摘要:市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下客觀存在的金融風(fēng)險(xiǎn)使得我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度顯得十分重要和迫切,需要對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立、職能、保險(xiǎn)對(duì)象、形式、賠償方式及保險(xiǎn)費(fèi)率等進(jìn)行研究,并作出相應(yīng)的規(guī)定,以保護(hù)存款人的利益、促進(jìn)我國(guó)金融體系的平穩(wěn)運(yùn)行和銀行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

存款保險(xiǎn)制度是由政府或法人出資組建保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、以存款銀行及其所吸收的存款為參保對(duì)象和保險(xiǎn)范圍,并由政府對(duì)參加保險(xiǎn)的形式、保險(xiǎn)費(fèi)率、賠償方式等作出相應(yīng)規(guī)定的一種保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度作為金融安全網(wǎng)絡(luò)的重要組成部分,在西方發(fā)達(dá)國(guó)家早已建立并發(fā)揮著穩(wěn)定金融市場(chǎng)的重要作用,但我國(guó)目前尚未建立這項(xiàng)制度。本文擬就建立我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的必要性及其方案選擇作一探討。

一、我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的迫切性和重要性

1983年設(shè)立中央銀行之前,我國(guó)的銀行都是國(guó)有“專(zhuān)業(yè)”銀行,沒(méi)有股份制銀行或民營(yíng)銀行,更無(wú)合資銀行或外資銀行,銀行信貸資金實(shí)行統(tǒng)存統(tǒng)貸,財(cái)務(wù)管理實(shí)行統(tǒng)收統(tǒng)支,國(guó)家對(duì)銀行及其債權(quán)人承擔(dān)無(wú)限責(zé)任,當(dāng)然不需要存款保險(xiǎn)制度。隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深入進(jìn)行和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的確立,形成了以中央銀行為中心,商業(yè)銀行為主體,多種金融機(jī)構(gòu)并存的金融體系,優(yōu)勝劣汰這一市場(chǎng)機(jī)制已經(jīng)引入金融市場(chǎng),商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣信用的企業(yè)實(shí)體也會(huì)因經(jīng)營(yíng)不善而破產(chǎn)倒閉,“商業(yè)銀行法”規(guī)定商業(yè)銀行因解散、撤消和被法院宣告破產(chǎn)時(shí),應(yīng)優(yōu)先支付存款人本息,因此儲(chǔ)戶(hù)的利益得到保障。然而,當(dāng)商業(yè)銀行因嚴(yán)重虧損等原因破產(chǎn)時(shí),已很難有足夠資金支付所有儲(chǔ)戶(hù)的本息。目前我國(guó)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的比例已經(jīng)很高,有的已出現(xiàn)支付困難,而其負(fù)債的一半以上是儲(chǔ)蓄存款,一旦出現(xiàn)銀行倒閉,最大的受害者將是廣大儲(chǔ)戶(hù),這無(wú)疑會(huì)給廣大人民群眾的生活和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行造成嚴(yán)重?fù)p害,甚至引發(fā)社會(huì)動(dòng)蕩和危機(jī)。因此,建立了存款保險(xiǎn)制度,保障存款人的利益、穩(wěn)定金融秩序,已是十分迫切和重要。具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

(一)高速增長(zhǎng)的居民儲(chǔ)蓄需要有效的制度保障。長(zhǎng)期以來(lái),居民儲(chǔ)蓄一直是大多數(shù)人的首選投資方式,到目前為止,全國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款已超過(guò)10萬(wàn)億元,而作為信貸資金主要來(lái)源的儲(chǔ)蓄存款,也是銀行對(duì)億萬(wàn)儲(chǔ)戶(hù)的硬負(fù)債,到期必須還本付息。然而,商業(yè)銀行資產(chǎn)運(yùn)用中的風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)程度一般存款人并不知曉,這種信息不對(duì)稱(chēng)使得存款人的利益可能變得沒(méi)有保障,若銀行倒閉,首當(dāng)其沖的受害者將是普通存款人。建立了存款保險(xiǎn)制度,當(dāng)商業(yè)銀行因種種原因而發(fā)生支付困難或倒閉時(shí)就能較充分地保護(hù)存款人、特別是小額儲(chǔ)戶(hù)的利益,避免其遭受重大經(jīng)濟(jì)損失,從而有利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的正常運(yùn)行。

(二)銀行業(yè)的穩(wěn)定運(yùn)行需要存款保險(xiǎn)。自有資本是銀行抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的重要屏障,是衡量銀行信譽(yù)的重要指標(biāo),銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)生損失,最終只能以自有資本來(lái)抵補(bǔ)。一般而言,自有資本比重越高,銀行經(jīng)營(yíng)的安全系數(shù)越大。我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行雖資產(chǎn)規(guī)模龐大,但資本金嚴(yán)重不足,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的8%的最低資本充足率,且其資產(chǎn)質(zhì)量較差,據(jù)估計(jì),我國(guó)商業(yè)銀行的不良貸款高達(dá)25%,某些地區(qū)甚至達(dá)到40%,銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)已經(jīng)出現(xiàn)了高風(fēng)險(xiǎn)的趨勢(shì),一旦因其經(jīng)營(yíng)不善論文格式而倒閉,將直接威脅存款人的利益,且極易對(duì)社會(huì)產(chǎn)生連鎖性的破壞影響。存款保險(xiǎn)制度建立后,投保銀行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難時(shí)通過(guò)存款保險(xiǎn)拯救,可以避免擠提風(fēng)潮,進(jìn)而避免整個(gè)金融體系受個(gè)別破產(chǎn)銀行的影響出現(xiàn)大的震蕩,將銀行經(jīng)營(yíng)失敗的社會(huì)成本降低到最小,實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的穩(wěn)定運(yùn)行。

摘要：目前商業(yè)健康保險(xiǎn)正被越來(lái)越多的人接受，成為大家解決醫(yī)療費(fèi)用問(wèn)題的最佳選擇。但是，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品品種單一，缺乏專(zhuān)業(yè)的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和有效的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，為了更好地發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)的作用，必須走專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)之路。

人生一世，最寶貴的是生命，但沒(méi)有健康，其他的又何從談起呢?健康保險(xiǎn)在中國(guó)該如何發(fā)展，成為每個(gè)人思考的問(wèn)題。筆者針對(duì)當(dāng)前中國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題提出了發(fā)展健康險(xiǎn)的一些建議。

一、我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

近年來(lái)，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，保費(fèi)收人以超過(guò)30%的速度增長(zhǎng)。與此相反，商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)從建國(guó)到醫(yī)療體制改革之前，幾乎處于停滯狀態(tài)，在醫(yī)療改革之后，才開(kāi)始緩慢發(fā)展，但總體水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于廣大群眾的需求。總的來(lái)說(shuō)，我國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)主要存在以下幾個(gè)問(wèn)題:

1.健康保險(xiǎn)品種單一，覆蓋面窄

2003年7月18日，由中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)起草的《健康保險(xiǎn)管理暫行辦法))(草擬)的討論稿中寫(xiě)到:“健康保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償或給付的一種保險(xiǎn)。”這在中國(guó)是首次對(duì)健康保險(xiǎn)的概念和業(yè)務(wù)范圍作出了明確的規(guī)定。文件中還寫(xiě)到:“健康保險(xiǎn)具體包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收人損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)。”目前在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類(lèi)主要包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)，而失能收人損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上幾乎還是空白。

一、河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程及所面臨的困境

人以食為天，世界各國(guó)都把農(nóng)業(yè)作為最重要的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)加以保障和保護(hù)。由于農(nóng)業(yè)自身的弱質(zhì)性和生產(chǎn)過(guò)程的特殊性,無(wú)論是種植業(yè)還是養(yǎng)殖業(yè)在整個(gè)再生產(chǎn)循環(huán)過(guò)程中都會(huì)面臨著許多風(fēng)險(xiǎn),是典型的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)；農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)一般有風(fēng)險(xiǎn)單位大、發(fā)生頻率較高，而且損失規(guī)模較大、區(qū)域效應(yīng)明顯,還具有廣泛的伴生性等特點(diǎn)。為了保障農(nóng)業(yè)發(fā)展，國(guó)際上通行的做法就是通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)減輕農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，幫助農(nóng)民抵御農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。

（一）河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程及主要經(jīng)營(yíng)模式河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展自1982年起已經(jīng)走過(guò)了30多年的歷程，期間河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式主要以下三種：第一模式，保險(xiǎn)公司自主經(jīng)營(yíng)模式。目前在河南主要承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司是人保財(cái)險(xiǎn)和中華聯(lián)合，主要以人保河南省分公司為代表。人保河南省分公司自1982年就開(kāi)始辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要針對(duì)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，分別推出了農(nóng)作物種植險(xiǎn)：主要有小麥種植成本保險(xiǎn)、煙葉種植保險(xiǎn)、果樹(shù)保險(xiǎn)、棉花種植保險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)火災(zāi)險(xiǎn)：小麥?zhǔn)斋@火災(zāi)保險(xiǎn)、林木火災(zāi)保險(xiǎn)。另外推出了大牲畜保險(xiǎn)、奶牛保險(xiǎn)、養(yǎng)豬保險(xiǎn)以及養(yǎng)鴨保險(xiǎn)和養(yǎng)雞保險(xiǎn)等。但是在整個(gè)運(yùn)作過(guò)程中，由于農(nóng)戶(hù)參保不積極，主動(dòng)投保不足，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，頻率高、涉及面廣，損失大，單單依靠商業(yè)保險(xiǎn)的投入遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，但是政府的各項(xiàng)政策及落實(shí)不到位，補(bǔ)貼和扶持力度不夠，所以人保公司一直處于虧損的狀態(tài)，嚴(yán)重挫傷了商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入。第二種模式，農(nóng)村統(tǒng)籌保險(xiǎn)互助會(huì)模式。1990年，河南省著手探索一種新型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式：農(nóng)村統(tǒng)籌保險(xiǎn)互助會(huì)。首先在新鄭縣進(jìn)行試點(diǎn)，取得一定的經(jīng)驗(yàn)后，向河南全省進(jìn)行推廣。農(nóng)村統(tǒng)籌保險(xiǎn)互助會(huì)模式主要是農(nóng)民和養(yǎng)殖業(yè)主統(tǒng)籌互助，但是由于參加人員有限以及資金不足，當(dāng)面臨大的風(fēng)險(xiǎn)面前就顯得勢(shì)單力薄。盡管互助會(huì)采取將30％的保險(xiǎn)責(zé)任以再保險(xiǎn)的方式向人保支公司分保來(lái)進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)，但是效果仍然不佳。農(nóng)村統(tǒng)籌保險(xiǎn)互助會(huì)的最主要特點(diǎn)是由于互助會(huì)是非贏利性保險(xiǎn)組織，政府給予免除其營(yíng)業(yè)稅、所得稅和利潤(rùn)調(diào)節(jié)稅等全部稅賦的優(yōu)惠政策。盡管農(nóng)村統(tǒng)籌保險(xiǎn)互助會(huì)模式有其理論的依據(jù)和其他經(jīng)營(yíng)模式所不具備的優(yōu)越性，但主要是由于規(guī)模和專(zhuān)業(yè)人才的缺乏使這種曾經(jīng)引起全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界和學(xué)術(shù)界矚目的經(jīng)營(yíng)模式連同其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)僅僅生存了五六年便銷(xiāo)聲匿跡了。第三種模式，政府和保險(xiǎn)公司合作模式。河南省農(nóng)業(yè)經(jīng)過(guò)多年的探索，最終認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須走政府強(qiáng)力推進(jìn)和支持，商業(yè)保險(xiǎn)積極參與的發(fā)展道路。于是河南省地方政府和人保河南省分公司建立了一種聯(lián)合經(jīng)營(yíng)模式。政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司各方按照一定的比例投入風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，所有經(jīng)營(yíng)成本費(fèi)用以及保險(xiǎn)收入均按比例分?jǐn)偂＿@種模式理論上講是比較完美，但是在實(shí)踐中同樣也出現(xiàn)了一些難以逾越的實(shí)際問(wèn)題。特別是遇到大面積巨大災(zāi)害的時(shí)候賠付率居高不下，結(jié)果造成長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)虧損，業(yè)務(wù)逐步萎縮。

（二）河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展所面臨的困境河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)30多年的發(fā)展目前面臨著一個(gè)巨大的困境。一方面，改革開(kāi)放30年，河南農(nóng)業(yè)得到了快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求日益增強(qiáng)。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2012年，全省糧食總產(chǎn)量達(dá)到1127.72億斤，連續(xù)9年創(chuàng)歷史新高，2011年，肉類(lèi)總產(chǎn)量達(dá)到624.6萬(wàn)噸，禽蛋產(chǎn)量達(dá)到390.5萬(wàn)噸，奶產(chǎn)量達(dá)到306.6萬(wàn)噸，均居全國(guó)前列。油料、蔬菜、水果、水產(chǎn)品總產(chǎn)量2011年分別達(dá)到532.36萬(wàn)噸、6709.74萬(wàn)噸、2414.12萬(wàn)噸、99.4萬(wàn)噸。累計(jì)發(fā)展無(wú)公害農(nóng)產(chǎn)品1690個(gè)、綠色食品389個(gè)、有機(jī)食品62個(gè)和地理標(biāo)志農(nóng)產(chǎn)品48個(gè)。建成農(nóng)產(chǎn)品出口示范區(qū)57家，總量居全國(guó)第二位。目前，河南省已擁有60家國(guó)家級(jí)、562家省級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，市重點(diǎn)龍頭企業(yè)2502家。全省食品加工已發(fā)展到23個(gè)門(mén)類(lèi)、24個(gè)行業(yè)。規(guī)模以上農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)銷(xiāo)售收入居全國(guó)同行業(yè)第二位，居全省工業(yè)各行業(yè)之首。河南農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的高速發(fā)展大大促進(jìn)了農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展，隨著河南農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織經(jīng)營(yíng)規(guī)模越來(lái)越大，投資成本也居高不下，對(duì)于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)的要求也越來(lái)越高，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大，他們對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求也日益增強(qiáng)，與此同時(shí)河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的供需矛盾也越來(lái)越突出。另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“生產(chǎn)”的正外部性與“供給有限”嚴(yán)重制約了河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所謂的“生產(chǎn)”正外部性，是指為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人提供農(nóng)險(xiǎn)的私人邊際成本大于社會(huì)邊際成本，而私人邊際收益小于社會(huì)邊際收益。由于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱(chēng)以及農(nóng)業(yè)、承保、定損、理賠的高難度，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率和經(jīng)營(yíng)成本較高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人虧損嚴(yán)重，私人邊際收益極低。而外部代表社會(huì)利益的政府，用很小的代價(jià)就可以獲得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)的好處，社會(huì)邊際收益為正。所2014年第10期下旬刊（總第568期）時(shí)代金融TimesFinanceNO.10，2014（CumulativetyNO.568）以，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人“生產(chǎn)”農(nóng)險(xiǎn)時(shí)，承擔(dān)了部分本應(yīng)有社會(huì)承擔(dān)的成本，邊際私人成本高于邊際社會(huì)成本，但邊際私人收益卻小于邊際社會(huì)收益，正外部性由此產(chǎn)生。根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，保險(xiǎn)公司和社會(huì)分別按照邊際成本等于邊際收益的原則確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的均衡量。

結(jié)果作為產(chǎn)品的供應(yīng)方和生產(chǎn)方，保險(xiǎn)公司的最佳“生產(chǎn)量”小于社會(huì)最佳規(guī)模，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“供給不足”。另外，由于各種原因，政府各項(xiàng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶持政策難以落實(shí)，結(jié)果形成政府對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持不足客觀事實(shí)，眾多從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期處于虧損的狀態(tài)，以至于各個(gè)保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性不高，或者不愿開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率高達(dá)88%，有的地區(qū)竟高達(dá)250%，這大大高于保險(xiǎn)界公認(rèn)的70%的臨界點(diǎn)。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)盈利艱難的形勢(shì)下，多家專(zhuān)業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司不得不采取“財(cái)政補(bǔ)貼+以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”模式，即“以商業(yè)險(xiǎn)養(yǎng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)”。由此造成長(zhǎng)期以來(lái)河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供需矛盾的交替變化一直是河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以擺脫的困境。

二、河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策與建議

一、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題

1.補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展相應(yīng)的法律法規(guī)不健全目前我國(guó)針對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療并沒(méi)有一套完善的體系，也并沒(méi)有相應(yīng)的法律法規(guī)，眼下我國(guó)只有三個(gè)文件針對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療的問(wèn)題進(jìn)行了一些比較詳細(xì)且專(zhuān)業(yè)性質(zhì)較強(qiáng)的規(guī)定，而且這些文件也僅僅只是針對(duì)某一個(gè)單一的對(duì)象或者某種單一的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)做出了相應(yīng)的規(guī)定，而并沒(méi)有立足于大局來(lái)考慮補(bǔ)充醫(yī)療推廣過(guò)程之中所出現(xiàn)的問(wèn)題以及所需要的幫助。比如，眼下在我國(guó)還并沒(méi)有出臺(tái)一部全國(guó)性質(zhì)的且針對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療的法律制度，而對(duì)于除此之外的方面則幾乎都是一片空白。因此我們可以看出，眼下我國(guó)還并不具備可以適應(yīng)現(xiàn)代保險(xiǎn)的相應(yīng)制度，尤其是不像很多發(fā)達(dá)國(guó)家一樣具備全面而完善的補(bǔ)充醫(yī)療制度，在補(bǔ)充醫(yī)療方面缺乏嚴(yán)密完善的相應(yīng)政策以及制度。而這些問(wèn)題都會(huì)直接影響到補(bǔ)充醫(yī)療在我國(guó)的發(fā)展情況。

2.補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中政府的角色錯(cuò)位首先，從補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度在發(fā)展上所需的法律法規(guī)制度缺失中就會(huì)看出，政府并沒(méi)有做好對(duì)于補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展制度的制定職能。除此之外，政府相關(guān)部門(mén)在補(bǔ)充醫(yī)療方面確實(shí)有了過(guò)多的干預(yù)。眼下，我國(guó)的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有兩種，即醫(yī)保部門(mén)以及社會(huì)機(jī)構(gòu)。醫(yī)保部門(mén)所建立的醫(yī)療保險(xiǎn)是由政府的醫(yī)療保障部門(mén)以醫(yī)療保險(xiǎn)的形式所給出的，而社會(huì)機(jī)構(gòu)所建立的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)則是通過(guò)某一種商業(yè)保險(xiǎn)的手段來(lái)填補(bǔ)目前的空白。可是，眼下在我國(guó)的很多地區(qū)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)都受到了不同形式的阻礙，有很多地方政府非但不鼓勵(lì)社會(huì)機(jī)構(gòu)來(lái)建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，反而會(huì)設(shè)定一些門(mén)檻來(lái)限制補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的建立，而政府部門(mén)為補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)設(shè)定諸多門(mén)檻的根本原因，也是因?yàn)楹芏嗾块T(mén)都無(wú)法理清醫(yī)療保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)之間的問(wèn)題，也無(wú)法清楚的將兩者劃分開(kāi)來(lái)，也沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到政府所需要執(zhí)行的只能。而這些由于過(guò)多的牽制從而導(dǎo)致的弊端產(chǎn)生的效果不可忽視：首先是將補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的建立變成了一種由政府控制的行為，這也就大大增加了政府部門(mén)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而社保機(jī)構(gòu)也無(wú)法完成他們的職能；其二則是在社保機(jī)構(gòu)需要同時(shí)負(fù)責(zé)兩種醫(yī)療保險(xiǎn)運(yùn)轉(zhuǎn)的情況下，一旦基本醫(yī)療保險(xiǎn)賬戶(hù)之中的資金出現(xiàn)了問(wèn)題，那么社保部門(mén)就一定會(huì)優(yōu)先選擇使用補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)賬戶(hù)中的資金來(lái)填補(bǔ)，這就會(huì)直接導(dǎo)致資金管理出現(xiàn)混亂，這對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展而言是十分消極的。

3.補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和基本醫(yī)療保險(xiǎn)的有效銜接度低若是將補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和主體醫(yī)療保險(xiǎn)兩者之間的劃分界限作為標(biāo)準(zhǔn)，那么就可以把補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)劃分為三種類(lèi)型，即“替代性補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”、“附加性補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”以及“增補(bǔ)性補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”這三個(gè)種類(lèi)。而目前我國(guó)最常見(jiàn)的是“附加型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”以及“增補(bǔ)型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”這兩種補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，而這兩者相比較起來(lái)更為常見(jiàn)的則是“增補(bǔ)型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”。眼下，在“職工互助醫(yī)療保險(xiǎn)”以及“商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”之中所提供的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)也有較大的一部分是屬于“附加型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”的，而另一部分則是屬于“增補(bǔ)型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”，也就是說(shuō)這是一種兩種形式互相兼容并存的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。而公務(wù)員的醫(yī)療補(bǔ)助、企業(yè)的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、大額醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)助則都是屬于“增補(bǔ)型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”一類(lèi)的。從目前的運(yùn)作成效上看來(lái)，不管是“附加型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”亦或是“增補(bǔ)型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”，而這種補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)往往很難做到和基本醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)完美銜接。比如，“職工互助醫(yī)療保險(xiǎn)”這種形式的附加類(lèi)醫(yī)療保險(xiǎn)主要就是面向中小企業(yè)的在職職工以及他們?cè)谥坝袡?quán)力享受基本醫(yī)療保險(xiǎn)而現(xiàn)在因?yàn)槟撤N情況而被取消的在職職工家屬，由于在投保的過(guò)程中是以一個(gè)單位集體投保的形式進(jìn)行投保，那么不可避免的，也肯定會(huì)導(dǎo)致一些沒(méi)有享受到基本醫(yī)療保險(xiǎn)的職工失去了享受“職工互助醫(yī)療保險(xiǎn)”的機(jī)會(huì)。

二、完善中國(guó)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度的政策建議

1.樹(shù)立正確的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展理念要想使補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展變的完善,就要試著從整體思想上做出轉(zhuǎn)變。首先,整個(gè)社會(huì)都要對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)做到一定的了解,并引起客戶(hù)的重視。現(xiàn)階段的情況是很多人對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)都還是欠缺認(rèn)知，所以相關(guān)政府就更應(yīng)該做好宣傳普及工作，將補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的價(jià)值提升到構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)和社會(huì)管理的戰(zhàn)略高度來(lái)引起人們的重視。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)不僅是醫(yī)藥衛(wèi)生費(fèi)用的主要籌資渠道之一，還是基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度得以實(shí)施的重要中間人，更是醫(yī)藥衛(wèi)生服務(wù)能力建設(shè)的核心推動(dòng)者，這種種的角色參與都體現(xiàn)出補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是多層次醫(yī)療保障制度中無(wú)法替代的重要組成部分。其次，社會(huì)各界還應(yīng)該意識(shí)到補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度建設(shè)的必要性，現(xiàn)如今我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要時(shí)期，很多社會(huì)性問(wèn)題都考驗(yàn)著補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)能力，所以補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)體系的建設(shè)迫在眉睫。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的有效運(yùn)轉(zhuǎn)需要一定的制度保障。法律作為正式化的內(nèi)在規(guī)則對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行起著重要的調(diào)節(jié)作用。然而作為非正式化內(nèi)在規(guī)則的信用在某些情況下對(duì)節(jié)約交易費(fèi)用提高經(jīng)濟(jì)效率具有更加重要的意義。目前中國(guó)信用制度的不完善和交易主體的失信行為已經(jīng)成為妨礙我國(guó)經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的重要因素。但是從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的制度演進(jìn)需要一定的時(shí)間，適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的信用制度的建立也不可能一蹴而就。為防止理性經(jīng)濟(jì)人的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)行為對(duì)經(jīng)濟(jì)效率的損害，發(fā)展信用保險(xiǎn)業(yè)并建立社會(huì)信用管理體系，對(duì)提高市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)效率具有重要意義。

一、信用保險(xiǎn)業(yè)的作用

發(fā)達(dá)的社會(huì)信用體系對(duì)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的有效運(yùn)轉(zhuǎn)無(wú)疑具有十分重要的作用。目前由我國(guó)信用體系的不完善所引起的主要問(wèn)題有：銀行呆帳壞帳問(wèn)題，企業(yè)三角債問(wèn)題，消費(fèi)信貸市場(chǎng)不發(fā)達(dá)問(wèn)題，中小企業(yè)融資困難問(wèn)題及國(guó)際貿(mào)易信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題等。就消費(fèi)信貸而言，以房地產(chǎn)市場(chǎng)為例1995年，1996年及1997年全國(guó)普通商品房空置率分別達(dá)到87．8％，87．5％和87．4％。而我國(guó)中等水平住宅與中等收入家庭年收入之比在大多數(shù)城市超過(guò)6，其中上海達(dá)10．6，北京達(dá)10，3，廣州達(dá)10．2。而低收入水平和高房?jī)r(jià)正是住房消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的條件。可是我國(guó)信用制度的不完善造成的銀行和客戶(hù)之間相互不信任及過(guò)高的交易成本成為消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的障礙。而發(fā)展信用保險(xiǎn)業(yè)一方面可以彌補(bǔ)目前信用體系不完善造成的市場(chǎng)效率損失，另一方面可以促進(jìn)我國(guó)社會(huì)信用體系的建立。

第一，信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以增加風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的主體，從而降低企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)市場(chǎng)發(fā)展。信用保險(xiǎn)是保障被保企業(yè)應(yīng)收帳款免受不正常損失之保險(xiǎn)。對(duì)銀行而言，保險(xiǎn)公司的介入一方面可以與其共同承擔(dān)違約風(fēng)險(xiǎn)，另一方面又可以保障銀行按期收回款項(xiàng)。銀行風(fēng)險(xiǎn)的降低可以使投保人貸款的可得性提高。從整體而言，信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展通過(guò)降低信用風(fēng)險(xiǎn)促進(jìn)了市場(chǎng)效率的提高。

第二，信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可降低信用市場(chǎng)交易成本，擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模。如消費(fèi)信貸市場(chǎng)與信用保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)合，保險(xiǎn)公司作為第三方的介入可以更加有效的克服企業(yè)和客戶(hù)之間的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，防范并化解信息不對(duì)稱(chēng)造成的信用風(fēng)險(xiǎn)，降低交易費(fèi)用，從而促進(jìn)信貸市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大。

第三，信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以提高企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平，促進(jìn)出口和消費(fèi)，降低銀行呆帳壞帳比例，對(duì)房地產(chǎn)，汽車(chē)等市場(chǎng)的發(fā)展，對(duì)企業(yè)融資效率的提高具有十分重要的作用。