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私人貸款利率范文第1篇

關鍵詞：金融管理 私貸企用 調查思考

1.撫州市中小企業“私貸企用”基本情況

1.1總體情況簡介

（1）“私貸企用”貸款增長速度較快。調查數據顯示，2011年末，7個樣本縣全部中小企業貸款余額114189萬元，較上年末增長28%，其中“私貸企用”貸款余額較上年末增長211%。從時間上看，2011年四季度“私貸企用”現象最為突出，當年四季度“私貸企用”累放額是一季度的2.12倍。

（2）“私貸企用”多以抵押方式發放貸款。7個樣本縣全面調查結果為，當地農信社均存在“私貸企用”現象。崇仁縣農信社要求以承兌匯票貼現方式，或者以廠房、土地作抵押發放貸款，月利率在8‰-9‰之間，承兌匯票敞口利率在3‰-4‰之間。廣昌縣農信社要求以企業房產、土地、廠房、林權為抵押發放貸款，月利率在5.4‰-9‰之間。金溪縣農信社要求以土地、廠房及設備為抵押物，月利率為7.11‰，期限為36個月。

（3）“私貸企用”貸款不良率各地不一。調查數據顯示，“私貸企用”貸款不良率在0.03%至0.06%之間。廣昌縣2011年末“私貸企用”貸款逾期金額441萬元，逾期率9.90%，較上年末增加2.2個百分點；金溪縣2011年末“私貸企用”貸款逾期金額20萬元，逾期率0.87%，較上年末減少6.82個百分點。由此可見，“私貸企用”貸款業務的信貸風險與該項業務本身并無直接關系。

（4）“私貸企用”現象與金融宏觀政策相關。據轄內黎川縣調查資料顯示，從2001年起由于各金融機構貸款管理工作逐步規范，“私貸企用”現象得到一定程度的遏制。但從2011年四季度開始，“私貸企用”現象再次抬頭，其深層原因和現實影響不容忽視。

1.2主要融資模式。調查發現，中小企業“私貸企用”現象主要以法人代表、內部股東、配偶家屬等私人名義融資企用。

（1）以法人代表名義融資企用。江西省南城縣某鍋業制造廠，以企業法人代表名義在2010年6月24日貸款300萬元，以機械設備、廠房及土地總價值667萬元抵押，用于購買鐵鍋生產原料。該廠經營生鐵鍋制造十五年，信譽良好，是農信社的優質客戶。南城縣某切片廠是一家從事木材加工的私營企業，2011年1月18日，該廠法人代表用住房抵押，以私人名義申請貸款150萬元，用于購買木材。該廠生產的木材邊角料切片廣銷全國各地，主要用于造紙、培植菌菇等，而且工廠經營效益較好，2010年產值852萬元，稅后利潤近百萬元。

（2）以內部股東名義融資企用。江西省廣昌縣某鋼廠向當地銀行申請2000萬元貸款，但當地銀行只有500萬元的貸款權限，而且受各商業銀行上級行信貸規模限制，以企業名義申報貸款項目難以得到上級行的批復。為滿足鋼廠貸款需求，當地銀行信貸部門采取“化整為零、私貸企用”的方式，以鋼廠4位股東名義，每位分別申報私人貸款500萬元實現融資意圖。江西省金溪縣某房地產開發有限公司大股東以私人車輛、房產等抵押獲得貸款500萬元信貸資金投入于房地產開發項目。

（3）以配偶家屬名義融資企用。江西省黎川縣某實業有限公司是一家生產衛浴潔具的陶瓷生產廠家，2011年四季度，由于周轉資金緊張向當地農信社申請貸款80萬元。但農信社受省聯社信貸規模控制，無法滿足其貸款需求。后經協商，以該公司主要負責人配偶名義向農信社申請住房抵押貸款獲批。

2.原因分析

2.1為規避國家宏觀調控政策。2010年一季度，央行當時實施的是適度寬松的貨幣政策，到2010年四季度貨幣政策開始轉向穩健，從此法人金融機構的貸款增量受到嚴格控制。特別是農信社等小型法人機構，由于受區域、規模限制，信貸管理周旋余地小，導致包括市縣兩級工業園區在內的大部分中小企業的融資需求較難滿足。同時由政府部門招商引資進園區的新企業、新項目、新技術改造等方面的融資需求，以及需要增加授信額度時，銀行和企業只能以變通方式滿足融資需求。2011年四季度，調查的轄內黎川縣金融機構共發放“私貸企用”貸款5筆共490萬元，較上年同期增加385萬元、增長367%。

2.2為逃避“環評”監控。以企業名義申請貸款時，商業銀行對企業環評要求較高，達不到環評要求的企業貸款無法批復。但是，企業可以通過虛構貸款用途以“私貸企用”方式獲得信貸資金，投向土地、房地產等預期收益較高的非主營業務領域，或者直接從事“兩高一低”行業。

2.3私人貸款業務手續簡便、審批快捷、風險程度低。一是手續簡便。企業申請貸款前需要獲得信用評級并申辦貸款卡，而目前私人貸款業務暫無此要求。同時以私人名義申請貸款無需企業其它股東授權或同意，以屬于私人的股權資產辦理抵押貸款即可。二是審批快捷。當企業授信額度不夠時，增加授信額度須由銀行信貸部門層層上報、層層審批，時間長、資料多、手續繁，多數企業認為在時間和精力上都難以承受。而以私人名義申請貸款時，審批相對快捷。三是銀行信貸部門認為私人貸款業務風險小。據了解，近八成縣域小企業存在內部管理不規范、財務數據不完整、信息披露不真實等問題，致使銀行信貸部門難以準確掌握企業生產經營情況。尤其是一些新設立的企業，由于開工、投產時間短，企業財務信息有限。銀行信貸部門為了降低貸款風險，認為以私人名義或私人資產抵押貸款，讓借款人承擔“無限責任”的私人貸款業務，比公司貸款業務安全系數更高。

2.4私人貸款業務抵押方便、費用優惠、利率低。部分中小企業缺乏有效抵押資產，或用于抵押的土地審批手續不齊全、廠房尚在建設中、生產設備價值難評估等問題，難于獲得銀行信貸支持。而公司法人代表或內部股東，則通過與銀行協商，以私人房產、車輛等資產作抵押，向銀行申請貸款用于企業生產經營。同時私人貸款業務的抵押評估費用，可以通過私人關系降低10%-20%。而且相同期限的私人貸款利率，也可以通過協商降低近1個百分點左右。

3.主要影響

3.1容易導致金融數據失真。企業以私人名義申辦貸款，一方面導致大量的生產經營性貸款資金體外循環，脫離金融調控和監管視線。另一方面可能導致地方經濟主管部門、金融機構對企業生產經營情況、資產負債狀況等財務數據的誤讀，致使區域經濟金融形勢分析數據失真。

3.2容易損害健康銀企關系。銀行信貸部門放任或縱容企業以“私貸企用”方式獲得貸款，一定程度上誤導了企業對征信體系建設和信用約束力的認識。如果其他企業爭相效仿，則容易助長逃避征信監管的不良風氣，容易弱化企業建立現代企業制度、加強內部管理和規范財務制度的積極性。

3.3影響央行征信系統效能和權威。“私貸企用”使央行征信系統不能準確反映用貸企業真實信用記錄，央行征信中心無法向金融機構和企業信用記錄的查詢者提供真實、準確的企業信用報告，從而影響征信系統的效能和權威。

4.政策建議

4.1進一步完善貨幣政策執行情況監測制度。加大國家宏觀調控效果在基層的監測和反饋力度，建立對大額自然人貸款流向的監測制度，為基層人民銀行監督金融機構貫徹執行國家宏觀貨幣政策提供必要的手段，確保國家宏觀調控的有效實施。

私人貸款利率范文第2篇

關鍵詞：發展障礙；原因分析；對策建議

改革開放后中國民營企業發展突飛猛進，但是存在著各種個樣制約中國民營企業發展的因素。

國際金融公司（IFC）的報告提供了一份對中國民營企業的發展有潛在和實際制約作用的因素的完整清單，并根據它們是否主要與民營企業自身、金融領域或政府相關做了分組。 （見表）這個清單由政府為促進民營企業所采取的措施構成， 其中最值得注意的是 1999 年正式確認民營經濟的角色的憲法修正案，以及隱含于為 WTO 成員資格所做的承諾中的措施。研究小組的感覺是國際金融組織（IFC）提出的所有制約因素都還在繼續阻礙中國民營企業的發展，其中的許多可能是為可預見的將來而做的。

表.未來民營企業發展的議題

資料來源： 根據“未來的議程”國際金融公司.2000和“中國正在興起的私營企業”整理而成，2001.3

融資渠道少成為重中之重。無力獲得融資平等地位體現在銀行的各類信用、進入股票和債券市場等等。然而，直接的優先考慮是使小型民營企業成為銀行有價值的客戶。在一定程度上，銀行關系的緩慢發展是大銀行的有價證券處于不良狀態的因素之一；這使得他們普遍地難以對外借貸，這也可阻止許多私人貸款者的不負責任的行為。這些人為了某個目的借錢，但卻把借到的錢挪作它用。政府不愿意為更多的銀行發放許可證，尤其是許可外國銀行經營本地貨幣業務，也對此有貢獻，雖然為WTO成員資格所做的承諾可能會使現狀發生相當快的變化。

調查表明，被利率管制是銀行對民營企業借貸的主要制約。在國外專家組作實地考察的時候，一年期的貸款利率是5.85%，銀行只有權對國有企業在規定利率的水平上提高或降低 10%，對中小企業可以增減30%，對鄉鎮集體企業可以升降50%。企業面對如此高的利率仍有很強的信貸需求，無數企業家愿意在130%的基礎利率水平上借錢，但銀行認為回報不足以補償他們對小型民營企業借貸的風險。因此，銀行仍將大多數貸款貸給國有企業，近期對造成壞賬的（尤其是對非國有借款者）銀行官員嚴厲刑罰的引入加強了這一趨勢。

有證據顯示一些迅速成長的中國信用擔保公司（CGC）描述的設計原則取得了一些初始的成功，然而目前為中小企業的銀行貸款進行擔保的流行做法似乎是基于對小公司與銀行之間的商業關系通常應如何發展的一個誤解。此外，由于是信貸計劃的遺留物，信用擔保公司的發起有給倍受折磨的銀行系統帶來道德災難的風險。出于其本性，銀行并不適于為小型民營企業提供風險投資的業務，許多這樣的民營企業注定將要失敗。相反他們應當從事為現行的關注提供清償手段，意味著為各種工作資金需求發放（主要是短期）貸款，這樣的貸款有足夠的抵押物（如可變現的應收款項、銀行存款或其它金融資產、土地使用權或其它可抵押的不動產、工廠和設備等）保護。隨著公司的成熟和與銀行關系的發展（并且隨著銀行獲得項目分析的專業技能，以使他們能夠自信地在項目現金流的基礎上借貸給確定的、可靠的客戶），銀行自然傾向于成為資本投資和業務擴展所需的某些資金的來源。

如果能夠將風險轉嫁給信用擔保機構，銀行就不會有什么興致投入資源建立客戶的信譽或確保這些公司的抵押物的質量和無負擔性，而這些機構本身可能也無力評價給中小企業貸款的風險。在銀行能夠收取的利率不足以補償對公司進行調查和在違約情況下收回抵押物的成本，以及存在違約發生的風險時，就更會如此。引入信用擔保公司（CGC）的邏輯根據是他們能夠比銀行更好地評價借債中小企業的信譽。即便如此，銀行體系改革的整體目的是在銀行發展更強的對金融存款的中介能力，并因此發展將貸款導向能夠最高效地使用資金的客戶的能力。將這項工作的一部分委托給信用擔保公司可能危害銀行業的改革，而且，恐怕這些擔保不一定比相應的貸款好，許多信用擔保公司注定要失敗。

私人貸款利率范文第3篇

摘要：由次貸危機引發的全球金融危機對各國銀行業產生了嚴重的影響，而對于俄羅斯來說，由于其金融市場起步較晚，銀行部門的外債較高，使得俄羅斯銀行業受到的影響似乎更大。盡管如此，我們也要看到，每一次危機都是一場災難，而每一場災難的背后，又蘊藏著發展的機會。本文主要論述有關金融危機后，俄羅斯銀行業的現狀、特點，并在此基礎上對俄羅斯銀行業的未來發展予以展望。

關鍵詞：金融危機俄羅斯銀行業

俄羅斯金融市場起步較晚，金融市場真正開始發展，始于1991年發放私有化憑證（privatization voucher）以及隨之進行的公司股票交易之后。1992年俄羅斯銀行業開始向市場經濟過渡，由一級銀行制度（國家銀行、建設銀行、外貿銀行、勞動儲金局等形成的一個完整的國家單一銀行體制）向兩級銀行體制迅速過渡，并不斷完善，形成了中央銀行為領導、商業銀行為主體、多種金融機構并存的金融體系。在此基礎上逐漸建立了俄羅斯金融市場。俄羅斯的貨幣市場、證券市場隨著改革進程的深入而逐漸發展起來。

一、銀行業現狀

俄羅斯現代銀行體系從20 世紀90 年代初建立以來，經歷了數量和規模急劇增長時期，也走過了趨之若鶩的投機和暴利時期，其間經過了多次經濟危機和金融危機的洗禮。1999 年以來俄羅斯國家經濟持續增長，宏觀經濟環境不斷改善，俄銀行部門也開始恢復和發展。經過銀行體制改革和銀行重組，俄羅斯銀行體系出現了積極的變化趨勢。

截止2010年底，俄羅斯信貸機構的數量達到1178家，資本金中有外資參股的226家（100%外資控股的有82家），銀行體系總資產16.3萬億盧布（其中自有資本4.7萬億盧布），廣義貨幣供應量M2為6636億美元（按當年月平均匯率30.4這算），銀行部門外債余額4485億美，金融機構貸款余額4989億美元，全年銀行業盈利5374億盧布。穆迪投資者服務公司（Moody's Investor Service）于2010年10月將俄羅斯銀行系統的評級從“負面”上調成“穩定”，表明銀行的流動性和經營環境改善，俄羅斯銀行行業正從金融危機中走出。

二、銀行業特點

（一）銀行業集中度繼續提高，銀行數量下降

總體來看，伴隨著市場化的深入，市場制度的不斷完善，以及俄中央銀行風險控制的不斷加強，銀行系統的整合重組趨勢明顯，市場機制的作用顯現。尤其是1998年金融危機后，俄羅斯國有銀行比重穩定增長，到2006年超過了40%，到2000年年初，前5家最大的國有銀行在銀行總資產所占的份額達到了52.1%。目前，俄羅斯銀行國有化重現所表現出的明顯特點便是集中度繼續加強，國有銀行尤其是三大國有銀行（儲蓄銀行，對外貿易銀行、天然氣工業銀行）占主導地位。2007年歸屬于俄羅斯20家最大銀行的資產達到63.7%，到2008年9月末，歸屬于俄羅斯20家最大銀行的資產達到64.7%，而到2010年11月，前五大銀行資產占到銀行總資產的47.8%，前20大銀行占到銀行總資產的68.5。它們占有居民存款的70%、公司貸款的70%、居民貸款存量的64%。政府控制的銀行占據了近一半的國內貸款市場。其中，儲蓄銀行是最大的銀行，擁有最廣泛的分支網絡，占所有居民存款的40～50%。

另外，從銀行數量上看，1999年，俄羅斯信貸機構有2481家，而到2010年下降到1178家，下降幅度超過50%，這對于銀行業實現規模經營，增強抗風險能力是必可少的。

（二）銀行業私有化進程緩慢

俄羅斯銀行國有化的重現與其他轉型國家的模式有著顯著的差別。在其他國家，國有所有權一直下降直到趨于穩定。而俄羅斯政府從商業銀行的撤出是不穩定的而且范圍有限。在2000～2008年之間，銀行系統也在不斷發展，這期間俄羅斯的銀行部門一直沒有進行重大的私有化改革。直到今天，政府重新成為市場參與者的主導力量，核心銀行仍有待私有化。中東歐國家銀行私有化的戰略是向私人所有權、競爭和經濟自由為基礎的市場體系轉型，俄羅斯的私有化走上了與其他中東歐國家不同的道路。

（三）外資參股或控股銀行體系的現狀不斷加強

俄羅斯外資銀行的進入幾乎是與其銀行體系商業化的過程同步進行的。《俄羅斯聯邦銀行及銀行活動法》為包括外資在內的各種所有制形式銀行的建立提供了法律依據。聯邦法律鼓勵外國投資者投資新建合資銀行或參股俄羅斯銀行，也可以在俄羅斯境內建立外國銀行分支機構。俄羅斯主要根據外資銀行法定資本規模的不同，頒布不同的銀行業務許可證，目前大多數外資銀行可以全面經營俄羅斯的銀行業務。從數量上看，99年不足5%，而目前已經超過20%。到2009年6月，俄羅斯有228家外資參股銀行，其中81家是外資獨資銀行，外資控股超過50%的有25家，同時外資已經參與到俄羅斯最大的20家銀行中，10家最大的銀行中2家是外資所有。從資產上看，到2009年4月1日，信貸機構總法定資本中外資股份達到31.19%，而2009年1月1日為28.49%。從資產比例看，2007年，外資資產在俄羅斯銀行業的比例達到17.2%，比2006年提高5.1個百分點，而到2008年9月末，外資資產在俄羅斯銀行業的比例則進一步上升到19.2%。

（四）與實體經濟的聯系不夠密切

1998年危機以來，俄羅斯經濟發展出現穩定的良好態勢，各部門生產增長，通貨膨脹得以控制，盧布匯率穩定，居民收入增加。近幾年里，俄羅斯GDP增長迅速，超過同期發達國家。但所有這些主要是由于自然資源的利用，尤其是石油資源。由于近幾年國際石油期貨價格大幅上升，對于石油儲備豐富的俄羅斯無疑是一次難得的機遇。

然而，從長期看，由于固定資本的低投入、機器設備的老化等將會對俄羅斯經濟增長起阻礙作用。顯然，經濟的持續增長在很大程度上依賴一個發達的銀行體系。但從過去和現狀看，俄羅斯銀行體系難以承擔經濟長期穩定發展所需要的資金支持。

在發達的市場經濟國家，企業利用銀行貸款發展生產是最常用的融資手段，銀行為企業提供的流動資金貸款和固定資產投資貸款余額與國內生產總值的比重通常分別在60%-100%和4%-7%的水平上。但在俄羅斯，銀行體系發放的總貸款余額占GDP的比重卻要低得多。2010年，俄羅斯銀行體系貸款余額18.1萬億盧布，占GDP比重僅為40.8%，而2007年這一數字僅為37%。說明俄羅斯銀行體系對實體經濟的支持力度較低。

俄羅斯商業銀行貸款的部門結構也沒有發生實質性改變。以前，商業銀行最熱衷于把貸款發放給出口部門的企業，近年來沒有改變。1997年，工業、農業、建筑業、交通和郵電部門中出口企業擁有貸款和債務總額的比重為38%，2007年上升為44%。這意味著俄羅斯銀行部門不但沒有促使經濟結構的調整，反而使原本不合理的經濟結構進一步僵化。

（五）銀行業的區域分布不平衡

俄羅斯銀行業區域分布十分集中，分布不合理，重要集中在中部地區，而其中的莫斯科市和莫斯科地區又是主要的集中地，擁有超過一半的銀行；烏拉爾山脈地區、遠東、西伯利亞地區以及西北部銀行很少。從而造成了金融資源分配畸形，由此導致地區間經濟發展不平衡，這也是俄羅斯地區收入不平衡的重要原因，也是社會不安定的重要因素。

盡管不同部門的貸款比例或規模與成熟的發達國家存在差距，但銀行貸出資產的質量及回收率很高，即使受金融危機的影響，俄銀行貸款的不良資產率仍很低，而且表現出逐漸下降的趨勢。

三、金融危機后對俄銀行業的展望

國際金融危機爆發后，全球銀行業借貸利率上升、資本流動性驟減。從08年第二季度開始，俄銀行間同業拆借利率、銀行存貸款利率紛紛走高，俄羅斯銀行業也陷入困境，外債總額過大、短期外債所占比例過高成為俄羅斯銀行業發展的軟肋。到2008 年10 月，俄羅斯銀行和企業外債總額達到5 100億美元，其中2 100億美元（約合5.5 萬億盧布）要到2009 年底前還清，超過銀行體系總資本的20%、貸款總額的1/3。盡管俄銀行數量很多， 1995年有2 500 多家， 1998 年金融危機后淘汰了一大批，到2008 年1 月1 日還剩下1 136 家，但銀行實力不強。從2003-2007 年5 年，銀行體系資產規模增長了5.3 倍，銀行資本增長了4.9 倍。盡管增速很快，但銀行部門的總規模并不大。到2008 年11 月1 日銀行系統總資本金額為1 088 億美元，占GDP 的8.1%， 總資產量為8 245 億美元，占GDP 的61.4% 。俄羅斯2007 年的GDP 約為中國的39%，但銀行系統的資產只相當于中國的11.3%。

金融危機后，俄政府及金融監管機構加大了對銀行監管的力度，更注重將本國銀行做大做強，以此來應對發展中面臨的風險。據統計，僅2009年一年之內，俄羅斯就有44家銀行徹底失去經營資格，還有3家銀行主動宣布破產，另有12家銀行由于經營不善而被其他8家銀行融資吞并。而自今年1月1日起，俄羅斯已有4家銀行倒閉，其中3家銀行被其他大銀行收購。

另外，銀行部門的各項指標明顯惡化，銀行體系的資產及對私人貸款出現負增長；自有資本的增長率自2007年以來呈不斷下降趨勢；其他指標也出現了不同程度的惡化。

2008年以來，為抵制通脹，俄羅斯央行四次提高再貸款利率和法定存款準備金率，導致俄貸款利率高出國際利率平均水平近30%。因此，俄羅斯商業銀行和企業大舉外債，出現了國外融資困難、商業銀行之間惜貸的窘境。面對嚴峻形勢，俄羅斯政府從2008 年9 月開始出臺了一系列拯救金融體系的措施。

2008年11 月，普京簽署了《恢復金融和其他經濟部門局勢的行動計劃》。根據此項計劃，出臺一攬子法案，涉及完善金融市場和銀行體系的基礎設施，擴大內需，保護勞動市場和對居民的社會支持。俄政府劃定了具體的優先救助領域，將對其提供國家訂貨、信貸利率補貼、限制進口、獲取銀行貸款等救助措施。通過儲蓄銀行、外經銀行和地方項目向中小企業擴大貸款，向高新技術設備的購買提供補貼貸款，以優惠措施支持國防工業和高新技術部門，支持建筑業、能源部門、原料部門和零售企業。杜絕資金外流，特別是從國家支持的部門外流。國家將收購俄羅斯企業的優先股和可轉換債券。

每一場危機的到來，都會給各國帶來不同程度的破壞；而破壞的另一面，便是危機帶來的機遇。此次金融危機給俄羅斯銀行業的發展提供了一個新的國際機遇，就是建立俄羅斯區域性金融中心。2008 年9 月 5 日，在俄羅斯索契舉辦的國際銀行論壇上，俄地區銀行協會主席阿克薩科夫提出了《2020 年前俄羅斯金融市場發展構想》。《2020 年前俄羅斯金融市場發展構想》提出，到2020年俄羅斯銀行資產占GDP 的210% -230%；銀行資本占GDP 的25%- 27%；外國投資者資產占GDP 的60%-90%；對自然人信貸占資產的30%-35%；對小企業信貸占資產的15%- 20%；抵押貸款占GDP 的40%。

參考文獻：

［1］莊起善、竇菲菲.俄羅斯銀行業改革與發展（1988-2007）：動蕩、危機到穩定［J］.俄羅斯經濟研究，2008年第5期，58-65

私人貸款利率范文第4篇

外資銀行在我國設置分支機構沒有包袱而是輕裝上陣，完全游刃自如地同我國業開展競爭；但由于我國金融業存在歷史上的體制缺陷，這就造成了大量信貸資金的流失。這就好比運動員登山，外資銀行不負重就輕而易舉地登上山頂，而我國金融業身負沉重包袱，處于劣勢，其速度與質量遠遠落后于外資銀行，在競爭中就必然處于劣勢。不僅如此，外資銀行信貸資金流失程度低，可用資金雄厚，當進入我國境內允許經營人民幣業務時，就享受與我國金融業同等的“國民待遇”，這就有可能從我國金融業手中奪走優良客戶，其客戶群體逐步壯大，市場份額亦會逾來逾高。而我國金融業市場份額將會相應下降。因此，我國金融業必須審慎對待這種充滿變數的挑戰。

（三）組織管理體系的差異

西方商業銀行普遍采用扁平式、矩陣式、型等新的組織形式替代傳統的科層組織。這種組織管理體系優點在于：成本費用大幅度降低，工作效率、服務質量、客戶滿意度大為提高，市場競爭力得到提高。

我國國有商業銀行組織管理體系的現狀：自20世紀90年代以來，雖然進行了一系列卓有成效的改革，但這些改革往往只是對部門職責的平面調整，缺乏對銀行組織架構的立體思考，國有商業銀行“三級管理、一級經營”的“金字塔”式組織結構并未得到根本性的改變。這直接導致了國有商業銀行組織效率的低下。因此必須按照市場原則和原則對國有商業銀行的組織架構進行重組和再造。

（四）業務拓展能力的差異

隨著2006年銀行業對外資全面開放的日益臨近，外資銀行加快了在中國市場的布局。中外資銀行業的競爭態勢將由彼此相安無事向更多的正面交鋒演化，雙方在許多領域尤其是零售業務方面圍繞客戶、產品、渠道和人才展開的競爭將更加激烈。

在客戶方面，外資銀行的客戶群體主要是在華外籍人員、港澳臺華人，今后會把重心擴展到中國富裕城市的高收入階層，如私人主、高級管理人員等。

在產品方面，目前外資銀行公司業務的重心主要放在融資、國際結算、存貸款、擔保、匯款等業務方面。近幾年外資銀行已經向中國市場投放了100多個品種的產品和服務，相當于國內商業銀行投放品種的3倍以上，顯示出外資銀行在產品研發和創新方面的優勢。而在個人銀行業務方面，外資銀行長于提供信用卡、私人貸款、按揭、存款及財富管理等服務，零售業務創造的利潤比重往往超過50%。今后外資銀行將會充分利用其技術、經驗、品牌和人才，創新和推廣更多的產品。

中資銀行會在下面幾個方面受到較大的沖擊：

1、個人理財業務

普通零售金融業務依賴機構網點的支持，外資銀行從人力成本等各方面利益考慮，將會把精力集中在高收入群體的爭奪上。2002年以來獲準經營個人外匯業務的外資銀行紛紛成立理財中心，通過私人理財業務來搶奪優質客戶這塊誘人的蛋糕。花旗、匯豐、渣打、東亞、恒生等外資銀行都在國內設立了專為尊貴客戶服務的理財中心，為客戶提供包估嫁娶、婚喪、、健康醫療保險、財產投資管理、搬家、及退休計劃管理在內的完整服務。盡管實行全能銀行制的外資銀行無法在國內充分發揮其集團在銀行業、證券業、保險業混業經營的優勢，但全新的投資理念、成熟的財富管理工具、專業的金融人才和豐富的操作經驗使外資銀行在個人理財領域駕輕就熟，其進入必將加速中資銀行優質客戶的流失。

2、外匯交易業務

2004年10月底全國外匯存款達到了1584億美元，其中居民外匯儲蓄存款為836億美元。匯率的劇烈變動、外幣利率的頻繁調整，使得居民和銀行都有開辦個人外匯交易的需求。2003年花旗銀行的“優利賬戶”和渣打銀行的“匯利賬戶”在上海等大城市就已經小試牛刀，2004年銀監會《金融機構衍生產品交易業務管理暫行辦法》后，花旗、渣打、匯豐等24家銀行先后獲得了衍生產品資格，法國巴黎銀行還在上海設立了交易室。外資銀行推出的外匯結構產品，已經引起中資銀行外匯儲蓄的流失。在日益重要的個人外匯交易市場上，外資銀行占據優勢，而中資銀行目前尚不具備自主開發管理衍生產品的能力，僅能采取背對背平盤的方式充當外資銀行產品的銷售代表，難免受制于人。

3、信用卡業務

信用卡是客戶日常使用率最高的金融產品，同時也是銀行新產品的最好載體。中國信用卡市場對外資銀行極具誘惑。目前銀監會正會同有關部門起草銀行卡管理條例，以推動外資銀行發卡業務。在獲準單獨發卡之前，外資銀行已經聯手國內合作伙伴進軍信用卡業務。 2003年花旗集團和上海浦東銀行建立戰略聯盟合作伙伴關系后，上海浦東發展銀行2004年2月正式推出了內地首張由外資銀行提供管理和技術支持的雙幣種信用卡，標志著外資銀行已經正式介入中國內地信用卡市場。2004年12月花旗浦發卡一改居高臨下的姿態，宣布雙雙降低普卡和金卡申請門檻，并把發卡城市由滬深穗擴展到10個城市。此外，匯豐銀行與上海銀行合作打造的申卡國際信用卡、興業銀行與恒生銀行合作的興業信用卡也在2004年先后亮相。匯豐銀行2004年8月參股銀行后，兩家合作組建了太平洋信用卡中心，并有望在2005年第一季度開始發卡；2004年12月美國運通公司也與工商銀行合作推出了牡丹運通卡。

聯合發卡使外資銀行繞開了人民幣對象和地域的限制，提前進入了人民幣零售市場，給其他中資銀行帶來了壓力。外資銀行借合作發卡達到了熟悉國內市場的目的，為以后獨立發卡作好了市場、品牌及宣傳等先期準備。目前國內大中城市的銀聯金卡工程為所有入網銀行提供了共享網點和設備資源的便利，外資銀行獨立發卡后可節省鋪設國內網絡的時間和成本，信用卡的競爭將更趨激烈。

4、個人信貸業務

近年來人們的消費觀念和消費結構發生了巨大變化，銀行消費信貸業務量也呈現上升趨勢。處于起步階段的個人消費信貸在我國有很大的發展空間。外資銀行在樓宇按揭、汽車金融等業務上具有優勢，目前匯豐、渣打、花旗、東亞等外資銀行已經在京滬杭等地開展了外籍人士住房按揭貸款業務。在國內緊縮地產信貸、提高利率的情況下，外資銀行憑借貸款利率低、貸款成數和年限靈活、更多可選貨幣、服務完善等優勢，在部分城市已經占據了外銷樓盤按揭的半壁江山。在汽車金融方面，2004年大眾汽車金融公司與上汽通用金融公司已經開業經營，另外三家汽車金融公司也在籌建之中。在外資銀行2006年獲準向中國居民個人提供汽車信貸后，中資銀行將面臨業務進一步流失的風險。

在渠道方面，外資銀行將會采取增加網點、開辦網上銀行和并購國內銀行的方式增強對個人銀行業務市場的滲透。在增設網點方面，目前匯豐、東亞、渣打在華分行數分居前三位，其中東亞銀行率先在深圳增設羅湖支行，標志著外資銀行向深圳零售市場進軍的開始。另外，花旗、渣打、東亞、匯豐等13家外資銀行已經獲準提供全面網上銀行服務，網上銀行已經成為外資銀行重要的營銷手段。在通過并購方式進入市場方面，外資銀行已經不再局限于參股城市商業銀行等地方性金融機構，2003年底恒生銀行參股興業銀行、2004年匯豐銀行收購交通銀行股權并派駐管理人員，在一定程度上獲得了進入內地市場的渠道。（五）創新能力的差異（產品創新、服務創新、制度創新）

1、國有商業銀行產品創新現狀：近年來，我國商業銀行的金融創新已經出現與國際接軌的與時俱進的特點。產品不少、種類也很多，但面對急劇變化的市場與客戶需求，我國商業銀行的產品在靈活性、聯動性、集約性、共享性和個性化服務方面還顯得非常不足。主要表現在：

（1）產品設計主要考慮交易流程設計，忽視了信息和信息流的設計，本質上造成了對客戶的信息服務能力弱。

（2）在貸款及融資類產品中，客戶對銀行的融資需求越來越要求快捷、方便、靈活、實用，并能達到理財要求。雖然我國商業銀行貸款及融資類產品種類多樣，但是含量低，由于本外幣系統不統一，客戶號不統一，業務處理系統難以滿足集團客戶對全國統一授信，綜合授信和循環貸款以及表內外、本外幣一體化的服務需求。

（3）在客戶對存款賬戶、產品的需求由原來辦理支付結算、提供融資、定期存款保值等服務擴展為理財、結算、清算、咨詢、信息共享以及更多的組合靈活的存款產品，并以此來加強管理，提高資金收益降低成本的時候，我國商業銀行存款產品雖然種類齊全多樣，但存款產品變換組合不夠靈活，難以滿足客戶的保值需求。

（4）產品的規范化、標準化水平較低，雖然產品數量較多，但是缺少規劃和管理。產品名稱、品牌不統一，不少產品的功能重復、用途雷同。

（5）產品科技含量不高，從授信的調查、審批到管理，很多環節處于手工操作水平。銀行信用卡的信用功能的挖掘及產品的開發相對外資銀行滯后等。

2、國有商業銀行服務創新現狀：長期以來，我國的國有商業銀行注重的都是銀行的擴張和，而不是其對客戶提供的服務。但隨著銀行業競爭的日益激烈，在所提供的金融產品基本無差異的市場上，銀行之間的競爭則更多地表現在服務方面。外資銀行與國內銀行相比，其突出的優勢之一就是其另客戶非常滿意的金融服務。他們的理念是：客戶是第一位的，利潤是第二位的，客戶是利潤的來源；只有更好地服務客戶，才能獲得豐厚的利潤。

3、國有商業銀行體制創新現狀：

（1）產品經營管理體制沒有很好確立。現有產品都有明確的管理部門，但產品管理的內涵沒有統一定義，實際操作主要以產品的制度、規定、操作、服務、調整等為主。

（2）主要對部門的整體業務經營業績進行考核，不單獨對產品進行經營業績的考核。

（3）現有產品創新相關的科技項目開發體制是各職能部門分散開發為主要模式的體制。