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金融消費者權(quán)益保護(hù)范文第1篇

一、青海金融消費者權(quán)益保護(hù)工作開展基本情況

據(jù)統(tǒng)計，截至2012年底，海西州、海南州、海北州、黃南州和海東地區(qū)由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行牽頭分別成立了金融消費者權(quán)益保護(hù)中心。果洛中支和玉樹中支暫未開展此項工作。

（一）組織機(jī)構(gòu)逐步健全。金融消費者權(quán)益保護(hù)中心下設(shè)相應(yīng)“信息咨詢、投訴舉報、監(jiān)督處理”三個中心，部分縣支行相應(yīng)設(shè)立“金融消費者權(quán)益保護(hù)分中心”，部分金融機(jī)構(gòu)成立相應(yīng)“工作站”。保護(hù)中心負(fù)責(zé)指導(dǎo)監(jiān)督“分中心”、“工作站”的工作，各“分中心”、“工作站”負(fù)責(zé)履行金融消費者權(quán)益保護(hù)工作職責(zé)，初步形成了“分中心”與“工作站”、“三個中心”的互聯(lián)機(jī)制，同時將工商局及消費者協(xié)會納入金融消費者領(lǐng)導(dǎo)小組成員，最終形成了以人民銀行主導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)配合、政府相關(guān)部門協(xié)作、媒體輿論監(jiān)督“四位一體”的工作格局。

（二）工作措施明確。主要包括制定《金融消費者權(quán)益保護(hù)試點工作方案》、舉辦金融消費者權(quán)益保護(hù)中心揭牌儀式、制定相應(yīng)工作制度、召開工作會議和對外公布金融消費者權(quán)益保護(hù)相關(guān)信息。在人民銀行及金融機(jī)構(gòu)對外公布了金融消費者投訴方式、聯(lián)系方式等。

（三）責(zé)任落實到位。金融消費者權(quán)益保護(hù)中心執(zhí)行首問負(fù)責(zé)制、承諾制和責(zé)任追究制，對內(nèi)強化各職能部門的工作職責(zé)、工作責(zé)任，對外暢通工作渠道，提高投訴處理工作效率，提升金融消費者對投訴的滿意度。同時，將金融機(jī)構(gòu)開展金融消費者權(quán)益保護(hù)工作情況納入人民銀行綜合評價體系范圍，進(jìn)一步加強了對該項工作的管理與監(jiān)督，形成了“兩管理、兩綜合、一保護(hù)”一體化工作局面。

二、近年受理投訴情況

自保護(hù)中心成立以來，截至2012年底全省共受理8起金融消費者的投訴，辦結(jié)7起?，F(xiàn)分類梳理如下：（一）投訴方式：有上門投訴和電話投訴，各4起；（二）投訴人類型：均為個人：（三）投訴對象：均為銀行業(yè)機(jī)構(gòu)；（四）涉及金融消費者權(quán)利種類；（五）投訴處置方式：保護(hù)中心投訴通過指導(dǎo)勸說辦理6件，轉(zhuǎn)交金融機(jī)構(gòu)辦理2件。

案例A：投訴人趙某稱其在海西農(nóng)行某網(wǎng)點辦理的儲蓄存折余額與其存取款情況不符，并稱其儲蓄存折未掛卡，余額應(yīng)為1萬元，而辦理取現(xiàn)業(yè)務(wù)時，儲蓄存折余額顯示為零，且儲蓄存折上無實時打印記錄。經(jīng)該行調(diào)查趙某儲蓄存折辦理了借記卡業(yè)務(wù)，且由其兒子取款并簽字確認(rèn)，故投訴人趙某儲蓄存折上無實時打印記錄。農(nóng)行海西分行向投訴人出具了證明材料，并做了解釋工作。投訴人對處理結(jié)果表示滿意，無異議。

A案例主要表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)在接待金融消費者時，只簡單告知其存款已經(jīng)全部提取，但存在未全面履行調(diào)查、解釋并告知金融消費者出現(xiàn)狀況的原因，導(dǎo)致投訴的發(fā)生，涉及知情權(quán)，因其投訴指向為其財產(chǎn)無故遭損失（后調(diào)查為誤會），但在金融消費者向保護(hù)中心投訴之前，金融機(jī)構(gòu)在處理過程中存在未全面履行調(diào)查、解釋并告知金融消費者財產(chǎn)遭損失原因及過程等情況，故產(chǎn)生了投訴。

案例B：投訴人王某憑取款通知單前往海西郵儲銀行某支行取款，但窗口工作人員以系統(tǒng)限制無法取款為由未辦理匯款兌付業(yè)務(wù)，告知投訴人如果當(dāng)日此窗口未發(fā)生一筆匯款業(yè)務(wù)或匯款的額度低于取款的額度。則當(dāng)日無法憑取款通知單取款，需等待另一個窗口人員上崗后進(jìn)行辦理。后經(jīng)等待發(fā)生業(yè)務(wù)量大的窗口人員上崗，才辦理了該業(yè)務(wù)。投訴人認(rèn)為郵儲銀行業(yè)務(wù)辦理制度不健全，推諉服務(wù)，后投訴至保護(hù)中心。

B案例主要表現(xiàn)在個別一線人員業(yè)務(wù)不熟練，操作不規(guī)范，告知義務(wù)履行不全面，涉及知情權(quán)和選擇權(quán)，因其投訴指向為其財產(chǎn)無法正當(dāng)?shù)玫剑医鹑跈C(jī)構(gòu)告知義務(wù)履行不全面，存在誤導(dǎo)金融消費者情況，金融消費者無法自主選擇服務(wù)窗口（地點）。

案例C：部分金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點出于減少前臺壓力的考慮，積極引導(dǎo)小額業(yè)務(wù)通過自助設(shè)備辦理，但自助設(shè)備的提示服務(wù)都是漢字，少數(shù)民族群眾通過自助設(shè)備辦理業(yè)務(wù)時存在語言障礙。6人次投訴等待時間長、人員插隊較頻繁。

C案例主要表現(xiàn)在多語言ATM、叫號機(jī)等金融服務(wù)設(shè)備投入不足，導(dǎo)致消費者辦理業(yè)務(wù)時等候時間過長等發(fā)生，涉及公平交易權(quán)。

三、金融消費者權(quán)益保護(hù)工作推進(jìn)中遇到的主要困難和問題

（一）法律依據(jù)、管理制度和組織機(jī)構(gòu)層面

一是人民銀行在金融消費者保護(hù)領(lǐng)域統(tǒng)一協(xié)調(diào)地位在法律上沒有明確，雖然近期根據(jù)中央編辦《關(guān)于人民銀行設(shè)立金融消費權(quán)益保護(hù)局的批復(fù)》，人民銀行組建了金融消費保護(hù)局，但仍然與“三會”在金融消費者權(quán)益保護(hù)之間的職責(zé)分工不清晰?；鶎友胄性陂_展金融消費權(quán)益保護(hù)工作時，出現(xiàn)受理范圍較小、受理后無法進(jìn)行處理等尷尬局面。

二是人民銀行未制定出臺金融消費權(quán)益保護(hù)方面的制度、操作規(guī)程，人民銀行各分支機(jī)構(gòu)在此項工作上尚處于探索推進(jìn)階段，不利于基層央行金融消費者權(quán)益保護(hù)工作的有效開展。特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)基層人民銀行金融消費者權(quán)益保護(hù)工作起步較晚，亟需上級出臺相關(guān)制度給予依法規(guī)范和大力推進(jìn)。

三是基層央行金融消費權(quán)益保護(hù)方面專業(yè)人才缺乏。金融消費者侵權(quán)領(lǐng)域復(fù)雜多變，跨行業(yè)、跨區(qū)域侵權(quán)的投訴日益增多，加之基層央行金融消費者權(quán)益保護(hù)工作職責(zé)由法律事務(wù)部門履行，其掛靠在辦公室，本身存在人員短缺、法律人員缺乏現(xiàn)象，對于新增加金融消費者權(quán)益保護(hù)工作職責(zé)，尚處于摸索學(xué)習(xí)狀態(tài)。

（二）處置手段、約束機(jī)制、結(jié)果運用等方面

一是基層央行解決金融消費者投訴處置手段單一。基層人民銀行解決金融消費權(quán)益保護(hù)工作措施有限，解決渠道單一，一般情況下，在受理金融消費者投訴后以轉(zhuǎn)辦、移交為主，缺乏強制手段落實解決。

二是基層央行對金融機(jī)構(gòu)在處理金融消費者投訴方面缺乏約束機(jī)制。以海西州實際，金融機(jī)構(gòu)在接到人民銀行轉(zhuǎn)辦的金融消費者投訴后，均較為重視并在規(guī)定時間內(nèi)進(jìn)行了辦理。分析原因在于兩起投訴涉及內(nèi)容較簡單，未涉及不合理收費等敏感權(quán)內(nèi)容，一旦牽扯金融機(jī)構(gòu)利益投訴，難免會造成久拖未決的現(xiàn)象，最終導(dǎo)致人民銀行“出力不討好”的尷尬局面。

三是基層央行缺乏金融消費權(quán)益結(jié)果運用手段。以海西州為例，人民銀行把金融消費者權(quán)益保護(hù)工作納入了人行對金融機(jī)構(gòu)的年度綜合評價體系中，以日常工作情況作為基礎(chǔ)評價依據(jù)，無科學(xué)的量化指標(biāo)，對金融機(jī)構(gòu)的約束性較弱。

（三）金融消費者自身方面原因

一是金融消費者普遍存在維權(quán)意識較西方發(fā)達(dá)國家弱化的現(xiàn)象。金融消費者在自身權(quán)益受到侵害的情況下，通常以現(xiàn)場對峙甚至發(fā)生沖突來解決，也不采取正當(dāng)?shù)那纴斫鉀Q，其維權(quán)意識與能力不強。

二是金融消費者缺乏權(quán)益保護(hù)專業(yè)知識。目前，金融消費權(quán)益保護(hù)各方面的宣傳力度、培訓(xùn)力度仍顯不夠，各金融消費者甚至在自身權(quán)益受到侵害的時候也未曾意識到。金融消費者維權(quán)意識差、缺乏專業(yè)維權(quán)知識使金融機(jī)構(gòu)操作隨意性風(fēng)險增加，加劇了金融機(jī)構(gòu)侵權(quán)事件的發(fā)生。

三是金融消費者缺乏對解決金融消費侵權(quán)糾紛的信心。結(jié)合自身及周圍人群實際，公眾普遍存在嫌投訴程序復(fù)雜、解決周期長的心理，且對解決糾紛存有懷疑。

四、構(gòu)建青海金融消費者保護(hù)體系框架

（一）建議國家以法律形式明確人民銀行金融消費權(quán)益保護(hù)職責(zé)

基層央行在法律規(guī)定下，可積極探索與銀監(jiān)局、政府間的聯(lián)系機(jī)制，建立以人民銀行為主導(dǎo)、其他部門配合的維權(quán)體系，擴(kuò)大受理范圍，既提高解決糾紛的成功率，也提高人民銀行的權(quán)威性。

（二）建議加快金融消費權(quán)益保護(hù)制度建設(shè)

在人行總行已組建金融消費權(quán)益保護(hù)局的情況下，制定相關(guān)配套制度，規(guī)范維權(quán)操作規(guī)程，降低金融消費者維權(quán)成本，為基層央行履行金融消費權(quán)益保護(hù)工作提供制度保障。

1 建立和完善信息披露制度。信息披露規(guī)則是解決金融市場上交易雙方嚴(yán)重的信息不對稱問題的有效途徑。任何消費者在眾多金融產(chǎn)品中做出最優(yōu)選擇時始終需要依賴于充分和良好的信息披露?？梢越梃b國外先進(jìn)的信息披露制度，進(jìn)一步完善現(xiàn)有的信息披露制度，同時要強化對信息披露監(jiān)管與執(zhí)法力度，對金融機(jī)構(gòu)課加信息披露義務(wù)，要求所提供的信息必須真實、準(zhǔn)確、完整和及時，以滿足消費者對信息的需求，將信息披露違法違規(guī)行為的行政責(zé)任、民事責(zé)任、刑事責(zé)任真正落到實處。

2 內(nèi)部專設(shè)糾紛解決部門。在金融消費者投訴程序設(shè)置方面，可參照美國的做法，遵循先內(nèi)部解決，不能達(dá)到滿意結(jié)果時才訴諸外部程序處理的原則。在金融行業(yè)協(xié)會內(nèi)部設(shè)立專門的處理金融消費者投訴會員的機(jī)構(gòu)，高度重視金融消費者投訴管理的制度建設(shè)，制定相應(yīng)的處理程序規(guī)則，明確處理投訴的部門及其職責(zé)，優(yōu)化投訴處理的資源配置，明確投訴處理的時效性要求，保證金融消費者投訴處理信息的公開透明，注意金融消費者投訴的保密工作。

（三）設(shè)立金融消費者長效協(xié)調(diào)監(jiān)管組織機(jī)構(gòu)

結(jié)合金融危機(jī)后各國監(jiān)管改革以及“一行三局”的職責(zé)分工，針對青海省的實際情況，應(yīng)當(dāng)對人民銀行基層行進(jìn)行再定位，并對金融協(xié)調(diào)機(jī)制進(jìn)行重新設(shè)計。以現(xiàn)有的“一行三局”聯(lián)席會議機(jī)制為基礎(chǔ)，逐層設(shè)立專門的青海省金融消費者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，涵蓋銀行、證券、保險、及小額貸款公司、擔(dān)保公司等非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，并由該機(jī)構(gòu)專門負(fù)責(zé)對當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)在保護(hù)金融消費者權(quán)益方面的調(diào)查和監(jiān)督。

（四）設(shè)立金融服務(wù)預(yù)警機(jī)制和聯(lián)動處理機(jī)制

對消費者的各類服務(wù)投訴，各行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會和監(jiān)管部門要準(zhǔn)確記錄，通過信息收集與交流，建立消費者投訴信息數(shù)據(jù)庫，根據(jù)金融消費者投訴的次數(shù)和涉及金額進(jìn)行調(diào)查和分析，統(tǒng)一匯總、編制各類數(shù)據(jù)和報表，通過定期的監(jiān)測、梳理和化解金融消費者反映強烈的難點和熱點問題，識別潛在的消費者保護(hù)問題，為金融業(yè)制定相關(guān)政策提供翔實數(shù)據(jù)和參考依據(jù)。

（五）加強銀行業(yè)自律，積極開展金融教育服務(wù)

金融消費者權(quán)益保護(hù)范文第2篇

關(guān)鍵詞：金融消費者；糾紛解決；權(quán)益保護(hù)

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9031（2013）02-0061-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.02.14

近年來，國內(nèi)理論界和實務(wù)界對金融消費者權(quán)益保護(hù)工作給予了高度關(guān)注，有些地區(qū)結(jié)合本地實際，借鑒國外成功經(jīng)驗，對金融消費者權(quán)益保護(hù)工作進(jìn)行了積極探索。如人民銀行西安分行、廣州分行、南京分行、武漢分行等在轄區(qū)積極試點，制定了相應(yīng)的保護(hù)辦法，成立了金融消費者保護(hù)委員會，進(jìn)行積極宣傳，擴(kuò)大影響，搭建網(wǎng)絡(luò)平臺，積極受理金融消費者投訴等。截至2012年8月末，人民銀行1086個分支機(jī)構(gòu)開展了金融消費者權(quán)益保護(hù)試點工作，設(shè)立了653個金融消費者維權(quán)中心[1]。海南自開展金融消費者權(quán)益保護(hù)試點以來，各項工作正在有條不紊地推進(jìn)，相關(guān)研究也在進(jìn)行中。

一、海南省金融消費者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀

中編辦已經(jīng)批復(fù)同意人民銀行設(shè)立金融消費權(quán)益保護(hù)局、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（以下簡稱銀監(jiān)會）設(shè)立銀行業(yè)消費者權(quán)益保護(hù)局、證券監(jiān)督管理委員會（以下簡稱證監(jiān)會）設(shè)立投資者保護(hù)局、保險業(yè)監(jiān)督管理委員會（以下簡稱保監(jiān)會）設(shè)立保險消費者權(quán)益保護(hù)局。海南省銀監(jiān)局、證監(jiān)局、保監(jiān)局根據(jù)銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會的部署已在各自職責(zé)范圍內(nèi)開展了相關(guān)工作。目前這三個單位都未設(shè)立金融消費者保護(hù)專門部門，投訴交由辦公室受理然后再轉(zhuǎn)交相關(guān)業(yè)務(wù)部門。2012年初，人民銀行?？谥行闹校ㄒ韵潞喎Q海口中支）確定了開展金融消費者權(quán)益保護(hù)試點工作。一年來，?？谥兄е饕獜囊韵聨讉€方面探索金融消費者權(quán)益保護(hù)工作：

（一）收集資料，為金融消費者保護(hù)提供依據(jù)

通過多渠道收集國內(nèi)各省開展金融消費者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)資料，組織人員學(xué)習(xí)金融消費者保護(hù)相關(guān)知識及制度規(guī)定，學(xué)習(xí)各兄弟行的成功經(jīng)驗，對海南省開展金融消費者保護(hù)的有利因素和不利因素進(jìn)行分析，為金融消費者保護(hù)工作的開展提供理論支撐。

（二）學(xué)習(xí)經(jīng)驗，制定金融消費者保護(hù)相關(guān)制度

本著制度先行的理念，制定了《海南省金融消費者權(quán)益保護(hù)試點工作方案》。學(xué)習(xí)借鑒外省開展金融消費者權(quán)益保護(hù)工作經(jīng)驗，結(jié)合海南省實際，完成了《中國人民銀行?？谥行闹薪鹑谙M者權(quán)益保護(hù)辦法》，目前各項工作正在有條不紊地進(jìn)行。

（三）組織自查，督促各金融機(jī)構(gòu)做好客戶個人金融信息保護(hù)工作

組織全省金融機(jī)構(gòu)開展客戶個人金融信息保護(hù)自查，起草完成《中國人民銀行?？谥行闹嘘P(guān)于組織全省地方性金融機(jī)構(gòu)開展客戶個人金融信息保護(hù)自查工作情況的報告》。

（四）積極試點， 批準(zhǔn)兩家試點單位并指導(dǎo)推進(jìn)相關(guān)工作的開展

根據(jù)海南省實際情況，確定人民銀行三亞市中心支行、瓊海市支行作為首批海南省金融消費者權(quán)益保護(hù)試點單位，下發(fā)了《關(guān)于同意中國人民銀行三亞市中心支行開展金融消費者權(quán)益保護(hù)試點工作的批復(fù)》和《關(guān)于同意中國人民銀行瓊海市支行開展金融消費者權(quán)益保護(hù)試點工作的批復(fù)》，指導(dǎo)和督促三亞、瓊海做好金融消費者權(quán)益保護(hù)試點工作。三亞市中支成立了金融消費者權(quán)益保護(hù)試點工作領(lǐng)導(dǎo)小組，積極開展調(diào)研，完成《三亞市金融消費者權(quán)益保護(hù)調(diào)查報告》，制定了包括《三亞市金融消費者權(quán)益保護(hù)辦法》在內(nèi)的9個工作制度以及11個工作文本。三亞市34家銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)在人民銀行的見證下共同簽訂了《三亞市金融消費者權(quán)益保護(hù)公約》。瓊海市支行制定了《中國人民銀行瓊海市支行金融消費者權(quán)益保護(hù)工作管理辦法（試行）》，成立了瓊海市金融消費者權(quán)益保護(hù)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，組織當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)印制了多種版本的宣傳折頁，并召集轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合開展金融消費者權(quán)益保護(hù)宣傳活動，接到投訴后能積極與各金融機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)溝通，妥善處理好相關(guān)投訴。

（五）積極協(xié)調(diào)，搭建金融消費者投訴網(wǎng)絡(luò)平臺

經(jīng)多方協(xié)調(diào)，金融消費者投訴網(wǎng)絡(luò)平臺已在2012年7月搭建完成，該平臺具體包括四個方面內(nèi)容：一是國家金融政策、法規(guī)文件介紹；二是金融消費者投訴流程；三是典型案例；四是金融消費者保護(hù)動態(tài)信息。相關(guān)內(nèi)容已陸續(xù)上傳至網(wǎng)絡(luò)。

（六）妥善處理，對金融消費者投訴進(jìn)行書面復(fù)函

自金融消費者權(quán)益保護(hù)工作開展以來，成功處理2起投訴。2012年6月初，有一客戶投訴農(nóng)業(yè)銀行海南省分行賬戶開立不合規(guī)，要求撤銷該賬戶。人民銀行受理投訴后，對客戶的投訴情況進(jìn)行了調(diào)查，調(diào)取相關(guān)資料，并分別邀請該行和客戶面談，進(jìn)一步協(xié)調(diào)溝通，最后對客戶反映的情況作出了書面復(fù)函。2012年8月，也對一公司投訴商業(yè)銀行的賬戶開立問題進(jìn)行了書面回復(fù)。

二、存在的問題

（一）法律制度不健全

自20世紀(jì)90 年代以來，隨著金融體制改革的不斷深化，我國金融事業(yè)取得了舉世矚目的成就。國家及相關(guān)監(jiān)管部門相繼出臺了《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等一系列法律法規(guī)，以不斷適應(yīng)金融業(yè)的快速發(fā)展。這些法律法規(guī)多是規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營，防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險，而對金融消費者保護(hù)方面少有涉及，沒有明確的條款，也沒有金融消費者保護(hù)的具體概念。而《中華人民共和國消費者權(quán)益保護(hù)法》是1993年頒布的，當(dāng)時我國金融市場還不發(fā)達(dá)，沒有明確規(guī)定金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的相關(guān)內(nèi)容。由于國家層面的立法缺乏，相應(yīng)海南省級立法也缺乏，海口中支制定了《中國人民銀行?？谥行闹薪鹑谙M者權(quán)益保護(hù)辦法》，但該辦法的法律層級較低，適用面也不夠廣，其他相關(guān)制度也不完善。在金融消費者權(quán)益受到侵害投訴時，就會出現(xiàn)無法可依的情況，金融糾紛的處理比較困難。

（二）缺乏專門管理部門

金融消費者保護(hù)在法律上的不完善導(dǎo)致欠缺相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)。目前海南省金融消費權(quán)益保護(hù)部門尚未建立，消費者金融權(quán)益受到侵害時苦于沒有管理部門可投訴。由于金融知識的專業(yè)性和復(fù)雜性，地方消費者保護(hù)協(xié)會處理有很大的難度。金融監(jiān)管部門更多側(cè)重于對金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為及風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)控，而對個人金融消費領(lǐng)域的消費權(quán)益保護(hù)還存在認(rèn)識上的不足。

（三）宣傳教育缺失

由于沒有建立起專門的金融消費者保護(hù)部門，沒有建立金融消費者保護(hù)宣傳教育的長效機(jī)制，缺乏相應(yīng)的人力、物力、財力去負(fù)責(zé)金融消費者保護(hù)宣傳教育，導(dǎo)致金融消費者保護(hù)宣傳教育長期缺失。隨著金融創(chuàng)新的不斷深入，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的復(fù)雜性不斷增加，大部分金融消費者缺乏相關(guān)專業(yè)知識，不利于金融消費的投訴維權(quán)，即使是合法的權(quán)益受到侵害也未必能意識到。

（四）未建立協(xié)調(diào)機(jī)制

人民銀行分支機(jī)構(gòu)、銀監(jiān)局、證監(jiān)局、保監(jiān)局對于金融消費者保護(hù)工作缺乏溝通和協(xié)調(diào)，未建立相應(yīng)的協(xié)調(diào)機(jī)制，都是各自受理金融消費者投訴。對于跨行業(yè)、跨部門的金融糾紛處理，如何確保金融行業(yè)間規(guī)則的一致性，形成金融消費者權(quán)益保護(hù)的合力，是一個需要重點解決的問題。

三、完善海南金融消費者權(quán)益保護(hù)的建議

（一）制定完善制度，使金融消費者保護(hù)做到有法可依

結(jié)合我國立法程序和現(xiàn)實狀況，可先在金融領(lǐng)域的行政法規(guī)、部門規(guī)章中有針對性地增加金融消費者保護(hù)條款和措施，在存款、貸款、黃金產(chǎn)品、銀行卡、支付清算、個人金融信息等方面達(dá)到保護(hù)金融消費者權(quán)益的目的。海南可結(jié)合本省實際，在全國立法的基礎(chǔ)上，由省政府統(tǒng)一制定適用海南省的金融消費者保護(hù)辦法，各監(jiān)管部門可以根據(jù)各自管轄領(lǐng)域的情況制定實施細(xì)則、工作手冊、聯(lián)席會議制度、宣傳教育機(jī)制、分析評價機(jī)制等，在制度指導(dǎo)實踐的基礎(chǔ)上全面開展金融消費者保護(hù)工作。

（二）設(shè)立相關(guān)部門，使金融消費者投訴有專門機(jī)構(gòu)受理

經(jīng)中央編制委員會批準(zhǔn)，人民銀行總行已成立金融消費權(quán)益保護(hù)局。保護(hù)局的職責(zé)為：綜合研究我國金融消費者保護(hù)工作的重大問題，建立并完善金融消費權(quán)益保護(hù)機(jī)制和保護(hù)措施；在人民銀行職責(zé)范圍內(nèi)，擬訂金融消費權(quán)益保護(hù)的監(jiān)督管理制度并負(fù)責(zé)實施，組織受理、調(diào)查和調(diào)解金融消費投訴，開展監(jiān)督檢查并查處有關(guān)違法違規(guī)行為；協(xié)調(diào)處理跨市場、跨行業(yè)的金融產(chǎn)品與服務(wù)涉及的消費者保護(hù)問題等。銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會也分別設(shè)立了本行業(yè)的金融消費者保護(hù)局。在各金融管理部門的二級單位設(shè)立專門機(jī)構(gòu)，專司當(dāng)?shù)氐南M者保護(hù)工作，如在省會人民銀行一級設(shè)立金融消費者保護(hù)處，對外公布投訴電話、投訴郵箱、投訴流程，使金融消費者的投訴有統(tǒng)一部門受理。同時受理部門要對消費者投訴情況進(jìn)行統(tǒng)計，分類匯總，對金融消費者投訴情況進(jìn)行處理、轉(zhuǎn)辦、轉(zhuǎn)送及協(xié)調(diào)，并對金融機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行監(jiān)督。

（三）做好宣傳教育，使金融消費者的維權(quán)意識得到提高

海南可以采取以下方式進(jìn)行宣傳：一是開展專題宣傳活動，如開展金融消費者權(quán)益保護(hù)周宣傳活動，借“12?4”法制宣傳日進(jìn)行聯(lián)動宣傳；二是通過網(wǎng)絡(luò)、報紙、電臺等新聞媒體進(jìn)行廣泛宣傳，介紹金融消費者享有的權(quán)利、金融知識、維權(quán)途徑，公布投訴電話、郵箱、傳真等；三是制作宣傳折頁，在金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點、社區(qū)、街道進(jìn)行分發(fā)。?？谥兄Э梢院秃Ｄ香y監(jiān)局、證監(jiān)局、保監(jiān)局開展聯(lián)合宣傳，擴(kuò)大影響。通過宣傳，提高金融消費者的維權(quán)意識，也對金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為起到約束作用。

（四）建立協(xié)調(diào)機(jī)制，使金融消費者的保護(hù)更加高效

人民銀行分支機(jī)構(gòu)與監(jiān)管分支機(jī)構(gòu)間聯(lián)系溝通，建立監(jiān)管部門之間的信息交流、聯(lián)席會議以及對金融機(jī)構(gòu)跨市場、跨行業(yè)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、風(fēng)險監(jiān)測、現(xiàn)場檢查、責(zé)任追究等協(xié)調(diào)與合作機(jī)制，共同保護(hù)金融消費者。建立起金融消費者保護(hù)部門之間的信息共享機(jī)制，及時了解和把握各部門的監(jiān)管動向及金融消費侵權(quán)的形式。同時金融消費者保護(hù)部門要建立同金融辦、工商部門、法院等的聯(lián)系溝通，共同促進(jìn)金融糾紛的解決。

金融消費者權(quán)益保護(hù)范文第3篇

關(guān)鍵詞：金融 消費 權(quán)益 保護(hù)

中圖分類號：F830文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號：1673-291X（2011）30-0066-02

一、目前金融消費領(lǐng)域中消費者權(quán)益受損的主要表現(xiàn)

1.金融機(jī)構(gòu)強制交易侵蝕消費者消費自。多種金融消費中都存在或明顯或隱蔽的強制交易現(xiàn)象，消費者不接受捆綁產(chǎn)品則無法享受所需的正常金融服務(wù)，常常迫使其讓渡部分的消費自。

2.消費信息不對稱損害消費者知情權(quán)，同時使消費者面臨較大風(fēng)險。金融消費較為專業(yè)，大多數(shù)普通消費者因知識局限而需要詳細(xì)的消費引導(dǎo)，而引導(dǎo)缺失或不足則會對金融消費的合理性與維權(quán)能力產(chǎn)生影響，尤其是金融機(jī)構(gòu)利用信息優(yōu)勢在產(chǎn)品推介中進(jìn)行消費誤導(dǎo)，更可能損害消費者權(quán)益。并且，金融消費的專業(yè)性也往往影響普通消費者對金融產(chǎn)品風(fēng)險的認(rèn)知程度，使其在進(jìn)行金融消費時比較一般的消費而言，更易面臨消費欺詐等風(fēng)險。

3.金融消費質(zhì)量不高。金融消費者的消費質(zhì)量主要由金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)質(zhì)量決定。目前，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)在科技含量和人性化等多方面低于金融消費者的期望值，如ATM 機(jī)吞卡、金融機(jī)構(gòu)工作人員服務(wù)態(tài)度差等，都會降低消費者的消費質(zhì)量。

二、中國保護(hù)金融消費者權(quán)利的現(xiàn)狀和美國做法的啟示

在中國，對金融消費者的權(quán)益保護(hù)問題的關(guān)注處于開始階段，金融消費者保護(hù)存在的主要問題是：（1）立法中缺乏專門針對金融消費者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)的有關(guān)內(nèi)容，并且已有的法律欠缺可操作性、容易引起爭論?！断M者權(quán)利保護(hù)法》是針對一般商品和服務(wù)消費過程中如何保護(hù)消費者權(quán)利的專門法律，在銀行產(chǎn)品和服務(wù)消費過程中，其適用性不強。《商業(yè)銀行法》也只是非常原則地提出儲蓄原則和當(dāng)商業(yè)銀行破產(chǎn)時要優(yōu)先保護(hù)儲蓄存款人的利益。（2）對金融消費者教育和引導(dǎo)不足。金融機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的措施來對消費者進(jìn)行金融知識教育，提供更多的則是各種具有誘惑力的廣告。（3）在機(jī)構(gòu)設(shè)置上不能滿足消費者保護(hù)的要求。主要表現(xiàn)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部沒有設(shè)立獨立部門負(fù)責(zé)消費者保護(hù)方面的事務(wù)。在保護(hù)金融消費權(quán)利方面，美國的一些做法有值得借鑒之處：

1.對客戶信息的收集、傳播與使用進(jìn)行明確規(guī)定。金融消費者的利益不僅體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)方面，還表現(xiàn)在信息隱私上，消費者因發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系而提供的姓名、住址等個人信息，不僅關(guān)系到其經(jīng)濟(jì)利益，還可能危及到其人身安全。因此，金融產(chǎn)品的提供者應(yīng)當(dāng)妥善保管和謹(jǐn)慎使用。為保護(hù)消費者利益，必須對信息收集的范圍、傳播與使用進(jìn)行專門立法。

2.增強銀行的透明度。西方經(jīng)濟(jì)學(xué)分析問題的一個重要假設(shè)即消費者是理性經(jīng)濟(jì)人。金融消費者的理性建立在對金融產(chǎn)品和服務(wù)清楚認(rèn)知的基礎(chǔ)之上，這要求充分的信息批露。與中國相比，美國銀行業(yè)對消費者更加透明，銀行消費者和社會公眾可很方便地了解銀行的產(chǎn)品、服務(wù)方式、價格、年報、銀行組織結(jié)構(gòu)等與消費者直接相關(guān)的信息。增強銀行的透明度有三個方面的作用：一是能發(fā)揮市場對銀行業(yè)的監(jiān)督作用。消費者通過充分了解不同銀行的狀況而做出理性選擇，實現(xiàn)銀行間的優(yōu)勝劣汰，從而促使銀行努力改善自己的經(jīng)營狀況。這是金融監(jiān)管部門無法替代的功能。二是有利于消費者的理性消費。三是減少銀行與消費者發(fā)生爭端的可能性。如果消費者由于信息不透明而錯誤地選擇一家銀行或不適合自己的銀行產(chǎn)品和服務(wù)方式而使自己的利益受到損害，則容易與提供該產(chǎn)品和服務(wù)的銀行發(fā)生爭執(zhí)。

3.建立銀行與消費者發(fā)生爭端后的解決機(jī)制。完善的法律法規(guī)和增強銀行經(jīng)營的透明度有助于減少銀行與消費者之間發(fā)生爭端的可能性，但不可能完全消除爭端的發(fā)生，因此建立銀行與消費者發(fā)生爭端后的解決機(jī)制非常重要。

三、完善中國金融消費者權(quán)益保護(hù)制度的思路

針對金融消費服務(wù)領(lǐng)域的以上問題，筆者認(rèn)為，應(yīng)從以下幾個方面積極采取應(yīng)對措施，不斷推進(jìn)中國金融消費者保護(hù)體系建設(shè)：

1.規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要向消費者提供有關(guān)金融產(chǎn)品與服務(wù)的充分信息，嚴(yán)禁誤導(dǎo)性宣傳；格式化交易合同應(yīng)遵循平等互利原則，嚴(yán)禁對消費者進(jìn)行不合理的產(chǎn)品和服務(wù)風(fēng)險轉(zhuǎn)移；消除地區(qū)、城鄉(xiāng)、所有制等方面的歧視，在保障弱勢群體能夠獲得基本的金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，給予弱勢群體適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠。

2.構(gòu)建多維的金融消費者教育網(wǎng)絡(luò)，增強金融消費者“買者自負(fù)”的意識。監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、金融機(jī)構(gòu)以及民間金融消費者保護(hù)組織，應(yīng)當(dāng)對消費者開展多種形式的金融知識普及教育，構(gòu)建多維的金融消費者教育網(wǎng)絡(luò)，增強消費者風(fēng)險意識和防范風(fēng)險的能力，積極向消費者宣傳“買者自負(fù)”的投資理念，不斷提高金融消費者素質(zhì)。

3.加強對金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理，樹立金融機(jī)構(gòu)“賣者有責(zé)”的理念。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)真正擔(dān)負(fù)起社會責(zé)任，規(guī)范銀行產(chǎn)品營銷，明確揭示產(chǎn)品風(fēng)險，特別是要合規(guī)、有序地開展個人理財業(yè)務(wù)，不能以廣告代替宣傳。

4.搭建高效的金融消費者投訴處理平臺。建議金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會及監(jiān)管部門設(shè)立專門的投訴受理機(jī)構(gòu)，明晰投訴處理程序和建立信息記錄及反饋機(jī)制，建立一套嚴(yán)密的內(nèi)部工作程序、高效的操作流程和報告路徑、嚴(yán)格的責(zé)任追究制度，以保證消費者的投訴得到及時有效的處理。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊靜.金融消費中的消費者權(quán)益保護(hù)[J].企業(yè)技術(shù)開發(fā),2004,(12).

金融消費者權(quán)益保護(hù)范文第4篇

銀行收費紛爭的根源

消費習(xí)慣與消費觀念上的錯覺

在我國加入WTO前，銀行業(yè)相對封閉、未與國際接軌，針對居民的存、貸、匯、兌等基本金融服務(wù)基本上都是廉價的，甚至是免費的，引導(dǎo)廣大居民形成了免費、廉價的金融消費觀念和消費習(xí)慣，成熟的金融消費與服務(wù)收費的觀念和意識在我國并沒有形成。加入WTO后，隨著外資銀行的大量涌入，國際上通行的銀行服務(wù)收費模式引入我國，對我國廣大儲戶和企業(yè)的傳統(tǒng)觀念形成巨大沖擊。最為典型的是2002年3月花旗銀行的儲戶因為花旗銀行開戶收費而花旗銀行。這一訴訟事件引發(fā)廣泛而深入的輿論討論，直接促成國內(nèi)居民形成了金融消費要付費這一金融消費觀念，付費消費成為國內(nèi)金融消費的常態(tài)。始于2002年的第一次社會輿論討論，僅僅解決了消費觀念、消費習(xí)慣與國際不接軌的問題，老百姓基本接受了付費消費的金融消費觀念。

銀行和儲戶之間的信息不對稱，銀行擁有決定優(yōu)勢的市場地位

然而，2010年以來銀行“亂收費”的社會輿論，顯著不同于2002年開始的輿論討論。新一輪的輿論矛頭直指金融服務(wù)不透明、質(zhì)量不高，存在過多的“霸王”服務(wù)條款。事實上，銀行收費項目繁多且不透明的“亂收費”現(xiàn)象，并不是我國獨有，這是一個世界性難題，直至現(xiàn)在的很多發(fā)達(dá)國家和地區(qū)都普遍存在這一現(xiàn)象。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的根源在于銀行和儲戶之間的信息不對稱。

來自美國官方和民間的兩份調(diào)查報告均顯示，即使在法規(guī)相對健全、監(jiān)管體系相對完善的美國，由于銀行和儲戶之間天然存在信息不對稱，銀行以優(yōu)勢的市場地位向消費者提供不透明、質(zhì)量不高的金融服務(wù)，導(dǎo)致大量的消費投訴。而在法律法規(guī)、監(jiān)管體系相對不完善的我國，這種現(xiàn)象更是屢見不鮮。自2010年初以來，大量的新聞報道反映銀行收費項目繁多、收費不透明、任意提高收費價格。對此，中國銀監(jiān)會俗稱為“七不準(zhǔn)、四公開”的通知，要求銀行必須公開收費項目及其價格。

銀行的企業(yè)化與外部監(jiān)管驅(qū)動銀行收入收益結(jié)構(gòu)的多元化

如果以2005年10月27日建設(shè)銀行在香港聯(lián)交所成功上市為分水嶺，在此之后，我國銀行業(yè)進(jìn)入了新的發(fā)展階段——銀行成為競爭性企業(yè)，銀行的商業(yè)化、市場化程度越來越高。到2010年7月15日農(nóng)業(yè)銀行在上海證券交易所成功上市，五大國有銀行、十二家全國性股份制銀行全部實現(xiàn)股票上市。居于市場主導(dǎo)地位的大中型股份制銀行，一方面，它們作為上市公司，市場化的盈利動機(jī)得到彰顯。另一方面，它們必然面臨著資本市場的估值壓力，驅(qū)動銀行獲取持續(xù)增長的更高收益。內(nèi)部的盈利動機(jī)和外部的估值壓力，都驅(qū)使銀行管理層朝向邊際收益最高的方向配置資源。因此，市場化程度不斷提高的銀行，通過擴(kuò)大金融服務(wù)的范圍和服務(wù)質(zhì)量、增加非利息收入，是銀行管理層的必然選擇。

與此同時，自2002年初開始，我國部分銀行開始試點實施“巴塞爾協(xié)議Ⅱ”。到2010年，大中型股份制銀行全面實施了以滿足“巴塞爾協(xié)議Ⅱ”要求為目標(biāo)的發(fā)展轉(zhuǎn)型，建立了以節(jié)約資本耗費為導(dǎo)向的經(jīng)營模式，驅(qū)動銀行積極發(fā)展低資本耗費的業(yè)務(wù)。在當(dāng)前國內(nèi)銀行的各類業(yè)務(wù)中，由于傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)資本耗費高，但向金融消費者提供金融服務(wù)并收取費用卻是低資本耗費的業(yè)務(wù)。因此，隨著銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的深入，金融產(chǎn)品創(chuàng)新與金融服務(wù)創(chuàng)新的步伐加快，金融服務(wù)的范圍和能力顯著提升，金融服務(wù)的技術(shù)含量和服務(wù)質(zhì)量顯著增強。與此同時，銀行的服務(wù)收費范圍也不斷擴(kuò)大、收費標(biāo)準(zhǔn)也有所提高，金融產(chǎn)品信息不對稱也進(jìn)一步加??；而且，銀行的規(guī)模越大、收費相對較高的發(fā)展趨勢也日益明顯。根據(jù)銀行的信息披露，大中型股份制銀行收費目錄的范圍和收費標(biāo)準(zhǔn)，普遍的超過小型銀行。實際上，我國銀行業(yè)出現(xiàn)的這種“大銀行、高收費（big banks, bigger fees）”的現(xiàn)象在美國也廣泛存在，根據(jù)U.S. PIRG的2011年度報告，花旗、大通、匯豐等大銀行的收費項目和標(biāo)準(zhǔn)，均高于小型、區(qū)域性銀行。

構(gòu)建保護(hù)金融消費者權(quán)益為導(dǎo)向的服務(wù)收費制度

確立居民的金融消費者主體地位

自2002年以來，我國住戶存款持續(xù)增長，從2002年的8.69萬億元增長到2011年的35.20萬億元；同期的非金融企業(yè)存款從6萬億元增長到31.40萬億元。住戶存款持續(xù)增長并超過企業(yè)存款，預(yù)示著我國老百姓擁有的財富總量超過企業(yè)，成為國家財富的重要組成部分。住戶存款總量持續(xù)超過企業(yè)存款總量，充分預(yù)示這擁有龐大存款財富的我國老百姓，成為一個規(guī)模龐大的、可開發(fā)利用的金融消費資源。面對這個現(xiàn)實，我國應(yīng)該在政策法律層面上，把老百姓的金融消費和汽車、家電等耐用品消費，餐飲、食品藥品等服務(wù)消費同等對待，在當(dāng)前新一輪的《消費者權(quán)益保護(hù)法》修改中，把老百姓作為獨立的、合格的金融消費主體，把金融消費作為一類獨立的消費行為，納入國家消費者權(quán)益的法律保護(hù)范圍。

將金融服務(wù)分類為基本服務(wù)和增值服務(wù)，實行差異收費

金融服務(wù)，如同電信服務(wù)一樣，是現(xiàn)代社會的基本服務(wù)，具有較強的大眾性和普遍性，其服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)價格不僅是反映國家發(fā)展水平的標(biāo)志，而且反映作為企業(yè)服務(wù)提供商的社會責(zé)任。由于我國是一個發(fā)展差距較大的發(fā)展中大國，存在大量的中低收入家庭。因此，我國可以借鑒電信領(lǐng)域?qū)嵤┢毡榉?wù)的方式，將金融服務(wù)分為“基本服務(wù)”和“增值服務(wù)”兩類，其中基本服務(wù)專指面向居民和企業(yè)提供的基礎(chǔ)性金融服務(wù)，如存取款服務(wù)、電器與住房等消費貸款服務(wù)、匯兌服務(wù)等；增值服務(wù)專指面向部分居民和企業(yè)群體以增加財富為目標(biāo)的金融服務(wù)，如投資理財服務(wù)、金融信息服務(wù)等。對于基本服務(wù)和增值服務(wù)，應(yīng)該實施差異定價。對于基本服務(wù)，銀行業(yè)應(yīng)以社會責(zé)任為重，向金融消費者提供沒有地域差異、質(zhì)量差別、收費歧視的金融服務(wù)，特別是要提供低收入居民和小微企業(yè)群體能夠負(fù)擔(dān)得起的金融服務(wù)收費。對于增值服務(wù)的收費價格，由銀行和金融消費者自由議定。

當(dāng)前我國施行的《商業(yè)銀行服務(wù)價格暫行管理辦法》中，將服務(wù)分為政府指導(dǎo)定價和市場定價兩類；其中政府指導(dǎo)定價的服務(wù)，基本上屬于基本服務(wù)的范疇，市場定價的服務(wù)屬于增值服務(wù)范疇。而且，銀監(jiān)會、人民銀行和發(fā)展改革委在2011年3月9日聯(lián)合發(fā)文，要求國內(nèi)銀行業(yè)自2011年7月1日起免除部分服務(wù)收費。這些被免除收費的11項服務(wù)，均屬于反映強烈的基本服務(wù)內(nèi)容。中國銀監(jiān)會在2012年1月20日下發(fā)《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)分離收費業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)，禁止收費業(yè)務(wù)與信貸業(yè)務(wù)掛鉤，并引入媒體監(jiān)督，目的在于保障居民和企業(yè)的權(quán)益，促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)科學(xué)合理的開發(fā)利用我國的金融消費資源，防止涸澤而漁。事實上，我國監(jiān)管部門從2003年首次對銀行收費立規(guī)、到2012年再立新規(guī)，都顯示國家的監(jiān)管導(dǎo)向是非常重視保護(hù)金融消費者權(quán)益，強化銀行業(yè)社會責(zé)任，并且通過分類處理、差別對待的方法，引導(dǎo)促進(jìn)銀行業(yè)向金融消費者提供質(zhì)優(yōu)價廉的基本服務(wù)，提高增值服務(wù)能力。

推廣普及作業(yè)成本法，建立公允的定價機(jī)制

最近20多年來，作業(yè)成本法（activity-basd costing, ABC）是國際銀行業(yè)廣泛采用的金融服務(wù)定價方法。作業(yè)成本法的核心觀念是“作業(yè)消耗資源、資源必有成本”，其基本方法就是按照作業(yè)所耗費資源的成本，分?jǐn)偟礁鱾€服務(wù)活動上形成服務(wù)活動的成本，以該成本對金融產(chǎn)品與服務(wù)定價。比如ATM機(jī)存取款服務(wù)的作業(yè)成本，就需要計量ATM設(shè)備的硬件與軟件購置費用和壽命期內(nèi)的維護(hù)費用、ATM使用期內(nèi)（年計）的人工費用與現(xiàn)鈔管理費用等，將這些成本項目匯集并分?jǐn)偟矫抗P存取款服務(wù)上，形成每筆存取款的作業(yè)成本，以該成本就可以確定存取款服務(wù)的價格。

在美英等發(fā)達(dá)國家，作業(yè)成本法是銀行業(yè)服務(wù)成本管理的標(biāo)準(zhǔn)方法。各大銀行都建有基于作業(yè)成本法的成本會計系統(tǒng)，并能在價格聽證會上向政府、監(jiān)管部門及金融消費者提供基于該法的成本會計數(shù)據(jù)。在我國，作業(yè)成本法在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)用還不普及，使得國內(nèi)銀行對外披露收費價格時缺乏科學(xué)合理的數(shù)據(jù)依據(jù)，難以以理服人。因此，國內(nèi)銀行業(yè)應(yīng)借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗，推廣普及作業(yè)成本法，建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)收費的公允性數(shù)據(jù)，制訂金融服務(wù)收費價格，引導(dǎo)金融消費者形成服務(wù)收費價格的社會共識，減輕金融消費者和媒體對銀行業(yè)的輿論壓力，為銀行業(yè)創(chuàng)造良好的社會輿論環(huán)境。

建立健全金融消費者權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)

金融產(chǎn)品與服務(wù)具有風(fēng)險屬性的突出特征，特定情況下會影響金融消費者的財富水平，這是餐飲娛樂、電信等服務(wù)業(yè)所不具有的。因此，金融消費者權(quán)益保護(hù)的內(nèi)容、方式方法等重要事項，都有別于有形產(chǎn)品、并與其他消費服務(wù)存在較大差異。然而，我國1994年1月1日施行的《消費者權(quán)益保護(hù)法》及其相關(guān)的配套法規(guī)，其立法背景主要是家用電器、餐飲食宿等傳統(tǒng)產(chǎn)品消費的大量普及，消費者權(quán)益保護(hù)的重點是有形產(chǎn)品消費、餐飲娛樂等服務(wù)消費，并沒有完全考慮到具有風(fēng)險屬性的金融服務(wù)。自2002年以來，金融消費已成為社會上主要消費類型之一，金融消費者成為重要的消費主體，而現(xiàn)有關(guān)于消費者權(quán)益保護(hù)的法律法規(guī)，明顯滯后于我國金融服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展和金融消費需求的不斷提升。

中國銀監(jiān)會和國家發(fā)改委于2003年制定的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》，其援引的法律是《商業(yè)銀行法》、《價格法》，并沒有援引《消費者權(quán)益保護(hù)法》，且主要是從價格監(jiān)管的角度來規(guī)范商業(yè)銀行的服務(wù)收費范圍和收費價格。中國銀監(jiān)會先后頒發(fā)的銀監(jiān)發(fā)[2011]22號文、銀監(jiān)發(fā)[2012]3號文顯示，政府的監(jiān)管導(dǎo)向出現(xiàn)了明顯的轉(zhuǎn)型，從價格監(jiān)管轉(zhuǎn)向了保護(hù)金融消費者權(quán)益；然而，監(jiān)管部門雖然利用現(xiàn)有的行政自由裁量權(quán)實施了有效的市場監(jiān)管，有效地促進(jìn)了消費權(quán)益的保護(hù)；但從長遠(yuǎn)來看，不斷完善保護(hù)金融消費者權(quán)益的法律法規(guī)，才能更好的解決金融消費與服務(wù)收費的矛盾。

國際先進(jìn)經(jīng)驗已經(jīng)表明，保護(hù)金融消費者權(quán)益和國家金融穩(wěn)定息息相關(guān)，嚴(yán)格的金融消費者權(quán)益保護(hù)有利于增強金融體系的穩(wěn)定。自2011年以來，我國監(jiān)管部門把金融消費者權(quán)益保護(hù)作為銀行業(yè)監(jiān)管的立足點和出發(fā)點，是對國際金融危機(jī)、金融穩(wěn)定的深刻認(rèn)識與把握。因此，我國應(yīng)該在新一輪的消費者權(quán)益保護(hù)法的修改中，把金融消費者作為一類單獨的消費主體，在立法層面上為金融消費者權(quán)益保護(hù)建立相應(yīng)的法律保障機(jī)制，引導(dǎo)監(jiān)管部門依法建立完善的行政規(guī)章，建立健全以消費者權(quán)益保護(hù)法為中心、行政規(guī)章為配套的金融消費者權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)體系。

構(gòu)建保護(hù)金融消費者權(quán)益的“三道防線”

最近十多年來，我國居民日常生活、企業(yè)生產(chǎn)的日益“金融化”，金融服務(wù)消費的迅猛發(fā)展，金融消費者已經(jīng)成為獨立、龐大的消費主體。保護(hù)金融消費者權(quán)益，不僅是消費者自身的需要，也是穩(wěn)定金融體系的關(guān)鍵。因此，我國應(yīng)該構(gòu)建符合我國國情的金融服務(wù)管理體系，引導(dǎo)包括銀行業(yè)在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)把金融消費權(quán)益保護(hù)放在首位，科學(xué)開發(fā)利用國內(nèi)龐大的金融服務(wù)消費資源，既促進(jìn)我國金融服務(wù)業(yè)的科學(xué)發(fā)展、健康發(fā)展，又保障國家金融體系的持續(xù)穩(wěn)定。

為此，我國應(yīng)該加快建立金融消費者權(quán)益保護(hù)的“三道防線”。一是在法律層面上構(gòu)建金融消費者權(quán)益保護(hù)的保障機(jī)制，引導(dǎo)相關(guān)監(jiān)管部門按照各自的監(jiān)管權(quán)限制定配套法規(guī)，完善監(jiān)管制度。二是建立健全金融消費者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)體系，設(shè)立金融消費者權(quán)益保護(hù)的職能機(jī)構(gòu)，在行政監(jiān)管、行業(yè)自律兩個層面形成金融消費者權(quán)益保護(hù)體系。三是提升中小型、區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)實力，通過強化市場競爭，形成利用市場競爭來保護(hù)金融消費者權(quán)益和增強金融體系穩(wěn)定的市場機(jī)制，吸取2008年國際金融危機(jī)中出現(xiàn)的“太大而不能倒閉（too big to fail）”的國際教訓(xùn)。

金融消費者權(quán)益保護(hù)范文第5篇

關(guān)鍵詞：金融消費者權(quán)益；現(xiàn)狀；保護(hù)策略

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中金融是核心，且某國家或區(qū)域金融市場是否發(fā)展完善的重要衡量指標(biāo)之一就是其是否針對金融消費者建立了及時、全面、系統(tǒng)的權(quán)益保護(hù)機(jī)制。在國內(nèi)，加大保護(hù)金融消費者權(quán)益的力度意義重大，這有利于金融消費者實現(xiàn)個人合法權(quán)益，推動社會和諧與發(fā)展；有利于國內(nèi)金融信貸以及信用消費持續(xù)、健康發(fā)展；更有利于國內(nèi)資本市場實現(xiàn)合理化發(fā)展。因此，對要想實現(xiàn)國民經(jīng)濟(jì)有序發(fā)展以及對于金融風(fēng)險的有效防范，金融消費者權(quán)益必須得到合理、全面的保護(hù)。

一、我國金融消費者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀與問題

當(dāng)前，國內(nèi)金融體制改革逐步深入，資本市場也有了快速發(fā)展，信用消費與金融消費種類也隨之增加，其中以商業(yè)銀行為中心的金融產(chǎn)品服務(wù)與企業(yè)運作和普通民眾日常生活之間形成了密切聯(lián)系，且有關(guān)部門對此也出臺了相關(guān)法律法規(guī)對金融消費者權(quán)益予以政策和制度保護(hù)。但是資本市場發(fā)展有其復(fù)雜性，且國內(nèi)金融監(jiān)管也具有特殊性，金融機(jī)構(gòu)的欺詐行為以及霸王條款屢見不鮮，導(dǎo)致金融消費者權(quán)益受損。其問題主要表現(xiàn)如下：1.金融消費相關(guān)立法過于滯后，且缺乏必要支持。2.金融消費過程中未建立相應(yīng)的救濟(jì)機(jī)構(gòu)以及保護(hù)機(jī)構(gòu)。3.金融機(jī)構(gòu)壟斷導(dǎo)致金融消費者在現(xiàn)實中難以有效實現(xiàn)個人合法權(quán)益。

二、我國金融消費者權(quán)益保護(hù)對策

1.針對金融消費者權(quán)益構(gòu)建保護(hù)性法規(guī)體系并不斷加以完善

在立法實踐過程中，政府部門應(yīng)通盤考慮金融消費流程與環(huán)節(jié)，國家金融監(jiān)管范圍應(yīng)覆蓋金融交易與消費各個環(huán)節(jié)，并通過規(guī)則性與原則性立法對消費者權(quán)利予以保護(hù)，使其免于非法害；應(yīng)對金融機(jī)構(gòu)運作行為加以規(guī)范，嚴(yán)禁掠奪；應(yīng)從立法層面出發(fā)對金融消費者權(quán)益予以保護(hù)，提高保護(hù)立法固有位階，避免金融消費保護(hù)法規(guī)在實踐過程中與其他法律法規(guī)之間出現(xiàn)沖突摩擦，從而對金融消費者權(quán)益能夠予以有力支持和捍衛(wèi)，國家機(jī)關(guān)在保護(hù)金融消費者權(quán)益方面的重視程度和支持力度也得以充分體現(xiàn)。

2.構(gòu)建科學(xué)、高效的信息披露制度并不斷加以完善

大量的理論與實踐證明，金融機(jī)構(gòu)之所以會對眾多金融消費者權(quán)益施以非法侵害，其根本原因是金融機(jī)構(gòu)在其信息披露方面存在嚴(yán)重問題，金融機(jī)構(gòu)信息披露不及時、不全面等現(xiàn)象較為普遍。所以，金融監(jiān)管部門應(yīng)加大金融機(jī)構(gòu)管理與監(jiān)督力度，構(gòu)建科學(xué)、高效的信息披露制度并不斷加以完善，確保金融信息披露機(jī)制的系統(tǒng)性與科學(xué)性，制定相應(yīng)的披露程序和標(biāo)準(zhǔn)，特別是一些影響較為重大的、對于金融消費者投資決定有重要參考價值的信息應(yīng)予以全面、及時、積極地披露，嚴(yán)厲打擊各類隱晦、模糊或者復(fù)雜的披露行為，為金融信息科學(xué)有效地披露提供有力的制度保障。

3.應(yīng)提供金融消費常識以及相關(guān)知識普及教育

伯南克有這樣一個觀點：金融教育與金融知識并非萬能，然而對于金融消費者卻極具指導(dǎo)作用，并對在后者決定實踐過程中發(fā)揮了關(guān)鍵的支撐與輔助效用。所以，政府部門應(yīng)重視金融法規(guī)宣講普及以及金融知識教育的開展，引導(dǎo)金融消費者切實增強自身風(fēng)險識別意識，對于金融機(jī)構(gòu)存在的非法欺詐行為能夠清晰辨識，進(jìn)而保護(hù)自身利益免受損害。

4.完善救濟(jì)制度并打破金融壟斷，為金融消費者實現(xiàn)合法權(quán)益提供有力保護(hù)

應(yīng)推動民間金融發(fā)展、鼓勵外資金融進(jìn)入以及支持其他金融主體的方法打破金融壟斷，改變國有金融的壟斷性支配地位，轉(zhuǎn)而探索全新的、合理的金融消費保護(hù)體系，并重視金融救濟(jì)制度的建立與完善，為金融消費者提供制度保障。

三、結(jié)語

在眾多消費者群體中，金融消費者相對較為特殊，然而在市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展下，普通民眾最終都將參與金融消費。因此，金融消費者權(quán)益是否得到有效保護(hù)，不僅對金融市場穩(wěn)定健康發(fā)展有著重要意義，更與普通民眾個人利益有著密切關(guān)聯(lián)。相關(guān)部門應(yīng)從政治高度出發(fā)，齊抓共管，通力合作，對金融消費過程中存在的違法行為予以懲治，為金融消費者創(chuàng)造一個公平、公正的金融市場環(huán)境。

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