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摘要：村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機構(gòu)的主要試點機構(gòu),擁有機制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機構(gòu)等優(yōu)勢,對我國農(nóng)村金融市場供給不足、競爭不充分的局面起到了很大的改善作用。論述了村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)村金融的積極作用,分析了村鎮(zhèn)銀行存在的問題和不足之處,提出了加快村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策建議。

1村鎮(zhèn)銀行的積極作用

1.1成立了新的農(nóng)村金融主體,彌補現(xiàn)有商業(yè)性金融機構(gòu)“空缺”

由于多種原因,相對于城市金融而言,我國農(nóng)村金融改革啟動遲、進展慢,還存在一些深層次矛盾和問題。農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、竟爭不充分等問題,已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要瓶頸。具有低門檻、多元化資金來源、靈活多樣的股權(quán)與治理結(jié)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行進入農(nóng)村金融市場,不但為農(nóng)村金融市場引人增量因素,而且村鎮(zhèn)銀行從成立之始,就對其設(shè)立條件、股權(quán)設(shè)置、治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營管理、內(nèi)控機制及監(jiān)管方面都做出了嚴格的規(guī)定,對股東在財務狀況、經(jīng)營管理能力等方面的要求更形成了機構(gòu)經(jīng)營者的優(yōu)勝劣汰,這必將推動農(nóng)村金融的不斷發(fā)展。

1.2有利于完善農(nóng)村金融市場,能夠在一定程度上級解農(nóng)村金融的矛盾

長期以來,農(nóng)村金融改革的重點始終圍繞著農(nóng)村信用社這一存量機構(gòu)展開,可是從結(jié)果看,無論是規(guī)范合作制,還是提供多種模式的改革嘗試,效果都不甚理想。深究其原因,一個不容忽視的問題就是農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場上處于近乎壟斷的地位,造成一方面農(nóng)信社本身缺乏改進的動力,另一方面政府也難以下決心徹底清除績效差的信用社。而村鎮(zhèn)銀行的建立,無疑將會與農(nóng)信社形成一定程度的競爭,在促進其改革與發(fā)展的過程中,逐漸促成競爭性的市場環(huán)境。

1.3創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務,滿足農(nóng)村金融需求

除了存、貸、匯“老三樣”服務,村鎮(zhèn)銀行在成本可算、風險可控的前提下,可以積極開發(fā)符合當?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑趧?chuàng)新產(chǎn)品和服務,完善金融服務價格形成機制,逐步將目前在城市地區(qū)開發(fā)、開辦的標準化產(chǎn)品與服務盡快推廣到廣大農(nóng)村,充分利用商業(yè)化網(wǎng)絡銷售政策性金融產(chǎn)品。

2村鎮(zhèn)銀行存在的問題和不足

2.1村鎮(zhèn)銀行沒有具體規(guī)章制度保障

銀行的業(yè)務開展缺少細則性規(guī)定,目前僅有關(guān)于村鎮(zhèn)銀行注冊資本運作監(jiān)控的基本原則,缺少細則性規(guī)定。按照銀監(jiān)會有關(guān)人士的說法“銀監(jiān)會正在起草新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)行政許可實施細則,具體下發(fā)日期和受理村鎮(zhèn)銀行申請日期待定。”這使村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務開展缺乏操作依據(jù)。

2.2村鎮(zhèn)銀行的設(shè)置受到地域局限

目前僅針對四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6省實施試點,其它地方暫時不能享受優(yōu)惠政策。

2.3村鎮(zhèn)銀行的支付結(jié)算等存在問題

由于“村鎮(zhèn)銀行”規(guī)模較小,數(shù)量較多,如何將其納入支付結(jié)算體系,結(jié)算渠道是直接納入當?shù)厝嗣胥y行還是通過其他金融機構(gòu),需要進一步探討并加以明確規(guī)定。而且,按照目前的發(fā)行庫管理制度規(guī)定,多數(shù)“村鎮(zhèn)銀行”明顯不符合要求,需要對“村鎮(zhèn)銀行”能否直接在當?shù)厝嗣胥y行發(fā)行庫存取款做出明確規(guī)定。同時,需要解決“村鎮(zhèn)銀行”金融穩(wěn)定的問題。

2.4農(nóng)村金融市場環(huán)境狹小

“為窮人提供服務會導致銀行經(jīng)營虧損”這是前幾年不少國有商業(yè)銀行和股份制銀行在股改過程中,紛紛將分支機構(gòu)撤出貧困地區(qū)的理由之一。一方面,由于農(nóng)村地區(qū)相對封閉保守,農(nóng)民的儲蓄觀念非常傳統(tǒng),缺乏理財觀念。另一方面由于村鎮(zhèn)銀行按經(jīng)營區(qū)域原則上被限定于所屬縣市或鄉(xiāng)村的地域范圍內(nèi),市場狹小,要受制于當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展狀況和居民收入水平,這也是20世紀90年代中后期大量農(nóng)村信用社倒閉的主要原因之一。

3發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的政策建議

3.1加強監(jiān)管

切實防范可能帶來的各種風險。各級監(jiān)管機構(gòu)在積極爭取試點工作的過程中要加強監(jiān)管與控制,要始終把防范風險放在第一位,優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu),完善公司治理,加強內(nèi)部控制,強化資本約束,把村鎮(zhèn)銀行辦成具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村社區(qū)性銀行。

3.2制定優(yōu)惠政策,營造寬松的環(huán)境

發(fā)展村鎮(zhèn)銀行,應該按照市場經(jīng)濟的規(guī)則,政府對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展只能通過政策加以引導,使其向利于社會主義新農(nóng)村建設(shè)的方向發(fā)展,而不能采取行政手段進行干預,減少政府的不當干預。組建村鎮(zhèn)銀行要杜絕政府參股和干預管理決策,為村鎮(zhèn)銀行提供一個市場化的、充分競爭的發(fā)展環(huán)境。

3.3吸引金融人才,提高村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員的素質(zhì)

加強培訓與教育,盡快建立一支高素質(zhì)的村鎮(zhèn)銀行工作人員隊伍。一是要強化對村鎮(zhèn)銀行工作人員的遵紀守法、行業(yè)自律意識教育和崗位業(yè)務技能培訓,培育出一批政治過硬、業(yè)務精良的員工隊伍。二是要加快人才引入步伐。既可考慮優(yōu)薪從外地引進高素質(zhì)人才,亦可通過協(xié)商從當?shù)亟鹑跈C構(gòu)中吸納一批富有從業(yè)經(jīng)驗的現(xiàn)有從業(yè)人員。

3.4加強創(chuàng)新

要推出適合農(nóng)村中低收入階層的產(chǎn)品,沒有好產(chǎn)品的推出,就沒有生命力。村鎮(zhèn)銀行可以在尋求合作的道路上積極探索,主動加強與政府各部門的聯(lián)系,了解當?shù)刂攸c發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的相關(guān)政策和規(guī)定,同時與當?shù)亟?jīng)濟合作組織接洽,把握本地農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特征和農(nóng)戶金融需求特點,針對不同需求的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè),探索并開發(fā)相應的金融產(chǎn)品。