一、金融創(chuàng)新和金融法律間的關(guān)系

金融創(chuàng)新和金融法律之間存在密切的聯(lián)系，但是受到多種因素的影響，兩者間存在很多問題，成為制約其進一步發(fā)展的重點內(nèi)容。以下將對金融創(chuàng)新和金融法律間的關(guān)系進行分析。

1.矛盾的統(tǒng)一體

金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管制度是矛盾的統(tǒng)一體，相互依存發(fā)展。受到多種因素的制約，持續(xù)金融創(chuàng)新正逐漸推動在金融制度的逐漸發(fā)展，在發(fā)展過程中能有效的提升運行效率。但是在金融監(jiān)管體制的制約下，要想取得進一步的發(fā)展，必須明確金融產(chǎn)品和服務(wù)過程中存在的不穩(wěn)定因素，并對其進行詳細的規(guī)劃，必要時增加約束機制，達到推動金融監(jiān)管制度發(fā)展的目的。

2.保證彼此的安全性

金融創(chuàng)新和金融法律監(jiān)管之間存在很多必然的聯(lián)系，提升金融效率，能有效的提升金融安全。在處理效率和安全過程中，金融法律通常以強制性為主，在任何階段都占據(jù)主導性的地位。由于沒有安全作為提升效率的基礎(chǔ)，如果持續(xù)受到其他因素的影響，會直接構(gòu)成安全隱患。

1現(xiàn)階段我國金融風險的情況

（1）就目前我國所面臨的各種風險情況來講

信用風險是我國金融行業(yè)面臨的最大的風險。對于我國金融機構(gòu)來講，其兩大主線業(yè)務(wù)分別為貸款和投資。這兩大主線業(yè)務(wù)都需要對借款對象以及投資的項目的信用等級進行準確的評定。不過信息擁有不對稱的特性，這就造成了金融機構(gòu)對借款對象以及投資項目所作出的判斷經(jīng)常出現(xiàn)不準確的情況，這也在一定程度上影響了借款人以及投資對象的信用等級。所以，目前我國金融機構(gòu)所面臨的一個主要問題就是對進行交易的客戶沒有能力履行約定的風險，這也就是我們平常所說的信用風險。在金融機構(gòu)運營的過程中，如果其不能對有問題的金融財產(chǎn)進行及時準確的區(qū)分等，都將會對金融機構(gòu)的持續(xù)平穩(wěn)運營造成一定的影響。

（2）金融的操作風險

也是目前我國眾多金融風險中的一種較為常見的表現(xiàn)。根據(jù)金融界著名的巴塞爾銀行有效監(jiān)管的核心理論，金融機構(gòu)所面臨的操作風險主要有以下幾種來源：第一種來源主要是由于金融機構(gòu)運行所用的信息技術(shù)系統(tǒng)出現(xiàn)失效等情況或者是受到災害性實踐的影響，對金融機構(gòu)造成的影響；第二種來源是金融機構(gòu)內(nèi)部的管理控制以及公司的管理制度出現(xiàn)問題，造成相關(guān)制度的失效，金融機構(gòu)對一些不良事件的發(fā)展不能及時進行應(yīng)對從而造成的損失。通過對近年來我國金融行業(yè)所出現(xiàn)的一些問題來看，由于金融機構(gòu)內(nèi)部管理機制起不到作用所引起的操作風險占據(jù)了絕大多數(shù)，這樣的情況也成為我國金融行業(yè)所面臨的一個共有性問題。通過對我國最近一年到兩年的金融機構(gòu)發(fā)生的事故進行整理分析可以發(fā)現(xiàn)，金融行業(yè)出現(xiàn)操作風險主要是由于以下三種原因所導致的：第一，操作風險主要是由于金融機構(gòu)管理層的腐敗造成的；第二，造成金融機構(gòu)存在操作風險是由于金融機構(gòu)內(nèi)部的工作人員進行違規(guī)操作所造成的；第三，金融機構(gòu)存在操作風險也可能是由于金融詐騙等違法事件的發(fā)生所造成的。特別是近些年來，在我國金融行業(yè)中特別是一些商業(yè)銀行經(jīng)常出現(xiàn)一些事故，這與金融機構(gòu)實行內(nèi)部的監(jiān)管模式發(fā)展完善、管理模式的改革以及對金融機構(gòu)的投資、借貸等業(yè)務(wù)實現(xiàn)規(guī)范化管理，使得在過去很長一段時間內(nèi)都沒有被發(fā)現(xiàn)的較為隱蔽的案件集中的被發(fā)現(xiàn)有著密切的關(guān)系。但是總體來講不管是何種原因引發(fā)的案情，都說明了我國的金融行業(yè)中存在著非常高的操作風險，這在極大程度上違背了我國構(gòu)建現(xiàn)代金融企業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃，頻繁出現(xiàn)操作風險，在使金融機構(gòu)受到較大的資金損失的同時，更主要的是影響了我國金融機構(gòu)的在海內(nèi)外的聲譽。

（3）隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展跨行業(yè)

金融法的基本原則作為指導金融活動的基本準則，是確立金融法律制度的基礎(chǔ)，其不僅可以彌補金融立法的不足，而且對金融執(zhí)法和金融司法活動具有重要指導意義。金融法的基本原則必須具有高度的概括性，言簡意賅，易于記憶，既體現(xiàn)金融法的功能和宗旨，又符合當代金融業(yè)的發(fā)展規(guī)律和要求。本文擬從四個方面概括分析我國現(xiàn)行金融法的基本精神。

一、維護貨幣政策原則

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，其對國民經(jīng)濟的總量控制和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化具有靈敏、有效的調(diào)節(jié)作用。運用金融手段，借助貨幣市場、資本市場和外匯市場，國家可以通過控制信用貨幣的供應(yīng)量，間接控制社會總需求，從而實現(xiàn)國家宏觀調(diào)控的總體目標。因此，建立和完善以中央銀行為中心的金融宏觀調(diào)控體系至關(guān)重要。在整個金融宏觀調(diào)控體系中，制定和實施貨幣政策，是中央銀行完成其任務(wù)和實現(xiàn)其調(diào)控職能的核心所在。貨幣政策不是對單個銀行或某一經(jīng)濟部門采取的具體經(jīng)濟政策，而是一種總量調(diào)節(jié)和結(jié)構(gòu)調(diào)節(jié)相結(jié)合，并以總量調(diào)節(jié)為主的經(jīng)濟政策，其涉及國民經(jīng)濟運行中的貨幣供應(yīng)量、信用量、利率、匯率以及金融市場等諸多宏觀經(jīng)濟指標，并通過對這些指標的調(diào)節(jié)和控制進而影響社會總需求與社會總供給。自20世紀30年代以來，貨幣政策成為各國中央銀行對宏觀經(jīng)濟進行調(diào)節(jié)的重要手段，在社會經(jīng)濟中開始扮演“制動器”的角色，并與其他發(fā)揮驅(qū)動作用的宏觀經(jīng)濟政策相互牽制，從而保證經(jīng)濟持續(xù)、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)發(fā)展，為國民經(jīng)濟的發(fā)展創(chuàng)造良好的貨幣金融環(huán)境。貨幣政策的實質(zhì)，是正確處理經(jīng)濟發(fā)展和貨幣穩(wěn)定的關(guān)系，使國民經(jīng)濟的有關(guān)指標通過貨幣機制的調(diào)控服從和服務(wù)于國民經(jīng)濟政策，并成為國民經(jīng)濟政策的重要組成部分。貨幣政策在國家金融宏觀調(diào)控體系中居于舉足輕重的地位，其內(nèi)容相當豐富，按照其運行機制，一般將其分為貨幣政策目標、貨幣政策工具、貨幣政策傳導機制和貨幣政策效應(yīng)等。為了保證貨幣的合理發(fā)行，保持人民幣的幣值基本穩(wěn)定，就要從貨幣市場、資本市場和外匯市場等金融市場入手，使各種金融業(yè)務(wù)活動和金融監(jiān)管活動朝著穩(wěn)定貨幣并以此促進經(jīng)濟增長的目標發(fā)展。

因此，金融法應(yīng)將維護貨幣政策確定為自己的基本原則之一，這樣做的目的在于區(qū)別貨幣政策與宏觀調(diào)控兩個概念，并進一步明確二者之間的關(guān)系，確保政府有效轉(zhuǎn)變其管理經(jīng)濟的職能，建立以間接手段為主的宏觀調(diào)控體系。堅持這一原則，就要堅持穩(wěn)定貨幣，抑制通脹，優(yōu)化結(jié)構(gòu)，發(fā)展經(jīng)濟，通過制定和實施穩(wěn)健的貨幣政策，使國民經(jīng)濟的發(fā)展與客觀經(jīng)濟規(guī)律的基本要求一致起來，使貨幣政策在金融法的保障下在各種金融活動中得到積極有效的貫徹和實施，進而實現(xiàn)國家的社會經(jīng)濟規(guī)劃目標。

二、安全流動效益原則

以商業(yè)銀行為例，我國《商業(yè)銀行法》第四條第一款規(guī)定，“商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。”由該立法規(guī)定和立法精神看，各商業(yè)銀行的經(jīng)營宗旨就是圍繞維護銀行資金運行的安全性、流動性和效益性而展開，銀行資金的安全和效益不僅僅是銀行的立足之本，同時也是存款人和貸款人的利益重心。應(yīng)該看到，除商業(yè)銀行之外，證券公司、保險公司、信托投資公司和財務(wù)公司等其他金融機構(gòu)，其業(yè)務(wù)經(jīng)營也同樣把資金（或金融資產(chǎn)）的安全、流動和效益作為根本宗旨，這在貨幣、有價證券、金融衍生工具等金融資產(chǎn)的經(jīng)營和金融服務(wù)的市場化中都可以獲得證明。如證券上市制度，其目的就是賦予證券更強的流動性。從這一宗旨的含義看，安全性著重強調(diào)金融機構(gòu)旨在追求業(yè)務(wù)經(jīng)營的長期穩(wěn)定和免遭風險損失；效益性則突出反映了金融機構(gòu)同樣要追求盈利和經(jīng)濟效益的企業(yè)性質(zhì)，盈利是所有企業(yè)經(jīng)營的首要目的，當然也是終極目的；流動性關(guān)注的則是資金或金融資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)速度和頻率，它和安全性和效益性顯然不無關(guān)系。實際上，安全性、流動性和效益性三者共同構(gòu)成了一個矛盾的統(tǒng)一體，其相互之間既會發(fā)生沖突，又可以協(xié)調(diào)統(tǒng)一并進而形成有效的平衡。流動性既保障安全性，又以效益性為物質(zhì)基礎(chǔ)，效益性則以安全性和流動性為實現(xiàn)前提。細言之，流動性是金融資產(chǎn)發(fā)現(xiàn)市場、在市場上尋求最有效利用機會的現(xiàn)實要求。可以說，流通是金融市場的使命，流動性是金融市場的本質(zhì)。金融資產(chǎn)的流動性是連接其安全性和效益性的紐帶，是實現(xiàn)其安全性和效益性的手段和工具。金融法律制度的設(shè)計必然以保障市場流動性為其前提和目標，從而最終實現(xiàn)金融市場存在的資金融通價值。金融法通過規(guī)定具體的資產(chǎn)負債比例管理制度、利率制度、匯率制度、存貸款制度以及結(jié)算制度、保證金制度等充分保證金融資產(chǎn)的安全性、流動性和效益性的平衡和實現(xiàn)。

摘要：基于新農(nóng)村社區(qū)發(fā)展的合作金融，對解決城鄉(xiāng)就業(yè)和地方經(jīng)濟發(fā)展問題有著積極作用，需通過正確認識和理解當前存在的主要合作金融法律問題，以保證從根本上處理好地方經(jīng)濟發(fā)展中蘊藏的法律風險和安全隱患。即相關(guān)單位應(yīng)進一步完善和優(yōu)化法人治理機制、建立健全新農(nóng)村社區(qū)金融合作法律監(jiān)管體系、主動創(chuàng)建符合時代經(jīng)濟發(fā)展要求的合作金融環(huán)境，切實發(fā)揮合作金融的作用。

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村；社區(qū)發(fā)展合作；金融法律；問題

作為合作經(jīng)濟的重要構(gòu)成要素，合作金融在新農(nóng)村社區(qū)發(fā)展中的應(yīng)用已引發(fā)一定的經(jīng)濟現(xiàn)象，可對農(nóng)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生十分重要的推動作用。因此，我國應(yīng)加大合作金融的規(guī)模，在新農(nóng)村社區(qū)的發(fā)展上充分發(fā)揮其優(yōu)勢和作用。但需對合作金融法律問題進行理性和客觀的研究，保證基于新農(nóng)村社區(qū)發(fā)展的合作金融能規(guī)范化和健康化地運作和管理。

一、合作金融對新農(nóng)村社區(qū)發(fā)展的作用

（一）為基層群眾創(chuàng)業(yè)提供新渠道

基于新農(nóng)村社區(qū)發(fā)展的合作金融，主要是以農(nóng)信社為中心，組織地方基層群眾進行入股聯(lián)合。以具體的投資項目為連接點，帶領(lǐng)更多在資金上有需求的普通創(chuàng)業(yè)者或就業(yè)者共同開展經(jīng)營活動，最終通過合理的收益分配，實現(xiàn)為基層大眾謀福利的目的。從這個視角來看，合作金融可為基層群眾創(chuàng)業(yè)提供新的渠道，不僅可解決地方就業(yè)問題，還可帶動新農(nóng)村社區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。

摘要：高級金融法律人才是復合金融學和法學學科知識、具有扎實的理論功底和熟練的實戰(zhàn)技能的卓越法律人才，如何提高金融法人才培養(yǎng)質(zhì)量是金融法專業(yè)教育的核心工作。從信息理論來看，金融法律教學是一個信息交流過程。由于金融法律信息在內(nèi)容、形式、時間和主體分布結(jié)構(gòu)上頗為復雜，信息交流成本高，因此在金融法學教學改革中可以利用信息邊際效應(yīng)遞增性、擴大學生與教師的金融法律信息集等具體對策。

關(guān)鍵詞：卓越金融法律人才；信息結(jié)構(gòu)；正式信息交流；非正式信息交流

《教育部中央政法委員會關(guān)于實施卓越法律人才教育培養(yǎng)計劃的若干意見》明確指出：分類培養(yǎng)應(yīng)用型、復合型法律職業(yè)人才是實施卓越法律人才教育培養(yǎng)計劃的重點。高級金融法律人才是復合金融學和法學學科知識、具有扎實的理論功底和熟練的實踐技能的卓越法律人才。金融法律專業(yè)性、復合性強的特點使得學生學習起來難度很大，理論教學融會貫通不夠、教學實踐環(huán)節(jié)不足、教學效果不甚理想成為當前金融法律教學的突出特點。從信息理論來看，金融法律教學是一個信息交流過程，其目的是使學生能夠掌握金融法律學科的核心知識；能夠熟練運用所學理論解決實踐中的問題。前者是“顯性理論知識”的講授，后者是“默會知識”的傳授。金融法律教學相較之其他部門法而言，在信息特點、信息結(jié)構(gòu)、信息交流模式等方面的難度更為明顯，金融法律教學改革應(yīng)當在尊重這些規(guī)律和特征的前提下針對性地得到改善和提高。

一金融法學專業(yè)畢業(yè)生在金融法律實踐中的困境

金融法律專業(yè)畢業(yè)生的學生進入金融機構(gòu)、金融監(jiān)管部門、律師事務(wù)所等工作單位，馬上就面臨紛繁復雜的金融法律實務(wù)工作現(xiàn)實而殘酷地檢驗，金融法學專業(yè)的畢業(yè)生各種不能適應(yīng)、不能勝任的窘態(tài)必顯無余：（1）民商法、行政法、刑法的基礎(chǔ)知識不扎實，對于基本的金融交易等金融活動不能給出準確的法律判斷；（2）對于稍復雜的金融活動，不能理解其中的金融運作原理，看不懂其中的交易結(jié)構(gòu)，不能辨識其中的金融風險；（3）對海量的金融法律信息既不熟悉也沒有權(quán)威的渠道用于查找，對許多金融現(xiàn)象憑著不可靠的直覺而不是法律規(guī)則來予以評判，造成對金融現(xiàn)象的誤解、誤判；（4）由于對金融交易結(jié)構(gòu)定位不準確，對相關(guān)法律不熟悉，將金融交易與一般交易類比，忽視金融的特殊性，難以發(fā)現(xiàn)其中的金融風險；（5）法律語言運用能力弱，出具的法律意見書、項目方案、合同等法律文書會出現(xiàn)法律概念運用錯誤、事實語言描述多、法律語言專業(yè)化程度低、語言文字運用有失分寸等現(xiàn)象。（6）金融市場瞬息萬變，金融法專業(yè)畢業(yè)的學生往往在觀察金融活動時猶如“水中看花、鏡中看月”，對金融市場及金融法律的理解難以把握其中邏輯和實質(zhì)。

二復雜的金融法律信息結(jié)構(gòu)