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摘要：目前，隨著我國經濟的快速發展，日趨嚴重的人口老齡化問題已經引起各方的高度關注，如何應對老齡化給社會帶來的挑戰，探索出具有中國特色的養老保險制度具有重要的意義。本文從人口老齡化的背景、現狀和趨勢出發，通過發掘我國養老保險存在的問題并在此基礎上對中國養老保險制度進行深入分析，從而提出相應的對策建議，對保險行業的發展產生積極的作用。

關鍵詞：老齡化；養老保險；三支柱；社會保障；對策建議

1人口老齡化與我國養老保險概述

1.1人口老齡化背景

人口老齡化是指人口生育率降低和人均壽命延長，使總人口中因年輕人口數量減少、年長人口數量增加而導致的老年人口比例相應增長的動態。2021年5月11日，國家統計局在國新辦新聞發布會上發布了第七次全國人口普查數據，以60歲、65歲以上人口占總人口比重為依據，普查結果與以前的普查結果進行對比，在1999年與2000年時，我國就已經有了進入老齡化社會的趨勢。全國人均預期壽命從2000年的71.5歲上升到2010年的74.7歲，至2019年逐步到達77.4歲。生活壓力的逐步提高，導致我國人口生育率逐漸降低，20年來，老齡化的速度越來越快（見圖1）。改革開放以來，雖然居民生活質量不斷提高，經濟發展速度不斷加快，但中國人口出生率呈現下滑趨勢。其原因在于年輕人思想有了很大的轉變，女性獨立意識慢慢崛起，晚婚晚育的人群越來越多，甚至部分年輕人出現不婚主義，使得我國出生率大大下降，因此國家開放二孩政策。但仍然有很大一部分家庭沒有生育二胎的想法，主要原因是養育孩子的家庭負擔較重。與此同時，很多家庭認為孩子的教育需要花費人力、時間、金錢等成本，一個孩子負擔過重，二胎負擔的壓力可想而知，因此出生率大大下降。國家衛健委發布的《2020年我國衛生健康事業發展統計公報》數據顯示，2020年新生兒數量是1200萬，而2019年的出生人口數量是1465萬，2020年與2019年相比，新生兒出生率下降了14.9%。雖然2021年出生人口數量的數據未統計完全，根據目前數據預測，2021年出生人口數量會跌破1000萬，但是以2020年出生人口預測，我國人口出生率已達不到人口平衡需求（見圖2）。

1.2中國養老保險制度現狀

曾經，中華人民共和國政務院頒布了我國歷史上第一部全國性社會保障體系的法律法規——《勞動保險條例(試行)》。如今，50多年過去了，制度體系、所處的時代環境及人民的需求已經發生了重大變化，社會保障體系要想進一步完善，就要從歷史中汲取教訓，考慮時代的發展，立足現實，才能真正走好中國特色社會保障體系道路。從2000年至今，我國的發展目標就是建立健全既適應市場經濟體制要求，又適合全面發展的養老保險體系，建立“多層次養老保險體系”。中國經過長期探索，結合黨的十九大精神及“十四五”規劃綱要提出，“發展多層次、多支柱養老保險體系”。我國建立了政府、企業、個人三方共同結合，以基本養老保險，企業年金或職業年金、商業養老保險等為主的“三支柱”養老保障制度體系（見表1）。未來，我國經濟不斷向前發展，但老齡化程度會不斷加深。根據國務院印發的《國家人口發展規劃(2016—2030年)》預測，到2030年占比將達到25%，高齡老人的占比會越來越多，0~14歲少兒人口占比下降，到2030年降至17%左右。勞動年齡人口趨于老齡化，到2030年，45~59歲大齡勞動力占比將達到36%。因此，關注發展養老保險及解決養老保險存在的問題顯得尤為重要。

2人口老齡化背景下我國養老保險存在的問題

2.1養老保險基金收支壓力大

人口老齡化趨勢下，養老保險的基金收支壓力與負擔壓力大。我國的養老保險收入主要包括保險費用繳納收入、利息收入和財政補貼。由于老齡化趨勢越老越嚴重，導致我國養老保險基金收支不平衡，老年人口比例增大，需要領取養老保險的人數不斷增多，養老基金的支出越來越多，但是養收入并沒有增多。《中國養老金精算報告2018—2022》報告指出，甘肅、黑龍江等十余省份出現養老基金危機的狀況。同時，我國現行的社會保障制度并不完善，除老年人外，還有農民、農民工一系列問題未解決，導致養老支出財政負擔重。因為人口老齡化的趨勢，使得未來我國勞動人口比例下降，而老齡勞動人口產生的經濟效益又低于年輕勞動人口的經濟效益，因此使我國經濟發展水平滯緩，從而造成惡性循環，國家財政也會受到影響。

2.2養老保險基金投資困難

目前，我國養老保險基金主要集中于銀行或收益率低、風險低的債券，居民投資范圍受到限制，也很難取得高收益。雖然國家出臺了相關法律法規規范養老保險基金投資，但是在實際中仍然出現監管不到位的情況，導致投資效率過低。同時，信息的不對稱性、不完全性、不及時性也影響著投資效率。在投資過程中，資金的安全性是居民最看重的問題，但是我國并沒有符合要求的專業性投資機構，在一定程度上影響著基金的保值。

2.3養老保險延遲退休政策與人口結構沖突

適當延長退休年齡和均衡人口結構促進了社會經濟的發展。隨著人口老齡化的逐漸加重，延長退休年齡已經成為大勢所趨，同時國家開放“二胎政策”“三胎政策”正是促進生育、調整人口結構的表現。但是兩者之間存在一些矛盾，由于父代延長退休年齡，計劃生育的政策影響，多數家庭以獨生子女為主，父母沒有時間幫助子代照看孫代，導致子代生育時間會相應延期，不斷調整自己生育與工作之間的關系。

2.4養老保險自身存在不足

雖然我國基本保險制度不斷完善，但是依舊存在許多問題。國家方面，我國面臨著管理機制不成熟；立法方面，沒有一套健全的養老法律制度，缺乏約束力，在一定程度上制約了我國養老保險的發展。政府方面，由于政府對養老保險制度的宣傳力度不夠，使得公民了解程度不足，許多工作開展無法落實。公民方面，公民個人參保意識不足。第一，由于我國養老保險對比其他理財產品收益低、風險大，因此公民對養老保險參與度熱情不足。第二，由于地區經濟發展不平衡，導致勞動力人口缺失，勞動力就業狀況的好壞影響著該地區經濟的發展狀況，該地區經濟發展狀況又影響著勞動力市場的供求平衡。這個地區經濟發展水平高，越來越多人口來到該地區，帶動養老保險的發展，會注入新的生機與活力。反過來，經濟發展水平差，對勞動者需求低，就業率低，失業率高，就難以發展養老保險。

3人口老齡化背景下推動中國養老保險制度發展的對策和建議

3.1拓寬養老保險金籌措渠道

我國目前存在養老保險基金壓力大，資金缺口較大的問題，受老齡化的影響，問題顯得格外突出。因此，我國想要解決這一問題就需要拓寬養老保險金籌措渠道，提升社會保障與支付水平。第一，政府可以統籌全國養老金，通過調控和分配，推進政府中央調配與財政分擔機制，提升管控統籌的水平，再通過省市區等各地的情況，分情況討論制定措施進行相應的調整。第二，政府可以采取加大國有資本收益轉化為養老保險金的力度，進一步落實國有資本轉化政策，保證養老保險金能夠穩定運轉。第三，我國第一二支柱發展完備，但是第三支柱相較國際上，仍然處于落后水平，因此大力發展養老保險三支柱是日漸緊迫的事情。

3.2建立專業投資機構并健全監督管理體系

我國養老保險基金投資難的問題解決的關鍵因素在于擴大投資范圍，建立專業的投資機構并健全相應的監督管理體系。由于我國養老保險金的投資范圍仍然停留在政府債券與銀行存款，利率較低。第一，政府可以采取引導措施，將養老保險基金轉入對基礎建設、科學技術等方面的投資，也可以投資產業基金和貨幣市場基金，甚至可以投資海外市場，從而擴大養老保險基金的投資渠道。第二，成立專門的養老保險投資機構在未來發展中極為重要，人口老齡化的加劇，使得資金存放巨大，建立信息化、專業化、數字化的機構十分必要。通過大范圍搜尋、分析、比較、風險規避等能夠極大地提高養老保險基金的收益率。在監督管理上，除了政府外，社會、新聞媒體和普通民眾都可以作為監督管理者，對不合格的機構進行嚴厲打擊，要求信息透明化，讓民眾快速了解基金的投資情況。

3.3完善托育公共管理設施應對延遲退休政策

在老齡化趨勢日益嚴重的現在，國家可以適當延長退休政策，緩解養老保險基金的壓力。在與國際制度的比較分析中，適當采取延遲退休政策，在很大程度上促進了各國經濟的發展。從當前形勢來看，由于老年人口基數不斷增多，平均壽命不斷延長，對養老保障體系的要求也越來越高，落實延遲退休政策，能夠平衡養老保險基金收支平衡的情況，既減少領取養老金的人口，減少支出，又通過增加職工數量和延長領取年限，增加了養老保險基金的儲備，促進了養老保險制度的發展。在此基礎上，完善托育公共管理設施，在一定程度上能夠緩解子代生育與工作之間的壓力。而目前，我國的托育公共管理存在著價格昂貴、安全性不高等問題，因此政府應根據當地情況，因地制宜地采取相應措施，適當降低生育成本和養育成本，從而提高我國的生育率。當前，我國0~3歲的幼兒托管機構仍顯稚嫩，市場上存在空白，嬰兒的照料還是依托著家庭，而在日本、德國等國家已經將托育公共管理相關服務列入國家政策中，我國在這一領域仍然處于落后階段。

3.4擴大覆蓋面與提高參保率

雖然我國在社會養老保障體系中取得了階段性的成果，但是在擴大覆蓋面方面還需要不斷努力，因此可以學習日本推廣全民保險的策略。在經濟發展水平低的地方，由于一些公民對養老保險了解程度低、信任程度低、參與率低，所以政府應當積極宣傳加以引導，并進行專業化管理。此外，政府還可以推出風險保障與收益管理相融合的養老保險產品，打造“養老+保險+收益+健康”服務鏈條，逐步推出新的養老金融理念，通過產品組合的形式，擴大覆蓋面和提高參保率。在經濟因素的分析中，在地區之間經濟發展水平不平衡的情況下，大量勞動人口缺失，也是影響社會基本養老制度的一大難題。因此，在經濟發展水平低的地方，政府可以大力支持財政政策、就業政策等方面的改革，提升教育水平與醫療水平，大力發展養老服務產業，打造豐富的養老產業園，完善相關的基礎設施建設。同時，發布更多的福利政策，一方面可以吸引高質量人才回到經濟發展水平低的地區，逐步消除地區之間的差異。另一方面，可以避免人才流失，防止本地勞動力人口向外輸出。

3.5采取鼓勵與創新政策

目前由于中國老齡化趨勢日益嚴重，人口出生率低，國家雖然逐漸開放“二胎”政策、“三胎”政策，但是由于公民面對著生活壓力大等問題，效果并不顯著。國家應當鼓勵生育，加大福利政策待遇，大力支持和提高生育的相應補助和補貼，緊密聯系我國國情和民生需要。另外，加大對老齡化社會的研究，針對老齡化的課題，做好頂層設計，開放研究資金，吸引各大高校及機構等開展科學研究，進行創新性思路拓展。大力發展科學技術，在養老的基礎設施方面不斷努力推進。

4結語

我國雖然在養老保險體系中取得了許多成果，但是在人口老齡化日趨嚴重的今天，給我國養老保險體系產生了巨大的壓力。因此，要完善我國養老保險制度，著重發展養老保險二、三支柱尤為重要，只有通過符合我國基本國情的政策，學習國外先進經驗，取長補短，才能真正做到有中國特色的社會養老保險制度。

作者:宗震 黃子芊  張婧怡 李秀萍 單位:武漢東湖學院經濟學院