)了流通的作用。一方面幫助生產(chǎn)企業(yè)賣車，一方面幫助消費者解決用車的后顧之憂。我們的市場要靠消費，要靠新技術的革命推動它。

我們?nèi)绾螖U大消費？如何去引領消費？如何創(chuàng)造新的市場？

我國金融市場的滲透率和國際市場差距非常大，這正是我們未來的成長空間，我剛才跟邵行長交流的時候說到，平安銀行在過去十幾年，在流通行業(yè)里做了大量工作，他們現(xiàn)在有8000多家經(jīng)銷店的合作。

對于經(jīng)銷商而言，在市場轉型過程中，我們的金融產(chǎn)品和金融服務也要轉型和提升。這個行業(yè)要深入融合，通過金融產(chǎn)品在經(jīng)銷店為消費者提供服務，來擴大消費，引領消費、創(chuàng)新消費，這是其一。

其二，如何讓經(jīng)銷商做大做強？進入了新的轉型期，這個行業(yè)也進入了深入的調(diào)整時期。2015年流通行業(yè)的兼并重組，很多事件成為這個行業(yè)的熱點，而兼并重組的過程，一定離不開金融的作用，金融要助力行業(yè)調(diào)整，讓行業(yè)具有更強的競爭能力，能夠更好地服務消費者。

我覺得今天這個會議非常重要，也看到來了很多大的經(jīng)銷商，大家都非常關注。通過金融的助力，讓行業(yè)做大做強。

消費金融行業(yè)市場范文第2篇

關鍵詞:金融危機;房地產(chǎn)行業(yè);應對策略

中圖分類號:F293.3 文獻標識碼:A

一、金融業(yè)與房地產(chǎn)行業(yè)的關系

從次貸危機的發(fā)展過程中可以看出房地產(chǎn)與金融之間日益密切的聯(lián)系,房地產(chǎn)行業(yè)與金融業(yè)是“一榮俱榮,一損俱損”。

房地產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)從某種意義上是對孿生兄弟,我國房地產(chǎn)行業(yè)的興衰成敗直接影響到金融業(yè),房地產(chǎn)行業(yè)的波動風險會直接演變?yōu)榻鹑陲L險;同樣世界金融危機也會不可避免地波及到中國,而房地產(chǎn)行業(yè)無疑會受到顯著的影響。

二、當前金融危機對我國房地產(chǎn)行業(yè)的影響

在全球經(jīng)濟一體化的形勢下,世界金融危機不可避免地波及到中國,我國房地產(chǎn)行業(yè)也受到顯著影響。無論是居民的消費能力還是消費意愿,在金融危機中都出現(xiàn)大幅度下降,我國房地產(chǎn)業(yè)受到宏觀調(diào)控政策積累效應和金融危機波及效應的雙重打擊。

(一)經(jīng)濟調(diào)整將危機傳導到房地產(chǎn)市場。房地產(chǎn)行業(yè)中市場預期很重要,在經(jīng)濟上升期,資本市場和房地產(chǎn)市場會帶來明顯的財富效應,人們手中的資產(chǎn)都會顯著升值,購買力和變現(xiàn)能力都很強。在樂觀的預期下,房地產(chǎn)價格和成交量都處于穩(wěn)步上升階段。然而當宏觀經(jīng)濟增長減緩甚至停滯時,人們的消費預期不足,資產(chǎn)價格萎縮,財富縮水。對于房地產(chǎn)市場而言,成交量不足是最大的問題。

(二)外資撤離中國樓市直接影響房地產(chǎn)行業(yè)景氣。受美國次貸危機影響,華爾街大批投資銀行或者倒閉,或者被托管,很多與此相關的外資機構也在2008年9月份前后開始拋售上海高檔物業(yè)。外資出售在中國的房產(chǎn)物業(yè)主要有以下三個原因:一是金融危機使這些外資金融機構損失慘重,流動性出現(xiàn)問題,需要從亞太等區(qū)域回收資金;二是中國房地產(chǎn)市場出現(xiàn)調(diào)整,銷量明顯下降,部分區(qū)域價格出現(xiàn)一定幅度下跌,各方對后市分歧嚴重;三是人民幣對美元升值步子放緩。

(三)失業(yè)和減薪降低住房消費能力。宏觀經(jīng)濟受世界金融危機影響出現(xiàn)了較大的減速,這必然導致失業(yè)率上升、職工收入下降和居民消費意愿減弱。2008年下半年以來,我國南方沿海地區(qū)大量規(guī)模以上企業(yè)倒閉,其中有很多用工規(guī)模達到幾千人的大型制造業(yè)企業(yè)。國家統(tǒng)計局的社會需求指數(shù)和社會收入指數(shù)顯示,2008年這兩個指標出現(xiàn)大幅度下滑,其中收入指數(shù)下滑更加嚴重,已經(jīng)接近1992年以來的最低點。

三、房價穩(wěn)定于合理價位的意義

近三年來國家實施的房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策最直接的目的是穩(wěn)定房價,在目前中國房地產(chǎn)市場持續(xù)低迷的形勢下,推動市場房價回歸理性以保持房價穩(wěn)定意義重大。

(一)有利于擴大內(nèi)需,保持經(jīng)濟增長。近期國家采取擴大內(nèi)需、促進經(jīng)濟平穩(wěn)較快增長的政策措施,已對房地產(chǎn)市場產(chǎn)生積極影響,不少城市商品住房成交量有所回升。而房地產(chǎn)市場要得以發(fā)展,重點還在于讓房地產(chǎn)市場由投資為主導的市場向以消費為主導的市場轉移,而在這個轉移過程中,房地產(chǎn)價格回歸理性是根本所在。只有在此基礎上,房地產(chǎn)內(nèi)需擴大才能夠產(chǎn)生效果。

(二)有利于重建購房者的信心。2008年,房地產(chǎn)市場觀望氣氛濃烈,而調(diào)控只是一個手段,是否能喚醒低迷的房地產(chǎn)市場,最主要的還是要看調(diào)控是否能讓一直處于觀望的購房者,重新建立起購房的信心。

總而言之,高房價是不能救中國經(jīng)濟的,保經(jīng)濟增長不是保高房價。中國高房價的理性回歸有利于整個經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展和中國經(jīng)濟發(fā)展方式的根本轉變,房地產(chǎn)對中國經(jīng)濟的拉動必須建立在廣大老百姓、尤其是占權重最大的廣大中低收入者的有效需求的基礎之上。只有房價理性回歸,穩(wěn)定在合理價位,才能給購房者乃至整個行業(yè)、整個國家?guī)磔^多利益。

四、金融危機下我國房地產(chǎn)行業(yè)的應對策略

金融危機下,中國房地產(chǎn)行業(yè)如何走出困境呢?我國政府、房地產(chǎn)企業(yè)紛紛采取了哪些措施或者應該采取哪些措施以積極應對金融危機呢?

(一)政府:提升市場信心是關鍵。房地產(chǎn)業(yè)是國民經(jīng)濟的重要支柱產(chǎn)業(yè),對于拉動鋼鐵、建材及家具用品等產(chǎn)業(yè)發(fā)展舉足輕重,對金融業(yè)穩(wěn)定和發(fā)展至關重要,對推動居民消費結構升級,改善民生具有重要作用,政府應落實和完善政策措施,促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)、健康發(fā)展。下階段政府對房地產(chǎn)市場調(diào)控的主要方向仍然是提升市場信心問題,而提升房產(chǎn)市場信心可采取“組合拳形式”的政策來調(diào)控。1.連續(xù)降息。在全球經(jīng)濟發(fā)展放慢的環(huán)境下,如果政府要保證經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展,就要對房地產(chǎn)信貸資金捆綁放松,從而刺激資本市場信心。2.二套住房限制的松綁。對居民首次購買普通自住房和改善型普通自住房的貸款需求,金融機構可在貸款利率和首付款比例上按優(yōu)惠條件給予支持;對非自住房、非普通住房的貸款條件,金融機構適當予以提高。

(二)房地產(chǎn)企業(yè):提高危機意識,適時調(diào)整。在當前金融危機下,光有政府的政策和行動是遠遠不夠的,我國房地產(chǎn)企業(yè)也要積極行動起來。1.適應市場需求開發(fā)房地產(chǎn),促進我國房地產(chǎn)市場結構優(yōu)化。我國的房地產(chǎn)市場結構性矛盾突出。在發(fā)展中國家,正常的商品房市場應呈“金字塔”型,即底部是廣大老百姓消費的經(jīng)濟適用房、廉租房,中間是有較高要求的白領階層,最頂端是能消費高檔豪華房的小部分人,而我國是倒“金字塔”式發(fā)展。為了改善我國現(xiàn)階段房地產(chǎn)的供求狀況,房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)應該適應百姓的需求,增加經(jīng)濟適用房和廉租房的建設,促進我國房地產(chǎn)結構的優(yōu)化。2.提高危機意識。金融危機下,盡管很多房地產(chǎn)企業(yè)采取降價銷售,但目前仍有人高喊房價還要上漲,所謂“物極必反”,房價短期的快速上漲,終將對整個行業(yè)的長期發(fā)展帶來毀滅性的打擊。房地產(chǎn)開發(fā)商應提高危機意識,考慮購房者的疾苦,不應一味追求房價高升。房地產(chǎn)企業(yè)應認清市場規(guī)律意識到“保增長不是保高房價”。3.密切關注國家政策,適時作出調(diào)整。當前,配合中央“積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策”,適度降價是房地產(chǎn)商應對市場變動的首選策略。

參考文獻:

[1]查爾斯•P•金德爾伯格,瘋狂、驚恐和崩潰:金融危機史,中國金融出版社,2007

消費金融行業(yè)市場范文第3篇

關鍵詞：三角關系；分析工具；金融消費者保護；綜合性法律機制

目前，全球關于金融消費者保護問題的理論與實踐都已經(jīng)趨于成熟。理論上，研究者運用經(jīng)濟學理論、法學理論等對金融消費者保護進行分析；實踐上，以美國為首的很多國家已采取諸如成立金融消費者保護局和進行金融消費者立法等保護舉措。但是這些理論和實踐一般過于分散，從某個側面對金融消費者保護進行闡釋，沒有從用系統(tǒng)化的全息視角梳理金融消費者保護問題，導致金融消費者保護片面化、碎片化。

金融消費者保護問題是一個系統(tǒng)性的問題，以主體為基準，金融消費者、金融提供者、金融監(jiān)管者天然構成一個三角結構模型，這個模型有其自身的邏輯平衡。金融消費者為政府監(jiān)管提供政治支持與援助；政府監(jiān)管又必須符合消費者的利益并限制金融供給者的不當行為；金融提供者必須遵守與金融消費者之間的契約并保有自身的聲譽。

一、金融消費者保護的主體三角平衡

（一）從信息不對稱理論工具分析：經(jīng)濟主體掌握的信息是有限的，是不完全信息。因此其決策和行為都面臨著極大的不確定性和風險。從金融消費領域來看，金融消費者專業(yè)知識的有限性和金融機構壟斷性地位導致金融供給者的信息優(yōu)勢明顯。部分金融機構為了謀求自身的利益最大化，就可能用虛假的信息誤導消費者，從而實現(xiàn)掠奪性的金融交易。信息搜尋是解決金融消費過程中信息不對稱的有效途徑，但由于金融產(chǎn)品的高度專業(yè)性和復雜性，使金融消費者的信息搜尋成本過高。為了解決金融消費者為信息買單的問題，需要引入必要的政府監(jiān)督機制，對金融機構進行必要的信息披露。

（二）從委托-理論工具分析：委托理論研究委托人如何使人努力工作以實現(xiàn)委托人的最大利益。激勵問題是委托理論中的核心問題。當簽訂合約后，人面臨著道德風險，需有激勵機制。激勵機制包括顯性激勵機制和隱性激勵機制。顯性激勵機制是讓人與委托人承擔部分風險，將風險與收益掛鉤。在金融消費市場，金融提供者與金融消費者簽訂的金融合約中要包括金融機構收益獲取和其服務質量應掛鉤，達到獎勤罰懶。隱性激勵機制認為，沒有顯性激勵合同，人也會積極工作，因為人的市場價值決定于其過去的經(jīng)營業(yè)績。在金融市場當中，金融機構一旦知道其聲譽受損將帶來嚴重的損失，就會努力維護與金融消費者之間的約定。這樣，金融服務供給者在顯性和隱性的激勵機制下有可能重視金融消費者的保護，信守與消費者之間承諾。

（三）以父愛主義理論與公共選擇理論工具分析：個人或家庭在金融消費市場通過選擇金融機構提供的金融產(chǎn)品實現(xiàn)個人的經(jīng)濟利益最大化，這是自由主義的體現(xiàn)。但是由于信息不對稱、公共產(chǎn)品和外部性等因素制約了市場效率的實現(xiàn)。父愛主義理論是指采取阻止自我損害，增進利益來提升當事人的福利、需要和利益。這意味著政府可以通過多種形式的監(jiān)管政策來對金融消費市場進行規(guī)制。同時，公共選擇理論為金融監(jiān)管者進行規(guī)制提供了更深層次的理由。公共選擇理論認為，在經(jīng)濟市場上，人們通過貨幣選票來選擇能給其帶來最大滿足的私人物品；在政治市場上，人們通過政治選票來選擇能給其帶來最大利益的政治家、政策法案和法律制度。金融消費者作為理所當然的選民，其必然要用選票選擇自己認為最佳的政府監(jiān)管機構和政策法規(guī)制定機關，保障自己的救濟方式和救濟程序。

二、金融消費者保護中的供給、需求、監(jiān)管

（一）金融需求方作用：在金融消費市場，金融消費者在交易過程中迫切需要的是信息和知識。金融消費者作為單個個體，其信息不對稱幾乎不可避免，金融消費者維護自身權益組織建立可以消減個人的弱勢地位，同時良好的救濟機制同樣必不可少。

（二）金融供給方作用：金融機構在只考慮短期利益下會損害消費者利益來增加自身利益。金融機構的盈利模式為金融消費者的侵權提供了動力，一些金融中介機構與金融產(chǎn)品的提供者形成一種代售關系，代售行為的薪酬結構與傭金模式激勵金融中介機構給予消費者不恰當?shù)馁徺I方式。金融機構的創(chuàng)新對金融消費者構成威脅，過分復雜的衍生品交易，加劇消費者的信息劣勢。但是，從長遠來看，金融機構作為一個整體利益相關者，金融機構與金融消費者利益是一致的。為了實現(xiàn)金融行業(yè)的長久發(fā)展，金融行業(yè)的自律對保證行業(yè)發(fā)展必不可少。

（三）金融監(jiān)管方作用：自從泰勒提出“雙峰理論”，政府在金融消費者保護中扮演重要角色已基本為各國監(jiān)管當局認可。政府通過管制和干預，平衡生產(chǎn)者和消費者之間的利益，謀求社會福利的最大化。同時金融消費者保護要適可而止，復雜的監(jiān)管體系會讓金融消費者無所適從，造成監(jiān)管困境。

三、金融消費者的保護路徑分析

（一）行業(yè)自律：自律監(jiān)管的好處在于自律的靈活性可以彌補執(zhí)法和司法對抗產(chǎn)生的缺陷：僵硬。商業(yè)銀行、、保險公司、證券公司成立諸如銀行業(yè)協(xié)會、證券業(yè)協(xié)會、保險業(yè)協(xié)會，加強自身的行業(yè)規(guī)則制定，更多考慮到消費者的保護和行業(yè)的長遠利益而不是單家機構的短期利益。內(nèi)部控制也是金融主體行業(yè)自律的一部分，完善的公司治理結構和風險管理機制可以減少不法行為的產(chǎn)生。

（二）消費者自治與救濟：成立金融消費者保護組織可以有效對消費者進行教育。救濟方面，國外金融ADR制度是非訴救濟方式的一個很重要的制度設計，非訴訟救濟比訴訟救濟具有廉價省時的特性。訴訟救濟方式的前提是有一個好的保護金融消費者權利的立法文本，然后有保障程序實施司法手段。

（三）政府監(jiān)管：金融交易結構日益復雜，金融產(chǎn)品日益創(chuàng)新，如何創(chuàng)設適應金融綜合化經(jīng)營的法律監(jiān)管機制有賴于金融監(jiān)管理念轉變。金融監(jiān)管要保持平衡，要適當監(jiān)管，消除負外部性、信息不對稱和金融壟斷等市場失靈功能，同時避免監(jiān)管亂用。在全球化的浪潮下，要構建金融監(jiān)管當局的合作機制。

所以，金融消費者保護問題從主體、供需、保護路徑來看，呈現(xiàn)三角金字塔結構。三角結構中的三角關系是動態(tài)的，具有內(nèi)在的一致性，割裂三者之間關系的做法和行為會導致金融消費者保護體系的斷裂。（作者單位：中央財經(jīng)大學）

參考文獻：

[1]趙煊，魏 建.金融消費者保護理論述評[J].東岳論叢，2012（3）.

[2]呼建光， 毛志宏.金融消費者保護：經(jīng)濟理論與法律形式 [J].社會科學，2013（2）.

[3].我國金融消費者保護的制度困境及其完善，上海經(jīng)濟，2012（4）.

[4]張?zhí)N萍.信息不對稱與金融消費者保護 [J].學習與探索，2013（1）.

消費金融行業(yè)市場范文第4篇

2001　年，全國汽車消費信貸余額為436　億元，這一數(shù)據(jù)截至2008　年年底，達1583　億元，至2011年底，突破3000　億元。而根據(jù)近日的國內(nèi)首份汽車金融行業(yè)年度分析報告預測，未來十年，中國汽車消費金融市場容量將超過1萬億，至2015　年汽車消費金融市場余額將達6700　億。

《投資者報》采訪獲悉，盡管中國汽車行業(yè)正在經(jīng)歷近十年來最嚴峻的考驗，在刺激政策退出和宏觀經(jīng)濟形勢的影響下，汽車行業(yè)在經(jīng)歷著增速回歸正常、新車銷售利潤下滑的轉型期，但汽車金融，風生水起。

在銀行業(yè)界看來，包含消費金融、汽車租賃、二手車在內(nèi)的現(xiàn)代汽車服務業(yè)將消除工業(yè)發(fā)展與服務增值的不對稱，幫助汽車企業(yè)成功實現(xiàn)轉型升級，而以消費貸款為代表的汽車消費金融，將為汽車流通業(yè)注入新的增長動力。

仍多集中批發(fā)融資

廣義的汽車金融，是指在汽車的生產(chǎn)、流通、購買與消費環(huán)節(jié)中融通資金的金融活動。狹義的汽車金融服務，通常是指汽車銷售過程中對消費者或經(jīng)銷商所提供的融資及其他金融服務，包括對經(jīng)銷商的展廳建設和設備貸款、庫存融資和對用戶的消費信貸、融資租賃、保險等。

在民生銀行與德勤聯(lián)合的國內(nèi)首份汽車金融行業(yè)年度分析報告——《2012汽車金融報告》中披露，實證表明，汽車生產(chǎn)環(huán)節(jié)只創(chuàng)造了約30%　的利潤，而流通和售后服務環(huán)節(jié)卻能帶來約70%　的利潤。這一數(shù)據(jù)顯示，汽車金融服務是汽車產(chǎn)業(yè)價值鏈上最具價值和最有活力的一環(huán)。

因此，早在20　世紀20　年代的美國，就催生了汽車金融，當時的業(yè)務由汽車制造商向消費者提供汽車銷售分期付款開始。我國的汽車金融服務業(yè)務起步較晚，可以說直到1998　年10　月央行《汽車金融管理條例》起，中國的汽車金融市場才算正式啟動。

與成熟市場相比，汽車金融的核心業(yè)務——汽車批發(fā)金融、汽車消費金融在中國都只有不到30年的歷史。相比國有銀行而言，股份制銀行中的中信、民生、平安銀行等更為活躍。據(jù)《投資者報》調(diào)查，目前從商業(yè)銀行等金融機構提供的汽車金融服務看，仍多集中于批發(fā)融資領域。

近年來，伴隨中國汽車行業(yè)的高速發(fā)展，汽車經(jīng)銷商經(jīng)歷了由少到多、由小到大、由弱到強、由分散到集中的發(fā)展歷程：截至2011　年底，中國汽車流通行業(yè)共有汽車品牌授權經(jīng)銷商72000　余家，其中狹義乘用車的品牌授權經(jīng)銷商共有20181　家。2011　年，汽車流通行業(yè)主營業(yè)務收入為28810　億元，其中，乘用車平均單店營業(yè)收入約為9993　萬元，平均單店銷量為642　輛。

繼中升控股、正通汽車、聯(lián)拓集團、龐大集團、安徽亞夏、寶信汽車、國機汽車、物產(chǎn)元通、上海永達等汽車經(jīng)銷商集團成功上市之后，2012　年，廣匯汽車、廣物汽貿(mào)等集團也在積極籌備登陸資本市場。同期，正通集團收購中汽南方，中升汽車收購龍華汽車，廣匯汽車收購四川申蓉和山東鴻發(fā)，大型經(jīng)銷商集團通過行業(yè)整合加速發(fā)展。

隨著行業(yè)增速變緩，一些資金實力較弱的經(jīng)銷商遇到困難，而大型經(jīng)銷商集團獲得了擴張自身實力的良機。目前，廣匯、龐大、國機汽車3　家集團主營業(yè)務收入超過500　億元，另有21　家集團收入過百億元　。市場競爭的逐漸加劇，新車銷售利潤趨薄，讓越來越多的經(jīng)銷商將盈利重心由新車銷售向維修、配件、精品、二手車、金融保險服務等后市場業(yè)務轉移。

銀行、汽車金融公司攜手創(chuàng)新

《投資者報》了解到，經(jīng)銷商需要包括建店融資、存庫融資、并購融資、現(xiàn)金管理在內(nèi)的綜合金融支持。而目前汽車批發(fā)金融的主要市場參與者為汽車金融公司和商業(yè)銀行。前者在廠商配合、服務效率方面優(yōu)勢明顯，后者則具備資金充足、產(chǎn)品豐富的有利條件。

近年來，經(jīng)銷商庫存融資需求快速增長，迫切需要額度充足、發(fā)放及時和使用方便的融資支持。然而，受到監(jiān)管機構對其資本充足率、業(yè)務增長規(guī)模限制性要求，以及貨幣政策收緊、資金緊張的宏觀形勢影響，汽車金融公司無法獨立滿足經(jīng)銷商快速增長的融資需求。在此背景下，部分商業(yè)銀行與汽車金融公司合作，分別發(fā)揮雙方在融資能力和經(jīng)銷商渠道管控方面的優(yōu)勢，推出經(jīng)銷商庫存融資聯(lián)合貸款服務。

“銀行具有資金實力，整車廠商對車輛價值和銷售數(shù)據(jù)充分掌控，汽車金融公司擁有專業(yè)的系統(tǒng)及作業(yè)團隊，經(jīng)銷商最了解客戶，汽車金融市場的這四方參與者各展所長，充分合作是汽車消費金融市場發(fā)展的必然趨勢?！?/p>

據(jù)民生銀行交通金融事業(yè)部總裁韓峰向《投資者報》透露，面對經(jīng)銷商對綜合金融服務解決方案的需求，民生汽車金融對基礎產(chǎn)品進行了創(chuàng)新性的重構，并于2010　年在業(yè)內(nèi)首家推出“汽車經(jīng)銷商金融支持計劃”一攬子金融產(chǎn)品與服務方案。

此計劃中，針對經(jīng)銷商從建店、運營到提升的不同發(fā)展階段，可提供建店融資、存貨融資、融資租賃與消費信貸等不同的金融支持；面向經(jīng)銷商集團的擴張、整合、運營提升及上市規(guī)劃，可通過金融管家團隊提供包括現(xiàn)金管理、公司理財、并購貸款及財務顧問服務在內(nèi)的全方位金融服務。

韓峰透露，在目前排名前50位的汽車經(jīng)銷商集團中，民生銀行為30多家集團提供金融服務。龐大汽貿(mào)集團就是在民生銀行交通事業(yè)部的扶持下于2011年4月在國內(nèi)上市。

借助在批發(fā)業(yè)務中積累的渠道資源，商業(yè)銀行在面向消費者的零售業(yè)務領域也可以通過快速復制實現(xiàn)規(guī)模化擴張。

消費金融將成增長新動力

《投資者報》注意到，汽車金融的另一核心業(yè)務——汽車消費金融被商業(yè)銀行寄予厚望。

汽車消費金融是指汽車銷售過程中對消費者提供的金融服務，包括新車消費貸款、汽車租賃、二手車業(yè)務等。目前我國汽車消費金融的業(yè)態(tài)尚不完整，主要以新車消費貸款為主。

報告提供的數(shù)據(jù)顯示，從2009年開始，中國的新車銷量已躍居世界首位，汽車保有量亦于2011年11月突破1億大關。但作為全球最大的新車市場，中國的汽車后市場仍處于起步階段，規(guī)模及成熟度上均較成熟市場有較大差距。

據(jù)中國民生銀行交通金融事業(yè)部汽車業(yè)務部總經(jīng)理王煒向《投資者報》介紹，我國汽車消費信貸滲透率僅為10%左右，即每100個消費者中僅有10個人貸款買車，而美國、日本等發(fā)達國家的信貸滲透率高達50%～70%。

為何滲透率與發(fā)達國家相差如此之大？

王煒分析說：“除了受宏觀經(jīng)濟環(huán)境和車價不斷下探影響外，貸款門檻較高、貸款購車手續(xù)煩瑣等原因導致消費者貸款購車不踴躍。另一方面，我國消費者對于購買汽車時可選用的多種融資方式缺乏了解?！?/p>

此外，個人信用評價體系不完善也是主因。目前，消費者信用記錄非常分散，金融機構難以掌握完整的客戶收入以及信用情況，而健全的個人信用制度能為汽車金融的發(fā)展提供切實保障，降低系統(tǒng)性風險。

“還有一個原因是，汽車消費貸款的單筆金額偏小、手續(xù)繁雜，銀行參與的積極性不高；汽車金融公司受制于資本充足率約束、資金來源、資金成本等問題，資產(chǎn)規(guī)模受限?！?/p>

7%的平均利差誘惑

目前，國內(nèi)汽車消費金融形成了三分天下的局面，即商業(yè)銀行的消費貸款、信用卡分期及汽車金融公司消費貸款。數(shù)據(jù)顯示，2011年汽車消費金融產(chǎn)品金額達3000億元，其中，商業(yè)銀行貸款金額達到1367億元，占比41%；信用卡車貸分期850億元，占比26%；汽車金融公司消費貸款金融達936億元，占比28%。

《投資者報》注意到，國內(nèi)第一家中外合資汽車金融公司——上汽通用汽車金融（GMAC-SAIC）的數(shù)據(jù)，讓金融圈“艷羨”。截至2011年12月31日，GMAC-SAIC資產(chǎn)總額348.21億元，資本充足率13.37%，不良貸款率0.13%。近年來平均利差保持在7%左右，資產(chǎn)收益率、資本回報率均保持較高水平并逐年提升。

正是由于豐厚的資本回報率，商業(yè)銀行等金融機構爭相進入此領域。

在王煒看來，汽車金融公司與所屬廠商品牌充分整合，通過系統(tǒng)對接提高效率。但受制于資金來源、資金成本等因素，資產(chǎn)規(guī)模受限，產(chǎn)品單一，無法滿足消費者需要；商業(yè)銀行雖然資金充足，可為消費者提供綜合的產(chǎn)品和服務方案，但可獲得廠商支持有限，致使效率偏低，操作較為繁瑣。目前商業(yè)銀行在汽車消費金融投放的資源有限，近幾年余額都保持在1000億～1500億左右。

“隨著消費群體年輕化、產(chǎn)品供給豐富及服務效率的提升，國內(nèi)汽車消費金融滲透率將在未來十年提高至30%甚至更高，這期間商業(yè)銀行將會加大創(chuàng)新力度，力爭以汽車消費貸款為主的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品將能穩(wěn)固占據(jù)超過一半的市場份額?！?/p>

他透露，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的汽車消費貸款業(yè)務由于缺乏對渠道的掌控力，推廣成本高，而借助銀行擅長的批發(fā)業(yè)務所積累的渠道資源，可以通過快速復制實現(xiàn)規(guī)?；瘮U張。

“批零結合的創(chuàng)新模式可以最大程度發(fā)揮銀行資金充裕的優(yōu)勢，彌補渠道掌控力偏弱的不足，將會成為商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務的發(fā)展趨勢。民生銀行已關注到這一市場需求，將借鑒汽車金融公司作業(yè)系統(tǒng)和模式，批發(fā)式地開展消費貸款業(yè)務，構建汽車全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務模式?！蓖鯚樛嘎?。

消費金融行業(yè)市場范文第5篇

我國大力發(fā)展汽車金融行業(yè)，不僅可以推動汽車行業(yè)的發(fā)展，也能推動經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，還能提升我國民族汽車工業(yè)的市場競爭力。

1.推動汽車行業(yè)發(fā)展如表1所示，根據(jù)2007年的數(shù)據(jù)顯示，全球主要發(fā)達國家消費貸款比例都超過了50%，其中西班牙比例最高達到了80%的比例，就連位處發(fā)展中國家的印度都達到了65%。隨著時間的推移，美國的汽車貸款比例已經(jīng)上漲到了80%左右，而我國汽車消費貸款比例僅為10%左右，遠比不上日本7年前的水準。可見，現(xiàn)階段國人購買汽車的時，選擇貸款消費的比例仍較低，這就壓制了大量潛在消費者的購車需求。如果在汽車金融的大力推動下，國內(nèi)汽車消費貸款比例可以提升40個百分點，那么由此帶來的汽車銷量也就無法估量了。

2.推動國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展汽車金融行業(yè)的快速增加，還會帶動汽車相關產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，增加就業(yè)機會。如果發(fā)展得當，汽車行業(yè)在汽車金融的推動下快速提升，還將引發(fā)汽車上、下游產(chǎn)業(yè)（鋼鐵行業(yè)、橡膠行業(yè)、汽車銷售業(yè)等）的持續(xù)增長，使得整條汽車產(chǎn)業(yè)鏈散發(fā)出勃勃生機。在產(chǎn)業(yè)環(huán)境不斷優(yōu)化的同時，行業(yè)的發(fā)展必定會帶來大量的就業(yè)機會，例如：汽車修理行業(yè)、汽車銷售行業(yè)等隸屬于第三產(chǎn)業(yè)，都是勞動密集型的行業(yè)，能吸收大量的就業(yè)人口。汽車金融行業(yè)既能帶動汽車相關產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，又能解決部分就業(yè)問題，對于推動國內(nèi)經(jīng)濟的發(fā)展有著十分重要的意義。

3.出于產(chǎn)業(yè)競爭需要在國內(nèi)，積極建設汽車金

融公司的企業(yè)都是國外的知名品牌，例如：豐田、大眾等。它們的汽車本身在技術層面已優(yōu)于國產(chǎn)汽車，再加上這些外資品牌能夠提供優(yōu)惠的金融服務，這就增加其品牌的綜合競爭能力。不僅如此，汽車金融本身就有其豐厚的利潤，增強外資的盈利能力，對于國產(chǎn)汽車工業(yè)的生存和發(fā)展是十分不利的。所以，我國大力推進汽車金融行業(yè)的發(fā)展，從某種程度上能夠改變外資在國內(nèi)汽車金融領域的產(chǎn)業(yè)格局，對國產(chǎn)汽車提升產(chǎn)業(yè)競爭力有著積極的作用。

二、目前汽車金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，汽車金融行業(yè)的發(fā)展勢頭還是不錯的，但也遭遇到一些問題，具體分析如下：

1.汽車金融行業(yè)發(fā)展?jié)摿Ψ治銮拔囊咽?，汽車金融行業(yè)具體涉及到汽車經(jīng)銷商融資和汽車消費信貸，但目前整個汽車金融市場以汽車消費信貸市場為主，所以本文只對汽車消費信貸市場潛力進行分析。根據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計，2001年我國汽車的消費信貸余額已達到436億元，截止2008年汽車消費信貸余額有1583億元，截止至2013年底汽車消費信貸余額已經(jīng)突破3500億元了，現(xiàn)階段汽車金融市場已經(jīng)初具規(guī)模。汽車金融市場的發(fā)展要依附于汽車的最終消費，而近幾年我國的汽車市場規(guī)模逐漸擴大，早已越過年銷售1500萬輛汽車的大關。如表3.1所示，2008年至2012年期間，我國新注冊民用汽車數(shù)量從每年763.2萬輛增加到1772.5萬輛，雖然同比增速有所放緩，但是新注冊汽車的整體規(guī)模還是在不斷擴大的，并一直保持汽車銷量“世界第一”的頭銜。隨著汽車銷售規(guī)模的增加，我國汽車金融市場容量也在不增長當中，除去汽車銷售增加因素，只要提升汽車消費信貸比例，就可以使市場規(guī)模成倍的增加。根據(jù)民生銀行和德勤的估算（2013），我國汽車消費信貸余額到了2015年能達到6000億元的規(guī)模，可見其市場潛力。

2.汽車金融行業(yè)發(fā)展問題分析汽車金融行業(yè)具有較大的市場潛力，但在發(fā)展中也遇到了不少問題，總的來看有以下四點：

（1）征信體系不健全社會征信體系的不健全，已經(jīng)影響到了汽車金融行業(yè)的發(fā)展，特別是對個人汽車消費信貸方面造成了重大的影響。由于缺乏健全的信用評估體系，我國個人汽車消費信貸的“呆壞賬”已經(jīng)超過了1000億元，這些“呆壞賬”絕大多數(shù)都來自于四大國有銀行。這就迫使這些商業(yè)銀行在操作個人汽車消費信貸的時，要求更加嚴格、條件更加苛刻，使得汽車金融的發(fā)展受到了限制。

（2）經(jīng)營業(yè)務單一根據(jù)《汽車金融公司管理辦法》規(guī)定，汽車金融公司可從事“購車貸款業(yè)務”、“經(jīng)銷商采購貸款和營運設備貸款”等八類業(yè)務。前文已述，目前汽車金融行業(yè)的業(yè)務主要集中在汽車消費信貸業(yè)務上，經(jīng)營業(yè)務的單一也導致經(jīng)營風險的放大。但客戶本身還擁有汽車置換、租賃等其他的金融服務需求，對于汽車金融行業(yè)而言還是有市場前景的。但受到資金規(guī)模、人才數(shù)量和政策制約等限制，現(xiàn)在汽車金融行業(yè)無法為客戶提供相應的業(yè)務組合，以滿足客戶消費訴求，使得這些汽車金融公司經(jīng)營業(yè)務單一、盈利渠道單一。

（3）銷售網(wǎng)絡受限《汽車金融公司管理辦法》還規(guī)定：汽車金融公司如要開設分支機構，必須得到銀監(jiān)會的批準。這就增加了汽車金融公司開設分支機構的成本，對于網(wǎng)點的布局和功能設置需要做更長時間的規(guī)劃，極有可能錯失發(fā)展的良機。不僅如此，如果銀監(jiān)會不允許開設相應的分支機構，這限制了汽車金融公司構建、發(fā)展自身的銷售網(wǎng)絡的發(fā)展目標，使其金融服務產(chǎn)品不能推廣到目標市場中去。最后，在限制汽車金融公司擴張的同時，也遏制了整個汽車金融行業(yè)的發(fā)展。

（4）缺乏復合型人才根據(jù)《汽車金融公司管理辦法》的規(guī)定，銀監(jiān)會對汽車金融公司中任職的高級管理人員實行了嚴格的核準制，但對中下層人員的工作要求并未作嚴格限制。就目前的國情來看，汽車金融行業(yè)的綜合性人才還是十分缺乏的，該行業(yè)的從業(yè)人員主要來自于外企、商業(yè)銀行和汽車企業(yè)。汽車金融行業(yè)在我國還處于初級階段，缺乏優(yōu)秀的從業(yè)人員勢必會影響該行業(yè)的健康發(fā)展。

三、我國汽車金融行業(yè)發(fā)展對策

綜上可知，汽車金融行業(yè)擁有良好的發(fā)展前景，只要妥善解決發(fā)展中的相關問題，就能使汽車金融行業(yè)快速、健康地發(fā)展。

1.建立健全征信體系社會征信體系的不健全已經(jīng)影響到了汽車金融行業(yè)的健康發(fā)展，所以建議加快建設個人征信系統(tǒng)，為汽車金融行業(yè)的發(fā)展營造“誠信社會”的氛圍。其中，個人征信系統(tǒng)應包含個人的各類信用信息，以及相應的評估體系。這樣，汽車金融公司就可以運用科學的評估方法，對客戶的信用風險進行評估，降低個人信用風險。

2.適當減少政策限制隨著國內(nèi)汽車和金融市場的開放，以及國內(nèi)外汽車金融環(huán)境的變化，銀監(jiān)會應該逐步放松對汽車金融行業(yè)的管制，通過修改相關的法律法規(guī)，增加汽車金融公司的融資渠道，放松對汽車信貸利率的管制，減少經(jīng)營業(yè)務的約束，提升我國汽車金融行業(yè)的專業(yè)性和規(guī)范性。在使汽車金融行業(yè)突破政策制約的同時，讓汽車金融公司調(diào)整發(fā)展業(yè)務思路，根據(jù)客戶的需求不斷進行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新，最終推動我國汽車行業(yè)的健康發(fā)展。

3.加強網(wǎng)絡渠道建設現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的應用，已經(jīng)影響到社會、人們生活的方方面面。各大汽車金融公司完全可以依托現(xiàn)有的信息技術，大力推動汽車金融的電子商務化，使得各類汽車金融服務網(wǎng)絡化、信息化。這樣，汽車金融公司就可以通過網(wǎng)絡，完成相關業(yè)務的審核，突破現(xiàn)有的地域限制，增加銷售渠道和網(wǎng)絡。