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一、私人銀行業務的國際發展

20世紀80年代以后，隨著信用環境的不斷變化，西方發達國家的商業銀行逐步將它們的理財業務重點轉向私人銀行業務領域，傾注了大量人力、財力、物力開發高盈利產品。1990年代以后，私人銀行業務在商業銀行業務中的比重更是與日俱增，并成為它們的主要盈利性業務。據統計，私人銀行業務已經成為國外商業銀行業務領域最重要的組成部分。從發達國家私人銀行業務的發展趨勢來看，私人銀行業務以其批量大、風險低、業務范圍廣、經營收入穩定的特點正日益得到各家商業銀行的青睞，并得到迅猛發展。全球私人銀行2004年共管理著約4.5萬億美元的資產，分布在日內瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、邁阿密、新加坡和香港等金融中心。據統計，在20世紀末的幾年中，美國的私人銀行業務每年的平均利潤率都高達35％，年平均盈利增長12％～15％，遠遠優于一般的銀行零售業務。2004年，全球范圍內私人銀行經營利潤急劇增加，全球32家私人銀行的稅前收益增長了24％，總利潤高達95.6億美元。其中，瑞士銀行(UBS)保持最大私人銀行機構的地位，旗下管理著1.295萬億美元的收費資產；美林(MerrillLynch)排名第二，旗下管理的資產達1萬億美元；瑞士信貸(CreditSuissee)保持第三的位置，管理的資產為5287億美元。2005年花旗集團全球私人銀行業務盈利為12億美元，大約占集團全部利潤的8％，同年，花旗在香港的私人銀行業務盈利占到了花旗在當地全部盈利的20％。1994年，美國花旗銀行34億美元的總收入，有18億是私人銀行業務的收入。花旗私人銀行業務的客戶資產規模在2004年達到了2240億美元，比上一年增長了15％。2004年花旗集團環球財富管理的資產總額預期將按每年近14％的復合增長率迅速上升。全球主要私人銀行狀況見表1。

表1全球私人銀行資產總額排名（2000～2001年）

2001年排名/金額2000年排名/金額

公司名稱

10億美元10億美元

瑞士銀行私人銀行1/4331/416

摩根士丹利2/2924/193

瑞士信貸私人銀行3/2652/286

摩根大通私人銀行4/2455/166

高盛5/230/N/A

德意志銀行私人銀行6/1966/178

花旗集團私人銀行7/1507/149

美林國際銀行8/1363/200

匯豐私人銀行9/1358/103

法國巴黎銀行10/9210/100

資料來源：ScorpioPartnership；袁銘良：《跨國私人銀行服務中國富人》，《新財富》，2002年10月號。

西方私人銀行國際化的同時也帶動了亞洲本土的私人銀行發展。目前，已經有80多個私人銀行機構在亞洲市場展開激烈競爭，他們在亞洲地區所設的分公司大多集中在香港和新加坡。

隨著各國經濟的穩定增長，互聯網技術的廣泛應用，西方發達國家私人銀行業務發生了一些新的變化：

(1)服務方式的變化，利用網絡技術拓展私人金融業務。隨著互聯網技術在銀行業的逐步深入應用，一系列新的服務方式，如ATM機、電話銀行、網上銀行應運而生，并成為傳統營業柜臺的有力補充和服務的重要手段。

(2)組織機構的變化。傳統銀行對私人客戶的服務由多個部門分開經營，世界上著名的商業銀行如美國的美洲銀行、花旗銀行、英國的國民西敏寺銀行、渣打銀行、德國的德累斯登銀行等都紛紛成立私人銀行業務部門，集中設計、開發和辦理私人客戶的金融服務。

(3)業務重點發生變化。由于現代商業銀行更加注重客戶對銀行的貢獻度，因此私人銀行業務正在從以產品管理為主轉向以客戶管理為主，從無差異服務轉變為差異化服務。需要更密切地關注較富裕客戶的需求，提供更貼身的服務，按客戶需要制定戰略計劃，對不同層次的市場提供不同的專業化服務。現代私人銀行基本業務見表2。

二、發展我國私人銀行業務迫在眉睫

1.我國發展私人銀行業務的客觀條件

中國富裕階層擁有的巨額金融資產不僅誘惑著外資銀行，也讓中資銀行興奮不已。根據波士頓咨詢集團和摩根士丹利近期發表的研究報告，“私人銀行業最大的增長潛力將來自中國，特別是那些資產在100萬至500萬美元之間的新興富人。”2004年，中國內地富裕人士(資產凈值不少于10萬美元)委托管理的資產超過9100億美元，而其中的5300億美元由“百萬富翁家庭”(委托管理資產最少達100萬美元)所擁有。“中國內地擁有百萬美元資產(不包括個人居住的房產、收藏品及耐用消費品)以上高收入人群比上一年度增加了4.3％，總數已近30萬人，這些人將成為外資私人銀行竭力爭取的對象。中國內地“中、高收入家庭”，即家庭年收入為4300美元以上，大約為3000萬戶；其中的4％，即120萬戶家庭，擁有高達10萬美元以上的存款。這些富裕家庭的存款實際上已占中國個人銀行存款的50％以上。波士頓咨詢集團也了相似的報告結果：中國內地不到0.5％的家庭，擁有約1.44萬億美元的資產，占全國個人財富總額的60％，而在這些擁有超過10萬美元可投資資產的富有家庭中，又有70％的財富掌握在那些可投資資產超過50萬美元的家庭中。報告還預計，中國富裕人士的資產在未來幾年，還將以13％左右的比例增長。

正在崛起的中高收入階層的家庭財產迫切需要管理，如果中國的銀行家漠視這個有無比想象力的市場，外資銀行必然會乘虛而入。花旗集團就表示，新開設的上海分行將向那些資產不少于1000萬美元的人士提供服務，預計大約有1000名～2000名中國人符合他們的客戶標準。

隨著國內金融市場的發展及家族財富的積累，富裕階層對于金融產品的個性化服務及專業化高端資產管理服務的要求更加凸現，對私人銀行業務有迫切的需求。這種新興富裕階層客戶的特點是：注重各種形式的財富增值勝于簡單的財富保值。他們需要專業人士精心設計個性化的金融投資和管理服務，而不是銀行提供的一般意義上的股票、基金、保險的貴賓理財。

另外，由于中國資本市場的長期低迷和近期的劇烈波動，投資者對資產安全性的考慮遠超過對回報率的追求，大量資金因此流向了跨國私人銀行。富裕階層不再一味追求高風險的投資，著重考慮的是財產的安全，私人銀行的業務特長與優勢因此顯現出來。新興富裕階層更加偏好于低風險、保障回報的替代性投資與結構化金融產品。所以，現在的中國比以往任何時候都需要私人銀行業務。

私人銀行業務從誕生到目前經歷了200多年的發展，海外私人銀行業務相對比較成熟，積累了一定的經驗和教訓，這對國內銀行業來說就是后發優勢。同時，國內個人金融業務還顯稚嫩，存在著業務概念狹窄、品種單一、無法滿足客戶的需求以及業務員隊伍的素質參差不齊等問題，但由于具備了后發優勢，跨越這一步并不困難。尤其是對想要成為國際金融中心的上海，非走這一步不可。

2.我國私人銀行業務發展的現狀

國內銀行由于受到分業經營等方面制約，對全球資產運作的能力還有所欠缺，私人銀行業務剛處于起步階段。短短一兩年時間內，商業銀行在市場上推出的本、外幣理財產品已達20多個品牌、上百種理財產品品種，個人客戶理財資金已有上千億元的規模。但是，限于金融制度、金融監管以及金融市場發育程度等多方面的制約，商業銀行個人理財業務的發展一波三折，始終處于不確定狀態。

(1)中資銀行的“貴賓理財”

中資銀行把面向高端私人客戶的金融服務稱之為“貴賓理財”，與真正意義上私人銀行業務是有差別的。自從招商銀行4年前率先推出國內首個真正意義上的貴賓理財品牌——金葵花理財以來，越來越多的中資銀行都先后推出了自己的準私人銀行業務，或者說是“貴賓理財”。目前，中資銀行在貴賓理財上，存在著業務概念狹窄、品種單一、無法滿足客戶的個性化需求等問題。盡管中資銀行的貴賓理財業務已經發展了4年，但其提供的高端理財產品與私人銀行業務相比仍有本質區別，主要體現在對象客戶及提供業務范圍上：

A.門檻差異

目前國際通行的高端私人客戶門檻，一般都在100萬美元以上，這一標準遠高于目前我國商業銀行貴賓理財業務的門檻。正是由于門檻的不同，才在相當程度上造成目前中資銀行在高端私人業務上較為零散、缺少系統性服務的局面。在2004年至今的2年里，工商銀行推出理財金賬戶，要求持有人在工行的金融資產不低于30萬元；招商銀行的金葵花賬戶的門檻是50萬元；中信銀行貴賓理財則分銀卡、金卡、白金卡三個級別，門檻分別為30萬元、60萬元和100萬元。

B.業務范圍

目前中資銀行的貴賓理財僅局限于以存款為主的貨幣理財，以提供理財產品為主，并配以機場等場所的貴賓服務、生活緊急援助服務等，即只是向中高端客戶提供一些零售銀行業務的一攬子產品及服務。而真正意義上的私人銀行服務卻不限于此，對投資規劃、合理避稅、遺產管理、教育信托、現金管理、繼承人教育安排等，都有所涵蓋，并且為客戶提供量身定做的個性化財富管理，以滿足客戶對收益與風險的預期。

(2)在華外資銀行的私人銀行業務發展

與中資銀行私人銀行業務低水平發展相比，外資銀行的起點高得多。2005年9月，作為首家進入中國市場的外資私人銀行，瑞士友邦銀行上海代表處正式開業；2006年1月，首家進入國內的外國家族私人銀行法國愛德蒙得洛希爾銀行在上海設立代表處；2006年3月28日，美國花旗銀行上海分行內地首家私人銀行部開業；法國巴黎銀行、瑞銀集團等國際知名私人銀行也將先后在華開展私人銀行業務。

花旗將其私人銀行業務的客戶資產定位在1000萬美元以上，其在中國的大部分顧客都是成功創業的企業家。愛德蒙得洛希爾銀行對其目標客戶群設置了100萬美元的個人財產“門檻”。

三、我國發展私人銀行業務面臨的問題與障礙

1.政策方面的限制

雖然中國金融業已經正式對外開放，但是在這一過程中，由于政策及監管方面的限制，外資私人銀行目前能提供的服務仍有局限。例如，花旗私人銀行目前能提供的服務局限在一個較小的范圍之內，如經核準的外匯和人民幣服務及產品。另外，私人銀行在中國所受到的政策限制還與我國的外匯制度密切相關。由于中國目前對外匯的自由流動實行控制，所以，一些較高層級的服務目前在內地仍缺乏外部環境。對于一些滿足客戶對資金轉移的私密性要求，通過運作投資基金參與國際金融市場，為客戶帶來較高收益等，目前在內地的銀行還做不到。

2.國內不完善的金融市場和運作制度

目前國內缺乏完全的金融產品創新環境和完善的金融市場，并且人民幣是非自由兌換貨幣，即使是外資銀行也面臨著同樣的問題，即投資范圍有限、無力開發多樣化的理財產品及理財規劃。國內不完善的金融市場和運作制度限制了私人銀行的理財產品的多樣化和創新。

3.專業人才的匱乏

從事私人銀行的一般都是資深銀行業人士，在相關領域有出色的經歷及口碑，他們十分熟悉銀行及資本運作的環節，并且能夠根據客戶對資金的要求，充分利用金融領域知識和其他各種積累為客戶提供適合的量身定做的方案。

為客戶提供優質服務的是客戶經理和投資經理，他們需要具備良好的綜合素質，如全面的金融知識、較強的分析與綜合能力，高超的溝通技巧與應變能力等。資深的客戶經理常被稱為私人銀行家(PrivateBanker)或財務顧問(FinancialAdvisor/FinancialConsultant)。私人銀行成功的關鍵還在于如何保持和提高客戶經理的專業水準，要不斷學習與提高，以跟上或超前于金融環境和市場的發展。

由于國內銀行業仍處在轉型改革之中，各項操作流程及法律法規與國際接軌時日不久，精通銀行業的本土專業人士的儲備還處在積累階段。外籍銀行專業高官在本地化中面臨著漫長的磨合期，專業人才的匱乏給私人銀行的發展帶來了一定的障礙。

波士頓咨詢集團的調查報告稱，總部設在亞洲的私人銀行，正首次為新雇用的頂級銀行家支付高達100萬美元的薪酬，并預計私人銀行客戶關系經理們今年年終獎金的平均升幅為40％。獎金的大幅飆升，反映出亞洲私人銀行業人才的稀缺。

4.灰色資金風險

灰色的資金也是開展私人銀行業務的一個十分敏感的問題。灰色的資金來源加大了私人銀行的風險。中國處在轉軌時期，腐敗、走私等違法行為產生的大量黑錢，非常希望借助私人銀行的網絡渠道流向國外。這種情況為私人銀行設下了陷阱，稍不留意，就會成為非法資金外逃的幫兇，而遭到中國政府監管機構的打擊。

四、我國商業銀行發展私人銀行業務對策

1.引進戰略投資者或戰略伙伴模式

通過引進戰略投資者或戰略伙伴，借鑒外資私人銀行的發展模式和經驗，發展適合自己的發展模式。加入WTO5年來，有20家中資銀行業金融機構引進27家境外戰略投資者，入股資金達181億美元。外資銀行參股中資銀行的浪潮一直持續不斷，截止到2005年，中國銀行業通過參股方式吸引的外資銀行戰略性投資高達200億美元，其中包括美國銀行(BankofAmerica)以30億美元收購建設銀行9％的股份，以高盛集團(GoldmanSachs)為首的財團投資30億美元收購工商銀行10％的股份，蘇格蘭皇家銀行(RoyalBankOfScotland)斥資31億美元收購中國銀行10％的股份等。

引進戰略投資者是目前國有銀行改制的重要手段之一，同樣也適用于私人銀行業務的拓展。中國銀行也傳出與蘇格蘭皇家銀行合資成立私人銀行公司的消息。建設銀行也于2005年6月專門成立了高端客戶服務部，和美洲銀行結成戰略合作關系，雙方簽署的七大協議中就有“發展零售銀行”的內容，私人銀行業務包含其中。同時，工行、農行、交行等國內主要商業銀行，都已經開始有準備地發展私人銀行業務。

私人銀行業務對于本土銀行來說，最有價值的地方在于它是一種個性化、區域化的業務，相對于外資銀行來說，本土銀行與客戶的文化和價值觀更接近，可以更好地把握客戶理財偏好、特點和需求，在這一點上，它為中資銀行勝出外資銀行提供了一個很好的前提條件。

2.把中端理財服務作為切入點

目前國內很多銀行已經在開展“貴賓理財”業務，根據前文的分析，雖然這種中端理財服務在客戶對象及業務范圍上與真正的私人銀行業務仍有區別，但是對于從未接觸私人銀行客戶的國內銀行而言，這無疑是一個很好的切入點。先降低門檻，從滿足中端客戶的理財需求入手，進一步了解市場，通過“貴賓理財中心”開發各種外匯高端理財產品，為未來開展私人銀行業務預熱。并且利用這個契機完善及發展內部監控、產品開發及專業人士培養計劃，為今后高端理財服務做好必要的鋪墊。

3.進一步放寬的政策和法律環境

2006年12月11日，中國銀行業實現全面開放，這表示外資銀行獲準全面開展人民幣業務。另外，中國銀行業的改革及對外資政策的放寬為發展私人銀行業務提供了健康的發展平臺。目前國內分業經營以及利率匯率管制的逐步淡化，為金融創新提供了很多的機會，這對私人銀行業務來說也是一個良好的契機。

早在2004年2月，中國銀監會正式《金融機構衍生產品交易業務管理暫行辦法》，鼓勵國內銀行和外資銀行針對個人高端客戶推出理財產品，這只能算是私人銀行的雛形。去年5月下旬，中國銀監會出臺了《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法征求意見稿》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引征求意見稿》，政府鼓勵并有意規范私人銀行業務在中國的存在和發展。前不久正式實施的《商業銀行個人理財業務風險管理指引》和《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》，意在松綁對商業銀行個人理財業務的諸多限制。上述逐步寬松化的法律法規，為我國私人銀行業務的良好起步創造了外部環境，進一步寬松的政策和法律環境是私人銀行加速發展必不可少的條件。

4.專業人士的培養

對我國銀行來說，當務之急是應該加快建立一支高素質的私人銀行業務從業隊伍，由于私人銀行業務涉及的業務范圍十分廣泛，具有很強的專業性和技術性，因此，各家商業銀行應高度重視培養這方面的專業人才，在學習和引進國外先進經驗的同時加大培訓力度，積極搶占私人銀行業務的人才高地。目前國際私人銀行業務中的許多產品都涉及相關的專業人才，如證券人才、會計師人才等。要積極引入和完善國際個人理財規劃師(CFP)資格認證制度，并通過多種途徑培養一批具有現代管理意識，負有責任感，并且熟悉各種金融產品功能和具有較強市場研究和客戶開發管理經驗的個人客戶經理隊伍。

新加坡為培養本土私人銀行人才的做法很值得稱道，新加坡金融管理局將在未來兩年內撥款250萬元推行培訓計劃，著力培養本地的私人銀行人才。

5.灰色資金的有效監控

聯合國2003年1月發表的題為《轉移非法來源資金，尤其是腐敗行為所得資金問題》的全球研究報告中專門提到：“私人銀行業務是構成不透明障礙的另一個例證。這種服務對腐敗收益的洗錢是有特殊意義的。私人銀行業務給洗錢活動提供了易于利用之處，會被腐敗的官員所利用。”如何在保證快速發展的前提之下，有效地監控和杜絕灰色資金是影響私人銀行發展的重要問題。同時，更重要的是在反洗錢的同時還要解決如何保證私人銀行業務私密性的問題，這些都將成為未來我國私人銀行業務健康發展的關鍵。

外資銀行都已瞄準了大陸的私人銀行業務，在這歷史發展的關鍵時候，中國銀行家的片刻猶豫，將帶來今后幾十年甚至上百年的發展落后。發展我國私人銀行業務迫在眉睫。