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保單質(zhì)押貸款是指投保客戶在不影響其投保權益的前提下，以具有一定現(xiàn)金價值且未到給付期的人壽保險單作為質(zhì)押，向銀行申請融通資金的一種貸款方式。從質(zhì)權設置的角度看，保單是一種債權憑證，以保單設定質(zhì)押，其性質(zhì)為債權質(zhì)押，即以一種債權擔保另一種債權，壽險保單質(zhì)押與其他質(zhì)押物如國債、存單一樣具有流動性強的特點，其風險系數(shù)幾乎為零。因此壽險保單質(zhì)押貸款是一種比較安全的融資方式。然而從風險形態(tài)考察，保單質(zhì)押貸款除可能出現(xiàn)違約風險即借款人在貸款期限屆滿不能按合同履約償還貸款本息所帶來的風險之外，還有可能面臨一些比較特殊的風險。因此有必要對保單質(zhì)押貸款的風險成因進行一定的探討，以規(guī)范保單質(zhì)押貸款業(yè)務，實現(xiàn)銀保雙贏。

保單質(zhì)押貸款風險主要源于以下幾個方面：

一、信用風險。

主要表現(xiàn)在：

1.主體資格風險。壽險保單涉及投保人、被保險人和受益人三個主體。其現(xiàn)金價值所有權歸投保人，且投保人有解除保險合同的權利。因此以壽險保單質(zhì)押的借款人與質(zhì)押保單的投保人必須一致。即只有投保人才可以成為保單質(zhì)押貸款的信用主體。如果借款主體不具備上述資格，必然會導致銀行貸款權益的落空。

2.借款人變更保單的風險。根據(jù)《保險法》的有關規(guī)定，投保人可向保險公司要求對其保單進行變更。在保單質(zhì)押期間，借款人應按保險合同規(guī)定繼續(xù)履行其繳納保費等義務。如果借款人不經(jīng)銀行同意而自行退保，或變更保單與貸款相關的信息，將造成保單現(xiàn)金價值的減少甚至流失，從而侵蝕銀行的債權利益。另外，由于壽險保單具有自動墊繳保費、更改保單等現(xiàn)金價值的衍生功能，一旦投保人無力按時繳納保費，保險公司會自動以其保單積存的現(xiàn)金價值為投保人墊繳保費，使保單繼續(xù)有效，投保人也可以保單積存的現(xiàn)金價值作為保費，采取躉繳方式，將原保單改為相同種類的小額保險單，或改為展期保單，改變原保單的保險期限以至危害質(zhì)押標的價值，使貸款權益的實現(xiàn)受到危害。

二、質(zhì)押標的風險。

根據(jù)《保險法》的有關規(guī)定，申請貸款的質(zhì)押保單必須真實有效，符合質(zhì)押條件。作為質(zhì)押物的壽險保單，其投保期必須已經(jīng)超過二年且投保人繳費已足二年以上。即只有投保期限以及繳費年限兩個要素同時滿足時，壽險保單才具有現(xiàn)金價值。另外，有效的質(zhì)押保單必須是符合質(zhì)押條件的清潔件。所謂清潔件是指保單質(zhì)押時為正常保單，不存在向保險公司借款的記錄，不存在失效的且在繳費期內(nèi)的、或以辦理掛失手續(xù)后又復得的以及選擇自動墊繳保費條款的保單。在保單質(zhì)押貸款業(yè)務中，上述條件如出現(xiàn)任何瑕疵，都可能導致質(zhì)押保單缺乏擔保效力，從而給銀行債權帶來風險；

三、法律風險。

壽險保單質(zhì)押貸款涉及《合同法》、《保險法》、《擔保法》、《貸款通則》等相關法律法規(guī)，同時也涉及多個利益主體。一旦違反公平原則就有可能影響合同效力，影響利益主體運用法律法規(guī)保障自身利益的充分性和有效性，從而使貸款存在潛在風險。

綜上可見，保單風險的主要原因是保單本身涉及的當事人和關系人比較復雜，這一點與其他質(zhì)押貸款有很大的不同。因此商業(yè)銀行應對癥下藥，才能有效防范風險：

第一，加強貸款調(diào)查與審核，完善質(zhì)權設定程序，針對投保人明確風險防控方法。貸款主體應明確為壽險保單投保人，且投保人身份為自然人。投保人、借款人身份的一致性是防范信用風險的根本前提；

第二，加強銀保合作，限制或凍結投保人的某些權利，以保全保單的現(xiàn)金價值。為保護質(zhì)權人權利，貸款合同中應做出明確規(guī)定，保單質(zhì)押后應限制投保人解除保險合同、保單掛失等權利，投保人要求解除保險合同、掛失保單時應征得質(zhì)權人即商業(yè)銀行的同意；

第三，嚴格調(diào)查借款人還款能力信用狀況，保證信貸資金安全。一是嚴格客戶信用調(diào)查程序，對第一還款來源進行充分調(diào)查，分析借款人的信用狀況和償還能力，對符合貸款條件的客戶因據(jù)實分別錄入商業(yè)銀行和保險公司的客戶信息系統(tǒng)；二是嚴格貸款發(fā)放比例控制，嚴禁超比例違規(guī)放貸；

第四，嚴格審查質(zhì)押標的物，確保質(zhì)押保單真實有效。首先要嚴格審核保單的法律效力，主要審查質(zhì)押保單的真實性，如投保人是否系借款人本人，保單是否在給付期內(nèi)等等；其次應驗證質(zhì)押保單的現(xiàn)金價值，確保質(zhì)押保單的投保期以及繳費期同時超過兩年，并且為正常狀態(tài)的清潔件。

第五，加強法律知識教育，提高從業(yè)人員法律和業(yè)務素質(zhì)。銀保合作涉及商業(yè)銀行、保險公司、投保人（借款人）三方利益，涉及不同的法律條文。銀行與保險公司應本著平等、自愿、公平、誠實信用、互利雙贏的原則精誠合作。一方面要通過培訓各自員工，提高員工法律素質(zhì)和業(yè)務素質(zhì)以及定期溝通促進雙方形成共識；一方面在制定貸款合同時，合同應充分體現(xiàn)各方利益，明確各方的權利義務，而不應以鄰為壑，片面強調(diào)自身利益。

總之，保單質(zhì)押貸款是銀保合作的產(chǎn)物，也是一項具有創(chuàng)新意義的金融產(chǎn)品，必須對其可能出現(xiàn)的問題進行全面探討、研究才能保障該項業(yè)務的健康發(fā)展。

【參考文獻】

1．楊殿忠，金宏.保單的魅力.農(nóng)村金融研究，2003，(8).

2．認識保單質(zhì)押貸款.金融界,.