論文關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議

論文摘要：村鎮(zhèn)銀行是我國農(nóng)村金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，它扎根農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”，在一定程度上解決了農(nóng)村資金供給不足，完善了農(nóng)村金融市場體系。但是，村鎮(zhèn)銀行也面臨諸如吸收存款難、風(fēng)險控制難和監(jiān)管難等問題。文章從政府部門、監(jiān)管部門和村鎮(zhèn)銀行自身等三個方面提出了促進(jìn)其發(fā)展的建議。

2008年中央一號文件指出“加快農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新”，進(jìn)一步明確了要積極培育小額信貸組織，鼓勵發(fā)展信用貸款和聯(lián)保貸款。筆者認(rèn)為貫徹文件精神，應(yīng)健全和創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系，強(qiáng)化金融服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位和責(zé)任，積極發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的金融網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)民增收的支持力度，更好地為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)。結(jié)合目前農(nóng)村實(shí)際情況，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是實(shí)施農(nóng)村金融組織創(chuàng)新的一條有效途徑。

一、目前農(nóng)村金融市場服務(wù)體系的現(xiàn)狀

自2000年以來，國有商業(yè)銀行先后裁撤農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，逐步淡出農(nóng)村金融市場。清華大學(xué)的《中國農(nóng)村金融發(fā)展研究2007年度調(diào)查報告》指出：商業(yè)銀行雖然退出了農(nóng)村的貸款市場，卻沒有退出農(nóng)村的存款市場。在農(nóng)戶調(diào)查的有效樣本中，商業(yè)銀行吸收了17％的富裕農(nóng)戶的存款，而只給5％農(nóng)戶發(fā)放貸款，商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場上顯示資金凈流出。2007年成立的郵政儲蓄銀行在農(nóng)村主要提供儲蓄服務(wù)，雖然開辦了小額信用貸款試點(diǎn)業(yè)務(wù)，但是吸收的農(nóng)村資金也是大部分流出。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅為糧棉油購銷企業(yè)提供單一的購銷貸款，服務(wù)無法覆蓋農(nóng)戶。農(nóng)業(yè)銀行主要向農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款，即使發(fā)放扶貧貼息貸款，也是變相投向了農(nóng)村企業(yè)，向農(nóng)戶貸款較少。

由于農(nóng)業(yè)受自然因素影響大，對資金的要求有較強(qiáng)的季節(jié)性，農(nóng)戶相對分散，資金需求數(shù)額少、期限長，對利息負(fù)擔(dān)能力低，這些都決定了經(jīng)營“三農(nóng)”信貸具有風(fēng)險大、收益低等特點(diǎn)。這類小額信貸在農(nóng)村信用社的貸款占比中相對較少，大部分中低收入的農(nóng)戶仍然無法從信用社獲得資金支持，只能向親友借貸或?qū)で笃渌钦?guī)渠道融資。這說明在農(nóng)村金融市場上，資金遠(yuǎn)不能滿足廣大農(nóng)戶的需求，直接影響到農(nóng)民的脫貧致富。由于城市和較發(fā)達(dá)地區(qū)占有較多的金融資源，而廣大農(nóng)村相對貧乏，資金卻仍在向城市流動，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時在一定程度上也加大了城鄉(xiāng)的貧富差距。

論文關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議

論文摘要：村鎮(zhèn)銀行是我國農(nóng)村金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，它扎根農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”，在一定程度上解決了農(nóng)村資金供給不足，完善了農(nóng)村金融市場體系。但是，村鎮(zhèn)銀行也面臨諸如吸收存款難、風(fēng)險控制難和監(jiān)管難等問題。文章從政府部門、監(jiān)管部門和村鎮(zhèn)銀行自身等三個方面提出了促進(jìn)其發(fā)展的建議。

2008年中央一號文件指出“加快農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新”，進(jìn)一步明確了要積極培育小額信貸組織，鼓勵發(fā)展信用貸款和聯(lián)保貸款。筆者認(rèn)為貫徹文件精神，應(yīng)健全和創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系，強(qiáng)化金融服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位和責(zé)任，積極發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的金融網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)民增收的支持力度，更好地為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

結(jié)合目前農(nóng)村實(shí)際情況，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是實(shí)施農(nóng)村金融組織創(chuàng)新的一條有效途徑。

一、目前農(nóng)村金融市場服務(wù)體系的現(xiàn)狀

自2000年以來，國有商業(yè)銀行先后裁撤農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，逐步淡出農(nóng)村金融市場。清華大學(xué)的《中國農(nóng)村金融發(fā)展研究2007年度調(diào)查報告》指出：商業(yè)銀行雖然退出了農(nóng)村的貸款市場，卻沒有退出農(nóng)村的存款市場。在農(nóng)戶調(diào)查的有效樣本中，商業(yè)銀行吸收了17％的富裕農(nóng)戶的存款，而只給5％農(nóng)戶發(fā)放貸款，商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場上顯示資金凈流出。2007年成立的郵政儲蓄銀行在農(nóng)村主要提供儲蓄服務(wù)，雖然開辦了小額信用貸款試點(diǎn)業(yè)務(wù)，但是吸收的農(nóng)村資金也是大部分流出。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅為糧棉油購銷企業(yè)提供單一的購銷貸款，服務(wù)無法覆蓋農(nóng)戶。農(nóng)業(yè)銀行主要向農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款，即使發(fā)放扶貧貼息貸款，也是變相投向了農(nóng)村企業(yè)，向農(nóng)戶貸款較少。

摘要：本文通過分析沭陽東關(guān)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀和特點(diǎn)，并結(jié)合沭陽村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營的相關(guān)數(shù)據(jù)，得到沭陽村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中所存在的主要問題，并提出相應(yīng)的解決方案。

關(guān)鍵詞：沭陽；村鎮(zhèn)銀行；對策

一、宿遷市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況

村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融領(lǐng)域的新生力量，其發(fā)展關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長和新農(nóng)村建設(shè)的力度。2006年12月，中國銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，著重扶持和培育村鎮(zhèn)銀行等3類新型農(nóng)村金融組織，以有效緩解當(dāng)前農(nóng)民貸款難，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競爭能力和服務(wù)水平的提高。

江蘇沭陽東吳村鎮(zhèn)銀行是江蘇省第一家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，由江蘇東吳農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立，于2008年2月28日在沭陽縣扎下鎮(zhèn)正式掛牌營業(yè)。截至2008年末，該行存款余額為15347萬元，貸款余額10244萬元。從貸款利率看，最高利率為10.46％，最低利率為5.81％。掛牌營業(yè)后3個月內(nèi)，便向42位客戶投放了1412.2萬元信貸資金，其中種養(yǎng)殖戶貸款18戶225.2萬元、個體工商戶貸款16戶877萬元、中小企業(yè)貸款8戶310萬元，客戶信貸需求滿足率約為50％，有效地支持了農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)增收和個體工商戶、中小企業(yè)的發(fā)展，有助于解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的“貸款難”問題。

2009年7月，扎下、馬廠兩家鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行開業(yè)，初步形成跨鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展、服務(wù)全縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的新格局，有效增強(qiáng)在縣域金融中的競爭力。成立以來，累計投放貸款4.55億元。2009年末，各項存款余額3.21億元，各項貸款余額3.15億元，存款、貸款在全縣的市場份額分別達(dá)到2.2％和2.8％，成為一支迅速成長、不可忽視的新生金融力量。憑借高效率的運(yùn)作機(jī)制和簡便快捷的服務(wù)，帶動農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)適度競爭，使當(dāng)?shù)卦薪鹑跈C(jī)構(gòu)感到競爭壓力，求變革新的內(nèi)在動力明顯加大。在沭陽縣，村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)到哪里。哪里的農(nóng)村合作銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行貸款利率就少上浮10％左右，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)成為村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村合作銀行競爭的直接受益者。

村鎮(zhèn)銀行是中國銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農(nóng)村金融服務(wù)注入了新的活力，是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉。目前，全國各地正在興起建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的高潮。本文主要闡述了村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，提出了發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的意見和建議。

1我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2006年12月，銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，2007年10月又將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)擴(kuò)大到全國31個省份。從2007年3月初首批3家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，到2009年3月初，全國已有97家村鎮(zhèn)銀行，短短兩年時間實(shí)現(xiàn)了數(shù)十倍的增長速度，而這一數(shù)字還將迅速壯大。兩會期間，中國銀監(jiān)會主席劉明康表示，銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。

2我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢

2、1注冊資本規(guī)模逐步增加

根據(jù)銀監(jiān)會《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮(zhèn)銀行中，注冊資本有逐漸增大的趨勢。全國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立時注冊資本僅為200萬元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行的注冊資本為2.5億元，規(guī)模居全國村鎮(zhèn)銀行之首。注冊資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮(zhèn)銀行開業(yè)之初吸儲比較困難，缺乏營運(yùn)資金；另一方面高額的注冊資本可以在短時間內(nèi)使各項指標(biāo)滿足監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，有利于村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務(wù)。

內(nèi)容摘要：村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對于促進(jìn)新型農(nóng)村金融體系的形成，服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)具有十分重要的意義。但是，目前我國村鎮(zhèn)銀行在股本設(shè)置、政策支持、信用環(huán)境、金融監(jiān)管、存款來源等方面存在一系列問題，阻礙了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。為此，本文提出完善法人治理結(jié)構(gòu)、加大政策扶持力度、優(yōu)化經(jīng)營環(huán)境、完善監(jiān)管體系、拓展資金來源、加強(qiáng)金融手段創(chuàng)新等發(fā)展對策。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行股本設(shè)置信用環(huán)境農(nóng)村金融體系

村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。

2006年10月，在國際上享有“小額信貸之父”、“窮人銀行家”美譽(yù)的穆罕默德•尤努斯以其在孟加拉國創(chuàng)立的世界上第一家鄉(xiāng)村銀行——格萊珉銀行獲得諾貝爾和平獎。30年前他曾把27美元借給42名赤貧的孟加拉農(nóng)村婦女，不久建立起孟加拉鄉(xiāng)村銀行，至今已形成一個有1200個分行、遍及4.6萬多個村莊的銀行系統(tǒng)，使400多萬孟加拉農(nóng)村的貧困人口脫貧致富。我國借鑒格萊珉銀行成功模式，2006年12月20日，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（下文簡稱《意見》），這是中國農(nóng)村金融政策的重大突破。正是在這樣的背景下，全國各地村鎮(zhèn)銀行紛紛建立起來。根據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2008年底，全國已有105家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行89家，目前這些村鎮(zhèn)銀行總體運(yùn)行良好。2009年2月1日，中央一號文件再次強(qiáng)調(diào)，在加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險的前提下，加快包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的多種形式新型農(nóng)村金融組織發(fā)展。這表明村鎮(zhèn)銀行逐漸成為服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的力量。

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的問題及原因分析

（一）股本設(shè)置欠合理且村鎮(zhèn)銀行股份制優(yōu)勢難以發(fā)揮